What is Social Security Break-Even Calculator?
▾
સોશિયલ સિક્યોરિટી ક્લેમિંગ એઈઝ બ્રેક-ઈવન કેલ્ક્યુલેટર વિવિધ ક્લેઈંગ એઈઝમાં મળેલા સંચિત આજીવન લાભોની સરખામણી કરે છે અને તે નક્કી કરે છે કે પછીનો દાવો એકત્ર કરાયેલા કુલ ડૉલરમાં અગાઉના દાવાથી આગળ નીકળી જાય છે. મૂળભૂત ટ્રેડ-ઓફ સીધું છે: 62 પર દાવો કરવાથી ચૂકવણી વહેલા શરૂ થાય છે પરંતુ કાયમી ધોરણે ઘટાડેલી માસિક રકમ પર, જ્યારે 67 અથવા 70 સુધી વિલંબ થાય છે તેનો અર્થ એ છે કે વર્ષોના ચેકને છોડી દેવા પણ તમારા બાકીના જીવન માટે મોટી ચુકવણી પ્રાપ્ત કરવી. બ્રેક-ઇવન એજ એ બિંદુ છે કે જ્યાં વિલંબથી થતી ઉચ્ચ માસિક ચૂકવણીઓ તમે રાહ જોઈને ચૂકી ગયેલી તમામ ચૂકવણીઓ માટે બનાવેલ છે. 1960 માં જન્મેલા અથવા પછીની ઉંમર 62 થી 70 વર્ષની વયની સરખામણી કરતા કામદાર માટે, બ્રેક-ઇવન સામાન્ય રીતે નજીવી ડોલરની શરતોમાં 80 અને 82 વર્ષની વચ્ચે આવે છે. આ વિશ્લેષણ નિવૃત્ત વ્યક્તિ દ્વારા કરવામાં આવતી સૌથી મહત્વપૂર્ણ નાણાકીય ગણતરીઓમાંની એક છે કારણ કે સામાજિક સુરક્ષા લાભો ફુગાવા-સમાયોજિત જીવનકાળની વાર્ષિકી છે જે ખાનગી બજારમાં તુલનાત્મક કિંમતે નકલ કરી શકાતી નથી. લાભ પ્રાપ્તિના 12 મહિના પછી નિર્ણય ઉલટાવી શકાતો નથી, અને આપેલ વ્યક્તિ માટે શ્રેષ્ઠ અને સૌથી ખરાબ દાવો કરવાની ઉંમર વચ્ચેનો નાણાકીય તફાવત જીવનકાળ દરમિયાન $100,000 કરતાં વધી શકે છે. બ્રેક-ઇવન ફ્રેમવર્કને 1990ના દાયકામાં નાણાકીય આયોજકો દ્વારા લોકપ્રિય બનાવવામાં આવ્યું હતું અને તે દાવો કરવાના નિર્ણયને ફ્રેમ કરવાની સૌથી સાહજિક રીત છે, જો કે વર્તમાન મૂલ્ય ડિસ્કાઉન્ટિંગ, સર્વાઇવર લાભો અને ટેક્સ ક્રિયાપ્રતિક્રિયાઓને સમાવતા વધુ આધુનિક વિશ્લેષણો વિકસાવવામાં આવ્યા છે. આ કેલ્ક્યુલેટર કોણ વાપરે છે? ક્યારે ફાઇલ કરવી તે નક્કી કરતા વ્યક્તિગત નિવૃત્ત, ક્લાયન્ટ્સ માટે દૃશ્યો ચલાવતા નાણાકીય સલાહકારો, સમન્વયિત દાવો કરવાની વ્યૂહરચનાઓનું મૂલ્યાંકન કરતા યુગલો અને દાવાની વર્તણૂક પેટર્નનો અભ્યાસ કરતા નીતિ સંશોધકો બધા બ્રેક-ઇવન વિશ્લેષણ પર આધાર રાખે છે. સોશિયલ સિક્યુરિટી એડમિનિસ્ટ્રેશન પોતે ઓનલાઈન ટૂલ્સ પૂરા પાડે છે જે ગર્ભિત રીતે બ્રેક-ઈવન લોજિકનો ઉપયોગ કરે છે અને મોટાભાગના નિવૃત્તિ આયોજન સોફ્ટવેરમાં આ સરખામણીને મુખ્ય લક્ષણ તરીકે સામેલ કરવામાં આવે છે. બ્રેક-ઇવન ગણતરી મહત્વની છે કારણ કે મોટા ભાગના અમેરિકનો આર્થિક રીતે શ્રેષ્ઠ વય કરતાં ઘણા વહેલા સામાજિક સુરક્ષાનો દાવો કરે છે. આશરે 30 ટકા પાત્ર કામદારો 62 વર્ષની વયે દાવો કરે છે, જે શક્ય તેટલી વહેલી ઉંમરે છે, અને 10 ટકા કરતાં ઓછા લોકો 70 સુધી રાહ જુએ છે. નેશનલ બ્યુરો ઓફ ઈકોનોમિક રિસર્ચના સંશોધનો સૂચવે છે કે મોટાભાગના નિવૃત્ત લોકોને વિલંબથી આર્થિક લાભ થશે, તેમ છતાં વર્તણૂકીય પરિબળો જેમ કે નુકસાનથી અણગમો, દીર્ધાયુષ્યની અચોક્કસતા, અને 10 લોકોની વહેલી તકે તપાસ કરવાની અપીલ. દાવો કરે છે. સ્પષ્ટ બ્રેક-ઇવન પૃથ્થકરણ નક્કર સંખ્યાઓ સાથે આ પૂર્વગ્રહોને દૂર કરવામાં મદદ કરે છે.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
સૂત્ર
▾
