What is Net Single Premium Calculator?
▾
הפרמיה הבודדת נטו (NSP) היא הסכום החד פעמי שנקבע אקטוארית שיש לגבות עם תחילת הפוליסה כדי לכסות את הערך הנוכחי הצפוי של כל תגמולי הביטוח העתידיים, בהינתן הנחות לגבי שיעורי תמותה ותשואות השקעה. היא מייצגת את העלות הטהורה של הטבת הביטוח - המכונה לפעמים 'פרמיה נטו' - לפני הוספת כל העמסה עבור הוצאות המבטח, שולי הרווח, או עתודות חירום. ה-NSP הוא הבסיסי למתמטיקה של ביטוח מכיוון שהוא מגדיר את המחיר המינימלי הסביר מבחינה כלכלית לכל חוזה ביטוח. אם המבטח גובה פחות מה-NSP, הוא יפסיד כסף באופן שיטתי על תיק פוליסות גדול. חיוב יותר מה-NSP מספק את הטעינה הדרושה לכיסוי עלויות התפעול ולהרוויח תשואה לבעלי המניות. עבור פוליסת ביטוח חיים שלמה, ה-NSP שווה לערך הנוכחי הצפוי של תשלום קצבת מוות, כאשר התוחלת משתלטת על כל זמני המוות האפשריים בשקלול ההסתברויות שלהם (מטבלת החיים) וכל תשלום עתידי מהוון בחזרה להווה בשיעור הריבית המשוער. עבור פוליסת ביטוח חיים לתקופה, נכללים רק מקרי מוות בטווח הקבוע. עבור קצבאות, ה-NSP שווה לערך הנוכחי הצפוי של כל תשלומי הקצבה העתידיים, שוב משוקללים בהסתברות על ידי פונקציית ההישרדות ומוונים לפי שיעור הריבית המשוער. כאשר הפרמיות משולמות בתשלומים שנתיים או חודשיים ולא כתשלום אחד מראש, אקטוארים ממירים את ה-NSP לפרמיה שנתית או חודשית שווה ערך לפי הערך הנוכחי של גורמי קצבה - זה נקרא הפרמיה השנתית נטו. הבנת ה-NSP מאפשרת לצרכנים להעריך אם מוצר ביטוח מתומחר בצורה הוגנת, להשוות עלויות בין חברות ביטוח ולהבין את ההנחות האקטואריות הגלומות בתמחור הפוליסה.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
נוסחה
▾
חישוב נטו פרימיום בודד:
שלב 1: בחר את טבלת התמותה המתאימה לגיל המבוטח, מינו ומעמד הבריאות, וקבע את שיעור ההשקעה המשוער i.
שלב 2: עבור ביטוח טווח (n-שנה): חשב את ההסתברות למוות בכל שנה k (מגיל x עד גיל x+n), הנחה כל קצבת מוות ב-v^(k+0.5) (בהנחה שמוות מתרחש באמצע השנה בממוצע), סכם את כל הקצבאות הצפויות המהוונות.
שלב 3: עבור ביטוח חיים שלם: הארך את הסיכום על פני כל השנים הבאות מהגיל הנוכחי לגיל הטבלה המקסימלי (למשל, 120).
שלב 4: לקצבת חיים: חשבו את ההסתברות לשרוד לכל גיל עתידי (מטבלת החיים), הכפלו כל תשלום בהסתברות ההישרדות והנחה לערך הנוכחי, סכמו את כל התשלומים הצפויים המהוונים.
שלב 5: הסכום המתקבל הוא מקדם הפרמיה החד-פעמית נטו (A_x לביטוח, ä_x לקצבה) לדולר קצבה.
שלב 6: הכפל את הגורם בסכום הנקוב בפוליסה (קצבת מוות) כדי לקבל את מלוא ה-NSP עבור הפוליסה.
שלב 7: הוסף טעינת הוצאות ושולי רווח כדי להמיר מפרמיה יחידה נטו לפרמיה יחידה ברוטו: NSP ברוטו = NSP / (יחס הוצאות 1).
