Qu'est-ce que Canada Mortgage Calculator?
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Un calculateur hypothécaire canadien aide les acheteurs de maison à estimer leurs paiements mensuels, le total des intérêts payés et l'impact de l'assurance prêt hypothécaire de la SCHL. Le Canada exige une assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de la propriété. La prime d'assurance s'ajoute au montant du prêt hypothécaire et est échelonnée : 4,00 % du montant assuré pour les acomptes de 5 à 9,99 %, 3,10 % pour 10 à 14,99 %, 2,80 % pour 15 à 19,99 % et 0,60 % pour 20 % ou plus (bien que l'assurance ne soit pas obligatoire au-dessus de 20 %). Les prêts hypothécaires assurés ont une période d’amortissement maximale de 25 ans, tandis que les prêts hypothécaires non assurés peuvent avoir jusqu’à 30 ans. Tous les demandeurs de prêt hypothécaire doivent réussir le test de résistance hypothécaire – se qualifiant au taux le plus élevé entre le taux contractuel plus 2 points de pourcentage, soit 5,25 % – pour s’assurer qu’ils peuvent gérer les augmentations de taux. Les acheteurs d'une première maison peuvent utiliser une mise de fonds minimale de 5 % sur les propriétés allant jusqu'à 500 000 $ (et un taux mixte pour les propriétés entre 500 000 $ et 999 999 $). Les propriétés de 1 million de dollars ou plus nécessitent une mise de fonds d'au moins 20 % et ne sont pas admissibles à l'assurance de la SCHL.
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Formule
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Paiement mensuel = P × (r(1+r)^n) / ((1+r)^n - 1) ; Prime SCHL = (montant du prêt hypothécaire / (1 - taux d'assurance)) × taux d'assurance ; Taux de stress test = max (taux contrat + 2%, 5,25%)Légende des variables
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| Symbole | Nom | Unité | Description |
|---|---|---|---|
| P | Capital (montant du prêt hypothécaire) | $CAD | Montant du prêt après mise de fonds, incluant la prime SCHL s'il y a lieu |
| r | Taux d'intérêt mensuel | % | Taux mensuel effectif utilisant la composition semestrielle canadienne : (1 + taux annuel/2)^(1/6) - 1 |
| n | Nombre de paiements | months | Durée d'amortissement en mois (ex. 25 ans = 300 mois) |
Comment Canada Mortgage Calculator
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- 1Déterminez le prix d'achat et calculez la mise de fonds requise (minimum 5 % sur les premiers 500 000 $, 10 % sur la portion supérieure à 500 000 $ jusqu'à 999 999 $)
- 2Calculer le ratio prêt/valeur (LTV) ; si le RPV est supérieur à 80 % (acompte inférieur à 20 %), une assurance SCHL est requise
- 3Calculez la prime de la SCHL en fonction du pourcentage de mise de fonds et ajoutez-la au capital hypothécaire.
- 4Déterminer le montant de l'hypothèque incluant la prime SCHL ; sélectionnez une période d'amortissement (max 25 ans pour les assurés, 30 ans pour les non assurés) et un taux d'intérêt
- 5Calculez le taux composé semestriel utilisé au Canada : taux mensuel = (1 + taux annuel / 2)^(1/6) - 1
- 6Calculez le paiement mensuel en utilisant la formule hypothécaire standard avec la convention canadienne de composition
- 7Effectuez le test de résistance : assurez-vous d'être admissible au taux le plus élevé de votre contrat + 2 % ou 5,25 %
Exemples résolus
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475 000 $ × 4 % SCHL = 19 000 $ ; Hypothèque totale = 494 000 $. Mensuel à 5 % sur 25 ans ≈ 2 870 $.
Avec une mise de fonds de 5 %, la totalité de la prime SCHL de 4,00 % s'applique au montant hypothécaire assuré. La prime est ajoutée au prêt hypothécaire et amortie sur la durée du prêt.
RPV = 80 % ; non assujetti à la SCHL obligatoire. Peut s'amortir sur 30 ans.
