Mikä on Social Security Break-Even Calculator?
▾
Sosiaaliturvan vaatimuksen ikäkattotuloslaskin vertaa kumulatiivisia elinikäisiä etuuksia, jotka on saatu eri ikäluokissa, määrittääkseen iän, jossa myöhempi hakemus ohittaa aikaisemman kerättyjen dollarien kokonaismäärässä. Perimmäinen kompromissi on yksinkertainen: 62-vuotiaana hakeminen alkaa maksut aikaisemmin, mutta pysyvästi pienemmällä kuukausisummalla, kun taas lykkääminen 67:ään tai 70:een tarkoittaa vuosien shekkejen luopumista, mutta suuremman maksun saamista loppuelämäsi ajaksi. Kannattavuusikä on piste, jolloin viivästymisestä johtuvat korkeammat kuukausimaksut ovat korvanneet kaikki odottamisen vuoksi jääneet maksut. Vuonna 1960 tai myöhemmin syntyneen työntekijän ikäraja 62 ja 70 vuotta ovat tyypillisesti 80 ja 82 vuoden välillä nimellisin dollareina mitattuna. Tämä analyysi on yksi tärkeimmistä taloudellisista laskelmista, jonka eläkeläinen voi tehdä, koska sosiaaliturvaetuudet ovat inflaatiokorjattuja elinikäisiä eläkkeitä, joita ei voida toistaa vertailukelpoisin kustannuksin yksityisillä markkinoilla. Päätös on peruuttamaton 12 kuukauden kuluttua etuuden saamisesta, ja taloudellinen ero parhaan ja huonoimman hakijan välillä voi ylittää 100 000 dollaria eliniän aikana. Rahoitussuunnittelijat suosittelivat kannattavuusrajaa 1990-luvulla, ja se on edelleen intuitiivisin tapa tehdä vaatimuspäätös, vaikkakin sittemmin on kehitetty kehittyneempiä analyyseja, jotka sisältävät nykyarvon diskonttauksen, perhe-etuudet ja verovuorovaikutuksen. Kuka käyttää tätä laskinta? Yksittäiset eläkeläiset, jotka päättävät, milloin jättävät hakemuksen, talousneuvojat, jotka laativat skenaarioita asiakkaille, pariskunnat arvioivat koordinoituja väittämisstrategioita, ja politiikan tutkijat, jotka tutkivat väittämiskäyttäytymismalleja, luottavat kaikki kannattavuusanalyysiin. Social Security Administration itse tarjoaa online-työkaluja, jotka käyttävät implisiittisesti kannattavuusrajalogiikkaa, ja useimmat eläkesuunnitteluohjelmistot sisältävät tämän vertailun ydinominaisuudena. Kannattavuuslaskelmalla on merkitystä, koska useimmat amerikkalaiset hakevat sosiaaliturvaa paljon aikaisemmin kuin taloudellisesti optimaalinen ikä. Noin 30 prosenttia tukikelpoisista työntekijöistä väittää olevansa 62, aikaisin mahdollinen ikä, ja alle 10 prosenttia odottaa 70 ikävuoteen asti. Kansallisen taloustutkimuslaitoksen tutkimus viittaa siihen, että suurin osa eläkkeelle jääneistä hyötyisi taloudellisesti viivästymisestä, mutta käyttäytymiseen liittyvät tekijät, kuten tappioiden välttäminen, epävarmuus pitkästä iästä ja välitön vetoomus varhaiseen shekkihakemukseen houkuttelevat ihmisiä. Selkeä kannattavuusanalyysi auttaa leikkaamaan nämä vääristymät konkreettisilla luvuilla.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Kaava
▾
