What is Critical Illness Cover Calculator?
▾
Critical illness insurance (also called critical illness cover or dread disease insurance) is a type of insurance that pays a lump-sum benefit upon the diagnosis of a specified serious medical condition, regardless of whether the policyholder is able to work or not. Unlike disability insurance which replaces income based on work capacity, critical illness insurance pays a predetermined amount when a covered condition is diagnosed — typically including heart attack, stroke, cancer, organ transplant, kidney failure, major organ failure, multiple sclerosis, and Parkinson's disease. The covered conditions, severity thresholds, and survival periods vary significantly among insurers and must be carefully reviewed before purchase. Most policies require the insured to survive a specified period (typically 14–30 days) following diagnosis before the benefit is payable, and the condition must meet specific diagnostic criteria defined in the policy contract. The lump-sum benefit can be used for any purpose: paying out-of-pocket medical expenses not covered by health insurance, replacing lost income during recovery, eliminating high-interest debt, funding home modifications needed for accessibility, covering experimental treatments, or simply providing financial security during a difficult period. Critical illness coverage fills an important gap in financial protection that life insurance and disability insurance leave uncovered: the scenario where a person survives a serious illness but faces substantial financial hardship from treatment costs, reduced income capacity, and other expenses during extended recovery. Statistics from the American Cancer Society, American Heart Association, and other organizations indicate that cardiovascular disease, cancer, and stroke collectively affect millions of Americans annually, and that out-of-pocket costs and income disruption from these conditions are among the leading causes of personal bankruptcy in the United States.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
સૂત્ર
▾
લાગુ પડતા સૂત્રો અને ઇનપુટ્સ માટે કેલ્ક્યુલેટર ઇન્ટરફેસ જુઓ. આ સૂત્ર ઈનપુટ ચલોને તેમના ગાણિતિક સંબંધ દ્વારા સંબંધિત કરીને ગંભીર બીમારી કવરની ગણતરી કરે છે. દરેક ઘટક માપી શકાય તેવા જથ્થાને રજૂ કરે છે જે સ્વતંત્ર રીતે ચકાસી શકાય છે.Variable Legend
▾
| પ્રતીક | નામ | એકમ | વર્ણન |
|---|---|---|---|
| CB | Critical Illness Benefit Amount | dollars ($) | The lump-sum payment received upon diagnosis of a covered critical illness condition. |
| OPC | Out-of-Pocket Medical Costs | dollars ($) | Estimated annual medical costs not covered by health insurance: deductibles, co-pays, experimental treatments, specialized care. |
| IL | પુનઃપ્રાપ્તિ દરમિયાન આવકની ખોટ | dollars ($/year) | પુનઃપ્રાપ્તિ સમયગાળા દરમિયાન અંદાજિત આવકમાં ઘટાડો: સામાન્ય આવક અને વિકલાંગતા વીમો જે બદલાય છે તે વચ્ચેનું અંતર. |
| RP | પુનઃપ્રાપ્તિ સમયગાળો | months | ગંભીર બિમારીના નિદાન બાદ ઘટેલી આવક અથવા વધેલા ખર્ચનો અંદાજિત સમયગાળો. |
| DB | દેવું દૂર કરવાનો લક્ષ્યાંક | dollars ($) | બાકી દેવું (મોર્ગેજ બેલેન્સ, ક્રેડિટ કાર્ડ, લોન) પોલિસીધારક ગંભીર બીમારીના લાભનો ઉપયોગ કરીને દૂર કરવા માંગે છે. |
How to Critical Illness Cover Calculator
▾
- 1ગંભીર બીમારી દરમિયાન વાર્ષિક આઉટ ઓફ પોકેટ મેડિકલ ખર્ચનો અંદાજ કાઢો: કપાતપાત્ર આરોગ્ય વીમો, સહ-વીમો, નિષ્ણાતની મુલાકાતો, પ્રિસ્ક્રિપ્શન ખર્ચ અને કોઈપણ સારવાર જે આરોગ્ય વીમા દ્વારા આવરી લેવામાં આવતી નથી.
- 2આવકના તફાવતની ગણતરી કરો: તમારી વાર્ષિક આવક લો, અપંગતા વીમો જે ચૂકવશે તે બાદ કરો (સામાન્ય રીતે આવકના 60%), અને વર્ષોમાં તમારા અંદાજિત પુનઃપ્રાપ્તિ સમયગાળાથી ગુણાકાર કરો.
- 3નિદાન પર તમે દૂર કરવા માંગતા હો તેવા કોઈપણ ઉચ્ચ-પ્રાધાન્યતા દેવાની સૂચિ બનાવો (મોર્ટગેજ બેલેન્સ, કાર લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ).
- 4ઍક્સેસિબિલિટી (રૅમ્પ્સ, બાથરૂમમાં ફેરફાર, પરિવહન) માટે જો જરૂરી હોય તો ઘરના ફેરફારના ખર્ચનો અંદાજ કાઢો.