બ્રેક-ઇવન ઉંમર = ઉંમર A જ્યાં સંચિત લાભો (પ્રારંભિક દાવો) = સંચિત લાભો (અંતમાં દાવો). ઉંમર E (પ્રારંભિક) વિ વય L (અંતમાં) માં દાવો કરવા માટે: પ્રારંભિક દાવાથી A ઉંમરે સંચિત = માસિક_E x 12 x (A - E). વિલંબિત દાવાથી A વયે સંચિત = માસિક_L x 12 x (A - L). તેમને સમાન સેટ કરો: Monthly_E x (A - E) = Monthly_L x (A - L), A = (Monthly_L x L - Monthly_E x E) / (Monthly_L - Monthly_E). કાર્ય કરેલ ઉદાહરણ: PIA at FRA (67) = $2,000. 62 પર: $2,000 x 0.70 = $1,400/mo. 70 પર: $2,000 x 1.24 = $2,480/mo. 62 અને 70 ની વચ્ચે બ્રેક-ઇવન: A = ($2,480 x 70 - $1,400 x 62) / ($2,480 - $1,400) = ($173,600 - $86,800) / $1,080 = $86,800 / $1,080 અને 8 મહિનાનો અર્થ થાય છે. 62 પર ક્લેમ કરીને 70 થી આગળ નીકળી જવાની રાહ જોવાથી સંચિત લાભો.Variable Legend
▾
| પ્રતીક | નામ | એકમ | વર્ણન |
|---|---|---|---|
| PIA | પ્રાથમિક વીમાની રકમ | dollars per month | પૂર્ણ નિવૃત્તિની ઉંમરે ચૂકવવાપાત્ર માસિક લાભ, જે બેઝલાઇન તરીકે સેવા આપે છે જેમાંથી પ્રારંભિક ઘટાડા અને વિલંબિત ક્રેડિટની ગણતરી બ્રેક-ઇવન સરખામણીમાં કરવામાં આવે છે. |
| A | બ્રેક-ઇવન એજ | years | જે ઉંમરે પાછળથી દાવો કરવાની ઉંમરથી સંચિત લાભો અગાઉના દાવાની ઉંમરના સમાન સંચિત લાભો, જન્મના વર્ષો અને મહિનામાં દર્શાવવામાં આવે છે. |
| E | પ્રારંભિક દાવો કરવાની ઉંમર | years | જે નાની ઉંમરે કાર્યકર ઘટાડેલા સામાજિક સુરક્ષા લાભો એકત્રિત કરવાનું શરૂ કરે છે, સામાન્ય રીતે મોટાભાગના બ્રેક-ઇવન વિશ્લેષણમાં 62. |
| L | લેટ ક્લેમિંગ ઉંમર | years | મોટી ઉંમર કે જેમાં કાર્યકર ઉન્નત સામાજિક સુરક્ષા લાભો એકત્રિત કરવાનું શરૂ કરે છે, સામાન્ય રીતે સંપૂર્ણ નિવૃત્તિ વય અથવા બ્રેક-ઇવન સરખામણીમાં 70. |
| r | ડિસ્કાઉન્ટ દર | percent per year | ભાવિ લાભની ચૂકવણીને તેમના વર્તમાન મૂલ્યમાં ડિસ્કાઉન્ટ કરવા માટે વપરાતો વાર્ષિક દર, નાણાંનું સમય મૂલ્ય અને પ્રારંભિક ચૂકવણીઓ છોડી દેવાની તક કિંમતને પ્રતિબિંબિત કરે છે. |
| Monthly | માસિક લાભની રકમ | dollars per month | આપેલ ક્લેઈંગ ઉંમર માટે પીઆઈએને વહેલી નિવૃત્તિ ઘટાડા અથવા વિલંબિત નિવૃત્તિ ક્રેડિટ લાગુ કર્યા પછી વાસ્તવિક માસિક સામાજિક સુરક્ષા ચુકવણી. |
How to Social Security Break-Even Calculator
▾
- 1તમારી પ્રાથમિક વીમા રકમ (PIA) નક્કી કરો, જે તમને તમારી સંપૂર્ણ નિવૃત્તિ વય (FRA) પર પ્રાપ્ત થશે તે માસિક લાભ છે. તમે ssa.gov પર તમારા સામાજિક સુરક્ષા નિવેદન પર અથવા SSA નિવૃત્તિ અંદાજનો ઉપયોગ કરીને આ શોધી શકો છો. PIA એ બેઝલાઈન છે જેમાંથી તમામ ક્લેઈંગ-એજ એડજસ્ટમેન્ટની ગણતરી કરવામાં આવે છે, તેથી બ્રેક-ઈવન વિશ્લેષણ અર્થપૂર્ણ બનવા માટે તે શક્ય તેટલું સચોટ હોવું જોઈએ.
- 2તમે સરખામણી કરવા માંગો છો તે દરેક દાવો કરનાર વયે માસિક લાભની ગણતરી કરો. 67 ના FRA સાથે 62 વર્ષની વય માટે, ઘટાડો આશરે 30 ટકા છે, તેથી માસિક રકમ PIA ગુણ્યા 0.70 છે. 67 વર્ષની ઉંમર માટે, રકમ સંપૂર્ણ PIA છે. 70 વર્ષની વય માટે, વિલંબિત નિવૃત્તિ ક્રેડિટમાં 24 ટકાનો ઉમેરો થાય છે, તેથી રકમ PIA ગુણ્યા 1.24 છે. તમે SSA દ્વારા પ્રકાશિત મહિના-દર-મહિનાના ઘટાડા અને ક્રેડિટ ફોર્મ્યુલાનો ઉપયોગ કરીને મધ્યવર્તી વયની ગણતરી પણ કરી શકો છો.
