Qu'est-ce que Social Security Retirement Benefit Estimator?
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L'estimateur des prestations de retraite de la sécurité sociale calcule la prestation mensuelle qu'un travailleur peut s'attendre à recevoir de la Social Security Administration (SSA) à la retraite. L'estimation est basée sur l'historique des gains du travailleur, en particulier sur les 35 années de gains indexés les plus élevées, et sur l'âge auquel le travailleur choisit de commencer à demander des prestations. Les prestations de retraite de la sécurité sociale représentent la principale source de revenus pour la plupart des retraités américains, avec environ 97 pour cent des personnes âgées de 60 à 89 ans recevant ou susceptibles de recevoir des prestations. Le programme a été établi par la loi sur la sécurité sociale de 1935 pendant la Grande Dépression et a été modifié à plusieurs reprises depuis, notamment en 1983, lorsque l'âge de la retraite à taux plein a commencé à augmenter progressivement de 65 à 67 ans. La base du calcul des prestations est le montant d'assurance primaire (PIA), qui est déterminé en appliquant une formule progressive au salaire mensuel moyen indexé (AIME) d'un travailleur. L'AIME est calculé en prenant les 35 années de revenus les plus élevées (ajustées à l'inflation des salaires à l'aide de facteurs d'indexation des salaires moyens nationaux), en les additionnant et en les divisant par 420 (le nombre de mois dans 35 ans). La formule PIA utilise deux seuils en dollars appelés points de virage, qui sont ajustés chaque année en fonction de la croissance des salaires. Pour les travailleurs devenant éligibles pour la première fois en 2024, le PIA équivaut à 90 % des premiers 1 174 $ de l’AIME, plus 32 % de l’AIME entre 1 174 $ et 7 078 $, plus 15 % de l’AIME au-dessus de 7 078 $. Qui utilise cette calculatrice ? Les planificateurs financiers qui aident leurs clients à établir des projections de revenus de retraite, les personnes approchant de l'âge de la retraite qui doivent décider quand faire une demande, les professionnels des ressources humaines qui conseillent les employés sur les options de prestations et les avocats spécialisés en divorce qui évaluent les droits aux prestations du conjoint s'appuient tous sur l'estimation des prestations de sécurité sociale. Le calculateur est également indispensable pour la planification fiscale car les prestations de la Sécurité Sociale peuvent être partiellement imposables en fonction du revenu total. Pourquoi est-ce si important ? La différence entre une demande à 62 ans et à 70 ans peut signifier des dizaines de milliers de dollars en prestations cumulatives à vie. Un travailleur dont le PIA est de 2 000 $ par mois recevrait environ 1 400 $ à 62 ans, mais environ 2 480 $ à 70 ans. Au cours d'une retraite de 20 ans, cette différence s'élève à bien plus de 200 000 $. Comprendre la méthode d'estimation permet aux travailleurs de prendre l'une des décisions financières les plus importantes de leur vie avec clarté plutôt qu'avec des conjectures.