- 5કોઈપણ અન્ય તાત્કાલિક નાણાકીય જરૂરિયાતો ઉમેરો: બાળ સંભાળ, ઘરગથ્થુ મદદ, વિશિષ્ટ સારવાર માટે મુસાફરી, અથવા કુટુંબની સંભાળ રાખનાર સહાય.
- 6ભલામણ કરેલ ગંભીર બીમારીના લાભની રકમ નક્કી કરવા માટે આ તમામ અંદાજિત ખર્ચનો સરવાળો કરો.
- 7જો સંપૂર્ણ કવરેજ પોસાય તેમ ન હોય તો સૌથી જટિલ નાણાકીય જરૂરિયાતોને પ્રાધાન્ય આપીને, ઉપલબ્ધ નીતિ વિકલ્પો અને બજેટની મર્યાદાઓ સામે ભલામણ કરેલ લાભની તુલના કરો.
Worked Examples
▾
સંપૂર્ણ નાણાકીય સુરક્ષા માટે 18-મહિનાની આવક તફાવત વત્તા તબીબી OOP વત્તા સંપૂર્ણ મોર્ટગેજ નાબૂદીને આવરી લે છે
આ વિશ્લેષણ ત્રણ નિર્ણાયક નાણાકીય એક્સપોઝરની ગણતરી કરે છે. આવકનો તફાવત: $75,000 × 40% (ભાગની વિકલાંગતા આવરી લેવામાં આવતી નથી) × 1.5 વર્ષ = $45,000. 18 મહિનામાં ખિસ્સામાંથી બહારનો તબીબી ખર્ચ: $15,000 × 1.5 = $22,500. મોર્ટગેજ બેલેન્સ: $180,000. જો કે, જો મર્યાદિત બજેટને કવરેજ ઘટાડવાની જરૂર હોય, તો મોર્ટગેજ ($180,000) નાબૂદ કરવા ઉપરાંત આવકના તફાવતને આવરી લેવા અને ઘર રાખવા માટેના તબીબી ખર્ચાઓ ગંભીર બીમારીના લાભોનો સર્વોચ્ચ અગ્રતાનો ઉપયોગ છે.
વિકલાંગતા વીમો વિના સ્વ-રોજગાર ધરાવતી વ્યક્તિઓને સૌથી વધુ ગંભીર બીમારી કવરેજની જરૂરિયાત હોય છે
વિકલાંગતાના વીમા વિના, સ્વ-રોજગાર ધરાવતા વ્યાવસાયિકને 100% આવક રિપ્લેસમેન્ટ જોખમનો સામનો કરવો પડે છે. 2-વર્ષનો પુનઃપ્રાપ્તિ સમયગાળો $240,000 ની આવકને દૂર કરી શકે છે જ્યારે એક સાથે $50,000 નો આઉટ-ઓફ-પોકેટ મેડિકલ ખર્ચ થાય છે. $290,000ની ગંભીર બીમારીની નીતિ નોંધપાત્ર નાણાકીય બ્રિજ કવરેજ પ્રદાન કરશે. ઘણા નાણાકીય સલાહકારો ભલામણ કરે છે કે સ્વ-રોજગારી વ્યક્તિઓ પ્રથમ વિકલાંગતા વીમાને પ્રાધાન્ય આપે છે (કારણ કે તે ચાલુ આવકની ફેરબદલી પૂરી પાડે છે), ગંભીર બીમારી સાથે પ્રારંભિક ઉચ્ચ-ખર્ચના સમયગાળા પછીના નિદાન માટે મહત્વપૂર્ણ પૂરક તરીકે.
જીવનસાથી સાથે કામ કરતી બેવડી આવક ગંભીર બીમારી કવરેજ જરૂરિયાતોને નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડે છે; OOP મેડિકલ અને ડેટ નાબૂદી પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરો
દ્વિ-આવકવાળા પરિવારમાં જ્યાં બચી રહેલો કમાનાર પરિવારને આર્થિક રીતે જાળવી શકે છે, ગંભીર બીમારી કવરેજની જરૂરિયાતો વધુ કેન્દ્રિત છે. પ્રાથમિક જરૂરિયાતો ખિસ્સા બહારના તબીબી ખર્ચ ($20,000) અને પુનઃપ્રાપ્તિ દરમિયાન આંશિક આવક તફાવત (12 મહિના માટે $28,000) છે. $50,000–$100,000 પોલિસી વ્યાપક કવરેજના ખર્ચ વિના અર્થપૂર્ણ રક્ષણ પૂરું પાડે છે. જો દંપતી પાસે ઊંચા વ્યાજનું દેવું અથવા ગીરો હોય, તો તે જવાબદારીઓ ભલામણ કરેલ લાભની રકમમાં વધારો કરે છે.