כל שלב מתבסס על הקודם, ומשלב את חישובי הרכיבים לתוצאה מקיפה של פרמיה בודדת נטו. הנוסחה לוכדת את הקשרים המתמטיים השולטים בהתנהגות פרמיה בודדת נטו.Variable Legend
▾
| סמל | שם | יחידה | תיאור |
|---|---|---|---|
| NSP | נטו סינגל פרימיום | dollars ($) | הפרמיה החד פעמית ההוגנת מבחינה אקטוארית המכסה את הערך הנוכחי של כל תגמולי הביטוח העתידיים הצפויים. |
| DB | קצבת מוות | dollars ($) | הסכום הנקוב או הקצבה שישולם בעת מקרה הביטוח (מוות לביטוח חיים, הישרדות לקצבה). |
| v | גורם הנחה | ratio | v = 1/(1+i), כאשר i הוא שיעור הריבית האפקטיבי השנתי המשוער; משמש להיוון הטבות עתידיות. |
| q_x | שיעור תמותה ספציפי לגיל | probability | הסתברות למוות בין הגילאים המדויקים x ו-x+1, מטבלת החיים האקטוארית הרלוונטית. |
| A_x | Net Single Premium Factor | ratio | הערך הנוכחי האקטוארי של 1$ מתגמלת ביטוח עבור מבוטח בן x; NSP = A_x × קצבת מוות. |
How to Net Single Premium Calculator
▾
- 1בחר את טבלת התמותה המתאימה לגיל המבוטח, מינו ומעמד הבריאות, וקבע את שיעור ההשקעה המשוער i.
- 2עבור ביטוח לתקופה (n-שנה): חשב את ההסתברות למוות בכל שנה k (מגיל x עד גיל x+n), הנחה כל קצבת מוות ב-v^(k+0.5) (בהנחה שמוות מתרחש באמצע השנה בממוצע), סכם את כל הקצבאות הצפויות המהוונות.
- 3עבור ביטוח חיים שלם: הארך את הסיכום על פני כל השנים הבאות מהגיל הנוכחי לגיל הטבלה המקסימלי (למשל, 120).
- 4לקצבת חיים: חשב את ההסתברות לשרוד לכל גיל עתידי (מטבלת החיים), הכפל כל תשלום בהסתברות ההישרדות והנחה לערך הנוכחי, סכמי את כל התשלומים הצפויים המהוונים.
- 5הסכום המתקבל הוא מקדם הפרמיה החד-פעמית נטו (A_x לביטוח, ä_x לקצבה) לדולר גמלה.
- 6הכפל את הגורם בסכום הנקוב בפוליסה (קצבת מוות) כדי לקבל את מלוא ה-NSP עבור הפוליסה.
- 7הוסף טעינת הוצאות ושולי רווח כדי להמיר מפרמיה בודדת נטו לפרמיה יחידה ברוטו: NSP ברוטו = NSP / (יחס הוצאות 1).
Worked Examples
▾
עלות בפועל של פרמיית טווח שנתית: כ-$537 ביטוח טהור, לפני טעינת הוצאות
הפרמיה החד-פעמית נטו לשנה אחת של כיסוי של 250,000 דולר שווה לקצבת המוות כפול ההסתברות למוות, בהיוון בחצי שנה (בהנחה של מוות באמצע השנה בממוצע). ב-q_45 = 0.00219, עלות ההטבה הצפויה היא $250,000 × 0.00219 = $547.50, בהנחה למשך 6 חודשים ב-4% עד $537.17. פרמיות שוק בפועל של 300-400 דולר לשנה לילד בריא בן 45 משקפות עלות טהורה זו בתוספת הוצאות ורווח של המבטח - מה שמוכיח כי פרמיות ביטוח לתקופות סבירות ביחס לעלות האקטוארית של ההטבה.
