Loan Comparison Calculator

ફાઇનાન્સ અને ધિરાણના વ્યવસાયિકો ગણતરીઓ ચકાસવા, અંકગણિત ભૂલો ઘટાડવા અને સુસંગત હેતુઓ માટે સહકર્મીઓ, ગ્રાહકો અથવા નિયમનકારી સંસ્થાઓ સાથે દસ્તાવેજીકૃત, ઓડિટ અને શેર કરી શકાય તેવા સુસંગત પરિણામો ઉત્પન્ન કરવા માટે તેમના પ્રમાણભૂત વિશ્લેષણાત્મક કાર્યપ્રવાહના ભાગ રૂપે લોન સરખામણી કેલ્કનો ઉપયોગ કરે છે.

યુનિવર્સિટીના પ્રોફેસરો અને પ્રશિક્ષકો લોન કમ્પેરિઝન કેલ્કનો અભ્યાસક્રમ સામગ્રી, હોમવર્ક અસાઇનમેન્ટ અને પરીક્ષાની તૈયારીના સંસાધનોમાં સમાવેશ કરે છે, જે વિદ્યાર્થીઓને મેન્યુઅલ ગણતરીઓ તપાસવા, ઇનપુટ-આઉટપુટ સંબંધો વિશે અંતર્જ્ઞાન બનાવવા અને અંકગણિતને બદલે વૈચારિક સમજણ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવાની મંજૂરી આપે છે.

કન્સલ્ટન્ટ્સ અને સલાહકારો લોન કમ્પેરિઝન કેલ્કનો ઉપયોગ ક્લાયન્ટ મીટિંગ્સ દરમિયાન વિવિધ દૃશ્યોને ઝડપથી મોડલ કરવા માટે કરે છે, જેનાથી શું-જો પ્રશ્નોના રીઅલ-ટાઇમ એક્સપ્લોરેશનને સક્ષમ કરે છે કે જે અન્યથા વિગતવાર સ્પ્રેડશીટ-આધારિત વિશ્લેષણ અને રિપોર્ટિંગ માટે ઓફિસમાં પાછા ફરવાની જરૂર પડશે.

વ્યક્તિગત વપરાશકર્તાઓ વ્યક્તિગત આયોજન નિર્ણયો માટે લોન સરખામણી કેલ્ક પર આધાર રાખે છે - વિકલ્પોની તુલના કરવી, સેવા પ્રદાતાઓ પાસેથી પ્રાપ્ત અવતરણોની ચકાસણી કરવી, તૃતીય-પક્ષની ગણતરીઓ તપાસવી, અને વિશ્વાસ કેળવવો કે મહત્વપૂર્ણ નિર્ણય પાછળના નંબરોની ગણતરી યોગ્ય રીતે અને સાતત્યપૂર્ણ રીતે કરવામાં આવી છે.

લોનની સરખામણી કરતી વખતે સૌથી મહત્વપૂર્ણ મેટ્રિક શું છે?

સૌથી મહત્વપૂર્ણ મેટ્રિક તમારી ચોક્કસ પરિસ્થિતિ પર આધાર રાખે છે. જો તમને વિશ્વાસ હોય કે તમે લોનને તેની સંપૂર્ણ મુદત માટે પકડી રાખશો, તો કુલ કિંમત (તમામ ચુકવણીઓ વત્તા અપફ્રન્ટ ફી) એ ચોક્કસ મેટ્રિક છે — તે તમારા ખિસ્સામાંથી વાસ્તવિક કુલ આઉટફ્લોને માપે છે. જો તમે વહેલી તકે ચૂકવણી કરી શકો છો અથવા પુનઃધિરાણ કરી શકો છો, તો APR એ શ્રેષ્ઠ સિંગલ કમ્પેરિઝન મેટ્રિક છે કારણ કે તે સંપૂર્ણ મુદત માટે ફી ખર્ચને પ્રમાણિત કરે છે જ્યારે હજુ પણ તેનો હિસાબ કરે છે. જો રોકડ પ્રવાહની મર્યાદાઓ બંધનકર્તા હોય તો માસિક ચુકવણી સૌથી વધુ મહત્વની છે — જો બજેટ બેલેન્સ જાળવવા માટે ઓછી માસિક ચુકવણીની જરૂર હોય તો કુલ ખર્ચની ઊંચી લોન લેવી જરૂરી બની શકે છે. અલગ-અલગ ફી સ્ટ્રક્ચર્સ સાથે ઑફર્સની સરખામણી કરતી વખતે બ્રેક-ઇવન પિરિયડ મહત્ત્વપૂર્ણ છે — તે તમારા અપેક્ષિત હોલ્ડિંગ પિરિયડ નીચા-દર, ઉચ્ચ-ફી-વિકલ્પના ઊંચા અપફ્રન્ટ ખર્ચને યોગ્ય ઠેરવે છે કે કેમ તે ચોક્કસ પ્રશ્નનો જવાબ આપે છે.