Tasoitusikä = ikä A, jossa kumulatiiviset edut (varhainen hakemus) = kumulatiiviset edut (myöhäinen hakemus). Vaatimuksen hakeminen iässä E (varhainen) vs. ikä L (myöhäinen): kumulatiivinen iässä A varhaisesta vaatimuksesta = kuukausittainen_E x 12 x (A - E). Kumulatiivinen iässä A myöhäisestä korvaushakemuksesta = Monthly_L x 12 x (A - L). Asettamalla ne yhtä suureksi: Monthly_E x (A - E) = Monthly_L x (A - L), ratkaisee A = (Kuukausi_L x L - Kuukausi_E x E) / (Kuukausi_L - Kuukausi_E). Toiminut esimerkki: PIA FRA:ssa (67) = 2 000 dollaria. 62-vuotiaana: 2 000 $ x 0,70 = 1 400 $/kk. 70-vuotiaana: 2 000 $ x 1,24 = 2 480 $/kk. Nollatulos 62 ja 70 välillä: A = (2 480 $ x 70 - 1 400 $ x 62) / (2 480 $ - 1 400 $) = (173 600 $ - 86 800 $) / 1 080 $ = 86 800 $ / 1 080 dollaria = 0 7 vuotta ja 8 080 kk. kumulatiiviset edut odottamisesta 70 ohitukseen, kun vaaditaan 62.Muuttujan selitys
▾
| Symboli | Nimi | Yksikkö | Kuvaus |
|---|---|---|---|
| PIA | Ensivakuutuksen määrä | dollars per month | Täydessä eläkeiässä maksettava kuukausittainen etuus, joka on lähtökohtana, josta ennenaikaiset vähennykset ja viivästyshyvitykset lasketaan kannattavuusvertailussa. |
| A | Nollatuotto-ikä | years | Ikä, jossa kumulatiiviset etuudet myöhemmästä hakijaiästä vastaavat kumulatiivisia etuja aikaisemmasta hakijaiästä, ilmaistuna vuosina ja kuukausina syntymästä. |
| E | Varhainen väiteikä | years | Nuorempi ikä, jolloin työntekijä alkaa kerätä alennettuja sosiaaliturvaetuuksia, tyypillisesti 62 vuotta useimmissa kannattavuusanalyyseissä. |
| L | Myöhäinen ikävaatimus | years | Vanhempi ikä, jolloin työntekijä alkaa kerätä korotettuja sosiaaliturvaetuuksia, tyypillisesti täysi eläkeikä tai 70 vuotta kannattavuusvertailussa. |
| r | Alennusprosentti | percent per year | Vuosikorko, jolla diskontataan tulevat etuusmaksut nykyarvoonsa, mikä kuvastaa rahan aika-arvoa ja aikaisten maksujen luopumisen vaihtoehtoiskustannuksia. |
| Monthly | Kuukausittaisen edun määrä | dollars per month | Todellinen kuukausittainen sosiaaliturvamaksu sen jälkeen, kun PIA:lle on sovellettu varhaiseläkevähennyksiä tai viivästynyttä eläkehyvitystä tietyltä hakemuksen iältä. |
Kuinka Social Security Break-Even Calculator
▾
- 1Määritä ensivakuutuksen summa (PIA), joka on kuukausittainen etuus, jonka saisit täyden eläkeiässäsi (FRA). Löydät tämän sosiaaliturvalausunnostasi osoitteessa ssa.gov tai käyttämällä SSA Retirement Estimator -ohjelmaa. PIA on lähtötaso, josta kaikki korvausvaatimusten ikämuutokset lasketaan, joten sen on oltava mahdollisimman tarkka, jotta kannattavuusanalyysistä olisi hyötyä.
- 2Laske kuukausittainen etuus jokaisessa hakemuksen iässä, jota haluat verrata. 62-vuotiaille, joiden FRA on 67, alennus on noin 30 prosenttia, joten kuukausittainen summa on PIA kertaa 0,70. 67-vuotiaille summa on täysi PIA. 70-vuotiaille viivästynyt eläke lisää 24 prosenttia, joten summa on PIA kertaa 1,24. Voit myös laskea väli-iät SSA:n julkaisemien kuukausittaisten alennus- ja hyvityskaavojen avulla.
- 3Rakenna kumulatiivinen etutaulukko, joka seuraa kussakin iässä saatuja dollareita kustakin korvaushakemuksesta. Aloita jokainen skenaario hakemuksen iässä ilman kumulatiivisia etuja ja lisää sitten 12-kertainen kuukausietuus jokaiselta seuraavalta vuodelta. Varhaisen korvausskenaarion etumatka on useiden vuosien maksut, kun taas myöhässä korvausskenaariossa on nolla myöhempään korvausikään asti ja sen jälkeen se kasvaa nopeammin vuodessa.
