PMAY Credit Linked Subsidy (CLSS)
Qu'est-ce que PMAY Subsidy Calculator?
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PMAY (Pradhan Mantri Awas Yojana) Credit Linked Subsidy Scheme (CLSS) est une initiative gouvernementale dans le cadre de la mission Housing for All qui fournit des bonifications d'intérêts sur les prêts immobiliers aux acheteurs d'une première maison éligibles dans les zones urbaines. La subvention est calculée comme la valeur actuelle nette (VAN) de la bonification d'intérêts sur la durée du prêt et est créditée d'avance sur le compte de prêt de l'emprunteur, réduisant ainsi le principal impayé et réduisant effectivement les IME. Différentes catégories de revenus reçoivent différents taux de subvention et plafonds de montant de prêt : EWS (Section économiquement plus faible, revenu jusqu'à 3 L ₹) et LIG (Groupe à faible revenu, revenu jusqu'à 6 L ₹) reçoivent une bonification d'intérêt de 6,5 % sur les prêts jusqu'à 6 lakh ₹ pour un maximum de 20 ans — subvention NPV ≈ 2,67 lakh ₹ ; MIG-I (Middle Income Group, revenu ₹6-12L) reçoit une subvention de 4 % sur les prêts jusqu'à ₹9 lakh pendant 20 ans – subvention NPV ≈ ₹2,35 lakh ; MIG-II (revenu ₹12-18L) reçoit une subvention de 3 % sur les prêts allant jusqu'à ₹12 lakh pendant 20 ans – subvention NPV ≈ ₹2,30 lakh. La subvention est calculée en utilisant un taux d'actualisation de 9 % pour arriver à la VAN. Important : le PMAY CLSS pour les catégories MIG-I et MIG-II était valable jusqu'au 31 mars 2021 et n'a PAS été prolongé (en 2024). EWS/LIG CLSS s'est poursuivi dans le cadre de la phase 2 du PMAY-Urban. Les nouveaux bénéficiaires de l'EWS/LIG doivent postuler par l'intermédiaire d'institutions de prêt primaires (PLI) constituées en groupe. Le bien doit être situé dans une zone de Collectivité Locale Urbaine (ULB).
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Formule
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Subvention NPV = Somme de [Subvention annuelle / (1 + taux_de_remise)^année] pour chaque année | Subvention annuelle = Taux de subvention × Encours du prêt (solde dégressif) | Réduction EMI effective = (Nouveau capital après crédit de subvention) × Facteur EMILégende des variables
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| Symbole | Nom | Unité | Description |
|---|---|---|---|
| L | Montant du prêt | ₹ | Total du prêt immobilier contracté ; la subvention s'applique uniquement sur la partie éligible (jusqu'à ₹6L pour EWS/LIG). |
| SR | Taux de subvention | % p.a. | Taux de bonification d'intérêts (6,5 % pour EWS/LIG ; 4 % pour MIG-I ; 3 % pour MIG-II). |
| NPV | Subvention VAN | ₹ | Valeur actuelle nette de la bonification d'intérêt ; crédité d'avance sur le compte de prêt. |
| DR | Taux de remise | % p.a. | 9 % — utilisé pour le calcul de la VAN de la subvention PMAY. |
Comment PMAY Subsidy Calculator
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- 1Vérifiez l'éligibilité : revenus dans les limites prescrites, aucun logement antérieur dans le cadre de programmes gouvernementaux, propriété dans une zone urbaine notifiée, premier acheteur de logement dans la famille.
- 2Postulez via une banque agréée PMAY ou NBFC (PLI – Primary Lending Institutions) ; les banques vérifient l’éligibilité et soumettent la demande en votre nom.
- 3Le PLI calcule la subvention NPV en fonction du montant de votre prêt, de votre catégorie de revenu et du montant maximum du prêt éligible.
- 4La Banque nationale du logement (NHB) ou HUDCO (Housing and Urban Development Corporation) verse le montant de la subvention au PLI.
- 5Le PLI crédite la subvention sur votre compte de prêt en tant que réduction du principal – votre prêt immobilier impayé diminue du montant de la subvention.
- 6Votre EMI est recalculé sur le capital réduit ; la réduction effective de l'EMI est visible dès le premier IME après le crédit de subvention.
