What is NPL Ratio Calculator?
▾
יחס הלוואות חסרות ביצוע (NPL) הוא אינדיקטור מרכזי לאיכות הנכס של הבנק - השיעור מתיק ההלוואות שלו שאינו מניב עוד הכנסה בהתאם לתנאי ההלוואה המקוריים. הלוואה מסווגת כחסרת ביצועים כאשר חלפו 90 ימים או יותר (פירעון 90 או PD90), כאשר סביר שהלווה לא ישלם ללא פירוק בטחונות, או כאשר ההלוואה הוצבה במצב לא צבירה (הבנק מפסיק לצבור הכנסות ריבית מכיוון שהגביה בספק). הלוואות ללא תשלום כוללות הלוואות 90+ ימים שעדיין נצברו, הלוואות שאינן מצטברות והלוואות שעברו מבנה מחדש העומדות בקריטריונים לחובות בעייתיים. יחס ה-NPL מחושב כסך ההלוואות בחוסר ביצוע חלקי סך ההלוואות ברוטו. יחס NPL גבוה יותר מצביע על הידרדרות גדולה יותר של האשראי ומצביע על כך שהבנק עשוי לעמוד בפני הוצאות גבוהות יותר של הפרשה וחיובים בעתיד. רגולטורים, משקיעים ואנליסטים משתמשים ביחס NPL כאינדיקטור מוביל ללחץ רווחים עתידי וחששות פוטנציאליים של הלימות הון. תמיד יש להעריך את יחס ה-NPL לצד יחס הכיסוי - ההפרשה להפסדי אשראי חלקי סך ה-NPLs - אשר מגלה אם הבנק שמור כראוי להלוואות הבעייתיות שלו. בנק עם יחס NPL של 3% ויחס כיסוי של 120% הוא ללא ספק ממוקם טוב יותר מבנק עם יחס NPL של 2% ויחס כיסוי של 80%, מכיוון שלראשון יש עתודות חזקות יותר ביחס לבעיות שזוהו. במערכת הדירוג CAMELS המשמשת את בוחני הבנקים בארה"ב, איכות הנכסים - שיחס ה-NPL שלו הוא מדד ראשוני - היא המרכיב השני אחרי הלימות ההון, המשקפת את החשיבות הקריטית של בריאות תיק ההלוואות לבטיחות ותקינות הבנק הכוללת. עלייה ביחסי NPL הם לעתים קרובות אותות אזהרה מוקדמים של מתח כלכלי, מיתון אזורי בנדל"ן או לחץ ספציפי לתעשייה המשפיעים על תיק ההלוואות המרוכז של הבנק.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
נוסחה
▾
חישוב יחס Npl:
שלב 1: זהה את כל ההלוואות 90 ימים או יותר לאחר מועד התשלומים החוזיים שלהן - כלול גם הלוואות צוברות וגם הלוואות שאינן צבירה בקטגוריה זו.
שלב 2: הוסף את כל ההלוואות שאינן מצטברות: הלוואות שבהן הבנק הפסיק להכיר בהכנסה מריבית מכיוון שהגבייה מוטלת בספק, ללא קשר למספר הימים שעברו פירעון.
שלב 3: כלול כל הלוואות שעברו מבנה מחדש במסגרת הסכמי ארגון מחדש של חובות בעייתיים שבהם הלווה נותר בקושי כלכלי.
שלב 4: סכמו את הקטגוריות הללו כדי להגיע לסך הלוואות ללא ביצועים.
שלב 5: חלקו את סך כל ההלוואות בחוסר ביצוע בסך תיק ההלוואות ברוטו (לפני ניכוי הקצבה) והכפילו ב-100 כדי לבטא באחוזים.
שלב 6: חשב את יחס הכיסוי: חלק את ההפרשה להפסדי אשראי בסך ההלוואות שאינן מבצעות כדי להעריך את הלימות הרזרבות.
שלב 7: עקוב אחר מגמת יחס ה-NPL על פני רבעונים מרובים והשווה מול מוסדות עמיתים ונורמות היסטוריות כדי לזהות שינויים כיוונים.