- 3એક સંચિત લાભ કોષ્ટક બનાવો કે જે દરેક દાવાની દૃશ્યમાંથી દરેક વયે પ્રાપ્ત થયેલા કુલ ડોલરને ટ્રૅક કરે છે. શૂન્ય સંચિત લાભો સાથે દાવો કરવાની ઉંમરે દરેક દૃશ્ય શરૂ કરો, પછી દરેક અનુગામી વર્ષ માટે માસિક લાભમાં 12 ગણો ઉમેરો. પ્રારંભિક દાવાની પરિસ્થિતિમાં ઘણા વર્ષોની ચૂકવણીની મુખ્ય શરૂઆત હશે, જ્યારે અંતમાં દાવાની સ્થિતિ પાછળથી દાવો કરવાની ઉંમર સુધી શૂન્ય દર્શાવશે અને પછી દર વર્ષે ઝડપથી વૃદ્ધિ પામશે.
- 4ક્રોસઓવર બિંદુને ઓળખો જ્યાં પછીના દાવામાંથી સંચિત કુલ અગાઉના દાવાથી સંચિત કુલ કરતાં વધી જાય. આ બ્રેક-ઇવન એજ છે. 62 અને 70 વર્ષની વય વચ્ચેની પ્રમાણભૂત નજીવી-ડોલર સરખામણીમાં, આ ક્રોસઓવર સામાન્ય રીતે 80 થી 82 વર્ષની આસપાસ થાય છે. 62 અને 67 વર્ષની વચ્ચે, બ્રેક-ઇવન સામાન્ય રીતે 78 થી 80 વર્ષની આસપાસ હોય છે. આ શ્રેણીઓ 67 ના FRA ધરાવતા વ્યક્તિ માટે પ્રમાણભૂત ઘટાડો અને ક્રેડિટ શેડ્યૂલ ધારે છે.
- 5વર્તમાન મૂલ્યનું વિશ્લેષણ કરવા માટે વૈકલ્પિક રીતે ડિસ્કાઉન્ટ રેટનો સમાવેશ કરો. 62 વર્ષની ઉંમરે મળેલા ડૉલરનું મૂલ્ય 70 વર્ષની ઉંમરે મળેલા ડૉલર કરતાં વધુ છે કારણ કે પૈસાના સમય મૂલ્યને કારણે. જ્યારે તમે ભાવિ લાભો દર વર્ષે 3 ટકાના દરે ડિસ્કાઉન્ટ કરો છો, ત્યારે બ્રેક-ઇવન ઉંમર પાછળથી બદલાઈ જાય છે, સામાન્ય રીતે 83 થી 85 અથવા તેનાથી વધુની ઉંમર. આ શુદ્ધ રોકાણના પરિપ્રેક્ષ્યમાં પ્રારંભિક દાવા માટેનો કેસ થોડો મજબૂત બનાવે છે, જો કે તે ઉચ્ચ જીવનકાળની ચૂકવણીના વીમા મૂલ્યની અવગણના કરે છે.
- 6વિવાહિત યુગલો માટે જીવનસાથી અને સર્વાઈવર લાભની અસરોમાં પરિબળ. જો વધુ કમાનાર 70 સુધી વિલંબ કરે છે, તો સર્વાઇવરનો લાભ હયાત જીવનસાથી માટે મહત્તમ થાય છે. આ અસરકારક રીતે બ્રેક-ઇવન પૃથ્થકરણને એકલ જીવનની બહાર વિસ્તરે છે કારણ કે એક જીવનસાથીના મૃત્યુ પછી વિલંબિત લાભ ઊંચા દરે ચૂકવવાનું ચાલુ રાખે છે. ઘણા પરિણીત યુગલો માટે, એકલા બચી ગયેલા લાભની વિચારણાથી વધુ કમાનારના લાભમાં વિલંબ થાય છે, જો સિંગલ-લાઇફના ધોરણે બ્રેક-ઇવન નજીવી લાગતું હોય તો પણ આર્થિક રીતે શ્રેષ્ઠ બને છે.
- 7તમારા વ્યક્તિગત સ્વાસ્થ્ય, કૌટુંબિક આયુષ્યના ઇતિહાસ, અન્ય આવકના સ્ત્રોતો અને કરની સ્થિતિના સંદર્ભમાં પરિણામોની સમીક્ષા કરો. બ્રેક-ઇવન ગણતરી ગાણિતિક જવાબ આપે છે, પરંતુ યોગ્ય નિર્ણયમાં વ્યક્તિલક્ષી પરિબળો પણ સામેલ હોય છે. આરોગ્યની ગંભીર સ્થિતિ ધરાવતો કાર્યકર અને કોઈ આશ્રિત વ્યક્તિ વ્યાજબી રીતે વહેલા દાવો કરી શકે છે, ભલે બ્રેક-ઈવન વિશ્લેષણ વિલંબની તરફેણ કરે, જ્યારે જીવનસાથી સાથેના સ્વસ્થ કાર્યકર કે જેઓ સર્વાઈવર લાભો પર આધાર રાખે છે તેમની પાસે રાહ જોવાના મજબૂત કારણો હોઈ શકે છે.
Worked Examples
▾
80 વર્ષની ઉંમર સુધીમાં, 62 વર્ષની ઉંમરે દાવો કરનારા કાર્યકરએ આશરે $302,400 (18 વર્ષ x $1,400 x 12) એકત્રિત કર્યા છે. 70 પર દાવો કરતા કાર્યકરએ આશરે $297,600 (10 વર્ષ x $2,480 x 12) એકત્રિત કર્યા છે. થોડા મહિના પછી ઉંમર-70 દાવેદાર આગળ વધે છે અને કાયમ માટે આગળ રહે છે. જો આ કાર્યકર 90 વર્ષ સુધી જીવે છે, તો ઉંમર-70 વ્યૂહરચના 62 પર ક્લેઈમ કરવાથી $470,000ની સામે અંદાજે $594,000 કુલ ઉપજ આપે છે, જે $124,000નો તફાવત છે.