- 7Pour EWS/LIG, des restrictions de superficie de moquette s'appliquent : jusqu'à 30 m² pour EWS ; jusqu'à 60 m² pour le LIG.
Exemples résolus
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La subvention créditée d'avance réduit l'encours du prêt ; Économie EMI ≈ ₹2 410/mois
La subvention correspond à une VAN de 6,5 % de différence d'intérêt sur 6 L ₹ pendant 20 ans à un taux d'actualisation de 9 % = 2 67 280 ₹. Crédité sur le compte de prêt : prêt effectif = 15L - 2,67L = 12,33L. Nouvel EMI = 12,33 L × 9 %/12 × (1,0075)^240 / [(1,0075)^240 - 1] = 11 088 ₹. Économie mensuelle = 2 410 ₹.
MIG-I/II CLSS a expiré le 31 mars 2021 — nouvelles candidatures non acceptées pour cette catégorie
Référence historique : subvention MIG-I = VAN de 4 % sur 9 L ₹ pendant 20 ans = 2,35 L ₹. Prêt net = 30L - 2,35L = 27,65L. EMI à 9 % sur 27,65 L = 24 875 ₹ contre 26 987 ₹ non subventionnés – économie mensuelle de 2 112 ₹. Cette catégorie a expiré ; affiché pour les bénéficiaires existants qui examinent leur subvention.
La subvention de 2,67 L ₹ génère 4,14 L ₹ d'économies totales d'intérêts en raison de la réduction de la capitalisation composée.
La réduction du principal de 2,67 L réduit non seulement directement l’EMI, mais réduit également les intérêts sur le principal réduit sur 20 ans. Économie totale nette = 4,14 L ₹ (subvention principale de 2,67 L ₹ + 1,47 L ₹ d'économies d'intérêts composés).
Le revenu de ₹7L tombe dans la catégorie MIG-I ; MIG-I CLSS a expiré en mars 2021 — actuellement non éligible au PMAY CLSS
Revenu ₹7L : les catégories EWS (jusqu'à ₹3L) et LIG ( ₹3L-6L) ont des limites de revenu allant jusqu'à ₹6L – cet acheteur à ₹7L tombe dans MIG-I ( ₹6L-12L). Étant donné que le MIG-I CLSS a expiré le 31 mars 2021 et n'a pas été prolongé, cet acheteur n'est actuellement PAS éligible à la subvention PMAY. Ils devraient rechercher des logements abordables dans le cadre du PMAY-Urban 2.0 (nouvelles maisons sans subvention) ou consulter les programmes spécifiques à l'État.
Applications pratiques
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Calcul du montant de la subvention VAN pour un prêt EWS/LIG pour l'accession à la propriété d'un premier logement., où une analyse précise de la subvention pmay via le Pmay Subsidy Calc soutient la prise de décision fondée sur des preuves et la rigueur quantitative dans les flux de travail professionnels.
Calcul de l'EMI effectif après le crédit de subvention PMAY pour planifier le budget mensuel., où une analyse précise des subventions pmay via le Pmay Subsidy Calc soutient la prise de décision fondée sur des preuves et la rigueur quantitative dans les flux de travail professionnels.
Vérifier l'éligibilité en fonction du revenu, de la taille de la propriété et du statut de premier acheteur, où une analyse précise des subventions pmay via le Pmay Subsidy Calc soutient la prise de décision fondée sur des preuves et la rigueur quantitative dans les flux de travail professionnels.
Comparaison du taux d'intérêt effectif sur un prêt subventionné par PMAY par rapport à un prêt non subventionné., où une analyse précise des subventions pmay via le Pmay Subsidy Calc soutient la prise de décision fondée sur des preuves et la rigueur quantitative dans les flux de travail professionnels.
Conseiller les acheteurs de maison de première génération sur la manière de postuler via des PLI constitués au moment du décaissement du prêt.
Cas particuliers
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PMAY pour la revente de propriété
PMAY CLSS est disponible pour l'achat de nouvelles constructions auprès d'un promoteur ainsi que pour la revente de propriétés (marché secondaire) — à condition que tous les critères d'éligibilité soient remplis (premier acheteur, plafond de revenu, superficie de tapis). Pour les propriétés de revente, le vendeur doit fournir un titre de propriété clair et la propriété doit répondre aux spécifications PMAY.
