Social Security Spousal Benefit Calculator

L'estimateur des prestations de conjoint de la sécurité sociale calcule la prestation disponible pour un conjoint (ou un ex-conjoint admissible) sur la base du montant d'assurance primaire (PIA) du travailleur aux revenus les plus élevés. À l'âge de la retraite à taux plein (FRA), la prestation de conjoint équivaut à 50 pour cent du PIA du travailleur, ce qui en fait un élément essentiel de la planification du revenu de retraite du ménage. Les prestations de conjoint ont été introduites dans les amendements de 1939 à la loi sur la sécurité sociale pour reconnaître la contribution économique des femmes au foyer et pour assurer la sécurité de la retraite des conjoints qui ne travaillent pas ou qui gagnent moins, à une époque où les ménages à un seul revenu constituaient la norme. Les prestations de conjoint interagissent de manière importante avec les prestations de retraite du demandeur : l'administration de la sécurité sociale paie la plus élevée des deux. Si un conjoint a gagné sa propre prestation de retraite qui dépasse 50 pour cent du PIA du travailleur, la prestation de conjoint n'ajoute rien. Si la prestation du conjoint est inférieure, le SSA la complète jusqu'au montant du conjoint. Les prestations de conjoint sont également soumises à des réductions de demande anticipée si le conjoint dépose sa demande auprès de son propre FRA, en utilisant un barème de réduction différent de celui des prestations de retraite. Contrairement aux prestations des travailleurs, les prestations de conjoint ne donnent pas droit à des crédits de retraite différés au-delà de la FRA, il n'y a donc aucun avantage financier à attendre après la FRA pour demander une prestation de conjoint. Qui utilise cette calculatrice ? Les couples mariés planifiant leur revenu de retraite, les personnes divorcées évaluant leur éligibilité aux prestations sur la base du dossier de leur ex-conjoint, les conseillers financiers coordonnant les stratégies de réclamation des ménages et les avocats en droit de la famille évaluant les droits à la sécurité sociale dans les procédures de divorce s'appuient tous sur l'estimation des prestations du conjoint. Le calcul est particulièrement important pour les couples ayant des antécédents de gains disparates, où l’un des conjoints peut avoir passé beaucoup de temps hors du marché du travail. Les prestations de conjoint sont importantes car elles peuvent augmenter considérablement les revenus de sécurité sociale des ménages pour les couples où l'un des partenaires gagne beaucoup plus que l'autre. Pour un travailleur avec un PIA de 3 000 $, la prestation de conjoint à la FRA est de 1 500 $ par mois, ce qui représente 18 000 $ par an de revenu de retraite supplémentaire pour le ménage. Pour les conjoints divorcés mariés depuis au moins 10 ans, la possibilité de faire une demande sur le dossier d'un ex-conjoint peut faire la différence entre la pauvreté et la stabilité financière à la retraite.