כל שלב מתבסס על הקודם, ומשלב את חישובי הרכיבים לתוצאה מקיפה של יחס npl. הנוסחה לוכדת את הקשרים המתמטיים השולטים בהתנהגות יחס npl.Variable Legend
▾
| סמל | שם | יחידה | תיאור |
|---|---|---|---|
| NPL | הלוואות ללא ביצועים | dollars ($) | סך הלוואות 90+ ימים בפירעון בתוספת הלוואות שאינן מצטברות בתוספת הלוואות שעברו מבנה מחדש העומדות בקריטריונים של NPL. |
| TL | סך הלוואות ברוטו | dollars ($) | סך כל תיק ההלוואות לפני ניכוי ההפרשה להפסדי אשראי. |
| NPLR | יחס NPL | percent (%) | הלוואות בחוסר ביצוע חלקי סך ההלוואות ברוטו; המדד העיקרי לאיכות נכסי תיק הלוואות. |
| ACL | קצבה להפסדי אשראי | dollars ($) | הרזרבה המאזנית לאומדן הפסדי הלוואות עתידיים; בהשוואה ל-NPLs באמצעות יחס הכיסוי. |
| CR | יחס כיסוי | percent (%) | הפרשה להפסדי אשראי חלקי הלוואות שלא מתפקדות; מודד את הלימות הרזרבות ביחס להלוואות בעייתיות שזוהו. |
How to NPL Ratio Calculator
▾
- 1זהה את כל ההלוואות 90 ימים או יותר בתשלומים החוזיים שלהן - כולל הלוואות צוברות והן הלוואות שאינן מצטברות בקטגוריה זו.
- 2הוסף את כל ההלוואות שאינן מצטברות: הלוואות שבהן הבנק הפסיק להכיר בהכנסה מריבית מכיוון שהגבייה בספק, ללא קשר למספר הימים שחלפו לפירעון.
- 3כלול הלוואות כלשהן שעברו מבנה מחדש במסגרת הסכמי ארגון מחדש של חובות בעייתיים שבהם הלווה נותר בקושי כלכלי.
- 4סכמו את הקטגוריות הללו כדי להגיע לסך הלוואות ללא ביצועים.
- 5חלקו את סך ההלוואות בחוסר ביצועים בסך תיק ההלוואות ברוטו (לפני ניכוי הקצבה) והכפילו ב-100 כדי לבטא באחוזים.
- 6חשב את יחס הכיסוי: חלק את ההפרשה להפסדי אשראי בסך ההלוואות שאינן מתפקדות כדי להעריך את הלימות הרזרבות.
- 7עקוב אחר מגמת יחס ה-NPL על פני רבעונים מרובים והשווה מול מוסדות עמיתים ונורמות היסטוריות כדי לזהות שינויים כיוונים.
Worked Examples
▾
איכות נכס מעולה - הרבה מתחת לסף NPL של 1% ויחס כיסוי מעל 100%
יחס NPL של 0.78% מצביע על איכות אשראי חזקה - רק 78 סנט מכל 100 דולר בהלוואות אינם מניבים ביצועים. יחס הכיסוי של 136.8% פירושו שהבנק שריין 1.37 דולר עבור כל 1 דולר של NPL, מה שמצביע על הלימות עתודה חזקה. הרגולטורים והאנליסטים יראו בזה תיק מנוהל היטב עם שמרנות מתאימה בשמירה. לבנק זה יש יכולת ניכרת לספוג הידרדרות בלתי צפויה באשראי לפני שהעתודות יתרוקנו.
יחס NPL מוגבר עם כיסוי של מתחת ל-100% מאותת על חוסר התאמה של רזרבות; סביר להניח שלא שמורה מספיק בהינתן ערכי בטחונות של CRE
יחס NPL של 4.45% מוגבה משמעותית - הרבה מעל ה-1-2% האופייני לבנקים בריאים. יחס הכיסוי של 63.9% מדאיג כי זה אומר שהבנק שמור רק 64 סנט לכל דולר של הלוואות לא מתפקדות. אם הלוואות CRE אלו (כנראה בנייני משרדים המושפעים ממגמות עבודה מרחוק) יחויבו בסופו של דבר ב-50-70 סנט על הדולר, הקצבה הקיימת לא תהיה מספקת. ההנהלה תצטרך להגדיל את ההפרשות באופן משמעותי או להדגים מדוע ערכי ההחלמה תומכים ברמת הרזרבה הנמוכה יותר.
