Mikä on Social Security Retirement Benefit Estimator?
▾
Social Security Retirement Benefit Estimator laskee kuukausittaisen etuuden, jonka työntekijä voi odottaa saavansa sosiaaliturvaviranomaiselta (SSA) eläkkeelle siirtyessään. Arvio perustuu työntekijän ansiohistoriaan, erityisesti korkeimpaan 35 vuoden indeksoituun ansioihin, ja ikään, jolloin työntekijä päättää hakea etuuksia. Sosiaaliturvan eläke-etuudet ovat suurin yksittäinen tulonlähde useimmille amerikkalaisille eläkeläisille, sillä noin 97 prosenttia 60–89-vuotiaista saa tai odotetaan saavan etuuksia. Ohjelma perustettiin vuoden 1935 sosiaaliturvalailla suuren laman aikana, ja sitä on muutettu useita kertoja sen jälkeen, etenkin vuonna 1983, jolloin täysi eläkeikä alkoi asteittain nousta 65 vuodesta 67 vuoteen. Etuuslaskelman ydin on PIA (Primary Insurance Amount), joka määritetään soveltamalla progressiivista kaavaa työntekijän keskimääräiseen indeksoituun kuukausiansioon (AIME). AIME lasketaan ottamalla korkein 35 vuoden ansiot (palkkainflaatiolla oikaistu kansallisilla keskipalkkojen indeksointikertoimilla), laskemalla ne yhteen ja jakamalla 420:lla (kuukausien lukumäärä 35 vuodessa). PIA-kaava käyttää kahta dollarin kynnystä, joita kutsutaan taivutuspisteiksi, joita tarkistetaan vuosittain palkkojen kasvun mukaan. Vuonna 2024 ensimmäistä kertaa kelpuutettaville työntekijöille PIA vastaa 90 prosenttia AIME:n ensimmäisestä 1 174 dollarista, plus 32 prosenttia AIME:stä välillä 1 174 - 7 078 dollaria sekä 15 prosenttia AIME:stä yli 7 078 dollaria. Kuka käyttää tätä laskinta? Taloussuunnittelijat, jotka auttavat asiakkaita laatimaan eläketuloennusteita, eläkeikää lähestyvät henkilöt, joiden on päätettävä, milloin hakea hakemusta, henkilöstöasiantuntijat, jotka neuvovat työntekijöitä etuusvaihtoehdoista, ja avioerolakimiehet, jotka arvioivat puoliso-etuuksia, luottavat kaikki sosiaaliturvaetuuksien arvioon. Laskuri on välttämätön myös verosuunnittelussa, koska sosiaaliturvaetuudet voivat olla osittain verollisia kokonaistulojen mukaan. Miksi tällä on niin väliä? Ero hakemisen välillä 62-vuotiaana ja 70-vuotiaana voi tarkoittaa kymmeniä tuhansia dollareita kumulatiivisia elinikäisiä etuja. Työntekijä, jonka PIA on 2 000 dollaria kuukaudessa, saisi noin 1 400 dollaria 62-vuotiaana, mutta noin 2 480 dollaria 70-vuotiaana. Yli 20 vuoden eläkkeellä ero kasvaa reilusti yli 200 000 dollariin. Arviointimenetelmän ymmärtäminen antaa työntekijöille mahdollisuuden tehdä yksi elämänsä merkittävimmistä taloudellisista päätöksistä selkeästi arvausten sijaan.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Kaava
▾
