Social Security COLA Projection Calculator

Le calculateur de projection COLA (ajustement au coût de la vie) de la sécurité sociale estime l'impact des futurs ajustements annuels sur les montants des prestations de sécurité sociale au fil du temps. Le COLA est le mécanisme par lequel les prestations de sécurité sociale suivent le rythme de l'inflation, et il est calculé sur la base des variations de l'indice des prix à la consommation pour les salariés urbains et les employés de bureau (CPI-W). Chaque année, le SSA compare l'IPC-W moyen du troisième trimestre (juillet, août, septembre) de l'année en cours au même trimestre de l'année précédente. Si l'indice a augmenté, les prestations sont augmentées du même pourcentage, arrondi au dixième de pour cent le plus proche, à compter du mois de janvier suivant. Le mécanisme COLA est un élément essentiel de la sécurité sociale depuis qu’il a été rendu automatique en 1975. Avant cela, le Congrès devait adopter des lois pour augmenter les prestations, ce qu’il faisait de manière ponctuelle et parfois avec des retards qui permettaient à l’inflation d’éroder le pouvoir d’achat. L'ajustement automatique garantit que les retraités ne se retrouvent pas progressivement à la traîne de la hausse des prix. Cependant, le choix de l'IPC-W comme indice a été controversé car il mesure l'inflation subie par les salariés urbains et les employés de bureau, et non par les retraités. Des études ont suggéré que l’indice CPI-E (personnes âgées), qui accorde plus de poids aux frais médicaux, produirait des COLA plus élevés la plupart des années. Qui utilise cette calculatrice ? Les retraités projetant leurs revenus futurs, les préretraités estimant leurs prestations à une date de réclamation future, les planificateurs financiers établissant des projections de revenus de retraite corrigés de l'inflation et les analystes politiques évaluant la solvabilité à long terme des fonds fiduciaires de la sécurité sociale s'appuient tous sur les projections COLA. La calculatrice est également utile à des fins de budgétisation, car elle aide les retraités à anticiper l'augmentation de leur chèque en janvier de chaque année. Comprendre les projections COLA est important car l’effet cumulatif des ajustements annuels est substantiel sur une retraite sur plusieurs décennies. Une prestation mensuelle de 2 000 $ avec un COLA annuel moyen de 2,5 pour cent atteint environ 3 280 $ après 20 ans et 5 380 $ après 40 ans. À l’inverse, les années sans COLA (comme cela s’est produit en 2010, 2011 et 2016) signifient que les avantages restent stables tandis que les autres coûts continuent d’augmenter, créant une perte de pouvoir d’achat réelle que les COLA ultérieurs ne pourront peut-être pas entièrement récupérer.