આરોગ્ય વીમો OOP મહત્તમ મુખ્ય સારવાર આવરી લે છે; પ્રાયોગિક ઉપચાર અને આવકની ખોટ એ નિર્ણાયક અંતર છે
એકવાર $8,500 વાર્ષિક આઉટ-ઓફ-પોકેટ મહત્તમ સુધી પહોંચી જાય પછી આરોગ્ય વીમો મોટાભાગની પ્રમાણભૂત કેન્સર સારવારને આવરી લે છે. જો કે, પ્રાયોગિક ઉપચાર, ક્લિનિકલ ટ્રાયલ ખર્ચ, વિશિષ્ટ સંભાળ માટે મુસાફરી અને આવકમાં ઘટાડો નોંધપાત્ર વધારાના ખર્ચ બનાવે છે. 2-વર્ષના સારવાર સમયગાળામાં: OOP મહત્તમ $17,000 + પ્રાયોગિક ઉપચાર $45,000 + કુલ નાણાકીય એક્સપોઝરમાં $60,000 = $122,000 આવક ગુમાવી. $125,000–$150,000 ની ગંભીર બીમારીની નીતિ આ દૃશ્ય માટે વ્યાપક સુરક્ષા પૂરી પાડે છે જ્યારે 40-50 વર્ષની ઉંમરે વ્યાજબી રીતે પોસાય છે.
Real-World Applications
▾
કેન્સરની સારવારનું નાણાકીય આયોજન: દર્દીઓ સારવારની પસંદગીઓનું આયોજન કરવા અને પુનઃપ્રાપ્તિ દરમિયાન નાણાકીય વ્યવસ્થાપન માટે અપેક્ષિત ગંભીર બીમારીના લાભોનો ઉપયોગ કરે છે. આ એપ્લિકેશનનો ઉપયોગ સામાન્ય રીતે વ્યાવસાયિકો દ્વારા કરવામાં આવે છે જેમને તેમના સંબંધિત ક્ષેત્રોમાં નિર્ણય લેવા, બજેટિંગ અને વ્યૂહાત્મક આયોજનને સમર્થન આપવા માટે ચોક્કસ જથ્થાત્મક વિશ્લેષણની જરૂર હોય છે.
મોર્ટગેજ પ્રોટેક્શન: ગંભીર બીમારી દરમિયાન ગીરોની ચૂકવણી જાળવી શકાય તેની ખાતરી કરવા માટે મકાનમાલિક ગંભીર બીમારી કવર ખરીદે છે. ઉદ્યોગ વ્યવસાયિકો આ ગણતરી પર બેન્ચમાર્ક પ્રદર્શન, વિકલ્પોની તુલના કરવા અને સ્થાપિત ધોરણો અને નિયમનકારી આવશ્યકતાઓનું પાલન સુનિશ્ચિત કરવા માટે આધાર રાખે છે.
નાના વેપારના માલિકનું રક્ષણ: વ્યવસાયના માલિકો માલિકની વિસ્તૃત માંદગી દરમિયાન વ્યવસાય ચાલુ રાખવા માટે ગંભીર બીમારીના વીમાનો ઉપયોગ કરે છે. શૈક્ષણિક સંશોધકો અને વિદ્યાર્થીઓ આ ગણતરીનો ઉપયોગ સૈદ્ધાંતિક મોડલને માન્ય કરવા, અભ્યાસક્રમની સોંપણીઓ પૂર્ણ કરવા અને અંતર્ગત ગાણિતિક સિદ્ધાંતોની ઊંડી સમજ વિકસાવવા માટે કરે છે.
વિકલાંગતા વીમા માટે પૂરક: કર્મચારીઓ કે જેમના વિકલાંગતા કવરેજને દૂર કરવાના સમયગાળા હોય છે તેઓ પ્રારંભિક આવકના તફાવતને આવરી લેવા માટે ગંભીર બીમારીનો ઉપયોગ કરે છે. નાણાકીય વિશ્લેષકો અને આયોજકો આ ગણતરીને તેમના વર્કફ્લોમાં સચોટ આગાહી કરવા, જોખમના સંજોગોનું મૂલ્યાંકન કરવા અને હિસ્સેદારોને ડેટા આધારિત ભલામણો રજૂ કરવા માટે સમાવિષ્ટ કરે છે.
એસ્ટેટ પ્લાનિંગ: ઉચ્ચ-નેટ-વર્થ વ્યક્તિઓ પીક કમાણીના વર્ષો દરમિયાન એસ્ટેટના સંચયને બચાવવા માટે વ્યાપક જોખમ વ્યવસ્થાપન યોજનાઓમાં ગંભીર બીમારીનો સમાવેશ કરે છે. આ એપ્લિકેશનનો ઉપયોગ સામાન્ય રીતે વ્યાવસાયિકો દ્વારા કરવામાં આવે છે જેમને તેમના સંબંધિત ક્ષેત્રોમાં નિર્ણય લેવા, બજેટિંગ અને વ્યૂહાત્મક આયોજનને સમર્થન આપવા માટે ચોક્કસ જથ્થાત્મક વિશ્લેષણની જરૂર હોય છે.