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Formule
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PIA = (90 % x min(AIME, BP1)) + (32 % x min(max(AIME - BP1, 0), BP2 - BP1)) + (15 % x max(AIME - BP2, 0)), où BP1 et BP2 sont les points de virage pour l'année où le travailleur atteint 62 ans. Pour l'éligibilité 2024 : BP1 = 1 174 $ et BP2 = 7 078 $. AIME = (Somme des 35 années de gains indexés les plus élevées) / 420. Exemple concret : Supposons que les 35 années de gains indexés les plus élevées d'un travailleur totalisent 2 520 000 $. AIME = 2 520 000 $ / 420 = 6 000 $. PIA = (0,90 x 1 174 $) + (0,32 x (6 000 $ - 1 174 $)) + (0,15 x 0 $) = 1 056,60 $ + 1 544,32 $ + 0,00 $ = 2 600,92 $, arrondi à 2 600,90 $. Si ce travailleur fait sa demande à 62 ans (60 mois plus tôt pour une année de naissance 1962+ avec FRA 67), la prestation est réduite d'environ 30 pour cent : 2 600,90 $ x 0,70 = 1 820,63 $ par mois. Si le travailleur tarde à atteindre l'âge de 70 ans (36 mois après FRA), les crédits de retraite différés de 8 pour cent par an ajoutent 24 pour cent : 2 600,90 $ x 1,24 = 3 225,12 $ par mois.Légende des variables
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| Symbole | Nom | Unité | Description |
|---|---|---|---|
| AIME | Gains mensuels indexés moyens | dollars per month | La moyenne des 35 années de gains indexés sur les salaires les plus élevées d'un travailleur divisée par 420 mois, représentant le revenu mensuel moyen corrigé de l'inflation utilisé comme base de calcul des prestations. |
| PIA | Montant d'assurance primaire | dollars per month | Montant de la prestation mensuelle qu'un travailleur reçoit s'il fait sa demande exactement à l'âge de la retraite à taux plein, calculé en appliquant la formule du point de virage progressif à l'AIME. |
| BP1 | Premier point de courbure | dollars | Le premier seuil en dollars de la formule PIA en dessous duquel 90 pour cent de l’AIME est remplacé ; pour l'éligibilité en 2024, cette valeur est de 1 174 $ et elle est ajustée chaque année en fonction de l'évolution de l'indice national du salaire moyen. |
| BP2 | Deuxième point de courbure | dollars | Le deuxième seuil en dollars dans la formule PIA au-dessus duquel seulement 15 pour cent de l’AIME sont remplacés ; pour l'éligibilité en 2024, cette valeur est de 7 078 $ et elle augmente chaque année avec la croissance des salaires. |
| FRA | Âge de la retraite à taux plein | years and months | L'âge auquel un travailleur a droit à la totalité du PIA sans réduction pour demande anticipée ni crédit de retraite différée ; actuellement 67 ans pour toute personne née en 1960 ou après. |
| DRC | Taux du crédit de retraite différée | percent per year | Le pourcentage d'augmentation annuel appliqué au PIA pour chaque année pendant laquelle un travailleur tarde à demander sa retraite à taux plein jusqu'à 70 ans ; actuellement fixé à 8 pour cent par an ou aux deux tiers de un pour cent par mois. |
Comment Social Security Retirement Benefit Estimator
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- 1Rassemblez l'historique complet de vos revenus à partir de votre relevé de sécurité sociale, disponible en ligne sur ssa.gov ou envoyé par courrier aux travailleurs de plus de 60 ans qui n'ont pas de compte en ligne. Le relevé indique votre revenu imposable pour chaque année où vous avez travaillé et payé des cotisations de sécurité sociale. Si des années sont manquantes ou incorrectes, vous devez contacter la SSA pour demander une correction, car les erreurs dans le relevé des gains réduisent directement votre prestation estimée.
- 2Indexez chaque année les gains pour tenir compte de l’inflation des salaires au fil du temps. La SSA publie les facteurs de l’indice national du salaire moyen (AWI) pour chaque année. Vous multipliez chaque année vos gains réels par le rapport entre l'AWI deux ans avant d'atteindre 60 ans et l'AWI pour l'année à indexer. Les gains après 60 ans ne sont pas indexés et sont utilisés à leur valeur nominale. Cette indexation garantit que les revenus d’il y a plusieurs décennies sont exprimés en dollars courants pour une comparaison équitable.
- 3Sélectionnez les 35 années de gains indexés les plus élevées et additionnez-les. Si vous avez travaillé moins de 35 ans, des zéros remplissent les cases restantes, ce qui réduit considérablement la moyenne. Chaque année de travail supplémentaire qui remplace une année zéro peut augmenter considérablement votre prestation. C’est pourquoi certains travailleurs choisissent de retarder leur retraite pour ajouter des années à hauts revenus à leur palmarès et écarter les années à faibles revenus ou zéro.
