Nettovarallisuus on kattavin tilannekuva taloudellisesta tilastasi. Toisin kuin tulot (joka mittaa kassavirtaa) tai luottopisteet (joka mittaa lainauskäyttäytymistä), nettovarallisuus kuvaa kaiken kerralla: mitä omistat, mitä olet velkaa ja mitä jää jäljelle, jos maksaisit kaikki velat tänään.

Kaava

Net worth = Total assets − Total liabilities

Se on todellakin niin yksinkertaista. Vaikeus on olla rehellinen ja perusteellinen sen suhteen, mitä kummallekin osapuolelle tapahtuu.

Vaihe 1: Listaa omaisuutesi

Omaisuus on kaikkea mitä omistat ja jolla on taloudellista arvoa. Ole perusteellinen - useimmat ihmiset aliarvioivat tämän puolen.

Likvidit varat (voidaan muuttaa nopeasti käteiseksi):

  • Käyttötilit ja säästötilit
  • Cash ISAs (Yhdistynyt kuningaskunta) / säästötilit (USA)
  • Premium Bonds (Yhdistynyt kuningaskunta)
  • Osakkeet, osakkeet, ETF:t, sijoitusrahastot verotettavilla tileillä

Eläketilit (vähemmän saatavilla, mutta silti sinun):

  • Työeläke – tarkista nykyinen arvo viimeisimmältä tiliotteeltasi
  • SIPP tai henkilökohtainen eläke (Yhdistynyt kuningaskunta)
  • 401(k), IRA, Roth IRA (USA)
  • Valtioneläkeoikeus – vaikeampi arvioida, mutta se voidaan arvioida

Kiinteistö:

  • Ensisijainen asuinpaikka (arvioitu markkina-arvo, ei ostohinta)
  • Ostetaan vuokralle tai sijoituskiinteistöt
  • Maata

Muu omaisuus:

  • Ajoneuvot (käytä realistista jälleenmyyntiarvoa, älä maksamaasi arvoa)
  • Yrityksen omistus (arvioitu arvo)
  • Arvokkaita kokoelmia, koruja, taidetta (vakuutusarvo on kohtuullinen vastine)

Yleisesti unohdettu omaisuus:

  • Työntekijöiden osakejärjestelmät (vain oikeutetut osakkeet)
  • Etuuspohjainen eläke – arvo 20× vuotuinen eläkeoikeus (karkea peukalosääntö)
  • Liian maksettu vero odottaa palautusta

Vaihe 2: luettele vastuusi

Velat ovat kaikkia taloudellisia velvoitteita, joita sinulla on – rahaa, jonka olet velkaa kenellekään.

Takuuvelka (vakuudeksi omaisuuserällä):

  • Asuntolainan saldo (jäljellä oleva velka, viimeisimmästä tiliottestasi)
  • Autorahoitus tai PCP-sopimussaldo
  • Vakuus lainasaldo

Vakuudeton velka:

  • Luottokorttisaldot (kaikki, mukaan lukien mahdolliset 0 %:n tarjoukset)
  • Henkilökohtaiset lainat
  • Opintolainat (huomaa: Yhdistyneen kuningaskunnan opintolainat ovat tuloriippuvaisia ​​ja monet väittävät, että ne eivät toimi kuten perinteinen velka)
  • Tililuotto
  • Perheeltä tai ystäviltä lainattu raha
  • Osta nyt, maksa myöhemmin -saldot

Verovelat:

  • Arvioitu verolasku, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja
  • Arvostettujen omaisuuserien myyntivoittovero (jos myyt ne)

Vaihe 3: Laske

Omaisuus Arvo
Nykyinen tili 3 200 puntaa
Säästötili 18 500 puntaa
Osakkeet & ISA 24 000 puntaa
Työeläke 87 000 puntaa
Koti (arvioitu arvo) 340 000 puntaa
Auto (jälleenmyyntiarvo) 8 500 puntaa
Varaukset yhteensä 481 200 £
Velat Saldo
Kiinnitys 212 000 puntaa
Auton rahoitus 4 200 puntaa
Luottokortti 1 400 £
velat yhteensä 217 600 £

Nettovarallisuus = 481 200 £ − 217 600 £ = 263 600 £

Kuinka tulkita numero

Positiivinen nettovarallisuus tarkoittaa, että varat ylittävät velat. Suurin osa ihmisistä, jotka ovat työskennelleet yli muutaman vuoden ja välttäneet merkittäviä velkoja, ovat täällä.

Negatiivinen nettovarallisuus on yleistä varhaisessa aikuisiässä, erityisesti asuntolainalla ennen oman pääoman syntymistä tai opintovelan kertymisen jälkeen. Se ei ole kriisi – liikeradalla on enemmän merkitystä kuin nykyisellä määrällä.

Mikä on "hyvä" nettovarallisuus? Tämä vaihtelee valtavasti iän, tulojen, maan ja elämänvaiheen mukaan. Keskiarvoihin vertaaminen on vähemmän hyödyllistä kuin tämän päivän numerosi vertaaminen 12 kuukauden takaiseen numeroon. Trendi ratkaisee.

ONS:n (2022) mukaan Yhdistyneen kuningaskunnan kotitalouden nettovarallisuuden mediaani on noin 302 500 puntaa – asuntovarallisuuden vinouma. Alle 35-vuotiaiden mediaani on noin 15 000 puntaa.

Miksi tulot eivät kerro kaikkea

Kaksi ihmistä voi ansaita saman palkan ja heillä on hurjasti erilainen nettovarallisuus:

  • Säästetään ja sijoitetaan johdonmukaisesti → nettovarallisuus kasvaa
  • Kuluttaa kaiken ja kantaa velkaa → nettovarallisuus pysähtyy tai laskee

Nettovarallisuus on tulojen, menojen ja investointipäätösten tuotto vuosien aikana. Se on rehellisempää kuin pelkkä tulo.

Nettoarvon seuranta ajan mittaan

Laske nettovarallisuutesi kerran ja seuraa sitä säännöllisesti – neljännesvuosittain on hyvä poljinnopeus. Mitä etsit:

  • Kasvaako se? Useimpina vuosina sen pitäisi olla.
  • Mikä on muutoksen taustalla? Säästäminen, sijoitusten tuotto, velan takaisinmaksu tai omaisuuden arvonnousu?
  • Pienevätkö velat? Kokonaisvelan pitäisi laskea, ellet käytä tarkoituksella vipuvaikutusta investointeihin.

Laskentataulukko, jossa on päivättyjä tilannekuvia, riittää. Sovellukset, kuten MoneyHub (Yhdistynyt kuningaskunta) tai Personal Capital (USA), automatisoivat tiedonkeruun.

Pikavipuja nettoarvon parantamiseen

Kasvata omaisuutta:

  • Säästä suurempi prosenttiosuus tuloista (jopa 100 £/kk yhdistetään merkittävästi)
  • Sijoita ISA-rahastoihin, eläkkeisiin tai indeksirahastoihin kasvattaaksesi omaisuutta verotehokkaasti
  • Rakenna osaamista tai liiketoimintaa, jolla on oman pääoman arvoa

Vähennä vastuita:

  • Maksa ensin korkeakorkoiset velat (luottokortit tyypillisesti 20–30 % todellinen vuosikorko)
  • Vältä elämäntapavelkaa (autorahoitus, BNPL), joka heikkenee nopeammin kuin maksat sen takaisin

Laske omasi alle viidessä minuutissa ja seuraa sitä ajan mittaan käyttämällä Nettovarallisuuslaskuriamme.