Que vous épargniez pour un dépôt immobilier, des vacances, une retraite ou un fonds d'urgence, la même formule vous indique exactement combien mettre de côté chaque mois pour atteindre votre objectif.

La formule de base : valeur future de l'épargne régulière

Lorsque vous épargnez le même montant chaque mois, cela s’appelle une rente. La formule de la valeur future est la suivante :

FV = PMT × [((1 + r)ⁿ − 1) / r]

Où:

  • FV = montant cible (valeur future)
  • PMT = paiement mensuel (ce que vous recherchez)
  • r = taux d'intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12)
  • n = nombre total de mois

Réorganiser pour trouver la mensualité :

PMT = FV × r / ((1 + r)ⁿ − 1)

Exemple concret : dépôt de garantie pour la maison

Objectif : Économisez 30 000 £ en 4 ans (48 mois) Taux d'intérêt : Compte épargne AER 4,5%

Taux mensuel : 4,5% ÷ 12 = 0,375% = 0,00375

PMT = 30,000 × 0.00375 / ((1.00375)⁴⁸ − 1)
    = 30,000 × 0.00375 / (1.1964 − 1)
    = 112.5 / 0.1964
    = £573/month

Vous devrez économiser 573 £ par mois pendant 4 ans pour atteindre 30 000 £ à un taux d'intérêt de 4,5 %.

Aucun intérêt (épargne mensuelle simple)

Si vous ne gagnez pas d'intérêts (ou si vous souhaitez un calcul plus simple) :

Monthly saving = Target ÷ Number of months

Exemple : Économisez 5 000 £ en 18 mois :

Monthly saving = £5,000 ÷ 18 = £278/month

Exemple concret : Fonds d'urgence

Objectif : 6 mois de dépenses = 2 500 £/mois × 6 = 15 000 £ Délai : 2 ans (24 mois) Taux d'intérêt : 3,5 % (économies d'accès instantané)

Taux mensuel = 3,5% ÷ 12 = 0,2917% = 0,002917

PMT = 15,000 × 0.002917 / ((1.002917)²⁴ − 1)
    = 43.75 / (1.0726 − 1)
    = 43.75 / 0.0726
    = £603/month

Soit environ 600 £/mois — environ 24 % d'un revenu de 2 500 £/mois.

Économie mensuelle nécessaire par objectif et calendrier

But Chronologie 0% d'intérêt 4% d'intérêt 6% d'intérêt
5 000 £ 1 an 417 £ 409 £ 405 £
10 000 £ 2 ans 417 £ 401 £ 390 £
20 000 £ 3 ans 556 £ 522 £ 506 £
30 000 £ 4 ans 625 £ 573 £ 549 £
50 000 £ 5 ans 833 £ 746 £ 716 £
100 000 £ 10 ans 833 £ 680 £ 613 £

Retraite : de combien avez-vous besoin ?

Utilisez la règle des 25× (également appelée règle des 4 %) : multipliez votre revenu annuel souhaité à la retraite par 25.

Retirement pot = Annual spending × 25

Exemple : Vous souhaitez 25 000 £/an à la retraite.

Target pot = £25,000 × 25 = £625,000

Avec un retrait annuel de 4 %, un portefeuille de 625 000 £ dure théoriquement indéfiniment.

Utilisez ensuite la formule d’épargne pour déterminer combien épargner mensuellement pour atteindre 625 000 £ avant l’âge cible de votre retraite.

Commencer tôt ou commencer tard

Plus vous commencez tôt, moins vous devez épargner mensuellement, car les intérêts s’accumulent plus longtemps.

Objectif : 100 000 £ d'ici 65 ans, en supposant un rendement annuel de 6 %

Début d'âge Des années à économiser Mensuel nécessaire
25 40 ans 50 £
30 35 ans 70 £
35 30 ans 100 £
40 25 ans 145 £
45 20 ans 216 £
50 15 ans 343 £
55 10 ans 613 £

Commencer à 25 ans au lieu de 45 ans nécessite d'économiser 166 £ de moins par mois pour le même résultat.

Types et taux de comptes d'épargne

Type de compte ARE typique Idéal pour
Accès instantané 3 à 5 % Fonds d'urgence
Fixe 1 an 4 à 5,5 % Objectifs à moyen terme
Fixe 2 à 5 ans 4,5 à 6 % Caution maison
ISA (Royaume-Uni) Idem que ci-dessus Retours hors taxes
Pension (Royaume-Uni) Variable Retraite
ISA S&S 5 à 10 % à long terme Long terme (>10 ans)

## Conseils pour atteindre votre objectif d'épargne

Automatisez-le : Configurez un ordre permanent le jour de paie. Économiser ce qui reste à la fin du mois fonctionne rarement.

Utilisez des comptes à haut rendement : 1 à 2 % supplémentaires s'accumulent de manière significative au fil des années.

Augmentation avec les revenus : Lorsque vous obtenez une augmentation de salaire, augmentez votre taux d'épargne avant d'ajuster votre style de vie.

Nommez vos comptes : "Dépôt maison 2027" est plus motivant que "Compte d'épargne 2".

Lire ensuite