Medicare Supplement Cost Calculator

מחשבון השוואת תוכניות Medicare Supplement (Medigap) עוזר למוטבי Medicare להעריך ולהשוות את 10 תוכניות הביטוח המשלים הסטנדרטיות שנועדו לכסות את הפערים ב- Medicare Original (חלק א' וחלק ב'), כולל השתתפות עצמית, תשלומים וביטוח משותף שהמוטבים היו משלמים מכיסם. תכניות Medigap תקנו על ידי חוק התיאום התקציבי של Omnibus משנת 1990 (OBRA 90), אשר קבע עיצובי תוכנית אחידים שסומנו באותיות (A עד N) כדי למנוע בלבול צרכני שנגרם על ידי מבטחים המציעים הטבות שונות תחת אותם שמות תוכנית. Medicare מקורי (חלקים א' ו-ב') מכסה כ-80% מהעלויות הרפואיות המאושרות, ומותיר את המוטבים אחראים על 20% הביטוח המשותף הנותרים, השתתפות עצמית שונים (השתתפות עצמית של חלק א' לשנת 2024 היא 1,632 דולר לתקופת הטבה והשתתפות עצמית של חלק ב' היא 240 דולר לשנה), ותשלומים עבור שירותים ספציפיים. ללא כיסוי משלים, אשפוז בודד או סדרה של אירועים רפואיים עלולים לגרום להוצאות של אלפי דולרים. תוכניות Medigap ממלאות את הפערים הללו על ידי תשלום חלק מהסכומים לחלוקת העלויות שמקורי Medicare אינו מכסה. תוכנית F הייתה היסטורית התוכנית המקיפה והפופולרית ביותר של Medigap, המכסה 100% מכל הפערים בכיסוי Medicare ללא עלויות מכיסו עבור המוטב מעבר לפרמיה החודשית. עם זאת, חוק Medicare Access and CHIP Reauthorization Act of 2015 (MACRA) אסר על הרשמה חדשה לתוכנית F (ותוכנית C) עבור מוטבים שהפכו לזכאים חדשים ל-Medicare ב-1 בינואר 2020 או לאחר מכן, מכיוון שתוכניות אלה מכסות את השתתפות עצמית של חלק B ונחשבו כמפחיתות את התמריץ הכספי עבור מוטבי שירותי בריאות לשימוש נכון. תוכנית G הפכה לתוכנית הפופולרית ביותר עבור נרשמים לאחר 2020, ומציעה כיסוי זהה לתוכנית F למעט העובדה שהמוטב משלם את השתתפות עצמית שנתית של 240 $ של חלק ב'. תמחור Medigap משתנה באופן משמעותי לפי מבטח, מיקום גיאוגרפי ושיטת התמחור בה משתמשים. קיימות שלוש שיטות תמחור: בדירוג קהילתי (פרמיה זהה לכל הגילאים), בדירוג גיל הנפקה (הפרמיה על סמך הגיל בעת ההרשמה אך אינה עולה עם הגיל), ודירוג הגיל שהושג (הפרמיה עולה עם הגיל). רוב המדינות משתמשות בדירוג הגיל, כלומר הפרמיות מתחילות נמוך יותר אך גדלות מדי שנה ככל שהמוטב מזדקן. תקופת ההרשמה הפתוחה של Medigap - חלון חד פעמי של שישה חודשים שמתחיל ביום הראשון של החודש שניכם בני 65 ומעלה ונרשמים לחלק ב' - מספקת זכויות הנפקה מובטחות, כלומר, המבטחים חייבים למכור לך כל תוכנית שהם מציעים בתעריף הטוב ביותר הזמין ללא קשר למצב הבריאותי. מחוץ לתקופה זו, מבטחים ברוב המדינות יכולים להחיל חיתום רפואי ולשלול כיסוי או לגבות פרמיות גבוהות יותר על סמך מצבים בריאותיים.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1הבינו מה Original Medicare עושה ומה לא מכסה. Medicare Part A מכסה אשפוז באשפוז עם השתתפות עצמית של $1,632 לתקופת הטבה (2024), ביטוח משותף של מוסד סיעודי מיומן החל מיום 21, והוספיס. חלק ב' מכסה שירותי חוץ עם השתתפות עצמית שנתית של $240 ו-20% ביטוח משותף על כל החיובים המאושרים לאחר ההשתתפות העצמית. חלק ב' אינו מגביל את ההוצאה שלך מהכיס - אין מקסימום שנתי, כלומר מחלה קשה עלולה לגרום לעלויות ביטוח משותף בלתי מוגבלות של 20%. תוכניות Medigap מתייחסות לחשיפה הפוטנציאלית הבלתי מוגבלת הזו.
