Home Equity Loan Calculator

Rahoituksen ja luotonannon ammattilaiset käyttävät Home Equity Loan Calcia osana tavallista analyyttistä työnkulkuaan laskelmien tarkistamiseen, aritmeettisten virheiden vähentämiseen ja johdonmukaisten tulosten tuottamiseen, jotka voidaan dokumentoida, tarkastaa ja jakaa kollegoiden, asiakkaiden tai sääntelyelinten kanssa vaatimustenmukaisuustarkoituksiin.

Yliopiston professorit ja ohjaajat sisällyttävät Home Equity Loan Calcin kurssimateriaaleihin, kotitehtäviin ja kokeisiin valmistautumisresursseihin, jolloin opiskelijat voivat tarkistaa manuaaliset laskelmat, rakentaa intuitiota panos-tuotossuhteista ja keskittyä käsitteelliseen ymmärtämiseen aritmeettisen sijaan.

Konsultit ja neuvonantajat käyttävät Home Equity Loan Calcia mallintaakseen nopeasti erilaisia ​​skenaarioita asiakastapaamisten aikana, mikä mahdollistaa reaaliaikaisen selvityksen entä jos -kysymyksistä, jotka muuten edellyttäisivät palaamista toimistoon yksityiskohtaista laskentataulukkopohjaista analysointia ja raportointia varten.

Yksittäiset käyttäjät luottavat Home Equity Loan Calciin henkilökohtaisten suunnittelupäätösten tekemiseen – vaihtoehtojen vertailuun, palveluntarjoajilta saatujen tarjousten tarkistamiseen, kolmannen osapuolen laskelmien tarkistamiseen ja luottamuksen rakentamiseen, että tärkeän päätöksen taustalla olevat luvut on laskettu oikein ja johdonmukaisesti.

Mitä eroa on asuntolainalla ja HELOCilla?

Asuntolaina tarjoaa kiinteäkorkoisen kiinteän lainan kiinteällä takaisinmaksuaikataululla – kuten toinen asuntolaina. Kuukausimaksut ovat johdonmukaisia ​​ja ennakoitavissa koko laina-ajan. HELOC (Home Equity Line of Credit) on vaihtuvakorkoinen luottolimiitti. Nostoaikana (yleensä 10 vuotta) voit lainata ja maksaa takaisin toistuvasti luottorajaasi saakka. Takaisinmaksuaikana (yleensä 20 vuotta) saldo maksetaan pois. HELOCit tarjoavat enemmän joustavuutta, mutta vaihtelevan koron riskiä; asuntolainat tarjoavat maksuvarmuutta, mutta vähemmän joustavuutta. Valitse asuntolaina tunnettuja, kertaluonteisia kuluja varten; HELOC jatkuviin tai epävarmoihin tarpeisiin.

Kuinka paljon pääomaa tarvitsen saadakseni asuntolainaa?

Useimmat lainanantajat vaativat, että pidät vähintään 15-20 % omasta pääomasta kotonasi lainan ottamisen jälkeen – eli CLTV:si ei voi ylittää 80-85 %. Jos kotisi arvo on 400 000 dollaria ja olet velkaa 300 000 dollaria ensimmäisestä asuntolainastasi (75 % LTV), sinulla on vain 100 000 dollaria pääomaa. 85 %:n enimmäishinnalla voit lainata enintään (400 000 x 85 %) – 300 000 dollaria = 40 000 dollaria. Vain 40 000 dollarin käytettävissä ja 400 000 dollarin asunnolla sinulla on rajallinen asuntolainakapasiteetti. Sinun on arvioitava kotisi nykyisen markkina-arvon vahvistamiseksi, jota useimmat lainanantajat vaativat.

Ovatko asuntolainan korot verotuksessa vähennyskelpoisia?

Vuoden 2017 veronalennuksista ja työpaikoista annetun lain jälkeen asuntolainan korot ovat vähennyskelpoisia vain, jos lainatuotot käytetään lainan takaavan asunnon ostamiseen, rakentamiseen tai olennaiseen parantamiseen. Kotipääomalainan käyttäminen velkojen yhdistämiseen, lomaan, koulutukseen tai muihin henkilökohtaisiin kuluihin ei enää oikeuta vähennykseen. Kodinkunnostuskäyttö (keittiön remontointi, lisäys, energiapäivitykset) on tyypillisesti oikeutettua, jos erittelet vähennykset ja asuntolainavelan kokonaismäärä (ensimmäinen + toinen) ei ylitä 750 000 dollaria lainoissa, jotka on myönnetty 15.12.2017 jälkeen. Ota yhteyttä veroasiantuntijaan tarkistaaksesi oman tilanteesi vähennyskelpoisuuden.

