What is APR & Total Loan Cost Calculator?
▾
વાર્ષિક ટકાવારી દર (એપીઆર) એ ઉધારના સાચા વાર્ષિક ખર્ચનું પ્રમાણિત માપ છે, જે ટકાવારી તરીકે દર્શાવવામાં આવે છે. સાદા વ્યાજ દરથી વિપરીત (જેને નોટ રેટ અથવા નોમિનલ રેટ પણ કહેવાય છે), APR માત્ર વ્યાજ ચાર્જ જ નહીં પરંતુ લોન મેળવવા સાથે સંકળાયેલ તમામ જરૂરી ફી અને ખર્ચનો પણ સમાવેશ કરે છે - જેમાં ઉદ્દભવ ફી, ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ્સ, મોર્ટગેજ બ્રોકર ફી અને અન્ય ફાઇનાન્સ ચાર્જનો સમાવેશ થાય છે - લોનની પુન:ચુકવણીના સમયગાળામાં ફેલાયેલ છે. APR એ ગ્રાહકોને એકલ, તુલનાત્મક નંબર આપવા માટે ડિઝાઇન કરવામાં આવ્યું હતું જે વિવિધ ધિરાણકર્તાઓ પાસેથી લોનની કુલ કિંમતને પ્રતિબિંબિત કરે છે, દરેક ધિરાણકર્તા તેમની ફી વિરુદ્ધ તેમના વ્યાજ દરની રચના કેવી રીતે કરે છે તે ધ્યાનમાં લીધા વગર. ઉદાહરણ તરીકે, ધિરાણકર્તા A $0 ફી સાથે 6.5% વ્યાજ દર ઓફર કરી શકે છે, જ્યારે ધિરાણકર્તા B મૂળ ફીમાં $3,000 સાથે 6.2% દર ઓફર કરે છે. વ્યાજ દરો ધિરાણકર્તા Bને સસ્તું બનાવે છે, પરંતુ જ્યારે તમે ફીનો સમાવેશ કરતી APRની ગણતરી કરો છો, ત્યારે સાચી કિંમતની સરખામણી ધિરાણકર્તા Aની તરફેણ કરી શકે છે. ધી ટ્રુથ ઇન લેન્ડિંગ એક્ટ (TILA) અને તેના અમલીકરણ રેગ્યુલેશન Z માટે તમામ યુએસ ધિરાણકર્તાઓએ લોન દસ્તાવેજો અને જાહેરાતોમાં APRને સ્પષ્ટપણે જાહેર કરવાની આવશ્યકતા છે, જે એપલ-ટુ-એપ્લિકેશનને સક્ષમ બનાવે છે. ગીરો માટે, APR ગણતરીઓ ખાસ કરીને મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે બંધ ખર્ચ નોંધપાત્ર (લોનની રકમના 2-5%) હોઈ શકે છે, જે APRને નોટ રેટ કરતા અર્થપૂર્ણ રીતે વધારે બનાવે છે. ટૂંકા ગાળાની લોન અથવા પગાર-દિવસ લોન માટે, APR ગણતરી અસાધારણ રીતે ઉચ્ચ અસરકારક દરો દર્શાવે છે - $100ની બે-અઠવાડિયાની પગાર-દિવસ લોન પર $15ની ફી 391%ની APR જેટલી છે. APRને સમજવામાં તેની મર્યાદાઓને ઓળખવાનો પણ સમાવેશ થાય છે: APR ધારે છે કે તમે તેની સંપૂર્ણ મુદત માટે લોન રાખો છો, જે તમારી વાસ્તવિક ચૂકવણીની સમયરેખાને પ્રતિબિંબિત કરી શકશે નહીં, ખાસ કરીને ગીરો માટે જ્યાં ઘરમાલિકો સરેરાશ 7-10 વર્ષની અંદર ખસેડે છે અથવા પુનર્ધિરાણ કરે છે.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
સૂત્ર
▾
લાગુ પડતા સૂત્રો અને ઇનપુટ્સ માટે કેલ્ક્યુલેટર ઇન્ટરફેસ જુઓ. આ સૂત્ર ઇનપુટ ચલોને તેમના ગાણિતિક સંબંધ દ્વારા સંબંધિત કરીને એપ્રિલની કુલ કિંમતની ગણતરી કરે છે. દરેક ઘટક માપી શકાય તેવા જથ્થાને રજૂ કરે છે જે સ્વતંત્ર રીતે ચકાસી શકાય છે.Variable Legend
▾
| પ્રતીક | નામ | એકમ | વર્ણન |
|---|---|---|---|
