Mikä on Student Loan Forgiveness Calculator?
▾
Opintolainan anteeksiantolaskin arvioi, oletko oikeutettu lainan anteeksiantamiseen liittovaltion ohjelmissa ja kuinka paljon säästäisit verrattuna normaaliin takaisinmaksuun. Ensisijaiset anteeksiantoohjelmat ovat julkisen palvelun lainan anteeksianto (PSLF), joka antaa anteeksi jäljellä olevan saldon 120 oikeutetun kuukausimaksun (10 vuoden) jälkeen työskennellessäsi pätevän työnantajan palveluksessa, ja tuloperusteisen takaisinmaksun (IDR) anteeksianto, joka antaa anteeksi jäljellä olevan saldon 20–25 vuoden IDR-suunnitelman mukaisten maksujen jälkeen. SAVE-suunnitelma (Saving on a Valuable Education), joka otettiin käyttöön vuonna 2023, tarjoaa anteliaimmat IDR-ehdot ja anteeksiannon 20 vuoden jälkeen tutkinnon suorittaneille lainoille ja 10 vuoden jälkeen lainaajille, joiden alkuperäinen saldo on alle 12 000 dollaria. Liittovaltion opintolainaympäristö on kokenut dramaattisia muutoksia viime vuosina. Opintolainavelka Yhdysvalloissa ylittää 1,75 biljoonaa dollaria, ja sen hallussa on noin 43 miljoonaa lainanottajaa. Keskimääräinen perustutkintolainanottaja kantaa noin 28 000 dollaria liittovaltion opintolainavelkaa, kun taas keskimääräinen tutkinnon suorittaneen tai ammattikoulun lainanottaja on velkaa 70 000 - 150 000 dollaria tai enemmän. Bidenin hallinto noudatti useita lähestymistapoja laajapohjaiseen anteeksiantamiseen (mukaan lukien korkeimman oikeuden hylkäämä suunnitelma jopa 20 000 dollarin peruuttamisesta lainanottajaa kohti) samalla kun se toteutti kohdennettua helpotusta PSLF-lupien, IDR-oikaisujen ja lainanottajien puolustusmaksujen kautta. PSLF on arvokkain anteeksiantoohjelma tukikelpoisille lainanottajille. Saadaksesi kelpoisuuden, sinulla on oltava suoria lainoja (tai yhdistettävä muut liittovaltion lainat suoriksi lainoiksi), oltava mukana IDR-suunnitelmassa tai 10 vuoden vakiosopimuksessa, suoritettava 120 pätevää kuukausimaksua (ei välttämättä peräkkäisiä) ja työskenneltävä kokopäiväisesti pätevän työnantajan palveluksessa (hallitus millä tahansa tasolla, 50 C) tai voittoa tavoittelemattomalla tasolla. Corps ja tietyt muut julkisen palvelun organisaatiot). Anteeksi annettu summa on nykyisen lain mukaan veroton. PSLF:n osallistuminen on lisääntynyt dramaattisesti vuodesta 2021 lähtien rajoitetun PSLF-lupauksen ja myöhempien PSLF-tilimuutosten seurauksena. IDR-anteeksianto koskee lainanottajia, joilla on tuloperusteinen suunnitelma (SAVE, REPAYE, PAYE, IBR, ICR), jotka suorittavat maksuja 20–25 vuoden ajan ilman PSLF-kelpoisuutta. IDR:n mukaista anteeksiantamatonta saldoa on historiallisesti käsitelty veronalaisena tulona (veropommi), vaikka vuoden 2021 Yhdysvaltain pelastussuunnitelmalaki vapauttaa anteeksi annetut opintolainavelat väliaikaisesti liittovaltion tuloverosta vuoteen 2025 asti. Jatketaanko tätä vapautusta, on merkittävä avoin kysymys, joka vaikuttaa miljooniin lainaajiin, jotka lähestyvät 20–25-vuotiaiden ikää.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Kaava
