Mikä on Net Single Premium Calculator?
▾
Yksittäinen nettovakuutusmaksu (NSP) on vakuutusmatemaattisesti määritetty kertasumma, joka on perittävä vakuutuksen solmimisen yhteydessä kattamaan kaikkien tulevien vakuutusetuuksien odotettu nykyarvo, kun otetaan huomioon oletukset kuolleisuudesta ja sijoitusten tuotosta. Se edustaa vakuutusedun puhtaita kustannuksia – jota joskus kutsutaan "nettomaksuksi" - ennen kuin lisäät vakuutuksenantajan kuluja, voittomarginaalia tai ennakoimattomia varauksia. NSP on olennainen vakuutusmatematiikan kannalta, koska se määrittelee taloudellisesti kannattavan vähimmäishinnan mille tahansa vakuutussopimukselle. Jos vakuutuksenantaja veloittaa vähemmän kuin NSP, se menettää järjestelmällisesti rahaa suuren vakuutussalkun takia. NSP:tä enemmän veloittaminen tarjoaa tarvittavan kuormituksen kattamaan käyttökustannukset ja ansaitsemaan tuoton osakkeenomistajille. Koko henkivakuutuksen osalta NSP on yhtä suuri kuolemantapaturman maksun odotettu nykyarvo, jossa odotukseen otetaan mukaan kaikki mahdolliset kuoleman ajat niiden todennäköisyyksillään painotettuina (elinikätaulukosta) ja jokainen tuleva maksu diskontataan takaisin nykyhetkeen oletetulla korolla. Määräaikaisen henkivakuutuksen osalta vain tietyn ajanjakson sisällä tapahtuneet kuolemat huomioidaan. Eläkkeiden osalta NSP vastaa kaikkien tulevien annuiteettimaksujen odotettua nykyarvoa, joka on jälleen todennäköisyydellä painotettu eloonjäämisfunktiolla ja diskontattu oletetulla korolla. Kun vakuutusmaksut maksetaan vuosittaisissa tai kuukausittaisissa erissä yksittäisen ennakkomaksun sijaan, aktuaarit muuntavat NSP:n vuosittaiseksi tai kuukausittaiseksi vastaavaksi vakuutusmaksuksi käyttämällä annuiteettitekijöiden nykyarvoa – tätä kutsutaan nettovuosimaksuksi. NSP:n ymmärtäminen antaa kuluttajille mahdollisuuden arvioida, onko vakuutustuotteen hinta kohtuullinen, vertailla eri vakuutusyhtiöiden kustannuksia ja ymmärtää vakuutusmatemaattiset oletukset, jotka on sisällytetty vakuutuksen hinnoitteluun.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Kaava
▾
Yksittäisen maksun nettolaskelma:
Vaihe 1: Valitse sopiva kuolleisuustaulukko vakuutetun iän, sukupuolen ja terveysluokan mukaan ja määritä oletettu investointiaste i.
Vaihe 2: Määräaikaisen vakuutuksen osalta (n vuosi): laske kuoleman todennäköisyys kunakin vuonna k (iästä x ikään x+n), alenna jokainen kuolemantapauskorvaus v^(k+0,5) (olettaen, että kuolema tapahtuu keskimäärin vuoden puolivälissä), laske yhteen kaikki diskontatut odotetut edut.
Vaihe 3: Koko henkivakuutus: laajenna kaikkien tulevien vuosien summaus nykyisestä iästä taulukon enimmäisikään (esim. 120).
Vaihe 4: Elinkorkoa varten: laske eloonjäämisen todennäköisyys jokaiseen tulevaan ikään (elinikätaulukosta), kerro jokainen maksu selviytymistodennäköisyydellä ja diskonttaus nykyarvoon, laske yhteen kaikki diskontatut odotetut maksut.
Vaihe 5: Tuloksena oleva summa on nettokertamaksukerroin (A_x vakuutus, ä_x annuiteetti) edun dollaria kohden.
