Luottopistemääräsi on kolminumeroinen luku, joka vaikuttaa asuntolainojen korkoihin, luottokorttien luottorajoihin, matkapuhelinsopimuksiin ja joskus jopa vuokrahakemuksiin. Vaikka luottoluokitus on tärkeä, useimmat ihmiset ymmärtävät vain epämääräisesti, miten se toimii. Tässä oppaassa kerrotaan, miten se toimii, mikä itse asiassa vaikuttaa numeroon ja miten sitä voi nopeimmin parantaa.
Mikä on luottotiedot?
Luottopistemäärä on numeerinen yhteenveto luottohistoriastasi - tilannekuva siitä, miten luotettavasti olet hoitanut velkasi aiemmin. Lainanantajat käyttävät sitä (muiden tietojen ohella) arvioidessaan, kuinka todennäköisesti maksat takaisin tulevia lainoja.
Korkeampi pistemäärä = alhaisempi koettu riski = paremmat hinnat ja paremmat hyväksymismahdollisuudet.
UK Credit Scores
Toisin kuin Yhdysvalloissa, Yhdistyneessä kuningaskunnassa ei ole yhtä yleistä pistemäärää. Kolme tärkeintä luottotietoyhtiötä (CRA) tuottavat kukin oman pisteytyksensä:
| virasto | Pisteiden vaihteluväli | "Hyvä" pistemäärä |
|---|---|---|
| Kokenut | 0–999 | 881–960 |
| Equifax | 0–700 | 420–465 |
| TransUnion | 0–710 | 566–603 |
Samalla henkilöllä on kolme erilaista pistemäärää – ei siksi, että tiedot ovat vääriä, vaan koska virastot käyttävät erilaisia pisteytysmalleja. Lainanantajat tarkistavat yleensä yhden tai kaksi virastoa.
Vapaa pääsy: Experian (heidän sovelluksensa kautta), ClearScore (Equifax-tiedot), Credit Karma (TransUnion-tiedot). Sinun ei tarvitse maksaa luottotiedot.
Yhdysvaltain luottopisteet (FICO)
Yhdysvalloissa on standardoidumpi järjestelmä. FICO-pisteitä käyttää yli 90 % parhaista lainanantajista:
| Pisteiden vaihteluväli | Luokitus |
|---|---|
| 800-850 | Poikkeuksellinen |
| 740–799 | Erittäin hyvä |
| 670–739 | Hyvä |
| 580–669 | Reilu |
| Alle 580 | Huono |
VantageScore on vaihtoehtoinen malli, jota jotkut lainanantajat ja ilmaiset palvelut käyttävät, samalla 300–850 välillä.
Mistä luottopisteesi muodostuu (FICO)
| Tekijä | Paino | Mitä se tarkoittaa |
|---|---|---|
| Maksuhistoria | 35% | Oletko maksanut ajallaan? |
| Velat | 30% | Kuinka paljon luottorajastasi käytät? |
| Luottohistorian pituus | 15% | Kuinka vanhoja tilisi ovat? |
| Luottosekoitus | 10% | Onko sinulla erilaisia luottotyyppejä? |
| Uusi luotto | 10% | Oletko hakenut luottoa äskettäin? |
Tärkein tekijä: Maksuhistoria
Maksaminen ajoissa, joka kerta, on tehokkain yksittäinen asia, jonka voit tehdä. Yksittäinen maksamatta jäänyt maksu – etenkin yli 90 päivää myöhässä oleva maksu – voi laskea hyvää tulosta 50–110 pisteellä ja pysyä tiedoissasi 6 vuotta (Yhdistynyt kuningaskunta) tai 7 vuotta (USA).
Käytännön toimenpide: Määritä suoraveloitus tai automaattinen maksu vähintään vähimmäismaksun verran jokaiselle tilille. Vaikka maksaisit kokonaan manuaalisesti, suoraveloitus on turvaverkko.
Luoton käyttö
Käyttöaste kertoo, kuinka paljon käytettävissä olevasta luottostasi käytät. Jos sinulla on 5 000 punnan luottokorttiraja ja saldo on 2 500 puntaa, käyttöaste on 50 %.