- 4Calculez le salaire mensuel indexé moyen (AIME) en divisant le total de vos 35 années de revenus indexés les plus élevées par 420 mois. L'AIME représente votre salaire mensuel moyen au cours de votre carrière professionnelle en termes corrigés de l'inflation. Ce numéro unique constitue la base de tout le calcul des prestations, son exactitude est donc essentielle.
- 5Appliquez la formule PIA en utilisant les points de virage qui correspondent à l'année où vous atteignez 62 ans. La formule est délibérément progressive, remplaçant un pourcentage de gains plus élevé pour les travailleurs à faible salaire et un pourcentage plus faible pour les travailleurs à salaire plus élevé. Pour l’éligibilité en 2024, la formule est de 90 % des premiers 1 174 $, plus 32 % de l’AIME entre 1 174 $ et 7 078 $, plus 15 % de l’AIME au-dessus de 7 078 $. Le PIA qui en résulte correspond à votre prestation à l’âge de la retraite à taux plein.
- 6Ajustez le PIA en fonction de votre âge réel de réclamation. Si vous faites une demande avant l’âge de la retraite à taux plein (FRA), les prestations sont définitivement réduites. La réduction est de 5/9 de 1 pour cent par mois pendant les 36 premiers mois précédant le FRA et de 5/12 de 1 pour cent par mois pour les mois supplémentaires au-delà de 36. Si vous retardez le FRA, des crédits de retraite différés de 2/3 de 1 pour cent par mois (8 pour cent par an) sont ajoutés jusqu'à 70 ans, après quoi aucun crédit supplémentaire n'est accumulé.
- 7Appliquez tous les ajustements au coût de la vie (COLA) applicables qui ont été annoncés depuis que vous avez atteint l'âge de 62 ans. Les COLA sont appliqués au PIA à partir de l'année où un travailleur atteint 62 ans, même si le travailleur n'a pas encore demandé de prestations. Cela signifie qu'un travailleur qui aura 62 ans en 2024 et qui demandera à 67 ans en 2029 aura cinq ans de COLA appliqués au PIA avant l'émission du premier paiement, ce qui se traduira par une prestation de départ plus élevée que ce que suggère le calcul brut du PIA.
Exemples résolus
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Avec des gains indexés de 2 100 000 $ sur 35 ans, l'AIME est de 5 000 $. Le calcul du PIA donne (0,90 x 1 174 $) + (0,32 x 3 826 $) + (0,15 x 0 $) = 1 056,60 $ + 1 224,32 $ = 2 280,92 $, arrondi à 2 280,90 $. Chez FRA, le travailleur reçoit l'intégralité du PIA, sans réductions ni crédits. Cela représente un travailleur typique à revenu moyen qui a gagné environ 60 000 $ par an en dollars d'aujourd'hui tout au long de sa carrière.
L'AIME est de 10 000 $. PIA = (0,90 x 1 024 $) + (0,32 x 5 148 $) + (0,15 x 3 828 $) = 921,60 $ + 1 647,36 $ + 574,20 $ = 3 143,16 $. À 70 ans, avec un FRA de 67, le travailleur gagne 36 mois de crédits de retraite différés à 2/3 pour cent par mois, soit un total de 24 pour cent. La prestation devient 3 143,16 $ x 1,24 = 3 897,52 $. Une fois les COLA appliqués à partir de 62 ans, le premier paiement réel sera plus élevé. Les hauts revenus atteignent la troisième tranche de virage où seulement 15 pour cent de l’AIME supplémentaire est converti en avantages sociaux.
L'AIME coûte 1 500 $. PIA = (0,90 x 1 200 $) + (0,32 x 300 $) = 1 080 $ + 96 $ = 1 176 $. À 62 ans avec un FRA de 67 ans, la réduction anticipée sur 60 mois est d'environ 30 % : 1 176 $ x 0,70 = 823,20 $. La formule progressive remplace 90 pour cent de la première tranche, c’est pourquoi les bas revenus voient un taux de remplacement plus élevé par rapport à leurs revenus que les hauts revenus.
