Qu'est-ce que Insurance Calculator?
▾
L’analyse des besoins en assurance-vie détermine le montant de couverture d’assurance-vie qu’une personne doit souscrire pour protéger les personnes à sa charge contre les difficultés financières en cas de décès. Lorsqu’une personne qui fournit un revenu ou des services essentiels à une famille décède, les survivants sont confrontés à la fois à un choc financier immédiat et à un déficit de remplacement de revenu à long terme. L'assurance-vie comble cet écart, en garantissant que les membres survivants de la famille peuvent maintenir leur niveau de vie, rembourser leurs dettes, financer leurs études et prendre leur retraite en toute sécurité, même sans la contribution du défunt. Il existe trois méthodes largement utilisées pour calculer les besoins en assurance vie. La méthode de remplacement du revenu (également appelée approche de la valeur de la vie humaine) estime la valeur actuelle de tous les revenus futurs que l'assuré aurait gagnés – essentiellement en traitant la personne comme un actif économique et en remplaçant cet actif par une assurance. La méthode DIME est une approche de liste de contrôle : somme des coûts de la dette, du remplacement du revenu, de l'hypothèque et des études. La méthode d'analyse des besoins est la plus complète : elle recense tous les besoins financiers prévisibles (remplacement du revenu, dépenses finales, remboursement de la dette, financement des études, planification successorale) et soustrait les ressources existantes (épargne, assurances existantes, prestations de survivant de la Sécurité sociale). Les besoins en assurance vie sont très personnels et évoluent tout au long de la vie. Une personne de 25 ans sans personne à charge peut avoir besoin de peu ou pas d’assurance vie. Une personne de 35 ans avec un conjoint, deux jeunes enfants, une hypothèque et un revenu principal a besoin d'une couverture substantielle – souvent 10 à 15 fois son revenu annuel. Une personne de 60 ans dont l’hypothèque est remboursée, dont les enfants sont indépendants et qui a accumulé une épargne-retraite importante n’aura peut-être besoin que d’une couverture modeste, voire pas du tout. L'assurance vie temporaire est la solution la plus rentable pour la plupart des besoins : une pure protection en cas de décès pour une période définie (10, 20 ou 30 ans) à la prime la plus basse possible. L’assurance permanente (vie entière, vie universelle, vie variable) combine la protection du capital-décès avec une composante d’accumulation de valeur de rachat – utile pour la planification successorale, certains besoins en matière de relève d’entreprise et comme véhicule d’épargne fiscalement avantageux pour ceux qui ont maximisé d’autres comptes fiscalement avantageux.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Formule
▾
Méthode DIME :
Couverture nécessaire = dette + remplacement du revenu + hypothèque + études
Remplacement du revenu = Revenu annuel x Années jusqu'à la retraite x Facteur de remplacement du revenu
Méthode d’analyse des besoins :
Couverture = (Besoins financiers) - (Ressources existantes)
Besoins financiers = Dépenses finales + Remboursement de la dette + PV de remplacement du revenu + Frais d'éducation + Fonds d'urgence
Ressources existantes = Épargne + Assurance actuelle + Revenu du conjoint PV + Prestations de survivant de la sécurité socialeLégende des variables
▾
| Symbole | Nom | Unité | Description |
|---|---|---|---|
| AI | Revenu annuel | currency | Revenu brut annuel actuel de l'assuré remplacé |
| YR | Années pour remplacer le revenu | years | Nombre d'années pendant lesquelles la famille a besoin d'un remplacement de revenu ; souvent jusqu'à ce que le plus jeune enfant ait 18 ans ou jusqu'à la retraite |
| IRF | Facteur de remplacement du revenu | ratio | Fraction de revenu à remplacer (généralement 0,70-0,80 puisque l'assuré n'a plus besoin d'être soutenu) |
| ER | Ressources existantes | currency | Épargne liquide actuelle, comptes de placement, assurance-vie existante et valeur actuelle des prestations de survivant |
| r | Taux de remise | % | Taux utilisé pour calculer la valeur actuelle du flux de revenus ; souvent le retour sur investissement sûr attendu (3-5%) |
Comment Insurance Calculator
▾
- 1Estimez les dépenses finales : frais funéraires (10 000 $ à 15 000 $), administration de la succession et frais médicaux non couverts par l'assurance. Ajoutez un fonds d’urgence tampon de 3 à 6 mois de dépenses.