હું વિવિધ શરતો (દા.ત., 15-વર્ષ વિ. 30-વર્ષ ગીરો) સાથે લોનની તુલના કેવી રીતે કરી શકું?

વિવિધ શરતો સાથે લોનની સરખામણી કરવા માટે માસિક ચુકવણી તફાવત અને કુલ ખર્ચ તફાવત બંનેનું મૂલ્યાંકન કરવું જરૂરી છે. 15-વર્ષનો ગીરો સામાન્ય રીતે 30-વર્ષના ગીરો કરતાં 0.5-0.75% ઓછો વ્યાજ દર ઓફર કરે છે, અને તે અડધા સમયમાં દેવું નિવૃત્ત કરે છે. જો કે, માસિક ચૂકવણી સામાન્ય રીતે 30-40% વધારે હોય છે. 15-વર્ષના ગીરો પર 30 વર્ષમાં ચૂકવવામાં આવતું કુલ વ્યાજ 30-વર્ષ કરતાં નાટ્યાત્મક રીતે ઓછું છે - ઘણીવાર $300,000 લોન પર $100,000–$150,000 જેટલું. પ્રશ્ન એ છે કે શું માસિક ચુકવણીમાં વધારો પોસાય છે અને શું 15-વર્ષની શિસ્તબદ્ધ ફરજિયાત બચત કર-લાભ ખાતામાં ચુકવણી તફાવતનું રોકાણ કરવા કરતાં શ્રેષ્ઠ છે. ઘણા નાણાકીય સલાહકારો સૂચવે છે કે જો તમે 15-વર્ષની ચુકવણી આરામથી પરવડી શકતા નથી, તો 30-વર્ષ પસંદ કરો અને જ્યારે રોકડ પ્રવાહની મંજૂરી આપે ત્યારે વધારાની મુખ્ય ચૂકવણી કરો, નાણાકીય તણાવ દરમિયાન ઓછી જરૂરી રકમ ચૂકવવાનો વિકલ્પ જાળવી રાખો.

બ્રેક-ઇવન ગણતરી શું છે અને હું તેનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરી શકું?

બ્રેક-ઇવન પીરિયડ એ પ્રશ્નનો જવાબ આપે છે: વિકલ્પ B (સામાન્ય રીતે ઊંચી અપફ્રન્ટ કિંમત સાથે) ની ઓછી માસિક ચુકવણીઓ વિકલ્પ A કરતાં અપફ્રન્ટ ખર્ચ પ્રીમિયમ કરતાં વધી જાય તે પહેલાં મારે આ લોન કેટલો સમય પકડી રાખવી જોઈએ? તેની ગણતરી આ રીતે કરવામાં આવે છે: (B ની અપફ્રન્ટ કિંમત − A ની અપફ્રન્ટ કિંમત) / (A ની માસિક ચુકવણી − B ની માસિક ચુકવણી). ઉદાહરણ તરીકે, જો વિકલ્પ B ની કિંમત $4,000 વધુ છે પરંતુ ચૂકવણીમાં $85/મહિને બચત થાય છે, તો બ્રેક-ઇવન $4,000/$85 = 47 મહિના (લગભગ 4 વર્ષ) છે. જો તમે 47 મહિના કરતાં વધુ સમય સુધી લોન રાખવાની યોજના બનાવો છો, તો વિકલ્પ B એકંદરે નાણાંની બચત કરે છે. જો તમે 47 મહિના પહેલા પુનર્ધિરાણ અથવા વેચાણની અપેક્ષા રાખો છો, તો વિકલ્પ A શ્રેષ્ઠ છે. આ ગણતરી મોર્ટગેજ પોઈન્ટ નિર્ણયો, એઆરએમ વિ. ફિક્સ્ડ-રેટ સરખામણીઓ અને નીચા-દર/ઉચ્ચ-ફી વિરુદ્ધ ઉચ્ચ-દર/નીચી-ફી લોન વચ્ચેની કોઈપણ સરખામણી માટે સૌથી વધુ સુસંગત છે.

