Qu'est-ce que Critical Illness Cover Calculator?
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L'assurance maladies graves (également appelée couverture maladies graves ou assurance maladies redoutées) est un type d'assurance qui verse une prestation forfaitaire lors du diagnostic d'une maladie grave spécifiée, que le preneur d'assurance soit apte ou non à travailler. Contrairement à l'assurance invalidité qui remplace le revenu en fonction de la capacité de travail, l'assurance maladies graves verse un montant prédéterminé lorsqu'une maladie couverte est diagnostiquée, notamment une crise cardiaque, un accident vasculaire cérébral, un cancer, une transplantation d'organe, une insuffisance rénale, une défaillance d'un organe majeur, la sclérose en plaques et la maladie de Parkinson. Les affections couvertes, les seuils de gravité et les périodes de survie varient considérablement selon les assureurs et doivent être soigneusement examinés avant l'achat. La plupart des polices exigent que l'assuré survive une période spécifiée (généralement 14 à 30 jours) après le diagnostic avant que la prestation ne soit payable, et la maladie doit répondre à des critères de diagnostic spécifiques définis dans le contrat d'assurance. L'indemnité forfaitaire peut être utilisée à toutes fins : payer des frais médicaux non couverts par l'assurance maladie, remplacer la perte de revenus pendant la convalescence, éliminer les dettes à taux d'intérêt élevés, financer les modifications du domicile nécessaires à l'accessibilité, couvrir les traitements expérimentaux ou simplement assurer une sécurité financière pendant une période difficile. La couverture contre les maladies graves comble une lacune importante en matière de protection financière que l'assurance vie et l'assurance invalidité ne couvrent pas : le scénario dans lequel une personne survit à une maladie grave mais fait face à des difficultés financières importantes en raison des coûts de traitement, d'une capacité de revenu réduite et d'autres dépenses pendant une période de convalescence prolongée. Les statistiques de l'American Cancer Society, de l'American Heart Association et d'autres organisations indiquent que les maladies cardiovasculaires, le cancer et les accidents vasculaires cérébraux affectent collectivement des millions d'Américains chaque année, et que les dépenses personnelles et la perte de revenus dues à ces maladies sont parmi les principales causes de faillite personnelle aux États-Unis.
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Formule
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| Symbole | Nom | Unité | Description |
|---|---|---|---|
| CB | Montant des prestations en cas de maladie grave | dollars ($) | Le paiement forfaitaire reçu lors du diagnostic d’une maladie grave couverte. |
| OPC | Frais médicaux remboursables | dollars ($) | Estimation des frais médicaux annuels non pris en charge par l'assurance maladie : franchises, quote-part, traitements expérimentaux, soins spécialisés. |
| IL | Perte de revenu pendant la récupération | dollars ($/year) | Réduction estimée du revenu pendant la période de récupération : l'écart entre le revenu normal et ce que remplace l'assurance invalidité. |
| RP | Période de récupération | months | Durée estimée de la réduction des revenus ou de l'augmentation des dépenses à la suite d'un diagnostic de maladie grave. |
| DB | Objectif d’élimination de la dette | dollars ($) | Dettes impayées (solde hypothécaire, cartes de crédit, prêts) que le titulaire de police voudrait éliminer en utilisant la garantie maladies graves. |
Comment Critical Illness Cover Calculator
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- 1Estimez les frais médicaux annuels à votre charge en cas de maladie grave : franchise maladie, coassurance, visites chez les spécialistes, frais de prescription et éventuels soins non pris en charge par l'assurance maladie.
- 2Calculez l'écart de revenu : prenez votre revenu annuel, soustrayez ce que l'assurance invalidité paierait (généralement 60 % du revenu) et multipliez par votre période de récupération estimée en années.
- 3Énumérez toutes les dettes prioritaires que vous souhaiteriez éliminer après le diagnostic (solde hypothécaire, prêts automobiles, cartes de crédit).