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1. 1Le Bureau of Labor Statistics (BLS) publie mensuellement l'indice des prix à la consommation pour les salariés urbains et les employés de bureau (CPI-W). La SSA utilise l'IPC-W plutôt que l'IPC-U, plus communément cité, car la législation d'origine précisait cet indice particulier. L'IPC-W couvre environ 29 % de la population américaine et suit les habitudes de dépenses des ménages dont au moins la moitié des revenus proviennent d'emplois de bureau ou salariés.
2. 2À la fin du troisième trimestre de chaque année (après la publication des données de septembre), la SSA calcule l'IPC-W moyen pour juillet, août et septembre. Cette moyenne est comparée à l'IPC-W moyen pour les trois mêmes mois de l'année la plus récente au cours de laquelle un COLA a été déterminé. Si la nouvelle moyenne est plus élevée, le pourcentage d’augmentation devient le COLA du mois de janvier suivant. Si la moyenne a diminué ou est restée la même, il n’y a pas de COLA et les prestations restent inchangées.
3. 3Le pourcentage COLA calculé est arrondi au dixième de pour cent le plus proche. Par exemple, si le calcul brut produit une augmentation de 2,847 pour cent, le COLA annoncé est de 2,8 pour cent. Si le calcul produit 3,051 pour cent, le COLA est de 3,1 pour cent. Cette convention d'arrondi est en vigueur depuis le début des COLA automatiques en 1975 et peut entraîner de très légères différences entre le taux d'inflation réel et l'ajustement.
4. 4Le COLA s'applique au Montant Primaire d'Assurance (PIA) pour tous les bénéficiaires, y compris ceux qui n'ont pas encore réclamé de prestations mais ont atteint 62 ans. Cela signifie qu'un travailleur qui aura 62 ans en 2024 mais qui ne réclamera pas avant 2030 aura six ans de COLA appliqués à son PIA avant son premier versement. Pour les bénéficiaires actuels, le COLA augmente leur mensualité réelle. L'ajustement prend effet en janvier de l'année suivante.
5. 5Pour projeter les futurs COLA à des fins de planification, les analystes utilisent généralement l'une des approches suivantes : l'hypothèse intermédiaire du SSA Trustees Report (environ 2,4 % par an), les moyennes historiques (environ 2,6 % au cours des 30 dernières années et 3,7 % au cours des 50 dernières années), les attentes d'inflation actuelles des marchés financiers (écart TIPS ou enquête auprès des prévisionnistes professionnels) ou l'analyse de scénarios utilisant des hypothèses élevées, moyennes et faibles.
6. 6Le calculateur multiplie séquentiellement l'avantage actuel par le facteur COLA projeté de chaque année pour produire un avantage projeté pour chaque année future. Étant donné que les COLA sont composés, même de petites différences dans le taux annuel supposé produisent des résultats significativement différents sur de longues périodes. Une différence de 0,5 point de pourcentage dans l’hypothèse annuelle du COLA (2,0 pour cent contre 2,5 pour cent) entraîne une différence de 10 pour cent dans le bénéfice projeté après 20 ans.
7. 7Après avoir calculé les avantages projetés, examinez les résultats dans le contexte des dépenses projetées. Si les primes Medicare Part B augmentent plus rapidement que les COLA de la sécurité sociale, l'augmentation nette du chèque de sécurité sociale peut être inférieure à ce que suggère le COLA brut. La disposition d'exonération de responsabilité empêche les augmentations des primes de la partie B de réduire le paiement net de sécurité sociale pour la plupart des bénéficiaires, mais les bénéficiaires aux revenus plus élevés qui paient des suppléments liés au revenu ne sont pas protégés par cette disposition.

• !L’idée fausse la plus répandue à propos du COLA est qu’il représente une réelle augmentation du pouvoir d’achat. COLA est conçu pour maintenir le pouvoir d’achat, pas pour l’augmenter. Lorsque les prestations augmentent de 3 pour cent et que les prix augmentent également de 3 pour cent, le retraité fait du surplace et ne progresse pas. De nombreux retraités interprètent à tort l’augmentation de leurs prestations de janvier comme une augmentation et ajustent leurs dépenses à la hausse, sans se rendre compte que la totalité de l’augmentation est nécessaire pour couvrir les coûts plus élevés de la nourriture, du logement, des services publics et des soins médicaux. Au fil du temps, certaines recherches suggèrent que même avec le COLA, les prestations de sécurité sociale perdent du pouvoir d'achat parce que l'IPC-W ne reflète peut-être pas pleinement l'inflation subie par les ménages âgés, en particulier la croissance rapide des coûts de santé.
• !Une erreur de projection courante consiste à utiliser un seul taux COLA constant sans comprendre la volatilité des ajustements réels d’une année à l’autre. Les COLA historiques allaient de 0,0 pour cent (2010, 2011, 2016) à 14,3 pour cent (1980) et 8,7 pour cent (2023). L’utilisation d’une hypothèse lisse de 2,5 pour cent pour chaque année produit une projection nette mais obscurcit la réalité selon laquelle certaines années apporteront des ajustements importants tandis que d’autres n’en apporteront aucun. À des fins de budgétisation, les retraités devraient envisager une analyse de scénarios avec des trajectoires de COLA élevé, moyen et faible plutôt que de se fier à une seule projection.
• !Certaines personnes croient à tort que le COLA est déterminé chaque année par le Congrès dans le cadre d'un processus politique. En fait, le COLA est automatique depuis 1975 et est calculé mécaniquement à partir des données CPI-W. Le Congrès ne vote pas sur le montant annuel du COLA et ne peut pas l'augmenter ou le diminuer sans modifier la loi sous-jacente. Ce mécanisme automatique a été spécialement conçu pour éliminer toute influence politique sur l’ajustement des prestations et garantir que les retraités bénéficient d’une protection contre l’inflation, quel que soit le climat politique.