פלח CRE מניע את העלייה הכוללת של ה-NPL - מתח ממוקד ולא הידרדרות על בסיס רחב
פילוח ה-NPL לפי תיק מגלה כי יחס ה-NPL של 3.43% בהיקף של 3.43% מונע כמעט כולו על ידי פלח הנדל"ן המסחרי (5.82%), בעוד שהלוואות למסחר ולמגורים מציגות יחסים ניתנים לניהול. דפוס הידרדרות ממוקד זה אופייני למחזורי נדל"ן מסחרי ומצביע על כך שבעיות האשראי של הבנק מתרכזות במגזר ספציפי ולא מערכתית על פני התיק כולו. ההנהלה צריכה לנתח את ה-CRE NPLs לפי סוג נכס וגיאוגרפיה כדי להבין את סיכוני הריכוזיות ואת סיכויי ההתאוששות.
מגמת עלייה ב-NPL לאורך ארבעה רבעונים רצופים מאותתת על התפתחות מתח אשראי הדורש תשומת לב מיידית של ההנהלה
כמעט פי שלושה של יחס ה-NPL על פני ארבעה רבעונים - מ-1.58% ל-4.22% - הוא אות אזהרה רציני שימשוך בדיקה רגולטורית מיידית. העליות הרבעוניות העקביות מצביעות על כך ש-NPL שסווגו לאחרונה חורגים מההחלטות (תשלומים, מבנה מחדש, חיוב-offs) לאורך כל השנה. הנהלת הבנק צריכה להציג לבוחנים ניתוח מפורט של המניעים של זרימת ה-NPL, אסטרטגיית אימון ההלוואה עבור זיכויים בעייתיים שזוהו, ומידת ההתאמה של הקצבה הנוכחית לכיסוי הפסדים צפויים ממאגר ה-NPL המוגבר.
Real-World Applications
▾
ניטור סיכוני אשראי: קציני אשראי בנקאיים עוקבים אחר יחסי NPL לפי פלח מדי חודש כדי לזהות לחץ מתהווה בתיק, המייצג תחום יישום חשוב ל-Npl Ratio Calc בהקשרים מקצועיים ואנליטיים שבהם חישובי יחס NPL מדויקים תומכים ישירות בקבלת החלטות מושכלת, בתכנון אסטרטגי ובאופטימיזציה של ביצועים.
דירוג CAMELS רגולטורי: בוחני בנקים משתמשים ביחס NPL כקלט העיקרי לדירוג הרכיב 'A' (איכות הנכס), המייצג תחום יישום חשוב עבור Npl Ratio Calc בהקשרים מקצועיים ואנליטיים שבהם חישובי יחס npl מדויקים תומכים ישירות בקבלת החלטות מושכלת, בתכנון אסטרטגי ובאופטימיזציה של ביצועים.
ניתוח דירוג אג"ח: סוכנויות דירוג אשראי משלבות מגמות NPL בקביעות דירוג אשראי בנקאיות, המייצגות תחום יישום חשוב עבור Npl Ratio Calc בהקשרים מקצועיים ואנליטיים שבהם חישובי יחס npl מדויקים תומכים ישירות בקבלת החלטות מושכלת, תכנון אסטרטגי ואופטימיזציה של ביצועים
חוקרים אקדמיים ופקולטה באוניברסיטאות משתמשים ב-Npl Ratio Calc למחקרים אמפיריים, מחקר תזה ופרסומים בביקורת עמיתים הדורשים ניתוח יחס npl כמותי קפדני על פני תנאי ניסוי מבוקרים ומחקרים השוואתיים
בדיקת נאותות לרכישת בנקים: קונים מנתחים לעומק את הרכב ה-NPL של בנקי יעד כדי לתמחר סיכון אשראי בהצעות רכישה, המייצגים אזור יישום חשוב עבור Npl Ratio Calc בהקשרים מקצועיים ואנליטיים שבהם חישובי יחס npl מדויקים תומכים ישירות בקבלת החלטות מושכלת, תכנון אסטרטגי ואופטימיזציה של ביצועים
Special Cases
▾
הלוואות בערבות ממשלתית במאגר NPL
ב-Npl Ratio Calc, תרחיש זה דורש זהירות נוספת בעת פירוש תוצאות יחס npl. ייתכן שהנוסחה הסטנדרטית לא תתחשב במלואה בכל הגורמים הקיימים במקרה קצה זה, וייתכן שיש צורך בניתוח משלים או התייעצות עם מומחים. שיטות עבודה מומלצות מקצועיות כוללות תיעוד הנחות, הפעלת ניתוחי רגישות והצלבת תוצאות עם שיטות חלופיות כאשר חישובי יחס npl נופלים לטריטוריה לא סטנדרטית.
