KiwiSaver First Home Withdrawal
Qu'est-ce que KiwiSaver First Home Withdrawal?
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Le retrait KiwiSaver First Home permet aux membres KiwiSaver éligibles d'accéder à la plupart de leurs économies accumulées pour les aider à acheter leur première maison. C'est l'un des avantages financiers les plus importants d'être inscrit à KiwiSaver, car il offre une augmentation substantielle des dépôts exactement au moment de la vie où épargner pour une première maison semble le plus difficile. Pour être éligible, vous devez être membre de KiwiSaver depuis au moins trois ans. Vous pouvez retirer la majeure partie de votre solde accumulé – y compris vos propres cotisations, vos cotisations d'employeur, le coup de pouce du gouvernement de 1 000 $ (pour ceux qui l'ont reçu avant 2015) et tous les retours sur investissement – avec une exception importante : 1 000 $ doivent rester sur votre compte KiwiSaver à tout moment. Ce montant retenu maintient le compte actif afin que le fournisseur de fonds puisse continuer à gérer le compte. Vous devez également être un premier acheteur de maison ou être dans la même situation financière qu’un premier acheteur de maison, ce qui signifie que vous ne possédez actuellement aucune propriété ou que vous n’avez jamais possédé de propriété auparavant. Dans certaines circonstances, les personnes qui ont déjà été propriétaires d'un logement mais qui ne le sont plus (en raison d'une séparation, de difficultés financières ou pour d'autres raisons) peuvent demander une exemption à Kāinga Ora (l'agence gouvernementale pour le logement), leur permettant ainsi d'utiliser le retrait comme s'ils étaient un premier acheteur de logement. Des plafonds de prix de l'immobilier s'appliquent en fonction de la région, sachant que les prix de l'immobilier varient considérablement à travers la Nouvelle-Zélande. Ces plafonds vont de 625 000 dollars dans les régions à moindre coût à 1 000 000 dollars à Auckland et dans d'autres zones à coûts élevés. Les fonds retirés doivent être utilisés lors du règlement de l'achat de la propriété et ne peuvent pas être considérés comme de l'argent liquide : ils sont transférés directement à votre avocat chargé du transfert de propriété. Une subvention distincte pour la première maison (auparavant disponible via Kāinga Ora) fournissait 5 000 à 10 000 dollars supplémentaires en plus du retrait de KiwiSaver, mais cette subvention a été fermée aux nouvelles demandes en mai 2024 et est en train d'être entièrement supprimée.
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Formule
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Retrait maximum = Solde KiwiSaver − 1 000 $ ; Montant admissible = Cotisations des membres + Cotisations de l'employeur + Cotisations gouvernementales + Retours sur investissement − 1 000 $ retenusLégende des variables
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| Symbole | Nom | Unité | Description |
|---|---|---|---|
| B | Solde du compte KiwiSaver | NZD ($) | Solde total accumulé sur votre compte KiwiSaver, y compris toutes les contributions et retours sur investissement |
| W | Montant maximum de retrait | NZD ($) | Le montant maximum que vous pouvez retirer pour un premier achat de maison : solde KiwiSaver moins les 1 000 $ obligatoires retenus |
| P | Prix d'achat | NZD ($) | Le prix de la propriété achetée, qui doit être dans les limites du prix plafond régional applicable |
| C | Plafond de prix régional | NZD ($) | Le prix d'achat maximum d'une propriété pour lequel le premier retrait de maison KiwiSaver peut être utilisé, variant selon la région (625 000 $ à 1 000 000 $) |
| M | Montant retenu obligatoire | NZD ($) | Le solde minimum de 1 000 $ qui doit rester sur le compte KiwiSaver après le retrait |
Comment KiwiSaver First Home Withdrawal
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- 1Confirmez que vous êtes membre de KiwiSaver depuis au moins trois années consécutives – le délai de trois ans commence à partir de la date à laquelle votre première contribution a été reçue par votre fournisseur de fonds, et non au moment de votre inscription.