PMAY et cocandidats
Plusieurs membres de la famille peuvent être co-candidats à un prêt PMAY. Le revenu combiné du ménage de tous les cocandidats est pris en compte pour la détermination de la catégorie de revenu. Cependant, le critère du premier acheteur s'applique à tous les codemandeurs : si l'un des codemandeurs possède déjà une maison pucca, la candidature est disqualifiée.
PMAY et transfert de solde de prêt immobilier
Si vous transférez un prêt immobilier subventionné par le PMAY à un autre prêteur (transfert de solde), la subvention déjà créditée sur votre compte de prêt est conservée et ne peut pas être récupérée par NHB/HUDCO. En revanche, vous ne pouvez pas prétendre à une nouvelle subvention PMAY sur le prêt à solde transféré. Le taux d'intérêt du nouveau prêteur s'applique sur le capital restant après le solde transféré.
Catégories PMAY CLSS — Résumé
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| Catégorie | Limite de revenu | Taux de subvention | Prêt maximum pour subvention | Subvention VAN | Statut |
|---|---|---|---|---|---|
| EWS | Jusqu'à 3 L ₹ | 6,5% | ₹6 000 000 | 2 67 280 ₹ | Actif (PMAY Urbain 2.0) |
| LIG | 3 L ₹ - 6 L ₹ | 6,5% | ₹6 000 000 | 2 67 280 ₹ | Actif (PMAY Urbain 2.0) |
| MIG-I | 6 L à 12 L ₹ | 4% | ₹9 millions | 2 35 068 ₹ | EXPIRÉ (mars 2021) |
| MIG-II | 12 L à 18 L | 3% | ₹12 millions | 2 30 156 ₹ | EXPIRÉ (mars 2021) |
Questions fréquentes
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PMAY CLSS est-il toujours disponible en 2024 ?
Le PMAY CLSS pour les catégories MIG-I et MIG-II a expiré le 31 mars 2021. Le PMAY Urban pour EWS/LIG se poursuit dans le cadre de la phase 2 de PMAY-Urban et le PM Awas Yojana 2.0 annoncé dans le budget 2024. Pour EWS/LIG : la subvention de 6,5 % sur les prêts jusqu'à ₹6L se poursuit. Pour les catégories MIG : aucune subvention CLSS disponible pour le moment – le gouvernement a lancé une nouvelle aide au logement abordable dans le cadre du budget 2024 avec une structure différente.
Comment est calculée la subvention PMAY ?
La subvention est la valeur actuelle nette (VAN) de la bonification d'intérêts — calculée comme la valeur actuelle du montant de la subvention versée pendant la durée du prêt, actualisée à 9 % par an. Pour EWS/LIG avec une subvention de 6,5 % sur 6 L ₹ pendant 20 ans : VAN ≈ 2 67 280 ₹. Ce montant est crédité au compte de prêt à titre de réduction du principal. L’économie d’intérêt mensuelle réelle concerne le capital réduit.
Qui est admissible au PMAY CLSS EWS/LIG ?
EWS : revenu annuel du ménage jusqu'à ₹3 lakh ; LIG : revenu annuel du ménage de 3 L à 6 L ₹. Doit être un acheteur d'une première maison (ni le demandeur ni aucun membre de sa famille ne devrait posséder une maison pucca n'importe où en Inde). La propriété doit être située dans une ville/ville/agglomération statutaire. Surface moquette : EWS jusqu'à 30 m² ; LIG jusqu'à 60 m². La femme doit être propriétaire ou copropriétaire (obligatoire pour EWS/LIG).
Quelle est la limite de superficie de tapis pour PMAY ?
Catégorie EWS : superficie maximale de tapis de 30 mètres carrés (322 pieds carrés). Catégorie LIG : superficie maximale de tapis de 60 mètres carrés (645 pieds carrés). MIG-I (expiré) : jusqu'à 160 m². MIG-II (expiré) : jusqu'à 200 m². La zone bâtie (y compris les murs et le balcon) est plus grande que la surface de tapis – PMAY spécifie la zone de tapis et non la zone bâtie. Les propriétés dépassant ces limites ne sont pas admissibles au PMAY.
La femme doit-elle être la propriétaire principale du PMAY EWS/LIG ?