Vaihe 6: Kerro kerroin vakuutuksen nimellismäärällä (kuolemantapausetuus), jotta saat vakuutuksen täyden NSP:n.
Vaihe 7: Lisää kulukuormitus ja voittomarginaali kertamaksun nettomaksun muuntamiseksi kertamaksun bruttomaksuun: NSP:n brutto = NSP / (1 − kulusuhde).
Jokainen vaihe perustuu edelliseen ja yhdistää komponenttilaskelmat kattavaksi yksittäisen palkkion nettotulokseen. Kaava kaappaa matemaattiset suhteet, jotka ohjaavat yksittäisen palkkion nettokäyttäytymistä.Muuttujan selitys
▾
| Symboli | Nimi | Yksikkö | Kuvaus |
|---|---|---|---|
| NSP | Yksittäinen nettopalkkio | dollars ($) | Vakuutusmatemaattinen oikeudenmukainen kertamaksu, joka kattaa kaikkien odotettavissa olevien tulevien vakuutusetuuksien nykyarvon. |
| DB | Kuolemantapaus | dollars ($) | Vakuutustapahtuman yhteydessä maksettava etusumma (kuolema henkivakuutuksesta, eloonjääminen annuiteetista). |
| v | Alennustekijä | ratio | v = 1/(1+i), missä i on oletettu vuotuinen efektiivinen korko; käytetään tulevien etujen alentamiseen. |
| q_x | Ikäkohtainen kuolleisuusaste | probability | Kuoleman todennäköisyys tarkan iän x ja x+1 välillä sovellettavasta vakuutusmatemaattisesta elinkaaresta. |
| A_x | Yksittäinen nettopalkkiokerroin | ratio | Vakuutusetuuden 1 dollarin vakuutusmatemaattinen nykyarvo x-vuotiaalle vakuutetulle; NSP = A_x × kuolemantapaus. |
Kuinka Net Single Premium Calculator
▾
- 1Valitse vakuutetun iän, sukupuolen ja terveysluokan mukaan sopiva kuolleisuustaulukko ja määritä oletettu investointiaste i.
- 2Määräaikaisen vakuutuksen (n-vuosi): laske kuoleman todennäköisyys kunakin vuonna k (iästä x ikään x+n), alenna jokainen kuolemantapauskorvaus v^(k+0,5) (olettaen, että kuolema tapahtuu keskimäärin vuoden puolivälissä), laske yhteen kaikki diskontatut odotetut edut.
- 3Koko henkivakuutus: laajenna kaikkien tulevien vuosien summaus nykyisestä iästä taulukon enimmäisikään (esim. 120).
- 4Elinkorkoa varten: laske eloonjäämistodennäköisyys jokaiseen tulevaan ikään (elinikätaulukosta), kerro jokainen maksu selviytymistodennäköisyydellä ja alennuksella nykyarvoon, laske yhteen kaikki diskontatut odotetut maksut.
- 5Tuloksena oleva summa on nettokertamaksukerroin (A_x vakuutus, ä_x annuiteetti) edun dollaria kohden.
- 6Kerro kerroin vakuutuksen nimellismäärällä (kuolemantapauskorvaus), jotta saat vakuutuksen täyden NSP:n.
- 7Lisää kulukuormitus ja voittomarginaali kertamaksun nettomaksun muuntamiseksi kertamaksun bruttomaksuun: Brutto-NSP = NSP / (1 − kulusuhde).
Ratkaistut esimerkit
▾
Vuosittaisen vakuutusmaksun todelliset kustannukset: noin 537 dollaria puhdasta vakuutusta ennen kustannuslatausta
Yhden vuoden nettomaksu 250 000 dollaria on yhtä suuri kuin kuolemantapauskorvaus kerrottuna kuoleman todennäköisyydellä, diskontattu puolella vuodella (olettaen, että kuolema tapahtuu keskimäärin vuoden puolivälissä). Kun q_45 = 0,00219, odotettu hyötykustannus on 250 000 $ × 0,00219 = 547,50 $, alennettuna kuudeksi kuukaudeksi 4 prosentilla 537,17 dollariin. Todelliset markkinamaksut 300–400 dollaria vuodessa terveelle 45-vuotiaalle heijastavat tätä puhdasta kustannuksia sekä vakuutuksenantajan kustannuksia ja voittoa – mikä osoittaa, että pitkäaikaiset vakuutusmaksut ovat kohtuullisia suhteessa etuuden vakuutusmatemaattisiin kustannuksiin.