- 2Vérifiez que vous êtes un premier acheteur de maison : vous ne devez actuellement posséder aucune propriété résidentielle nulle part en Nouvelle-Zélande ou à l'étranger. Si vous avez déjà possédé une propriété, contactez Kāinga Ora pour demander une détermination d’éligibilité pour l’acheteur d’une première maison.
- 3Vérifiez que la propriété que vous avez l’intention d’acheter respecte le plafond de prix d’achat régional. Les plafonds vont de 625 000 $ dans les régions à faible valeur à 875 000 $ à Wellington et 1 000 000 $ à Auckland (pour les constructions existantes/nouvelles dans les zones les plus coûteuses).
- 4Demandez le retrait via votre fournisseur de fonds KiwiSaver, et non via Inland Revenue. Chaque fournisseur de fonds a son propre formulaire de demande et son propre processus. Vous devrez fournir une confirmation de votre contrat d’achat (contrat de vente et d’achat) et des pièces d’identité.
- 5Votre fournisseur de fonds traite la demande et contacte Inland Revenue pour confirmer votre éligibilité et votre historique de cotisation. Le traitement prend généralement 10 à 15 jours ouvrables.
- 6S'ils sont approuvés, les fonds retirés sont transférés directement sur le compte en fiducie de votre avocat pour être utilisés lors du règlement. L'argent va directement à l'achat et n'est jamais versé sur votre compte bancaire personnel.
- 7Une fois l'achat réglé, votre compte KiwiSaver reste ouvert avec le solde obligatoire de 1 000 $. Les cotisations de votre employeur et toutes les cotisations volontaires continuent normalement – le compte n’est pas clôturé.
Exemples résolus
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Fonds versés directement à l'avocat lors du règlement ; le compte reste ouvert avec 1 000 $
42 000 $ − 1 000 $ = 41 000 $ disponibles pour le retrait. Cette somme sert au dépôt, réduisant ainsi l'hypothèque requise à 609 000 $ si aucune autre épargne n'est disponible.
Les deux partenaires s'adressent séparément à leurs propres fournisseurs de fonds, mais coordonnent le calendrier de règlement.
Chaque partenaire retire son propre solde moins 1 000 $. Ensemble, ils rapportent 61 000 $ à l'achat. Cela peut réduire considérablement le prêt hypothécaire requis et potentiellement éviter l’assurance hypothécaire des prêteurs.
L'horloge de trois ans est basée sur la date de la première cotisation et non sur la date d'inscription.
Le minimum de trois ans est une exigence stricte. Acheter avant de l'atteindre signifie que vous ne pouvez pas accéder aux fonds KiwiSaver. Il vaut la peine de faire coïncider l’achat avec la date d’éligibilité.
Kāinga Ora évalue la situation financière ; s'il est accepté comme étant dans la même situation qu'un premier acheteur, le retrait est possible
Les anciens propriétaires qui ne possèdent plus de propriété peuvent demander une décision à Kāinga Ora. S’ils sont accordés, ils sont traités comme des premiers acheteurs de maison aux fins du retrait de KiwiSaver.
Applications pratiques
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Les professionnels de la finance et de l'investissement utilisent Kiwisaver First Home Withdrawal dans le cadre de leur flux de travail analytique standard pour vérifier les calculs, réduire les erreurs arithmétiques et produire des résultats cohérents qui peuvent être documentés, audités et partagés avec des collègues, des clients ou des organismes de réglementation à des fins de conformité.
Un couple retire tous deux de leurs comptes KiwiSaver – respectivement 45 000 $ et 32 000 $ – pour obtenir un dépôt combiné de 77 000 $ sur un appartement à Auckland, rendant ainsi l'accession à la propriété possible sans garantie parentale.