▾
PSLF Forgiveness Summa = lainasaldo kuukaudessa 120 (120 ehdot täyttävän maksun jälkeen)
IDR:n anteeksiantosumma = lainasaldo kuukaudessa 240 tai 300 (20 tai 25 vuoden jälkeen)
Kuukausittainen IDR-maksu = (AGI - 150 % tai 225 % köyhyysrajasta) x 10 % tai 5 % / 12
Säästöt yhteensä = normaali takaisinmaksu yhteensä - IDR-maksut yhteensä - anteeksiantovero (jos sovellettavissa)
Toiminut esimerkki (PSLF):
Lainasaldo: 120 000 dollaria (tutkijakoulu)
Tulot: 65 000 dollaria vuodessa
SÄÄSTÄ suunnitelman maksu: (65 000 $ - 22 590 $ x 2,25) x 10 % / 12 = 117 $/kk
Maksut yhteensä 120 kuukauden ajalta: 14 040 dollaria
Anteeksi annettu summa: noin $ 105 000+ (veroton)
Normaali takaisinmaksu yhteensä: noin 160 000 dollariaMuuttujan selitys
▾
| Symboli | Nimi | Yksikkö | Kuvaus |
|---|---|---|---|
| LB | Lainasaldo | $ | Liittovaltion opintolainojen nykyinen maksamaton pääoma ja kertyneet korot |
| AGI | Oikaistu bruttotulo | $ | IDR-maksujen laskemiseen käytetyt tulot viimeisimmästä veroilmoituksesta |
| FPL | Liittovaltion köyhyystaso | $ | Perheen koon köyhyysohje, jota käytetään harkinnanvaraisten tulojen laskemiseen |
| QP | Hyväksytyt maksut | count | Hyväksyttyjen kuukausittaisten maksujen määrä PSLF:ään (120 vaaditaan) tai IDR-antamiseen |
| FA | Anteeksiantamisen määrä | $ | Jäljellä oleva lainasaldo vapautetaan kelpoisen maksuajan päätyttyä |
| MP | Kuukausimaksu | $ | Pakollinen kuukausimaksu valitun IDR-suunnitelman mukaisesti |
Kuinka Student Loan Forgiveness Calculator
▾
- 1Määritä lainatyypit ja yhdistämistarpeesi. Vain suorat lainat ovat oikeutettuja PSLF:ään ja useimpiin IDR-suunnitelmiin. Jos sinulla on FFEL-, Perkins- tai Parent PLUS -lainoja, sinun on yhdistettävä ne suoraksi konsolidointilainaksi päästäksesi anteeksiantoohjelmiin. Yhdistäminen ei välttämättä nollaa maksumäärääsi, jos hyödynsit PSLF-vapautusajan säätöjä. Tarkista lainatyypit osoitteessa StudentAid.gov tai ottamalla yhteyttä lainanhoitajaan. Yksityiset opintolainat eivät ole oikeutettuja mihinkään liittovaltion anteeksiantoohjelmaan.
- 2Ilmoittaudu tuloperusteiseen takaisinmaksusuunnitelmaan. Tällä hetkellä saatavilla on neljä IDR-suunnitelmaa: SAVE (uusi vuonna 2023, korvaa REPAYE; maksut ovat 5 % harkinnanvaraisista tuloista perustutkintolainoissa, 10 % tutkinnon suorittaneilla; harkinnanvaraiset tulot, jotka määritellään tuloiksi, jotka ylittävät 225 % köyhyysrajasta), PAYE (10 % harkinnanvaraisista tuloista yli 150 %:n lainanottajien jälkeen, käytettävissä 2000-vuotiaiden lainanottajien jälkeen). (10 % tai 15 % harkinnanvaraisista tuloista, jotka ylittävät 150 % köyhyysrajan, riippuen siitä, milloin olet lainannut) ja ICR (20 % harkinnanvaraisista tuloista tai 12 vuoden kiinteän maksun määrä sen mukaan, kumpi on pienempi). SAVE tarjoaa yleensä pienimmät maksut useimmille lainaajille.
