જીવન ઘટનાઓ

Student Loan Forgiveness Calculator

Loan Balance ($)

Monthly Payment ($)

Years in Repayment

Plan Type (0=IBR, 1=PAYE, 2=ICR, 3=SAVE)

What is Student Loan Forgiveness Calculator?

▾

વિદ્યાર્થી લોન માફીનું કેલ્ક્યુલેટર અંદાજ લગાવે છે કે શું તમે ફેડરલ પ્રોગ્રામ હેઠળ લોન માફી માટે લાયક છો અને પ્રમાણભૂત ચુકવણીની સરખામણીમાં તમે કેટલી બચત કરશો. પ્રાથમિક માફીના કાર્યક્રમો પબ્લિક સર્વિસ લોન ક્ષમા (PSLF) છે, જે લાયકાત ધરાવતા એમ્પ્લોયર માટે કામ કરતી વખતે 120 ક્વોલિફાઇંગ માસિક ચુકવણીઓ (10 વર્ષ) પછી બાકીની બેલેન્સને માફ કરે છે, અને આવક આધારિત પુનઃચુકવણી (IDR) માફી, જે IDR યોજના હેઠળ ચૂકવણીના 20-25 વર્ષ પછી બાકી રહેલી સિલકને માફ કરે છે. સેવ પ્લાન (સેવિંગ ઓન એ વેલ્યુએબલ એજ્યુકેશન), 2023 માં રજૂ કરવામાં આવ્યો હતો, જે ગ્રેજ્યુએટ લોન માટે 20 વર્ષ પછી માફી સાથે સૌથી વધુ ઉદાર IDR શરતો પ્રદાન કરે છે અને $12,000 હેઠળ મૂળ બેલેન્સ ધરાવતા ઉધાર લેનારાઓ માટે 10 વર્ષ. The federal student loan landscape has undergone dramatic changes in recent years. યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સમાં કુલ બાકી વિદ્યાર્થી લોન દેવું $1.75 ટ્રિલિયન કરતાં વધી ગયું છે, જે લગભગ 43 મિલિયન ઉધાર લેનારાઓ દ્વારા રાખવામાં આવ્યું છે. સરેરાશ અંડરગ્રેજ્યુએટ લોન લેનાર ફેડરલ સ્ટુડન્ટ લોન ડેટમાં આશરે $28,000 વહન કરે છે, જ્યારે સરેરાશ સ્નાતક અથવા પ્રોફેશનલ સ્કૂલ લેનારા $70,000-$150,000 અથવા તેથી વધુ લેનારા છે. PSLF માફી, IDR ગોઠવણો અને ઉધાર લેનારા સંરક્ષણ ડિસ્ચાર્જ દ્વારા લક્ષિત રાહતનો અમલ કરતી વખતે બિડેન વહીવટીતંત્રે વ્યાપક-આધારિત માફી (ઉધાર લેનાર દીઠ $ 20,000 સુધી રદ કરવાની સર્વોચ્ચ અદાલત દ્વારા નકારી કાઢવાની યોજના સહિત) માટે બહુવિધ અભિગમ અપનાવ્યા હતા. PSLF is the most valuable forgiveness program for eligible borrowers. લાયકાત મેળવવા માટે, તમારે: ડાયરેક્ટ લોન હોવી જોઈએ (અથવા અન્ય ફેડરલ લોનને ડાયરેક્ટ લોન્સમાં એકીકૃત કરવી), IDR પ્લાન અથવા 10-વર્ષના માનક યોજનામાં નોંધણી કરાવવી, 120 ક્વોલિફાઇંગ માસિક ચૂકવણી કરવી (સળંગ જરૂરી નથી), અને લાયકાત મેળવનાર એમ્પ્લોયર માટે પૂર્ણ-સમય કામ કરવું (કોઈપણ સ્તરે સરકારી,51, બિન-પ્રોફિટ) અમેરીકોર્પ્સ, પીસ કોર્પ્સ અને કેટલીક અન્ય જાહેર સેવા સંસ્થાઓ). The forgiven amount is tax-free under current law. મર્યાદિત PSLF માફી અને ત્યારબાદ PSLF એકાઉન્ટ એડજસ્ટમેન્ટને પગલે 2021 થી PSLF ભાગીદારીમાં નાટ્યાત્મક વધારો થયો છે. IDR માફી આવક આધારિત યોજનાઓ (SAVE, REPAYE, PAYE, IBR, ICR) પર ઉધાર લેનારાઓને લાગુ પડે છે જેઓ PSLF માટે લાયકાત મેળવ્યા વિના 20-25 વર્ષ માટે ચૂકવણી કરે છે. IDR હેઠળ માફ કરાયેલ બેલેન્સને ઐતિહાસિક રીતે કરપાત્ર આવક (ટેક્સ બોમ્બ) તરીકે ગણવામાં આવે છે, જોકે અમેરિકન રેસ્ક્યુ પ્લાન એક્ટ 2021 2025 સુધી ફેડરલ આવકવેરામાંથી માફ કરાયેલ વિદ્યાર્થી લોનના દેવાને અસ્થાયી રૂપે મુક્તિ આપે છે. શું આ મુક્તિ લંબાવવામાં આવશે તે 20-25 વર્ષની માફી નજીક આવતા લાખો દેવાદારોને અસર કરતો નોંધપાત્ર ખુલ્લો પ્રશ્ન છે.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

સૂત્ર

▾

f(x)

PSLF ક્ષમાની રકમ = 120 મહિનામાં લોન બેલેન્સ (120 લાયકાત ચૂકવણી પછી)
IDR માફી રકમ = 240 અથવા 300 મહિનામાં લોન બેલેન્સ (20 અથવા 25 વર્ષ પછી)
Monthly IDR Payment = (AGI - 150% or 225% of Poverty Line) x 10% or 5% / 12
Total Savings = Standard Repayment Total - IDR Payments Total - Tax on Forgiveness (if applicable)

કાર્ય કરેલ ઉદાહરણ (PSLF):
લોન બેલેન્સ: $120,000 (સ્નાતક શાળા)
આવક: $65,000/વર્ષ
સેવ પ્લાન પેમેન્ટ: ($65,000 - $22,590 x 2.25) x 10% / 12 = $117/મહિનો
Total payments over 120 months: $14,040
માફ કરેલ રકમ: અંદાજે $105,000+ (કરમુક્ત)
માનક ચુકવણી કુલ: આશરે $160,000