Avec seulement 25 années de travail, le calcul des 35 années inclut 10 années de salaire nul. Les gains totaux indexés sont de 1 250 000 $ au lieu des 1 750 000 $ qu'ils seraient avec 35 années complètes, ce qui donne un AIME d'environ 2 976 $ au lieu de 4 167 $. Le PIA diminue considérablement parce que ces années zéro font baisser la moyenne. Cela illustre pourquoi il est si important de travailler au moins 35 ans et pourquoi chaque année de travail supplémentaire après 25 ans entraîne une augmentation significative des prestations.
Applications pratiques
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Les conseillers financiers utilisent l'estimateur des prestations de retraite de la sécurité sociale comme pierre angulaire d'une planification globale du revenu de retraite. Lors de l'élaboration d'un plan de revenu de retraite pour un client, le conseiller doit projeter les prestations de sécurité sociale ainsi que les revenus de pension, les retraits 401(k) et IRA et d'autres sources pour déterminer si le client peut maintenir le niveau de vie souhaité. La décision relative à l’âge de la demande affecte directement le taux de retrait requis des portefeuilles d’investissement, de sorte qu’une estimation précise des avantages peut faire la différence entre recommander une allocation d’investissement conservatrice ou agressive. Les conseillers exécutent souvent plusieurs scénarios comparant les demandes précoces, ponctuelles et différées afin de trouver la stratégie optimale pour chaque ménage.
Les couples mariés utilisent l’estimation des prestations pour coordonner les stratégies de réclamation des conjoints. Étant donné que le conjoint survivant a droit à la prestation la plus élevée entre sa propre prestation ou celle du conjoint décédé, la décision du conjoint ayant le revenu le plus élevé revêt une importance considérable. Si le revenu le plus élevé tarde à atteindre l'âge de 70 ans, la prestation de survivant est maximisée, offrant ainsi une assurance longévité au conjoint survivant. Les couples utilisent l’estimateur pour modéliser différentes combinaisons d’âges de demande et comparer les prestations cumulées du ménage selon diverses hypothèses d’espérance de vie, découvrant souvent que la stratégie optimale diffère considérablement de celle de demander le plus tôt possible.
Les employeurs et les services des ressources humaines utilisent les estimations des prestations de sécurité sociale lors de la conception des régimes de prestations de retraite et de la planification des effectifs. Comprendre comment la sécurité sociale remplace le revenu à différents niveaux de salaire aide les employeurs à calibrer leurs formules de retraite ou leurs cotisations de contrepartie 401(k) pour combler l'écart. Par exemple, une entreprise pourrait offrir une contrepartie plus généreuse aux cadres les mieux payés, car la sécurité sociale remplace un pourcentage plus faible de leurs revenus en raison de la formule progressive PIA. L’estimateur aide également les équipes RH à conseiller les salariés approchant de la retraite sur les implications financières des différentes dates de départ.
Les analystes des politiques gouvernementales et les économistes utilisent des modèles d’estimation des prestations agrégées pour projeter la santé financière des fonds fiduciaires de la sécurité sociale et évaluer les réformes proposées. En modélisant la façon dont les changements apportés à la formule du point d’inflexion, à l’âge de la retraite à taux plein, au plafond des revenus imposables ou à la méthodologie COLA affecteraient les prestations de différents groupes démographiques, les analystes peuvent estimer l’impact distributif et les économies de coûts de diverses propositions politiques. Ces projections éclairent la notation du budget du Congrès, les hypothèses du rapport des administrateurs de la sécurité sociale et le débat public sur la durabilité à long terme du programme.