| APR | વાર્ષિક ટકાવારી દર | percent (%/year) | વ્યાજ અને તમામ જરૂરી ફી સહિત ઉધાર લેવાનો સાચો વાર્ષિક ખર્ચ, TILA દ્વારા ઉધાર લેનારાઓને જાહેર કરવો જરૂરી છે. |
| r | નજીવા વ્યાજ દર | percent (%/year) | કોઈપણ ફી અથવા અન્ય ફાઇનાન્સ ચાર્જમાં ફેક્ટરિંગ કરતા પહેલા લોન નોટ પર જણાવેલ વ્યાજ દર. |
| F | કુલ લોન ફી | dollars ($) | ઉત્પત્તિ ફી, ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ્સ, બ્રોકર ફી અને અન્ય ફાયનાન્સ ચાર્જીસ સહિત તમામ જરૂરી અપફ્રન્ટ ખર્ચ. |
| P | લોન પ્રિન્સિપાલ | dollars ($) | ખરેખર ઉછીના લીધેલા નાણાંની રકમ; જેના આધારે વ્યાજની ગણતરી કરવામાં આવે છે. |
| n | લોનની મુદત | months | માસિક ચુકવણી સમયગાળાની સંખ્યા કે જેના પર લોન ચૂકવવામાં આવે છે. |
| TC | લોનની કુલ કિંમત | dollars ($) | મુદ્દલ, વ્યાજ અને તમામ ફી સહિત લોનના આયુષ્ય પર કરવામાં આવેલી તમામ ચૂકવણીઓનો સરવાળો — સાચી કુલ ચુકવણીની રકમ. |
How to APR & Total Loan Cost Calculator
▾
- 1લોનની શરતો એકત્ર કરો: મુખ્ય રકમ, વ્યાજ દર, મહિનાઓમાં લોનની મુદત અને તમામ જરૂરી ફી (ઉત્પત્તિ, ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ, બ્રોકર ફી વગેરે).
- 2જણાવેલ વ્યાજ દર અને લોનના મુદ્દલ (માનક ઋણમુક્તિ સૂત્ર) નો ઉપયોગ કરીને માસિક ચુકવણીની ગણતરી કરો.
- 3ફી દ્વારા અસરકારક લોનની રકમમાં ઘટાડો કરો - લોન લેનારને વાસ્તવમાં બરાબર (પ્રિન્સિપલ − ફી) મળે છે, કારણ કે ફી ઘણીવાર લોનમાં ફેરવવામાં આવે છે.
- 4માસિક વ્યાજ દર માટે ઉકેલો કે જે વાસ્તવિક ચોખ્ખી લોનની આવકને તમામ સુનિશ્ચિત લોન ચૂકવણીઓના વર્તમાન મૂલ્યની સમાન કરે છે — આ APRની માસિક સમકક્ષ છે.
- 5APR મેળવવા માટે 12 વડે ગુણાકાર કરીને માસિક દરને વાર્ષિક બનાવો (મોટાભાગની લોન માટે TILA દ્વારા જરૂરી બિન-ચક્રીય જાહેરાત માટે).
- 6લોનની કુલ કિંમતની ગણતરી કરો: મહિનાની સંખ્યા દ્વારા માસિક ચુકવણીનો ગુણાકાર કરો અને લોનની રકમમાં શામેલ ન હોય તેવી અગાઉથી ચૂકવેલ કોઈપણ ફી ઉમેરો.
- 7તમારી ઉધાર જરૂરિયાત માટેના સાચા સૌથી ઓછા ખર્ચના વિકલ્પને ઓળખવા માટે સ્પર્ધાત્મક લોન ઓફર સામે APR અને કુલ ખર્ચની તુલના કરો.
Worked Examples
▾
ફાઇનાન્સિંગ ફીમાં $7,400ને કારણે APR નોટ રેટને 27 બેસિસ પોઈન્ટથી વટાવે છે
કુલ ફીમાં $7,400 અસરકારક ઉધાર ખર્ચ 6.75% થી વધારીને 7.02% APR કરે છે. લોનના 30-વર્ષના જીવનકાળ દરમિયાન, લેનારા $750,960 ચૂકવે છે - જે મૂળ લોનની રકમ કરતાં બમણી છે. જ્યારે 6.90% ની સ્પર્ધાત્મક ઓફર સાથે $1,500 ફીમાં આ મોર્ટગેજની સરખામણી કરો, ત્યારે તમે ઓછી કિંમતના વિકલ્પને યોગ્ય રીતે ઓળખવા માટે વ્યાજ દરો (6.75% વિ. 6.90%)ને બદલે APR (અંદાજે 7.02% વિ. 7.00%) ની સરખામણી કરશો. ટૂંકા હોલ્ડિંગ પિરિયડ પર, ઉંચા દર હોવા છતાં ઓછી ફીની લોન ઘણીવાર શ્રેષ્ઠ હોય છે.