קרדיט נרכש התדרדר (PCD) NPLs
כאשר בנקים רוכשים תיקי הלוואות המכילים NPLs, ה-NPLs שנרכשו מסומנים לשווי הוגן בעת הרכישה - כלומר ההפסד הצפוי כבר מוטבע במחיר הרכישה. NPLs אלה שנרכשו עשויים לנפח את יחס NPL מבלי להגדיל באופן יחסי את סיכון ההפסד ביחס לתיקים שלא נרכשו.
לוואות אימון מבוצעות מחדש
כאשר NPL מחודשת מתחילה לבצע תשלומים בתנאים חדשים והוכיחה 6 חודשים של ביצועים מתמשכים, היא עשויה להיות מסווגת מחדש למצב ביצועים. 'תרופה' זו מפחיתה את יחס ה-NPL אך ההלוואה שומרת על דירוג סיכון מוגבר המשקף את ברירת המחדל הקודמת שלה.
יחסי NPL של תעשיית הבנקים בארה"ב - פרספקטיבה היסטורית (נתוני הפדרל ריזרב)
▾
| שָׁנָה | יחס NPL בתעשייה | יחס כיסוי | שיעור חיוב נטו | הקשר כלכלי |
|---|---|---|---|---|
| 2006 (לפני המשבר) | 0.78% | 168% | 0.39% | כלכלה חזקה, אשראי קל |
| 2009 (שיא המשבר) | 5.58% | 65% | 2.52% | משבר פיננסי, מיתון |
| 2012 (התאוששות) | 3.84% | 82% | 1.17% | התאוששות איטית, מתח דיור |
| 2016 | 1.44% | 112% | 0.48% | צמיחה מתונה |
| 2020 (COVID) | 1.17% | 195% | 0.50% | מגיפה - הזמנות כבדות |
| 2023 | 0.78% | 142% | 0.42% | נורמליזציה שלאחר מגפה |
Frequently Asked Questions
▾
מה ההבדל בין הלוואות בחוסר ביצוע לבין הלוואות בפיגור?
הלוואה בפיגור היא כל הלוואה שבה התשלום עבר, אפילו ביום אחד. מעקב אחר עבריינות מתבצע בקטגוריות: 1–29 ימים, 30–59 ימים, 60–89 ימים ו-90+ ימים לאחר המועד. הלוואה שאינה מתפקדת היא קבוצת משנה של הלוואות בפיגור - באופן ספציפי, הלוואות 90 ימים או יותר לאחר מועדן מסווגות בדרך כלל כחסרות ביצוע. עם זאת, סיווג אי-ביצועים כולל גם הלוואות בסטטוס אי-צבירה, אשר עשויות להיות פחות מ-90 יום לאחר המועד אם הבנק הגיע למסקנה שגבייה מלאה מוטלת בספק. בנוסף, הלוואה שעברה מבנה מחדש עקב קושי כלכלי של הלווה עשויה להיות מסווגת כלא מתפקדת גם אם היא שוטפת כעת בתשלומים. עבריינות בשלבים מוקדמים (30-89 ימים) משמשת כאינדיקטור מוביל להזרמות עתידיות של NPL - שיעור עלייה של 30-89 ימים חוזה לעתים קרובות עלייה ב-NPL ברבעונים הבאים.
מהו יחס הכיסוי וכיצד הוא מתפרש?
יחס הכיסוי (הנקרא גם יחס כיסוי רזרבה או יחס ACL-to-NPL) שווה להפרשה להפסדי אשראי חלקי סך ההלוואות הבלתי מתפקדות, מבוטא באחוזים. יחס מעל 100% פירושו שהבנק שמר יותר מהיתרה המלאה של ה-NPL שלו - עמדה שמרנית המעידה על רזרבות חורגות מהסיכון שזוהה. יחס מתחת ל-100% פירושו שה-NPL חורגים מהקצבה, מה שלא אומר בהכרח שהבנק אינו מסופק (מכיוון שלא כל ה-NPLs יחויבו במלואם - רבים ייפתרו בסופו של דבר באמצעות תשלום או הבראה חלקית), אבל זה כן מאותת כי הלימות הרזרבה תלויה בשיעורי הבראה גבוהים. רוב הרגולטורים והאנליסטים רואים ביחס כיסוי של לפחות 100% כבסיס של הלימות, כאשר 120-150%+ מצביעים על שמרנות חזקה. השוואה של יחסי כיסוי בין בנקים עמיתים מדגישה הבדלים בפילוסופיית השמירה.