- 3PSLF:ää varten varmista työllisyytesi ja lähetä työllisyystodistuslomake (ECF) vuosittain tai kun vaihdat työnantajaa. Päteviä työnantajia ovat liittovaltion, osavaltion, paikalliset ja heimojen valtion virastot kaikilla tasoilla, 501(c)(3) verovapaat voittoa tavoittelemattomat organisaatiot, AmeriCorps- ja Peace Corps -palvelu sekä tietyt muut voittoa tavoittelemattomat organisaatiot, jotka tarjoavat kelpoisia julkisia palveluita. Lähetä ECF (nyt integroitu PSLF-aputyökaluun osoitteessa StudentAid.gov) MOHELAlle (nykyinen PSLF-palveluntarjoaja), jotta voit seurata vaatimukset täyttävien maksujen määrää. Kokoaikatyö määritellään yleensä yli 30 tunniksi viikossa (tai työnantajan kokoaikaisen määritelmän mukaisesti).
- 4Suorita kelvollisia kuukausimaksuja 120 maksun (PSLF) tai 240/300 maksun (IDR anteeksianto) tavoitteen saavuttamiseksi. Hyväksytyt maksut on suoritettava pätevän takaisinmaksusuunnitelman mukaisesti (IDR tai tavallinen 10 vuotta PSLF:lle), suoritettava kokonaisuudessaan, suoritettava ajallaan (15 päivän kuluessa eräpäivästä) ja suoritettava ollessaan kokopäivätyössä pätevän työnantajan palveluksessa (PSLF:n osalta). Myöhästymisen tai lykkäyksen aikana suoritettuja maksuja ei yleensä oteta huomioon, vaikka tietyt hallinnolliset viivästykset on hyvitetty viimeaikaisten mukautusten perusteella. CARES-lain maksutauko (maaliskuusta 2020 elokuuhun 2023) laskettiin kelpoisiksi maksuiksi sekä PSLF- että IDR-anteeksiannoksissa.
- 5Todista tulosi vuosittain palveluntarjoajasi määräämään määräaikaan mennessä. IDR-suunnitelman maksut lasketaan uudelleen vuosittain päivitettyjen tulojesi (AGI viimeisimmästä veroilmoituksestasi) ja perheen koon perusteella. Jos et vahvista uudelleen määräaikaan mennessä, maksusi palautuu normaaliin 10 vuoden maksusummaan, joka voi olla huomattavasti suurempi. SAVE-suunnitelman mukaan, jos et saa uudelleen sertifikaattia, sinulle asetetaan korkoa kertyvä lykkäys sen sijaan, että maksuasi korotetaan, vaikka tätä kestoaikaa ei välttämättä lasketa anteeksiantamiseen.
- 6Laske kokonaissäästösi anteeksiantamisesta verrattuna normaaliin takaisinmaksuun. Vertaa: IDR-suunnitelman perusteella maksettu kokonaissumma 10 vuoden (PSLF) tai 20–25 vuoden aikana (IDR-anteeksianto), anteeksi annettu saldo, anteeksiannetun summan mahdollinen verovelka (IDR-anteeksianto, jos verovapaus päättyy vuoden 2025 jälkeen) ja kokonaissumma, jonka maksaisit tavallisen 10 vuoden suunnitelman mukaisesti. Monille julkisen palvelun työntekijöille, joilla on tutkinnon suorittaneiden velkaa, PSLF tarjoaa kuusinumeroisia säästöjä. IDR-anteeksiantamisen kannalta säästöjä kompensoi osittain pidempi takaisinmaksuaika ja mahdollinen veropommi, mutta ne voivat silti olla huomattavia suurivelkaisille ja matalatuloisille lainaajille.