- 4Tunnista vaihtopiste, jossa myöhemmän vaatimuksen kumulatiivinen kokonaissumma ylittää aikaisemman vaatimuksen kumulatiivisen kokonaissumman. Tämä on kannattavuusrajan ikä. Normaalissa nimellis-dollarivertailussa 62-70-vuotiaiden välillä tämä jako tapahtuu tyypillisesti noin 80-82-vuotiailla. 62-67-vuotiaiden välillä kannattavuusraja on yleensä noin 78-80-vuotiaana. Näissä vaihteluvälissä oletetaan, että henkilön, jonka FRA on 67, normaalit alennus- ja luottoaikataulut.
- 5Voit halutessasi sisällyttää diskonttokoron nykyarvoanalyysin suorittamiseksi. 62-vuotiaana saatu dollari on rahan aika-arvon vuoksi arvokkaampi kuin 70-vuotiaana saatu dollari. Kun alennat tulevia etuja esimerkiksi 3 prosentilla vuodessa, kannattavuusraja siirtyy myöhemmin, tyypillisesti 83–85-vuotiaaksi tai sitä pidemmälle. Tämä tekee varhaisen korvauksen perusteesta hieman vahvemman puhtaan sijoitustoiminnan näkökulmasta, vaikka se jättää huomiotta korkeampien elinikäisten maksujen vakuutusarvon.
- 6Aviopuolisoiden ja perhe-etujen vaikutus aviopareihin. Jos korkeamman palkansaajan viivästyminen on 70, perhe-etuus maksimoidaan lesken puolisolle. Tämä pidentää tehokkaasti kannattavuusanalyysiä yhden elämän pidemmälle, koska viivästynyt etuus maksetaan edelleen korkeammalla tasolla toisen puolison kuoleman jälkeen. Monille aviopareille perhe-etuuden huomioon ottaminen yksin tekee suuremman palkansaajan etuuden viivästymisen taloudellisesti paremmaksi, vaikka yksinelämisen kannattavuus vaikuttaa marginaaliselta.
- 7Tarkista tulokset henkilökohtaisen terveytesi, perheesi pitkäikäisyyden, muiden tulolähteiden ja verotilanteen yhteydessä. Kannattavuuslaskelma antaa matemaattisen vastauksen, mutta oikeaan päätökseen liittyy myös subjektiivisia tekijöitä. Työntekijä, jolla on vakava sairaus ja jolla ei ole huollettavia, voi kohtuudella vaatia aikaista, vaikka kannattavuusanalyysi suosisi viivästymistä, kun taas terveellä työntekijällä, jonka puoliso luottaa perhe-etuuksiin, voi olla painavia syitä odottaa.
Ratkaistut esimerkit
▾
80-vuotiaana 62-vuotiaaksi väittävä työntekijä on kerännyt noin 302 400 dollaria (18 vuotta x 1 400 x 12 dollaria). Työntekijä, joka väittää olevansa 70, on kerännyt noin 297 600 dollaria (10 vuotta x 2 480 x 12 dollaria). Muutamaa kuukautta myöhemmin 70-vuotias vaatija vetää eteenpäin ja pysyy edellä pysyvästi. Jos tämä työntekijä elää 90-vuotiaaksi, 70-vuotiaana -strategia tuottaa yhteensä noin 594 000 dollaria verrattuna 470 000 dollariin 62-vuotiaana, ero on 124 000 dollaria.
62-vuotiaana vaativa työntekijä kerää 1 260 dollaria kuukaudessa 5 vuoden ajan ennen kuin FRA:n hakija alkaa saada 1 800 dollaria kuukaudessa. Varhainen hakija kerää 75 600 dollaria näiden viiden vuoden aikana. FRA:n väittäjä kompensoi eron 540 dollarilla kuukaudessa (1 800 dollaria miinus 1 260 dollaria), mikä kestää noin 140 kuukautta tai noin 11 vuotta ja 8 kuukautta 67 vuoden iän jälkeen.
Kun tulevat maksut diskontataan 3 prosentilla vuodessa, aikaisemmin elämässä saadut dollarit ovat suhteellisesti arvokkaampia. Tämä siirtää kannattavuusrajaa noin 3–4 vuotta myöhemmin verrattuna nimellisanalyysiin. Työntekijän pitäisi elää noin 84-vuotiaaksi, jotta nykyarvo odottaa 70 vuoteen ylittääkseen korvausvaatimuksen nykyarvon 62:ssa. Tämä osoittaa, miksi ihmiset, joilla on hyvä sijoitustuotto ja lyhyempi elinajanodote, suosivat joskus rationaalisesti varhaista korvausta.