איך NPLs משפיעים על הרווחים וההון של הבנק?
NPLs משפיעים על הכספים הבנקאיים באמצעות שלושה ערוצים עיקריים. ראשית, הלוואות ללא צבירה מפסיקות לייצר הכנסה מריבית - הלוואה של 10 מיליון דולר ללא צבירה בשיעור של 6% מסירה הכנסה שנתית של 600,000 דולר מדוח רווח והפסד. שנית, NPLs מובילים את הוצאות ההפרשה - כאשר הלוואות עוברות למצב NPL, בנקים בדרך כלל מגדילים את הערכות הקצבאות שלהם ורושמים הוצאות הפרשה גבוהות יותר, מה שמפחית את הרווחים. שלישית, כאשר בסופו של דבר נגבים ביטוח לאומי, הקצבה יורדת בסכום החיוב. אם הקצבה אינה מספיקה לכיסוי החזרים, יש לרשום הוצאות הפרשה נוספות. ההשפעה המצטברת של NPLs גבוהות - אובדן הכנסה מריבית, הפרשות מוגדלות וחיובים פוטנציאליים - יכולה להפחית באופן דרמטי את הרווחים, להפחית את החזר ה-ROA וה-ROE, ולשחוק את ההון העצמי, מה שעלול לעורר חששות של הלימות הון רגולטורית.
באילו אסטרטגיות משתמשים בנקים כדי לפתור בעיות NPL?
הבנקים נוקטים במספר אסטרטגיות כדי לפתור או לפתור הלוואות שאינן מניבות ביצועים. אימון ההלוואה כרוך בארגון מחדש של תנאי ההלוואה - הארכת מועד ההלוואה, הפחתת הריבית או דחיית הקרן - כדי לתת ללווה זמן להתאושש מהיציבות הפיננסית. עבור הלוואות מובטחות, הבנק עשוי להשתלט על ביטחונות באמצעות עיקול (מקרקעין) או החזקה (ציוד, כלי רכב) ולאחר מכן למכור את הבטחונות כדי לגבות כמה שיותר מהיתרה. מכירות בחסר - כאשר המלווה מקבל פחות מהיתרה בסיפוק - נפוצות עבור נדל"ן תת-מימי. מכירת הלוואות למשקיעי חוב במצוקה או לשירותים מיוחדים מאפשרות לבנקים להיפטר מתיקי NPL בהנחה תוך הסרת סיכון האשראי והנטל התפעולי הנלווה. פיטורין ואחריו ניסיונות גבייה מתמשכים או מכירה לסוכנויות גבייה משמשים ל-NPL לא מאובטחים.
מה הקשר בין יחס NPL להפרשות להפסדי הלוואות?
יחס ה-NPL הוא אינדיקטור מוביל המניע החלטות על הוצאות ההפרשה. ככל שיחס ה-NPL עולה, הנהלת הבנקים מגדילה בדרך כלל את אומדני ההפסדים הצפויים לפי מתודולוגיית CECL - בין אם בגלל שללוואות ספציפיות שזוהו כעת כלא ביצועים יש שיעורי אובדן משוערים גבוהים יותר, או בגלל שמגמת העלייה מאותתת על מתח רחב יותר בתיק שיש ללכוד בהנחות תרחישים מאקרו-כלכליים. הבנקים נדרשים על ידי בודקי הבנקים לשמור על קצבה המכסה נאותה הפסדים משוערים במאגר ה-NPL שזוהה בתוספת הפסדים צפויים בביצוע הלוואות שעלולות לעבור למצב NPL. יחס NPL עולה שאינו תואם לעלייה בהפרשות וביתרות ההפרשות מעלה דגלים אדומים עבור הרגולטורים והאנליסטים לגבי הלימות אומדני הפסדי האשראי של ההנהלה.
איך רגולטורים של הבנקים מסווגים הלוואות לא מתפקדות?