- 7Harkitse strategioita anteeksiannon maksimoimiseksi. PSLF-ehdokkaille: Minimoi kuukausimaksusi ilmoittamalla verot naimisissa ilmoittamalla erikseen (jos puolisollasi on tuloja), jotta voit pienentää AGI:täsi, maksimoida eläkemaksut (jotka vähentävät AGI:tä) ja valitsemalla IDR-suunnitelma, jolla on pienin maksu (yleensä SÄÄSTÄ). IDR-anteeksiantajille: Samanlaisia AGI-vähennysstrategioita sovelletaan, ja harkitse, tarjoaako ylimääräisen lainojen maksaminen tai eron sijoittaminen paremman pitkän aikavälin tuoton. Kaikille lainaajille: Vältä tarpeetonta kärsivällisyyttä (joka keskeyttää maksujen laskemisen), säilytä työllisyys- ja maksuasiakirjat ja käytä PSLF-aputyökalua säännöllisesti edistymisen seuraamiseen.
Ratkaistut esimerkit
▾
Julkisen koulun opettaja, jolla on 35 000 dollaria suoria lainoja ja ansaitsee 48 000 dollaria. SÄÄSTÄ suunnitelman maksu: (48 000 $ - 22 590 $ x 2,25) x 5 % / 12 = 118 $/kk (yleisopiskelijakorko 5 %). Yli 120 kuukautta: yhteensä 14 160 dollaria. Arvioitu anteeksiantava summa: 22 000 dollaria (korkokertymä huomioon ottaen). Normaalilla takaisinmaksulla kokonaismaksut olisivat noin 45 000 dollaria. PSLF säästää noin 31 000 dollaria. SAVEn erityissäännöksen mukaan lainanottajat, joiden alkuperäinen saldo on alle 12 000 dollaria, saavat anteeksi vain 10 vuoden maksujen jälkeen.
Oikeusapulakimies, jolla on 180 000 dollarin velkaa lakikoulussa. SÄÄSTÄ suunnitelman maksu, joka perustuu 70 000 dollarin AGI:hen ja 3 hengen perheen kokoon: (70 000 $ - 39 450 $ x 2,25) x 10 % / 12 = 236 $/kk. Maksut yhteensä 120 kuukauden ajalta: 28 320 dollaria. Anteeksi annettu saldo (koroilla): noin 165 000–180 000 dollaria (veroton). Ilman PSLF:ää normaalilla takaisinmaksulla: yhteensä noin 230 000 dollaria. PSLF säästää yli 200 000 dollaria. Tämän dramaattisen säästön vuoksi PSLF on erityisen arvokas korkeakoulututkinnon suorittaneille ja ammatillisille koululainaajille julkishallinnossa.
Lainanottaja, jolla on 45 000 dollarin perustutkintolainoja ja työskentelee yksityisellä sektorilla (ei PSLF-kelpoinen). SÄÄSTÄ suunnitelman maksu: noin 80 $/kk. Yli 20 vuotta: yhteensä noin 19 200 dollaria. SAVEn korkotuki estää saldon kasvun. Arvioitu anteeksiantava saldo: 30 000–40 000 dollaria. Jos vuoden 2025 verovapaus raukeaa, anteeksi annettua summaa verotettaisiin tavallisena tulona, mikä saattaa aiheuttaa 7 000–10 000 dollarin verolaskun. Normaali takaisinmaksu yhteensä: noin 57 000 dollaria.
Lääkäri, jolla on 250 000 dollaria lääketieteellisen koulun velkaa. Neljän vuoden sairaalassa (vaatimukset täyttävä työnantaja) SAVE-maksut ovat noin 210 dollaria kuukaudessa (yhteensä 10 080 dollaria). Jos lääkäri pysyy residenssijakson jälkeen pätevän työnantajan palveluksessa 300 000 dollarin tuloilla, maksut nousevat noin 2 135 dollariin kuukaudessa kuuden jäljellä olevan vuoden ajan (153 720 dollaria). Maksettu yhteensä: 163 800 dollaria. Anteeksi annettu: noin $ 100 000+. Jos lääkäri siirtyy yksityislääkärin vastaanotolle, PSLF menetetään ja normaali takaisinmaksusumma ylittää 350 000 dollaria.