PIA = (90 % x min(AIME, BP1)) + (32 % x min(max(AIME - BP1, 0), BP2 - BP1)) + (15% x max(AIME - BP2, 0)), missä BP1 ja BP2 ovat taivutuspisteet vuodelle, jolloin työntekijä täyttää 62 vuotta. Kelpoisuus 21,74 $ = 7 078 dollaria. AIME = (Korkeimman 35 vuoden indeksoitujen ansioiden summa) / 420. Toimitettu esimerkki: Oletetaan, että työntekijän korkeimmat 35 vuoden indeksoidut ansiot ovat yhteensä 2 520 000 dollaria. AIME = $2,520,000 / 420 = $6,000. PIA = (0,90 x 1 174 $) + (0,32 x (6 000 $ - 1 174 $)) + (0,15 x 0 $) = 1 056,60 $ + 1 544,32 $ + 0,00 = 2 600,92 $ pyöristettynä 2 60 $. Jos tämä työntekijä väittää olevansa 62-vuotias (60 kuukautta etuajassa 1962+ syntymävuotena FRA 67:llä), etuutta pienennetään noin 30 prosenttia: $2 600,90 x 0,70 = $ 1 820,63 kuukaudessa. Jos työntekijä viivästyy 70-vuotiaaksi (36 kuukautta FRA:n jälkeen), 8 prosentin vuotuinen viivästynyt eläke lisää 24 prosenttia: 2 600,90 $ x 1,24 = 3 225,12 $ kuukaudessa.Muuttujan selitys
▾
| Symboli | Nimi | Yksikkö | Kuvaus |
|---|---|---|---|
| AIME | Keskimääräiset indeksoidut kuukausitulot | dollars per month | Työntekijän korkeimman 35 vuoden palkkaindeksin ansioiden keskiarvo jaettuna 420 kuukaudella, mikä edustaa etuuden laskennan perustana käytettyä inflaatiokorjattua keskimääräistä kuukausituloa. |
| PIA | Ensivakuutuksen määrä | dollars per month | Kuukausittaisen etuuden määrä, jonka työntekijä saa, jos hän hakee täsmälleen täydessä eläkeiässään, laskettuna soveltamalla progressiivista taivutuspistekaavaa AIME:hen. |
| BP1 | Ensimmäinen mutkapiste | dollars | Ensimmäinen dollarin kynnys PIA-kaavassa, jonka alapuolella 90 prosenttia AIME:stä korvataan; Vuoden 2024 tukikelpoisuuden osalta tämä arvo on 1 174 dollaria ja sitä tarkistetaan vuosittain kansallisen keskipalkkaindeksin muutosten perusteella. |
| BP2 | Toinen mutkapiste | dollars | Toinen dollarin kynnys PIA-kaavassa, jonka yläpuolella vain 15 prosenttia AIME:stä korvataan; Vuoden 2024 tukikelpoisuuden osalta tämä arvo on 7 078 dollaria, ja se kasvaa joka vuosi palkkojen kasvun myötä. |
| FRA | Täysi eläkeikä | years and months | Ikä, jolloin työntekijä on oikeutettu saamaan täyden PIA:n ilman varhaishakemusta tai viivästynyttä eläkehyvitystä; tällä hetkellä 67 vuotta kaikille vuonna 1960 tai myöhemmin syntyneille. |
| DRC | Viivästynyt eläkkeelle siirtymisen luottokorko | percent per year | PIA-maksuun sovellettu vuotuinen prosenttikorotus jokaiselta vuodelta, jonka työntekijä viivyttelee täyden eläkeiän hakemista 70 vuoden ikään asti; tällä hetkellä 8 prosenttia vuodessa tai kaksi kolmasosaa yhdestä prosentista kuukaudessa. |
Kuinka Social Security Retirement Benefit Estimator
▾
- 1Kerää täydellinen tulohistoriasi sosiaaliturvalausunnostasi, joka on saatavilla verkossa osoitteessa ssa.gov tai postitettu yli 60-vuotiaille työntekijöille, joilla ei ole verkkotiliä. Selvityksessä näkyvät verotettavat ansiosi jokaiselta työskentelyvuodelta ja maksamasi sosiaaliturvaverot. Jos vuosiluvut puuttuvat tai ovat virheellisiä, ota yhteyttä SSA:han ja pyydä korjausta, koska virheet ansiorekisterissä vähentävät suoraan arvioitua hyötyä.