Pisteytysmallit palkitsevat alhaisen käyttöasteen. Yleinen ohje:
- Alle 30 % on hyvä
- Alle 10 % on ihanteellinen
- 0 % (ei koskaan käytä luottoa) voi itse asiassa olla hieman epäoptimaalinen
Tapoja vähentää käyttöä:
- Maksa saldot ennen tiliotteen päivämäärää (ei vain eräpäivää)
- Pyydä luottorajan korotusta (kuluttamatta enempää)
- Avaa uusi kortti (lisää käytettävissä olevan saldon kokonaismäärää – mutta vältä tätä, jos se käynnistää vaikean haun huonolla hetkellä)
Kovat vs. pehmeät haut
Pehmeä haku: Omien tulosten tarkistaminen, tarjousten ennakkohyväksyntä, työnantajan taustatarkistukset. Ei vaikuta tulokseesi. Näkyy vain sinulle.
Kova haku: Lainanantaja tarkistaa luottosi, kun haet luottoa. Näkyy muille lainanantajille. Jättää jalanjäljen 12 kuukaudeksi (Yhdistynyt kuningaskunta) tai 2 vuodeksi (USA). Useat kovat haut lyhyessä ajassa merkitsevät taloudellista stressiä.
Poikkeus: Asuntolainan tai autolainan hinta-ostokset – FICO laskee tyypillisesti yhdeksi kyselyksi useat 14–45 päivän sisällä tehdyt haut.
UK-kohtaiset tekijät
Vaaliluettelo: Rekisteröityminen äänestämään nykyisessä osoitteessa on yksi nopeimmista voitoista. Lainanantajat käyttävät sitä henkilöllisyyden ja vakauden tarkistamiseen. Rekisteröidy osoitteessa gov.uk/register-to-vote.
Rahoitusyhdistykset: Jos sinulla on ollut yhteinen tili jonkun kanssa, jolla on huono luottoluokitus, voit hakea taloudellisen irtisanomisen ilmoituksen lisäämistä tiedostoosi, kun yhteinen tuote on suljettu.
Oletus vs. CCJ: Oletusarvo pysyy 6 vuotta; County Court Judgement (CCJ) pysyy myös kuusi vuotta, mutta sillä on suurempi vaikutus. Kun maksat CCJ:n kuukauden sisällä, se poistetaan rekisteristä (tosin ei luottotiedostosta).
Kuinka kauan pistemäärän parantaminen
| Toiminta | Tyypillinen aikaväli |
|---|---|
| Ilmoittaudu vaaliluetteloon | 1-2 kuukautta |
| Poista maksamatta jäänyt maksu ja säilytä täydellinen kirjaa | 3-6 kuukautta |
| Alempi käyttöaste alle 30 % | 1-2 lausekejaksoa |
| Negatiiviset merkit ikäraja pois (6 vuotta UK / 7 vuotta USA) | Meneillään |
| Rakenna ohut tiedosto suojatulla kortilla | 6-12 kuukautta |
Aitoja pikanäppäimiä ei ole. Palvelut, jotka lupaavat nopean tuloskorjauksen, tarjoavat yleensä asioita, joita voit tehdä itse ilmaiseksi (virheiden kiistäminen) tai asioita, jotka eivät toimi (maksamalla tarkan negatiivisten pisteiden "poistamisesta").
Mikä ei vaikuta pisteisiin
- Palkka tai tulotaso
- Säästötilien saldot
- Ikä (vaikka vanhemmat tilit lisäävät luottohistoriasi pituutta)
- Oman tuloksesi tarkistaminen (vain pehmeä haku)
- Sähkölaskut (ellei niitä ole perittävälle)
- Neuvoston vero (Yhdistynyt kuningaskunta) – ellei CCJ johdu maksamatta jättämisestä
Yleisiä myyttejä
"Vanhojen luottokorttien sulkeminen parantaa pisteitäsi." Yleensä päinvastoin – se vähentää käytettävissä olevaa luottoa (lisää käyttöastetta) ja lyhentää luottohistorian pituutta. Pidä vanhat tilit auki ja tee pieniä satunnaisia ostoksia.
"Sinun on oltava saldossa luoton rakentamiseksi." Väärää ja kallista. Täysin kuukausittainen maksaminen kasvattaa luottoa yhtä hyvin eikä maksa mitään korkoa.
"Huono luottopistemäärä on pysyvä." Mikään negatiivinen piste ei kestä ikuisesti. Johdonmukaisella käytöksellä useimmat ihmiset voivat parantaa arvoaan merkittävästi 12–24 kuukauden kuluessa.
Käytä [Lainalaskuria] (/fi/financial/loans/lainasskuri) nähdäksesi, kuinka erilaiset luottopisteet vaikuttavat lainan korkoon – ja siten kokonaiskustannuksiin.