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1. 1Déterminez le montant d’assurance primaire (PIA) du travailleur. Il s'agit de la prestation mensuelle du conjoint ayant le revenu le plus élevé à l'âge de la retraite à taux plein. Vous pouvez le trouver sur la déclaration de sécurité sociale du travailleur sur ssa.gov. La prestation de conjoint est toujours calculée en pourcentage du PIA du travailleur, quel que soit le moment où le travailleur demande effectivement ses propres prestations. Même si le travailleur présente une demande anticipée et reçoit une prestation réduite, la prestation de conjoint reste basée sur la totalité du PIA.
2. 2Calculez la prestation maximale du conjoint en prenant 50 pour cent du PIA du travailleur. Il s’agit du montant que le conjoint recevrait s’il en faisait la demande à son propre âge de retraite à taux plein. Par exemple, si le PIA du travailleur est de 2 400 $, la prestation maximale au conjoint est de 1 200 $ par mois. Ce taux de 50 pour cent est fixé par la loi et ne varie pas en fonction du niveau de revenus du travailleur ou de l'âge de sa demande.
3. 3Comparez la prestation de conjoint à la propre prestation de retraite du conjoint. Le conjoint a droit au montant le plus élevé entre son propre PIA ou la prestation de conjoint (50 pour cent du PIA du travailleur). Si la prestation propre du conjoint est plus élevée, la prestation de conjoint ne procure aucun revenu supplémentaire. Si la prestation de conjoint est plus élevée, la SSA verse la propre prestation du conjoint plus un supplément de conjoint qui porte le total au montant du conjoint. Cette comparaison est effectuée au niveau PIA avant tout ajustement selon l’âge.
4. 4Appliquez des réductions pour demande anticipée si le conjoint dépose sa demande avant son FRA. La formule de réduction des prestations de conjoint est différente de la formule de réduction des prestations des travailleurs. Pour les prestations de conjoint, la réduction est de 25/36 de 1 pour cent par mois pendant les 36 premiers mois avant FRA et de 5/12 de 1 pour cent pour chaque mois supplémentaire. À 62 ans avec un FRA de 67 ans, la réduction totale est de 35 pour cent, ce qui signifie que les prestations de conjoint ne représentent que 32,5 pour cent du PIA du travailleur au lieu de 50 pour cent.
5. 5Notez que les prestations de conjoint ne donnent pas droit à des crédits de retraite différés. Contrairement aux prestations des travailleurs, qui augmentent de 8 pour cent par an entre FRA et 70 ans, les prestations de conjoint n’augmentent pas au-delà de FRA. Cela signifie qu’il n’y a aucune raison financière pour un conjoint qui n’a droit qu’à l’allocation de conjoint de retarder sa demande au-delà de son propre FRA. Cependant, si le conjoint bénéficie de ses propres prestations de travailleur, le fait de retarder le FRA au-delà peut augmenter la part du travailleur en retardant les crédits de retraite.
6. 6Vérifiez les conditions d’éligibilité pour les conjoints divorcés. Un conjoint divorcé peut faire une demande sur le dossier de l'ex-conjoint si le mariage a duré au moins 10 ans, si le conjoint divorcé est actuellement célibataire, si le conjoint divorcé a au moins 62 ans et si l'ex-conjoint a droit aux prestations de sécurité sociale (même s'il n'en fait pas encore la demande). Il est important de noter que la prestation du conjoint divorcé ne réduit pas la prestation de l'ex-conjoint ni n'affecte en aucune façon la prestation de conjoint actuelle de l'ex-conjoint.
7. 7Vérifiez que le travailleur a demandé des prestations ou est admissible et que la période d'attente appropriée est écoulée. Selon les règles actuelles (après 2015), la déclaration réputée signifie que lorsqu'un conjoint demande des prestations, il est automatiquement réputé déposer simultanément pour son propre bénéfice et celui du conjoint, et il reçoit le plus élevé des deux. L'ancienne stratégie consistant à déposer une demande restreinte de prestations de conjoint uniquement tout en laissant croître ses propres prestations grâce à des crédits de retraite différés a été éliminée par la loi budgétaire bipartite de 2015 pour les personnes nées après le 1er janvier 1954.

• !Une idée fausse très répandue est que les prestations de conjoint représentent toujours 50 pour cent de ce que le travailleur reçoit réellement chaque mois. En réalité, la prestation au conjoint est basée sur le PIA du travailleur et non sur sa prestation réelle. Si le travailleur a fait une demande anticipée et reçoit une prestation réduite de 1 800 $ par mois mais que son PIA est de 2 400 $, la prestation de conjoint à la FRA est toujours de 1 200 $ (50 pour cent de 2 400 $). À l’inverse, si le travailleur a retardé jusqu’à 70 ans et reçoit 2 976 $ par mois, la prestation de conjoint à la FRA est toujours de 1 200 $. L'âge de demande du travailleur affecte uniquement son propre chèque, et non le calcul des prestations de conjoint.
• !De nombreuses personnes croient à tort que les prestations de conjoint donnent droit à des crédits de retraite différés au-delà de la FRA, tout comme les prestations aux travailleurs. C'est faux. Les prestations de conjoint s'élèvent au maximum à 50 pour cent du PIA du travailleur lorsqu'il est demandé à la FRA, et il n'y a pas d'augmentation supplémentaire en cas d'attente au-delà de la FRA. Un conjoint qui n'a droit qu'à la prestation de conjoint ne gagne rien en retardant le dépassement de son propre FRA. Cependant, si le conjoint bénéficie également de ses propres prestations de travailleur, le fait de retarder le FRA au-delà peut augmenter la part des prestations de travailleur grâce à des crédits de retraite différés tandis que le supplément de conjoint reste fixe.
• !Souvent, les conjoints divorcés ne réalisent pas qu'ils sont admissibles aux prestations dans le dossier de leur ex-conjoint, ou ils croient à tort que faire une demande réduirait les prestations de leur ex-conjoint. Ni l’un ni l’autre n’est vrai. Tant que le mariage a duré au moins 10 ans et que le conjoint divorcé est actuellement célibataire et âgé d'au moins 62 ans, il peut prétendre aux prestations de conjoint sans aucune notification ni impact sur l'ex-conjoint. Certaines personnes ne savent pas non plus que si elles ont plusieurs ex-conjoints issus de mariages qui durent chacun 10 ans ou plus, elles peuvent demander sur le dossier celui qui leur offre la prestation la plus élevée. Les conseillers financiers devraient régulièrement poser des questions sur les mariages antérieurs lors de la planification de la sécurité sociale.