Un enseignant inscrit à KiwiSaver depuis qu’il a commencé à travailler à 22 ans atteint le cap des trois ans et demande immédiatement un retrait pour acheter une maison, plutôt que d’attendre plus longtemps et d’accumuler davantage sur son compte.
Un ancien propriétaire qui a perdu sa propriété lors d'une séparation de sa relation a postulé avec succès auprès de Kāinga Ora pour une détermination d'acheteur de première maison, puis retire son solde KiwiSaver de 55 000 $ pour recommencer son parcours immobilier.
Un acheteur qui achète un appartement sur plan demande le retrait de KiwiSaver 18 mois avant la date prévue d'achèvement de la construction et détient l'approbation afin que les fonds soient prêts à la date de règlement lorsque le bâtiment est terminé.
Cas particuliers
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Valeurs d'entrée extrêmes
En pratique, ce cas extrême nécessite un examen attentif car les hypothèses standard peuvent ne pas être valables. Lorsqu'ils sont confrontés à ce scénario dans les calculs de retrait du premier logement de Kiwisaver, les praticiens doivent vérifier les conditions aux limites, vérifier les risques de division par zéro et déterminer si les hypothèses du modèle restent valables dans ces conditions extrêmes.
Violations des hypothèses
En pratique, ce cas extrême nécessite un examen attentif car les hypothèses standard peuvent ne pas être valables. Lorsqu'ils sont confrontés à ce scénario dans les calculs de retrait du premier logement de Kiwisaver, les praticiens doivent vérifier les conditions aux limites, vérifier les risques de division par zéro et déterminer si les hypothèses du modèle restent valables dans ces conditions extrêmes.
Effets d'arrondi et de précision
En pratique, ce cas extrême nécessite un examen attentif car les hypothèses standard peuvent ne pas être valables. Lorsqu'ils sont confrontés à ce scénario dans les calculs de retrait du premier logement de Kiwisaver, les praticiens doivent vérifier les conditions aux limites, vérifier les risques de division par zéro et déterminer si les hypothèses du modèle restent valables dans ces conditions extrêmes.
Détails clés du retrait KiwiSaver First Home
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| Critère | Exigence |
|---|---|
| Adhésion minimale à KiwiSaver | 3 ans à compter de la date de première cotisation |
| Montant qui doit rester en compte | 1 000 $ |
| Qui traite la demande | Votre fournisseur de fonds KiwiSaver |
| Où les fonds sont envoyés | Directement sur le compte en fiducie de votre avocat |
| La propriété doit être utilisée comme | Lieu de résidence principal |
| Plafonnement des prix – régions à moindre coût | 625 000 $ |
| Plafonnement des prix – région de Wellington | 875 000 $ |
| Plafonnement des prix – Auckland | 1 000 000 $ |
| Statut de bourse de premier logement (2024) | Fermé aux nouveaux candidats – supprimé progressivement |
Questions fréquentes
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Combien de temps dois-je rester dans KiwiSaver avant de pouvoir me retirer pour une première maison ?
Vous devez être membre cotisant de KiwiSaver depuis au moins trois ans. La période de trois ans est mesurée à partir de la date à laquelle votre première contribution KiwiSaver a été reçue par votre fournisseur de fonds. Les interruptions d'emploi au cours desquelles vous étiez en congé de cotisations ou ne cotisiez pas sont toujours prises en compte dans les trois années tant que votre compte était ouvert.
Quels sont les plafonds de prix immobiliers pour le retrait du premier logement KiwiSaver ?
Les plafonds de prix de l’immobilier varient selon les régions. À partir de 2024, les plafonds vont de 625 000 $ dans les régions à moindre coût à 875 000 $ à Wellington et dans ses environs, et jusqu'à 1 000 000 $ à Auckland. Les plafonds sont fixés par le gouvernement et peuvent changer. Votre avocat ou Kāinga Ora peut confirmer le plafond applicable à la propriété spécifique que vous achetez.
Qu’est-ce que la First Home Grant et est-elle toujours disponible ?
