FD & RD Calculator (India)

Asuntolainanantajat ja lainavirkailijat käyttävät Fd Rd Calc Intiaa lyhennysaikataulujen jäsentämiseen, kiinteän ja säädettävän koron vaihtoehtojen vertailuun ja asunto- ja liikekiinteistökauppojen kokonaislainakulujen laskemiseen eri pituuksilla.

Henkilökohtaiset rahoitusneuvojat käyttävät Fd Rd Calc Indiaa neuvoessaan asiakkaita velkavähennysstrategioista ja vertaavat nopeutetun maksun matemaattista hyötyä vaihtoehtoisiin sijoitustuotteisiin määrittääkseen ylimääräisen kassavirran optimaalisen kohdistamisen.

Yritysten rahoitusosastot käyttävät Fd Rd Calc Indiaa mallintaakseen uusiutuvien luottolimiittien, määräaikaisten lainojen ja yritystodistusohjelmien kustannuksia, optimoimalla yhtiön pääomarakennetta ja minimoiden velkarahoituksen painotetut keskimääräiset kustannukset.

Miksi FD-korkoa korotetaan Intiassa neljännesvuosittain eikä kuukausittain?

Intian keskuspankki (RBI) velvoittaa pankit korkoamaan FD-korkoja neljännesvuosittain Intiassa. Neljännesvuosittainen korko tarkoittaa, että korko lasketaan ja lisätään pääomaan 3 kuukauden välein. Tämä on vähemmän suotuisa kuin kuukausittainen seostus (käytetään joissakin maissa), mutta edullisempi kuin vuosittainen seostus. 7 %:n FD:n efektiivinen vuotuinen tuotto neljännesvuosittaisella lisäyksellä on 7,19 %, mikä on hieman korkeampi kuin nimellinen 7 %.

Mikä on FD-koron TDS-kynnys?

Pankit vähentävät TDS:n (Tax Deducted at Source) FD-koroista, kun kaikilta FD-sopimuksilta ansaittu vuosikorko ylittää 40 000 ₹ (50 000 ₹ yli 60-vuotiaille). TDS-korko on 10 % (PAN:lla) tai 20 % (ilman PAN:ia) koron määrästä. Jos kokonaistulosi ovat alle verotettavan rajan (2,5 000 ₹ alle 60-vuotiaille henkilöille, 3 L 60+-vuotiaille, 5 L 80+-vuotiaille), voit estää TDS-vähennyksen lähettämällä lomakkeen 15G (alle 60) tai lomakkeen 15H (60+).

Onko FD:n korko verotettavaa, vaikka en nosta niitä?

Kyllä. FD-korot ovat suoriteperusteisia veroja eli sinun on ilmoitettava ja maksettava verot joka tilikaudelta ansaitusta korosta, myös kumulatiivisista FD-sopimuksista, joissa korkoa maksetaan vasta eräpäivänä. Verotuksellisesti et voi siirtää koron ilmoittamista erääntymisvuodelle vain siksi, että pankki ei ole vielä maksanut sitä. Pankki itse ilmoittaa korot tuloveroosastolle vuosittain AIS/Form 26AS -lomakkeella.

Voinko rikkoa FD:n ennen erääntymistä?

Kyllä, useimmat pankkien FD-sopimukset voidaan rikkoa ennenaikaisesti (useimmille pankeille 1–2 arkipäivän varoitusajalla). Ennenaikainen peruuttaminen johtaa kuitenkin tavallisesti 0,5–1 prosentin sakon alenemiseen sovellettavaan korkoon. Esimerkiksi, jos sinulla on 3 vuoden FD 7,5 % ja rikot sen 2 vuoden kuluttua, saat 2 vuoden FD-koron (esim. 7 %) vähennettynä 0,5 %:n sakolla = 6,5 % todelliselta ajanjaksolta. Jotkut pankit tarjoavat FD-sopimuksia ilman sakkoa ennenaikaisesta nostosta – tarkista FD-ehdot huolellisesti.

Mikä on DICGC-talletusvakuutuksen raja?

Talletus- ja luottotakuuyhtiö (DICGC) vakuuttaa pankkitalletukset enintään 5 000 ₹:iin tallettajaa ja pankkia kohti (lisäys helmikuun 2020 1 000 ₹:sta). Tämä 5 000 ₹:n raja kattaa säästö-, käyttö-, FD- ja RD-tilit, jotka on yhdistetty saman pankin kaikissa konttoreissa. Jos sinulla on yli 5 000 ₹ talletuksia yhdessä pankissa, harkitse jakamista useisiin pankkeihin maksimoidaksesi DICGC-suojan.

Kumpi on parempi verotehokkuuden kannalta – FD vai osakerahastot?

Osakesijoitusrahastot ovat paljon verotehokkaampia pitkäaikaisille sijoittajille. FD:n korkoa verotetaan täyden marginaaliverokannan mukaan (20 % tai 30 %) joka vuosi – käytännössä 30 %:n veronmaksajille tuotetaan vain 4-5 % verojen jälkeen. Equity MF LTCG:tä (pidetty > 12 kuukautta) verotetaan 12,5 %:lla yli 1L/vuosi voitoista – ja historiallisen oman pääoman CAGR on 12-15 %, verojen jälkeinen tuotto on 10-12 %. Riskejä vältteleville sijoittajille tai lyhyen aikavälin tavoitteille (1–3 vuotta) FD-sopimukset ovat sopivia; Pitkän aikavälin vaurauden luomiseen (5+ vuotta) osakerahastot ovat parempia.

Mitä eroa on tavallisella pankin FD:llä ja NBFC FD:llä?

Pankkien FD-sopimuksia säätelee RBI, ja DICGC-vakuutus kattaa 5 000 ₹ asti. NBFC (Non-Banking Financial Company) FD:t tarjoavat korkeampia korkoja (usein 1–2 % enemmän kuin pankit), mutta niitä EIVÄT kata DICGC-vakuutus. NBFC FD:llä on suurempi luottoriski – jos NBFC epäonnistuu, takaisinperintä riippuu yrityksen varoista. Hyvin arvioidut NBFC FD:t yrityksiltä, ​​kuten Bajaj Finance, Mahindra Finance tai Shriram Finance, ovat yleensä turvallisia, mutta eivät yhtä turvallisia kuin pankkien FD:t.

Kuinka FD-tikapuustrategia toimii?

FD-laddering tarkoittaa FD-sijoituksesi jakamista useisiin omistussuhteisiin likviditeetin ja tuoton tasapainottamiseksi. Jos sinulla on esimerkiksi 15 000 000 ₹: sijoita ₹ 5 L 1 vuoden FD:hen, 5 L ₹ 2 vuoden FD:hen ja 5 L 3 vuoden FD:hen. Kun jokainen FD erääntyy, sijoita uudelleen uuteen 3 vuoden FD:hen. Tämä varmistaa, että yksi FD erääntyy vuosittain (likviditeetti), ja hyödyt uudelleensijoittamisesta vallitsevilla koroilla (korkoriskin hallinta) sen sijaan, että lukitsisit kaikki rahat kerralla.