- 2Énumérez toutes les dettes impayées qui devraient être remboursées : cartes de crédit, prêts automobiles, prêts étudiants, prêts personnels. Un conjoint survivant ne devrait pas se retrouver avec une dette insupportable.
- 3Déterminez le montant du remboursement de l’hypothèque si vous souhaitez que la famille survivante soit entièrement propriétaire de la maison, ou bien le nombre d’années de versements hypothécaires à couvrir.
- 4Calculez les besoins de remplacement du revenu : déterminez le revenu annuel à remplacer (généralement 70 à 80 % du revenu brut), pour combien d'années, et actualisez la valeur actuelle à un taux de retour sur investissement conservateur.
- 5Estimez les coûts de scolarité pour chaque enfant : projetez les coûts universitaires sur 4 ans aux taux actuels gonflés pour les années jusqu'à ce que chaque enfant commence l'université.
- 6Additionnez tous les besoins financiers. Soustrayez ensuite les ressources existantes : épargne actuelle, comptes de placement, assurance-vie existante, valeur actuelle des revenus futurs du conjoint et prestations de survivant de la sécurité sociale.
- 7Le résultat est la couverture d’assurance vie supplémentaire nécessaire. Arrondissez aux 100 000 $ ou aux 250 000 $ les plus proches et sélectionnez un type de police et une durée appropriés.
Exemples résolus
▾
D+I+M+E = 35 000 $ + 560 000 $ + 280 000 $ + 120 000 $ = 995 000 $. Cette famille a besoin d'environ 1 million de dollars en assurance vie. Une police d'assurance vie temporaire de 20 ans pour 1 million de dollars coûte environ 50 à 100 dollars par mois pour une personne de 35 ans en bonne santé – l'une des meilleures protections financières disponibles par dollar dépensé. La composante de remplacement du revenu constitue le besoin le plus important, car deux jeunes enfants et un conjoint dépendant du revenu ont besoin de plus de 10 ans de soutien du revenu.
VA de remplacement de revenu avec une remise de 4 %, 70 % de 120 000 $ = 84 000 $/an pendant 15 ans : VA = 84 000 $ x [(1-(1,04)^-15)/0,04] = environ 942 000 $. Besoins totaux : 942 000 $ + 350 000 $ + 25 000 $ + 180 000 $ + 20 000 $ = 1 517 000 $. Ressources existantes : 80 000 $ d’économies + 250 000 $ d’assurance = 330 000 $. Écart = 1 517 000 $ - 330 000 $ = 1 187 000 $. Une police d'assurance temporaire de 1,2 million de dollars sur 20 ans protégerait pleinement cette famille.
Les parents au foyer apportent une énorme valeur économique qui est souvent sous-assurée ou non assurée. Le remplacement des services de garde d'enfants et de gestion du ménage coûte environ 36 000 $ par an. PV de 36 000 $/an pendant 12 ans à 4 % = environ 342 000 $. Avec seulement 50 000 $ de couverture existante, cette famille est sous-assurée de 290 000 $ pour le parent au foyer. Si le parent au foyer décède sans couverture suffisante, le parent survivant qui travaille devra financer seul les frais de garde d’enfants, ce qui pourrait l’obliger à faire des compromis sur son mode de vie.
Avec 850 000 $ d'économies, aucun enfant à charge, un conjoint qui travaille avec un revenu et seulement 45 000 $ d'hypothèque restante, les besoins en assurance vie de ce couple ont considérablement diminué par rapport à leurs années de pointe. La politique actuelle de 500 000 $ dépasse les besoins identifiés. Ils pourraient réduire la couverture entre 100 000 et 200 000 dollars pour couvrir les dépenses finales, l'hypothèque et une période de transition pour le conjoint survivant - et rediriger les économies réalisées sur les primes vers des comptes de retraite. Les besoins en assurance vie diminuent à mesure que le patrimoine s’accumule.