FRA દાવેદાર દર મહિને $1,800 મેળવવાનું શરૂ કરે તે પહેલાં 62 વર્ષની વયે દાવો કરનાર કાર્યકર 5 વર્ષ માટે દર મહિને $1,260 એકત્રિત કરે છે. પ્રારંભિક દાવેદાર તે 5 વર્ષ દરમિયાન $75,600 એકઠા કરે છે. FRA દાવેદાર દર મહિને $540 ($1,800 માઈનસ $1,260) ના દરે ગેપ પૂરો કરે છે, જે લગભગ 140 મહિના અથવા લગભગ 11 વર્ષ અને 8 મહિના પછી 67 વર્ષની ઉંમરે લે છે, લગભગ 78 અને 9 મહિનાની ઉંમરે બ્રેક-ઇવન પર ઉતરે છે.
જ્યારે ભાવિ ચૂકવણી વાર્ષિક 3 ટકાના દરે ડિસ્કાઉન્ટ કરવામાં આવે છે, ત્યારે જીવનમાં અગાઉ પ્રાપ્ત થયેલા ડૉલરનું મૂલ્ય પ્રમાણસર વધુ હોય છે. આ સામાન્ય વિશ્લેષણની સરખામણીમાં લગભગ 3 થી 4 વર્ષ પછી બ્રેક-ઇવન પોઈન્ટને બદલે છે. એક કાર્યકરને 70 સુધી રાહ જોવાના વર્તમાન મૂલ્ય માટે 62 પર દાવાના વર્તમાન મૂલ્યને ઓળંગવા માટે લગભગ 84 સુધી જીવવાની જરૂર પડશે. આ દર્શાવે છે કે શા માટે સારા રોકાણ વળતરની ઍક્સેસ ધરાવતા લોકો અને ટૂંકા આયુષ્ય ધરાવતા લોકો ક્યારેક તર્કસંગત રીતે વહેલા દાવો કરવાનું પસંદ કરે છે.
જ્યારે વધુ કમાનાર 70માં વિલંબ કરે છે, ત્યારે તેમનો લાભ દર મહિને $3,472 છે. જો તેઓ 82 વર્ષની વયે મૃત્યુ પામે છે, તો બચી ગયેલી ઓછી કમાનાર તેમના પોતાના $840ના ઘટાડેલા લાભમાંથી $3,472ના સર્વાઈવર લાભમાં સ્વિચ કરે છે. ઘરગથ્થુ બ્રેક-ઇવન પૃથ્થકરણમાં મૃત્યુ પહેલાના સમયગાળા માટે જવાબદાર હોવું જોઈએ જ્યાં બંને એકત્ર કરી રહ્યા હોય અને મૃત્યુ પછીના સમયગાળા માટે જ્યાં બચી ગયેલા વ્યક્તિ મોટી રકમ એકત્ર કરે છે. આ દૃશ્યમાં, વિલંબ વ્યૂહરચનામાંથી કુલ ઘરગથ્થુ આવક ઉચ્ચ કમાણી કરનારના મૃત્યુ પછી લગભગ 6 વર્ષ સુધીમાં પ્રારંભિક-દાવાની વ્યૂહરચના કરતાં વધી જાય છે.
Real-World Applications
▾
વ્યક્તિગત નિવૃત્ત લોકો સામાજિક સુરક્ષા માટે ક્યારે ફાઇલ કરવી તે નક્કી કરવા માટે પ્રાથમિક માળખા તરીકે બ્રેક-ઇવન વિશ્લેષણનો ઉપયોગ કરે છે. વહેલા નિવૃત્તિને ધ્યાનમાં લેતા 62 વર્ષીય વૃદ્ધ ચૂકવણી કરવામાં વિલંબ કરવા માટે તેઓ લાંબા સમય સુધી જીવશે કે કેમ તે જોવા માટે સંખ્યાઓ ચલાવે છે. પૃથ્થકરણ વારંવાર જણાવે છે કે બ્રેક-ઇવન વય અપેક્ષા કરતા નાની છે, જે નિર્ણયને રાહ જોવા તરફ બદલી શકે છે. દીર્ધાયુષ્યનો કૌટુંબિક ઈતિહાસ ધરાવતી સરેરાશ સ્વાસ્થ્ય ધરાવતી વ્યક્તિ માટે, બ્રેક-ઈવન માત્ર 80 થી 82 વર્ષની વયે છે તે જોવું ઘણીવાર દાવો કરવામાં વિલંબ કરવા અને અન્ય બચત સાથેના અંતરને દૂર કરવા માટે જરૂરી આત્મવિશ્વાસ પ્રદાન કરે છે.
ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનર્સ ક્લાયન્ટ્સ સમક્ષ સોશિયલ સિક્યુરિટી ક્લેમિંગ વ્યૂહરચના રજૂ કરતી વખતે કમ્યુનિકેશન ટૂલ તરીકે બ્રેક-ઇવન એનાલિસિસનો ઉપયોગ કરે છે. બ્રેક-ઇવન ચાર્ટ, જે ચોક્કસ વયે બે સંચિત લાભ વણાંકોને પાર કરે છે, તે નિવૃત્તિ આયોજનમાં સૌથી શક્તિશાળી વિઝ્યુઅલ એઇડ્સમાંનું એક છે કારણ કે તે અમૂર્ત નિર્ણયને નક્કર બનાવે છે. આયોજકો મોટાભાગે કરની અસરોને સ્તર આપીને મૂળભૂત વિશ્લેષણને વધારતા હોય છે, જે દર્શાવે છે કે 70ની ઊંચી સામાજિક સુરક્ષા આવક કરપાત્ર શ્રેણીમાં વધુ લાભને કેવી રીતે દબાણ કરી શકે છે, અને કુલ સંપત્તિ પર ચોખ્ખી અસર બતાવવા માટે રાહ જોવાના સમયગાળા દરમિયાન પોર્ટફોલિયો ઉપાડનું મોડેલિંગ કરીને.