નોંધપાત્ર રીતે ઓછા દરને કારણે $250 સભ્યપદ ફી પછી પણ ક્રેડિટ યુનિયન સસ્તું રહે છે
ક્રેડિટ યુનિયનની $250 સદસ્યતા ફી તેની અસરકારક APRને 6.40% થી વધારીને 6.58% કરે છે, પરંતુ તે હજુ પણ ડીલરના 7.9% ધિરાણની સામે કુલ વ્યાજ બચતમાં આશરે $1,150નું ઉત્પાદન કરે છે. આ ઉદાહરણ ઓટો ફાઇનાન્સિંગ માટે ડીલરશીપથી આગળ ખરીદીનું મૂલ્ય દર્શાવે છે. ક્રેડિટ યુનિયનો અને બેંકો સામાન્ય રીતે ડીલર ધિરાણ કરતાં 1-2% નીચા દરે ઓટો લોન આપે છે, જે સામાન્ય વાહનની ખરીદી પર 5 વર્ષની લોનની મુદતમાં અર્થપૂર્ણ બચતનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે.
3% ઉત્પત્તિ ફી અસરકારક APRમાં 152 બેસિસ પોઈન્ટ ઉમેરે છે; ઘણી વખત ટૂંકા ગાળાની લોન પર વધુ અસર કરે છે
$450 ની 3% ઉત્પત્તિ ફી લોનની આવકમાંથી કાપવામાં આવે છે - ઉધાર લેનારને $14,550 મળે છે પરંતુ સંપૂર્ણ $15,000 પર વ્યાજ ચૂકવે છે. આ સમાન ચુકવણીઓને જાળવી રાખતી વખતે ધિરાણ કરાયેલ અસરકારક રકમ ઘટાડે છે, સાચી APR 12% થી વધારીને 13.52% કરે છે. વ્યક્તિગત લોનની ઉત્પત્તિ ફી ખાસ કરીને ટૂંકા ગાળાની લોન પર અસર કરે છે કારણ કે ફીની કિંમત ઓછા સમયગાળામાં ઋણમુક્તિ થાય છે, જે 30-વર્ષના મોર્ટગેજ પર સમાન ફી કરતાં વધુ વાર્ષિક અસર બનાવે છે.
APR ગણતરી ટૂંકા ગાળાના પગાર-દિવસ ધિરાણની અસાધારણ કિંમત દર્શાવે છે
$500ની બે સપ્તાહની લોન પર દેખીતી રીતે સામાન્ય $75 ફી 14 દિવસ માટે 15% ફી રજૂ કરે છે. આ દરનું વાર્ષિકીકરણ (15% × 26 બે-અઠવાડિયાના સમયગાળા દર વર્ષે) આશરે 391% ની APR ઉત્પન્ન કરે છે. ટ્રુથ ઇન લેન્ડિંગ એક્ટ માટે પે-ડે ધિરાણકર્તાઓને આ APR જાહેર કરવાની જરૂર છે, જે ગ્રાહકોને ટૂંકા ગાળાના ઉધારની સાચી કિંમત સમજવામાં મદદ કરે છે. જો 391% APR પર આખા વર્ષ માટે સમાન $500ની જરૂર હોય, તો વ્યાજની કિંમત $1,900 થી વધી જશે - જે મુદ્દલ કરતાં લગભગ ચાર ગણી છે. આ સરખામણી સશક્તપણે સમજાવે છે કે ઉપભોક્તા હિમાયતીઓ પગાર-દિવસના ધિરાણના વિકલ્પો માટે કેમ દબાણ કરે છે, જેમ કે એમ્પ્લોયર પેચેક એડવાન્સિસ, ક્રેડિટ યુનિયન સ્મોલ-ડોલર લોન અથવા CDFI પ્રોગ્રામ્સ.