L’assurance personne clé indemnise l’entreprise pour la perte économique d’un employé ou d’un propriétaire critique. Revenus à risque : 2 M$ x 40 % x 2 ans = 1 600 000 $, mais généralement assurés à hauteur de 50 à 70 % de cette perte : 800 000 $. Plus guaranteed business debt: $300,000. Total key person coverage: $1,100,000. Cela protège les créanciers, les employés et les propriétaires restants de l'entreprise contre des pertes catastrophiques en cas de décès de la personne clé. Les primes ne sont généralement pas déductibles d’impôt, mais les prestations de décès sont exonérées d’impôt sur le revenu.
Applications pratiques
▾
Planification financière familiale : quantifier l'écart de couverture et sélectionner les montants de police appropriés
Protection hypothécaire : garantir que la famille peut rester dans la maison sans le principal soutien économique
Conventions de rachat d'entreprise : rachats de partenaires financiers au décès avec assurance vie
Liquidité successorale : fournir des liquidités pour payer les impôts sur les successions ou égaliser les héritages entre les héritiers
Dons de bienfaisance : utiliser l’assurance-vie pour faire un don de bienfaisance important à un coût de prime relativement faible
Cas particuliers
▾
Divorce : Mettez à jour les désignations de bénéficiaires immédiatement après le divorce.
Un ex-conjoint désigné comme bénéficiaire reçoit généralement toujours le produit quel que soit le règlement du divorce, à moins que la police ne soit mise à jour.
Succession d'entreprise : les associés d'une entreprise doivent souscrire suffisamment d'assurance-vie
Succession d'entreprise : les associés d'une entreprise doivent souscrire suffisamment d'assurance-vie les uns sur les autres pour racheter la participation de l'associé décédé dans le cadre d'un contrat de rachat financé par une assurance-vie.
Planification successorale : Pour les particuliers fortunés, une assurance-vie détenue par un
Planification successorale : Pour les particuliers fortunés, l'assurance-vie détenue par une fiducie d'assurance-vie irrévocable (ILIT) peut fournir des liquidités successorales sans être soumise à l'impôt sur les successions sur le produit.
Personnes à charge ayant des besoins spéciaux : les parents d'enfants ayant un handicap permanent peuvent
Personnes à charge ayant des besoins spéciaux : les parents d'enfants ayant une invalidité permanente peuvent avoir besoin d'une assurance vie permanente qui n'expire jamais pour garantir que leur enfant puisse subvenir aux besoins indéfiniment.
Lignes directrices en matière de couverture d’assurance-vie par étape de la vie
▾
| Étape de la vie | Besoin de couverture typique | Risque principal à couvrir |
|---|---|---|
| Célibataire, sans personne à charge | Minime ou aucun | Dépenses finales seulement (10 000 $ à 25 000 $) |
| Marié, pas d'enfants | 5 à 7x le revenu | Remplacement du revenu du conjoint, hypothèque |
| Jeune famille (enfants de moins de 5 ans) | 10 à 15x le revenu | Remplacement du revenu à long terme + éducation |
| Famille avec enfants d'âge scolaire | 8 à 12x le revenu | Revenu + hypothèque + éducation |
| Famille avec adolescents | 6 à 10x le revenu | Les besoins diminuent à mesure que l’épargne augmente |
| Nids vides | 2 à 4x revenus | Dépenses finales + transition du conjoint |
| Retraités | Planification minimale ou successorale | Égalisation successorale, dépenses finales |
Questions fréquentes
▾
De quel montant d’assurance vie ai-je réellement besoin ?
Une règle empirique communément citée est de 10 à 12 fois votre revenu annuel, mais il s’agit d’un point de départ et non d’une réponse précise. Les besoins réels dépendent : du nombre et de l'âge des personnes à votre charge, de votre hypothèque et autres dettes, du revenu et de l'indépendance financière de votre conjoint, de vos épargnes et investissements existants, des besoins de financement des études de vos enfants et de votre éligibilité aux prestations de survivant de la sécurité sociale. Une analyse complète des besoins selon la méthode DIME ou une approche globale donnera un chiffre plus précis et adapté à votre situation spécifique.
