What is Refinancing Break-Even Calculator?
▾
રિફાઇનાન્સિંગ બ્રેક-ઇવન પૉઇન્ટ એ પુનર્ધિરાણમાંથી માસિક બચત માટે તમારા ઘરમાં રહેવા (અથવા તમારી ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્રોપર્ટી હોલ્ડ કરવા) માટે જરૂરી મહિનાઓની સંખ્યા છે જે તે પુનર્ધિરાણને અમલમાં મૂકવા માટે ચૂકવવામાં આવેલા તમામ અપફ્રન્ટ ક્લોઝિંગ ખર્ચને સંપૂર્ણપણે ઑફસેટ કરે છે. મોર્ટગેજને પુનર્ધિરાણ કરવું કે કેમ તે નક્કી કરતા પહેલા કોઈપણ વ્યક્તિએ કરવી જોઈએ તે એકમાત્ર સૌથી મહત્વપૂર્ણ ગણતરી છે. રિફાઇનાન્સિંગ તમારા હાલના ગીરોને એક નવા સાથે બદલે છે, સામાન્ય રીતે અલગ વ્યાજ દર, લોનની મુદત અથવા બંને પર. જ્યારે તમે નીચા દરે પુનઃધિરાણ કરો છો, ત્યારે તમારી માસિક ચૂકવણી ઘટે છે — પરંતુ તમે લોનની રકમના 2% થી 6% સુધીના બંધ ખર્ચ ભોગવો છો. આ ખર્ચમાં લોનની ઉત્પત્તિ ફી (0.5–1.5%), મૂલ્યાંકન ફી ($300–700), શીર્ષક શોધ અને વીમો ($700–2,000), એટર્ની ફી ($500–1,500), રેકોર્ડિંગ ફી ($25–250), પ્રીપેડ વ્યાજ અને સંભવિત રૂપે ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ્સનો સમાવેશ થાય છે જો તમે રેટ ડાઉન કરો છો. બ્રેક-ઇવન ફોર્મ્યુલા સુંદર રીતે સરળ છે: બ્રેક-ઇવન મહિના = કુલ બંધ ખર્ચ ÷ માસિક ચુકવણી બચત. જો તમે બંધ ખર્ચમાં $6,000 ચૂકવો છો અને $200/મહિને બચત કરો છો, તો તમે 30 મહિનામાં (2.5 વર્ષ) પણ તોડી નાખો છો. જો તમે ઓછામાં ઓછા 30 મહિના સુધી ઘરમાં રહેવાની યોજના ઘડી રહ્યા હો, તો રિફાઇનાન્સિંગ નાણાકીય અર્થપૂર્ણ બને છે. જો તમે 18 મહિનામાં સ્થળાંતર કરી શકો છો, તો અપફ્રન્ટ ખર્ચ વસૂલવામાં આવશે નહીં. અદ્યતન બ્રેક-ઇવન પૃથ્થકરણ ધ્યાનમાં લઈને વધુ ઊંડું જાય છે: બંધ ખર્ચ પર ખર્ચવામાં આવેલ રોકડની તક કિંમત (તે નાણાં બીજે રોકાણ કરીને શું કમાઈ શકે છે); લોનની મુદત લંબાવવાની અસર (નવી 30 વર્ષની લોન પર રીસેટ કરવાનો અર્થ છે કે ઓછા દરે પણ વધુ કુલ વ્યાજ ચૂકવવું); ગીરો વ્યાજ કપાતની કર અસરો; અને માત્ર માસિક ચુકવણી બચતને બદલે ચૂકવવામાં આવેલા કુલ વ્યાજના સંદર્ભમાં બ્રેક-ઇવન. અંગૂઠાના નિયમ તરીકે, નાણાકીય સલાહકારો વારંવાર 'બે-વર્ષનો નિયમ' ટાંકે છે - જો દર ઓછામાં ઓછો 0.75-1.0% ઘટે અને તમે ઓછામાં ઓછા 2 વર્ષ સુધી મિલકતમાં રહેવાની યોજના બનાવો તો પુનઃધિરાણ સામાન્ય રીતે યોગ્ય છે. જો કે, તમારા ચોક્કસ લોન બેલેન્સ, ક્લોઝિંગ કોસ્ટ અને તમે પ્રોપર્ટીમાં કેટલો સમય રહેશો તેના વાસ્તવિક અંદાજનો ઉપયોગ કરીને યોગ્ય બ્રેક-ઇવન ગણતરી માટે અંગૂઠાનો કોઈ નિયમ નથી.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
સૂત્ર
▾
રેફી બ્રેક ઇવન ગણતરી:
પગલું 1: પગલું 1 — તમારા વર્તમાન લોન પરિમાણોને ઓળખો: તમારું વર્તમાન મોર્ટગેજ સ્ટેટમેન્ટ એકત્ર કરો જે દર્શાવે છે: બાકી લોન બેલેન્સ, વર્તમાન વ્યાજ દર, માસિક P&I ચુકવણી અને બાકીની લોનની મુદત. આ પુનર્ધિરાણ પહેલાં તમારી આધારરેખા સ્થાપિત કરે છે.
પગલું 2: પગલું 2 — નવી લોનની શરતો નક્કી કરો: ઓફર કરવામાં આવતા નવા વ્યાજ દર અને સૂચિત લોનની મુદત (સામાન્ય રીતે 30 અથવા 15 વર્ષ) ઓળખો. રેટ-અને-ટર્મ રિફાઇનાન્સ માટે, નવી લોનની રકમ તમારા વર્તમાન બેલેન્સ (અથવા બંધ ખર્ચમાં રોલિંગ હોય તો થોડી વધારે) જેટલી થાય છે. નોંધ કરો કે તમે સમાન અથવા અલગ મુદત પસંદ કરી રહ્યા છો - મુદત લંબાવવાથી માસિક ચૂકવણીમાં ઘટાડો થાય છે પરંતુ ચૂકવવામાં આવતા કુલ વ્યાજમાં વધારો થાય છે.