Real-World Applications
▾
મોર્ગેજ શોપિંગ: સૌથી ઓછી સાચી કિંમતની મોર્ગેજ ઓફરને ઓળખવા માટે ઘર ખરીદનારાઓ બહુવિધ ધિરાણકર્તાઓ પાસેથી APR ની સરખામણી કરે છે. આ એપ્લિકેશનનો ઉપયોગ સામાન્ય રીતે વ્યાવસાયિકો દ્વારા કરવામાં આવે છે જેમને તેમના સંબંધિત ક્ષેત્રોમાં નિર્ણય લેવા, બજેટિંગ અને વ્યૂહાત્મક આયોજનને સમર્થન આપવા માટે ચોક્કસ જથ્થાત્મક વિશ્લેષણની જરૂર હોય છે.
ઓટો લોનની સરખામણી: કાર ખરીદનારાઓ એપીઆરનો ઉપયોગ કરીને ડીલર ફાઇનાન્સિંગ વિરુદ્ધ બેંક અથવા ક્રેડિટ યુનિયન વિકલ્પોનું મૂલ્યાંકન કરે છે. ઉદ્યોગ વ્યવસાયિકો આ ગણતરી પર બેન્ચમાર્ક પ્રદર્શન, વિકલ્પોની તુલના કરવા અને સ્થાપિત ધોરણો અને નિયમનકારી આવશ્યકતાઓનું પાલન સુનિશ્ચિત કરવા માટે આધાર રાખે છે.
વ્યક્તિગત લોન મૂલ્યાંકન: ઋણ લેનારાઓ દેવું એકીકૃત કરતા પહેલા APR નો ઉપયોગ કરીને ઑનલાઇન ધિરાણકર્તાઓ, બેંકો અને ક્રેડિટ યુનિયનોની તુલના કરે છે. શૈક્ષણિક સંશોધકો અને વિદ્યાર્થીઓ આ ગણતરીનો ઉપયોગ સૈદ્ધાંતિક મોડલને માન્ય કરવા, અભ્યાસક્રમની સોંપણીઓ પૂર્ણ કરવા અને અંતર્ગત ગાણિતિક સિદ્ધાંતોની ઊંડી સમજ વિકસાવવા માટે કરે છે.
પે-ડે લોન જાગૃતિ: નાણાકીય સલાહકારો ટૂંકા ગાળાના ઉચ્ચ-ફી ધિરાણની આત્યંતિક કિંમતને દર્શાવવા માટે APR ગણતરીઓનો ઉપયોગ કરે છે. નાણાકીય વિશ્લેષકો અને આયોજકો આ ગણતરીને તેમના વર્કફ્લોમાં સચોટ આગાહી કરવા, જોખમના સંજોગોનું મૂલ્યાંકન કરવા અને હિસ્સેદારોને ડેટા આધારિત ભલામણો રજૂ કરવા માટે સમાવિષ્ટ કરે છે.
નિયમનકારી અનુપાલન: ધિરાણકર્તાઓએ કાયદેસર રીતે ટ્રુથ ઇન લેન્ડિંગ એક્ટ હેઠળ તમામ ઉપભોક્તા લોન પર APR ની ગણતરી અને જાહેરાત કરવી જરૂરી છે. આ એપ્લિકેશનનો ઉપયોગ સામાન્ય રીતે વ્યાવસાયિકો દ્વારા કરવામાં આવે છે જેમને તેમના સંબંધિત ક્ષેત્રોમાં નિર્ણય લેવા, બજેટિંગ અને વ્યૂહાત્મક આયોજનને સમર્થન આપવા માટે ચોક્કસ જથ્થાત્મક વિશ્લેષણની જરૂર હોય છે.
Special Cases
▾
વ્યવહારમાં, આ ધાર કેસને સાવચેતીપૂર્વક વિચારણાની જરૂર છે કારણ કે પ્રમાણભૂત ધારણાઓ પકડી શકાતી નથી. જ્યારે એપ્રિલ અને કુલ લોન ખર્ચ કેલ્ક્યુલેટર ગણતરીઓમાં આ દૃશ્યનો સામનો કરવો પડે, ત્યારે પ્રેક્ટિશનરોએ સીમાની સ્થિતિ ચકાસવી જોઈએ, શૂન્ય-બાય-શૂન્ય જોખમો માટે તપાસ કરવી જોઈએ અને આ આત્યંતિક પરિસ્થિતિઓમાં મોડેલની ધારણાઓ માન્ય રહે છે કે કેમ તે ધ્યાનમાં લેવું જોઈએ.