Cas particuliers
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Les travailleurs qui perçoivent une pension pour un emploi non couvert par la sécurité sociale,
Les travailleurs qui reçoivent une pension pour un emploi non couvert par la sécurité sociale, comme certains emplois dans les administrations nationales et locales ou un emploi à l'étranger, peuvent être soumis à la clause d'élimination des bénéfices exceptionnels (WEP). Le WEP modifie la formule PIA en réduisant le facteur de 90 % sur le premier point de virage à 40 %, ce qui peut réduire la prestation mensuelle jusqu'à 587 $ en 2024. Le WEP ne s'applique pas si le travailleur a 30 ans ou plus de revenus substantiels au titre de la sécurité sociale. Cette disposition touche environ 2 millions de bénéficiaires et constitue l'un des aspects les plus mal compris du calcul des prestations.
Les conjoints divorcés peuvent avoir droit à des prestations en fonction de la situation de leur ex-conjoint.
Les conjoints divorcés peuvent avoir droit à des prestations en fonction des revenus de leur ex-conjoint si le mariage a duré au moins 10 ans, si le conjoint divorcé est actuellement célibataire et s'il est âgé d'au moins 62 ans. Il n’est pas nécessaire que l’ex-conjoint ait demandé des prestations, à condition qu’il y ait droit et que le divorce soit définitif depuis au moins deux ans. L'avantage est le moindre de 50 pour cent du PIA de l'ex-conjoint ou du propre PIA du demandeur. Il est important de noter que le fait de présenter une demande dans le dossier d'un ex-conjoint ne réduit pas la prestation de l'ex-conjoint ni n'affecte en aucune façon la prestation de conjoint actuelle de l'ex-conjoint.
Les travailleurs qui deviennent handicapés avant d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein peuvent faire une transition
Les travailleurs qui deviennent invalides avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein peuvent passer de l'assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI) aux prestations de retraite. Chez FRA, les prestations SSDI sont automatiquement converties en prestations de retraite du même montant. Étant donné que le SSDI paie l’intégralité du PIA sans réductions de retraite anticipée, les travailleurs handicapés perçoivent effectivement la prestation FRA quel que soit leur âge. Toutefois, l’enregistrement des gains utilisé pour calculer l’AIME peut être plus court car l’apparition de l’invalidité peut tronquer les années de calcul, ce qui pourrait entraîner l’inclusion d’un moins grand nombre d’années sans gains.
Âge de la retraite à taux plein de la sécurité sociale par année de naissance
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| Année de naissance | Âge de la retraite à taux plein | Mois avant 67 ans | Réduction anticipée maximale à 62 ans |
|---|---|---|---|
| 1954 ou avant | 66 | 12 | 25,0% |
| 1955 | 66 et 2 mois | 10 | 25,8% |
| 1956 | 66 et 4 mois | 8 | 26,7% |
| 1957 | 66 et 6 mois | 6 | 27,5% |
| 1958 | 66 et 8 mois | 4 | 28,3% |
| 1959 | 66 et 10 mois | 2 | 29,2% |
| 1960 ou après | 67 | 0 | 30,0% |
Questions fréquentes
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Quelle est la prestation maximale de retraite de la Sécurité sociale en 2024 ?
La prestation maximale pour un travailleur demandant à l’âge de la retraite à taux plein (67 ans) en 2024 est de 3 822 $ par mois. Ce montant nécessite un revenu égal ou supérieur au maximum imposable de la sécurité sociale (168 600 $ en 2024) pendant au moins 35 ans. Les travailleurs qui retardent l'âge de 70 ans peuvent recevoir encore plus en raison des crédits de retraite retardés, pouvant atteindre environ 4 873 $ par mois. Très peu de travailleurs ont droit au maximum absolu, car celui-ci exige des revenus constamment élevés tout au long de leur carrière.
Comment sont déterminés les points de pliage et pourquoi changent-ils chaque année ?