- 2Indeksoi kunkin vuoden ansiot ottaaksesi huomioon palkkainflaation ajan mittaan. SSA julkaisee kansalliset keskipalkkaindeksin (AWI) tekijät joka vuosi. Kerrot kunkin vuoden todelliset tulot AWI:n suhteella kaksi vuotta ennen kuin täytät 60 vuotta indeksoitavan vuoden AWI:hen. 60 vuoden iän jälkeisiä tuloja ei indeksoida, vaan ne käytetään nimellisarvoonsa. Tämä indeksointi varmistaa, että vuosikymmenten takaiset tulot ilmaistaan nykyisissä dollareissa reilun vertailun vuoksi.
- 3Valitse korkein 35 vuoden indeksoitu tulos ja laske ne yhteen. Jos olet työskennellyt alle 35 vuotta, jäljellä olevat paikat täyttävät nollat, mikä vähentää merkittävästi keskiarvoa. Jokainen ylimääräinen työvuosi, joka korvaa nollavuoden, voi merkittävästi lisätä etuuttasi. Tästä syystä jotkut työntekijät päättävät lykätä eläkkeelle siirtymistä lisätäkseen suurituloisia vuosia ennätykseensä ja syrjäyttääkseen vähätuloisia tai nollavuosia.
- 4Laske AIME (Average Indexed Monthly Earnings) jakamalla korkeimman 35 vuoden indeksoidun ansiosi kokonaissumma 420 kuukaudella. AIME edustaa keskimääräistä kuukausiansiota työurasi aikana inflaatiokorjattuina. Tämä yksittäinen numero on koko etuuslaskelman perusta, joten sen tarkkuus on välttämätöntä.
- 5Käytä PIA-kaavaa käyttämällä taivutuspisteitä, jotka vastaavat vuotta, jolloin täytät 62 vuotta. Kaava on tarkoituksella progressiivinen, ja se korvaa matalapalkkaisten työntekijöiden suuremman prosenttiosuuden ansioista ja korkeamman palkan työntekijöiden pienemmän prosenttiosuuden. Vuoden 2024 kelpoisuuden osalta kaava on 90 prosenttia ensimmäisestä 1 174 dollarista, plus 32 prosenttia AIME:stä 1 174 - 7 078 dollarin välillä sekä 15 prosenttia AIME:stä yli 7 078 dollaria. Tuloksena oleva PIA on etusi täydessä eläkeiässä.
- 6Säädä PIA todellisen hakemuksesi ikäsi mukaan. Jos haet ennen täyttä eläkeikää (FRA), etuudet pienenevät pysyvästi. Alennus on 5/9 1 prosentista kuukaudessa ensimmäisten 36 kuukauden ajan ennen FRA:ta ja 5/12 prosentti kuukaudessa yli 36-vuotiaiden kuukausien aikana. Jos viivästyt FRA:n jälkeen, viivästetty eläkkeelle jää 2/3 1 prosentista kuukaudessa (8 prosenttia vuodessa) 70 ikävuoteen asti, minkä jälkeen ylimääräisiä hyvityksiä ei kerry.
- 7Käytä soveltuvia elinkustannuskorjauksia (COLA), joista on ilmoitettu sen jälkeen, kun täytit 62 vuotta. COLA:a sovelletaan PIA:han siitä vuodesta, kun työntekijä täyttää 62 vuotta, vaikka työntekijä ei olisi vielä hakenut etuuksia. Tämä tarkoittaa, että työntekijä, joka täyttää 62 vuotta vuonna 2024 ja hakee 67 vuotta vuonna 2029, saa viiden vuoden COLA-luvan PIA:lle ennen ensimmäisen maksun maksamista, mikä johtaa korkeampaan aloitusetuuteen kuin raaka PIA-laskelma antaa ymmärtää.
Ratkaistut esimerkit
▾
Kun indeksoidut tulot ovat 2 100 000 dollaria 35 vuoden aikana, AIME on 5 000 dollaria. PIA-laskelma tuottaa (0,90 x 1 174 $) + (0,32 x 3 826 $) + (0,15 x 0 $) = 1 056,60 $ + 1 224,32 = 2 280,92 $ pyöristettynä 2 280,90 $. FRA:ssa työntekijä saa täyden PIA:n ilman alennuksia tai hyvityksiä. Tämä edustaa tyypillistä keskituloista työntekijää, joka ansaitsi noin 60 000 dollaria vuodessa nykypäivän dollareissa koko uransa ajan.