Special Cases
▾
ઘણી ગંભીર માંદગીની પોલિસીઓ બાકાત રાખે છે અથવા ઓછો લાભ ચૂકવે છે (25-50% ચહેરો
ઘણી ગંભીર બીમારીની નીતિઓ કાર્સિનોમા - કેન્સર કે જેણે આસપાસના પેશીઓ પર આક્રમણ કર્યું ન હોય તે માટે ઘટાડેલા લાભ (ચહેરાની રકમના 25-50%)ને બાકાત રાખે છે અથવા ચૂકવે છે. પૉલિસીધારકોએ સમજવું જોઈએ કે શું તેમની પૉલિસી પ્રારંભિક તબક્કાના કેન્સરને આવરી લે છે અથવા માત્ર આક્રમક કેન્સરને ચોક્કસ સ્ટેજીંગ માપદંડોને પૂર્ણ કરે છે. ગંભીર બીમારી કવરની ગણતરીમાં આ દૃશ્યનો સામનો કરતી વખતે, વપરાશકર્તાઓએ ચકાસવું જોઈએ કે તેમના ઇનપુટ મૂલ્યો અર્થપૂર્ણ પરિણામો ઉત્પન્ન કરવા માટે સૂત્ર માટે અપેક્ષિત શ્રેણીમાં આવે છે. આઉટ-ઓફ-રેન્જ ઇનપુટ્સ ગાણિતિક રીતે માન્ય પરંતુ વ્યવહારિક રીતે અર્થહીન આઉટપુટ તરફ દોરી શકે છે જે વાસ્તવિક દુનિયાની પરિસ્થિતિઓને પ્રતિબિંબિત કરતા નથી.
મોટાભાગની ગંભીર બીમારીની પૉલિસીઓ પ્રતીક્ષા દરમિયાન પૂર્વ-અસ્તિત્વમાં રહેલી પરિસ્થિતિઓને બાકાત રાખે છે
મોટાભાગની ગંભીર બીમારીની પૉલિસીઓ રાહ જોવાના સમયગાળા દરમિયાન (ઘણી વખત 6-24 મહિના) અથવા કાયમી ધોરણે પૂર્વ-અસ્તિત્વમાં રહેલી પરિસ્થિતિઓને બાકાત રાખે છે. અગાઉના કેન્સર, હૃદયરોગ અથવા અન્ય ગંભીર પરિસ્થિતિઓ ધરાવતા અરજદારોને નકારવામાં આવી શકે છે અથવા બાકાત રાઇડર્સનો સામનો કરવો પડી શકે છે જે પોલિસીને ઓછી મૂલ્યવાન બનાવે છે. ગંભીર બીમારીના કવરના વ્યાવસાયિક કાર્યક્રમોમાં આ કિસ્સો વારંવાર ઉદ્ભવે છે જ્યાં સીમાની સ્થિતિ અથવા આત્યંતિક મૂલ્યો સામેલ હોય છે. જ્યારે આ પરિસ્થિતિ થાય ત્યારે પ્રેક્ટિશનરોએ દસ્તાવેજીકૃત કરવું જોઈએ અને ધ્યાનમાં લેવું જોઈએ કે શું વૈકલ્પિક ગણતરી પદ્ધતિઓ અથવા ગોઠવણ પરિબળો તેમના ચોક્કસ ઉપયોગ કેસ માટે વધુ યોગ્ય છે.
કેટલાક એમ્પ્લોયરો સ્વૈચ્છિક કર્મચારી તરીકે ગ્રુપ ક્રિટિકલ બીમારી વીમો ઓફર કરે છે
કેટલાક એમ્પ્લોયરો સ્વૈચ્છિક કર્મચારી લાભ તરીકે ગ્રૂપ ક્રિટિકલ બીમારી વીમો ઓફર કરે છે, ખાસ કરીને જૂથ ખરીદી અર્થશાસ્ત્રને કારણે વ્યક્તિગત પોલિસીઓ કરતાં ઓછા પ્રીમિયમ પર. જો કે, ગ્રૂપ પોલિસીમાં ઓછી લાભ મર્યાદા, ઓછી કવર શરતો હોઈ શકે છે અને જો કર્મચારી કંપની છોડી દે તો તે પોર્ટેબલ ન પણ હોઈ શકે. ગંભીર માંદગીના કવરના સંદર્ભમાં, આ વિશેષ કેસને સાવચેતીપૂર્વક અર્થઘટનની જરૂર છે કારણ કે પ્રમાણભૂત ધારણાઓ પકડી શકતી નથી. વપરાશકર્તાઓએ ડોમેન કુશળતા સાથે પરિણામોને ક્રોસ-રેફરન્સ કરવા જોઈએ અને આ અસામાન્ય પરિસ્થિતિઓ હેઠળ આઉટપુટને માન્ય કરવા માટે વધારાના સંદર્ભો અથવા સાધનોની સલાહ લેવાનું વિચારવું જોઈએ.