વિવાહિત યુગલો સંકલિત દાવા માટેની વ્યૂહરચનાનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે બ્રેક-ઇવન વિશ્લેષણનો ઉપયોગ કરે છે જેમ કે ઓછી કમાનારનો દાવો વહેલો કરવો જ્યારે વધુ કમાનાર વિલંબ કરે છે. આ અભિગમ 62 થી શરૂ થતી કેટલીક ઘરગથ્થુ આવક પ્રદાન કરે છે જ્યારે લાંબા સમય સુધી જીવતા જીવનસાથી માટે સર્વાઇવર લાભને મહત્તમ કરે છે. યુગલો માટે બ્રેક-ઇવન ગણતરી વધુ જટિલ છે કારણ કે તેમાં બે જીવનકાળ, સંભવિત સર્વાઇવર બેનિફિટ ટ્રાન્ઝિશન અને જીવનસાથી અને વ્યક્તિગત લાભો વચ્ચેની ક્રિયાપ્રતિક્રિયાનું મોડેલ હોવું જોઈએ. ઘણા યુગલો આ પૃથ્થકરણ દ્વારા શોધે છે કે સિંગલ-લાઇફ બ્રેક-ઇવન સીમારેખા લાગે તો પણ વધુ કમાનાર 70 સુધી વિલંબિત થાય છે તે ફાયદાકારક છે.
નીતિ સંશોધકો અને અર્થશાસ્ત્રીઓ દાવો કરવાની વર્તણૂકનો અભ્યાસ કરવા અને સામાજિક સુરક્ષાના એક્ચ્યુરિયલ એડજસ્ટમેન્ટ્સ વાજબી છે કે કેમ તેનું મૂલ્યાંકન કરવા વસ્તી સ્તરે બ્રેક-ઇવન વિશ્લેષણનો ઉપયોગ કરે છે. જો બ્રેક-ઇવન ઉંમર આશરે સરેરાશ આયુષ્યની બરાબર હોય, તો સિસ્ટમ લગભગ વાસ્તવિક રીતે તટસ્થ હોય છે, એટલે કે તે વ્યવસ્થિત રીતે વહેલા કે મોડા દાવેદારોની તરફેણ કરતી નથી. સંશોધન દર્શાવે છે કે વર્તમાન સમાયોજન પરિબળો સરેરાશ-સ્વાસ્થ્ય વ્યક્તિઓ માટે વાસ્તવમાં વાજબી છે પરંતુ સર્વાઈવર લાભને કારણે વિવાહિત યુગલો માટે થોડો વિલંબ તરફેણ કરે છે. આ સંશોધન ઘટાડાના પરિબળો અથવા વિલંબિત નિવૃત્તિ ક્રેડિટને સમાયોજિત કરવાની દરખાસ્તોને જાણ કરે છે.
Special Cases
▾
પરિણીત યુગલો માટે જ્યાં એક જીવનસાથીની કમાણી નોંધપાત્ર રીતે વધુ હોય છે
વિવાહિત યુગલો માટે જ્યાં એક જીવનસાથીની કમાણી નોંધપાત્ર રીતે વધુ છે, બ્રેક-ઇવન વિશ્લેષણમાં સર્વાઈવર લાભનો સમાવેશ થવો જોઈએ. જ્યારે ઉચ્ચ કમાણી કરનારનું મૃત્યુ થાય છે, ત્યારે જીવિત જીવનસાથીને તેમના પોતાના લાભ અથવા મૃત જીવનસાથીના લાભોમાંથી વધુ લાભ મળે છે. જો વધુ કમાનાર 70 સુધી વિલંબિત થાય છે, તો સર્વાઈવરનો લાભ FRA રકમ કરતાં 24 ટકા વધારે છે. આનો અર્થ એ છે કે ઘરગથ્થુ માટે અસરકારક બ્રેક-ઇવન વધુ કમાનારના જીવનકાળની બહાર વિસ્તરે છે કારણ કે ઉન્નત સર્વાઇવર લાભ હયાત જીવનસાથીને ચૂકવવાનું ચાલુ રાખે છે. ઘણા કિસ્સાઓમાં, આ એક સીમાંત સિંગલ-લાઇફ બ્રેક-ઇવનને વિલંબ માટે મજબૂત નાણાકીય કેસમાં ફેરવે છે.
કામદારો જે વિન્ડફોલને આધીન સરકારી પેન્શન માટે પણ પાત્ર છે
વિન્ડફોલ એલિમિનેશન પ્રોવિઝન (WEP) અથવા સરકારી પેન્શન ઑફસેટ (GPO) ને આધીન સરકારી પેન્શન માટે પણ પાત્રતા ધરાવતા કામદારોને અલગ અલગ બ્રેક-ઇવન ગણતરીનો સામનો કરવો પડે છે કારણ કે તેમનો સામાજિક સુરક્ષા લાભ ઓછો થયો છે. WEP- સમાયોજિત PIA નીચું છે, જે દરેક દાવાની ઉંમરે ડોલરની રકમમાં ફેરફાર કરે છે પરંતુ સામાન્ય રીતે બ્રેક-ઇવન વયમાં નાટકીય રીતે ફેરફાર થતો નથી કારણ કે પ્રારંભિક અને અંતમાં લાભો વચ્ચેના પ્રમાણસર સંબંધ સમાન છે. જો કે, જો WEP ઘટાડો મોટાભાગના સામાજિક સુરક્ષા લાભને દૂર કરે છે, તો દાવો કરવાની ઉંમર વચ્ચેનો ચોક્કસ ડોલરનો તફાવત નાનો બની જાય છે, અને સરકારી પેન્શન જેવા અન્ય પરિબળો નિવૃત્તિ આવકના નિર્ણય પર પ્રભુત્વ ધરાવે છે.