AIME on 10 000 dollaria. PIA = (0,90 x 1 024 $) + (0,32 x 5 148 $) + (0,15 x 3 828 $) = 921,60 $ + 1 647,36 $ + 574,20 = 3 143,16 $. 70-vuotiaana, kun FRA on 67, työntekijä ansaitsee 36 kuukautta viivästynyttä eläkettä 2/3 prosentilla kuukaudessa, yhteensä 24 prosenttia. Eduksi tulee 3 143,16 $ x 1,24 = 3 897,52 $. Kun COLA-luvat on otettu käyttöön 62 vuoden iästä alkaen, todellinen ensimmäinen maksu on suurempi. Suuret tulot saavuttavat kolmannen mutkapisteen, jossa vain 15 prosenttia ylimääräisestä AIME:stä muuttuu eduiksi.
AIME on 1500 dollaria. PIA = (0,90 x 1 200 $) + (0,32 x 300 $) = 1 080 $ + 96 $ = 1 176 $. 62-vuotiaana, kun FRA on 67, 60 kuukauden varhaisalennus on noin 30 prosenttia: 1 176 $ x 0,70 = 823,20 $. Progressiivinen kaava korvaa 90 prosenttia ensimmäisestä ryhmästä, minkä vuoksi pienemmät ansaitsevat näkevät korkeamman korvausasteen suhteessa ansioihinsa kuin suuremmat.
Vain 25 vuoden työssä 35 vuoden laskenta sisältää 10 vuotta nollatuloa. Indeksoidut kokonaistulot ovat 1 250 000 dollaria sen 1 750 000 dollarin sijaan, joka olisi 35 täydellä vuodella, jolloin AIME on noin 2 976 dollaria 4 167 dollarin sijaan. PIA laskee huomattavasti, koska nuo nollavuodet vetävät keskiarvoa alaspäin. Tämä osoittaa, miksi vähintään 35 vuoden työskentely on niin tärkeää ja miksi jokainen ylimääräinen työvuosi 25 vuoden jälkeen lisää merkittävästi etuja.
Käytännön sovellukset
▾
Talousneuvojat käyttävät sosiaaliturvan eläkearviointia kokonaisvaltaisen eläketulosuunnittelun kulmakivenä. Kun rakennat eläketulosuunnitelmaa asiakkaalle, neuvonantajan on projisoitava sosiaaliturvaetuudet eläketulojen, 401(k)- ja IRA-poistojen ja muiden lähteiden rinnalle määrittääkseen, voiko asiakas säilyttää halutun elintasonsa. Ikäpäätös vaikuttaa suoraan vaadittavaan sijoitussalkusta nostoon, joten tarkka hyötyarvio voi tarkoittaa eroa konservatiivisen ja aggressiivisen sijoitusallokoinnin suosituksen välillä. Neuvojat suorittavat usein useita skenaarioita vertaamalla varhaisia, oikea-aikaisia ja viivästyneitä väitteitä löytääkseen kullekin kotitaloudelle optimaalisen strategian.
Avioparit käyttävät hyötyarviointia koordinoidakseen puolisoiden väittämisstrategioita. Koska leskellä on oikeus omaan etuuteensa tai edesmenneen puolison etuuteen, on korkeamman palkansaajan vaatimispäätöksellä suuri merkitys. Jos isompi ansaitseva viivästyy 70 vuoden ikään, perhe-etuus maksimoidaan, mikä takaa eloonjääneelle puolisolle pitkäikäisyysvakuutuksen. Parit mallintavat estimaattorin avulla eri ikäyhdistelmiä ja vertailevat kumulatiivisia kotitalousetuuksia eri elinajanodote-oletusten perusteella, ja usein huomaavat, että optimaalinen strategia poikkeaa merkittävästi mahdollisimman aikaisesta hakemisesta.