Käytännön sovellukset
▾
PSLF-ohjelma on muuttanut urasuunnittelua valmistuneille, joilla on merkittävä opintolainavelka. Oikeustieteen korkeakoulututkinnon suorittaneet, jotka valitsevat korkeapalkkaisen yksityisen tai huonommin palkatun yleishyödyllisen työn välillä, käyttävät PSLF-laskelmia osoittaakseen, että julkisen palvelun urat yhdistettynä lainan anteeksiantamiseen voivat tarjota vertailukelpoisia pitkän aikavälin taloudellisia tuloksia. Monet lakikoulut ja lääketieteelliset korkeakoulut tarjoavat lainan takaisinmaksuapuohjelmia (LRAP), jotka täydentävät IDR-maksuja PSLF:n kelpoisuusjakson aikana ja vähentävät entisestään julkisen ja yksityisen sektorin uran välistä taloudellista kuilua.
Liittovaltion opintolainapalveluntarjoajat (MOHELA PSLF:lle ja useat muiden lainojen palveluntarjoajat) käsittelevät miljoonia IDR-uudelleensertifikaatteja ja anteeksiantohakemuksia vuosittain. Opetusministeriö on investoinut voimakkaasti palveluntarjoajan suorituskyvyn parantamiseen sen jälkeen, kun paperityön katoamisesta, virheellisistä maksulaskennoista ja virheellisistä epäämisistä on tehty laajalti valituksia. StudentAid.gov-sivuston PSLF-aputyökalun avulla lainanottajat voivat tarkistaa työnantajan kelpoisuuden, seurata kelpoisia maksuja ja lähettää työtodistukset sähköisesti.
Kelpoisten organisaatioiden (hallitukset, järjestöt) työnantajien henkilöstöosastot edistävät yhä enemmän PSLF-kelpoisuutta rekrytointi- ja säilyttämistyökaluna. Sairaalat, koulupiirit, oikeusapuorganisaatiot ja valtion virastot korostavat PSLF:ää työpaikkailmoituksissa ja etupaketeissa. Jotkut työnantajat tarjoavat opintolainan takaisinmaksumaksuja (100–500 dollaria kuukaudessa) lisäetuna, mikä sekä vähentää lainasaldoa että alentaa kelpoisia IDR-maksuja (koska työnantajan maksu kattaa osan maksusta).
Veroammattilaisten on perehdyttävä monimutkaisiin opintolainan verosäännöksiin, mukaan lukien: opintolainan korkojen vähennys (maksetuista koroista enintään 2 500 dollaria, asteittainen poisto korkeammilla tuloilla), anteeksi annetun opintolainan velan verovaikutukset (verollinen IDR:n anteeksiantamisesta, mutta veroton PSLF:lle ja vuoteen 2025 asti kaikesta anteeksiantamisesta), työnantajan maksujen ja muiden veroetujen välinen vuorovaikutus (mutta voi heikentää muita verotuksellisia etuja) opintolainan takaisinmaksumaksut (veroton 5 250 dollariin asti vuodessa 2025 asti CARES-lain säännösten mukaisesti).
Erikoistapaukset
▾
Parent PLUS -lainoilla on rajoitetut anteeksiantomahdollisuudet.
Parent PLUS -lainat eivät ole suoraan oikeutettuja useimpiin IDR-suunnitelmiin tai PSLF:ään. Jos emoyhtiö kuitenkin yhdistää Parent PLUS -lainansa suoraksi konsolidointilainaksi, yhdistetty laina on oikeutettu ICR:ään (Income-Contingent Repayment) ja ICR:n kautta PSLF:ään. ICR-maksut ovat korkeammat kuin muut IDR-suunnitelmat (20 % harkinnanvaraisista tuloista), mutta PSLF tarjoaa silti merkittäviä säästöjä vanhemmille, joilla on suuri saldo ja jotka työskentelevät pätevien työnantajien palveluksessa. Kaksinkertaisen konsolidoinnin porsaanreikä (yhdistäminen kahdesti SAVE- tai muihin IDR-suunnitelmiin pääsemiseksi) suljettiin vuonna 2023.