Kun enemmän ansaitseva viivästyy 70 vuoteen, hänen etuutensa on 3 472 dollaria kuukaudessa. Jos he kuolevat 82-vuotiaana, eloonjääneet alemmantuloiset siirtyvät omasta 840 dollarin alennetuista eduistaan 3 472 dollarin perhe-etuuteen. Kotitalouden kannattavuusanalyysissä on otettava huomioon kuolemaa edeltävä ajanjakso, jolloin molemmat keräävät, ja kuoleman jälkeinen ajanjakso, jolloin eloonjäänyt kerää suuremman summan. Tässä skenaariossa kotitalouden kokonaistulot viivestrategiasta ylittävät varhaisen hakemuksen strategian noin 6 vuodella suuremman palkansaajan kuoleman jälkeen.
Käytännön sovellukset
▾
Yksittäiset eläkeläiset käyttävät kannattavuusanalyysiä ensisijaisena kehyksenä päättäessään, milloin he hakevat sosiaaliturvaa. Varhaiseläkkeelle jäämistä harkitseva 62-vuotias laskee luvut nähdäkseen, elävätkö he todennäköisesti tarpeeksi kauan, jotta viivästys maksaa itsensä takaisin. Analyysi paljastaa usein, että kannattavuusraja on odotettua nuorempi, mikä voi siirtää päätöstä odottamaan. Keskinkertaisen terveyteen kuuluvalle henkilölle, jonka suvussa on ollut pitkäikäisyys, näkeminen, että kannattavuusraja on vain 80–82-vuotias, antaa usein luottamusta, jota tarvitaan lykkäämään korvausvaatimusten tekemistä ja kuromaan umpeen säästöjä.
Taloussuunnittelijat käyttävät kannattavuusanalyysiä viestintävälineenä esitellessään sosiaaliturvavaatimusstrategioita asiakkaille. Kannattavuuskaavio, jossa näkyy kaksi kumulatiivista hyötykäyrää risteämässä tietyssä iässä, on yksi tehokkaimmista visuaalisista apuvälineistä eläkesuunnittelussa, koska se tekee abstraktista päätöksestä konkretiaa. Suunnittelijat parantavat usein perusanalyysiä kerrostelemalla verovaikutuksia ja osoittamalla, kuinka korkeammat sosiaaliturvatulot 70-vuotiaana voivat työntää suuremman osan eduista verotettavalle alueelle, ja mallintamalla portfolion nostoja odotusajan aikana, jotta ne osoittavat nettovaikutuksen kokonaisvarallisuuteen.
Avioparit käyttävät kannattavuusanalyysiä arvioidakseen koordinoituja väittämisstrategioita, kuten sitä, että pienemmän tulotason saaminen aikaisin, kun taas enemmän ansaitseva viivästyy. Tämä lähestymistapa tarjoaa jonkin verran kotitalouksien tuloja 62-vuotiaasta alkaen ja maksimoi pidempään eläneen puolison perhe-etuuden. Pariskuntien kannattavuuslaskelma on monimutkaisempi, koska sen on mallinnettava kahta elinaikaa, mahdollisia perhe-etujen siirtymiä sekä puolison ja yksilön etuuksien välistä vuorovaikutusta. Monet pariskunnat huomaavat tämän analyysin avulla, että korkeamman tulotason viivästyminen 70 vuoteen on hyödyllistä, vaikka yksinelämisen kannattavuusraja näyttää raja-arvolta.
Politiikkatutkijat ja taloustieteilijät käyttävät kannattavuusanalyysiä väestötasolla tutkiakseen väittämiskäyttäytymistä ja arvioidakseen, ovatko sosiaaliturvan vakuutusmatemaattiset mukautukset oikeudenmukaisia. Jos kannattavuusraja on suunnilleen sama kuin keskimääräinen elinajanodote, järjestelmä on likimääräisesti vakuutusmatemaattisesti neutraali, eli se ei systemaattisesti suosi varhaisia tai myöhäisiä korvauksenhakijoita. Tutkimus on osoittanut, että nykyiset oikaisutekijät ovat lähellä vakuutusmatemaattisia reiluja keskiterveyshenkilöille, mutta suosivat hieman viivästystä aviopareille perhe-edun vuoksi. Tässä tutkimuksessa tehdään ehdotuksia vähennyskertoimien tai viivästettyjen eläkkeiden hyvittämiseksi.