વ્યવહારમાં, આ ધાર કેસને સાવચેતીપૂર્વક વિચારણાની જરૂર છે કારણ કે પ્રમાણભૂત ધારણાઓ પકડી શકાતી નથી. જ્યારે એપ્રિલ અને કુલ લોન ખર્ચ કેલ્ક્યુલેટર ગણતરીઓમાં આ દૃશ્યનો સામનો કરવો પડે, ત્યારે પ્રેક્ટિશનરોએ સીમાની સ્થિતિ ચકાસવી જોઈએ, શૂન્ય-બાય-શૂન્ય જોખમો માટે તપાસ કરવી જોઈએ અને આ આત્યંતિક પરિસ્થિતિઓમાં મોડેલની ધારણાઓ માન્ય રહે છે કે કેમ તે ધ્યાનમાં લેવું જોઈએ.
વ્યવહારમાં, આ ધાર કેસને સાવચેતીપૂર્વક વિચારણાની જરૂર છે કારણ કે પ્રમાણભૂત ધારણાઓ પકડી શકાતી નથી. જ્યારે એપ્રિલ અને કુલ લોન ખર્ચ કેલ્ક્યુલેટર ગણતરીઓમાં આ દૃશ્યનો સામનો કરવો પડે, ત્યારે પ્રેક્ટિશનરોએ સીમાની સ્થિતિ ચકાસવી જોઈએ, શૂન્ય-બાય-શૂન્ય જોખમો માટે તપાસ કરવી જોઈએ અને આ આત્યંતિક પરિસ્થિતિઓમાં મોડેલની ધારણાઓ માન્ય રહે છે કે કેમ તે ધ્યાનમાં લેવું જોઈએ.
APR સરખામણી: $30,000 ઓટો લોન, 60-મહિનાની મુદત
▾
| શાહુકારનો પ્રકાર | વ્યાજ દર | ફી | APR | માસિક ચુકવણી | કુલ વ્યાજ ચૂકવ્યું |
|---|---|---|---|---|---|
| પ્રાઇમ બેંક (800 સ્કોર) | 5.50% | $0 | 5.50% | $574 | $4,440 |
| ક્રેડિટ યુનિયન | 5.90% | $150 | 6.01% | $580 | $4,780 |
| ડીલર ફાઇનાન્સિંગ (પ્રાઇમ) | 7.90% | $0 | 7.90% | $607 | $6,420 |
| ઓનલાઇન શાહુકાર | 9.50% | $300 | 9.73% | $629 | $8,040 |
| ડીલર ધિરાણ (સબપ્રાઈમ) | 14.90% | $0 | 14.90% | $712 | $12,720 |
| Payday-શૈલી ઓટો શીર્ષક | 36%+ | $500+ | 37%+ | $1,080+ | $34,800+ |
Frequently Asked Questions
▾
APR અને વ્યાજ દર વચ્ચે શું તફાવત છે?
વ્યાજ દર (અથવા નોંધ દર) એ ટકાવારી તરીકે દર્શાવવામાં આવેલી મુખ્ય લોનની રકમ ઉધાર લેવાની કિંમત છે, જે માત્ર વ્યાજના ચાર્જને પ્રતિબિંબિત કરે છે. APR વધુ વ્યાપક છે - તેમાં વ્યાજ ચાર્જ અને લોન મેળવવા સાથે સંકળાયેલ તમામ જરૂરી ફી અને ફાઇનાન્સ ચાર્જ બંનેનો સમાવેશ થાય છે, જે એક વાર્ષિક ટકાવારી તરીકે વ્યક્ત કરવામાં આવે છે. નો-ફી લોન માટે, APR વ્યાજ દરની બરાબર છે. ઉત્પત્તિ ફી, ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ અથવા અન્ય ફાઈનાન્સ ચાર્જ સાથેની લોન માટે, APR હંમેશા વ્યાજ દર કરતા વધારે હોય છે. ટૂંકા ગાળાની લોન માટે (કારણ કે ફી ઓછા સમયગાળામાં વાર્ષિક કરવામાં આવે છે) અને નોંધપાત્ર ફી સાથેની લોન માટે APR અને વ્યાજ દર વચ્ચેનો તફાવત મોટો છે. TILA માટે ધિરાણકર્તાઓને વ્યાજ દર અને APR બંને જાહેર કરવાની જરૂર છે, પરંતુ APR એ ખર્ચ સરખામણી હેતુઓ માટે વધુ સંપૂર્ણ માપ છે.
ગીરો માટે APR ગણતરીમાં કઈ ફીનો સમાવેશ થાય છે?