Millaiset luottopisteet tarvitsen asuntolainaa varten?

Useimmat lainanantajat vaativat asuntolainalle vähintään 620-640 luottopisteen, vaikka parhaat hinnat on varattu lainaajille, joiden pistemäärä on 700 tai enemmän. Kun pistemäärä on alle 680, odota korkeampia korkoja ja tiukempaa vakuutusta. Luottopistemäärä ei vaikuta pelkästään hyväksymiskertoimiin vaan myös tarjottuun korkoon – lainanottaja, jonka pistemäärä on 760, voi saada 8,0 % koron, kun taas 640 pistemäärän lainanottaja saatetaan noteerata 10,5–11,0 % samasta lainasummasta ja CLTV:stä. Luottopisteet ovat myös vuorovaikutuksessa CLTV:n kanssa: lainanottajien, joilla on alhaisemmat pisteet, voidaan rajoittaa alhaisempiin CLTV-rajoihin (esim. 75 % vs. 85 % maksimi).

Kuinka kauan asuntolainan saaminen kestää?

Asuntolainaprosessi kestää tyypillisesti 2-6 viikkoa hakemisesta rahoitukseen. Aikajana sisältää: hakemuksen ja asiakirjan jättämisen (1-3 päivää); lainanantajan käsittely ja merkintä (1-2 viikkoa); kiinteistön arvioinnin ajoitus ja valmistuminen (1-2 viikkoa); lainan hyväksyminen, sulkeminen ja aikataulutus (3–5 päivää); päättävä tapaaminen ja 3 päivän irtisanomisoikeus (liittovaltion lain edellyttämä ensisijaisen asunnon asuntolaina); ja rahoitus (1 arkipäivä eroajan jälkeen). 3 päivän peruuttamisoikeus koskee pääasuntoja, mutta ei sijoituskiinteistöjä, ja se tarkoittaa, että varat ovat käytettävissä noin 4 päivää sulkemisen jälkeen.

Mitä tapahtuu asuntolainalleni, jos myyn asuntoni?

Jos myyt asuntosi, sekä ensimmäinen asuntolaina että asuntolaina on maksettava myyntituotoista sulkemishetkellä. Asuntolaina on omaisuuden panttioikeus; sitä ei voi vain jättää jälkeen, kun myyt. Käytännössä omistusoikeusyhtiö koordinoi kaikkien panttioikeuksien maksamisen sulkemistuloista. Jos myyntihinta ei riitä kattamaan molempia asuntolainoja (vedenalainen kiinteistö), sinun on tuotava käteistä päätökseen vajeen korvaamiseksi tai neuvoteltava lyhyeksi myynnistä molempien lainanantajien kanssa. Tämä on yksi syy, miksi konservatiivisten CLTV-suhteiden säilyttäminen on tärkeää – se varmistaa, että sinulla on riittävä osakepuskuri myytäessä.

Onko asuntolaina parempi kuin käteisrahoitus?

Valinta riippuu nykyisestä ensimmäisestä asuntolainastasi ja siitä, kuinka paljon tarvitset lainaa. Jos ensimmäisen asuntolainasi korko on alle markkinakorko (esim. 3,5 %:n korko vuosina 2020–2021), nostorahoitus korvaisi tämän edullisen koron nykypäivän korkeammilla koko saldon koroilla – huono kompromissi. Asuntolaina säilyttää edullisen ensimmäisen asuntolainan ennallaan ja lisää toisen panttioikeuden vain tarvittaville lisävaroille, jolloin halpakorkoinen ensiasuntolaina säilyy. Jos nykyinen asuntolainasi korko on markkinakorkoa korkeampi tai sitä korkeampi, nostettava jälleenrahoitus tämän päivän korolla saattaa yhdistyä yhdeksi lainaksi samanhintaisella hinnalla. Asuntolainoilla on tyypillisesti korkeammat korot kuin ensimmäisillä asuntolainoilla, mutta alhaisemmat sulkemiskustannukset kuin täyden jälleenrahoituksen.