- 4Estimez les coûts de modification de la maison si nécessaire pour l'accessibilité (rampes, modifications de la salle de bain, transport).
- 5Ajoutez tout autre besoin financier immédiat : garde d’enfants, aide ménagère, déplacement pour un traitement spécialisé ou soutien d’un proche aidant.
- 6Additionnez tous ces coûts estimés pour déterminer le montant recommandé de la prestation en cas de maladie grave.
- 7Comparez la prestation recommandée aux options politiques disponibles et aux contraintes budgétaires, en donnant la priorité aux besoins financiers les plus critiques si une couverture complète n’est pas abordable.
Exemples résolus
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Couvre l'écart de revenu de 18 mois plus les restes à charge médicaux et l'élimination complète de l'hypothèque pour une sécurité financière complète.
Cette analyse calcule trois expositions financières critiques. L'écart de revenu : 75 000 $ × 40 % (la partie que l'invalidité ne couvre pas) × 1,5 an = 45 000 $. Frais médicaux à votre charge sur 18 mois : 15 000 $ × 1,5 = 22 500 $. Solde hypothécaire : 180 000 $. Cependant, si un budget limité nécessite de réduire la couverture, l’élimination de l’hypothèque (180 000 $) ainsi que la couverture de l’écart de revenu et des frais médicaux nécessaires pour conserver la maison constituent l’utilisation la plus prioritaire des prestations en cas de maladies graves.
Les travailleurs autonomes sans assurance invalidité ont les besoins les plus élevés en matière de couverture contre les maladies graves.
Sans assurance invalidité, un professionnel indépendant est confronté à un risque de remplacement de revenu de 100 %. Une période de récupération de 2 ans pourrait éliminer 240 000 $ de revenus tout en engageant simultanément 50 000 $ de frais médicaux directs. Une police d’assurance maladies graves de 290 000 $ offrirait une couverture de transition financière importante. De nombreux conseillers financiers recommandent aux travailleurs indépendants de donner la priorité à l’assurance invalidité (car elle fournit un remplacement de revenu continu), les maladies graves étant un complément important pour la période initiale de dépenses élevées suivant le diagnostic.
Le double revenu avec le conjoint travaillant réduit considérablement les besoins en matière de couverture contre les maladies graves ; se concentrer sur les soins médicaux et l'élimination de la dette
Dans un ménage à deux revenus où le soutien économique survivant peut subvenir aux besoins financiers du ménage, les besoins en matière de couverture contre les maladies graves sont plus ciblés. Les principaux besoins sont les frais médicaux à payer (20 000 dollars) et l'écart de revenu partiel pendant la convalescence (28 000 dollars pour 12 mois). Une police de 50 000 $ à 100 000 $ offre une protection significative sans le coût d’une couverture complète. Si le couple a des dettes à taux d’intérêt élevés ou un prêt hypothécaire, ces obligations augmentent le montant des prestations recommandé.
Le maximum du reste à charge de l'assurance maladie couvre les traitements de base ; la thérapie expérimentale et la perte de revenus sont les lacunes critiques
L'assurance maladie couvre la plupart des traitements standard contre le cancer une fois que le maximum annuel de 8 500 $ est atteint. Cependant, les thérapies expérimentales, les coûts des essais cliniques, les déplacements pour des soins spécialisés et la réduction des revenus créent des dépenses supplémentaires substantielles. Sur une période de traitement de 2 ans : reste à charge maximum de 17 000 $ + thérapie expérimentale 45 000 $ + perte de revenu 60 000 $ = 122 000 $ d'exposition financière totale. Une police d’assurance maladies graves de 125 000 $ à 150 000 $ offre une protection complète dans ce scénario tout en restant raisonnablement abordable entre 40 et 50 ans.