Quelle est la différence entre une assurance vie temporaire et une assurance vie permanente ?
L'assurance vie temporaire offre une protection en cas de décès pur pour une période spécifique (10, 20 ou 30 ans) au coût le plus bas par dollar de couverture. Si vous décédez pendant la durée du contrat, vos bénéficiaires reçoivent le capital-décès. Si vous dépassez le terme, la police expire sans valeur. L’assurance permanente (vie entière, vie universelle, vie universelle indexée) offre une couverture à vie et accumule une valeur de rachat qui augmente avec le temps. L’assurance permanente est nettement plus coûteuse, mais offre des avantages en matière de planification successorale, des économies potentielles avantageuses sur le plan fiscal et une couverture garantie à vie. La plupart des experts financiers recommandent une assurance temporaire pour les besoins de remplacement du revenu et une assurance permanente uniquement pour une planification successorale ou des situations commerciales spécifiques.
Dois-je inclure les prestations de survivant de la sécurité sociale dans mon analyse de besoins ?
Oui, et cela peut réduire considérablement votre besoin d’assurance. Si vous avez travaillé et cotisé à la sécurité sociale, votre conjoint survivant et vos enfants de moins de 18 ans (ou jusqu'à 19 ans s'ils sont encore au lycée) peuvent avoir droit à des prestations mensuelles substantielles de survivant. Le montant exact dépend de l'historique de vos revenus. À titre d'estimation approximative, les prestations de survivant de la sécurité sociale peuvent fournir entre 15 000 et 40 000 dollars par an à une famille survivante. Vous pouvez obtenir votre estimation personnalisée sur SSA.gov. L’inclusion de ces avantages dans votre analyse de besoins peut réduire la couverture d’assurance requise de plusieurs centaines de milliers de dollars.
Comment l’assurance vie collective de mon employeur s’intègre-t-elle dans mon analyse de besoins ?
L’assurance-vie collective auprès d’un employeur offre généralement une couverture équivalant à 1 à 2 fois votre salaire annuel – bien moins que ce dont la plupart des familles ont besoin et généralement insuffisante. Elle disparaît également si vous changez d'emploi ou êtes licencié, précisément lorsque vous êtes en mauvaise santé et ne pouvez pas bénéficier d'une couverture individuelle. Comptez la couverture de l’employeur dans vos ressources existantes, mais ne comptez pas sur elle comme couverture principale. Les polices d’assurance temporaire individuelles que vous possédez et contrôlez constituent des solutions à long terme plus fiables.
À quel âge ou à quelle étape de la vie dois-je souscrire une assurance vie ?
Souscrivez une assurance vie lorsque vous avez des personnes qui dépendent de vos revenus ou de vos services – généralement lorsque vous vous mariez, avez des enfants, contractez un prêt hypothécaire ou démarrez une entreprise avec des partenaires ou des employés qui comptent sur vous. Plus vous achetez tôt, plus les primes sont faibles (car vous êtes plus jeune et en meilleure santé). Si vous attendez jusqu’à 45-50 ans, les primes peuvent être 3 à 5 fois plus élevées que si vous aviez souscrit la même police entre 30 et 35 ans. Il y a rarement une bonne raison de retarder la souscription d’une assurance une fois que vous avez des personnes à charge.
Comment tenir compte de l’inflation dans mes besoins en assurance vie ?
L'assurance vie est une prestation de décès fixe, mais les besoins de votre famille augmenteront avec l'inflation au fil du temps. Quelques approches : (1) Achetez une couverture légèrement supérieure à celle suggérée par le calcul actuel, en créant un tampon. (2) Choisissez une police temporaire avec des primes nivelées qui reste en vigueur suffisamment longtemps pour couvrir les années de dépendance critiques. (3) Certaines polices proposent des avenants d'ajustement au coût de la vie qui augmentent la couverture chaque année en fonction de l'inflation, moyennant des frais supplémentaires. (4) Révisez votre couverture tous les 3 à 5 ans ou après des événements majeurs de la vie (nouvel enfant, achat d’une maison, augmentation des revenus) et ajustez-la si nécessaire.