Variable Legend

▾

પ્રતીક	નામ	એકમ	વર્ણન
LB	લોન બેલેન્સ	$	ફેડરલ વિદ્યાર્થી લોન પર વર્તમાન બાકી મુખ્ય અને ઉપાર્જિત વ્યાજ
AGI	સમાયોજિત કુલ આવક	$	સૌથી તાજેતરના ટેક્સ રિટર્નમાંથી, IDR ચૂકવણીની ગણતરી કરવા માટે વપરાતી આવક
FPL	ફેડરલ ગરીબી સ્તર	$	કુટુંબના કદ માટે ગરીબી માર્ગદર્શિકા, વિવેકાધીન આવકની ગણતરી કરવા માટે વપરાય છે
QP	ક્વોલિફાઇંગ ચુકવણીઓ	count	PSLF (120 જરૂરી) અથવા IDR માફી માટે કરવામાં આવેલ પાત્ર માસિક ચુકવણીઓની સંખ્યા
FA	ક્ષમાની રકમ	$	બાકી લોન બેલેન્સ ક્વોલિફાઇંગ પેમેન્ટ અવધિ પૂર્ણ થવા પર ડિસ્ચાર્જ કરવામાં આવે છે
MP	માસિક ચુકવણી	$	પસંદ કરેલ IDR પ્લાન હેઠળ માસિક ચુકવણી જરૂરી છે