Applications pratiques
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Planification financière du traitement du cancer : les patients utilisent les prestations prévues en cas de maladie grave pour planifier leurs choix de traitement et leur gestion financière pendant leur rétablissement. Cette application est couramment utilisée par les professionnels qui ont besoin d'une analyse quantitative précise pour soutenir la prise de décision, la budgétisation et la planification stratégique dans leurs domaines respectifs.
Protection hypothécaire : les propriétaires souscrivent une assurance maladies graves pour garantir le maintien de leurs versements hypothécaires en cas de maladie grave. Les praticiens de l'industrie s'appuient sur ce calcul pour évaluer les performances, comparer les alternatives et garantir la conformité aux normes établies et aux exigences réglementaires.
Protection des propriétaires de petites entreprises : les propriétaires d'entreprise ont recours à l'assurance maladies graves pour financer la poursuite de leur entreprise pendant une maladie prolongée. Les chercheurs universitaires et les étudiants utilisent ce calcul pour valider des modèles théoriques, effectuer des travaux de cours et développer une compréhension plus approfondie des principes mathématiques sous-jacents.
Supplément à l'assurance invalidité : les employés dont la couverture invalidité comporte des délais de carence ont recours aux maladies graves pour combler l'écart de revenu initial. Les analystes et planificateurs financiers intègrent ce calcul dans leur flux de travail pour produire des prévisions précises, évaluer les scénarios de risque et présenter des recommandations basées sur les données aux parties prenantes.
Planification successorale : les particuliers fortunés incluent les maladies graves dans leurs plans complets de gestion des risques afin de protéger l'accumulation de leur succession pendant les années où les revenus sont les plus élevés. Cette application est couramment utilisée par les professionnels qui ont besoin d'une analyse quantitative précise pour soutenir la prise de décision, la budgétisation et la planification stratégique dans leurs domaines respectifs.
Cas particuliers
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De nombreuses polices d’assurance maladies graves excluent ou versent une prestation réduite (25 à 50 % des
De nombreuses polices d'assurance maladies graves excluent ou versent une prestation réduite (25 à 50 % du montant assuré) pour le carcinome in situ, c'est-à-dire un cancer qui n'a pas envahi les tissus environnants. Les assurés doivent comprendre si leur police couvre les cancers à un stade précoce ou uniquement les cancers invasifs répondant à des critères de stadification spécifiques. Lorsqu’ils rencontrent ce scénario dans les calculs de couverture maladies graves, les utilisateurs doivent vérifier que leurs valeurs d’entrée se situent dans la plage attendue pour que la formule produise des résultats significatifs. Les entrées hors plage peuvent conduire à des sorties mathématiquement valides mais pratiquement dénuées de sens et qui ne reflètent pas les conditions du monde réel.
La plupart des polices d'assurance maladies graves excluent les affections préexistantes pendant une période d'attente
La plupart des polices d’assurance maladies graves excluent les affections préexistantes pendant une période d’attente (souvent de 6 à 24 mois) ou de façon permanente. Les candidats ayant déjà souffert d'un cancer, d'une maladie cardiaque ou d'autres problèmes graves peuvent être refusés ou faire face à des avenants d'exclusion qui rendent la police moins précieuse. Ce cas limite survient fréquemment dans les applications professionnelles de la couverture maladies graves où des conditions limites ou des valeurs extrêmes sont impliquées. Les praticiens doivent documenter lorsque cette situation se produit et déterminer si d’autres méthodes de calcul ou facteurs d’ajustement sont plus appropriés à leur cas d’utilisation spécifique.
Certains employeurs offrent une assurance collective maladies graves à titre d'employé volontaire.
Certains employeurs proposent une assurance maladie grave collective comme avantage volontaire pour les employés, généralement à des primes inférieures à celles des polices individuelles en raison des aspects économiques des achats collectifs. Cependant, les polices collectives peuvent avoir des plafonds de prestations plus bas, moins de conditions couvertes et peuvent ne pas être transférables si l'employé quitte l'entreprise. Dans le contexte de la couverture maladies graves, ce cas particulier nécessite une interprétation prudente car les hypothèses standards peuvent ne pas être valables. Les utilisateurs doivent croiser les résultats avec l'expertise du domaine et envisager de consulter des références ou des outils supplémentaires pour valider les résultats dans ces conditions atypiques.