2. 2השווה את 10 תוכניות Medigap הסטנדרטיות כדי לקבוע איזו רמת כיסוי עונה על הצרכים והתקציב שלך. תוכניות מסומנות באותיות א' עד נ', כל אחת מכסה שילוב שונה של פערים. תכנית א' מכסה את ההטבות הבסיסיות (חלק א' ביטוח משותף לימי אשפוז 61-90 וימי מילואים לכל החיים, ביטוח משותף חלק ב', ביטוח דם והוספיס משותף). כל תוכנית שלאחר מכן מוסיפה הטבות. תוכנית G מכסה הכל מלבד ההשתתפות העצמית של חלק ב'. תוכנית N מכסה הכל מלבד ההשתתפות העצמית של חלק ב', חיובים עודפים של חלק ב', ומוסיפה תשלומים קטנים עבור ביקורי משרד ומיון.
3. 3קנה פרמיות ממספר חברות ביטוח במסגרת מכתב התוכנית שבחרת. מכיוון שהתוכניות הן סטנדרטיות, תוכנית G ממבטח אחד מכסה בדיוק את אותן הטבות כמו תוכנית G ממבטח אחר - ההבדלים היחידים הם הפרמיה, מוניטין שירות הלקוחות ועיבוד התביעות של המבטח וכל תוכניות הנחות המוצעות. הפרמיות עבור אותו מכתב תוכנית יכולות להשתנות ב-50% או יותר בין מבטחים באותו אזור, כך שהשוואת לפחות 5-10 הצעות מחיר היא חיונית.
4. 4קבע את שיטת התמחור בה משתמש כל מבטח. תוכניות בדירוג קהילה גובות את אותה פרמיה ללא קשר לגיל (הפרמיות עדיין עשויות לעלות עקב אינפלציה ומגמות בעלויות רפואיות). תכניות בדירוג גיל מבססות את הפרמיה על גילך בעת ההרשמה ואינן עולות רק בגלל ההזדקנות (אם כי עדיין חלות התאמות אינפלציה). תוכניות בדירוג הגיל מתחילות עם הפרמיות הנמוכות ביותר אך עולות מדי שנה ככל שמתבגרים. במהלך תקופת הרשמה של 20-30 שנה, תוכניות לפי גיל וקהילה מביאות בדרך כלל לעלויות כוללות נמוכות יותר למרות פרמיות ראשוניות גבוהות יותר.
5. 5הירשם במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה של Medigap להנפקה מובטחת בתעריף הזמין הטוב ביותר. תקופה זו של שישה חודשים מתחילה ביום הראשון של החודש שניכם בני 65 ומעלה ונרשמתם ל-Medicare Part B. במהלך חלון זה, אף מבטח לא יכול למנוע מכם כיסוי, לגבות פרמיות גבוהות יותר או להטיל תקופות המתנה למצבים קיימים בהתבסס על מצב הבריאות שלכם. אם תפספס את החלון הזה, אתה עלול להתמודד עם חיתום רפואי, פרמיות גבוהות יותר או שלילת כיסוי ברוב המדינות.