Les points de virage sont fixés par l'Administration de la sécurité sociale et sont ajustés chaque année en fonction de l'évolution de l'indice national du salaire moyen (AWI). Les points de virage qui s'appliquent à un travailleur particulier sont déterminés par l'année où le travailleur atteint 62 ans, et ils restent fixes pour le calcul des prestations de ce travailleur, quelle que soit la date à laquelle il fait réellement sa demande. Par exemple, un travailleur qui a eu 62 ans en 2024 utilise les points de virage de 1 174 $ et de 7 078 $ pour 2024, même s’il ne réclame des prestations qu’à l’âge de 70 ans en 2032. Le mécanisme d’indexation des salaires garantit que la formule suit le rythme de la croissance globale des salaires dans l’économie.
Puis-je travailler tout en percevant des prestations de sécurité sociale ?
Oui, mais si vous n’avez pas encore atteint l’âge de la retraite à taux plein, l’examen des revenus peut suspendre temporairement certaines de vos prestations. En 2024, la SSA retient 1 $ pour chaque 2 $ gagnés au-dessus de 22 320 $ pour les personnes bénéficiant du FRA pour l’année complète. L’année où vous atteignez FRA, le seuil passe à 59 520 $ et le taux de retenue tombe à 1 $ pour chaque 3 $ au-dessus de ce montant. Une fois que vous atteignez FRA, il n’y a pas de test de revenus et vous pouvez gagner un revenu illimité sans aucune retenue de prestations. Il est important de noter que les prestations retenues ne sont pas perdues pour toujours ; SSA recalcule votre prestation chez FRA pour vous créditer les mois de retenue.
Qu’advient-il de mon allocation si j’ai moins de 35 ans d’activité ?
Le calcul de l'AIME utilise toujours 35 années de gains. Si vous avez moins de 35 ans d'activité assumée par la Sécurité Sociale, les années manquantes sont remplies de zéros. Chaque année zéro réduit considérablement votre AIME et donc votre PIA. Par exemple, un travailleur avec 30 ans de gains équivalant en moyenne à 60 000 $ par an a un AIME d'environ 4 286 $, mais si ce même travailleur avait 35 ans au même niveau, l'AIME serait de 5 000 $. Cette différence se traduit par environ 230 $ de moins par mois en PIA, soit environ 2 760 $ de moins par an pendant la retraite.
Vaut-il mieux prétendre à la Sécurité Sociale à 62, 67 ou 70 ans ?
Il n’existe pas de réponse universellement correcte, car l’âge optimal pour demander une allocation dépend de l’état de santé, de l’espérance de vie, des autres sources de revenus, de l’état civil et de la situation fiscale. Faire une demande à 62 ans fournit un revenu immédiat, mais à un taux permanent réduit d'environ 30 pour cent de moins que le FRA. Réclamer à 67 ans (FRA) fournit le PIA complet. Réclamer à 70 ans offre le bénéfice maximum, 24 pour cent de plus que FRA. L'âge d'équilibre entre 62 ans et 70 ans se situe généralement entre 80 et 82 ans. Les travailleurs en bonne santé disposant d'autres ressources pour combler l'écart gagnent généralement à retarder leur demande, tandis que ceux qui ont de graves problèmes de santé ou un besoin financier immédiat peuvent être mieux servis en présentant une demande tôt.
Comment les COLA affectent-ils mes prestations avant même que je commence à les percevoir ?
Les ajustements au coût de la vie commencent à s’appliquer à votre PIA à partir de l’année où vous atteignez 62 ans, quelle que soit la date à laquelle vous commencez réellement à percevoir des prestations. Cela signifie que si vous atteignez 62 ans en 2024 mais ne faites une demande qu'en 2030, votre PIA aura été augmenté de chaque COLA annoncé de 2024 à 2029 avant le calcul de votre premier chèque. Les COLA se mélangent les uns aux autres, l’effet cumulatif peut donc être important. Ce mécanisme garantit que le pouvoir d’achat de vos futures prestations suivra le rythme de l’inflation pendant les années pendant lesquelles vous êtes éligible mais n’avez pas encore perçu.
La Sécurité sociale compte-t-elle les revenus d'un travail indépendant ?