Taux d'incidence des maladies graves par âge (population américaine)
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| Groupe d'âge | Taux annuel de cancer | Taux d'événements cardiovasculaires | Taux de course | Taux combiné d’IC majeurs |
|---|---|---|---|---|
| 35-44 | 0,12% | 0,08% | 0,02% | ~0,22% |
| 45-54 | 0,32% | 0,25% | 0,06% | ~0,63% |
| 55-64 | 0,75% | 0,65% | 0,15% | ~1,55% |
| 65-74 | 1,40% | 1,20% | 0,35% | ~2,95% |
| 75-84 | 2,20% | 2,10% | 0,75% | ~5,05% |
| Durée de vie (jusqu'à 80) | ~40% | ~33% | ~20% | ~60% |
Questions fréquentes
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En quoi l’assurance maladies graves diffère-t-elle de l’assurance invalidité ?
L’assurance maladies graves et l’assurance invalidité offrent toutes deux une protection financière en cas de maladie grave, mais leur fonctionnement est très différent. L'assurance invalidité remplace un pourcentage de votre revenu (généralement 60 à 70 %) si vous êtes incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure. La prestation continue aussi longtemps que vous restez invalide, jusqu'à la durée de prestations de la police (généralement 65 ans). L’assurance maladies graves verse une somme forfaitaire unique lors du diagnostic d’une maladie couverte, que vous soyez ou non en mesure de travailler. Le paiement est immédiat (après la période de survie) et sans restriction d'utilisation. Les deux produits sont complémentaires plutôt que substituts : l'assurance invalidité fournit un remplacement continu du revenu, tandis que l'assurance maladie grave fournit un montant forfaitaire immédiat pour couvrir la période initiale coûteuse après le diagnostic, lorsque les dépenses sont les plus élevées et que le revenu n'est peut-être pas encore couvert par les périodes d'attente en cas d'invalidité.
Quelles conditions sont généralement couvertes par l’assurance maladies graves ?
Les conditions couvertes varient selon les polices d'assurance, mais la plupart des polices d'assurance maladie grave aux États-Unis comprennent : cancer potentiellement mortel, crise cardiaque répondant à des critères de gravité spécifiés, accident vasculaire cérébral entraînant un déficit neurologique permanent, pontage aortocoronarien, insuffisance rénale nécessitant une dialyse, transplantation d'organes majeurs (cœur, foie, rein, poumon, pancréas), remplacement valvulaire cardiaque, chirurgie aortique, cécité ou surdité (permanente), paralysie (permanente), maladie d'Alzheimer avancée et maladie de Lou Gehrig (SLA). Les polices de prime peuvent ajouter : la sclérose en plaques, la maladie de Parkinson, l'anémie aplasique, la méningite bactérienne, les brûlures majeures (couvrant un pourcentage de surface corporelle spécifié), les traumatismes crâniens graves et le carcinome in situ (cancer à un stade précoce, parfois à un niveau de prestation réduit). Il est important de noter que chaque affection comporte des critères de diagnostic spécifiques auxquels la réclamation doit répondre : un diagnostic de cancer ne donne pas automatiquement droit aux prestations s'il ne répond pas aux exigences de stadification ou de gravité de la police.
L’assurance maladies graves vaut-elle la peine si j’ai une bonne assurance maladie ?