Avec exactement 20 % de mise de fonds, l'assurance SCHL n'est pas obligatoire et l'amortissement maximum s'étend sur 30 ans, réduisant ainsi la mensualité par rapport à un prêt hypothécaire assuré sur 25 ans.
Le prêteur qualifiera l'acheteur à 7,5 % même si l'hypothèque comporte un taux contractuel de 5,5 %.
Le test de résistance garantit que les acheteurs peuvent se permettre un taux 200 points de base supérieur au taux contractuel. À 5,5 %, le taux admissible est de 7,5 %, nettement supérieur au taux réel, ce qui réduit la capacité d'emprunt maximale.
Pour les propriétés de 500 000 $ à 999 000 $, 5 % s'appliquent aux premiers 500 000 $ et 10 % au reste.
La règle de mise de fonds minimale échelonnée exige 5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur tout montant supérieur à 500 000 $ jusqu'à 999 999 $.
Applications pratiques
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Les premiers acheteurs calculent la mise de fonds minimale et le paiement mensuel de leur maison cible. Cette application est couramment utilisée par les professionnels qui ont besoin d'une analyse quantitative précise pour soutenir la prise de décision, la budgétisation et la planification stratégique dans leurs domaines respectifs.
Les acheteurs de maison effectuent un test de résistance pour déterminer le montant maximum de leur prêt hypothécaire admissible. Les praticiens de l'industrie s'appuient sur ce calcul pour évaluer les performances, comparer les alternatives et garantir la conformité aux normes établies et aux exigences réglementaires.
Courtiers hypothécaires comparant les options hypothécaires assurées et non assurées pour les clients ayant des mises de fonds variables. Les chercheurs universitaires et les étudiants utilisent ce calcul pour valider des modèles théoriques, effectuer des travaux de cours et développer une compréhension plus approfondie des principes mathématiques sous-jacents.
Les acheteurs décident d’économiser davantage pour atteindre le seuil de 20 % et éviter la SCHL. Les analystes et planificateurs financiers intègrent ce calcul dans leur flux de travail pour produire des prévisions précises, évaluer les scénarios de risque et présenter des recommandations basées sur les données aux parties prenantes.
Les propriétaires modélisent des paiements accélérés pour réduire l’amortissement et le total des intérêts payés. Cette application est couramment utilisée par les professionnels qui ont besoin d'une analyse quantitative précise pour soutenir la prise de décision, la budgétisation et la planification stratégique dans leurs domaines respectifs.
Cas particuliers
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Non-résidents achetant au Canada
{'title': 'Non-résidents achetant au Canada', 'body': 'Les non-résidents sont soumis à des règles supplémentaires : ils ne peuvent pas utiliser de financement assuré (SCHL), doivent fournir au moins 35 % de mise de fonds sur les propriétés résidentielles et sont soumis à l'interdiction fédérale des acheteurs étrangers (en vigueur au moins jusqu'en 2027 pour les propriétés résidentielles dans de nombreuses régions métropolitaines de recensement).'} Lorsqu'ils rencontrent ce scénario dans les calculs de calcul des prêts hypothécaires au Canada, les utilisateurs doivent vérifier que leurs valeurs d'entrée se situent dans les limites attendues. plage pour que la formule produise des résultats significatifs. Les entrées hors plage peuvent conduire à des sorties mathématiquement valides mais pratiquement dénuées de sens et qui ne reflètent pas les conditions du monde réel.