Lainanottajan puolustus takaisinmaksuun tarjoaa lainavapauden opiskelijoille, joille heidän koulunsa petti.
Jos koulusi antoi vääriä tietoja työharjoitteluprosenteista, valmistumisasteista, akkreditointistatuksesta tai muista olennaisista seikoista, jotka vaikuttivat päätökseesi ilmoittautua ja lainata, saatat olla oikeutettu liittovaltion opintolainojen osittaiseen tai täydelliseen vapauttamiseen. Opetusministeriö on hyväksynyt miljardeja lainanottajien puolustusmaksuja koulujen opiskelijoille, mukaan lukien ITT Technical Institute, Corinthian Colleges, DeVry University ja muut, joiden on todettu syyllistyneen institutionaalisiin väärinkäytöksiin.
Täydellinen ja pysyvä vamma (TPD) peruuttaa liittovaltion opintolainan
Total and Permanent Disability (TPD) vastuuvapaus peruuttaa liittovaltion opintolainavelan lainaajille, jotka ovat täysin ja pysyvästi vammaisia. Pätevyys edellyttää lääkärin, sosiaaliturvahallinnon (SSDI- tai SSI-määritys) tai veteraaniasioiden ministeriön todistusta (100 %:n vammaisuus). TPD:n vastuuvapaus oli aiemmin kolmen vuoden seurantajakson alainen (jonka aikana köyhyysrajan yli ansaitseminen saattoi saada lainat takaisin), mutta tämä seurantajakso on poistettu suurimmalta osalta lainaajia. Vapautunut määrä on verotonta vuoteen 2025 asti.
Tuloihin perustuvan takaisinmaksusuunnitelman vertailu
▾
| Suunnitelma | Maksun laskenta | Anteeksiantamisen aikajana | Tärkeimmät ominaisuudet |
|---|---|---|---|
| TALLENTAA | 5 % (UG) tai 10 % (Grad) tuloista yli 225 % FPL | 20 vuotta (UG) / 25 vuotta (Grad) | Korkotuki; varhainen anteeksianto pienille saldoille |
| PAYE | 10 % tuloista yli 150 % FPL | 20 vuotta | Maksun enimmäismäärä on 10 vuoden vakiosumma |
| IBR (uusi) | 10 % tuloista yli 150 % FPL | 20 vuotta | Uusille lainaajille heinäkuun 2014 jälkeen |
| IBR (vanha) | 15 % tuloista yli 150 % FPL | 25 vuotta | Lainaajille ennen heinäkuuta 2014 |
| ICR | 20 % tuloista tai 12 vuoden kiinteä vastaava summa | 25 vuotta | Vain IDR-vaihtoehto Parent PLUS:lle (konsolidoinnin jälkeen) |
Usein kysytyt kysymykset
▾
Miten PSLF toimii?
PSLF antaa anteeksi suorien lainojen jäljellä olevan saldon, kun suoritat 120 ehdot täyttävää kuukausimaksua (10 vuotta) työskennellessäsi kokopäiväisesti pätevän työnantajan palveluksessa (hallitus, 501(c)(3) voittoa tavoittelematon, AmeriCorps, Peace Corps. Maksut on suoritettava tuloperusteisen takaisinmaksusuunnitelman tai tavallisen 10 vuoden suunnitelman mukaisesti. Anteeksi annettu summa on veroton. Sinun on toimitettava työllisyystodistus vuosittain ja haettava anteeksiantoa MOHELAn kautta 120 maksun saavuttamisen jälkeen.
Mikä on SAVE-suunnitelma?
SAVE (Saving on a Valuable Education) on uusin ja anteliain tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma, joka korvaa REPAYE:n vuonna 2023. SAVE laskee harkinnanvaraiset tulot käyttämällä 225 % köyhyysrajasta (verrattuna 150 %:iin vanhemmissa suunnitelmissa), asettaa maksut 5 %:ksi harkinnanvaraisesta rahoituksesta (10 %:n lisätulo, kun perustutkintolainojen kasvu estää). maksut eivät kata korkoa ja tarjoavat ennenaikaisen anteeksiannon pienille lainasaldoille (10 vuotta alle 12 000 dollarin alkuperäisille saldoille, yksi lisävuosi 1 000 dollaria yli 12 000 dollaria kohti).