מבטח חיים שלמים דורש 12,800 דולר מראש (או פרמיות שנתיות שוות של ~800 דולר לשנה) כדי לממן הטבה של 100,000 דולר לכל החיים
גורם ה-NSP לכל החיים של כ-0.128 בגיל 35 עם ריבית של 3.5% פירושו שהמבטח זקוק היום ל-$12,800 כדי לממן הטבה מובטחת של 100,000$ שישולם במוות ללא קשר לעיתוי. הפרמיות השנתיות המקבילות הן כ-$800 לשנה (NSP חלקי הערך הנוכחי של פקטור קצבת חיים ä_35). נתון זה מייצג את המינימום שעל המבטח לגבות - הפרמיות בפועל ברוטו גבוהות יותר, ובדרך כלל מוסיפים 25-40% עבור הוצאות ורווח בשנה הראשונה והעמסים קטנים יותר בשנים שלאחר מכן.
המבטח גובה כ-$330,000-$340,000 ברוטו (NSP + 4-8% טעינה) עבור קצבה זו
מקדם NSP לקצבה של כ-158 מייצג את המספר הצפוי של תשלומים חודשיים מוזלים, המשוקללים בהסתברות להישרדות. תוחלת החיים של אישה בת 65 של 22+ שנים, בשילוב עם שיעור היוון של 4%, מייצרת את הגורם הזה. פרמיה נטו של 316,000$ פירושה שהמבטח מצפה, על בסיס ניטרלי מבחינה אקטוארית, לשלם 316,000$ בדיוק במונחי ערך נוכחי. הפרמיה ברוטו מוסיפה העמסה של כ-4–8% ($12,000–25,000$) המייצגת את ההוצאות ושולי הרווח של המבטח.
פרמיה בפועל שנפרסה על פני 10 שנים של $1,480 לשנה משקפת את ה-NSP הזה בתוספת טעינה
תוך שימוש בקירוב תמותה מפושט של q = 0.003 לשנה (השיעורים בפועל נעים בין 0.00219 בגיל 40 ל-0.00467 בגיל 49), ה-NSP ל-10 שנים הוא כ-$12,275. המרה לפרמיה ברמה שנתית מחייבת חלוקה במקדם קצבת חיים ל-10 שנים - כ-8.3 - לייצר פרמיה שנתית נטו של 1,478 דולר, קרוב לשיעורי שוק של 1,500-1,800 דולר לשנה עבור גבר בריא בן 40 בפוליסה של 500,000 דולר לטווח של 10 שנים. היחס בין פרמיה נטו לפרמיה ברוטו (יחס הפרמיה נטו) של כ-80%–85% אופייני לביטוח טווח.
Real-World Applications
▾
תמחור מוצרי ביטוח: אקטוארים משתמשים בחישובי NSP כבסיס לקביעת פרמיות ברוטו עבור כל מוצרי החיים והקצבה האישיים, המייצגים תחום יישום חשוב עבור Net Single Premium בהקשרים מקצועיים ואנליטיים שבהם חישובי פרמיה בודדת נטו מדויקים תומכים ישירות בקבלת החלטות מושכלת, תכנון אסטרטגי ואופטימיזציה של ביצועים.
חישוב רזרבות פוליסה: מבטחים שומרים על רזרבות סטטוטוריות השווה לעתודות הפרמיה נטו המחושבות על פי עקרונות ה-NSP לעמידה ברגולציה, המייצגת תחום יישום חשוב של ה-Net Single Premium בהקשרים מקצועיים ואנליטיים שבהם חישובי פרמיה בודדת נטו מדויקים תומכים ישירות בקבלת החלטות מושכלת, בתכנון אסטרטגי ואופטימיזציה של ביצועים.