How to Student Loan Forgiveness Calculator

▾

1તમારી લોનના પ્રકારો અને એકત્રીકરણની જરૂરિયાતો નક્કી કરો. ફક્ત ડાયરેક્ટ લોન જ PSLF અને મોટા ભાગની IDR યોજનાઓ માટે લાયક ઠરે છે. જો તમારી પાસે FFEL લોન, પર્કિન્સ લોન અથવા પેરેન્ટ પ્લસ લોન હોય, તો તમારે માફી કાર્યક્રમોને ઍક્સેસ કરવા માટે તેમને ડાયરેક્ટ કોન્સોલિડેશન લોનમાં એકીકૃત કરવું આવશ્યક છે. જો તમે PSLF માફી અવધિ ગોઠવણોનો લાભ લીધો હોય તો એકત્રીકરણ તમારી ચુકવણીની ગણતરીને ફરીથી સેટ કરે તે જરૂરી નથી. StudentAid.gov પર અથવા તમારા લોન સર્વિસરનો સંપર્ક કરીને તમારી લોનના પ્રકારો તપાસો. ખાનગી વિદ્યાર્થી લોન કોઈપણ ફેડરલ માફી કાર્યક્રમ માટે પાત્ર નથી.
2આવક આધારિત પુન:ચુકવણી યોજનામાં નોંધણી કરો. ચાર IDR યોજનાઓ હાલમાં ઉપલબ્ધ છે: SAVE (2023 માં નવી, REPAYE ને બદલે છે; ચુકવણીઓ અંડરગ્રેજ્યુએટ લોન માટે વિવેકાધીન આવકના 5% છે, ગ્રેજ્યુએટ માટે 10% છે; વિવેકાધીન આવક ગરીબી રેખાના 225% થી ઉપરની આવક તરીકે વ્યાખ્યાયિત છે), PAYE (10% વિવેકાધીન લાઇન 5% પછી નવી 10% નવી લોન માટે ઉપલબ્ધ છે. 2007), IBR (ગરીબી રેખાના 150% ઉપરની વિવેકાધીન આવકના 10% અથવા 15%, તમે ક્યારે ઉધાર લીધું તેના આધારે), અને ICR (વિવેકાધીન આવકના 20% અથવા 12-વર્ષની નિશ્ચિત ચુકવણીની રકમ, જે પણ ઓછી હોય તે). SAVE સામાન્ય રીતે મોટાભાગના ઉધાર લેનારાઓ માટે સૌથી ઓછી ચૂકવણી પૂરી પાડે છે.
3PSLF માટે, તમારી રોજગાર ચકાસો અને વાર્ષિક ધોરણે રોજગાર પ્રમાણપત્ર (ECF) સબમિટ કરો અથવા જ્યારે તમે નોકરીદાતા બદલો. લાયકાત ધરાવતા એમ્પ્લોયરોમાં કોઈપણ સ્તરે ફેડરલ, રાજ્ય, સ્થાનિક અને આદિવાસી સરકારી એજન્સીઓ, 501(c)(3) કરમુક્ત બિનનફાકારક સંસ્થાઓ, AmeriCorps અને Peace Corps સેવા અને લાયકાત ધરાવતી જાહેર સેવાઓ પ્રદાન કરતી કેટલીક અન્ય બિનનફાકારક સંસ્થાઓનો સમાવેશ થાય છે. તમારી લાયકાતવાળી ચુકવણીની ગણતરીને ટ્રૅક કરવા માટે ECF (હવે StudentAid.gov પર PSLF હેલ્પ ટૂલમાં સંકલિત) MOHELA (વર્તમાન PSLF સર્વિસર) પર સબમિટ કરો. પૂર્ણ-સમયની રોજગારને સામાન્ય રીતે દર અઠવાડિયે 30+ કલાક તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવે છે (અથવા પૂર્ણ-સમયની એમ્પ્લોયરની વ્યાખ્યાને પૂર્ણ કરે છે).
4તમારા 120-ચુકવણી (PSLF) અથવા 240/300-ચુકવણી (IDR માફી) ધ્યેય તરફ લાયકાત ધરાવતી માસિક ચુકવણીઓ કરો. ક્વોલિફાઇંગ ચૂકવણીઓ હોવી આવશ્યક છે: ક્વોલિફાઇંગ રિપેમેન્ટ પ્લાન (IDR અથવા PSLF માટે ધોરણ 10-વર્ષ) હેઠળ કરવામાં આવે છે, સંપૂર્ણ રીતે કરવામાં આવે છે, સમયસર કરવામાં આવે છે (નિયત તારીખના 15 દિવસની અંદર), અને ક્વોલિફાઇંગ એમ્પ્લોયર (PSLF માટે) દ્વારા પૂર્ણ-સમયની નોકરી કરતી વખતે કરવામાં આવે છે. સહનશીલતા અથવા વિલંબ દરમિયાન ચૂકવણી સામાન્ય રીતે ગણવામાં આવતી નથી, જોકે તાજેતરના ગોઠવણો હેઠળ ચોક્કસ વહીવટી સહનશીલતા જમા કરવામાં આવી છે. CARES એક્ટ ચુકવણી વિરામ (માર્ચ 2020 થી ઑગસ્ટ 2023) PSLF અને IDR માફી બંને માટે યોગ્ય ચુકવણી તરીકે ગણવામાં આવે છે.
5તમારા સર્વિસર દ્વારા ઉલ્લેખિત સમયમર્યાદા દ્વારા વાર્ષિક તમારી આવકને ફરીથી પ્રમાણિત કરો. તમારી અપડેટ કરેલી આવક (તમારા સૌથી તાજેતરના ટેક્સ રિટર્નમાંથી AGI) અને કુટુંબના કદના આધારે દર વર્ષે IDR પ્લાનની ચૂકવણીની પુનઃ ગણતરી કરવામાં આવે છે. સમયમર્યાદા દ્વારા પુનઃપ્રમાણિત કરવામાં નિષ્ફળતાના પરિણામે તમારી ચુકવણી પ્રમાણભૂત 10-વર્ષની ચૂકવણીની રકમમાં પાછી ફરે છે, જે નોંધપાત્ર રીતે વધારે હોઈ શકે છે. સેવ પ્લાન હેઠળ, જો તમે પુનઃપ્રમાણિત કરવામાં નિષ્ફળ જાઓ છો, તો તમારી ચૂકવણીમાં વધારો કરવાને બદલે તમને વ્યાજ-સંગ્રહિત સહનશીલતા પર મૂકવામાં આવે છે, જોકે આ સહનશીલતાનો સમય ક્ષમામાં ગણાશે નહીં.
6માફી વિરુદ્ધ પ્રમાણભૂત ચુકવણીમાંથી તમારી કુલ બચતની ગણતરી કરો. સરખામણી કરો: IDR યોજના હેઠળ 10 વર્ષથી વધુ (PSLF) અથવા 20-25 વર્ષ (IDR માફી), માફ કરેલ બેલેન્સ, માફ કરેલ રકમ પરની કોઈપણ કર જવાબદારી (IDR માફી માટે જો કર મુક્તિ 2025 પછી સમાપ્ત થાય છે), અને તમે પ્રમાણભૂત 10-વર્ષીય યોજના હેઠળ ચૂકવશો તે કુલ રકમ. સ્નાતક શાળા દેવું ધરાવતા ઘણા જાહેર સેવા કાર્યકરો માટે, PSLF છ-આંકડાની બચત પૂરી પાડે છે. IDR માફી માટે, બચત આંશિક રીતે લાંબા સમય સુધી ચૂકવણીની અવધિ અને સંભવિત ટેક્સ બોમ્બ દ્વારા સરભર કરવામાં આવે છે, પરંતુ હજુ પણ ઉચ્ચ-દેવું, ઓછી આવક ધરાવતા ઉધાર લેનારાઓ માટે નોંધપાત્ર હોઈ શકે છે.
7તમારા ક્ષમા લાભને મહત્તમ કરવા માટેની વ્યૂહરચનાઓનો વિચાર કરો. PSLF ઉમેદવારો માટે: તમારી AGI ઘટાડવા માટે અલગથી (જો તમારા જીવનસાથીની આવક હોય તો) વિવાહિત ફાઇલિંગ તરીકે ટેક્સ ફાઇલ કરીને તમારી માસિક ચુકવણી ઓછી કરો, નિવૃત્તિ યોગદાનને મહત્તમ કરો (જે AGI ઘટાડે છે), અને સૌથી ઓછી ચુકવણી (સામાન્ય રીતે સાચવો) સાથે IDR પ્લાન પસંદ કરો. IDR માફીના ઉમેદવારો માટે: સમાન AGI-ઘટાડો વ્યૂહરચના લાગુ પડે છે, અને ધ્યાનમાં લો કે શું લોન માટે વધારાની ચૂકવણી કરવી અથવા તફાવતનું રોકાણ કરવાથી લાંબા ગાળાનું વધુ સારું વળતર મળે છે. બધા ઉધાર લેનારાઓ માટે: બિનજરૂરી સહનશીલતા ટાળો (જે તમારી ચુકવણીની ગણતરીને થોભાવે છે), રોજગાર અને ચૂકવણીના દસ્તાવેજો રાખો અને પ્રગતિને ટ્રૅક કરવા માટે PSLF હેલ્પ ટૂલનો નિયમિત ઉપયોગ કરો.

Worked Examples

▾

Example 1PSLF (અંડરગ્રેજ્યુએટ ડેટ) સાથે શિક્ષક

Given:35000, 48000, 1, સેવ, ટ્રુ

પરિણામ:માસિક ચુકવણી: ~$118; 120 ચૂકવણીઓ પછી માફી: ~$22,000

પ્રત્યક્ષ લોનમાં $35,000 સાથે $48,000 કમાતા સાર્વજનિક શાળાના શિક્ષક. સેવ પ્લાન પેમેન્ટ: ($48,000 - $22,590 x 2.25) x 5% / 12 = $118/મહિને (5% અંડરગ્રેજ્યુએટ દર). 120 મહિનાથી વધુ: કુલ ચૂકવણીમાં $14,160. અંદાજિત માફ કરેલ રકમ: $22,000 (વ્યાજ ઉપાર્જન માટેનો હિસાબ). પ્રમાણભૂત ચુકવણી હેઠળ, કુલ ચૂકવણી લગભગ $45,000 હશે. PSLF અંદાજે $31,000 બચાવે છે. SAVE ની વિશેષ જોગવાઈ હેઠળ, $12,000 ની અંદર મૂળ બેલેન્સ ધરાવતા ઉધાર લેનારાઓ માત્ર 10 વર્ષની ચૂકવણી પછી માફી મેળવે છે.