6. 6שקול את תוכנית G לעומת תוכנית N כנקודת ההחלטה העיקרית עבור רוב הנרשמים החדשים. תוכנית G מספקת את הכיסוי המקיף ביותר הזמין לנרשמים לאחר 2020 (הכל פרט להשתתפות עצמית של 240 $ של חלק ב'), עם עלויות הניתנות לחיזוי לחלוטין. תוכנית N עולה בדרך כלל 15-25% פחות בפרמיה, אך מוסיפה 20 $ עותקים לביקור במשרד, 50 $ עותקים למיון (מוותר אם התקבל), ואינה מכסה חיובים עודפים של חלק ב'. עבור משתמשי שירותי בריאות תכופים, הפרמיה הגבוהה יותר של Plan G עשויה להתקזז על ידי עלויות נמוכות יותר מהכיס; למוטבים בריאים, תוכנית N עשויה לחסוך כסף בסך הכל.
7. 7בדוק את תוכנית Medigap שלך מדי שנה ושקול להחליף אם יש תעריף טוב יותר. למרות שהבטחת בעיה רק ​​במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה הראשונית שלך, אתה יכול לעבור בין תוכניות Medigap בכל עת - עם זאת, מחוץ לתקופת ההרשמה הפתוחה, המבטח החדש יכול להחיל חיתום רפואי ועלול לשלול כיסוי או לגבות יותר על סמך מצבים בריאותיים. מדינות מסוימות (כגון קליפורניה, קונטיקט וניו יורק) מספקות זכויות הנפקה מובטחות נוספות או תקופות הרשמה פתוחות רצופות המאפשרות מעבר ללא חיתום רפואי.

• !הטעות הנובעת ביותר היא החמצה של תקופת ההרשמה הפתוחה של Medigap. ברגע שחלון ששת החודשים נסגר, מבטחים ברוב המדינות יכולים להחיל חיתום רפואי ועשויים לשלול כיסוי, לגבות פרמיות גבוהות משמעותית או להטיל תקופות המתנה לתנאים קיימים. מוטב עם סוכרת, מחלת לב או סרטן שמפספס את תקופת ההרשמה הפתוחה עלול למצוא את Medigap לא סביר או לא זמין. טעות זו היא בלתי הפיכה ברוב המדינות ויכולה לגרום לעלויות נוספות של אלפי דולרים מהכיס במהלך שנות ההרשמה הנותרות של Medicare.
• !מוטבים רבים מניחים שכל תוכניות Medigap מאותו ייעוד אות זהות מכל הבחינות, כולל מסלול פרימיום. בעוד שההטבות המכוסות הן סטנדרטיות, שיטת התמחור (בדירוג קהילה, גיל הנפקה או גיל שהושג) וניסיון התביעות והתקורה של המבטח משפיעים באופן משמעותי הן על הפרמיה הראשונית והן על צמיחת הפרמיה לטווח ארוך. תוכנית לגיל שהחלה ב-$100 לחודש בגיל 65 עשויה לעלות $300+ לחודש עד גיל 80, בעוד שתוכנית בדירוג קהילה שמתחיל ב-$160 לחודש עשויה לעלות רק ל-$200 לחודש באותה תקופה. בחירת שיטת התמחור הנכונה יכולה לחסוך אלפי דולרים במהלך הרשמה של 20 שנה.
• !מוטבים בוחרים לעתים קרובות ב-Medigap מבלי להשוות אותה ל-Medicare Advantage, או להיפך, בהתבסס על מידע חלקי. Medigap מספקת מבחר רחב יותר של ספקים ועלויות צפויות יותר, אך יש לה פרמיות גבוהות יותר וללא מקסימום שנתי מהכיס (למעט תוכניות K ו-L). Medicare Advantage מציעה פרמיות נמוכות יותר, הטבות נוספות ומכסה שנתית מהכיס, אך מגבילה את רשתות הספקים ועשויה לדרוש אישורים מוקדמים. הבחירה הטובה ביותר תלויה במצב הבריאותי של המוטב, ספקים מועדפים, תדירות נסיעות, סבילות לסיכון ותקציב. השוואה יסודית של שתי האפשרויות במהלך ההרשמה הראשונית היא חיונית.