TILA અને રેગ્યુલેશન Z હેઠળ મોર્ટગેજ લોન માટે, APRમાં લોન મેળવવાની શરત તરીકે લેનારા દ્વારા ચૂકવવામાં આવેલા તમામ ફાઇનાન્સ ચાર્જિસનો સમાવેશ થવો જોઈએ. APR ગણતરીમાં સમાવિષ્ટ ફીમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે: ઉત્પત્તિ ફી, ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ (દરેક પોઈન્ટ = લોનની રકમનો 1%), મોર્ટગેજ બ્રોકર ફી, મોર્ટગેજ અન્ડરરાઈટીંગ ફી અને ખાનગી ગીરો વીમા પ્રિમીયમ (કેટલાક લોન પ્રકારો માટે). APR ગણતરીમાં સમાવિષ્ટ ફીમાં શામેલ નથી: મૂલ્યાંકન ફી, શીર્ષક વીમો, શીર્ષક શોધ ફી, એટર્ની ફી, રેકોર્ડિંગ ફી, મકાનમાલિકોનો વીમો અને મિલકત કર. આ તફાવત એટલા માટે છે કે એક જ APRને ટાંકતા બે ધિરાણકર્તાઓ અલગ અલગ બંધ ખર્ચ હોઈ શકે છે - નોન-એપીઆર ફી નોંધપાત્ર રીતે બદલાઈ શકે છે. તમામ ખર્ચની સંપૂર્ણ જાહેરાત માટે હંમેશા લોન અંદાજની સમીક્ષા કરો (TRID નિયમો હેઠળ અરજીના 3 કામકાજી દિવસની અંદર આપવામાં આવે છે).
ઓછી ફી સાથેના ઊંચા દરની સામે ઊંચી ફી સાથે નીચા દરની પસંદગી ક્યારે વધુ સારી છે?
બ્રેક-ઇવન વિશ્લેષણ તમે કેટલા સમય સુધી લોન રાખવાની યોજના ઘડી રહ્યા છો તેના પર આધાર રાખે છે. ઊંચી ફી, નીચા દરની લોન (ઘણી વખત 'બાયિંગ ડાઉન ધ રેટ' તરીકે ઓળખાય છે) ઓછી માસિક ચૂકવણી પૂરી પાડે છે પરંતુ વધુ અપફ્રન્ટ મૂડીની જરૂર છે. જો તમે માસિક વ્યાજની બચત માટે અપફ્રન્ટ ફીની કિંમત કરતાં વધી જાય તેટલા લાંબા સમય સુધી લોન રાખો તો જ તેઓ નાણાકીય સમજણ આપે છે. બ્રેક-ઇવન અવધિની ગણતરી આ રીતે કરવામાં આવે છે: વધારાની ફી માસિક ચુકવણી બચત દ્વારા વિભાજિત. જો તમે બ્રેક-ઇવન પોઈન્ટ પહેલા વેચાણ અથવા પુનઃધિરાણ કરવાની યોજના ઘડી રહ્યા હો, તો ઉચ્ચ દર, ઓછી ફી વિકલ્પ શ્રેષ્ઠ છે. 30-વર્ષના ગીરો માટે, ઘરમાલિકો સરેરાશ દર 7-10 વર્ષે ખસેડે છે અથવા પુનર્ધિરાણ કરે છે, જે ઘણી ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ ખરીદીઓને નાણાકીય રીતે શંકાસ્પદ બનાવે છે સિવાય કે રેટ બાયડાઉન ખૂબ નોંધપાત્ર હોય.
શું APR ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજ માટે જવાબદાર છે?
મોટાભાગના લોન પ્રકારો (ગીરો, ઓટો લોન, પર્સનલ લોન) માટે TILA-જરૂરી APR ડિસ્ક્લોઝર સાદા વાર્ષિકીકરણનો ઉપયોગ કરે છે — માસિક દરને APR બનાવવા માટે 12 વડે ગુણાકાર કરવામાં આવે છે. આ તકનીકી રીતે વાર્ષિક ટકાવારી દર છે, અસરકારક વાર્ષિક દર (EAR) નહીં. બચત ખાતાઓ અને કેટલાક ક્રેડિટ ઉત્પાદનો માટે, ધિરાણકર્તા વાર્ષિક ટકાવારી ઉપજ (APY) જાહેર કરે છે, જે વર્ષમાં ચક્રવૃદ્ધિ માટે જવાબદાર છે. APR અને EAR (APY) વચ્ચેનો તફાવત ખૂબ ઊંચા દરે સૌથી વધુ મહત્વનો છે — 24% APR સંયોજન માસિક માટે, EAR લગભગ 26.8% છે. સામાન્ય ગ્રાહક લોન દરો (5-12%) માટે, તફાવત સાધારણ છે. પે-ડે ધિરાણકર્તાઓ અને અન્ય ઉચ્ચ દરના ધિરાણકર્તાઓએ APR જાહેર કરવી આવશ્યક છે, તેમ છતાં સાચી ચક્રવૃદ્ધિ કિંમત પણ વધુ હશે, જે જાહેર કરાયેલ APRને લઘુત્તમ ખર્ચનું પ્રતિનિધિત્વ બનાવે છે.