Example 2PSLF (સ્નાતક દેવું) સાથે બિનનફાકારક ખાતે વકીલ

Given:180000, 70000, 3, સાચવો, સાચું

પરિણામ:માસિક ચુકવણી: ~$236; 120 ચૂકવણીઓ પછી માફ: ~$165,000+

લૉ સ્કૂલ ડેટમાં $180,000 સાથે કાનૂની સહાય એટર્ની. $70,000 ની AGI અને 3: ($70,000 - $39,450 x 2.25) x 10% / 12 = $236/મહિનાના કૌટુંબિક કદના આધારે પ્લાન પેમેન્ટ સાચવો. 120 મહિનામાં કુલ ચૂકવણી: $28,320. માફ કરેલ બેલેન્સ (વ્યાજ સાથે): અંદાજે $165,000-$180,000 (કરમુક્ત). માનક ચુકવણી પર PSLF વિના: અંદાજે $230,000 કુલ. PSLF $200,000 થી વધુ બચાવે છે. આ નાટકીય બચત એટલા માટે છે કે પીએસએલએફ ખાસ કરીને જાહેર સેવામાં સ્નાતક અને વ્યાવસાયિક શાળા ઉધાર લેનારાઓ માટે મૂલ્યવાન છે.

Example 320 વર્ષ પછી IDR માફી (PSLF નથી)

Given:45000, 40000, 2, સેવ, 20

પરિણામ:માફ કરેલ રકમ: ~$30,000-$40,000; સંભવિત કર જવાબદારી જો મુક્તિ સમાપ્ત થાય

ખાનગી ક્ષેત્રમાં કામ કરતા અંડરગ્રેજ્યુએટ લોનમાં $45,000 ધરાવતો ઉધાર લેનાર (PSLF-પાત્ર નથી). પ્લાન પેમેન્ટ સાચવો: અંદાજે $80/મહિને. 20 વર્ષથી વધુ: કુલ ચૂકવણીમાં આશરે $19,200. SAVE હેઠળ વ્યાજ સબસિડી બેલેન્સને વધતા અટકાવે છે. અંદાજિત માફ કરેલ બેલેન્સ: $30,000-$40,000. જો 2025ની કર મુક્તિ સમાપ્ત થાય છે, તો માફ કરવામાં આવેલી રકમ પર સામાન્ય આવક તરીકે કર લાદવામાં આવશે, સંભવિતપણે $7,000-$10,000 ટેક્સ બિલ બનાવશે. માનક ચુકવણી કુલ: આશરે $57,000.

Example 4પીએસએલએફ વિરુદ્ધ ખાનગી પ્રેક્ટિસની સરખામણી કરતા ડૉક્ટર

Given:250000, 65000, 300000, 4

પરિણામ:PSLF $200,000+ બચાવે છે; રહેઠાણ પછી વધુ 6 વર્ષ લાયકાત ધરાવતી રોજગારની જરૂર છે

મેડિકલ સ્કૂલના ઋણમાં $250,000 ધરાવતો ચિકિત્સક. હોસ્પિટલમાં 4-વર્ષના રહેઠાણ દરમિયાન (લાયકાત ધરાવતા એમ્પ્લોયર), SAVE ચુકવણીઓ આશરે $210/મહિને (કુલ $10,080) છે. રહેઠાણ પછી, જો ચિકિત્સક $300,000 આવક પર લાયકાત ધરાવતા એમ્પ્લોયર પાસે રહે છે, તો બાકીના 6 વર્ષો ($153,720) માટે ચૂકવણી લગભગ $2,135/મહિને વધી જાય છે. કુલ ચૂકવેલ: $163,800. માફી: અંદાજે $100,000+. જો ચિકિત્સક ખાનગી પ્રેક્ટિસમાં પ્રવેશ કરે છે, તો PSLF ખોવાઈ જાય છે અને પ્રમાણભૂત ચુકવણી કુલ $350,000 કરતાં વધી જાય છે.

Real-World Applications

▾

🏗️

PSLF પ્રોગ્રામે નોંધપાત્ર વિદ્યાર્થી લોન દેવું ધરાવતા સ્નાતકો માટે કારકિર્દી આયોજનમાં પરિવર્તન કર્યું છે. લો સ્કૂલના સ્નાતકો ઉચ્ચ પગારવાળી ખાનગી પ્રેક્ટિસ અને ઓછા પગારવાળા જાહેર હિતના કાર્ય વચ્ચે પસંદગી કરતા PSLF ગણતરીઓનો ઉપયોગ કરે છે તે દર્શાવવા માટે કે જાહેર સેવા કારકિર્દી, લોન માફી સાથે, તુલનાત્મક લાંબા ગાળાના નાણાકીય પરિણામો પ્રદાન કરી શકે છે. ઘણી કાયદાની શાળાઓ અને તબીબી શાળાઓ લોન ચુકવણી સહાયતા કાર્યક્રમો (LRAPs) ઓફર કરે છે જે PSLF ક્વોલિફાઇંગ સમયગાળા દરમિયાન IDR ચૂકવણીને પૂરક બનાવે છે, જાહેર અને ખાનગી ક્ષેત્રની કારકિર્દી વચ્ચેના નાણાકીય અંતરને વધુ ઘટાડે છે.

🔬

ફેડરલ સ્ટુડન્ટ લોન સર્વિસર્સ (PSLF માટે MOHELA, અને અન્ય લોન માટે વિવિધ સર્વિસર્સ) વાર્ષિક લાખો IDR રિસર્ટિફિકેશન અને માફી અરજીઓની પ્રક્રિયા કરે છે. ખોવાઈ ગયેલી કાગળ, ખોટી ચૂકવણીની ગણતરીઓ અને ખોટી રીતે નકારી કાઢવા અંગેની વ્યાપક ફરિયાદો પછી શિક્ષણ વિભાગે સર્વિસની કામગીરીમાં સુધારો કરવા માટે ભારે રોકાણ કર્યું છે. StudentAid.gov પરનું PSLF હેલ્પ ટૂલ ઉધાર લેનારાઓને એમ્પ્લોયરની યોગ્યતા ચકાસવા, લાયકાતની ચૂકવણીઓ ટ્રૅક કરવા અને ઇલેક્ટ્રોનિક રીતે રોજગાર પ્રમાણપત્રો સબમિટ કરવાની મંજૂરી આપે છે.