Koko henkivakuutusyhtiö vaatii 12 800 dollaria etukäteen (tai vastaavat vuotuiset vakuutusmaksut noin 800 dollaria vuodessa) 100 000 dollarin elinikäisen etuuden rahoittamiseksi
Koko elinikäinen NSP-tekijä noin 0,128 35-vuotiaana 3,5 prosentin korolla tarkoittaa, että vakuutuksenantaja tarvitsee tänään 12 800 dollaria rahoittaakseen taatun 100 000 dollarin etuuden, joka maksetaan kuoleman yhteydessä ajasta riippumatta. Vuotuiset vastaavat vakuutusmaksut ovat noin 800 dollaria vuodessa (NSP jaettuna elinkorkotekijän nykyarvolla ä_35). Tämä luku edustaa vähimmäismäärää, joka vakuutuksenantajan on kerättävä – todelliset bruttomaksut ovat korkeammat, tyypillisesti 25–40% lisäämällä kustannuksia ja voittoa ensimmäisenä vuonna ja pienempiä kuormituksia seuraavina vuosina.
Vakuutuksenantaja veloittaa tästä annuiteetista noin 330 000–340 000 dollaria brutto (NSP + 4–8 % lataus)
Annuiteetti NSP-kerroin, joka on noin 158, edustaa odotettua diskontattujen kuukausimaksujen määrää eloonjäämisen todennäköisyydellä painotettuna. 65-vuotiaan naisen elinajanodote 22+ vuotta yhdistettynä 4 %:n diskonttokorkoon tuottaa tämän tekijän. 316 000 dollarin nettomaksu tarkoittaa, että vakuutuksenantaja odottaa vakuutusmatemaattisesti neutraalisti maksavansa tarkalleen 316 000 dollaria nykyarvona. Bruttomaksu lisää noin 4–8 % (12 000–25 000 dollaria) kuormitusta, mikä edustaa vakuutuksenantajan kuluja ja voittomarginaalia.
Todellinen palkkio-jakauma 10 vuodelle 1 480 $/vuosi heijastelee tätä NSP:tä plus lastaus
Kun käytetään yksinkertaistettua kuolleisuusarviota q = 0,003 vuodessa (todelliset luvut vaihtelevat 0,00219:stä 40-vuotiaana 0,00467:ään 49-vuotiaana), 10 vuoden NSP on noin 12 275 dollaria. Muuntaminen vuositasolle edellyttää jakamista 10 vuoden elinkorkokertoimella - noin 8,3 -, jolloin saadaan nettovuosimaksu 1 478 dollaria, joka on lähellä noteerattuja markkinakorkoja 1 500 - 1 800 dollaria vuodessa terveelle 40-vuotiaalle miehelle, jolla on 500 000 dollarin 10 vuoden vakuutus. Nettomaksun suhde bruttomaksuun (nettomaksusuhde) on noin 80–85 %.
Käytännön sovellukset
▾
Vakuutustuotteiden hinnoittelu: aktuaarit käyttävät NSP-laskelmia perustana kaikkien yksittäisten henki- ja annuiteettituotteiden bruttovakuutusmaksujen määrittämisessä. Ne edustavat nettokertavakuutusmaksun tärkeää sovellusaluetta ammatillisissa ja analyyttisissä yhteyksissä, joissa tarkat kertamaksulaskelmat tukevat suoraan tietoon perustuvaa päätöksentekoa, strategista suunnittelua ja suorituskyvyn optimointia.