Onko opintolainan anteeksianto verollista?
PSLF:n anteeksianto on pysyvästi verotonta liittovaltion lain mukaan. IDR-anteeksianto (20–25 vuoden jälkeen) verotetaan tavallisesti tavanomaisena tulona, mutta se on väliaikaisesti vapautettu liittovaltion tuloverosta 31. joulukuuta 2025 saakka American Rescue Plan Act -lain mukaisesti. On epävarmaa, pidennetäänkö tätä poikkeusta. Valtion verokohtelu vaihtelee. Lainanottajien, jotka lähestyvät IDR:n anteeksiantoa vuoden 2025 jälkeen, tulisi suunnitella mahdollinen verovelka, joka on yhtä suuri kuin anteeksiannettu summa kerrottuna marginaaliverokannolla.
Voinko saada PSLF:n, jos työskentelen osa-aikaisesti vaatimukset täyttävän työnantajan palveluksessa?
Yleensä ei. PSLF edellyttää kokoaikatyötä, joka määritellään työskentelyksi vähintään 30 tuntia viikossa pätevän työnantajan palveluksessa (tai työnantajan kokoaikaisen määritelmän mukaisesti). Voit kuitenkin yhdistää osa-aikatyötä kahdessa pätevässä työnantajassa saavuttaaksesi 30 tunnin kynnyksen. Apulaisprofessorien, osa-aikaisten valtion urakoitsijoiden ja kausityöntekijöiden tulee seurata työaikaansa huolellisesti varmistaakseen, että he täyttävät kokoaikavaatimuksen.
Mitä tapahtuu PSLF-edulleni, jos jätän julkisen palvelun?
Hyväksytyn maksumääräsi säilyy, jos lopetat julkisen palvelun ja palaat myöhemmin takaisin. Maksuja, jotka on suoritettu, kun ne eivät ole pätevän työnantajan palveluksessa, ei yksinkertaisesti lasketa mukaan 120 maksuvaatimukseen. Voit jatkaa oikeutettujen maksujen keräämistä aina, kun palaat pätevään työhön. 120 maksun suorittamiselle ei ole aikarajaa, eikä niiden tarvitse olla peräkkäisiä. Jotkut lainanottajat työskentelevät vuosia yksityisellä sektorilla julkisen palvelun kausien välillä.
Pitäisikö minun maksaa ylimääräistä lainoistani, jos vaadin anteeksiantoa?
Yleensä ei. Jos etsit PSLF- tai IDR-anteeksiantoa, vaaditun kuukausisumman maksaminen pienentää saldoa, joka lopulta annetaan anteeksi. Jokainen maksamasi ylimääräinen dollari on dollari vähemmän, joka annetaan verovapaasti anteeksi. Optimaalinen strategia anteeksiantajille on minimoida kuukausimaksut (IDR-ilmoittautumis- ja AGI-vähennysstrategioiden kautta) ja sijoittaa säästöt muualle. Tämä strategia kääntää tavanomaisen viisauden velkojen aggressiivisesta maksamisesta.
Yleisiä virheitä vältettäväksi
▾
- !Ei-suoria lainoja ei yhdistetä ennen PSLF:n hakemista: Vain suorat lainat kelpaavat PSLF:ään. Lainanottajien, joilla on FFEL-laina (yleistä niille, jotka ovat lainanneet ennen vuotta 2010), Perkins-lainat tai emoyhtiön PLUS-lainat, on yhdistettävä suoraksi yhdistämislainaksi tullakseen PSLF-kelpoiseksi. Monet lainanottajat huomaavat vuosien maksujen jälkeen, että heidän lainansa eivät olleet suoria lainoja ja että mitään heidän maksustaan ei laskettu mukaan PSLF:ään. Tarkista lainatyypit välittömästi StudentAid.gov:sta, jos etsit anteeksiantoa. Huomaa, että yhdistäminen voi nollata maksumääräsi (paitsi erityisinä luopumisaikoina), joten ajoitus on tärkeä.