Une bonne assurance maladie réduit considérablement, mais n’élimine pas, le risque financier de maladie grave. C’est pourquoi l’assurance maladies graves peut toujours offrir une protection significative. Même avec une assurance maladie complète, une maladie grave crée un risque financier important au-delà des coûts des soins de santé. La perte de revenus pendant la convalescence – même partiellement couverte par l’assurance invalidité – peut s’élever à des dizaines de milliers de dollars. L'assurance maladie impose toujours des franchises, des quotes-parts et des montants maximum pouvant atteindre 8 000 à 17 000 dollars par an pour les familles. De nombreux traitements de pointe, thérapies expérimentales et essais cliniques ne sont pas couverts par l’assurance maladie standard. Les coûts indirects d’une maladie grave – modifications du domicile, soins, aide ménagère, transport pour traitement – sont entièrement à la charge du patient. L'assurance maladies graves est particulièrement utile pour les personnes ayant des obligations financières importantes (hypothèque, personnes à charge) et des économies d'urgence limitées qui seraient confrontées à de graves difficultés en raison d'un revenu, même temporairement réduit.
Qu’est-ce qu’une période de survie en cas de maladie grave et pourquoi est-elle importante ?
Une période de survie (également appelée période d'admissibilité ou période d'attente) est la période minimale pendant laquelle l'assuré doit survivre après le diagnostic admissible avant que l'indemnité de maladie grave ne devienne payable. La plupart des politiques américaines exigent une survie de 14 à 30 jours après le diagnostic ; certaines politiques exigent 14 jours, d'autres 28 ou 30 jours. La période de survie existe pour empêcher les polices de verser des prestations lorsque l’assuré décède presque immédiatement après le diagnostic – convertissant essentiellement la police en une prestation de décès d’assurance-vie dans ces scénarios. La période de survie est la plus importante pour les affections aiguës et à évolution rapide comme les crises cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux. Si un assuré subit une grave crise cardiaque et décède 10 jours plus tard, une police avec une période de survie de 30 jours ne versera aucune prestation. Les polices avec des périodes de survie plus courtes (14 jours) sont plus favorables aux assurés dans ces scénarios aigus. De nombreuses polices comprennent également une prestation d'assurance-vie distincte ou un remboursement de prime si l'assuré décède avant l'expiration de la période de survie.
Quelle est la tarification d’une assurance maladies graves ?
Les primes en cas de maladies graves sont basées principalement sur l'âge, le sexe, le tabagisme, les antécédents médicaux et les affections couvertes par la police. L'âge est le facteur dominant : les taux d'incidence de la plupart des maladies couvertes (cancer, maladies cardiovasculaires) augmentent considérablement avec l'âge, et les primes en tiennent compte. Une personne de 35 ans peut payer entre 30 et 50 $/mois pour 100 000 $ de couverture, tandis qu'une personne de 55 ans peut payer entre 150 et 250 $/mois pour la même prestation. Les fumeurs paient généralement 50 à 100 % de plus que les non-fumeurs en raison du risque considérablement élevé de cancer et de maladies cardiovasculaires. Les conditions préexistantes peuvent être exclues de la couverture ou entraîner un refus de la police. Certaines polices utilisent une souscription simplifiée avec seulement quelques questions de santé, tandis que d'autres exigent une souscription médicale complète pour des montants de prestations plus importants. Les conditions spécifiques couvertes et leurs seuils de gravité affectent également les prix : une couverture plus large coûte plus cher qu’une couverture étroite.
Puis-je avoir à la fois une assurance maladies graves et une assurance cancer?
Oui, l’assurance maladies graves et l’assurance cancer autonome peuvent être souscrites simultanément et les deux verseront des prestations si un diagnostic admissible est posé. Les polices d’assurance cancer uniquement offrent une couverture plus large contre le cancer – couvrant plus de types, de stades et de traitements de cancer qu’une police d’assurance maladies graves standard – mais ne couvrent que les réclamations liées au cancer. Les polices d’assurance maladies graves couvrent un plus large éventail d’affections graves (crise cardiaque, accident vasculaire cérébral, défaillance d’organe, etc.), mais peuvent avoir des définitions de cancer plus restrictives. Les deux offrent une protection complémentaire : la police d'assurance cancer couvre les diagnostics de cancer qui pourraient ne pas répondre aux critères de stadification de la police d'assurance maladies graves, tandis que la police d'assurance maladies graves couvre d'autres affections graves non incluses dans la police d'assurance cancer. Pour les personnes ayant des antécédents familiaux importants de maladies spécifiques (cancer ou maladie cardiaque), une combinaison des deux produits peut offrir la protection la plus complète.