Erikoistapaukset
▾
Aviopareille, joissa toisella puolisolla on huomattavasti korkeammat tulot,
Sellaisten avioparien osalta, joiden toisella puolisolla on huomattavasti korkeammat tulot, kannattavuusanalyysissä on otettava huomioon perhe-etuus. Kun korkeapalkkainen kuolee, eloon jäänyt puoliso saa suuremman oman etuuden tai kuolleen puolison etuuden. Jos korkeapalkkainen viivästyy 70 vuoteen, perhe-etuus on 24 prosenttia suurempi kuin FRA:n määrä. Tämä tarkoittaa, että kotitalouden tehokas kannattavuus ulottuu enemmän palkansaajan elinikää pidemmälle, koska korotettu perhe-etuus maksaa edelleen eloonjääneelle puolisolle. Monissa tapauksissa tämä muuttaa marginaalisen yksittäisen elämän kannattavuuden vahvaksi viivästymisen taloudelliseksi syyksi.
Työntekijät, jotka ovat oikeutettuja myös valtion eläkkeeseen Windfallin perusteella
Työntekijät, jotka ovat oikeutettuja myös valtion eläkkeeseen, johon sovelletaan Windfall Elimination Provision (WEP) tai Government Pension Offset (GPO), joutuvat erilaiseen kannattavuuslaskelmaan, koska heidän sosiaaliturvaetunsa pienenee. WEP-korjattu PIA on alhaisempi, mikä muuttaa dollarimääriä kussakin hakemuksen iässä, mutta ei yleensä muuta kannattavuusikää dramaattisesti, koska aikaisempien ja myöhäisten etuuksien välinen suhteellinen suhde on samanlainen. Jos WEP-vähennys kuitenkin eliminoi suurimman osan sosiaaliturvaetuuksista, absoluuttinen dollariero ikäluokkien välillä tulee pieneksi, ja muut tekijät, kuten valtion eläke, voivat hallita eläketulopäätöstä.
Työntekijät, jotka ansaitsevat edelleen tuloja varhaisen hakemisen jälkeen, voivat joutua sosiaaliturvaan
Työntekijät, jotka ansaitsevat edelleen tuloja varhaisen hakemuksen jälkeen, voivat joutua sosiaaliturvan ansiotestiin, joka pidättää väliaikaisesti etuudet, jos tulot ylittävät vuosirajan (22 320 dollaria vuonna 2024 FRA:n piirissä oleville). Pidätetyt etuudet hyvitetään FRA:lle uudelleen lasketun etuusmäärän kautta. Tämä komplikaatio tarkoittaa, että työntekijän, joka väittää olevansa 62-vuotias, mutta ansaitsee edelleen kynnyksen yli, tehokas kannattavuus eroaa yksinkertaisesta kaavasta, koska jotkin varhaiset etuudet lykätään sen sijaan, että ne saadaan. Käytännössä tämä voi tehdä varhaisesta korvaushakemuksesta vähemmän houkuttelevaa ihmisille, jotka aikovat jatkaa työskentelyä.
Yleisten väittämien vertailujen kannattavuusrajat (FRA = 67, nimellisdollaria)
▾
| Varhainen väiteikä | Myöhäinen vaatimuksen ikä | Arvioitu kannattavuusraja | Kuukausittainen etujen ero |
|---|---|---|---|
| 62 | 67 | 78-80 | PIA x 0,30 enemmän kuukaudessa 67:ssä |
| 62 | 70 | 80-82 | PIA x 0,54 enemmän kuukaudessa 70:ssä |
| 63 | 67 | 78-80 | PIA x 0,25 enemmän kuukaudessa 67:ssä |
| 64 | 70 | 80-82 | PIA x 0,44 enemmän kuukaudessa 70:ssä |
| 67 | 70 | 82-83 | PIA x 0,24 enemmän kuukaudessa 70:llä |
| 65 | 67 | 79-80 | PIA x 0,133 enemmän kuukaudessa 67:ssä |
Usein kysytyt kysymykset
▾
Mikä on tyypillinen kannattavuusrajan ikä 62–70 vuoden välillä?
Täysi eläkkeellä olevan 67-vuotiaan työntekijän nimellinen kannattavuusraja 62-70-vuotiaana on tyypillisesti 80-82. Tämä tarkoittaa, että jos elät yli 82-vuotiaana, olet kerännyt enemmän dollareita odottamalla 70-vuotiaaksi kuin hakemalla 62-vuotiaana. Jos käytät 2-3 prosentin diskonttokorkoa 2-3 prosentin siirtokorkoa rahan aika-arvosta. 83-85.