📊

લાયકાત ધરાવતી સંસ્થાઓ (સરકારી, બિનનફાકારક) માં એમ્પ્લોયર માનવ સંસાધન વિભાગો ભરતી અને જાળવણી સાધન તરીકે PSLF પાત્રતાને વધુને વધુ પ્રોત્સાહન આપે છે. હોસ્પિટલો, સ્કૂલ ડિસ્ટ્રિક્ટ્સ, કાનૂની સહાય સંસ્થાઓ અને સરકારી એજન્સીઓ PSLFને જોબ પોસ્ટિંગ અને બેનિફિટ પેકેજમાં હાઇલાઇટ કરે છે. કેટલાક નોકરીદાતાઓ વધારાના લાભ તરીકે વિદ્યાર્થી લોન પુન:ચુકવણી યોગદાન ($100-$500 પ્રતિ મહિને) ઓફર કરે છે, જે બંને લોન બેલેન્સ ઘટાડે છે અને યોગ્ય IDR ચૂકવણીઓ ઓછી કરે છે (કારણ કે એમ્પ્લોયરનું યોગદાન ચુકવણીના ભાગને આવરી લે છે).

🏥

ટેક્સ પ્રોફેશનલ્સે જટિલ વિદ્યાર્થી લોન ટેક્સ નિયમોમાં નેવિગેટ કરવું આવશ્યક છે જેમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે: વિદ્યાર્થી લોનના વ્યાજની કપાત ($2,500 સુધીની વ્યાજની કપાત, ઉચ્ચ આવક પર તબક્કાવાર), માફ કરાયેલ વિદ્યાર્થી લોનના દેવાની કરની અસરો (IDR માફી માટે કરપાત્ર પરંતુ PSLF માટે કરમુક્ત અને 2025 સુધીમાં તમામ માફી માટે), ફાઇલિંગ સ્ટેટસ (વિવાહિત લોનની ચૂકવણી અને નીચા IDR લાભો ગુમાવી શકે છે) વચ્ચેની ક્રિયાપ્રતિક્રિયા. પુન:ચુકવણી યોગદાન (CARES એક્ટની જોગવાઈઓ હેઠળ 2025 સુધી દર વર્ષે $5,250 સુધી કરમુક્ત).

Special Cases

▾

પેરેન્ટ પ્લસ લોનમાં માફીના મર્યાદિત વિકલ્પો છે.

પેરેન્ટ પ્લસ લોન મોટાભાગની IDR યોજનાઓ અથવા PSLF માટે સીધી રીતે પાત્ર નથી. જો કે, જો માતા-પિતા તેમની પેરેન્ટ પ્લસ લોનને ડાયરેક્ટ કોન્સોલિડેશન લોનમાં એકીકૃત કરે છે, તો એકીકૃત લોન ICR (આવક-આકસ્મિક પુનઃચુકવણી) અને ICR દ્વારા PSLF માટે પાત્ર બને છે. ICR ચૂકવણીઓ અન્ય IDR યોજનાઓ (વિવેકાધીન આવકના 20%) કરતા વધારે છે, પરંતુ PSLF હજુ પણ મોટા બેલેન્સ ધરાવતા માતાપિતા માટે નોંધપાત્ર બચત પ્રદાન કરે છે જેઓ લાયકાત ધરાવતા નોકરીદાતાઓ માટે કામ કરે છે. ડબલ કોન્સોલિડેશન લૂફોલ (સેવ અથવા અન્ય IDR યોજનાઓને ઍક્સેસ કરવા માટે બે વાર એકીકૃત થવું) 2023 માં બંધ કરવામાં આવ્યું હતું.

ચુકવણી માટે ઉધાર લેનાર સંરક્ષણ એ વિદ્યાર્થીઓ માટે લોન ડિસ્ચાર્જ પ્રદાન કરે છે જેમની શાળા દ્વારા છેતરપિંડી કરવામાં આવી હતી.

જો તમારી શાળાએ જોબ પ્લેસમેન્ટ રેટ, ગ્રેજ્યુએશન રેટ, માન્યતા દરજ્જો અથવા અન્ય ભૌતિક હકીકતો ખોટી રીતે રજૂ કરી છે જેણે નોંધણી અને ઉધાર લેવાના તમારા નિર્ણયને પ્રભાવિત કર્યો છે, તો તમે તમારી ફેડરલ વિદ્યાર્થી લોનના આંશિક અથવા સંપૂર્ણ ડિસ્ચાર્જ માટે પાત્ર હોઈ શકો છો. શિક્ષણ વિભાગે ITT ટેકનિકલ ઇન્સ્ટિટ્યૂટ, કોરીન્થિયન કૉલેજ, ડેવરી યુનિવર્સિટી અને સંસ્થાકીય ગેરવર્તણૂકમાં સંડોવાયેલા અન્ય લોકો સહિત શાળાઓના વિદ્યાર્થીઓ માટે અબજો ઉધાર લેનારા સંરક્ષણ ડિસ્ચાર્જને મંજૂરી આપી છે.

ટોટલ એન્ડ પરમેનન્ટ ડિસેબિલિટી (TPD) ડિસ્ચાર્જ ફેડરલ વિદ્યાર્થી લોન રદ કરે છે

ટોટલ એન્ડ પરમેનન્ટ ડિસેબિલિટી (TPD) ડિસ્ચાર્જ એ ઉધાર લેનારાઓ માટે ફેડરલ સ્ટુડન્ટ લોન ડેટ રદ કરે છે જેઓ સંપૂર્ણપણે અને કાયમી રીતે અક્ષમ છે. લાયકાત માટે ચિકિત્સક, સોશિયલ સિક્યુરિટી એડમિનિસ્ટ્રેશન (SSDI અથવા SSI નિર્ધારણ), અથવા વેટરન્સ અફેર્સ વિભાગ (100% વિકલાંગતા રેટિંગ) પાસેથી પ્રમાણપત્રની જરૂર છે. ટીપીડી ડિસ્ચાર્જ અગાઉ ત્રણ વર્ષના મોનિટરિંગ સમયગાળાને આધીન હતું (જે દરમિયાન ગરીબી સ્તરથી ઉપરની કમાણી લોનને પુનઃસ્થાપિત કરી શકે છે), પરંતુ મોટાભાગના ઉધાર લેનારાઓ માટે આ મોનિટરિંગ અવધિ દૂર કરવામાં આવી છે. વિસર્જિત રકમ 2025 સુધી કરમુક્ત છે.