תמחור ביטוח משנה: מבטחי משנה מתמחרים את חלק הסיכון שהם נוטלים על עצמם מחברות מוותרות על סמך חישובי NSP עבור פוליסות מבוטחי המשנה, המייצגים תחום יישום חשוב עבור Net Single Premium בהקשרים מקצועיים ואנליטיים שבהם חישובי פרמיה בודדת נטו מדויקים תומכים ישירות בקבלת החלטות מושכלת, בתכנון אסטרטגי ואופטימיזציה של ביצועים.
הערכת מיזוגים ורכישות של חברת ביטוח: רוכשים מעריכים חברות ביטוח חיים באמצעות חישובי ערך משובץ הבנויים על עתודות נגזרות של NSP, המייצגים תחום יישום חשוב עבור Net Single Premium בהקשרים מקצועיים ואנליטיים שבהם חישובי פרמיה בודדת נטו מדויקים תומכים ישירות בקבלת החלטות מושכלת, תכנון אסטרטגי ואופטימיזציה של ביצועים.
אנשים משתמשים ב-Net Single Premium לתכנון, תקצוב וקבלת החלטות אישיים של פרמיה בודדת נטו, המאפשרים בחירות מושכלות המגובות בקפדנות מתמטית ולא בהערכה גסה, שהיא בעלת ערך רב במיוחד עבור החלטות משמעותיות בחיים הקשורות לפרמיה בודדת.
Special Cases
▾
{'case': 'חיים לא סטנדרטיים — פרמיות מדורגות', 'description': 'עבור מועמדים עם ליקויים בריאותיים, אקטוארים מחשבים NSPs תוך שימוש בהנחות תמותה משתנות (גבוהות יותר), או באמצעות מכפילים טבלאיים (למשל, 150% מהטבלה הסטנדרטית), קצוב גיל (מתייחס לגילאי 45-5 שנים נוספות), או מיותר בגילאי 45-5 שנים. שיעור תמותה נוספת קבועה לכל 1,000 לטבלה הסטנדרטית). ה-NSP הגבוה כתוצאה מכך בא לידי ביטוי בפרמיות ברוטו גבוהות יותר עבור פוליסות מדורגות.'}
{'case': 'פוליסות משתתפות והנחות דיבידנד', 'תיאור': 'עבור פוליסות חיים שלמות משתתפות, הפרמיה ברוטו מחושבת באופן שמרני (באמצעות הנחות תמותה וריבית שמרניות), והעודף מניסיון טוב יותר מוחזר כדיבידנדים בפוליסה. ה-NSP שחושב תוך שימוש בהנחות שמרניות מגביר את העלות הצפויה האמיתית, כאשר העודף מוחזר באופן שיטתי לאורך חיי הפוליסה באמצעות דיבידנדים.'}
{'case': 'פוליסות פרמיה גמישות לחיים אוניברסליים', 'description': 'לפוליסות חיים אוניברסליות אין NSP אחד מכיוון שהפרמיה גמישה. במקום זאת, אקטוארים מתמחרים את הפוליסה על ידי קביעת שיעור ניכוי עלות הביטוח (COI) - חיוב חודשי שנוכה משווי החשבון המשקף את העלות ליחידה של הסכום הנקי בסיכון (קצבת מוות בניכוי ערך החשבון). שיעורי ה-COI מוגדרים לכסות את עלויות התמותה הצפויות בתוספת הוצאות.'}
גורמי NSP נבחרים לכל החיים (A_x) בשיעורי ריבית שונים (2017 CSO, זכר)
▾
| גיל (x) | A_x ב-3% | A_x ב-4% | A_x ב-5% | A_x ב-6% | NSP ל-$100,000 ב-4% |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 | 0.0813 | 0.0598 | 0.0449 | 0.0341 | 5,980 דולר |
| 35 | 0.1264 | 0.0969 | 0.0757 | 0.0599 | 9,690 דולר |
| 45 | 0.1966 | 0.1575 | 0.1284 | 0.1059 | 15,750 דולר |
| 55 | 0.3027 | 0.2530 | 0.2135 | 0.1819 | 25,300 דולר |
| 65 | 0.4443 | 0.3870 | 0.3398 | 0.3005 | 38,700 דולר |
| 75 | 0.5986 | 0.5411 | 0.4921 | 0.4497 | 54,110 דולר |
Frequently Asked Questions
▾
מה ההבדל בין פרמיה נטו לפרמיה ברוטו?