ઉંમર દ્વારા ગંભીર બીમારીના બનાવો દર (યુ.એસ. વસ્તી)
▾
| વય જૂથ | વાર્ષિક કેન્સર દર | કાર્ડિયોવાસ્ક્યુલર ઇવેન્ટ રેટ | સ્ટ્રોક રેટ | સંયુક્ત મુખ્ય CI દર |
|---|---|---|---|---|
| 35-44 | 0.12% | 0.08% | 0.02% | ~0.22% |
| 45-54 | 0.32% | 0.25% | 0.06% | ~0.63% |
| 55-64 | 0.75% | 0.65% | 0.15% | ~1.55% |
| 65-74 | 1.40% | 1.20% | 0.35% | ~2.95% |
| 75-84 | 2.20% | 2.10% | 0.75% | ~5.05% |
| આજીવન (80 થી) | ~40% | ~33% | ~20% | ~60% |
Frequently Asked Questions
▾
ગંભીર બીમારીનો વીમો અપંગતા વીમાથી કેવી રીતે અલગ પડે છે?
ગંભીર બીમારી વીમો અને વિકલાંગતા વીમો બંને ગંભીર બીમારીના કિસ્સામાં નાણાકીય સુરક્ષા પ્રદાન કરે છે, પરંતુ તે ખૂબ જ અલગ રીતે કાર્ય કરે છે. વિકલાંગતા વીમો તમારી આવકની ટકાવારી (સામાન્ય રીતે 60-70%) ને બદલે છે જો તમે માંદગી અથવા ઈજાને કારણે કામ કરવામાં અસમર્થ છો - જ્યાં સુધી તમે અક્ષમ રહેશો ત્યાં સુધી લાભ ચાલુ રહે છે, પોલિસીના લાભના સમયગાળા સુધી (સામાન્ય રીતે 65 વર્ષની ઉંમર). તમે કામ કરી શકો છો કે કેમ તે ધ્યાનમાં લીધા વિના, ગંભીર બીમારી વીમો આવરી લીધેલી સ્થિતિના નિદાન પર એક એકમ રકમ ચૂકવે છે. ચુકવણી તાત્કાલિક છે (સર્વાઇવલ અવધિ પછી) અને ઉપયોગમાં અપ્રતિબંધિત છે. બે પ્રોડક્ટ્સ અવેજી કરતાં પૂરક છે: વિકલાંગતા વીમો ચાલુ આવકનું રિપ્લેસમેન્ટ પૂરું પાડે છે, જ્યારે ગંભીર બીમારી નિદાન પછીના પ્રારંભિક ઊંચા ખર્ચના સમયગાળાને આવરી લેવા માટે તાત્કાલિક એકમ રકમ પૂરી પાડે છે જ્યારે ખર્ચ સૌથી વધુ હોય અને આવક હજુ સુધી વિકલાંગતા પ્રતીક્ષા સમયગાળા દ્વારા આવરી લેવામાં આવતી નથી.
ગંભીર બીમારીના વીમા દ્વારા સામાન્ય રીતે કઈ પરિસ્થિતિઓ આવરી લેવામાં આવે છે?
આવરેલી સ્થિતિઓ પોલિસી દ્વારા બદલાય છે, પરંતુ મોટાભાગની પ્રમાણભૂત યુ.એસ.ની ગંભીર બીમારીની નીતિઓમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે: જીવલેણ કેન્સર, હાર્ટ એટેકની સ્પષ્ટ ગંભીરતાના માપદંડો, કાયમી ન્યુરોલોજીકલ ડેફિસિટમાં પરિણમે છે તે સ્ટ્રોક, કોરોનરી આર્ટરી બાયપાસ સર્જરી, ડાયાલિસિસની આવશ્યકતાવાળા કિડની ફેલ્યોર, મેજર ઓર્ગન ટ્રાન્સપ્લાન્ટ (હૃદય, લકવો, લિવિંગ, લકવો) રિપ્લેસમેન્ટ, એઓર્ટિક સર્જરી, અંધત્વ અથવા બહેરાશ (કાયમી), લકવો (કાયમી), અદ્યતન અલ્ઝાઇમર રોગ અને લૌ ગેહરિગ રોગ (ALS). પ્રીમિયમ પૉલિસીઓ ઉમેરી શકે છે: મલ્ટિપલ સ્ક્લેરોસિસ, પાર્કિન્સન રોગ, ઍપ્લાસ્ટિક એનિમિયા, બેક્ટેરિયલ મેનિન્જાઇટિસ, મેજર બર્ન (શરીરની સપાટીની ટકાવારીને આવરી લે છે), માથામાં ગંભીર ઇજા, અને કાર્સિનોમા ઇન સિટુ (પ્રારંભિક તબક્કામાં કેન્સર, ક્યારેક ઓછા લાભ સ્તરે). વિવેચનાત્મક રીતે, દરેક શરતમાં ચોક્કસ નિદાન માપદંડ હોય છે જે દાવાને મળવો આવશ્યક છે - જો કેન્સરનું નિદાન પોલિસીના સ્ટેજીંગ અથવા ગંભીરતાની જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરતું નથી તો તે આપમેળે લાભો માટે લાયક ઠરતું નથી.