આવક આધારિત પુન:ચુકવણી યોજના સરખામણી

▾

યોજના	ચુકવણી ગણતરી	ક્ષમા સમયરેખા	મુખ્ય લક્ષણો
સાચવો	225% FPL કરતાં વધુ આવકના 5% (UG) અથવા 10% (Grad)	20 વર્ષ (યુજી) / 25 વર્ષ (ગ્રેડ)	વ્યાજ સબસિડી; નાના બેલેન્સ માટે વહેલી માફી
PAYE	150% FPL ઉપરની આવકના 10%	20 વર્ષ	ચુકવણી પ્રમાણભૂત 10-વર્ષની રકમ પર મર્યાદિત છે
IBR (નવું)	150% FPL ઉપરની આવકના 10%	20 વર્ષ	જુલાઈ 2014 પછી નવા ઉધાર લેનારાઓ માટે
IBR (જૂનું)	150% FPL ઉપરની આવકના 15%	25 વર્ષ	જુલાઈ 2014 પહેલા ઉધાર લેનારાઓ માટે
ICR	આવકના 20% અથવા 12-વર્ષની નિશ્ચિત સમકક્ષ	25 વર્ષ	પેરેન્ટ પ્લસ માટે માત્ર IDR વિકલ્પ (એકત્રીકરણ પછી)

Frequently Asked Questions

▾

PSLF કેવી રીતે કામ કરે છે?

લાયકાત ધરાવતા એમ્પ્લોયર (સરકાર, 501(c)(3) બિનનફાકારક, AmeriCorps, Peace Corps) માટે પૂર્ણ-સમય કામ કરતી વખતે તમે 120 ક્વોલિફાઇંગ માસિક ચુકવણીઓ (10 વર્ષ) કર્યા પછી PSLF પ્રત્યક્ષ લોન પરની બાકીની રકમ માફ કરે છે. ચુકવણીઓ આવક આધારિત પુન:ચુકવણી યોજના અથવા પ્રમાણભૂત 10-વર્ષીય યોજના હેઠળ કરવી આવશ્યક છે. માફ કરેલ રકમ કરમુક્ત છે. તમારે વાર્ષિક રોજગાર પ્રમાણપત્ર સબમિટ કરવું આવશ્યક છે અને 120 ચૂકવણીઓ સુધી પહોંચ્યા પછી MOHELA દ્વારા માફી માટે અરજી કરવી પડશે.

સેવ પ્લાન શું છે?

SAVE (મૂલ્યવાન શિક્ષણ પર બચત) એ સૌથી નવી અને સૌથી ઉદાર આવક-સંચાલિત પુનઃચુકવણી યોજના છે, જે 2023 માં REPAYE ને બદલે છે. SAVE ગરીબી રેખાના 225% (જૂની યોજનાઓ માટે 150% વિરુદ્ધ) નો ઉપયોગ કરીને વિવેકાધીન આવકની ગણતરી કરે છે, લોન માટે 5% ચૂકવણી કરે છે. વ્યાજ સબસિડી પ્રદાન કરે છે જે બેલેન્સ વૃદ્ધિને અટકાવે છે જ્યારે ચૂકવણી વ્યાજને આવરી લેતી નથી, અને નાના લોન બેલેન્સ માટે વહેલી માફી આપે છે ($12,000 હેઠળના મૂળ બેલેન્સ માટે 10 વર્ષ, $12,000 થી વધુ $1,000 દીઠ એક વધારાના વર્ષ સાથે).

શું વિદ્યાર્થી લોન માફી કરપાત્ર છે?

PSLF માફી ફેડરલ કાયદા હેઠળ કાયમ માટે કરમુક્ત છે. IDR માફી (20-25 વર્ષ પછી) સામાન્ય રીતે સામાન્ય આવક તરીકે કરપાત્ર છે પરંતુ અમેરિકન રેસ્ક્યુ પ્લાન એક્ટ હેઠળ 31 ડિસેમ્બર, 2025 સુધીમાં ફેડરલ આવકવેરામાંથી અસ્થાયી રૂપે મુક્તિ આપવામાં આવે છે. આ મુક્તિ લંબાવવામાં આવશે કે કેમ તે અનિશ્ચિત છે. રાજ્ય કરની સારવાર બદલાય છે. 2025 પછી IDR માફીનો સંપર્ક કરતા ઋણ લેનારાઓએ તેમના સીમાંત કર દરથી ગુણાકાર કરવામાં આવેલી માફી રકમની સમાન સંભવિત કર જવાબદારી માટે આયોજન કરવું જોઈએ.

જો હું ક્વોલિફાઈંગ એમ્પ્લોયરમાં પાર્ટ-ટાઇમ કામ કરું તો શું હું PSLF માટે ક્વોલિફાય થઈ શકું?

સામાન્ય રીતે, ના. PSLF ને પૂર્ણ-સમયની રોજગારીની જરૂર છે, જે લાયકાત ધરાવતા એમ્પ્લોયર (અથવા એમ્પ્લોયરની પૂર્ણ-સમયની વ્યાખ્યાને પૂર્ણ કરે છે) પર સપ્તાહમાં ઓછામાં ઓછા 30 કલાક કામ કરે છે. જો કે, તમે 30-કલાકની થ્રેશોલ્ડને પહોંચી વળવા માટે બે લાયકાત ધરાવતા નોકરીદાતાઓ પર પાર્ટ-ટાઇમ રોજગારને જોડી શકો છો. સંલગ્ન પ્રોફેસરો, પાર્ટ-ટાઇમ સરકારી કોન્ટ્રાક્ટરો અને મોસમી કામદારોએ તેમના કલાકોને કાળજીપૂર્વક ટ્રૅક કરવા જોઈએ જેથી તેઓ પૂર્ણ-સમયની જરૂરિયાત પૂરી કરે.

જો હું જાહેર સેવા છોડીશ તો મારી PSLF પ્રગતિનું શું થશે?