Jälleenvakuutuksen hinnoittelu: jälleenvakuuttaja hinnoittelee jälleenvakuutettujen vakuutusten NSP-laskelmien perusteella osan riskeistä, jotka he ottavat luovuttaneilta yrityksiltä. Tämä on tärkeä nettokertavakuutusmaksun sovellusalue ammatillisissa ja analyyttisissa yhteyksissä, joissa tarkat kertamaksulaskelmat tukevat suoraan tietoon perustuvaa päätöksentekoa, strategista suunnittelua ja suorituskyvyn optimointia.
Vakuutusyhtiöiden M&A-arvostus: ostajat arvostavat henkivakuutusyhtiöitä käyttämällä sulautettuja arvolaskelmia, jotka perustuvat NSP:stä johdettujen rahastojen varaan. Ne edustavat Netto Single Premiumin tärkeää sovellusaluetta ammattimaisissa ja analyyttisissa yhteyksissä, joissa tarkat kertamaksulaskelmat tukevat suoraan tietoon perustuvaa päätöksentekoa, strategista suunnittelua ja suorituskyvyn optimointia.
Yksityishenkilöt käyttävät Net Single Premium -maksua henkilökohtaiseen nettomaksun suunnitteluun, budjetointiin ja päätöksentekoon, mikä mahdollistaa tietoon perustuvien valintojen tekemisen matemaattisen tarkkuuden pohjalta karkean arvioinnin sijaan, mikä on erityisen arvokasta merkittävissä kertamaksuun liittyvissä elämänpäätöksissä.
Erikoistapaukset
▾
{'case': 'Alikehittyneet elinajat – vakuutusmaksut', 'description': 'Hakijoille, joilla on terveysvamma, aktuaarit laskevat NSP:t käyttämällä modifioituja (korkeampia) kuolleisuusoletuksia, joko taulukkokerrain (esim. 150 % vakiotaulukosta), iän mukaan (5-vuotiaana (ylimääräisenä 4-5-vuotiaana). (lisätään vakiotaulukkoon jatkuva ylimääräinen kuolleisuus 1 000:ta kohti). Tuloksena oleva korkeampi NSP näkyy luottoluokitusvakuutusten korkeampina bruttomaksuina.'}
{'case': 'Osallistuvat vakuutukset ja osinkooletukset', 'description': 'Osallistuvien koko elinikäisten vakuutusten bruttomaksu lasketaan konservatiivisesti (käyttäen konservatiivisia kuolleisuus- ja korko-oletuksia), ja suotuisamman kokemuksen ylijäämä palautetaan vakuutusosinkoina. Varovaisilla olettamuksilla laskettu NSP yliarvioi todelliset odotetut kustannukset, ja ylijäämä palautetaan järjestelmällisesti vakuutuskauden aikana osinkoina.'}
{'case': 'Universal life joustavat vakuutusmaksut', 'description': 'Universal life -vakuutuksissa ei ole yhtä NSP:tä, koska vakuutusmaksu on joustava. Sen sijaan aktuaarit hinnoittelevat vakuutuksen määrittämällä vakuutuskustannusten (COI) vähennysprosentin – kuukausittaisen maksun, joka vähennetään tilin arvosta ja joka kuvastaa riskin nettomäärän yksikkökustannuksia (kuolemantapauskorvaus miinus tilin arvo). COI-prosentit on asetettu kattamaan odotetut kuolleisuuskustannukset plus kulut.'}
Valitut koko elämän NSP-tekijät (A_x) eri koroilla (2017 CSO, mies)
▾
| Ikä (x) | A_x 3 % | A_x 4 % | A_x 5 % | A_x 6 % | NSP per 100 000 dollaria 4 % |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 | 0.0813 | 0.0598 | 0.0449 | 0.0341 | 5 980 dollaria |
| 35 | 0.1264 | 0.0969 | 0.0757 | 0.0599 | 9 690 dollaria |
| 45 | 0.1966 | 0.1575 | 0.1284 | 0.1059 | 15 750 dollaria |
| 55 | 0.3027 | 0.2530 | 0.2135 | 0.1819 | 25 300 dollaria |
| 65 | 0.4443 | 0.3870 | 0.3398 | 0.3005 | 38 700 dollaria |
| 75 | 0.5986 | 0.5411 | 0.4921 | 0.4497 | 54 110 dollaria |
Usein kysytyt kysymykset
▾
Mitä eroa on nettomaksulla ja bruttomaksulla?