હું વિવિધ લોન ઉત્પાદનોમાં APRની તુલના કેવી રીતે કરી શકું?
સમાન મુદત અને સમાન માળખું ધરાવતી લોન વચ્ચે APR સરખામણી સૌથી વધુ માન્ય છે. 30-વર્ષના મોર્ટગેજ સામે 15-વર્ષના ગીરો પર APRની તુલના કરવી ગેરમાર્ગે દોરનારી હોઈ શકે છે કારણ કે ફી ઋણમુક્તિની અવધિ અલગ હોય છે. તેવી જ રીતે, 60-મહિનાની લોન સામે 36-મહિનાની વ્યક્તિગત લોન પર APRની સરખામણી એ સરખામણીને વિકૃત કરે છે કારણ કે ટૂંકા ગાળાના APRમાં ઓછા સમયગાળાની ફી સામેલ હોય છે. શ્રેષ્ઠ પ્રેક્ટિસ: સમાન અથવા ખૂબ સમાન શરતોવાળી લોનમાં APR ની તુલના કરો અને દરેક વિકલ્પ માટે કુલ કિંમત (કુલ ચૂકવણીઓ વત્તા અપફ્રન્ટ ફી)ની અલગથી ગણતરી કરો. લોન માટે જ્યાં તમે પ્રિપે કરી શકો છો, સંપૂર્ણ મુદતને બદલે તમારી અપેક્ષિત ચૂકવણીની તારીખે અસરકારક APRનું મોડેલ બનાવો, કારણ કે જો લોન વહેલી ચૂકવવામાં આવે તો APR ગણતરીમાં ફી વધુ પ્રભાવશાળી બને છે.
લોન અંદાજ શું છે અને તે APR ની સરખામણીમાં કેવી રીતે મદદ કરે છે?
લોન એસ્ટીમેટ એ પ્રમાણભૂત ત્રણ પાનાનું ફોર્મ છે જે ધિરાણકર્તાઓએ TRID (TILA-RESPA ઈન્ટિગ્રેટેડ ડિસ્ક્લોઝર) નિયમો હેઠળ મોર્ટગેજ અરજી પ્રાપ્ત કર્યાના 3 કામકાજના દિવસોમાં પ્રદાન કરવું જરૂરી છે. તે વ્યાજ દર, APR, માસિક ચુકવણી, લોનની આવરદા પર ચૂકવવામાં આવેલ કુલ વ્યાજ, કુલ બંધ ખર્ચ અને જે ફી નથી તેના વિરુદ્ધ APRમાં સમાવિષ્ટ ફીનો ભંગાણ જાહેર કરે છે. પ્રમાણિત ફોર્મેટ બહુવિધ ધિરાણકર્તાઓની ઑફર્સ વચ્ચે સીધી સરખામણી કરે છે - તમે એકસાથે બહુવિધ લોન અંદાજ મૂકી શકો છો અને સમાન પૃષ્ઠ પર APR, માસિક ચુકવણી અને કુલ ખર્ચની તુલના કરી શકો છો. TRID પહેલાં, વિવિધ ડિસ્ક્લોઝર ફોર્મેટ મોર્ટગેજ શોપિંગને વધુ મુશ્કેલ બનાવે છે. ગીરો પસંદ કરતા પહેલા ઉપભોક્તાઓએ હંમેશા ઓછામાં ઓછા 3 ધિરાણકર્તાઓ પાસેથી લોન અંદાજની વિનંતી કરવી જોઈએ અને તેની તુલના કરવી જોઈએ.
પ્રીપેમેન્ટ મારી લોનના સાચા APRને કેવી રીતે અસર કરે છે?