הפרמיה נטו (או פרמיה יחידה נטו עבור פוליסה בתשלום יחיד) היא העלות הטהורה מבחינה אקטוארית של גמלת הביטוח - הערך הנוכחי של תביעות עתידיות צפויות. הוא מכסה רק את עלות ההטבה ואינו כולל את הוצאות התפעול של המבטח, עמלות, עלויות ניהול או שולי רווח. הפרמיה ברוטו (או פרמיית משרדים) היא הפרמיה בפועל שנגבה מהמבוטחים, השווה לפרמיה נטו בתוספת העמסת הוצאה. העמסת ההוצאות מכסה בדרך כלל עמלות סוכן (5-100% מפרמיה בשנה הראשונה לביטוח חיים), עלויות חיתום והנפקת פוליסה, הוצאות ניהול שוטפות ושולי רווח. היחס בין פרמיה נטו לפרמיה ברוטו נקרא 'יחס פרמיה נטו' או 'גורם העמסה' - עבור ביטוח חיים לתקופות הוא בדרך כלל 70-85%, לכל החיים 60-75%, ועבור קצבאות 92-96% (קצבאות מתומחרות ביעילות רבה מכיוון שהן נמכרות בסכומים גדולים יותר עם פחות הוצאות חיתום ביחס לגודל הפרמיה).
כיצד משפיעה שיעור הריבית המשוער על ה-NSP?
הריבית המשוערת וה- NSP קשורות ביחס הפוך: ריבית משוערת גבוהה יותר מייצרת NSP נמוכה יותר, בעוד ששיעור ריבית משוער נמוך יותר מייצר NSP גבוה יותר. הסיבה לכך היא ששיעור היוון גבוה יותר מפחית את הערך הנוכחי של תשלומי ההטבות העתידיים - המבטח יכול להשקיע את הפרמיה בשיעור גבוה יותר וצריך לגבות פחות מראש כדי לממן את אותה הטבה עתידית. עבור קצבאות, שבהן המבטח משלם הטבות עתידיות לטווח ארוך, שינוי של 1% בשיעור הריבית המשוער יכול לשנות את ה-NSP ב-10-15% או יותר. עבור ביטוח טווח (הטבות לתקופות קצרות יותר), רגישות הריבית נמוכה יותר. רגישות זו לריבית היא הסיבה לכך שמחירי הקצבה וההתחייבויות הפנסיוניות משתנים באופן משמעותי בתגובה לתנועות הריבית - סביבות ריבית נמוכה דורשות רזרבות גדולות יותר ופרמיות גבוהות יותר עבור מוצרי ביטוח מניבים.
מהי העמסת ההוצאות בתמחור הביטוח?
העמסת הוצאות היא התוספת לפרמיה נטו לכיסוי העלויות והרווח של המבטח. העמסת ההוצאות משתנות באופן משמעותי לפי ערוץ הפצה וסוג המוצר. ביטוח חיים בודדים המופצים בסוכנים נושאים את העומסים הגבוהים ביותר עקב עמלות סוכן (בדרך כלל 50-100% מהפרמיה לשנה הראשונה לכל החיים, 30-50% לתקופה) בתוספת עמלות חידוש שוטפות (2-5% מפרמיות השנה שלאחר מכן). טעינת הוצאות חידוש מכסות עלויות שוטפות כולל חיוב פרמיה, תחזוקת פוליסה, עיבוד תביעות ותקורה ארגונית. העמסות הרווח משתנות לפי חברה וסביבה תחרותית, אך הן בדרך כלל 5-15% מהפרמיה ברוטו. למוצרי ביטוח ישיר לצרכן ולמוצרי ביטוח קבוצתי יש עומסי הוצאות נמוכים משמעותית (לעיתים קרובות 10-20% סך הכל) מכיוון שעלויות ההפצה נמוכות בהרבה מאשר עבור פוליסות שנמכרות בנפרד.