Qu’advient-il du produit de l’assurance-vie lorsqu’il est versé aux bénéficiaires ?
Les prestations de décès de l'assurance-vie sont généralement perçues en franchise d'impôt par les bénéficiaires en vertu de la section 101(a) de l'IRC. Il s'agit de l'une des caractéristiques les plus précieuses de l'assurance-vie : une prestation de décès d'un million de dollars rapporte un million de dollars à la famille, contrairement à un IRA traditionnel de 1 million de dollars qui serait partiellement imposé comme revenu ordinaire une fois distribué. Toutefois, si la succession est bénéficiaire, le produit de la succession peut être soumis à l'impôt sur les successions pour les grandes successions. Nommer les particuliers directement comme bénéficiaires (et tenir à jour les désignations de bénéficiaires après les événements de la vie) garantit une efficacité fiscale maximale.
Les deux conjoints devraient-ils avoir une assurance vie même si l'un d'entre eux ne travaille pas ?
Oui, absolument. Le parent au foyer apporte une valeur économique énorme grâce à la garde d'enfants, à la gestion du ménage, au transport, à la cuisine et à d'autres services qui coûteraient entre 30 000 et 50 000 dollars ou plus par an pour être remplacés par une aide rémunérée. Si le parent au foyer décède, le conjoint qui travaille devra financer ces services de remplacement ou modifier considérablement sa carrière pour s'occuper des enfants. De nombreuses familles sous-assurent sérieusement ou ignorent complètement la couverture du parent qui reste à la maison – il s’agit d’une erreur importante de planification financière.
Erreurs courantes à éviter
▾
- !Utiliser un simple multiple de revenu (comme 10x) sans tenir compte des dettes spécifiques, des besoins en éducation et des ressources existantes.
- !Sous-assurer ou ne pas assurer le parent au foyer.
- !Ne pas mettre à jour la couverture après des événements majeurs de la vie : nouvel enfant, achat d’une maison, augmentation significative des revenus ou divorce.
- !Nommer un enfant mineur directement comme bénéficiaire – les mineurs ne peuvent pas légalement recevoir le produit de l’assurance ; nommez plutôt une fiducie ou un dépositaire.
- !Compter entièrement sur l’assurance vie collective de l’employeur sans couverture individuelle que vous contrôlez.
Conseil Pro
Souscrivez une assurance vie temporaire lorsque vous êtes jeune et en bonne santé – elle est considérablement moins chère. Une personne de 30 ans en bonne santé peut souscrire une police d’assurance temporaire de 1 million de dollars sur 20 ans pour 30 à 50 dollars par mois. La même couverture à 45 ans coûte entre 100 et 200 dollars par mois ou plus. Et si votre état de santé se détériore, vous pourriez ne pas y avoir droit à tout prix. Bloquez votre couverture tant que vous le pouvez.
Le saviez-vous?
Les Américains sont considérablement sous-assurés. La LIMRA (Life Insurance Marketing and Research Association) rapporte qu’environ 40 % des Américains n’ont aucune assurance-vie et que beaucoup de ceux qui en ont sont considérablement sous-assurés par rapport à leurs besoins réels. Le taux de propriété a diminué régulièrement depuis les années 1960, malgré la complexité croissante du patrimoine des ménages et l’allongement de l’espérance de vie.
Références
- ›LIMRA – Recherche sur la sensibilisation et les besoins en matière d’assurance-vie
- ›Administration de la sécurité sociale – Prestations de survivants
- ›CFPB – Les bases de l’assurance-vie
- ›Investopedia – De quel montant d’assurance-vie avez-vous besoin ?
- ›Conseil américain des assureurs-vie – Carnet d’information sur l’assurance-vie
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Lire la suite →Obtenez des conseils mathématiques hebdomadaires
Rejoignez les abonnés 12 000+ qui reçoivent des conseils sur la calculatrice chaque semaine.