જો મારી પાસે સારો સ્વાસ્થ્ય વીમો હોય તો શું ગંભીર બીમારીનો વીમો યોગ્ય છે?
સારો સ્વાસ્થ્ય વીમો નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડે છે પરંતુ ગંભીર બીમારીના નાણાકીય જોખમને દૂર કરતું નથી, તેથી જ ગંભીર બીમારી વીમો હજુ પણ અર્થપૂર્ણ સુરક્ષા પ્રદાન કરી શકે છે. વ્યાપક આરોગ્ય વીમા સાથે પણ, ગંભીર બીમારી આરોગ્યસંભાળ ખર્ચ કરતાં નોંધપાત્ર નાણાકીય એક્સપોઝર બનાવે છે. પુનઃપ્રાપ્તિ દરમિયાન ગુમાવેલી આવક - વિકલાંગતા વીમા દ્વારા પણ આંશિક રીતે આવરી લેવામાં આવે છે - હજારો ડોલર જેટલી રકમ હોઈ શકે છે. આરોગ્ય વીમો હજુ પણ કપાતપાત્ર, કોપે અને આઉટ-ઓફ-પોકેટ મેક્સિમમ્સ લાદે છે જે પરિવારો માટે દર વર્ષે $8,000–$17,000 સુધી પહોંચી શકે છે. ઘણી અદ્યતન સારવારો, પ્રાયોગિક ઉપચારો અને ક્લિનિકલ ટ્રાયલ્સ પ્રમાણભૂત આરોગ્ય વીમા દ્વારા આવરી લેવામાં આવતી નથી. ગંભીર બીમારીના પરોક્ષ ખર્ચ - ઘરના ફેરફારો, સંભાળ, ઘરની મદદ, સારવાર માટે પરિવહન - સંપૂર્ણપણે ખિસ્સાની બહાર છે. ગંભીર માંદગીનો વીમો નોંધપાત્ર નાણાકીય જવાબદારીઓ (ગીરો, આશ્રિતો) અને મર્યાદિત કટોકટી બચત ધરાવતી વ્યક્તિઓ માટે સૌથી મૂલ્યવાન છે કે જેઓ અસ્થાયી રૂપે ઘટેલી આવકથી પણ ગંભીર મુશ્કેલીઓનો સામનો કરશે.
ગંભીર બીમારીના અસ્તિત્વનો સમયગાળો શું છે અને તે શા માટે વાંધો છે?
જીવન ટકાવી રાખવાનો સમયગાળો (જેને ક્વોલિફાઈંગ પિરિયડ અથવા રાહ જોવાનો સમયગાળો પણ કહેવાય છે) એ ન્યૂનતમ સમય છે જે ગંભીર બીમારી લાભ ચૂકવવાપાત્ર બને તે પહેલાં ક્વોલિફાઈંગ નિદાન પછી વીમેદારે ટકી રહેવું જોઈએ. મોટાભાગની યુ.એસ.ની નીતિઓને નિદાન પછી 14-30 દિવસ સુધી ટકી રહેવાની જરૂર છે; કેટલીક પોલિસીઓને 14 દિવસની જરૂર હોય છે, અન્ય 28 કે 30 દિવસની. જ્યારે વીમાધારક નિદાન પછી લગભગ તરત જ મૃત્યુ પામે છે ત્યારે પૉલિસીને લાભો ચૂકવવાથી અટકાવવા માટે અસ્તિત્વનો સમયગાળો અસ્તિત્વમાં છે - આવશ્યકપણે તે પરિસ્થિતિઓમાં પૉલિસીને જીવન વીમા મૃત્યુ લાભમાં રૂપાંતરિત કરે છે. હાર્ટ એટેક અને સ્ટ્રોક જેવી તીવ્ર, ઝડપી ગતિશીલ પરિસ્થિતિઓ માટે સર્વાઇવલનો સમયગાળો સૌથી મહત્વપૂર્ણ છે. જો કોઈ પોલિસીધારકને ગંભીર હાર્ટ એટેક આવે અને 10 દિવસ પછી તેનું મૃત્યુ થાય, તો 30-દિવસની સર્વાઈવલ અવધિ સાથેની પોલિસી કોઈ લાભ આપતી નથી. આ તીવ્ર પરિસ્થિતિઓમાં ટૂંકા જીવન ટકાવી રાખવાના સમયગાળા (14 દિવસ) સાથેની નીતિઓ પોલિસીધારકોને વધુ અનુકૂળ છે. જો વીમાધારક જીવન ટકાવી રાખવાનો સમયગાળો પૂરો થાય તે પહેલાં મૃત્યુ પામે તો ઘણી પૉલિસીઓમાં અલગ જીવન વીમા લાભ અથવા પ્રીમિયમના વળતરનો પણ સમાવેશ થાય છે.