પગલું 3: પગલું 3 — નવી માસિક P&I ચુકવણીની ગણતરી કરો: નવી લોનની રકમ, વ્યાજ દર અને મુદતનો ઉપયોગ કરીને, નવા માસિક મુદ્દલ અને વ્યાજની ચુકવણીની ગણતરી કરો. ફોર્મ્યુલા: M = P × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ−1], જ્યાં P = લોન મુદ્દલ, r = માસિક દર (વાર્ષિક દર ÷ 12), n = મહિનાઓની કુલ સંખ્યા.
પગલું 4: પગલું 4 — માસિક બચતની ગણતરી કરો: તમારી વર્તમાન માસિક P&I ચુકવણીમાંથી નવી માસિક P&I ચુકવણી બાદ કરો. આ તમારી માસિક બચત છે. નોંધ: આ સરખામણીમાં એસ્ક્રો (કર અને વીમો) નો સમાવેશ કરશો નહીં કારણ કે એસ્ક્રોની રકમ પુનર્ધિરાણ દ્વારા અપરિવર્તિત છે.
પગલું 5: પગલું 5 — બધા બંધ ખર્ચની ગણતરી કરો: તમારા ધિરાણકર્તા પાસેથી તમામ ખર્ચની સૂચિબદ્ધ લોન એસ્ટીમેટ (LE) મેળવો. સમાવિષ્ટ કરો: ઉત્પત્તિ શુલ્ક, મૂલ્યાંકન, ક્રેડિટ રિપોર્ટ, શીર્ષક શોધ, શીર્ષક વીમો, પતાવટ/વકીલની ફી, રેકોર્ડિંગ ફી અને કોઈપણ ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ. પ્રિપેઇડ વસ્તુઓ (સંપત્તિ કર, વીમો) શામેલ કરશો નહીં કારણ કે આ થાપણો છે, ખર્ચ નથી.
પગલું 6: પગલું 6 — બચત દ્વારા ખર્ચને વિભાજીત કરો: બ્રેક-ઇવન મહિના = કુલ બંધ ખર્ચ ÷ માસિક બચત. 12 વડે ભાગીને વર્ષોમાં રૂપાંતરિત કરો. આ તમારી પ્રાથમિક નિર્ણય મર્યાદા છે: જો ઘરમાં તમારો અપેક્ષિત બાકીનો સમય બ્રેક-ઇવન અવધિ કરતાં વધી જાય, તો પુનર્ધિરાણ નાણાકીય રીતે ફાયદાકારક છે.
પગલું 7: પગલું 7 — એડવાન્સ્ડ એડજસ્ટમેન્ટ્સ: (a) જો તમે ટેક્સને આઇટમાઇઝ કરવાની યોજના ઘડી રહ્યા હો, તો ખોવાયેલા ગીરો વ્યાજ કપાત લાભ દ્વારા અસરકારક માસિક બચતમાં ઘટાડો કરો; (b) રોકડ રોકાણથી શું કમાઈ શકે છે તેનો અંદાજ લગાવીને બંધ ખર્ચની તક ખર્ચની ગણતરી કરો (દા.ત., મની માર્કેટ ફંડમાં 5% = $6,000 × 5% ÷ 12 = $25/મહિને અગાઉથી); (c) દરેક લોનના બાકીના જીવનકાળ પર ચૂકવવામાં આવેલા કુલ વ્યાજની તુલના કરો કે પુનઃધિરાણ સંપૂર્ણ હોલ્ડિંગ સમયગાળા દરમિયાન અર્થપૂર્ણ બને છે, ખાસ કરીને જો તમે લાંબા ગાળા માટે રીસેટ કરી રહ્યાં હોવ તો.
દરેક પગલું પાછલા પર બને છે, ઘટકોની ગણતરીઓને એક વ્યાપક રેફી બ્રેક ઇવન પરિણામમાં જોડીને. સૂત્ર રેફી બ્રેક ઇવન વર્તનને સંચાલિત કરતા ગાણિતિક સંબંધોને કેપ્ચર કરે છે.Variable Legend
▾
| પ્રતીક | નામ | એકમ | વર્ણન |
|---|---|---|---|
| CC | કુલ બંધ ખર્ચ | USD | પુનર્ધિરાણ ચલાવવા માટેના તમામ પ્રારંભિક ખર્ચ: ઉત્પત્તિ ફી, મૂલ્યાંકન, શીર્ષક, એટર્ની, રેકોર્ડિંગ અને કોઈપણ પ્રિપેઇડ વસ્તુઓ. સામાન્ય રીતે લોનની રકમના 2-6%. |
| MPS | માસિક ચુકવણી બચત | USD/month | જૂની લોનથી નવી લોનમાં માસિક મુદ્દલ અને વ્યાજની ચુકવણીમાં ઘટાડો. જૂના P&I બાદ નવા P&I. |
| BEM | બ્રેક-ઇવન મહિના | months | માસિક ચુકવણી બચત દ્વારા વિભાજિત કુલ બંધ ખર્ચ. નાણાકીય રીતે પુનર્ધિરાણને ન્યાયી ઠેરવવા માટે મિલકતમાં જરૂરી ન્યૂનતમ સમય. |
| NR | નવો વ્યાજ દર | % | નવા રિફાઇનાન્સ્ડ મોર્ટગેજ પરનો વ્યાજ દર, જે માસિક ચુકવણી ઘટાડવા માટે વર્તમાન દર કરતાં ઓછો હોવો જોઈએ. |
| CR | વર્તમાન વ્યાજ દર | % | CR પરિમાણ રેફી બ્રેક ઇવન ગણતરીમાં મુખ્ય જથ્થાત્મક ઇનપુટનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે, જે તેના પ્રમાણભૂત એકમમાં માપવામાં આવે છે અને ગાણિતિક સૂત્ર દ્વારા ગણતરીના પરિણામને સીધો પ્રભાવિત કરે છે. |
| LB | બાકી લોન બેલેન્સ | USD | પુનર્ધિરાણ સમયે વર્તમાન મોર્ટગેજ પર બાકી મુખ્ય બેલેન્સ. આ લોનની નવી રકમ બની જાય છે (રેટ-અને-ટર્મ રેફી માટે). |
How to Refinancing Break-Even Calculator
▾
- 1પગલું 1 — તમારા વર્તમાન લોન પરિમાણોને ઓળખો: તમારું વર્તમાન મોર્ટગેજ સ્ટેટમેન્ટ એકત્ર કરો જે દર્શાવે છે: બાકી લોન બેલેન્સ, વર્તમાન વ્યાજ દર, માસિક P&I ચુકવણી અને બાકીની લોનની મુદત. આ પુનર્ધિરાણ પહેલાં તમારી આધારરેખા સ્થાપિત કરે છે.