- !Vuotuisen työllisyystodistuksen toimittamatta jättäminen PSLF:lle: Vaikka sitä ei teknisesti vaadita ennen kuin haet anteeksiantoa, PSLF-työtodistuslomakkeen (ECF) lähettäminen vuosittain on erittäin suositeltavaa. Vuosittaisen toimituksen avulla MOHELA voi tarkistaa vaatimukset täyttävät maksusi ja työsuhteesi reaaliajassa sen sijaan, että se yrittäisi rekonstruoida 10 vuoden historiaa lopussa. Monet PSLF-kiellot johtuivat työllisyydestä, joka ei todellisuudessa ollut pätevää, virheellisistä maksumääräyksistä tai puuttuvista asiakirjoista, jotka olisi voitu korjata, jos ne olisi saatu kiinni aikaisemmin. Lähetä ECF joka vuosi ja aina, kun vaihdat työnantajaa.
- !IDR-veropommin ymmärtämättä jättäminen: IDR-anteeksiantamisen (20–25 vuotta) mukaisesti anteeksi annettua saldoa käsitellään yleensä veronalaisena tulona anteeksiantovuonna. Lainanottajalle, jolle annetaan anteeksi 100 000 dollaria, tämä voi aiheuttaa 22 000 - 37 000 dollarin verovelvollisuuden veroluokista riippuen. American Rescue Plan vapauttaa väliaikaisesti anteeksi annetut opiskelijavelat liittovaltion tuloverosta vuoteen 2025 asti, mutta tätä vapautusta ei voida jatkaa. Lainanottajien, jotka lähestyvät IDR:n anteeksiantoa vuoden 2025 jälkeen, tulee suunnitella mahdollinen verovelka säästämällä tai laatimalla maksusuunnitelma IRS:n kanssa. PSLF:n anteeksianto on pysyvästi verotonta IRC §:n 108(f)(1) mukaisesti.
Ammattilaisen vinkki
Jos työskentelet pätevän työnantajan palveluksessa ja sinulla on liittovaltion opintolainoja, lähetä PSLF:n työllisyystodistuslomake tänään, vaikka olisit vuosien päässä 120 maksun saavuttamisesta. Vuosittaisen sertifioinnin avulla MOHELA voi vahvistaa työllistymisesi ja seurata oikeutettujen maksujen määrää reaaliajassa. Monet lainanottajat, jotka odottivat todistusta, havaitsivat virheitä tai hylkääviä tekijöitä, jotka olisi voitu korjata aikaisemmin. PSLF-aputyökalu osoitteessa StudentAid.gov tekee prosessista suoraviivaisen ja antaa välitöntä palautetta työnantajan kelpoisuudesta.
Tiesitkö?
Kongressi loi julkisen palvelun lainan anteeksiantoohjelman vuonna 2007, mutta sen hyväksymisprosentti oli alkuvuosinaan erittäin alhainen. Kun ensimmäiset lainanottajat olivat oikeutettuja anteeksiantoon lokakuussa 2017 (jotka olivat suorittaneet 120 maksua 10 vuoden aikana), opetusministeriö hyväksyi aluksi alle 1 % hakemuksista. Vuoteen 2023 mennessä rajoitetun PSLF-lupauksen ja myöhempien uudistusten jälkeen hyväksymisaste parani dramaattisesti, ja yli 62 miljardin dollarin PSLF-anteeksianto on hyväksytty yli 900 000 lainanottajalle. Käänne on yksi suurimmista korjauksista liittovaltion etuusohjelman hallinnossa.
Regional Guides
▾
National (Federal Program)▾
California▾
New York▾
Viitteet
Ratings & comments
Hanki viikoittaisia matematiikkavinkkejä
Liity 12 000+ tilaajien joukkoon, jotka saavat laskurivinkkejä joka viikko.