Oui, pour les catégories EWS et LIG : il est obligatoire que le bien soit la propriété d'une femme membre du ménage, ou une copropriété avec un homme. Si le demandeur est un homme, une femme membre de la famille (épouse, fille, mère) doit être copropriétaire. Il s’agit d’une disposition d’autonomisation du genre du PMAY.
Combien de temps faut-il pour que la subvention PMAY soit créditée ?
Après la soumission de la demande PMAY par la PLI (banque/NBFC) à NHB ou HUDCO, la subvention est généralement débloquée dans un délai de 30 à 60 jours. La banque le crédite ensuite sur le compte de prêt de l'emprunteur. Le processus complet, depuis le décaissement du prêt jusqu’au crédit de subvention, peut prendre de 2 à 4 mois. Pendant cette période, l'emprunteur paie à EMI la totalité du montant du prêt ; après crédit de subvention, l'EMI est recalculé sur le principal réduit.
La subvention PMAY est-elle imposable ?
Non. Le montant de la subvention PMAY reçu n’est pas un revenu imposable. Il est traité comme une prestation en capital sur le prêt immobilier et réduit le coût du bien (ce qui affecte le calcul de la plus-value si le bien est vendu ultérieurement – le coût d'acquisition indexé comprend le montant réel payé par l'acheteur, et non le montant subventionné).
Qu’est-ce que PMAY-Urban 2.0 annoncé dans le budget 2024 ?
Le budget 2024 a annoncé le Premier ministre Awas Yojana Urban 2.0 ciblant 1 crore de ménages urbains, avec une aide centrale de 2,5 lakh ₹ par maison pour le réaménagement des bidonvilles, les logements locatifs abordables et les nouvelles constructions EWS/LIG. Le programme est différent du CLSS dans sa structure : l'aide est destinée à la construction/à l'achat, et non à la bonification d'intérêts. Les structures spécifiques d’éligibilité et de subvention étaient en cours de finalisation après le budget 2024.
Erreurs courantes à éviter
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- !Demande de subvention PMAY MIG après le 31 mars 2021 — cette catégorie a expiré ; les banques peuvent toujours accepter des demandes mais elles ne recevront pas de subvention ; vérifier le statut actuel du programme avant de postuler.
- !Non compris la femme copropriétaire pour les candidatures EWS/LIG – obligatoire pour ces catégories ; l’omission de la propriété féminine conduit au rejet de la candidature.
- !Dépassement des limites de superficie de moquette — l'achat d'un appartement de 75 m² pour LIG (limite 60 m²) disqualifie l'acheteur du PMAY ; Vérifiez la zone du tapis (et non la zone bâtie) avant d'appliquer.
- !Réclamer PMAY si vous possédez déjà une maison pucca n'importe où – même une maison héritée ou une propriété dans une autre ville vous disqualifie ; une déclaration incorrecte constitue un délit.
- !Ne pas vérifier si le PLI (banque) est enregistré sous PMAY — postulez uniquement via les PLI enregistrés par PMAY répertoriés sur le site Web de PMAY ; les prêteurs non agréés ne peuvent pas traiter les réclamations PMAY.
- !En attendant une réduction immédiate de l’EMI – le crédit de subvention prend 2 à 4 mois ; planifier les flux de trésorerie pour un EMI complet pendant cette période.
Conseil Pro
Les emprunteurs EWS et LIG doivent demander le PMAY CLSS via la banque au moment de la demande de prêt, et non après le décaissement. Plus la demande est soumise tôt, plus vite la subvention est créditée et plus vite l’IME diminue. La subvention de 2,67 lakh ₹ est l'un des avantages gouvernementaux les plus importants offerts aux acheteurs d'une première maison en Inde – ne la manquez pas.
Le saviez-vous?
PMAY Urban a sanctionné plus de 1,18 crore de maisons depuis 2015, dont plus de 65 lakh ont été achevées et remises (en 2024). Dans le cadre de la composante CLSS, plus de 27 lakh bénéficiaires ont reçu des subventions totalisant plus de 75 000 crores ₹, avec une subvention moyenne d'environ 2,5 à 2,7 lakh ₹ par bénéficiaire. Le programme a permis d'accéder au logement à des millions d'acquéreurs d'un premier logement qui, autrement, auraient été exclus du marché immobilier formel.
Références
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