FIRE-numero — taloudellinen riippumattomuus, aikaisempi eläkkeelle jääminen - on säästösumma, jolla sijoitussalkkusi voi ylläpitää elämäntapaasi loputtomiin. Kun osut siihen, työstä tulee valinnaista.

Ydinkaava

Yleisimmin käytetty FIRE-kaava on peräisin Trinity Studysta (1998), jossa todettiin, että osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin sijoitettu salkku voi kestää 4 prosentin vuotuisen noston yli 30 vuoden ajan ilman, että rahat loppuvat.

FIRE Number = Annual Expenses × 25

Tämä on yksinkertaisesti 4 % säännön käänteinen (1 ÷ 0,04 = 25).

Esimerkki: Jos käytät 50 000 dollaria vuodessa:

  • PALIONUMERO = 50 000 $ × 25 = 1 250 000 $

Vaihe 1: Laske vuosikulut

Aloita siitä, mitä todella kulutat - älä siitä, mitä ansaitset. Seuraa 3–6 kuukauden kulutusta kaikissa luokissa:

Luokka Kuukausittain Vuosittainen
Asuminen (vuokra/asuntolaina) $1,500 $18,000
Ruokaa $600 $7,200
Kuljetus $400 $4,800
Terveydenhuolto $250 $3,000
Apuohjelmat $200 $2,400
Viihde $300 $3,600
Muut / puskuri $300 $3,600
Kokonais $3,550 $42,600

FIRE-numero 42 600 $/vuosi = 42 600 $ × 25 = 1 065 000 $

Vaihe 2: Valitse FIRE-versiosi

Erilaiset elämäntavat vaativat erilaisia ​​tavoitteita:

Lean FIRE – Minimikulutus, tyypillisesti alle 40 000 dollaria vuodessa. Alempi kohde, mutta vähemmän pehmustetta.

Lean FIRE Number = Expenses × 25  (with very low annual spend)

Fat FIRE – Mukava tai ylellinen elämäntapa, yleensä 80 000–150 000 dollaria+/vuosi.

Fat FIRE Number = Expenses × 25  (high annual spend)

Barista FIRE / Coast FIRE — Puolieläkkeellä. Sinulla on tarpeeksi sijoituksia, jotta se kasvaa täyteen FIRE-numeroosi ilman lisärahoitusta, kun taas osa-aikatyö kattaa juoksevat kulut.

Coast FIRE Number = FIRE Number ÷ (1 + growth rate)^years to full retirement

Esimerkki: Tarvitset 1 miljoonan dollarin 60, tällä hetkellä 40, olettaen 7 %:n kasvua:

  • Coast FIRE = 1 000 000 $ ÷ (1,07)^ 20 = 258 419 $

Vaihe 3: Ota huomioon inflaatio

4 %:n sääntö ottaa jo huomioon inflaation useimmissa tutkimuksissa, mutta jos kulusi muuttuvat merkittävästi (esim. asuntolaina maksettu pois, lapset kasvaneet), mallinna kaksi skenaariota:

  • Konservatiivinen: Käytä 3,5 %:n nostoprosenttia → kerro luvulla 28,6
  • Normaali: Käytä 4 %:n nostoprosenttia → kerro 25:llä
  • Aggressiivinen: Käytä 5 %:n nostoprosenttia → kerro 20:llä

Useimmille ihmisille, jotka pyrkivät 40–50 vuoden varhaiseläkkeelle, kannattaa harkita konservatiivista lähestymistapaa (3,5 % / × 28,6).

Vaihe 4: Laske säästöprosenttisi ja aikajanasi

Säästöprosenttisi määrittää, kuinka nopeasti saavutat FIRE-numerosi:

Säästöprosentti Vuosia TULEEN (nollasta)
10% ~43 vuotta
25% ~32 vuotta
50% ~17 vuotta
75% ~7 vuotta

(Oletetaan 5 %:n reaalisijoitusten tuottoa inflaation jälkeen)

Kaava arvioida vuosia TULEEN:

Years = ln(FIRE Number / Current Savings × r + 1) ÷ ln(1 + r)

Missä r = sijoituksen vuotuinen tuottoprosentti.

Vaihe 5: Ota huomioon muut tulot

Pienennä tarvittavaa salkkuasi hyödyntämällä muita tulovirtoja:

  • Sosiaaliturva 62–70: Vähennä odotettu vuosietuus × 25 tavoitteestasi
  • Eläke: Sama — vuosieläke × 25 FIRE-numerostasi
  • Vuokratuotot: Vuosittainen nettovuokra × 25 vähentää vaadittua portfoliota

Esimerkki: Odotat 12 000 dollaria vuodessa sosiaaliturvasta:

  • Pienennä FIRE-tavoitetta 12 000 dollarilla × 25 = 300 000 dollarilla
  • Uusi tavoite: 1 065 000 $ – 300 000 $ = 765 000 $

Seurataan FIRE:n edistymistä

Laske FI-prosenttisi:

FI% = (Current Net Worth × Safe Withdrawal Rate) ÷ Annual Expenses × 100
FI% = (Current Investable Assets × 0.04) ÷ Annual Expenses × 100

Esimerkki: 400 000 $ investoitu, 50 000 $ vuosikulut:

  • FI % = (400 000 $ × 0,04) ÷ 50 000 $ = 32 % taloudellisesti riippumaton

Yleisiä virheitä

Terveydenhuollon kustannusten aliarviointi. Pre-Medicare-terveydenhuolto on Yhdysvaltojen suurin FIRE-budjetin jokerimerkki – budjetti 500–1000 dollaria kuukaudessa henkilöä kohden varovaisen arvion mukaan.

Tuottoriskin järjestyksen huomioimatta jättäminen. Markkinaromahdus 1–5 eläkkeelle jäämisenä on paljon vahingollisempi kuin vuosi 15–20. Säilytä puskurina 1–2 vuoden kulut käteisellä tai joukkovelkakirjalainoilla.

Nostot verot unohtamatta. Perinteisiä 401(k)- ja IRA-nostoja verotetaan tavallisina tuloina. Käytä efektiivistä verokantaa laskettaessa kestävää kulutusta.

Elämäntapa hiipii eläkkeelle jäämisen jälkeen. Matkustaminen, harrastukset ja kotiprojektit lisäävät usein varhaiseläkkeelle siirtymistä. Rakenna 10–15 % puskuri tavoitteeseen.

Laske palonumerosi nyt

Käytä korkolaskuriamme mallintaaksesi salkkusi kasvupolun FIRE:ksi tai säästä säästölaskimellamme selvittääksesi, kuinka kauan tavoitteesi saavuttaminen kestää.