શું મારે મારી લોનની સરખામણીમાં કર કપાતનો સમાવેશ કરવો જોઈએ?

હા, જો તમે કપાતને આઇટમાઇઝ કરો છો અને વ્યાજ કર-કપાતપાત્ર છે (હાલમાં લોન બેલેન્સમાં $750,000 સુધીના મોર્ટગેજ વ્યાજ પર લાગુ થાય છે, અને કેટલીક વ્યવસાય લોન). કર પછીના અસરકારક વ્યાજ દરની ગણતરી કરવા માટે: જણાવેલ વ્યાજ દરને (તમારા સીમાંત કર દર બાદ 1) વડે ગુણાકાર કરો. ઉદાહરણ તરીકે, 24% ફેડરલ ટેક્સ બ્રેકેટમાં લેનારા માટે 7% ગીરો દર આશરે 5.32% જેટલો કર પછીનો ખર્ચ ધરાવે છે. આ રોકાણની તુલનામાં મોર્ટગેજ દેવું ચૂકવવાનો ફાયદો ઘટાડે છે, કારણ કે કર પછીની સાચી ઉધાર કિંમત જણાવેલા દર કરતા ઓછી છે. નોંધ કરો કે 2017 ટેક્સ કટ્સ અને જોબ્સ એક્ટે પ્રમાણભૂત કપાતમાં નોંધપાત્ર વધારો કર્યો છે, જે આઇટમિંગને ઓછું સામાન્ય બનાવે છે - કર કપાતપાત્રતા ધારણ કરતા પહેલા તમારા કપાતપાત્ર ગીરો વ્યાજ ઉપરાંત અન્ય કપાત પ્રમાણભૂત કપાત (2024 માં સંયુક્ત રીતે ફાઇલ કરવા માટે $29,200) કરતાં વધુ છે કે કેમ તે ચકાસો.

વિવિધ કમ્પાઉન્ડિંગ ફ્રીક્વન્સીઝ સાથે ક્વોટ કરેલી લોનને હું કેવી રીતે હેન્ડલ કરી શકું?

મોટાભાગની યુ.એસ. ગ્રાહક લોન (ગીરો, ઓટો, વ્યક્તિગત) માસિક ચક્રવૃદ્ધિ અને માસિક ચૂકવણીનો ઉપયોગ કરે છે, જે સીધી APR સરખામણીને સરળ બનાવે છે. કેનેડિયન ગીરો, કેટલીક વ્યાપાર લોન અને કેટલીક આંતરરાષ્ટ્રીય લોન પ્રોડક્ટ્સ અર્ધ-વાર્ષિક અથવા સતત સંયોજન કરે છે, જેમાં સરખામણી કરતા પહેલા સામાન્ય ધોરણે રૂપાંતર જરૂરી છે. અર્ધ-વાર્ષિક સંયોજન દરને સમકક્ષ માસિક દરમાં કન્વર્ટ કરવા માટે: (1 + r/2)^(1/6) - 1. દૈનિક સંયોજન માટે: (1 + r/365)^(30.44) - 1 પ્રતિ મહિને. અધિકારક્ષેત્રો અથવા લોનના પ્રકારોની તુલના કરતી વખતે, દરોની તુલના કરતા પહેલા હંમેશા સમાન સંયોજન આવર્તનમાં રૂપાંતરિત કરો. મોટાભાગના યુ.એસ. ગ્રાહકો માટે, આ જટિલતા મુખ્યત્વે ઉદભવે છે જ્યારે ક્રેડિટ કાર્ડ વ્યાજની (ઘણી વખત દૈનિક સરેરાશ બેલેન્સ પર ગણતરી કરવામાં આવે છે) હપતા લોન APR સામે સરખામણી કરવામાં આવે છે.