જ્યારે તમે લોનની વહેલી ચૂકવણી કરો છો, ત્યારે સાચી અસરકારક APR જાહેર કરાયેલ APR કરતા વધી જાય છે - કારણ કે અપફ્રન્ટ ફી કે જે લોનની સંપૂર્ણ મુદતમાં ઋણમુક્તિ કરવામાં આવી હતી તે હવે ટૂંકા વાસ્તવિક હોલ્ડિંગ સમયગાળામાં કેન્દ્રિત છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે $5,000 ફી અને 30-વર્ષની મુદત સાથે મોર્ગેજ લો છો, પરંતુ તે 5 વર્ષમાં ચૂકવી દો છો, તો તે ફી તમને $167/વર્ષને બદલે અસરકારક રીતે $1,000/વર્ષ ખર્ચ કરે છે, જે તમારી સાચી અસરકારક કિંમતમાં નાટકીય રીતે વધારો કરે છે. જો બ્રેક-ઇવન વિન્ડોમાં પુનર્ધિરાણ અથવા વેચાણની કોઈ અર્થપૂર્ણ સંભાવના હોય તો મોર્ટગેજ પર ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ ચૂકવવા સામે આ ગાણિતિક દલીલ છે. તેનાથી વિપરીત, ક્રેડિટ કાર્ડ APR ગણતરીઓ માટે, બાકી બેલેન્સના આધારે તમામ વ્યાજ માસિક એકઠા થાય છે, અને પ્રારંભિક ચૂકવણી હંમેશા ફી-લોડિંગ પેનલ્ટી વિના ચૂકવવામાં આવેલા કુલ વ્યાજને ઘટાડે છે (કારણ કે ક્રેડિટ કાર્ડ્સમાં સામાન્ય રીતે કોઈ અપફ્રન્ટ ઑરિજિનેશન ફી હોતી નથી).
Common Mistakes to Avoid
▾
- !સ્પર્ધાત્મક લોન ઑફર્સનું મૂલ્યાંકન કરતી વખતે APR ને બદલે વ્યાજ દરોની સરખામણી કરવી — ફી નાટકીય રીતે સાચા ખર્ચ રેન્કિંગને બદલી શકે છે.
- !નીચા APR ધારી લેવાનો અર્થ હંમેશા નીચો કુલ ખર્ચ થાય છે — ટૂંકા હોલ્ડિંગ સમયગાળા માટે, ઓછી ફી સાથેની ઉચ્ચ દરની લોન ખરેખર ઓછી કિંમતમાં આવી શકે છે જો તમે તેને વહેલી ચૂકવી દો.
- !બંધ થવા પર જરૂરી કુલ રોકડની ગણતરી કરતી વખતે નોન-એપીઆર ફી (શીર્ષક વીમો, મૂલ્યાંકન, રેકોર્ડિંગ ફી) ને અવગણવી - આ APRમાં ન હોવા છતાં પણ ખર્ચમાં હજારો ઉમેરી શકે છે.
- !નોંધાયેલા પ્રથમ દરને સ્વીકારવું - બહુવિધ ધિરાણકર્તાઓ સાથે ખરીદી કરવી અને લોનના અંદાજની સરખામણી કરવી એ મુખ્ય ઉધાર નિર્ણયો માટે સૌથી વધુ આર્થિક રીતે પ્રભાવિત ઉપભોક્તા ક્રિયાઓમાંથી એક છે.
- !અન્ય દેવું સામે મોર્ટગેજ ખર્ચની સરખામણી કરતી વખતે ગીરો વ્યાજની કર કપાતપાત્રતા માટે હિસાબ ન રાખવો — કપાતપાત્ર વ્યાજનો કર પછીનો અસરકારક દર ઓછો હોય છે.
Pro Tip
જ્યારે ફીનો સમાવેશ કરવામાં આવે ત્યારે APR હંમેશા જણાવેલ વ્યાજ દર કરતા વધારે હોય છે. APR ની તુલના કરો — વ્યાજ દરો નહીં — જ્યારે લોન માટે ખરીદી કરો ત્યારે કુલ ઉધાર ખર્ચનું ચોક્કસ ચિત્ર મેળવવા માટે.
Did you know?
1968માં ઘડવામાં આવેલ ટ્રુથ ઇન લેન્ડિંગ એક્ટ (TILA), એ ફરજિયાત છે કે ધિરાણકર્તાઓ પ્રથમ વખત ગ્રાહકોને APR જાહેર કરે - TILA પહેલાં, ધિરાણકર્તાઓ વ્યાજદરોને ગેરમાર્ગે દોરતા હોય છે જે ઉધારની સાચી કિંમતને અસ્પષ્ટ કરે છે.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Ratings & comments
સાપ્તાહિક ગણિત ટિપ્સ મેળવો
12,000+ સબ્સ્ક્રાઇબર્સ સાથે જોડાઓ કે જેઓ દર અઠવાડિયે કેલ્ક્યુલેટર ટીપ્સ મેળવે છે.