Nettomaksu (tai kertamaksuvakuutuksen nettomaksu) on vakuutusetuuden vakuutusmatemaattinen puhdas kustannus – odotettavissa olevien tulevien korvausten nykyarvo. Se kattaa vain etuuskustannukset, ei sisällä vakuutuksenantajan toimintakuluja, palkkioita, hallintokuluja tai voittomarginaalia. Bruttomaksu (tai toimistomaksu) on vakuutuksenottajilta tosiasiallisesti peritty vakuutusmaksu, joka on nettovakuutusmaksu plus kulukuormitus. Kulutuskuormitus kattaa tyypillisesti agenttipalkkiot (5–100 % henkivakuutuksen ensimmäisen vuoden vakuutusmaksusta), vakuutus- ja liikkeeseenlaskukulut, juoksevat hallintokulut ja voittomarginaalit. Nettomaksun suhdetta bruttomaksuun kutsutaan nettomaksusuhteeksi tai kuormituskertoimeksi – määräaikaisessa henkivakuutuksessa se on tyypillisesti 70–85 %, koko elämän osalta 60–75 % ja annuiteetteissa 92–96 % (annuiteetit hinnoitellaan erittäin tehokkaasti, koska niitä myydään suurempia määriä pienemmillä vakuutuskuluilla suhteessa vakuutusmaksukokoon).
Miten oletettu korko vaikuttaa NSP:hen?
Oletuskorko ja NSP liittyvät käänteisesti: korkeampi oletettu korko tuottaa alhaisemman NSP:n, kun taas alhaisempi oletettu korko tuottaa korkeamman NSP:n. Tämä johtuu siitä, että korkeampi diskonttokorko alentaa tulevien etuuksien nykyarvoa – vakuutuksenantaja voi sijoittaa vakuutusmaksun korkeammalla korolla ja sen on kerättävä vähemmän etukäteen saman tulevan etuuden rahoittamiseksi. Eläkkeissä, joissa vakuutuksenantaja maksaa pitkäkestoisia tulevia etuuksia, 1 %:n muutos oletetun koron määrässä voi muuttaa NSP:tä 10–15 % tai enemmän. Termivakuutuksissa (lyhytaikaiset edut) korkoherkkyys on pienempi. Tämä korkoherkkyys johtuu siitä, että annuiteettihinnat ja eläkevastuut muuttuvat merkittävästi korkotason muutosten seurauksena – matalat korkoympäristöt edellyttävät suurempia varantoja ja korkeampia vakuutusmaksuja tuloa tuottavista vakuutustuotteista.
Mikä on kulukuormitus vakuutushinnoittelussa?
Kulukuormitus on nettomaksun lisäys vakuutuksenantajan kulujen ja voittojen kattamiseksi. Kustannuslataukset vaihtelevat merkittävästi jakelukanavan ja tuotetyypin mukaan. Agenttien jakamissa yksittäisissä henkivakuutuksissa suurimmat kuormitukset johtuvat agenttipalkkioista (yleensä 50–100 % ensimmäisen vuoden vakuutusmaksusta koko eliniän osalta, 30–50 % voimassaoloaikana) sekä jatkuvat uusimispalkkiot (2–5 % seuraavan vuoden vakuutusmaksuista). Uusimiskustannuslataukset kattavat juoksevat kulut, mukaan lukien maksullisen laskutuksen, vakuutusten ylläpidon, korvausten käsittelyn ja yrityksen yleiskulut. Voittokuormitukset vaihtelevat yrityksen ja kilpailuympäristön mukaan, mutta ovat tyypillisesti 5–15 % bruttomaksusta. Suorat kuluttaja- ja ryhmävakuutustuotteet ovat huomattavasti pienemmät (usein 10–20 % yhteensä), koska jakelukustannukset ovat paljon alhaisemmat kuin yksittäisillä vakuutuksilla.