ગંભીર બીમારી વીમાની કિંમત કેવી છે?
ગંભીર બીમારીના પ્રિમીયમ મુખ્યત્વે અરજદારની ઉંમર, લિંગ, ધૂમ્રપાનની સ્થિતિ, આરોગ્ય ઇતિહાસ અને પોલિસી દ્વારા આવરી લેવામાં આવતી શરતો પર આધારિત છે. ઉંમર એ પ્રબળ પરિબળ છે - મોટાભાગની આવરી લેવાયેલી સ્થિતિઓ (કેન્સર, રક્તવાહિની રોગ) માટે ઘટના દર વય સાથે નાટકીય રીતે વધે છે, અને પ્રીમિયમ આને પ્રતિબિંબિત કરે છે. 35 વર્ષીય વ્યક્તિ $100,000 કવરેજ માટે $30-50/મહિને ચૂકવી શકે છે, જ્યારે 55-વર્ષીય વ્યક્તિ સમાન લાભ માટે $150-250/મહિને ચૂકવી શકે છે. નોંધપાત્ર રીતે એલિવેટેડ કેન્સર અને કાર્ડિયોવેસ્ક્યુલર રોગોના જોખમને કારણે ધૂમ્રપાન કરનારાઓ સામાન્ય રીતે બિન-ધુમ્રપાન કરનારાઓ કરતાં 50-100% વધુ ચૂકવે છે. પૂર્વ-અસ્તિત્વમાં રહેલી પરિસ્થિતિઓને કવરેજમાંથી બાકાત રાખવામાં આવી શકે છે અથવા પૉલિસી નકારવામાં પરિણમી શકે છે. કેટલીક પૉલિસીઓ માત્ર થોડા સ્વાસ્થ્ય પ્રશ્નો સાથે સરળ અન્ડરરાઇટિંગનો ઉપયોગ કરે છે, જ્યારે અન્યને મોટી લાભની રકમ માટે સંપૂર્ણ તબીબી અન્ડરરાઇટિંગની જરૂર હોય છે. આવરી લેવામાં આવેલી ચોક્કસ શરતો અને તેમની ગંભીરતાના થ્રેશોલ્ડ પણ કિંમતોને અસર કરે છે — વ્યાપક કવરેજ સાંકડા કવરેજ કરતાં વધુ ખર્ચ કરે છે.
શું હું ગંભીર બીમારીનો વીમો અને કેન્સર વીમા પૉલિસી બંને મેળવી શકું?
હા, ગંભીર બીમારી વીમો અને સ્ટેન્ડઅલોન કેન્સર વીમો એક સાથે રાખી શકાય છે અને જો યોગ્ય નિદાન થાય તો બંને લાભો ચૂકવશે. કેન્સર-માત્ર પોલિસીઓ વ્યાપક કેન્સર કવરેજ પ્રદાન કરે છે - પ્રમાણભૂત ગંભીર બીમારી નીતિ કરતાં વધુ કેન્સરના પ્રકારો, તબક્કાઓ અને સારવારોને આવરી લે છે - પરંતુ માત્ર કેન્સર સંબંધિત દાવાઓને આવરી લે છે. ગંભીર બીમારીની નીતિઓ ગંભીર પરિસ્થિતિઓ (હાર્ટ એટેક, સ્ટ્રોક, અંગ નિષ્ફળતા, વગેરે) ની વ્યાપક શ્રેણીને આવરી લે છે પરંતુ કેન્સરની વધુ પ્રતિબંધિત વ્યાખ્યાઓ હોઈ શકે છે. બંને રાખવાથી પૂરક સુરક્ષા મળે છે: કેન્સર પોલિસી કેન્સરના નિદાન માટે ચૂકવણી કરે છે જે કદાચ ગંભીર બીમારી પોલિસીના સ્ટેજીંગ માપદંડોને પૂર્ણ ન કરે, જ્યારે ગંભીર બીમારી પોલિસી કેન્સર પોલિસીમાં સમાવિષ્ટ અન્ય ગંભીર પરિસ્થિતિઓને આવરી લે છે. ચોક્કસ પરિસ્થિતિઓ (કેન્સર અથવા કાર્ડિયાક ડિસીઝ) ના મજબૂત કૌટુંબિક ઇતિહાસ ધરાવતી વ્યક્તિઓ માટે, બંને ઉત્પાદનોનું મિશ્રણ સૌથી વ્યાપક સુરક્ષા પ્રદાન કરી શકે છે.
ગંભીર બીમારીના વીમા માટે પ્રીમિયમ રાઇડરનું વળતર શું છે?