જો તમે સાર્વજનિક સેવા છોડો છો અને પછીથી પાછા ફરો છો તો તમારી લાયકાતવાળી ચુકવણીની ગણતરી સાચવવામાં આવશે. લાયકાત ધરાવતા એમ્પ્લોયર દ્વારા રોજગારી ન હોવા પર કરવામાં આવેલી ચૂકવણી ફક્ત 120-ચુકવણીની આવશ્યકતામાં ગણવામાં આવતી નથી. જ્યારે પણ તમે ક્વોલિફાઇંગ રોજગાર પર પાછા ફરો ત્યારે તમે ક્વોલિફાઇંગ પેમેન્ટ્સ એકઠા કરવાનું ફરી શરૂ કરી શકો છો. 120 ચૂકવણીઓ પૂર્ણ કરવા માટે કોઈ સમય મર્યાદા નથી, અને તે સળંગ હોવાની જરૂર નથી. કેટલાક ઉધાર લેનારાઓ જાહેર સેવાના સમયગાળા વચ્ચે ખાનગી ક્ષેત્રની રોજગારીના વર્ષો લે છે.

જો હું માફીનો પીછો કરી રહ્યો હોઉં તો શું મારે મારી લોન પર વધારાની ચૂકવણી કરવી જોઈએ?

સામાન્ય રીતે, ના. જો તમે PSLF અથવા IDR માફીનો પીછો કરી રહ્યાં છો, તો જરૂરી માસિક રકમ કરતાં વધુ ચૂકવવાથી બાકી રહેલી રકમ ઘટી જાય છે જે આખરે માફ કરવામાં આવશે. તમે ચૂકવો છો તે દરેક વધારાનો ડોલર એક ડોલર ઓછો છે જે કરમુક્ત માફ કરવામાં આવશે. માફી આપનારા ઉમેદવારો માટે શ્રેષ્ઠ વ્યૂહરચના એ છે કે માસિક ચૂકવણીઓ (IDR નોંધણી અને AGI ઘટાડવાની વ્યૂહરચના દ્વારા) ઓછી કરવી અને બચતનું અન્યત્ર રોકાણ કરવું. આ વ્યૂહરચના આક્રમક રીતે દેવું ચૂકવવા વિશેના પરંપરાગત શાણપણને ઉલટાવે છે.

Common Mistakes to Avoid

▾

!PSLF શોધતા પહેલા બિન-પ્રત્યક્ષ લોનને એકીકૃત કરશો નહીં: ફક્ત સીધી લોન જ PSLF માટે લાયક ઠરે છે. FFEL લોન (જેઓ 2010 પહેલાં ઉછીના લીધેલા લોકો માટે સામાન્ય), પર્કિન્સ લોન અથવા પેરેન્ટ PLUS લોન ધરાવતા ઋણધારકોએ PSLF-પાત્ર બનવા માટે ડાયરેક્ટ કોન્સોલિડેશન લોનમાં એકીકૃત થવું આવશ્યક છે. ઘણા ઋણ લેનારાઓ વર્ષોની ચૂકવણી પછી શોધે છે કે તેમની લોન ડાયરેક્ટ લોન નથી અને તેમની કોઈપણ ચૂકવણી પીએસએલએફમાં ગણવામાં આવતી નથી. જો તમે માફી માગતા હોવ તો તુરંત StudentAid.gov પર તમારા લોનના પ્રકારો તપાસો. નોંધ કરો કે એકીકરણ તમારી ચૂકવણીની સંખ્યાને ફરીથી સેટ કરી શકે છે (વિશેષ માફીના સમયગાળાને બાદ કરતાં), તેથી સમય મહત્વપૂર્ણ છે.
!PSLF માટે વાર્ષિક રોજગાર પ્રમાણપત્ર સબમિટ કરવામાં નિષ્ફળતા: તમે માફી માટે અરજી ન કરો ત્યાં સુધી તકનીકી રીતે આવશ્યક ન હોવા છતાં, PSLF રોજગાર પ્રમાણપત્ર (ECF) વાર્ષિક ધોરણે સબમિટ કરવાની ભારપૂર્વક ભલામણ કરવામાં આવે છે. વાર્ષિક સબમિશન MOHELA ને 10 વર્ષના ઈતિહાસને અંતે પુનઃનિર્માણ કરવાનો પ્રયાસ કરવાને બદલે તમારી લાયકાતવાળી ચૂકવણી અને રોજગારને વાસ્તવિક સમયમાં ચકાસવાની મંજૂરી આપે છે. ઘણા પીએસએલએફ નામંજૂર એવા રોજગારને કારણે થયા છે જે વાસ્તવમાં લાયક ન હતા, ખોટી ચુકવણીની ગણતરીઓ અથવા ગુમ થયેલ દસ્તાવેજો કે જે જો અગાઉ પકડાય તો તેને સુધારી શકાયા હોત. દર વર્ષે અને જ્યારે પણ તમે નોકરીદાતા બદલો ત્યારે ECF સબમિટ કરો.
!IDR ટેક્સ બોમ્બને સમજતા નથી: IDR માફી (20-25 વર્ષ) હેઠળ, માફ કરેલ બેલેન્સ સામાન્ય રીતે માફીના વર્ષમાં કરપાત્ર આવક તરીકે ગણવામાં આવે છે. $100,000 માફીવાળા ઉધાર લેનારા માટે, આ તેમના ટેક્સ બ્રેકેટના આધારે $22,000-$37,000 ની કર જવાબદારી બનાવી શકે છે. અમેરિકન રેસ્ક્યુ પ્લાન 2025 સુધી ફેડરલ ઇન્કમ ટેક્સમાંથી માફ કરાયેલા વિદ્યાર્થી દેવાને અસ્થાયી રૂપે મુક્તિ આપે છે, પરંતુ આ મુક્તિ લંબાવી શકાશે નહીં. 2025 પછી IDR માફીનો સંપર્ક કરતા ઋણ લેનારાઓએ IRS સાથે ચુકવણી યોજના સાચવીને અથવા સ્થાપિત કરીને સંભવિત કર જવાબદારી માટે આયોજન કરવું જોઈએ. IRC કલમ 108(f)(1) હેઠળ PSLF માફી કાયમ માટે કરમુક્ત છે.