Mitä eroa on NSP:n ja varauksen välillä vakuutuskirjanpidossa?
Kertamaksun nettomäärä on tulevien etuuksien nykyarvo vakuutuksen myöntämispäivänä – se on vakuutuksen alkaessa kerätty määrä (tai sen tason vakuutusmaksua vastaava summa). Varaus (erityisesti nettovakuutusmaksurahasto tai vakuutusrahasto) on tulevien etuuksien nykyarvo vähennettynä tulevien nettovakuutusmaksujen nykyarvolla mahdollisena myöhempänä arvostuspäivänä. Vakuutuksen vanhentuessa ja tulevia vakuutusmaksuja kerättäessä rahasto edustaa kertynyttä velkaa, joka vakuutuksenantajalla on rahoittaakseen jäljellä olevat odotettavissa olevat vastaiset edut. Yksittäismaksuvakuutuksissa (jossa koko NSP kerätään etukäteen) varaus vastaa tulevien etujen jäljellä olevaa nykyarvoa jokaisena arvostuspäivänä – se alkaa NSP:stä ja kasvaa ja pienenee (koko elinkaaren ajan) vakuutuksen lähestyessä erääntymispäivää. Valtion vakuutusalan sääntelyviranomaiset vaativat varauksia varmistaakseen, että vakuutusyhtiöillä on riittävästi varoja tulevien korvausten maksamiseen.
Miten NSP:t lasketaan vakuutuksille, joissa on useita etuja?
Vakuutukset sisältävät usein useita etuuksia - esimerkiksi koko elinikäinen vakuutus voi sisältää kuolemantapauksen, vakuutusmaksuetuuden luopumisen työkyvyttömyyden yhteydessä ja nopeutetun kuoleman etuuden terminaalisairauden vuoksi. Kunkin osatekijän NSP lasketaan itsenäisesti käyttäen asianmukaisia vakuutusmatemaattisia oletuksia (kuolleisuustaulukko, vammaisuustaulukko, korkotaso) ja lasketaan sitten yhteen politiikkapaketin NSP:n kokonaismääräksi. Yhdistetty NSP varmistaa, että kerätty vakuutusmaksu riittää kattamaan kaikki odotetut edut kaikissa vakuutetuissa tilanteissa. Lisäksi jotkin periaatteet sisältävät osallistuvia osinkoja, jotka edellyttävät stokastista tai skenaariopohjaista analyysiä ennakoidun osinkojen kassavirtojen ja niiden NSP-osuuden ennustamiseksi. Monimutkaiset usean edun mukaiset vakuutussopimukset edellyttävät kehittyneitä vakuutusmatemaattisia ohjelmistoja, ja ne validoidaan tyypillisesti bruttomaksutestauksella. Näin varmistetaan, että kerätyt bruttomaksut ovat riittäviä erilaisissa epäsuotuisissa skenaarioissa.
Mikä on komission jäsenen reservin arvostusmenetelmä (CRVM)?
CRVM (The Commissioner's Reserve Valuation Method) on Yhdysvaltain lakisääteinen standardi, jolla lasketaan lakisääteiset vähimmäisvarannot, jotka henkivakuutusyhtiöillä on oltava yleisiä henkivakuutustuotteita ja muita joustavia maksullisia vakuutustuotteita varten. CRVM:n mukaan varaukset lasketaan ennakoivasti tulevien etujen enimmäisnykyarvona vähennettynä tulevilla vakuutusmaksuilla, testataan useissa skenaarioissa riittävyyden varmistamiseksi, vaikka tulevia vakuutusmaksuja ei suoritettaisi. Tämä eroaa perinteisissä tasopremiumvakuutuksissa käytetystä Net Premium Reserve -menetelmästä. CRVM kehitettiin ottamaan huomioon universaalien henkivakuutustuotteiden joustavuus, jossa vakuutuksenottajat voivat vaihdella vakuutusmaksujaan. CRVM-laskelmien tuloksen on oltava vähintään vakuutuksen tiliarvon suuruinen – varmistetaan, että varaus ei voi laskea vakuutuksenottajan käytettävissä olevan takaisinostoarvon alapuolelle.