રિટર્ન ઑફ પ્રીમિયમ (ROP) રાઇડર એ ગંભીર બીમારીની પૉલિસીમાં એક વૈકલ્પિક ઍડ-ઑન છે જે પૉલિસીની સમયસીમા સમાપ્ત થઈ જાય અથવા દાવો કર્યા વિના રદ કરવામાં આવે તો ચૂકવેલ તમામ અથવા પ્રીમિયમનો એક ભાગ રિફંડ કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે 20-વર્ષની ગંભીર બીમારીની પોલિસી ખરીદો છો, 20 વર્ષ માટે પ્રીમિયમ ચૂકવો છો અને ક્યારેય દાવો કરશો નહીં, તો ROP રાઇડર 20-વર્ષના સમયગાળાના અંતે તમારા બધા પ્રીમિયમ પરત કરે છે (સામાન્ય રીતે ખર્ચના આધારે વળતર તરીકે કરમુક્ત). આરઓપી રાઇડર પોલિસી પ્રીમિયમમાં નોંધપાત્ર વધારો કરે છે - ઘણી વખત 50-100% દ્વારા - પરંતુ 'તેનો ઉપયોગ કરો અથવા તેને ગુમાવો' ચિંતાને દૂર કરે છે જે કેટલાક ગ્રાહકોને વીમો ખરીદવા માટે અચકાય છે જે તેઓ ક્યારેય ઉપયોગ કરી શકશે નહીં. નાણાકીય આયોજકો આરઓપી રાઇડર્સના મૂલ્યની ચર્ચા કરે છે: બેઝ પોલિસી પર વધારાના ખર્ચનું રોકાણ કરી શકાય છે અને સામાન્ય રીતે પરત કરેલા પ્રીમિયમ કરતાં મોટી રકમ સુધી વધે છે. જો કે, રિફંડની નિશ્ચિતતાને પ્રાધાન્ય આપતા જોખમ-વિરોધી ગ્રાહકો માટે, ROP રાઇડર્સ મનની શાંતિ પ્રદાન કરે છે.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !દરેક આવરી લીધેલી સ્થિતિ માટે ચોક્કસ ડાયગ્નોસ્ટિક માપદંડો વાંચ્યા વિના ગંભીર બીમારીનું કવર ખરીદવું - ઘણા દાવાઓ નકારી કાઢવામાં આવે છે કારણ કે શરત પોલિસીમાં ઉલ્લેખિત ચોક્કસ ગંભીરતા થ્રેશોલ્ડને પૂર્ણ કરતી નથી.
- !ગંભીર માંદગી દરમિયાન ખિસ્સા બહારના ખર્ચને ઓછો અંદાજ - મોટાભાગના લોકો ખોવાયેલી આવક, સંભાળ રાખનાર ખર્ચ અને બિન-કવર કરેલ તબીબી ખર્ચાઓની નાણાકીય અસરને નોંધપાત્ર રીતે ઓછો અંદાજ આપે છે.
- !આરોગ્ય વીમો ધારી લેવાથી ગંભીર બીમારીને બિનજરૂરી કવર થાય છે - આરોગ્ય વીમો તબીબી સારવારના ખર્ચને આવરી લે છે પરંતુ આવકની ખોટ, દેવાની જવાબદારીઓ અથવા ગંભીર બીમારીના અસંખ્ય બિન-તબીબી ખર્ચને આવરી લે છે.
- !વાસ્તવિક નાણાકીય જરૂરિયાતોના વિશ્લેષણને બદલે માત્ર પ્રીમિયમ બજેટ પર આધારિત ન્યૂનતમ ઉપલબ્ધ લાભની રકમ પસંદ કરવી.
- !જીવનની મુખ્ય ઘટનાઓ (લગ્ન, બાળકો, મોટા ગીરો) પછી કવરેજની સમીક્ષા કરવામાં અને અપડેટ કરવામાં નિષ્ફળતા કે જે નાણાકીય જવાબદારીઓને વધારે છે અને તેથી શ્રેષ્ઠ લાભ સ્તરમાં વધારો કરે છે.
Pro Tip
Critical illness cover should bridge the gap between what disability insurance replaces (typically 60% of income) and your actual financial needs during a serious illness, including out-of-pocket medical costs, mortgage protection, and debt elimination.
Did you know?
Critical illness insurance was invented by South African cardiac surgeon Dr. Marius Barnard in 1983, following his experience that many patients who survived serious heart operations subsequently faced financial ruin from lost income and medical costs — prompting him to partner with insurer Crusader Life to create the first policy.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Ratings & comments
સાપ્તાહિક ગણિત ટિપ્સ મેળવો
12,000+ સબ્સ્ક્રાઇબર્સ સાથે જોડાઓ કે જેઓ દર અઠવાડિયે કેલ્ક્યુલેટર ટીપ્સ મેળવે છે.