הרגולטורים של הבנקים בארה"ב - ה-OCC, הפדרל ריזרב וה-FDIC - משתמשים במערכת הסיווג האחידה כדי להקצות דירוגי סיכון להלוואות ולמאגרי הלוואות בודדים. הסיווגים העיקריים הם: מעבר (איכות אשראי מקובלת), אזכור מיוחד (חולשות פוטנציאליות), תת-סטנדרטי (חולשה מוגדרת היטב עם פוטנציאל להפסד), מפוקפק (גבייה מלאה מפוקפקת ביותר), והפסד (לא ניתן לגבות, יש לחייב אותו). סיווג תת סטנדרטי, מפוקפק והפסד נקראים ביחד 'נכסים מסווגים לרעה'. לא כל ה-NPLs מסווגות לרעה - כמה הלוואות של 90+ יום לאחר המועד עדיין עשויות להיות בדירוג Pass אם הן מסווגות היטב - ולא כל ההלוואות המסווגות לרעה הן NPLs. מערכת הסיווג מנחה את הערכות הלימות האספקה ומהווה קלט מרכזי בבחינות בטיחות ותקינות רגולטוריות במסגרת דירוג CAMELS.
אילו תעשיות או מגזרים נוטים ביותר ליחסי NPL גבוהים?
סיכון ריכוז NPL משתנה באופן משמעותי לפי מגזר כלכלי וסוג הלוואה. היסטורית, נדל"ן מסחרי - במיוחד הלוואות בנייה ופיתוח, נכסים קמעונאיים ובנייני משרדים - הניב את שיעורי ה-NPL הגבוהים ביותר במהלך מיתון כלכלי ושינויים במגזר המבני. הלוואות מגזר האנרגיה (הפקת נפט וגז) חוו עלייה ב-NPL במהלך קריסת מחירי הנפט בשנים 2015–2016. הלוואות במגזר המסעדות, האירוח והקמעונאות ראו עליות NPL במהלך מגיפת COVID-19. הלוואות חקלאיות חוות זינוקים מחזוריים של NPL במהלך ירידות במחירי סחורות ותנאי בצורת. אשראי צרכני (כרטיסים, רכב, הלוואות אישיות) NPLs עולות בחדות עם האבטלה. בנקים עם ריכוזים גיאוגרפיים או מגזריים - בנק קהילתי החשוף מאוד לנדל"ן מסחרי מקומי, למשל - מתמודדים עם תנודתיות NPL גבוהה בהרבה מאשר בנקים גדולים מגוונים, הדורשים מאגרי הון גבוהים יותר וניטור אשראי ערני יותר.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !כולל הלוואות 30-89 ימים לאחר פירעון בספירת NPL - NPLs הם ספציפית 90+ ימים בפירע פלוס אי צבירה, לא כל ההלוואות בפיגור.
- !שכחת לכלול הלוואות שאינן נצברו שעדיין לא עברו 90 יום - הלוואה יכולה להיות לא צבירת גם אם פיגור של פחות מ-90 יום אם הגבייה נחשבת בספק.
- !השוואת יחסי NPL בין מדינות מבלי לקחת בחשבון הגדרות רגולטוריות שונות - מערכות בנקאיות בינלאומיות רבות מגדירות NPLs בצורה שונה מהסטנדרטים האמריקאיים.
- !שימוש ביחס ה-NPL בבודד מבלי לבחון את יחס הכיסוי - רזרבות נאותות משנות באופן דרמטי את הפרשנות של רמת NPL נתונה.
- !התעלמות מכיוון מגמת ה-NPL - יחס NPL של 2.5% שיורד מ-4% שונה מאוד מיחס של 2.5% שעולה מ-1%, שכן המגמה חוזה הפרשות עתידיות ולחץ רווחים.
Pro Tip
יחס NPL מעל 2% מצדיק בדיקה. מעל 5%, איכות האשראי של הבנק לחוץ משמעותית. השווה את יחס ה-NPL עם יחס הכיסוי (ACL/NPLs) כדי להעריך את הלימות הרזרבה.
Did you know?
במהלך המשבר הפיננסי של 2008, יחסי ה-NPL של הבנקים בארה"ב הגיעו לשיא של כ-5.6% ב-2010 - הגבוה ביותר מאז משבר החיסכון וההלוואות של שנות ה-80. עד 2022, יחס ה-NPL בתעשייה ירד לשפל כמעט היסטורי מתחת ל-0.8%.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Ratings & comments
קבל טיפים שבועיים למתמטיקה
הצטרפו למנויי 12,000+ שמקבלים טיפים למחשבון מדי שבוע.