Pitäisikö minun aina lykätä sosiaaliturvaa 70 ikävuoteen?
Ei välttämättä. Myöhästyminen on yleensä edullista terveille henkilöille, joilla on perhe-etuuksiin luottavainen puoliso ja riittävät muut resurssit kattamaan odotusajan elinkustannukset. Varhainen korvaus voi kuitenkin olla sopiva henkilöille, joilla on vakava sairaus, joka lyhentää merkittävästi eliniänodotetta, niille, joilla ei ole muita tulonlähteitä ja jotka tarvitsevat rahaa välittömästi, naimattomille henkilöille, joiden elinajanodote on keskimääräistä pienempi, tai niille, jotka voivat sijoittaa varhaiset etuudet tuotolla, joka ylittää viivästymisen implisiittisen tuoton (noin 7–8 prosenttia viivästymisestä 62–70).
Ottaako kannattavuuslaskelman huomioon inflaation?
Vakionimellisanalyysissä inflaatiota käsitellään implisiittisesti, koska sosiaaliturvaetuudet saavat vuosittaiset elinkustannusmuutokset (COLA). Koska COLA-sopimukset koskevat suhteellisesti kaikkiin etuuksien määriin hakijan iästä riippumatta, ne eivät muuta kannattavuusikää nimellisvertailussa. Jos kuitenkin suoritat reaalisen (inflaatiokorjatun) nykyarvon analyysin käyttämällä todellista diskonttokorkoa, kannattavuus siirtyy, koska diskonttaat inflaation korkeammalla korolla. Keskeinen näkemys on, että COLA-sopimukset säilyttävät suhteellisen edun viivytyksestä saatavassa suuremmassa hyödyssä.
Miten kannattavuus muuttuu henkilölle, jonka FRA on 66, verrattuna 67:ään?
Työntekijät, joiden täysi eläkeikä on 66 vuotta (syntyneet 1943-1954), kohtaavat pienempiä varhaisalennusta 62-vuotiaana (25 prosenttia 30 prosentin sijaan), ja he voivat kerätä enemmän viivästynyttä eläkettä FRA:n ja 70 vuoden välillä (32 prosenttia 24 prosentin sijaan). Tämä siirtää yleensä kannattavuusraja-ikää hieman myöhempään, koska hyötyero 62 ja 70 välillä on suhteellisesti suurempi. Vaikutus on kuitenkin vaatimaton, tyypillisesti siirtää kannattavuutta vain noin 6-12 kuukaudella.
Mikä on sosiaaliturvan viivästymisen implisiittinen tuotto?
Sosiaaliturvan viivästymisen implisiittinen vuotuinen tuotto on noin 6–8 prosenttia viivästysvuotta kohden 62–70-vuotiaiden välillä, riippuen tarkasta hakijan iästä ja FRA:sta. Tämä on todellinen (inflaatiokorjattu) tuotto, koska edut sisältävät COLA:t. Vertailun vuoksi yhdysvaltalaisten osakkeiden historiallinen reaalituotto on noin 7 prosenttia ja joukkovelkakirjalainojen noin 2 prosenttia. Koska sosiaaliturvaa tukee liittovaltion täysi usko ja luotto, viivytyksestä saatava riskikorjattu tuotto on poikkeuksellisen houkutteleva ja vaikea jäljitellä yksityisillä investoinneilla.
Voinko peruuttaa vaatimuspäätökseni, jos muutan mieltäni?
Voit peruuttaa sosiaaliturvahakemuksesi 12 kuukauden kuluessa ensimmäisestä maksustasi ja maksaa takaisin kaikki saamasi etuudet, mikä nollaa vaatimuksesi. 12 kuukauden kuluttua päätös on pysyvä. Saatavilla on myös osittainen palautus: kun saavutat täyden eläkeiän, voit vapaaehtoisesti keskeyttää etuudet ansaitaksesi viivästyseläkettä 8 prosenttia vuodessa 70 ikävuoteen asti. Tämä ei kumoa jo sovellettua varhaisalennusta, mutta voi osittain kompensoida ennenaikaisen hakemuksen.