લોનની સંપૂર્ણ સરખામણી કરવા માટે મારે કઈ માહિતીની જરૂર છે?

સંપૂર્ણ સરખામણી માટે, દરેક લોન ઑફર માટે નીચેની બાબતો એકત્રિત કરો: લોનની મુખ્ય રકમ (સફરજન-થી-સફરજનની સાચી સરખામણી માટે સમાન), જણાવેલ વ્યાજ દર (નોંધ દર), મહિનાઓ કે વર્ષોમાં લોનની મુદત, તમામ જરૂરી અપફ્રન્ટ ફી (ઓરિજિનેશન ફી, ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ્સ, એપ્લિકેશન ફી, બ્રોકર ફી), માસિક ચૂકવણીની રકમ અને ક્વોટ રેટ (આરએમ) તરીકે સમાયોજિત કરવા યોગ્ય છે કે નહીં: પ્રારંભિક સમયગાળો, ગોઠવણ આવર્તન, અનુક્રમણિકા, માર્જિન અને કેપ્સ), કોઈપણ પૂર્વચુકવણી દંડ, અને શું કોઈપણ ફી લોનમાં ધિરાણ કરવામાં આવે છે અથવા ખિસ્સામાંથી ચૂકવવામાં આવે છે. ગીરો માટે, પ્રમાણિત લોન અંદાજ ફોર્મનો ઉપયોગ કરો જે આ બધી માહિતી સુસંગત ફોર્મેટમાં પ્રદાન કરે છે. ઓટો લોન અને પર્સનલ લોન માટે, સરખામણી કરતા પહેલા તમામ ફી સહિત લેખિત ક્વોટની વિનંતી કરો.

શું નાણાકીય દ્રષ્ટિકોણથી ટૂંકી લોનની મુદત હંમેશા સારી છે?

ગાણિતિક રીતે, ટૂંકી મુદત ચૂકવવામાં આવતા કુલ વ્યાજને ઘટાડે છે, એમ ધારી રહ્યા છીએ કે તમે પાકતી મુદત સુધી લોન રાખો છો. પરંતુ શ્રેષ્ઠ શબ્દ તમારા સંપૂર્ણ નાણાકીય ચિત્ર પર આધાર રાખે છે. ટૂંકા ગાળાની લોન પર ઉચ્ચ ફરજિયાત ચૂકવણી કરવા માટે પ્રતિબદ્ધતા નાણાકીય સુગમતા ઘટાડે છે - જો આવકમાં વિક્ષેપ આવે, તો તમે ઉચ્ચ ચુકવણી કરવામાં અસમર્થ હોઈ શકો છો. ઓછી જરૂરી ચુકવણીઓ સાથેની લાંબા ગાળાની લોન, જ્યારે રોકડ પ્રવાહ પરવાનગી આપે છે ત્યારે સ્વૈચ્છિક વધારાની ચૂકવણી સાથે જોડાયેલી, લાંબા ગાળાની લોનની લવચીકતા અને સંજોગો પરવાનગી આપે ત્યારે તેને ઝડપથી ચૂકવવાની ક્ષમતા બંને પ્રદાન કરે છે. વધુમાં, જો તમારી પાસે ઊંચા વ્યાજનું દેવું હોય, તો લાંબા ગાળાની, ઓછી ચૂકવણીની લોનમાંથી વધારાનો માસિક રોકડ પ્રવાહ 6% મોર્ટગેજ દેવું ઝડપથી ઘટાડવા કરતાં 20% APR ક્રેડિટ કાર્ડ ચૂકવીને વધુ સારી રીતે જમાવી શકાય છે. શ્રેષ્ઠ મુદત એ સૌથી ટૂંકી છે જે તમે બધા ઉચ્ચ-અગ્રતા ધરાવતા નાણાકીય લક્ષ્યોને સંબોધ્યા પછી આરામથી પરવડી શકો છો.