- 2પગલું 2 — લોનની નવી શરતો નક્કી કરો: ઓફર કરવામાં આવતા નવા વ્યાજ દર અને સૂચિત લોનની મુદત (સામાન્ય રીતે 30 અથવા 15 વર્ષ) ઓળખો. રેટ-અને-ટર્મ રિફાઇનાન્સ માટે, નવી લોનની રકમ તમારા વર્તમાન બેલેન્સ (અથવા બંધ ખર્ચમાં રોલિંગ હોય તો થોડી વધારે) જેટલી થાય છે. નોંધ કરો કે તમે સમાન અથવા અલગ મુદત પસંદ કરી રહ્યા છો - મુદત લંબાવવાથી માસિક ચૂકવણીમાં ઘટાડો થાય છે પરંતુ ચૂકવવામાં આવતા કુલ વ્યાજમાં વધારો થાય છે.
- 3પગલું 3 — નવા માસિક P&I ચુકવણીની ગણતરી કરો: નવી લોનની રકમ, વ્યાજ દર અને મુદતનો ઉપયોગ કરીને, નવા માસિક મુદ્દલ અને વ્યાજની ચુકવણીની ગણતરી કરો. ફોર્મ્યુલા: M = P × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ−1], જ્યાં P = લોન મુદ્દલ, r = માસિક દર (વાર્ષિક દર ÷ 12), n = મહિનાઓની કુલ સંખ્યા.
- 4પગલું 4 — માસિક બચતની ગણતરી કરો: તમારી વર્તમાન માસિક P&I ચુકવણીમાંથી નવી માસિક P&I ચુકવણી બાદ કરો. આ તમારી માસિક બચત છે. નોંધ: આ સરખામણીમાં એસ્ક્રો (કર અને વીમો) નો સમાવેશ કરશો નહીં કારણ કે એસ્ક્રોની રકમ પુનર્ધિરાણ દ્વારા અપરિવર્તિત છે.
- 5પગલું 5 — તમામ બંધ ખર્ચની ગણતરી કરો: તમારા ધિરાણકર્તા પાસેથી તમામ ખર્ચની સૂચિબદ્ધ લોન અંદાજ (LE) મેળવો. સમાવિષ્ટ કરો: ઉત્પત્તિ શુલ્ક, મૂલ્યાંકન, ક્રેડિટ રિપોર્ટ, શીર્ષક શોધ, શીર્ષક વીમો, પતાવટ/વકીલની ફી, રેકોર્ડિંગ ફી અને કોઈપણ ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ. પ્રિપેઇડ વસ્તુઓ (સંપત્તિ કર, વીમો) શામેલ કરશો નહીં કારણ કે આ થાપણો છે, ખર્ચ નથી.
- 6પગલું 6 — બચત દ્વારા ખર્ચને વિભાજીત કરો: બ્રેક-ઇવન મહિના = કુલ બંધ ખર્ચ ÷ માસિક બચત. 12 વડે ભાગીને વર્ષોમાં રૂપાંતરિત કરો. આ તમારી પ્રાથમિક નિર્ણય મર્યાદા છે: જો ઘરમાં તમારો અપેક્ષિત બાકીનો સમય બ્રેક-ઇવન અવધિ કરતાં વધી જાય, તો પુનર્ધિરાણ નાણાકીય રીતે ફાયદાકારક છે.
- 7પગલું 7 — એડવાન્સ્ડ એડજસ્ટમેન્ટ્સ: (a) જો તમે ટેક્સને આઇટમાઇઝ કરવાની યોજના ઘડી રહ્યા હો, તો ખોવાયેલા ગીરો વ્યાજ કપાત લાભ દ્વારા અસરકારક માસિક બચતમાં ઘટાડો કરો; (b) રોકડ રોકાણથી શું કમાઈ શકે છે તેનો અંદાજ લગાવીને બંધ ખર્ચની તક ખર્ચની ગણતરી કરો (દા.ત., મની માર્કેટ ફંડમાં 5% = $6,000 × 5% ÷ 12 = $25/મહિને અગાઉથી); (c) દરેક લોનના બાકીના જીવનકાળ પર ચૂકવવામાં આવેલા કુલ વ્યાજની તુલના કરો કે પુનઃધિરાણ સંપૂર્ણ હોલ્ડિંગ સમયગાળા દરમિયાન અર્થપૂર્ણ બને છે, ખાસ કરીને જો તમે લાંબા ગાળા માટે રીસેટ કરી રહ્યાં હોવ તો.