Oui, les revenus d'un travail indépendant sont couverts par la sécurité sociale par le biais de la loi sur les cotisations pour le travail indépendant (SECA). Les travailleurs indépendants paient à la fois la part des employés et celle de l'employeur de l'impôt de sécurité sociale, totalisant 12,4 pour cent sur le revenu net d'un travail indépendant jusqu'au maximum imposable. Ce revenu est inclus dans le relevé des gains et compte dans le calcul de l'AIME sur 35 ans. Les travailleurs indépendants doivent vérifier que leurs revenus sont correctement déclarés en vérifiant chaque année leur déclaration de sécurité sociale.
Erreurs courantes à éviter
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- !L’une des erreurs les plus fréquentes que commettent les gens est d’utiliser leur salaire annuel actuel comme indicateur de leur AIME. L'AIME est basé sur les revenus historiques indexés en moyenne sur 35 ans, et non sur le revenu actuel. Un travailleur gagnant 120 000 dollars aujourd’hui, mais qui gagnait beaucoup moins au cours des décennies précédentes, aura un AIME bien inférieur à 10 000 dollars par mois. À l’inverse, une personne dont les revenus ont culminé il y a plusieurs décennies pourrait avoir un AIME plus élevé que ce que suggère son salaire actuel, car l’indexation des salaires peut gonfler considérablement les revenus plus anciens. Utilisez toujours le relevé des gains indexés réels de votre relevé de sécurité sociale plutôt qu’une estimation approximative du salaire.
- !Beaucoup de gens supposent que retarder les prestations au-delà de 70 ans continue d’augmenter leur paiement mensuel. En réalité, les crédits de retraite différés cessent de s’accumuler à 70 ans. Il n’y a absolument aucun avantage financier à attendre après 70 ans pour demander, et cela signifie simplement renoncer à des mois de paiements. Cette erreur peut coûter des milliers de dollars en bénéfices perdus. L’analyse optimale des délais devrait toujours comparer les demandes à différents âges entre 62 et 70 ans, mais jamais au-delà de 70 ans.
- !Une erreur de planification courante consiste à ignorer l’impact des années sans gains dans le calcul sur 35 ans. Les travailleurs qui s’absentent longtemps du marché du travail pour prodiguer des soins, suivre des études ou pour d’autres raisons peuvent avoir des années avec des gains nuls ou très faibles à leur actif. Chaque année zéro est prise en compte dans le calcul AIME, ce qui la fait baisser. Parfois, les gens ne se rendent pas compte qu’un retour au travail, ne serait-ce que quelques années supplémentaires, peut remplacer ces zéros par des revenus positifs et augmenter considérablement leurs prestations. Une seule année supplémentaire de 60 000 $ de revenus remplaçant une année zéro peut ajouter 10 à 15 $ par mois au PIA, qui s'accumule au fil des décennies de retraite.
Conseil Pro
Si vous êtes à quelques années de la retraite et que votre dossier de 35 ans compte quelques années sans gains ou avec des revenus faibles, envisagez de travailler quelques années supplémentaires, même avec un salaire modéré. Chaque nouvelle année de gains qui remplace un zéro dans le calcul de l'AIME augmente votre PIA de façon permanente. Exécutez les chiffres en utilisant votre relevé de revenus réels sur ssa.gov pour voir exactement combien chaque année de travail supplémentaire ajouterait à votre prestation mensuelle et comparez cela à la valeur d'une retraite plus tôt.
Le saviez-vous?
Le premier chèque de retraite mensuel de la sécurité sociale a été émis le 31 janvier 1940 à Ida May Fuller de Ludlow, Vermont. Elle avait payé un total de 24,75 dollars de taxes de sécurité sociale sur trois années de travail dans le cadre du programme et avait reçu 22,54 dollars lors de son premier chèque mensuel. Elle a vécu jusqu'à 100 ans et a perçu un total de 22 888,92 $ de prestations, ce qui en fait l'un des meilleurs retours sur investissement de l'histoire du programme.
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Références
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