Hypothèques à taux variable ou fixe
{'title': 'Hypothèques à taux variable ou à taux fixe', 'body': 'Les hypothèques à taux variable au Canada sont généralement basées sur le taux préférentiel de la Banque du Canada plus ou moins un écart. Des taux fixes sont fixés pour la durée (généralement de 1 à 5 ans). Pendant les périodes de taux élevés, les taux fixes offrent une certitude de paiement, mais les taux variables peuvent s'avérer moins chers si les taux baissent pendant la durée.'}
{'title': "Régime d'accession à la propriété (REER)", 'body': "Le Régime d'accession à la propriété REER permet aux acheteurs d'une première maison de retirer jusqu'à 35 000 $ par personne d'un REER en franchise d'impôt pour l'achat d'une maison, à condition que le montant soit remboursé sur 15 ans. Les montants non remboursés au cours d'une année donnée sont ajoutés au revenu. "} Dans le contexte du calcul des prêts hypothécaires au Canada, ce cas particulier nécessite une interprétation prudente car les hypothèses standard peuvent ne pas être valables. Les utilisateurs doivent croiser les résultats avec l'expertise du domaine et envisager de consulter des références ou des outils supplémentaires pour valider les résultats dans ces conditions atypiques.
Taux de prime d’assurance SCHL (2024)
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| Acompte % | Prime d'assurance (% du montant assuré) |
|---|---|
| 5% à 9,99% | 4,00% |
| 10% à 14,99% | 3,10% |
| 15% à 19,99% | 2,80% |
| 20% ou plus | Non requis (0%) |
| Prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré | 999 999 $ |
| Amortissement maximum (assuré) | 25 ans |
| Amortissement maximum (non assuré) | 30 ans |
Questions fréquentes
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Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire SCHL?
L'assurance prêt hypothécaire de la SCHL (Société canadienne d'hypothèques et de logement) est requise lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat de la maison. Il protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur et la prime est payée par l'emprunteur et ajoutée au solde hypothécaire. En pratique, ce concept est au cœur du calcul des prêts hypothécaires au Canada, car il détermine la relation fondamentale entre les variables d'entrée.
Quel est l’amortissement maximum pour un prêt hypothécaire assuré ?
Les prêts hypothécaires assurés (mise de fonds inférieure à 20 %) ont un amortissement maximum de 25 ans. Les prêts hypothécaires non assurés (20 %+ de mise de fonds) peuvent avoir jusqu’à 30 ans d’amortissement. En pratique, ce concept est au cœur du calcul des prêts hypothécaires au Canada, car il détermine la relation fondamentale entre les variables d'entrée. Comprendre cela aide les utilisateurs à interpréter les résultats avec plus de précision et à les appliquer à des scénarios réels dans leur contexte spécifique.
Qu’est-ce que le test de résistance hypothécaire ?
Tous les prêteurs hypothécaires sous réglementation fédérale doivent qualifier les emprunteurs au taux le plus élevé entre le taux contractuel plus 2 %, ou 5,25 %. Cela garantit que les emprunteurs peuvent gérer des augmentations de taux de 200 points de base au-dessus de leur taux actuel. En pratique, ce concept est au cœur du calcul des prêts hypothécaires au Canada, car il détermine la relation fondamentale entre les variables d'entrée. Comprendre cela aide les utilisateurs à interpréter les résultats avec plus de précision et à les appliquer à des scénarios réels dans leur contexte spécifique.
Comment fonctionne la composition hypothécaire canadienne?
Les prêts hypothécaires canadiens sont composés semestriellement (deux fois par an), et non mensuellement comme aux États-Unis. Le taux mensuel effectif est calculé comme suit : (1 + taux annuel/2)^(1/6) - 1. Cela rend les versements hypothécaires canadiens légèrement inférieurs à ceux d'un prêt hypothécaire américain équivalent. Le processus consiste à appliquer systématiquement la formule sous-jacente aux intrants donnés. Chaque variable du calcul contribue au résultat final, et comprendre leurs rôles individuels permet de garantir une application précise.
Puis-je utiliser mon REER comme mise de fonds?
Oui. Le First Home Savings Account (FHSA) permet aux premiers acheteurs d’économiser jusqu’à 40 000 $ en franchise d’impôt pour l’achat d’une maison. Par ailleurs, le Régime REER d'accession à la propriété permet aux acheteurs d'une première maison de retirer jusqu'à 35 000 $ de leurs REER (70 000 $ pour les couples) à utiliser comme mise de fonds, à rembourser sur 15 ans.
