Medicare Supplement Cost Calculator

Le calculateur de comparaison de plans Medicare Supplement (Medigap) aide les bénéficiaires de Medicare à évaluer et à comparer les 10 plans d'assurance complémentaires standardisés conçus pour couvrir les lacunes de Medicare d'origine (partie A et partie B), y compris les franchises, les quotes-parts et la coassurance que les bénéficiaires paieraient autrement de leur poche. Les plans Medigap ont été standardisés par la loi Omnibus Budget Reconciliation Act de 1990 (OBRA 90), qui a établi des conceptions de régime uniformes désignées par des lettres (A à N) pour éliminer la confusion des consommateurs causée par les assureurs offrant différentes prestations sous les mêmes noms de régime. Medicare d'origine (parties A et B) couvre environ 80 % des frais médicaux approuvés, laissant les bénéficiaires responsables des 20 % de coassurance restants, de diverses franchises (la franchise de la partie A pour 2024 est de 1 632 $ par période de prestation et la franchise de la partie B est de 240 $ par an) et des quotes-parts pour des services spécifiques. Sans couverture supplémentaire, une seule hospitalisation ou une série d’événements médicaux peut entraîner des frais remboursables de plusieurs milliers de dollars. Les plans Medigap comblent ces lacunes en payant tout ou partie des montants de partage des coûts que Original Medicare ne couvre pas. Le plan F était historiquement le plan Medigap le plus complet et le plus populaire, couvrant 100 % de toutes les lacunes de la couverture Medicare sans frais directs pour le bénéficiaire au-delà de la prime mensuelle. Cependant, la Medicare Access and CHIP Reauthorization Act de 2015 (MACRA) a interdit les nouvelles inscriptions au Plan F (et au Plan C) pour les bénéficiaires qui sont devenus nouvellement éligibles à Medicare à compter du 1er janvier 2020, car ces plans couvrent la franchise de la partie B et ont été jugés réduire l'incitation financière des bénéficiaires à utiliser judicieusement les services de santé. Le plan G est devenu le plan le plus populaire pour les inscrits après 2020, offrant une couverture identique au plan F, sauf que le bénéficiaire paie la franchise annuelle de 240 $ de la partie B. Les tarifs Medigap varient considérablement selon l'assureur, la situation géographique et la méthode de tarification utilisée. Il existe trois méthodes de tarification : la tarification communautaire (même prime pour tous les âges), la tarification en fonction de l'âge d'émission (prime basée sur l'âge au moment de l'inscription mais n'augmente pas avec l'âge) et la tarification en fonction de l'âge atteint (la prime augmente avec l'âge). La plupart des États utilisent une tarification en fonction de l'âge atteint, ce qui signifie que les primes commencent plus bas mais augmentent chaque année à mesure que le bénéficiaire vieillit. La période d'inscription ouverte Medigap - une fenêtre unique de six mois commençant le premier jour du mois où vous avez tous deux 65 ans ou plus et êtes inscrit à la partie B - offre des droits d'émission garantis, ce qui signifie que les assureurs doivent vous vendre tout plan qu'ils proposent au meilleur tarif disponible, quel que soit votre état de santé. En dehors de cette période, les assureurs de la plupart des États peuvent appliquer une souscription médicale et refuser la couverture ou facturer des primes plus élevées en fonction de l'état de santé.