Yleisiä virheitä vältettäväksi
▾
- !Yleisin virhe kannattavuusanalyysissä on jättää huomiotta rahan aika-arvo kokonaan. Yksinkertainen nimellisdollarivertailu kohtelee 62-vuotiaana saatua dollaria samalla tavalla kuin 85-vuotiaana saatua dollaria, mikä on taloudellisesti väärin. Jos aikaisin hakija sijoittaa odotusaikana saamansa etuudet, varat kasvavat ajan myötä. Asianmukaisen analyysin tulisi joko diskontata tulevat hyödyt nykyarvoon tai mallintaa varhaisten etujen sijoitusta nähdäkseen, kuinka salkun arvo vertautuu viivästymisestä saataviin lisähyötyihin. Ilman tätä oikaisua kannattavuusanalyysi yliarvioi järjestelmällisesti viivästymisen edun, koska se jättää huomiotta aikaisten maksujen luopumisen vaihtoehtokustannukset.
- !Monet ihmiset tekevät kannattavuusanalyysin yhden elämän perusteella ottamatta huomioon puoliso- ja perhe-etuja. Avioparien osalta enemmän ansaitsevan korvauspäätös ei vaikuta pelkästään heidän omaan etuun vaan myös perhe-etuuteen, jonka vähemmän ansaitseva puoliso saa enemmän ansaitsevan kuoltua. Koska naiset elävät keskimäärin miehiä pidempään ja he ovat todennäköisemmin eloonjääneitä puolisoita, perhe-etuus on usein arvokkain osa hakemusta koskevassa päätöksessä. Yhden hengen tuotto, joka osoittaa marginaalista etua varhaisessa korvaushakemuksessa, voi peruuntua kokonaan, kun perhe-etuudet otetaan mukaan, varsinkin jos vähemmän ansaitseva puoliso on nuorempi.
- !Toinen yleinen virhe on, että kannattavuusrajaa käsitellään ennusteena siitä, milloin kuolet, eikä päätöksentekokehyksenä. Kannattavuusikä ei ole kuolleisuusarvio; se on kynnys, jonka ylittävä viivytys oli parempi taloudellinen valinta. Koska kukaan ei tiedä tarkkaa kuolinpäivää, päätös tulee tehdä todennäköisyyksien perusteella. Sosiaaliturvan vakuutusmatemaattisten taulukoiden mukaan 62-vuotiaalla miehellä on noin 55 prosentin todennäköisyys elää yli 80 ja 62-vuotiaalla naisella noin 65 prosentin todennäköisyys. Kun kannattavuusiän ylittämisen todennäköisyys on parempi ja väärässä olemisen haittapuoli on suhteellisen vaatimaton, viivyttely on usein tilastollisesti suosituin vaihtoehto.
Ammattilaisen vinkki
Laske implisiittinen tuotto jokaiselta viivästyneeltä vuodelta ennen kuin sopit korvausvaatimuksen ikään. 62–70-vuotiailla tuotto on noin 6–8 prosenttia vuodessa reaalisesti, liittovaltion tukemana. Vertaa sitä verojen ja inflaation jälkeiseen tuottoon, jota odotat sijoitussalkultasi. Useimmille eläkeläisille sosiaaliturvan viivyttäminen ja muiden säästöjen kuluttaminen tällä välin vastaa korkealaatuisen, inflaatiosuojatun annuiteetin ostamista markkinahintaa alhaisempaan hintaan. Poikkeuksena on, jos sinulla on painavia syitä odottaa merkittävästi lyhentynyttä käyttöikää.
Tiesitkö?
SSA:n tietojen mukaan suosituin kuukausi sosiaaliturvan eläke-etuuksien hakemiseen on kuukausi, jolloin työntekijä täyttää 62 vuotta, ja suosituin päivä on työntekijän 62-vuotispäivä. Huolimatta vuosikymmeniä kestäneestä talouskasvatuksen viivästymisestä, psykologinen vetovoima saada ensimmäinen sekki mahdollisimman pian on edelleen huomattavan vahva, sillä noin 30 prosenttia miehistä ja 33 prosenttia naisista väittää väitteen mahdollisimman varhaisessa iässä.
Regional Guides
▾
United States▾
Canada (Comparison)▾
United Kingdom (Comparison)▾
Viitteet
Hanki viikoittaisia matematiikkavinkkejä
Liity 12 000+ tilaajien joukkoon, jotka saavat laskurivinkkejä joka viikko.