Worked Examples
▾
લાંબા ગાળાના મકાનમાલિકો માટે યોગ્ય
વર્તમાન માસિક P&I 7.25% પર $380,000 પર 324 મહિનામાં (27 વર્ષ): આશરે $2,639/મહિને. 30 વર્ષમાં $380,000 પર 6.50% પર નવી ચુકવણી: અંદાજે $2,403/મહિને. માસિક બચત: $236. જો કે, 27 થી 30 વર્ષ સુધી લંબાવવાથી લોનની મુદતમાં 3 વર્ષનો વધારો થાય છે. જો નવી 27-વર્ષની મુદત માટે પુનઃધિરાણ કરવામાં આવે છે, તો નવી ચુકવણી દર મહિને વધારે હશે પરંતુ કુલ વ્યાજ ઓછું હશે. $196/મહિને ચોખ્ખી બચત (ટર્મ ઇમ્પેક્ટ માટે એડજસ્ટ), બ્રેક-ઇવન = $8,500 ÷ $196 = 43 મહિના. 5+ વર્ષ રહેવાની યોજના ધરાવનાર મકાનમાલિકોએ આ પુનર્ધિરાણ પર ભારપૂર્વક વિચાર કરવો જોઈએ.
પોઈન્ટ્સ બ્રેક-ઈવનને લંબાવે છે પરંતુ લાંબા ગાળાની બચતને મહત્તમ કરે છે
$520,000 પર 7.0%/30yr પર વર્તમાન ચુકવણી: $3,460/મહિને. 5.875%/30 વર્ષ પર નવી ચુકવણી: $3,078/મહિને. માસિક બચત: $382. કુલ બંધ ખર્ચમાં $22,900 સાથે (દર ઘટાડવા માટે $10,400ના ખર્ચના 2 પોઈન્ટ સહિત), બ્રેક-ઈવન $22,900 ÷ $382 = 60 મહિના છે. જો તમે 5+ વર્ષ રહેવાની યોજના ઘડી રહ્યા હોવ તો 2-પોઇન્ટ બાયડાઉનનો અર્થ થાય છે; 10 વર્ષમાં તમે $22,900 ખર્ચની સામે ચૂકવણીમાં $45,840 બચાવશો - $22,940 નેટ લાભ.
ટૂંકા ગાળાના ધારકો અથવા અનિશ્ચિત યોજનાઓ માટે શ્રેષ્ઠ
7.5%/30 વર્ષ પર વર્તમાન ચુકવણી: $2,030/મહિને. 7.0%/30 વર્ષ પર નવી ચુકવણી: $1,931/મહિને. માસિક બચત: $99. કોઈ અપફ્રન્ટ ક્લોઝિંગ ખર્ચ વિના (ધિરાણકર્તા સહેજ ઊંચા દર દ્વારા ખર્ચને શોષી લે છે), બ્રેક-ઇવન તાત્કાલિક છે - કોઈપણ મહિને તમે જે લોન રાખો છો તે તમે નાણાં બચાવો છો. જો કે, નોંધ કરો કે નો-કોસ્ટ ઓપ્શન રેટ (7.0%) તમે ખર્ચ સાથે મેળવી શકો તેના કરતા વધારે છે (સંભવતઃ 6.625%), તેથી તમે દર મહિને ગર્ભિત પ્રીમિયમ ચૂકવી રહ્યાં છો. ઘરમાલિકો માટે શ્રેષ્ઠ જેઓ 2-3 વર્ષની અંદર ફરીથી વેચાણ અથવા રિફાઇ કરવાની યોજના ધરાવે છે.
નકારાત્મક બ્રેક-ઇવન; રોકડ રકમની જમાવટનું મૂલ્યાંકન કરો
$210,000 પર 4.5%/30yr પર જૂની ચુકવણી: $1,064/મહિને. $310,000 પર 7.25%/30yr પર નવી ચુકવણી: $2,116/મહિને. માસિક વધારો: $1,052. આ સ્થિતિમાં, પ્રમાણભૂત બ્રેક-ઇવન ગણતરી નકારાત્મક છે (ચુકવણી વધે છે). નિર્ણય સંપૂર્ણપણે તમે $100,000 કેશ-આઉટ સાથે શું કરો છો તેના પર નિર્ભર છે. જો 10% CoC ($10,000/વર્ષ) જનરેટ કરતી અન્ય ભાડાની મિલકતમાં તૈનાત કરવામાં આવે, તો કેશ-આઉટ $1,052/મહિને ચુકવણી વધારા સામે નવી આવકમાં $833/મહિને પેદા કરે છે - $219/મહિને ચોખ્ખો ખેંચો, જે સ્વીકાર્ય હોઈ શકે જો નવી મિલકત પણ પ્રશંસા કરે.
Real-World Applications
▾
જ્યારે ગીરો દરો ઘટે છે ત્યારે પ્રાથમિક નિવાસને પુનઃધિરાણ કરવું કે કેમ તે નક્કી કરવું, વ્યાવસાયિક અને વિશ્લેષણાત્મક સંદર્ભોમાં પણ રેફી બ્રેક માટે એક મહત્વપૂર્ણ એપ્લિકેશન વિસ્તારનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે જ્યાં સચોટ રેફી બ્રેક ઇવન ગણતરીઓ જાણકાર નિર્ણય લેવા, વ્યૂહાત્મક આયોજન અને પ્રદર્શન ઑપ્ટિમાઇઝેશનને સીધી રીતે સમર્થન આપે છે.
નીચા દરને સુરક્ષિત કરવા માટે ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ ચૂકવવાના નાણાકીય ગુણોનું મૂલ્યાંકન કરવું, વ્યાવસાયિક અને વિશ્લેષણાત્મક સંદર્ભોમાં પણ રેફી બ્રેક માટે એક મહત્વપૂર્ણ એપ્લિકેશન ક્ષેત્રનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે જ્યાં ચોક્કસ રેફી બ્રેક ઈવન ગણતરીઓ જાણકાર નિર્ણય લેવા, વ્યૂહાત્મક આયોજન અને પ્રદર્શન ઑપ્ટિમાઇઝેશનને સીધું સમર્થન આપે છે.