Miten NSP-konsepti soveltuu tapaturmavakuutukseen?
Kun kertamaksun nettomaksukonsepti on lähtöisin henkivakuutuksesta, vastaavat hinnoittelukonseptit pätevät tapaturmavakuutuksissa. Vahinko- ja vahinkovakuutuksessa NSP:n vastine on puhdas palkkio – odotettavissa olevat tappiokustannukset altistumisyksikköä kohden (autovakuutuksen osalta autovuotta kohden, asunnonomistajien 100 dollaria kiinteistön arvoa kohti). Puhdas preemio johdetaan historiallisista tappiotiedoista, jotka on painotettu uskottavuudella ja trendeillä eteenpäin, ja jaettuna sitten asiaankuuluvalla vastuupohjalla. Bruttovakuutusmaksut lisäävät kuluja (yleensä 25–40 % vakuutusmaksusta) agenttipalkkioihin, yleiskuluihin ja voittoon. Toisin kuin henkivakuutuksen NSP:t, jotka luottavat voimakkaasti kuolleisuustaulukoihin, vakuutusmaksut perustuvat tappiokolmioihin, taajuus-vakavuusmalleihin ja katastrofimallinnukseen. Perusperiaate on sama: puhtaan palkkion on katettava odotettavissa olevat tappiot, ja kululastaus kattaa liiketoiminnan kustannukset.
Yleisiä virheitä vältettäväksi
▾
- !Unohdat sovittaa diskonttokorkojakson kuolleisuustaulukon ajanjaksoon — jos käytät vuosittaisia qx-korkoja, käytä vuotuista diskonttokorkoa.
- !Kun koko kuolemantapauskorvausta käytetään koko elämän riskin nettomääränä - todellinen riskin nettomäärä on kuolemantapausetuus vähennettynä raha-arvolla, koska raha-arvoosuus on vakuutuksenantajan vastuu kuolemasta riippumatta.
- !Väestökuolleisuustaulukoiden soveltaminen vakuutettuihin henkiin ilman vakuutusliikkeen valinnan harhaan liittyvää oikaisua – äskettäin vakuutettujen elämien kuolleisuus on alhaisempi kuin muulla väestöllä.
- !Vuoden puolivälin kuolemista koskevien oletusten huomioimatta jättäminen – olettaen, että kaikki kuolemat tapahtuvat vuoden lopussa (kuten joissakin yksinkertaistetuissa esimerkeissä), NSP on hieman liioiteltu verrattuna tavanomaiseen UDD-oletukseen (yhtenäinen kuolemien jakautuminen).
- !NSP:n sekoittaminen politiikkavaraukseen – NSP mitataan alussa; varaus muuttuu joka seuraava vuosi, kun vakuutus ikääntyy ja tulevat kassavirrat muuttuvat.
Ammattilaisen vinkki
Nettokertamaksu (NSP) on puhdas vakuutuskustannus ennen kuluja ja voittokuormitusta. Bruttomaksut ovat aina korkeammat – tyypillisesti 1,2–1,5 kertaa yksittäisen henkivakuutuksen NSP.
Tiesitkö?
Kertamaksun nettomaksun käsitteen virallisti vuonna 1756 James Dodson, joka käytti kuolleisuustaulukoita ja korkokorkoja laskeakseen tieteellisesti oikeudenmukaiset henkivakuutusmaksut ensimmäistä kertaa – vallankumouksellinen poikkeama aikaisempien vuosisatojen spekulatiivisesta, ei-tieteellisestä vakuutusmaksuasetelmasta.
Viitteet
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Lue lisää →Hanki viikoittaisia matematiikkavinkkejä
Liity 12 000+ tilaajien joukkoon, jotka saavat laskurivinkkejä joka viikko.