Työnantajat ja henkilöstöosastot käyttävät sosiaaliturva-etuusarvioita eläkepakettien suunnittelussa ja henkilöstösuunnittelussa. Ymmärtäminen, kuinka sosiaaliturva korvaa tulot eri palkkatasoilla, auttaa työnantajia kalibroimaan eläkekaavansa tai 401(k) -maksujaan täyttämään aukon. Esimerkiksi yritys voi tarjota anteliaamman vastineen korkeapalkkaisille johtajille, koska sosiaaliturva korvaa pienemmän osan heidän tuloistaan progressiivisen PIA-kaavan ansiosta. Arvioija auttaa myös HR-tiimejä neuvomaan eläkkeelle siirtyviä työntekijöitä eri lähtöpäivien taloudellisista vaikutuksista.
Hallituksen politiikan analyytikot ja ekonomistit käyttävät aggregoituja hyötyjen arviointimalleja ennakoidakseen sosiaaliturvarahastojen taloudellista tilaa ja arvioidakseen ehdotettuja uudistuksia. Analyytikot voivat arvioida erilaisten politiikka-ehdotusten jakautumisvaikutuksia ja kustannussäästöjä mallintamalla, miten taivutuskohtakaavan, täyden eläkeiän, verotettavan ansiotason ylärajan tai COLA-metodologian muutokset vaikuttaisivat eri väestöryhmien etuihin. Nämä ennusteet kertovat kongressin budjetin pisteytyksen, sosiaaliturvan luottamushenkilöiden raportin olettamuksista ja julkisesta keskustelusta ohjelman pitkän aikavälin kestävyydestä.
Erikoistapaukset
▾
Työntekijät, jotka saavat eläkettä työstä, joka ei kuulu sosiaaliturvaan,
Työntekijät, jotka saavat eläkettä työstä, joka ei kuulu sosiaaliturvan piiriin, kuten tietyistä valtion ja paikallishallinnon työtehtävistä tai ulkomaisesta työstä, voivat olla Windfall Elimination Provision (WEP) -säännöksen alaisia. WEP muuttaa PIA-kaavaa alentamalla 90 prosentin kertoimen ensimmäisessä mutkakohdassa niinkin alhaiseksi kuin 40 prosenttiin, mikä voi pienentää kuukausittaista etuutta jopa 587 dollarilla vuonna 2024. WEP ei koske, jos työntekijällä on vähintään 30 vuotta huomattavia sosiaaliturvan ansioita. Tämä säännös vaikuttaa arviolta kahteen miljoonaan edunsaajaan ja on yksi etuuden laskennan väärinymmärretyimmistä puolista.
Eronneet puolisot voivat olla oikeutettuja etuuksiin entisen puolisonsa etujen perusteella
Eronneet puolisot voivat saada etuuksia entisen puolisonsa ansiotulon perusteella, jos avioliitto on kestänyt vähintään 10 vuotta, eronnut puoliso on tällä hetkellä naimaton ja eronnut puoliso on vähintään 62-vuotias. Entisen puolison ei tarvitse olla hakemassa etuuksia, jos ne ovat tukikelpoisia ja avioero on ollut lopullinen vähintään kaksi vuotta. Etuus on 50 prosenttia entisen puolison PIA:sta tai hakijan omasta PIA:sta, kumpi on pienempi. Tärkeää on, että entisen puolison rekisteriin hakeminen ei vähennä entisen puolison etua tai vaikuta millään tavalla entisen puolison nykyisen puolison etuun.