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1. 1Comprenez ce que Original Medicare couvre et ne couvre pas. Medicare Part A couvre les séjours hospitaliers avec une franchise de 1 632 $ par période de prestations (2024), la coassurance des établissements de soins infirmiers qualifiés à partir du 21e jour et les soins palliatifs. La partie B couvre les services ambulatoires avec une franchise annuelle de 240 $ et une coassurance de 20 % sur tous les frais approuvés après la franchise. La partie B ne limite pas vos dépenses personnelles – il n’y a pas de maximum annuel, ce qui signifie qu’une maladie grave pourrait entraîner des frais de coassurance illimités de 20 %. Les plans Medigap répondent à cette exposition potentiellement illimitée.
2. 2Comparez les 10 plans Medigap standardisés pour déterminer quel niveau de couverture répond à vos besoins et à votre budget. Les plans sont désignés par les lettres A à N, chacune couvrant une combinaison différente de lacunes. Le plan A couvre les prestations de base (coassurance partie A pour les jours d'hospitalisation 61 à 90 et les jours de réserve à vie, coassurance partie B, coassurance pour le sang et les soins palliatifs). Chaque plan ultérieur ajoute des avantages. Le plan G couvre tout sauf la franchise de la partie B. Le plan N couvre tout sauf la franchise de la partie B, les frais excédentaires de la partie B et ajoute de petites quotes-parts pour les visites au bureau et aux urgences.
3. 3Achetez les primes de plusieurs compagnies d’assurance dans la lettre de plan que vous avez choisie. Étant donné que les plans sont standardisés, le plan G d'un assureur couvre exactement les mêmes prestations que le plan G d'un autre assureur : les seules différences sont la prime, la réputation du service client et du traitement des réclamations de l'assureur, ainsi que les programmes de réduction proposés. Les primes pour une même lettre de plan peuvent varier de 50 % ou plus entre les assureurs de la même région, il est donc essentiel de comparer au moins 5 à 10 devis.
4. 4Déterminez la méthode de tarification utilisée par chaque assureur. Les plans communautaires facturent la même prime quel que soit l’âge (les primes peuvent encore augmenter en raison de l’inflation et des tendances des coûts médicaux). Les plans d'émission calculés en fonction de l'âge basent la prime sur votre âge au moment de l'adhésion et n'augmentent pas uniquement en raison du vieillissement (bien que des ajustements en fonction de l'inflation s'appliquent toujours). Les régimes adaptés à l'âge atteint commencent avec les primes les plus basses, mais augmentent chaque année à mesure que vous vieillissez. Sur une période d'adhésion de 20 à 30 ans, les régimes d'âge d'émission et cotés par la communauté entraînent généralement des coûts totaux inférieurs malgré des primes initiales plus élevées.
5. 5Inscrivez-vous pendant votre période d'inscription ouverte Medigap pour une émission garantie au meilleur tarif disponible. Cette période de six mois commence le premier jour du mois où vous avez tous les deux 65 ans ou plus et êtes inscrit à Medicare Part B. Pendant cette période, aucun assureur ne peut vous refuser une couverture, facturer des primes plus élevées ou imposer des délais d'attente pour des conditions préexistantes en fonction de votre état de santé. Si vous manquez cette fenêtre, vous pourriez être confronté à une souscription médicale, à des primes plus élevées ou à un refus de couverture dans la plupart des États.
6. 6Considérez le plan G par rapport au plan N comme principal point de décision pour la plupart des nouveaux inscrits. Le Plan G offre la couverture la plus complète disponible pour les inscrits après 2020 (tout sauf la franchise partie B de 240 $), avec des coûts totalement prévisibles. Le plan N coûte généralement 15 à 25 % de moins en prime, mais ajoute 20 $ de quote-part pour les visites au cabinet, 50 $ de quote-part pour les urgences (renoncées en cas d'admission) et ne couvre pas les frais excédentaires de la partie B. Pour les utilisateurs fréquents de soins de santé, la prime plus élevée du Plan G peut être compensée par des frais remboursables inférieurs ; pour les bénéficiaires en bonne santé, le Plan N peut globalement permettre d’économiser de l’argent.
7. 7Révisez votre plan Medigap chaque année et envisagez de changer si un meilleur tarif est disponible. Bien que vous ayez garanti l'émission uniquement pendant votre période d'inscription ouverte initiale, vous pouvez basculer entre les plans Medigap à tout moment. Cependant, en dehors de la période d'inscription ouverte, le nouvel assureur peut appliquer une souscription médicale et peut refuser la couverture ou facturer davantage en fonction de l'état de santé. Certains États (comme la Californie, le Connecticut et New York) offrent des droits d'émission garantis supplémentaires ou des périodes d'inscription ouvertes continues qui permettent un changement sans souscription médicale.

• !L'erreur la plus conséquente est de manquer la période d'inscription ouverte Medigap. Une fois le délai de six mois écoulé, les assureurs de la plupart des États peuvent appliquer une souscription médicale et refuser la couverture, facturer des primes nettement plus élevées ou imposer des délais d'attente pour des conditions préexistantes. Un bénéficiaire atteint de diabète, de maladie cardiaque ou de cancer qui manque la période d'inscription ouverte peut trouver Medigap inabordable ou indisponible. Cette erreur est irréversible dans la plupart des États et peut entraîner des milliers de dollars de dépenses supplémentaires au cours des années restantes d’inscription à Medicare.
• !De nombreux bénéficiaires supposent que tous les plans Medigap portant la même lettre de désignation sont identiques en tous points, y compris la trajectoire des primes. Bien que les prestations couvertes soient standardisées, la méthode de tarification (tarification communautaire, âge d'émission ou âge atteint) ainsi que l'expérience en matière de sinistres et les frais généraux de l'assureur affectent considérablement à la fois la prime initiale et la croissance des primes à long terme. Un forfait pour personnes en âge atteint qui commence à 100 $/mois à 65 ans peut coûter plus de 300 $/mois à 80 ans, tandis qu'un forfait communautaire commençant à 160 $/mois ne peut augmenter qu'à 200 $/mois sur la même période. Choisir la bonne méthode de tarification peut économiser des milliers de dollars sur une inscription de 20 ans.
• !Les bénéficiaires choisissent fréquemment Medigap sans le comparer à Medicare Advantage, ou vice versa, sur la base d'informations incomplètes. Medigap offre un choix de prestataires plus large et des coûts plus prévisibles, mais propose des primes plus élevées et aucun plafond annuel à payer (sauf les plans K et L). Medicare Advantage offre des primes inférieures, des avantages supplémentaires et un plafond annuel à payer, mais restreint les réseaux de prestataires et peut nécessiter des autorisations préalables. Le meilleur choix dépend de l'état de santé du bénéficiaire, des prestataires privilégiés, de la fréquence des voyages, de la tolérance au risque et du budget. Une comparaison approfondie des deux options lors de l’inscription initiale est essentielle.