מה ההבדל בין NSP ורזרבה בחשבונאות ביטוח?
הפרמיה החד-פעמית נטו היא הערך הנוכחי של ההטבות העתידיות לתאריך הנפקת הפוליסה - זהו הסכום שנגבה (או שווה ערך לפרמיה ברמה) בתחילת הפוליסה. הרזרבה (במיוחד עתודת הפרמיה נטו או עתודת הפוליסה) היא הערך הנוכחי של הטבות עתידיות בניכוי הערך הנוכחי של פרמיות נטו עתידיות לכל תאריך הערכה מאוחר יותר. ככל שהפוליסה מזדקנת וגביית הפרמיות העתידיות, הרזרבה מייצגת את ההתחייבות המצטברת של המבטח למימון ההטבות העתידיות הצפויות הנותרות. עבור פוליסת פרמיה בודדת (כאשר מלוא ה-NSP נאסף מראש), הרזרבה שווה לערך הנוכחי הנותר של ההטבות העתידיות בכל תאריך הערכה - היא מתחילה ב-NSP ועולה ואז יורדת (לכל החיים) ככל שהפוליסה מתקרבת לפדיון. רגולטורי ביטוח במדינה נדרשים לרזרבות כדי להבטיח שמבטחים ישמרו על כספים נאותים לתשלום תביעות עתידיות.
כיצד מחושבים NSPs עבור פוליסות עם מספר הטבות?
פוליסות ביטוח כוללות לרוב מרכיבי הטבות מרובים - לדוגמה, פוליסת חיים שלמים עשויה לכלול גמלת מוות, גמלת ויתור על פרמיה עם נכות וקצבת מוות מואצת בגין מחלה סופנית. ה- NSP עבור כל רכיב מחושב באופן עצמאי תוך שימוש בהנחות האקטואריות המתאימות (טבלת תמותה, טבלת תחלואה לנכות, שיעור ריבית) ולאחר מכן מסוכם כדי להפיק את ה- NSP הכולל לחבילת הפוליסה. ה-NSP המשולב מבטיח שהפרמיה שנגבתה מספיקה כדי לממן את כל ההטבות הצפויות בכל המקרים המבוטחים. בנוסף, חלק מהמדיניות כוללת דיבידנדים משתתפים, הדורשים ניתוח סטוכסטי או מבוסס תרחישים כדי לחזות את תזרימי המזומנים הצפויים של דיבידנד ותרומת ה-NSP שלהם. פוליסות מורכבות מרובות הטבות דורשות תוכנה אקטוארית מתוחכמת ובדרך כלל מאומתות באמצעות בדיקות פרמיה ברוטו - מה שמבטיח שהפרמיות הברוטו שנגבו מספיקות במגוון תרחישים שליליים.
מהי שיטת הערכת העתודה של הממונה (CRVM)?
שיטת ה- Commissioner's Reserve Valuation (CRVM) היא תקן רגולטורי בארה"ב לחישוב הרזרבות הסטטוטוריות המינימליות שחברות ביטוח חיים חייבות להחזיק עבור מוצרי ביטוח חיים אוניברסליים ומוצרי ביטוח פרמיה גמישה אחרים. במסגרת CRVM, הרזרבות מחושבות באופן פרוספקטיבי כערך הנוכחי המקסימלי של הטבות עתידיות בניכוי פרמיות עתידיות, נבדקות על פני מספר תרחישים כדי להבטיח הלימות גם אם לא יבוצעו תשלומי פרמיה עתידיים. זה מנוגד לשיטת Net Premium Reserve המשמשת עבור פוליסות פרימיום מסורתיות. CRVM פותחה כדי לתת מענה לגמישות של מוצרי חיים אוניברסליים, שבהם מבוטחים יכולים לשנות את תשלומי הפרמיה שלהם. התוצאה של חישובי CRVM חייבת להיות גדולה לפחות כמו ערך החשבון בפוליסה - כדי להבטיח שהעתודה לא יכולה לרדת מתחת לערך הפדיון העומד לרשות בעל הפוליסה.