Työntekijät, jotka tulevat työkyvyttömiksi ennen täyttä eläkeikää, voivat siirtyä
Työntekijät, jotka tulevat työkyvyttömiksi ennen täyden eläkeiän saavuttamista, voivat siirtyä sosiaaliturvan työkyvyttömyysvakuutuksesta (SSDI) eläke-etuuksiin. FRA:ssa SSDI-etuudet muuttuvat automaattisesti eläke-etuiksi samalla dollarimäärällä. Koska SSDI maksaa täyden PIA:n ilman varhaiseläkevähennyksiä, vammaiset työntekijät saavat käytännössä FRA-etuuden iästään riippumatta. AIME:n laskemiseen käytetty ansiotietue voi kuitenkin olla lyhyempi, koska työkyvyttömyyden alkaminen voi lyhentää laskentavuodet, mikä saattaa johtaa siihen, että nollatulovuosia otetaan mukaan vähemmän.
Sosiaaliturva täysi eläkeikä syntymävuoden mukaan
▾
| Syntymävuosi | Täysi eläkeikä | Kuukausia ennen 67 | Enimmäisvarhainen vähennys on 62 |
|---|---|---|---|
| 1954 tai aikaisemmin | 66 | 12 | 25,0 % |
| 1955 | 66 ja 2 kuukautta | 10 | 25,8 % |
| 1956 | 66 ja 4 kuukautta | 8 | 26,7 % |
| 1957 | 66 ja 6 kuukautta | 6 | 27,5 % |
| 1958 | 66 ja 8 kuukautta | 4 | 28,3 % |
| 1959 | 66 ja 10 kuukautta | 2 | 29,2 % |
| 1960 tai myöhemmin | 67 | 0 | 30,0 % |
Usein kysytyt kysymykset
▾
Mikä on enimmäiseläkeeläke vuonna 2024?
Täyden eläkeiän (67) hakevan työntekijän enimmäisetuus vuonna 2024 on 3 822 dollaria kuukaudessa. Tämä summa edellyttää sosiaaliturvan verotettavan enimmäismäärän (168 600 dollaria vuonna 2024) ansaitsemista vähintään 35 vuoden ajan. Työntekijät, jotka viivästyvät 70-vuotiaaksi, voivat saada vielä enemmän viivästyneiden eläkehyvitysten vuoksi, ja ne voivat saavuttaa noin 4 873 dollaria kuukaudessa. Vain harvat työntekijät ovat oikeutettuja absoluuttiseen maksimiin, koska se vaatii jatkuvasti korkeita ansioita koko uran ajan.
Miten taivutuspisteet määritetään ja miksi ne muuttuvat joka vuosi?
Taivutuspisteet määrittää sosiaaliturvahallinto, ja niitä tarkistetaan vuosittain kansallisen keskipalkkaindeksin (AWI) muutosten perusteella. Tiettyyn työntekijään sovellettavat taivutuspisteet määräytyvät sen vuoden mukaan, jona työntekijä täyttää 62 vuotta, ja ne pysyvät kiinteinä kyseisen työntekijän etuuden laskennassa riippumatta siitä, milloin hän todella hakee. Esimerkiksi vuonna 2024 62 vuotta täyttänyt työntekijä käyttää vuoden 2024 1 174 ja 7 078 dollarin taivutuskohtia, vaikka hän ei hakisi etuuksia ennen kuin täyttää 70 vuotta vuonna 2032. Palkkojen indeksointimekanismi varmistaa, että kaava pysyy talouden yleisen palkankasvun tahdissa.
Voinko työskennellä sosiaaliturvaetuuksien yhteydessä?
Kyllä, mutta jos olet alle täyden eläkeiän, ansiotesti saattaa väliaikaisesti pidättää osan etusi. Vuonna 2024 SSA pidättää 1 dollarin jokaista yli 22 320 dollaria ansaittua 2 dollaria kohden FRA:n alaisilta koko vuoden ajan. Sinä vuonna, jolloin saavutat FRA:n, kynnys nousee 59 520 dollariin ja ennakonpidätysprosentti laskee 1 dollariin jokaista tämän summan ylittävää 3 dollaria kohti. Kun saavutat FRA:n, tulotestiä ei suoriteta ja voit ansaita rajattomasti tuloja ilman etuuden pidättämistä. Tärkeää on, että pidätetyt etuudet eivät häviä ikuisesti; SSA laskee etusi uudelleen FRA:ssa hyvittääkseen sinulle ennakonpidätyskuukausien.