Quels sont les taux actuels des primes d’assurance de la SCHL?
Primes SCHL (2024) : 4,00 % pour une mise de fonds de 5 à 9,99 % ; 3,10% pour 10-14,99% ; 2,80% pour 15-19,99%. Les prêts hypothécaires avec une mise de fonds de plus de 20 % ne nécessitent pas d’assurance obligatoire de la SCHL. La TVP sur la prime de la SCHL s'applique dans certaines provinces (Ontario, Québec, Saskatchewan, Manitoba). Il s'agit d'une considération importante lorsque vous travaillez avec les calculs de calcul des prêts hypothécaires du Canada dans des applications pratiques. La réponse dépend des valeurs d'entrée spécifiques et du contexte dans lequel le calcul est appliqué.
L'assurance SCHL est-elle disponible pour toutes les propriétés?
Non. L'assurance de la SCHL n'est disponible que pour les propriétés résidentielles occupées par leur propriétaire d'une valeur inférieure à 1 000 000 $ avec un amortissement maximum de 25 ans. Les immeubles de placement, les propriétés de plus de 1 million de dollars et les maisons non occupées par leur propriétaire nécessitent une mise de fonds minimale de 20 % et ne peuvent pas utiliser l'assurance de la SCHL. Il s'agit d'une considération importante lorsque vous travaillez avec les calculs de calcul des prêts hypothécaires du Canada dans des applications pratiques. La réponse dépend des valeurs d'entrée spécifiques et du contexte dans lequel le calcul est appliqué.
Puis-je obtenir un prêt immobilier sans passer par le test de résistance ?
Le test de résistance s’applique à tous les prêteurs sous réglementation fédérale. Cependant, les coopératives de crédit sous réglementation provinciale ne peuvent pas appliquer le test de résistance fédéral (même si beaucoup choisissent d'utiliser des tests similaires). Les prêteurs privés et les sociétés de placement hypothécaire ne sont pas non plus tenus de l’appliquer. Il s'agit d'une considération importante lorsque vous travaillez avec les calculs de calcul des prêts hypothécaires du Canada dans des applications pratiques. La réponse dépend des valeurs d'entrée spécifiques et du contexte dans lequel le calcul est appliqué.
Erreurs courantes à éviter
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- !Ne pas tenir compte de la prime d'assurance de la SCHL dans le calcul du montant total du prêt hypothécaire et du paiement mensuel
- !Utilisation de la composition mensuelle au lieu de la composition semestrielle dans la formule de paiement hypothécaire canadienne
- !Oublier que la TVP s'applique aux primes de la SCHL en Ontario (8 %), au Québec (9 %), en Saskatchewan (6 %) et au Manitoba (7 %).
- !Ne pas effectuer le test de résistance avant de faire une offre, ce qui conduit à une demande de prêt hypothécaire refusée une fois les conditions fixées
- !En supposant qu’un amortissement de 30 ans soit disponible sur un prêt hypothécaire assuré, il est limité à 25 ans.
- !Ne pas tenir compte des droits de mutation immobilière, des frais juridiques et des frais d'inspection de la maison lors de la budgétisation de l'achat total.
Conseil Pro
Si votre mise de fonds est juste en dessous de 20 %, cela vaut peut-être la peine d’atteindre 20 % pour éviter la prime de la SCHL et accéder à des périodes d’amortissement plus longues. Une prime de 5 % de la SCHL sur un prêt hypothécaire de 400 000 $ coûte 16 000 $ — comparez cela aux économies supplémentaires qui seraient nécessaires pour atteindre le seuil de 20 %.
Le saviez-vous?
Le Canada possède l'un des marchés hypothécaires les plus réglementés au monde. La SCHL a été créée en 1946 pour aider les anciens combattants de retour au pays à acheter une maison. Aujourd'hui, elle assure plus de 500 milliards de dollars de prêts hypothécaires au Canada, ce qui représente le passif éventuel le plus important du gouvernement.
Références
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