Qu’est-ce qu’un avenant de remboursement de prime pour une assurance maladies graves ?
Un avenant de remboursement des primes (ROP) est un complément facultatif à une police d’assurance maladies graves qui rembourse la totalité ou une partie des primes payées si la police expire ou est annulée sans qu’une réclamation soit présentée. Par exemple, si vous souscrivez une police d'assurance maladies graves d'une durée de 20 ans, payez des primes pendant 20 ans et ne faites jamais de réclamation, l'avenant ROP restitue toutes vos primes à la fin de la période de 20 ans (généralement en franchise d'impôt en tant que remboursement des coûts). L'avenant ROP augmente considérablement la prime de la police – souvent de 50 à 100 % – mais élimine le souci de « l'utiliser ou de le perdre » qui fait que certains consommateurs hésitent à souscrire une assurance qu'ils n'utiliseront peut-être jamais. Les planificateurs financiers débattent de la valeur des avenants ROP : le coût supplémentaire par rapport à la police de base pourrait être investi et atteint généralement un montant supérieur à la prime remboursée. Cependant, pour les consommateurs peu enclins au risque qui préfèrent la certitude d’un remboursement, les avenants ROP offrent une tranquillité d’esprit.
Erreurs courantes à éviter
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- !Souscrire une assurance maladies graves sans lire les critères de diagnostic spécifiques à chaque affection couverte – de nombreuses réclamations sont refusées parce que l’affection ne répond pas au seuil de gravité exact spécifié dans la police.
- !Sous-estimation des dépenses personnelles en cas de maladie grave : la plupart des gens sous-estiment considérablement l'impact financier de la perte de revenu, des coûts des soignants et des frais médicaux non couverts.
- !En supposant que l’assurance maladie rende inutile la couverture des maladies graves – l’assurance maladie couvre les frais de traitement médical mais pas la perte de revenu, les dettes ou la myriade de dépenses non médicales liées à une maladie grave.
- !Sélection du montant minimum des prestations disponibles en fonction uniquement du budget des primes plutôt que de l'analyse des besoins financiers réels.
- !Ne pas revoir et mettre à jour la couverture après des événements majeurs de la vie (mariage, enfants, hypothèque plus importante) qui augmentent les obligations financières et augmentent donc le niveau optimal de prestations.
Conseil Pro
La couverture maladies graves devrait combler l’écart entre ce que l’assurance invalidité remplace (généralement 60 % du revenu) et vos besoins financiers réels en cas de maladie grave, y compris les frais médicaux non remboursés, la protection hypothécaire et l’élimination des dettes.
Le saviez-vous?
L'assurance maladies graves a été inventée par le chirurgien cardiaque sud-africain, le Dr Marius Barnard, en 1983, suite à son expérience selon laquelle de nombreux patients ayant survécu à de graves opérations cardiaques ont ensuite été confrontés à la ruine financière en raison de la perte de revenus et des frais médicaux - ce qui l'a incité à s'associer à l'assureur Crusader Life pour créer la première police.
Références
- ›NAIC : Informations pour les consommateurs d'assurance contre les maladies graves
- ›Society of Actuaries : Recherche sur l'incidence des maladies graves et les sinistres
- ›Institut d’information sur l’assurance : Aperçu de l’assurance maladies graves et maladie
- ›AM Best : aperçu du marché de l’assurance accidents et maladie
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