Mitä minulle tapahtuu, jos minulla on alle 35 vuotta työssäni?
AIME-laskennassa käytetään aina 35 vuoden ansiota. Jos sinulla on alle 35 vuotta sosiaaliturvan piirissä olevaa työsuhdetta, puuttuvat vuodet täytetään nollilla. Jokainen nollavuosi vähentää merkittävästi AIME:täsi ja siten PIA:ta. Esimerkiksi työntekijän, jolla on 30 vuoden ansiot keskimäärin 60 000 dollaria vuodessa, AIME on noin 4 286 dollaria, mutta jos samalla työntekijällä olisi ollut 35 vuotta samalla tasolla, AIME olisi 5 000 dollaria. Tämä ero tarkoittaa noin 230 dollaria vähemmän kuukaudessa PIA:ssa tai noin 2 760 dollaria vähemmän vuodessa koko eläkkeellä.
Onko parempi hakea sosiaaliturvaa 62-, 67- tai 70-vuotiaana?
Universaalisti oikeaa vastausta ei ole, koska optimaalinen hakijaikä riippuu terveydestä, elinajanodoteesta, muista tulolähteistä, siviilisäädystä ja verotustilanteesta. 62-vuotiaana saa tulot välittömästi, mutta pysyvästi alennettuun korkoon, joka on noin 30 prosenttia pienempi kuin FRA. Väite 67 (FRA) tarjoaa täyden PIA:n. Väite 70 tarjoaa suurimman hyödyn, 24 prosenttia enemmän kuin FRA. Kannattavuusikä 62 vuoden ja 70 vuoden välillä on tyypillisesti noin 80–82. Terveet työntekijät, joilla on muita resursseja eron kuromiseen, hyötyvät yleensä viivytyksestä, kun taas ne, joilla on vakavia terveysongelmia tai välitöntä taloudellista tarvetta, voivat palvella paremmin hakemalla korvauksia ajoissa.
Miten COLAt vaikuttavat etuihini jo ennen kuin aloitan keräämisen?
Elinkustannuskorjauksia aletaan soveltaa PIA-maksuusi sinä vuonna, kun täytät 62 vuotta, riippumatta siitä, milloin aloitat etuuksien keräämisen. Tämä tarkoittaa, että jos täytät 62 vuotta vuonna 2024, mutta täytät hakemuksen vasta vuonna 2030, PIA-maksuasi on korotettu jokaisella ilmoitetulla COLA:lla vuosina 2024–2029, ennen kuin ensimmäinen sekkisi lasketaan. COLA:t sekoittuvat toisiinsa, joten kumulatiivinen vaikutus voi olla merkittävä. Tämä mekanismi varmistaa, että tulevan etusi ostovoima pysyy inflaation tahdissa niinä vuosina, jolloin olet oikeutettu, mutta et vielä kerää.
Laskeeko sosiaaliturva itsenäisen ammatinharjoittajan tulot?
Kyllä, itsenäisen ammatinharjoittajan tulot kuuluvat sosiaaliturvan piiriin SECA-veron kautta. Yrittäjät maksavat sekä työntekijän että työnantajan sosiaaliturvan osuuden, yhteensä 12,4 prosenttia yrittäjän nettotulosta verotettavaan enimmäismäärään saakka. Nämä tulot sisältyvät ansioluetteloon ja otetaan huomioon 35 vuoden AIME-laskelmassa. Itsenäisten ammatinharjoittajien tulee varmistaa, että heidän tulonsa raportoidaan asianmukaisesti, tarkistamalla heidän sosiaaliturvalausunsa vuosittain.