તમારા ચોક્કસ સમય ક્ષિતિજ માટે નો-કોસ્ટ વિ. પરંપરાગત પુનર્ધિરાણ વિકલ્પોની તુલના, વ્યાવસાયિક અને વિશ્લેષણાત્મક સંદર્ભોમાં પણ રેફી બ્રેક માટે એક મહત્વપૂર્ણ એપ્લિકેશન વિસ્તારનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે જ્યાં ચોક્કસ રેફી બ્રેક ઇવન ગણતરીઓ જાણકાર નિર્ણય લેવા, વ્યૂહાત્મક આયોજન અને પ્રદર્શન ઑપ્ટિમાઇઝેશનને સીધું સમર્થન આપે છે.
રોકાણ પ્રોપર્ટી રિફાઇનાન્સ રોકડ-ઓન-રોકડ વળતરને પૂરતા પ્રમાણમાં સુધારે છે કે કેમ તેનું વિશ્લેષણ કરવું, વ્યવસાયિક અને વિશ્લેષણાત્મક સંદર્ભોમાં પણ રેફી બ્રેક માટે મહત્વપૂર્ણ એપ્લિકેશન ક્ષેત્રનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે જ્યાં સચોટ રેફી બ્રેક ઇવન ગણતરીઓ જાણકાર નિર્ણય લેવા, વ્યૂહાત્મક આયોજન અને પ્રદર્શન ઑપ્ટિમાઇઝેશનને સીધી રીતે સમર્થન આપે છે.
અપેક્ષિત ઘરના વેચાણ અથવા ચૂકવણીના સંબંધમાં પુનર્ધિરાણના શ્રેષ્ઠ સમયનું આયોજન, વ્યાવસાયિક અને વિશ્લેષણાત્મક સંદર્ભોમાં પણ રેફી બ્રેક માટે એક મહત્વપૂર્ણ એપ્લિકેશન ક્ષેત્રનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે જ્યાં સચોટ રેફી બ્રેક ઇવન ગણતરીઓ જાણકાર નિર્ણય લેવા, વ્યૂહાત્મક આયોજન અને પ્રદર્શન ઑપ્ટિમાઇઝેશનને સીધી રીતે સમર્થન આપે છે.
Special Cases
▾
{'case': 'Streamline Refinances (FHA/VA)', 'description': 'FHA સ્ટ્રીમલાઇન અને VA IRRRL રિફાઇનાન્સે અન્ડરરાઇટિંગને સરળ બનાવ્યું છે, કોઈ મૂલ્યાંકન આવશ્યકતા નથી (ઘણા કિસ્સાઓમાં) અને દસ્તાવેજીકરણમાં ઘટાડો કર્યો છે. ક્લોઝિંગ ખર્ચ ઓછો હોય છે (ઘણી વખત લોનના 0.5-1.5%), અને આ પ્રોગ્રામ્સ ખાસ કરીને હાલના સરકાર-સમર્થિત લોન ધારકો માટે સંપૂર્ણ રીક્વોલિફિકેશન પ્રક્રિયા વિના ઝડપથી દરમાં ઘટાડાનો લાભ લેવા માટે ડિઝાઇન કરવામાં આવ્યા છે.'}
{'કેસ': 'રોકાણની મિલકતો પર બ્રેક-ઇવન', 'વર્ણન': 'રોકાણની મિલકતો માટે, બ્રેક-ઇવન પૃથ્થકરણમાં પુનઃધિરાણ ખર્ચ (જે લોનની મુદતમાં વ્યવસાય ખર્ચ તરીકે કપાતપાત્ર હોઈ શકે છે) અને મિલકતમાંથી કાઢી નાખવામાં અથવા બંધ કરવા માટે ઉપયોગમાં લેવાતી રોકડની તક કિંમતને પણ ધ્યાનમાં લેવી જોઈએ. અવમૂલ્યન પુનઃપ્રાપ્તિ નિયમો અને નિષ્ક્રિય પ્રવૃત્તિ મર્યાદાઓ કર પછીની અસરકારક બચતને પણ અસર કરી શકે છે.'}
{'કેસ': 'ફિક્સ્ડ-રેટ કન્વર્ઝન માટે એડજસ્ટેબલ-રેટ', 'વર્ણન': 'એઆરએમથી ફિક્સ્ડ-રેટ લોન પર રિફાઇનાન્સિંગ ચુકવણીની નિશ્ચિતતા પ્રદાન કરે છે પરંતુ નિશ્ચિત ચુકવણી સામે નહીં પરંતુ સંભવિત ભાવિ ARM ચૂકવણીઓની શ્રેણી સામે બ્રેક-ઇવનની ગણતરી કરવાની જરૂર છે. જો તમારું એઆરએમ ઉપરની તરફ રીસેટ કરવા માટે સુનિશ્ચિત થયેલ છે, તો નિશ્ચિત-દર લોક અત્યંત મૂલ્યવાન હોઈ શકે છે, ભલે બ્રેક-ઇવન સમયગાળો લાંબો લાગે — રેટ સ્પાઇક્સ સામે વીમાનું વાસ્તવિક આર્થિક મૂલ્ય છે.'}
ફીના પ્રકાર (2024 યુએસ) દ્વારા લાક્ષણિક પુનર્ધિરાણ સમાપ્તિ ખર્ચ
▾
| ફીનો પ્રકાર | લાક્ષણિક શ્રેણી | નોંધો |
|---|---|---|
| લોન ઉત્પત્તિ ફી | લોનના 0.5%–1.5% | શાહુકાર વળતર; વાટાઘાટોપાત્ર |
| ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ | પોઈન્ટ દીઠ લોનના 1% | વૈકલ્પિક દર બાયડાઉન; $400K લોન પર $4,000/પોઇન્ટ |