כיצד תפיסת ה-NSP חלה על ביטוח נפגעי רכוש?
בעוד שהמושג פרמיה יחידה נטו מקורה בביטוח חיים, מושגי תמחור מקבילים חלים בביטוחי רכוש. בביטוחי נזקים, המקבילה ל-NSP היא הפרמיה הטהורה - עלות ההפסד הצפויה ליחידת חשיפה (לשנת רכב לביטוח רכב, לכל 100$ של ערך נכס לבעלי בתים). הפרמיה הטהורה נגזרת מנתוני אובדן היסטוריים, משוקללים לאמינות ומגמות קדימה, ואז מחולקים בבסיס החשיפה הרלוונטי. פרמיות הכנסה ברוטו מוסיפות העמסת הוצאות (בדרך כלל 25-40% מהפרמיה) עבור עמלות סוכן, תקורה ורווח. בניגוד ל-NSPs של ביטוח חיים המסתמכים במידה רבה על טבלאות תמותה, פרמיות טהורות של P&C מסתמכות על משולשי אובדן, מודלים של חומרת תדירות ומודלים של קטסטרופה. העיקרון היסודי זהה: הפרמיה הטהורה חייבת לכסות הפסדים צפויים, והעמסת ההוצאות מכסה את עלות עשיית העסקים.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !שוכחים להתאים את תקופת שיעור ההיוון לתקופת טבלת התמותה - אם משתמשים בשיעורי qx שנתיים, השתמשו בשיעור היוון שנתי.
- !שימוש בקצבת המוות המלאה כסכום נטו בסיכון לכל החיים - הסכום הנקי האמיתי בסיכון הוא קצבת מוות פחות ערך מזומן, שכן החלק בשווי המזומן הוא חבות המבטח ללא קשר למוות.
- !החלת טבלאות תמותה של אוכלוסיה על חיי מבוטחים ללא התאמה להטיית בחירת חיתום - לחיים שחיומו לאחרונה יש תמותה נמוכה יותר מהאוכלוסייה הכללית.
- !התעלמות מהנחות המוות באמצע השנה - בהנחה שכל מקרי המוות מתרחשים בסוף השנה (כמו בכמה דוגמאות מפושטות) מגזימה מעט את ה-NSP לעומת הנחת ה-UDD (חלוקה אחידה של מקרי מוות) הסטנדרטית.
- !בלבול ה-NSP עם עתודת הפוליסה - ה-NSP נמדד בתחילתו; הרזרבה משתנה בכל שנה שלאחר מכן ככל שהפוליסה מזדקנת ותזרימי המזומנים העתידיים משתנים.
Pro Tip
הפרמיה היחידה נטו (NSP) היא עלות הביטוח הטהורה לפני הוצאות והעמסת רווחים. הפרמיות ברוטו תמיד גבוהות יותר - בדרך כלל פי 1.2 עד 1.5 מה-NSP עבור ביטוח חיים אישי.
Did you know?
הרעיון של הפרמיה החד-פעמית נטו נוצר על ידי ג'יימס דודסון בשנת 1756, שהשתמש בטבלאות תמותה ובריבית דריבית כדי לחשב לראשונה פרמיות ביטוח חיים הוגנת מבחינה מדעית - סטייה מהפכנית מהגדרת הפרמיה הספקולטיבית, הלא-מדעית, של מאות קודמות.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Read the full guide on how to use this calculator effectively
קרא עוד →קבל טיפים שבועיים למתמטיקה
הצטרפו למנויי 12,000+ שמקבלים טיפים למחשבון מדי שבוע.