Yleisiä virheitä vältettäväksi
▾
- !Yksi yleisimmistä ihmisten tekemistä virheistä on käyttää nykyistä vuosipalkkaansa AIME:n valtakirjana. AIME perustuu indeksoituihin historiallisiin tuloihin, joiden keskiarvo on 35 vuotta, ei nykytuloihin. Työntekijän, joka ansaitsee 120 000 dollaria tänään, mutta joka ansaitsi paljon vähemmän aikaisempina vuosikymmeninä, on AIME paljon pienempi kuin 10 000 dollaria kuukaudessa. Toisaalta henkilöllä, jonka tulot olivat huipussaan vuosikymmeniä sitten, saattaa olla korkeampi AIME kuin hänen nykyinen palkkansa antaa ymmärtää, koska palkkojen indeksointi voi kasvattaa vanhempia ansioita huomattavasti. Käytä aina todellista indeksoitua tulotietuetta sosiaaliturvalausunnostasi karkean palkkaarvion sijaan.
- !Monet ihmiset olettavat, että etuuksien viivästyminen yli 70 vuoden iän kasvattaa edelleen heidän kuukausieränsä. Todellisuudessa viivästettyjen eläkehyvitysten kertyminen lakkaa 70-vuotiaana. Ei ole mitään taloudellista etua odottaa yli 70-vuotiaana hakemista, ja se tarkoittaa yksinkertaisesti kuukausien maksujen luopumista. Tämä virhe voi maksaa tuhansia dollareita menetettyjä etuja. Optimaalisen viiveanalyysin tulisi aina verrata hakemuksia eri ikäryhmissä 62–70, mutta ei koskaan yli 70-vuotiaana.
- !Yleinen suunnitteluvirhe on nollatulovuosien vaikutuksen huomioimatta jättäminen 35 vuoden laskennassa. Työntekijöillä, jotka joutuvat pidempään poissa työvoimasta hoitoon, koulutukseen tai muista syistä, voi kirjata vuosia, joissa tulot ovat nolla tai erittäin alhainen. Jokainen nollavuosi lasketaan keskiarvoksi AIME-laskelmaan, mikä laskee sitä alaspäin. Ihmiset eivät toisinaan ymmärrä, että työhönpaluu edes muutamaksi lisävuodeksi voi korvata nuo nollat positiivisilla ansioilla ja lisätä merkittävästi heidän etuaan. Yksi 60 000 dollarin lisävuosi, joka korvaa nollavuoden, voi lisätä 10–15 dollaria kuukaudessa PIA:han, mikä kasvaa vuosikymmenien eläkkeellä.
Ammattilaisen vinkki
Jos olet muutaman vuoden sisällä eläkkeelle jäämisestä ja 35-vuotishistoriassasi on nolla- tai alhaisia ansiovuosia, harkitse muutaman lisävuoden työskentelyä jopa kohtuullisella palkalla. Jokainen uusi tulovuosi, joka korvaa nollan AIME-laskelmassa, kasvattaa PIA-tasosi pysyvästi. Suorita luvut käyttämällä ssa.gov-sivuston todellisia tulotietojasi nähdäksesi tarkalleen, kuinka paljon jokainen ylimääräinen työvuosi lisäisi kuukausittaista etuuttasi, ja vertaa sitä nopeammin eläkkeelle siirtymisen arvoon.
Tiesitkö?
Ensimmäinen kuukausittainen sosiaaliturvaeläkesekki myönnettiin 31. tammikuuta 1940 Ida May Fullerille Ludlowista, Vermontista. Hän oli maksanut yhteensä 24,75 dollaria sosiaaliturvaveroja kolmen vuoden aikana, kun hän työskenteli ohjelman puitteissa, ja sai 22,54 dollaria ensimmäisestä kuukausittaisesta shekistä. Hän eli 100-vuotiaaksi ja keräsi yhteensä 22 888,92 dollaria etuja, mikä teki hänestä yhden ohjelman historian parhaista sijoitetun pääoman tuottotarinoista.
Regional Guides
▾
United States▾
United States Territories▾
International (Totalization Agreements)▾
Viitteet
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Lue lisää →Ratings & comments
Hanki viikoittaisia matematiikkavinkkejä
Liity 12 000+ tilaajien joukkoon, jotka saavat laskurivinkkejä joka viikko.