| મૂલ્યાંકન ફી | $350–$700 | મિલકત મૂલ્ય ચકાસવા માટે જરૂરી છે |
| શીર્ષક શોધ | $150–$400 | માલિકી અને પૂર્વાધિકાર ઇતિહાસની ચકાસણી કરે છે |
| શીર્ષક વીમો (ધિરાણકર્તા) | $500–$1,500 | શાહુકારનું રક્ષણ કરે છે; મોટાભાગની લોન પર જરૂરી છે |
| એટર્ની / સેટલમેન્ટ ફી | $500–$1,500 | એટર્ની-ક્લોઝિંગ રાજ્યોમાં જરૂરી છે |
| રેકોર્ડિંગ ફી | $50–$250 | દસ્તાવેજો રેકોર્ડ કરવા માટે કાઉન્ટી/સિટી ચાર્જ |
| ક્રેડિટ રિપોર્ટ | $25–$50 | ધિરાણકર્તા ટ્રાઇ-મર્જ ક્રેડિટ રિપોર્ટ ખેંચે છે |
| પ્રીપેડ વ્યાજ | બદલાય છે | પ્રથમ ચુકવણીની અંતિમ તારીખ સુધીનું વ્યાજ |
| કુલ લાક્ષણિક શ્રેણી | લોનના 2%–5% | $400K લોન પર $8,000–$20,000 |
Frequently Asked Questions
▾
યુ.એસ.માં લાક્ષણિક પુનર્ધિરાણ બંધ ખર્ચ શું છે?
યુ.એસ.માં પુનઃધિરાણ સમાપ્તિ ખર્ચ સામાન્ય રીતે લોનની રકમના 2% થી 6% સુધીની હોય છે. $400,000 ની લોન માટે, $8,000–$24,000 બંધ ખર્ચ ચૂકવવાની અપેક્ષા રાખો. સૌથી મોટી લાઇન આઇટમ્સ સામાન્ય રીતે હોય છે: લોનની ઉત્પત્તિ ફી (લોનની રકમના 0.5–1.5%), શીર્ષક વીમો ($700–$2,500), મૂલ્યાંકન ($350–$700), શીર્ષક શોધ ($200–$400), એટર્ની અથવા સેટલમેન્ટ એજન્ટ ફી ($500–$1,500), રેકોર્ડિંગ ફી ($50-500) અને જો તમે પસંદ કરો છો તો 5$0-500 ફી દર નીચે ખરીદવા માટે. કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ 'નો-ક્લોઝિંગ-કોસ્ટ' રિફાઇનાન્સની જાહેરાત કરે છે, જે ખરેખર ખર્ચને દૂર કરવાને બદલે સહેજ ઊંચા વ્યાજ દરમાં ફેરવે છે.
શું મારે નવી 30-વર્ષની લોન પર રીસેટ કરવું જોઈએ અથવા મારી બાકીની મુદત સાથે મેળ ખાવી જોઈએ?
પુનર્ધિરાણમાં આ સૌથી મહત્વપૂર્ણ નિર્ણયોમાંનો એક છે. નવી 30-વર્ષની લોન પર રીસેટ કરવાથી સૌથી ઓછી શક્ય માસિક ચુકવણી મળે છે, પરંતુ તમે તમારા દેવુંમાં વર્ષો પાછા ઉમેરી રહ્યા છો. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી પાસે તમારા વર્તમાન મોર્ટગેજ પર 22 વર્ષ બાકી હોય અને નવી 30-વર્ષની લોનમાં પુનઃધિરાણ હોય, તો તમે તમારી ચૂકવણીની તારીખ 8 વર્ષ સુધી લંબાવશો - જે દરમિયાન તમે નીચા દરે પણ વધારાનું વ્યાજ ચૂકવશો. બાકીની મુદત સાથે મેચ કરવાથી (22-વર્ષના ગીરોમાં પુનઃધિરાણ કરવું) તમારી મૂળ ચૂકવણીની સમયરેખા જાળવી રાખે છે અને ચૂકવવામાં આવેલા કુલ વ્યાજને ઘટાડે છે, પરંતુ 30-વર્ષના રેફી કરતાં વધુ માસિક ચુકવણીમાં પરિણમે છે. યોગ્ય પસંદગી તમારી રોકડ પ્રવાહની જરૂરિયાતો અને લાંબા ગાળાના નાણાકીય લક્ષ્યો પર આધારિત છે.
શું 1% રેટ ડ્રોપ નિયમ પુનર્ધિરાણ માટે વિશ્વસનીય માર્ગદર્શિકા છે?
'એક ટકાનો નિયમ' (જ્યારે તમારો દર ઓછામાં ઓછો 1% ઘટે ત્યારે પુનર્ધિરાણ) એ એક અતિશય સરળીકરણ છે જે ચૂકી ગયેલી તકો અને બિનજરૂરી પુનર્ધિરાણ બંને તરફ દોરી શકે છે. ઉચ્ચ લોન બેલેન્સ ($800,000) પર, 0.375% દરમાં ઘટાડો પણ 2-3 વર્ષમાં સાધારણ બંધ ખર્ચને ન્યાયી ઠેરવવા માટે પૂરતી માસિક બચત કરી શકે છે. ઓછી સંતુલન ($100,000) પર, 2% દરનો ઘટાડો પણ બંધ ખર્ચમાં $5,000ની સામે માત્ર $85/મહિને બચત પેદા કરી શકે છે, જેને બ્રેક ઇવન કરવા માટે 59 મહિનાની જરૂર પડે છે. અંગૂઠાના નિયમો પર આધાર રાખવાને બદલે હંમેશા તમારા ચોક્કસ બ્રેક-ઇવનની ગણતરી કરો.