જે કામદારો વહેલા દાવો કર્યા પછી આવક મેળવવાનું ચાલુ રાખે છે તેઓને સમાજનો સામનો કરવો પડી શકે છે
જે કામદારો વહેલી તકે દાવો કર્યા પછી આવક મેળવવાનું ચાલુ રાખે છે તેઓને સામાજિક સુરક્ષા કમાણી પરીક્ષણનો સામનો કરવો પડી શકે છે, જે વાર્ષિક મર્યાદા (FRA હેઠળના લોકો માટે 2024 માં $22,320) કરતાં વધુ હોય તો લાભો અસ્થાયી રૂપે અટકાવી દે છે. રોકેલા લાભો ફરીથી ગણતરી કરેલ લાભની રકમ દ્વારા FRA પર પાછા જમા કરવામાં આવે છે. આ ગૂંચવણનો અર્થ એ છે કે જે કાર્યકર 62 પર દાવો કરે છે પરંતુ થ્રેશોલ્ડની ઉપર કમાણી ચાલુ રાખે છે તેના માટે અસરકારક બ્રેક-ઇવન સરળ ફોર્મ્યુલાથી અલગ છે કારણ કે કેટલાક પ્રારંભિક લાભો પ્રાપ્ત થવાને બદલે મોકૂફ રાખવામાં આવે છે. વ્યવહારમાં, જે લોકો કામ કરવાનું ચાલુ રાખવાની યોજના ધરાવે છે તેમના માટે આ પ્રારંભિક દાવો ઓછો આકર્ષક બનાવી શકે છે.
સામાન્ય દાવાઓની સરખામણી માટે બ્રેક-ઇવન એજીસ (FRA = 67, નજીવા ડોલર)
▾
| પ્રારંભિક દાવો ઉંમર | લેટ ક્લેઇમ ઉંમર | અંદાજિત બ્રેક-ઇવન ઉંમર | માસિક લાભ તફાવત |
|---|---|---|---|
| 62 | 67 | 78-80 | PIA x 0.30 વધુ દર મહિને 67 પર |
| 62 | 70 | 80-82 | 70 પર દર મહિને PIA x 0.54 વધુ |
| 63 | 67 | 78-80 | 67 પર દર મહિને PIA x 0.25 વધુ |
| 64 | 70 | 80-82 | PIA x 0.44 વધુ દર મહિને 70 પર |
| 67 | 70 | 82-83 | PIA x 0.24 વધુ દર મહિને 70 પર |
| 65 | 67 | 79-80 | PIA x 0.133 વધુ દર મહિને 67 પર |
Frequently Asked Questions
▾
62 અને 70 વર્ષની ઉંમરે દાવો કરવાની વચ્ચેની સામાન્ય બ્રેક-ઇવન ઉંમર શું છે?
67 વર્ષની સંપૂર્ણ નિવૃત્તિ વય ધરાવતા કાર્યકર માટે, 62 અને 70 વર્ષની વયે દાવો કરવા વચ્ચેની નજીવી બ્રેક-ઇવન ઉંમર સામાન્ય રીતે 80 અને 82 ની વચ્ચે હોય છે. આનો અર્થ એ છે કે જો તમે 82 વર્ષ પછી જીવો છો, તો તમે 62 પર દાવો કરવા કરતાં 70 સુધી રાહ જોઈને વધુ કુલ ડૉલર એકત્ર કર્યા હશે. જો તમે વિરામ સમય માટે 2 ટકાના ડિસ્કાઉન્ટ રેટ માટે એકાઉન્ટ રેટ- 2 ટકા ડિસ્કાઉન્ટ લાગુ કરો છો. આશરે 83 થી 85 પર શિફ્ટ થાય છે.
શું મારે હંમેશા 70 વર્ષની ઉંમર સુધી સામાજિક સુરક્ષામાં વિલંબ કરવો જોઈએ?
જરૂરી નથી. વિલંબ સામાન્ય રીતે સારા સ્વાસ્થ્ય ધરાવતા લોકો માટે અનુકૂળ હોય છે, જીવનસાથી કે જેઓ સર્વાઈવર લાભો પર આધાર રાખે છે, અને રાહ જોવાના સમયગાળા દરમિયાન જીવન ખર્ચને આવરી લેવા માટે પૂરતા અન્ય સંસાધનો સાથે. જો કે, ગંભીર આરોગ્યની સ્થિતિ ધરાવતા લોકો માટે પ્રારંભિક દાવો યોગ્ય હોઈ શકે છે જે આયુષ્યમાં નોંધપાત્ર ઘટાડો કરે છે, જેમની પાસે આવકના અન્ય કોઈ સ્ત્રોત નથી અને તાત્કાલિક નાણાંની જરૂર હોય છે, સરેરાશ આયુષ્યથી નીચેની એકલ વ્યક્તિઓ અથવા જેઓ વિલંબથી વળતરના ગર્ભિત દર કરતાં વધુ વળતર પર પ્રારંભિક લાભોનું રોકાણ કરી શકે છે (62 થી વિલંબ માટે આશરે 7 થી 8 ટકા).
શું બ્રેક-ઇવન ગણતરી ફુગાવા માટે જવાબદાર છે?
