Luottokorttivelka on kallista. Kun keskimääräinen vuosikorko on yli 20 %, on ensimmäinen askel päästä eroon, kun ymmärrät tarkalleen, kuinka kauan maksu kestää – ja kuinka paljon korkoa maksat.
Minimimaksuloukku
Luottokorttiyhtiöt asettavat minimimaksut tarkoituksella alhaiseksi. 5 000 dollarin saldo 22 %:n vuosikorolla ja 2 %:n vähimmäismaksu maksaa yli 30 vuotta ja maksaa yli 8 000 dollaria korkoa.
Kuinka luottokortin korko lasketaan
Useimmat kortit käyttävät Keskimääräisen päivittäisen saldon menetelmää:
Daily Periodic Rate = APR ÷ 365
Monthly Interest = Average Daily Balance × Daily Periodic Rate × Days in Month
Esimerkki: 3 000 $ saldo, 20 % todellinen vuosikorko:
- Päivähinta = 20 % ÷ 365 = 0,0548 %
- Kuukausikorko = 3 000 $ × 0,000548 × 30 = 49,32 $
Maksuajan laskeminen kiinteillä kuukausimaksuilla
Jos maksat kiinteän summan joka kuukausi:
n = -ln(1 − (r × Balance) / Payment) ÷ ln(1 + r)
Missä r = kuukausikorko (todellinen vuosikorko ÷ 12), n = kuukausien lukumäärä.
Esimerkki: 3 000 $ saldo, 20 % todellinen vuosikorko, 150 $/kk maksu:
- r = 0,20 ÷ 12 = 0,01667
- n = −ln(1 − (0,01667 × 3000) / 150) ÷ ln(1,01667)
- n = −ln(1 − 0,333) ÷ 0,01653 = 24,3 kuukautta (~2 vuotta)
- Maksetut korot yhteensä = (150 × 24,3) − 3 000 = 645 $
Maksuskenaariot 3 000 $ saldolle 20 %:n vuosikorolla
| Kuukausimaksu | Kuukausia maksaa pois | Kokonaiskorko |
|---|---|---|
| Vähintään ~2 % (60 dollaria) | 94 kuukautta (7,8 vuotta) | $2,627 |
| $100 | 40 kuukautta | $989 |
| $150 | 24 kuukautta | $645 |
| $200 | 17 kuukautta | $455 |
| $300 | 11 kuukautta | $300 |
Useita kortteja: kumpi maksaa ensin?
Velkavyöry (matemaattisesti optimaalinen)
Maksa vähintään kaikista korteista, laita jokainen ylimääräinen dollari kohti korkeinta APR -korttia ensin.
- Minimoi maksetun koron kokonaismäärän
- Edistyksen tunteminen kestää kauemmin
Velka Lumipallo (psykologisesti tehokas)
Maksa vähintään kaikista korteista, laita jokainen ylimääräinen dollari ensin pienimmän saldon korttiin.
- Rakentaa vauhtia ja motivaatiota
- Maksaa hieman enemmän korkoa kokonaisuutena
Hybridilähestymistapa: Jos korkeimman APR-korttisi on myös pieni saldo, molemmat menetelmät lähentyvät. Aloita siitä.
Vain vähimmäismaksujen suorittamisen todelliset kustannukset
| Saldo | HUHT | Minimimaksu | Vuosia maksaa pois | Kokonaiskorko |
|---|---|---|---|---|
| $1,000 | 18% | 2% | 9 vuotta | $731 |
| $3,000 | 20% | 2% | 16 vuotta | $3,069 |
| $5,000 | 22% | 2% | 30 vuotta | $8,200 |
| $10,000 | 24% | 2% | 40+ vuotta | $21,000+ |
Strategiat maksamaan pois nopeammin
Saldonsiirto 0 % intro APR: Monet kortit tarjoavat 0 % 12–21 kuukauden ajalle. 3 000 dollarin siirto 150 dollarin kuukausimaksulla tyhjentää velan kokonaan 0 dollarin korolla – säästää 645 dollaria verrattuna 20 %:n kortin säilyttämiseen.
Henkilökohtainen laina alhaisemmalla korolla: Jos saat vakuudettoman henkilökohtaisen lainan 10–12 %:lla, 20 %+ korttivelan jälleenrahoitus voi puolittaa korkokulut.
Lumihiutale: Käytä odottamattomat rahat (veronpalautus, bonus, sivutulot) suoraan pääomaan. Jokainen ylimääräinen 100 dollaria lyhentää maksuaikaa enemmän kuin päämies ehdottaa, koska se estää tulevan kompaundoinnin.
Kuinka käyttää lainalaskuriamme luottokorteille
Syötä saldosi lainasummaksi, todellinen vuosikorko ja haluamasi kuukausierä. Laskin näyttää maksetun koron kokonaissumman ja maksupäivän – kokeile eri maksusummia löytääksesi makean paikan.