La First Home Grant était un paiement gouvernemental distinct de 5 000 $ pour les maisons existantes ou de 10 000 $ pour les nouvelles constructions (pour les membres cotisant pendant 3 à 5 ans), doublant pour chaque année supplémentaire jusqu'aux maximums, administrés par Kāinga Ora. La subvention a été fermée aux nouvelles candidatures en mai 2024 et n'est plus disponible pour les nouveaux candidats.
Puis-je utiliser le retrait KiwiSaver pour un immeuble de placement ?
Le retrait KiwiSaver pour la première maison est spécifiquement destiné à l’achat d’une maison dans laquelle vous avez l’intention de vivre. Il ne peut pas être utilisé pour acheter un immeuble de placement ou une location. Vous devez avoir l’intention d’utiliser la propriété comme lieu de résidence principal, et c’est une condition de l’approbation du retrait.
Comment le retrait de mon premier logement KiwiSaver affectera-t-il mes obligations fiscales ?
Lorsque vous retirez votre épargne KiwiSaver pour une première maison, le montant que vous retirez est exonéré d'impôt, car les cotisations KiwiSaver sont prélevées sur votre revenu après impôt. Cependant, vous devez savoir que tous les intérêts ou rendements gagnés sur votre investissement KiwiSaver sont imposés dans le cadre du régime fiscal PIE (Portfolio Investment Entity). Par exemple, si vous avez gagné 10 000 $ d'intérêts sur la durée de vie de votre compte KiwiSaver, vous devrez peut-être payer de l'impôt sur ce montant, en fonction de votre situation fiscale individuelle. Il est essentiel de tenir compte de votre situation fiscale globale lors de la planification de votre premier achat de maison.
Erreurs courantes à éviter
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- !Demander le retrait trop tard : le traitement prend 10 à 15 jours ouvrables et les fonds doivent parvenir à votre avocat avant le règlement. Commencez la demande dès que vous avez signé un contrat de vente et d’achat.
- !En supposant que le délai de trois ans commence à compter de la date d'inscription, il commence à partir de la date à laquelle votre première contribution a été effectivement reçue, ce qui peut être des semaines ou des mois plus tard que votre date d'inscription.
- !Oubliant que le minimum de 1 000 $ doit rester – le calcul de votre dépôt en fonction de votre solde KiwiSaver complet vous laissera 1 000 $ à court au moment du règlement.
- !Ne pas vérifier les plafonds régionaux des prix de l'immobilier — si le prix d'achat dépasse le plafond applicable pour votre région, vous ne pouvez pas utiliser le retrait KiwiSaver pour cet achat.
- !Faire une demande auprès de Inland Revenue au lieu de votre fournisseur de fonds – IR ne traite pas ces demandes ; chaque fournisseur a son propre formulaire et ses propres exigences, alors contactez directement votre fonds.
- !Utiliser le retrait pour une propriété que vous envisagez de louer — la propriété doit être votre lieu de résidence principale. L'achat d'un immeuble de placement avec retrait n'est pas autorisé et pourrait entraîner des demandes de remboursement de la part d'IR.
Conseil Pro
Démarrez votre candidature auprès de votre fournisseur KiwiSaver dès que votre offre sur une propriété est acceptée. Le traitement peut prendre de deux à trois semaines et les dates de règlement, notamment lors des enchères, peuvent être aussi courtes que 10 jours ouvrables. Une action précoce garantit que les fonds sont disponibles à temps et évite le stress d’un déficit de dernière minute.
Le saviez-vous?
Le programme KiwiSaver a été lancé en 2007 et, en une décennie, le premier retrait de logement est devenu l'une des caractéristiques les plus populaires du programme. En 2023, plus de 3 milliards de dollars d'épargne KiwiSaver avaient été retirés pour l'achat d'un premier logement – ce qui témoigne de l'importance que revêtent les prix de l'immobilier par rapport aux revenus de la plupart des Néo-Zélandais.
Références
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