પ્રમાણભૂત નામાંકિત વિશ્લેષણમાં, ફુગાવાને ગર્ભિત રીતે નિયંત્રિત કરવામાં આવે છે કારણ કે સામાજિક સુરક્ષા લાભો વાર્ષિક ખર્ચ-ઓફ-લિવિંગ એડજસ્ટમેન્ટ્સ (COLAs) મેળવે છે. કારણ કે COLA દાવો કરવાની ઉંમરને ધ્યાનમાં લીધા વિના તમામ લાભની રકમ માટે પ્રમાણસર લાગુ પડે છે, તેઓ નજીવી સરખામણીમાં બ્રેક-ઇવન ઉંમરને બદલતા નથી. જો કે, જો તમે વાસ્તવિક ડિસ્કાઉન્ટ રેટનો ઉપયોગ કરીને વાસ્તવિક (ફુગાવા-સમાયોજિત) વર્તમાન-મૂલ્ય વિશ્લેષણ કરો છો, તો બ્રેક-ઇવન શિફ્ટ થાય છે કારણ કે તમે ફુગાવાથી ઉપરના દરે ડિસ્કાઉન્ટ કરી રહ્યાં છો. મુખ્ય આંતરદૃષ્ટિ એ છે કે COLA વિલંબથી મોટા લાભના સંબંધિત લાભને જાળવી રાખે છે.
66 વિરુદ્ધ 67 ની FRA ધરાવતી વ્યક્તિ માટે બ્રેક-ઇવન કેવી રીતે બદલાય છે?
66 (જન્મ 1943-1954)ની સંપૂર્ણ નિવૃત્તિ વય ધરાવતા કામદારો 62 વર્ષની વયે (30 ટકાને બદલે 25 ટકા) નાના પ્રારંભિક ઘટાડાનો સામનો કરે છે અને FRA અને 70 (24 ટકાને બદલે 32 ટકા) વચ્ચે વધુ વિલંબિત નિવૃત્તિ ક્રેડિટ એકઠા કરી શકે છે. આ સામાન્ય રીતે બ્રેક-ઇવન ઉંમરને સહેજ પાછળથી બદલી નાખે છે કારણ કે 62 અને 70 વચ્ચેના લાભનો તફાવત પ્રમાણસર મોટો છે. જો કે, અસર સાધારણ હોય છે, સામાન્ય રીતે બ્રેક-ઇવનને માત્ર 6 થી 12 મહિના સુધી ખસેડે છે.
સામાજિક સુરક્ષામાં વિલંબ કરવાથી વળતરનો ગર્ભિત દર શું છે?
સામાજિક સુરક્ષામાં વિલંબ થવાથી વળતરનો ગર્ભિત વાર્ષિક દર 62 અને 70 વર્ષની વય વચ્ચેના વિલંબના દર વર્ષે આશરે 6 થી 8 ટકા છે, જે ચોક્કસ દાવાની ઉંમર અને FRA પર આધાર રાખે છે. આ એક વાસ્તવિક (ફુગાવા-વ્યવસ્થિત) વળતર છે કારણ કે ફાયદામાં COLA નો સમાવેશ થાય છે. સરખામણી માટે, યુએસ સ્ટોક્સ પર ઐતિહાસિક વાસ્તવિક વળતર લગભગ 7 ટકા અને બોન્ડ્સ પર લગભગ 2 ટકા છે. સામાજિક સુરક્ષાને ફેડરલ સરકારની સંપૂર્ણ શ્રદ્ધા અને ધિરાણનું સમર્થન હોવાથી, વિલંબથી જોખમ-સમાયોજિત વળતર અપવાદરૂપે આકર્ષક અને ખાનગી રોકાણો સાથે નકલ કરવું મુશ્કેલ છે.
જો હું મારો વિચાર બદલી શકું તો શું હું મારા દાવો કરવાના નિર્ણયને પૂર્વવત્ કરી શકું?
તમે તમારી પ્રથમ ચુકવણીના 12 મહિનાની અંદર તમારી સામાજિક સુરક્ષા અરજી પાછી ખેંચી શકો છો અને તમારા દાવાને અસરકારક રીતે રીસેટ કરીને, પ્રાપ્ત થયેલા તમામ લાભોની ચુકવણી કરી શકો છો. 12 મહિના પછી, નિર્ણય કાયમી છે. આંશિક રીસેટ પણ છે: એકવાર તમે પૂર્ણ નિવૃત્તિની વય સુધી પહોંચી જાઓ, તમે સ્વેચ્છાએ તે બિંદુથી 70 વર્ષની વય સુધી દર વર્ષે 8 ટકાના વિલંબિત નિવૃત્તિ ક્રેડિટ્સ મેળવવા માટે લાભો સ્થગિત કરી શકો છો. આ પહેલેથી લાગુ કરાયેલા પ્રારંભિક ઘટાડાને પૂર્વવત્ કરતું નથી પરંતુ પ્રારંભિક દાવા માટે આંશિક રીતે વળતર આપી શકે છે.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !બ્રેક-ઇવન પૃથ્થકરણમાં સૌથી સામાન્ય ભૂલ એ છે કે પૈસાના સમય મૂલ્યને સંપૂર્ણપણે અવગણવું. સાદી નજીવી-ડોલર સરખામણી 62 વર્ષની ઉંમરે મળેલા ડૉલરને 85 વર્ષની ઉંમરે મળેલા ડૉલરની સમાન ગણે છે, જે આર્થિક રીતે ખોટું છે. જો પ્રારંભિક દાવેદાર રાહ જોવાના સમયગાળા દરમિયાન મળેલા લાભોનું રોકાણ કરે છે, તો તે ભંડોળ સમય જતાં વધે છે. યોગ્ય પૃથ્થકરણમાં ભવિષ્યના લાભોને વર્તમાન મૂલ્યમાં ડિસ્કાઉન્ટ કરવું જોઈએ અથવા પ્રારંભિક લાભોના રોકાણનું મોડેલ બનાવવું જોઈએ જેથી પોર્ટફોલિયો મૂલ્ય વિલંબથી થતા વધારાના લાભો સાથે કેવી રીતે તુલના કરે છે. આ ગોઠવણ વિના, બ્રેક-ઇવન પૃથ્થકરણ વ્યવસ્થિત રીતે વિલંબના ફાયદાને વધારે છે કારણ કે તે પ્રારંભિક ચૂકવણીને છોડી દેવાની તક કિંમતને અવગણે છે.