પુનર્ધિરાણ મારા ગીરો વ્યાજ કપાતને કેવી રીતે અસર કરે છે?
જો તમે તમારા ફેડરલ ટેક્સ રિટર્ન પર કપાતને આઇટમાઇઝ કરો છો, તો નીચા દરે રિફાઇનાન્સિંગ તમારા મોર્ટગેજ વ્યાજ ખર્ચને ઘટાડે છે, જે તમારી આઇટમાઇઝ્ડ કપાતમાં ઘટાડો કરી શકે છે અને તમારી કરપાત્ર આવકમાં થોડો વધારો કરી શકે છે. ટેક્સ કટ્સ એન્ડ જોબ્સ એક્ટ (2017) હેઠળ, સ્ટાન્ડર્ડ ડિડક્શનમાં નોંધપાત્ર વધારો થયો છે ($14,600 સિંગલ / $29,200 2024 માં સંયુક્ત રીતે લગ્ન ફાઇલિંગ), એટલે કે ઓછા મકાનમાલિકો આઇટમાઇઝ કરે છે. જેઓ આઇટમાઇઝ કરે છે તેમના માટે, વાર્ષિક ગીરો વ્યાજમાં દર $1,000ના ઘટાડા પર લગભગ $220–$370 ખોવાયેલા કપાત મૂલ્યમાં ખર્ચ થાય છે (તમારા સીમાંત ટેક્સ બ્રેકેટ પર આધાર રાખીને). ટેક્સ પછીના સંપૂર્ણ ચિત્ર માટે તમારી ચોખ્ખી બચતની ગણતરીમાં આને ધ્યાનમાં લો.
'નો-કોસ્ટ' રિફાઇનાન્સ શું છે અને તેનો અર્થ ક્યારે થાય છે?
નો-ક્લોઝિંગ-કોસ્ટ રિફાઇનાન્સનો અર્થ થાય છે કે ધિરાણકર્તા થોડો ઊંચા વ્યાજ દરના બદલામાં તમારા બંધ ખર્ચને આવરી લે છે - સામાન્ય રીતે ખર્ચ-બેરિંગ લોન માટે બજાર દર કરતાં 0.25-0.375% વધુ. બ્રેક-ઇવન વિશ્લેષણ મૂળભૂત રીતે બદલાય છે: તમે કોઈ અપફ્રન્ટ ખર્ચ ચૂકવ્યો ન હોવાથી, તમે તરત જ નાણાં બચાવવાનું શરૂ કરો છો (જો નવો દર હજી પણ તમારા જૂના દર કરતાં ઓછો છે), અને વળતર સમયગાળાનું કોઈ જોખમ નથી. નો-કોસ્ટ રિફિઝ સૌથી વધુ અર્થપૂર્ણ બને છે જ્યારે: તમે 2-3 વર્ષમાં ફરીથી વેચાણ અથવા પુનર્ધિરાણ કરવાની યોજના બનાવો છો; તમારી પાસે બંધ ખર્ચ માટે પૂરતી રોકડનો અભાવ છે; અથવા દરો ઘટી રહ્યા છે અને તમે ઘણી વખત પુનઃધિરાણની અપેક્ષા રાખો છો (દરેક વખતે કોઈ ખર્ચ વિના).
શું હું નવી લોનમાં બંધ ખર્ચને રોલ કરી શકું?
હા, મોટાભાગના પુનર્ધિરાણ વ્યવહારોમાં તમે ખિસ્સામાંથી ચૂકવણી કરવાને બદલે નવી લોન બેલેન્સમાં બંધ ખર્ચ ઉમેરી શકો છો, જ્યાં સુધી પરિણામી લોન-ટુ-વેલ્યુ (LTV) ગુણોત્તર ધિરાણકર્તાની મર્યાદા (PMI વિના પરંપરાગત રિફાઇ માટે સામાન્ય રીતે 80%) ઓળંગે નહીં. લોનમાં રોલિંગ ખર્ચનો અર્થ એ છે કે તમે બંધ થવા પર કોઈ રોકડ ચૂકવશો નહીં પરંતુ તમે 30 વર્ષથી મોર્ટગેજ દરે તે ખર્ચને ધિરાણ કરી રહ્યાં છો. ઉદાહરણ: 30 વર્ષ માટે 7% ના દરે ધિરાણ કરાયેલ ખર્ચમાં $8,000 તમારી ચુકવણીમાં આશરે $53/મહિને ઉમેરે છે — જેથી તમારી ચોખ્ખી માસિક બચતમાં અગાઉથી ચૂકવણી ખર્ચની સરખામણીમાં $53નો ઘટાડો થાય છે. બ્રેક-ઇવન સમયરેખા એ જ રીતે લાગુ પડતી નથી, પરંતુ નાણાંકીય ખર્ચ તમારા ચોખ્ખા લાભને ઘટાડે છે.
કેશ-આઉટ રિફાઇનાન્સ રેટ-અને-ટર્મ રિફાઇનાન્સથી કેવી રીતે અલગ છે?