💡

Pro Tip

જો તમે લાયકાત ધરાવતા એમ્પ્લોયર માટે કામ કરો છો અને ફેડરલ સ્ટુડન્ટ લોન ધરાવો છો, તો આજે જ PSLF એમ્પ્લોયમેન્ટ સર્ટિફિકેશન ફોર્મ સબમિટ કરો, પછી ભલે તમે 120 ચૂકવણીઓ સુધી પહોંચવામાં વર્ષો દૂર હોવ. વાર્ષિક પ્રમાણપત્ર MOHELA ને તમારી રોજગાર ચકાસવા અને તમારી લાયકાત ચૂકવણીની ગણતરીને વાસ્તવિક સમયમાં ટ્રૅક કરવાની મંજૂરી આપે છે. ઘણા ઋણ લેનારાઓ કે જેઓ પ્રમાણિત કરવા માટે રાહ જોતા હતા તેઓએ ભૂલો અથવા ગેરલાયક ઠરાવનારા પરિબળો શોધી કાઢ્યા જે અગાઉ સુધારી શકાયા હોત. StudentAid.gov પર PSLF હેલ્પ ટૂલ પ્રક્રિયાને સરળ બનાવે છે અને એમ્પ્લોયરની યોગ્યતા પર તાત્કાલિક પ્રતિસાદ આપે છે.

⭐

Did you know?

કોંગ્રેસ દ્વારા 2007માં જાહેર સેવા લોન માફી કાર્યક્રમની રચના કરવામાં આવી હતી પરંતુ શરૂઆતના વર્ષોમાં તેનો મંજૂરી દર અત્યંત ઓછો હતો. જ્યારે પ્રથમ ઋણ લેનારાઓ ઓક્ટોબર 2017 માં માફી માટે પાત્ર બન્યા (10 વર્ષમાં 120 ચૂકવણી કર્યા), ત્યારે શિક્ષણ વિભાગે શરૂઆતમાં 1% કરતાં ઓછી અરજીઓને મંજૂરી આપી. 2023 સુધીમાં, લિમિટેડ PSLF માફી અને અનુગામી સુધારા પછી, મંજૂરી દરમાં નાટ્યાત્મક સુધારો થયો, અને 900,000 થી વધુ ઉધાર લેનારાઓને PSLF માં $62 બિલિયનથી વધુની માફી મંજૂર કરવામાં આવી. ટર્નઅરાઉન્ડ ફેડરલ બેનિફિટ પ્રોગ્રામ એડમિનિસ્ટ્રેશનમાં સૌથી મોટા સુધારાઓમાંના એકનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે.

Regional Guides

▾

National (Federal Program)▾

PSLF અને IDR માફી એ સંઘીય કાર્યક્રમો છે જે દેશભરમાં એકસરખી રીતે લાગુ થાય છે. જો કે, માફ કરાયેલ વિદ્યાર્થી લોન દેવાની રાજ્ય કરની સારવાર બદલાય છે. જ્યારે ફેડરલ કાયદો PSLF માફીને આવકવેરામાંથી મુક્તિ આપે છે, ત્યારે કેટલાક રાજ્યો 2021-2025 ફેડરલ મુક્તિ સમયગાળા દરમિયાન પણ IDR માફીને કરપાત્ર આવક તરીકે ગણી શકે છે. આવકવેરો વગરના રાજ્યો (ફ્લોરિડા, ટેક્સાસ, વગેરે) પર રાજ્ય કરની કોઈ અસર નથી. કેલિફોર્નિયા જેવા રાજ્યો ફેડરલ મુક્તિને અનુરૂપ છે, જ્યારે અન્ય કદાચ નહીં.

California▾

કેલિફોર્નિયા 2025 સુધી ફેડરલ વિદ્યાર્થી લોન માફી કર મુક્તિને અનુરૂપ છે. કેલિફોર્નિયા રાજ્યના કર્મચારીઓ, UC/CSU કર્મચારીઓ અને સાર્વજનિક શાળાના શિક્ષકો PSLF-પાત્ર કામદારોના સૌથી મોટા જૂથોમાંના છે. કેલિફોર્નિયા સ્ટુડન્ટ એઇડ કમિશન ઓછી આવક ધરાવતા વિસ્તારોમાં આરોગ્યસંભાળ કામદારો અને ઓછી આવક ધરાવતી શાળાઓમાં શિક્ષકો માટે વધારાના રાજ્ય-આધારિત પુનઃચુકવણી સહાય કાર્યક્રમો ઓફર કરે છે.

New York▾

ન્યુ યોર્ક ફેડરલ વિકલ્પો ઉપરાંત રાજ્ય-વિશિષ્ટ વિદ્યાર્થી લોન માફી કાર્યક્રમો પ્રદાન કરે છે. ગેટ ઓન યોર ફીટ લોન માફી કાર્યક્રમ તાજેતરના $50,000 થી ઓછી કમાણી કરનારા અને ન્યૂયોર્કમાં રહેતા સ્નાતકો માટે 24 મહિના સુધીની ફેડરલ વિદ્યાર્થી લોન ચૂકવણી કરે છે. ન્યુ યોર્ક જાહેર સેવામાં કામ કરતા વકીલો માટે અને ઓછી સેવા ધરાવતા વિસ્તારોમાં કામ કરતી નર્સો માટે પણ લોન માફી આપે છે. ન્યૂ યોર્ક 2025 સુધી માફ કરાયેલ વિદ્યાર્થી લોન માટે ફેડરલ ટેક્સ મુક્તિને અનુરૂપ છે.

References

📖Difficulty:Advanced

Formula-verified for precision

Reviewed October 2026

Our methodology

Ratings & comments

…

સાપ્તાહિક ગણિત ટિપ્સ મેળવો

12,000+ સબ્સ્ક્રાઇબર્સ સાથે જોડાઓ કે જેઓ દર અઠવાડિયે કેલ્ક્યુલેટર ટીપ્સ મેળવે છે.

🔒

100% मफत

क्यारेय नोंधणी नहीं

✓

सचोट

चकासायेल फॉर्म्युला

⚡

तात्कालिक

टाइप करतां ज परिणाम

📱

मोबाइल रेडी

बधा उपकरणो