- !ઘણા લોકો જીવનસાથી અને બચી ગયેલા લાભોને ધ્યાનમાં લીધા વિના એકલ-જીવનના ધોરણે બ્રેક-ઇવન વિશ્લેષણ કરે છે. પરિણીત યુગલો માટે, ઉચ્ચ કમાણી કરનારનો દાવો કરવાનો નિર્ણય માત્ર તેમના પોતાના લાભને જ નહીં, પરંતુ વધુ કમાણી કરનારના મૃત્યુ પછી ઓછી કમાણી કરનાર જીવનસાથીને પ્રાપ્ત થતા સર્વાઇવર લાભને પણ અસર કરે છે. કારણ કે સ્ત્રીઓ સરેરાશ પુરૂષો કરતાં લાંબું જીવે છે અને બચી ગયેલા જીવનસાથી બનવાની શક્યતા વધુ હોય છે, સર્વાઈવર લાભ ઘણીવાર દાવો કરવાના નિર્ણયના સૌથી મૂલ્યવાન ઘટકનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે. સિંગલ-લાઇફ બ્રેક-ઇવન જે પ્રારંભિક દાવા માટે સીમાંત લાભ દર્શાવે છે, જ્યારે સર્વાઇવર લાભોનો સમાવેશ કરવામાં આવે ત્યારે સંપૂર્ણપણે ઉલટાવી શકે છે, ખાસ કરીને જો ઓછી કમાણી કરનાર જીવનસાથી નાની હોય.
- !બીજી વારંવારની ભૂલ એ છે કે બ્રેક-ઇવન ઉંમરને નિર્ણયના માળખાને બદલે તમે ક્યારે મૃત્યુ પામશો તેની આગાહી તરીકે ગણવામાં આવે છે. બ્રેક-ઇવન ઉંમર એ મૃત્યુદરનો અંદાજ નથી; તે તે થ્રેશોલ્ડ છે જેની ઉપર વિલંબ કરવો એ વધુ સારી નાણાકીય પસંદગી હતી. તેમની ચોક્કસ મૃત્યુ તારીખ કોઈ જાણતું ન હોવાથી, નિર્ણય સંભવિતતાના સંદર્ભમાં ઘડવો જોઈએ. સોશિયલ સિક્યોરિટી એક્ચ્યુરિયલ કોષ્ટકો અનુસાર, 62 વર્ષીય પુરુષ 80 વર્ષ કરતાં વધુ જીવવાની લગભગ 55 ટકા તક ધરાવે છે અને 62 વર્ષની મહિલાની લગભગ 65 ટકા તક છે. જ્યારે બ્રેક-ઇવન વય વટાવી જવાની સંભાવના કરતાં પણ વધુ સારી હોય છે, અને ખોટા હોવાનો નુકસાન પ્રમાણમાં સાધારણ હોય છે, ત્યારે વિલંબ એ આંકડાકીય રીતે પસંદ કરવામાં આવતી પસંદગી છે.
Pro Tip
દાવો કરવાની ઉંમર પર સ્થાયી થતાં પહેલાં, વિલંબના દરેક વર્ષથી વળતરના ગર્ભિત દરની ગણતરી કરો. 62 અને 70 વર્ષની વય વચ્ચેનું વળતર ફેડરલ સરકાર દ્વારા સમર્થિત વાસ્તવિક દ્રષ્ટિએ દર વર્ષે આશરે 6 થી 8 ટકા છે. તેની તુલના કર પછીના, ફુગાવા પછીના વળતર સાથે તમે તમારા રોકાણ પોર્ટફોલિયો પર અપેક્ષા કરો છો. મોટાભાગના નિવૃત્ત લોકો માટે, સામાજિક સુરક્ષામાં વિલંબ કરવો અને વચગાળામાં અન્ય બચત ખર્ચ કરવી એ ઉચ્ચ ગુણવત્તાવાળી, ફુગાવા-સંરક્ષિત વાર્ષિકી બજાર કિંમતથી નીચે ખરીદવા સમાન છે. અપવાદ એ છે કે જો તમારી પાસે નોંધપાત્ર રીતે ટૂંકા જીવનકાળની અપેક્ષા રાખવાના મજબૂત કારણો હોય.
Did you know?
SSA ડેટા અનુસાર, સામાજિક સુરક્ષા નિવૃત્તિ લાભોનો દાવો કરવા માટેનો એકમાત્ર સૌથી લોકપ્રિય મહિનો એ છે કે જે મહિને કાર્યકર 62 વર્ષનો થાય છે અને એકમાત્ર સૌથી લોકપ્રિય દિવસ એ કાર્યકરનો 62મો જન્મદિવસ છે. નાણાકીય શિક્ષણના દાયકાઓના વિલંબને પ્રોત્સાહિત કરતા હોવા છતાં, શક્ય તેટલી વહેલી તકે તે પ્રથમ ચેક પ્રાપ્ત કરવાનો મનોવૈજ્ઞાનિક ખેંચાણ નોંધપાત્ર રીતે મજબૂત રહે છે, લગભગ 30 ટકા પુરુષો અને 33 ટકા સ્ત્રીઓ શક્ય તેટલી વહેલી ઉંમરે દાવો કરે છે.
Regional Guides
▾
United States▾
Canada (Comparison)▾
United Kingdom (Comparison)▾
References
સાપ્તાહિક ગણિત ટિપ્સ મેળવો
12,000+ સબ્સ્ક્રાઇબર્સ સાથે જોડાઓ કે જેઓ દર અઠવાડિયે કેલ્ક્યુલેટર ટીપ્સ મેળવે છે.