રેટ-એન્ડ-ટર્મ રિફાઇનાન્સ મુખ્ય બેલેન્સને ભૌતિક રીતે બદલ્યા વિના તમારા હાલના ગીરોને વધુ સારી શરતો (નીચા દર, વિવિધ ઋણમુક્તિ અવધિ) પર નવા સાથે બદલે છે. કેશ-આઉટ રિફાઇનાન્સ તમારા મોર્ટગેજને મોટી લોન સાથે બદલે છે, જેમાં તમને રોકડમાં ચૂકવવામાં આવેલી નવી લોન અને જૂની બેલેન્સ વચ્ચેના તફાવત સાથે - તમને હોમ ઇક્વિટી ઍક્સેસ કરવાની મંજૂરી આપે છે. કેશ-આઉટ રિફિસમાં સામાન્ય રીતે થોડા ઊંચા દરો (0.25-0.75% દર અને મુદતના દરો ઉપર) અને કડક LTV મર્યાદાઓ (પરંપરાગત લોન માટે મહત્તમ 80% LTV, FHA માટે 85%) હોય છે. રોકડ-આઉટ રેફી માટે બ્રેક-ઇવન વિશ્લેષણમાં ઉચ્ચ દરની કિંમત અને વધેલી માસિક ચુકવણીની સાથે જમાવટ પરના વળતરનું મૂલ્યાંકન કરવું આવશ્યક છે.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !બાકીના વર્ષોનો હિસાબ રાખ્યા વિના વર્તમાન ચુકવણી સાથે નવી ચૂકવણીની સરખામણી - જો તમે 30 વર્ષ સુધી રીસેટ કરીને મુદત લંબાવશો, તો બચતનો એક ભાગ માત્ર નીચા દરથી નહીં, પણ બેલેન્સને ખેંચવાથી આવે છે.
- !બંધ ખર્ચ માટે ઉપયોગમાં લેવાતા રોકડના તક ખર્ચને અવગણવાથી - ક્લોઝિંગ ખર્ચમાં ચૂકવવામાં આવેલ $10,000, અસરકારક માસિક બચતને ઘટાડીને, ઉચ્ચ-ઉપજ બચત ખાતામાં $500/વર્ષ કમાઈ શક્યા હોત.
- !માત્ર P&I ને બદલે ચુકવણીની સરખામણી માટે કુલ ચુકવણી (P&I + એસ્ક્રો) નો ઉપયોગ કરવો — એસ્ક્રો પુનર્ધિરાણથી સ્વતંત્ર રીતે બદલાય છે અને સાચી બચતને અસ્પષ્ટ કરી શકે છે.
- !બાકી રહેલી લોન લાઇફ બ્રેક-ઇવનને કેવી રીતે અસર કરે છે તેનો હિસાબ રાખતા નથી - જો તમારી પાસે તમારા વર્તમાન મોર્ટગેજ પર માત્ર 8 વર્ષ બાકી હોય, તો 30-વર્ષની રેફી નાટકીય રીતે તમારી ચૂકવણીને વિસ્તૃત કરે છે અને ઓછા દરે પણ કુલ વ્યાજમાં વધુ ખર્ચ થઈ શકે છે.
- !રહેવાની તમારી વાસ્તવિક સંભાવનાને ધ્યાનમાં લીધા વિના ફક્ત બ્રેક-ઇવન સમયગાળાના આધારે નિર્ણય લેવાનો — 24-મહિનાના બ્રેક-ઇવનનો કોઈ અર્થ નથી જો તમે 18 મહિનામાં વેચાણ કરી શકો છો.
Pro Tip
રેટ શોપિંગ કરતી વખતે, તે જ દિવસે ઓછામાં ઓછા 3 ધિરાણકર્તાઓ પાસેથી લોન અંદાજ (LEs) મેળવો (દરરોજ દર બદલાય છે). માત્ર વ્યાજ દરને બદલે કુલ ક્લોઝિંગ ખર્ચ અને APRની સરખામણી કરો - કોઈ ઓરિજિનેશન ફી વિના થોડો ઊંચો દર ઓફર કરતા ધિરાણકર્તાને નીચા દર સાથે ધિરાણકર્તા કરતાં એકંદરે ઓછો ખર્ચ થઈ શકે છે પરંતુ ઉત્પત્તિ શુલ્કમાં 1.5 પોઈન્ટ. APR માં પહેલેથી જ કેટલીક કિંમતની સરખામણીઓ સામેલ છે, જે તેને ઉપયોગી પ્રારંભિક ફિલ્ટર બનાવે છે.
Did you know?
યુએસએ 2020-2021 દરમિયાન ઐતિહાસિક પુનઃધિરાણમાં વધારો જોયો હતો જ્યારે ગીરો દરો 30-વર્ષની નિશ્ચિત લોન માટે સરેરાશ 2.65–3.0% (ફ્રેડી મેક દ્વારા માપવામાં આવેલ) ઓલ-ટાઇમ નીચા સ્તરે આવી ગયા હતા. લાખો મકાનમાલિકોએ પુનર્ધિરાણ કર્યું, મોર્ટગેજ બેંકર્સ એસોસિએશન એકલા 2020 માં $4 ટ્રિલિયનથી વધુ પુનર્ધિરાણની શરૂઆતની જાણ કરે છે. પેટા-3% દરોમાં લૉક કરાયેલા મકાનમાલિકો પાસે હવે એક શક્તિશાળી 'ગોલ્ડન હેન્ડકફ' છે જે 6-7% દરે મૂવિંગ અથવા રિફાઇનાન્સિંગને અત્યંત ખર્ચાળ બનાવે છે - એક ઘટના અર્થશાસ્ત્રીઓ 'લોક-ઇન ઇફેક્ટ' તરીકે ઓળખાવે છે જેણે 2022-2024માં ઐતિહાસિક રીતે નીચા હાઉસિંગ ઇન્વેન્ટરીમાં યોગદાન આપ્યું હતું.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Read the full guide on how to use this calculator effectively
વધુ વાંચો →સાપ્તાહિક ગણિત ટિપ્સ મેળવો
12,000+ સબ્સ્ક્રાઇબર્સ સાથે જોડાઓ કે જેઓ દર અઠવાડિયે કેલ્ક્યુલેટર ટીપ્સ મેળવે છે.