What is Social Security Retirement Benefit Estimator?
▾
מעריך קצבאות הביטוח הלאומי מחשב את הקצבה החודשית שעובד יכול לצפות לקבל מהמוסד לביטוח לאומי (SSA) עם הפרישה. ההערכה מבוססת על היסטוריית הרווחים של העובד, במיוחד על 35 שנות ההשתכרות הגבוהות ביותר של הרווחים הצמודים, ועל הגיל שבו בחר העובד להתחיל לתבוע קצבאות. קצבאות הפרישה של הביטוח הלאומי מייצגות את מקור ההכנסה הגדול ביותר עבור רוב הגמלאים האמריקאים, כאשר כ-97% מהאנשים בגילאי 60 עד 89 מקבלים או צפויים לקבל הטבות. התוכנית הוקמה על ידי חוק הביטוח הלאומי משנת 1935 בתקופת השפל הגדול ושונתה פעמים רבות מאז, בעיקר בשנת 1983 כאשר גיל הפרישה המלא החל את עלייתו ההדרגתית מ-65 ל-67. הליבה של חישוב הקצבה היא סכום הביטוח הראשוני (PIA), אשר נקבע על ידי יישום נוסחה פרוגרסיבית על הרווח החודשי הממוצע של עובד (AIME). ה-AIME מחושב על ידי לקיחת 35 שנות הרווחים הגבוהות ביותר (מתואמים לאינפלציית השכר באמצעות גורמי אינדקס של השכר הממוצע הלאומי), סיכומם וחלוקה ב-420 (מספר החודשים ב-35 שנים). נוסחת ה-PIA משתמשת בשני ספי דולר הנקראים נקודות כיפוף, המותאמות מדי שנה לצמיחת השכר. עבור עובדים שזכאים לראשונה בשנת 2024, ה-PIA שווה ל-90 אחוזים מ-1,174 דולר הראשונים של AIME, בתוספת 32 אחוז מ-AIME בין 1,174 ל-7,078 דולר, בתוספת 15 אחוז מ-AIME מעל 7,078 דולר. מי משתמש במחשבון הזה? מתכננים פיננסיים המסייעים ללקוחות לבנות תחזיות הכנסה פנסיה, אנשים המתקרבים לגיל פרישה שצריכים להחליט מתי לתבוע, אנשי מקצוע בתחום משאבי אנוש המייעצים לעובדים לגבי אפשרויות הטבות ועורכי דין לגירושין שמעריכים את הזכאות להטבות בני זוג, כולם מסתמכים על הערכת קצבאות הביטוח הלאומי. המחשבון חיוני גם לתכנון מס מכיוון שקצבאות הביטוח הלאומי יכולות להיות חייבות במס חלקית בהתאם להכנסה הכוללת. למה זה כל כך משנה? ההבדל בין תביעה בגיל 62 לעומת גיל 70 יכול להיות עשרות אלפי דולרים בהטבות מצטברות לכל החיים. עובד שה-PIA שלו הוא 2,000 דולר לחודש יקבל כ-1,400 דולר בגיל 62 אך כ-2,480 דולר בגיל 70. במהלך פרישה של 20 שנה, ההבדל הזה מתארך להרבה יותר מ-200,000 דולר. הבנת שיטת האומדן מעצימה את העובדים לקבל את אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר בחייהם בבהירות ולא בניחושים.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
נוסחה
▾
PIA = (90% x min(AIME, BP1)) + (32% x min(max(AIME - BP1, 0), BP2 - BP1)) + (15% x max(AIME - BP2, 0)), כאשר BP1 ו-BP2 הן נקודות הכיפוף לשנה שבה ימלאו לעובד 62. עבור זכאות: 20,124 $ 7,078 דולר. AIME = (הסכום הגבוה ביותר של 35 שנות הרווחים הצמודים) / 420. דוגמה לעבודה: נניח ש-35 השנים הגבוהות ביותר של הרווחים הצמודים של עובד מסתכמות ב-$2,520,000. AIME = $2,520,000 / 420 = $6,000. PIA = (0.90 x $1,174) + (0.32 x ($6,000 - $1,174)) + (0.15 x $0) = $1,056.60 + $1,544.32 + $0.00 = $2,600.92, מעוגל כלפי מטה ל-$2,600. אם עובד זה טוען בגיל 62 (60 חודשים מוקדם לשנת לידה 1962+ עם FRA 67), ההטבה מופחתת בכ-30 אחוזים: $2,600.90 x 0.70 = $1,820.63 לחודש. אם העובד מתעכב לגיל 70 (36 חודשים אחרי FRA), זיכויים לפרישה מאוחרת של 8 אחוזים בשנה מוסיפים 24 אחוזים: 2,600.90 $ x 1.24 = 3,225.12 $ לחודש.Variable Legend
▾
| סמל | שם | יחידה | תיאור |
|---|---|---|---|
| AIME | רווח חודשי ממוצע צמוד לאינדקס | dollars per month | הממוצע של 35 שנות ההשתכרות הגבוהות ביותר של עובד, חלקי 420 חודשים, המייצגים את ההכנסה החודשית הממוצעת מותאמת האינפלציה המשמשת כבסיס לחישוב הגמלה. |
| PIA | סכום ביטוח ראשוני | dollars per month | סכום ההטבה החודשי שעובד מקבל אם הוא תובע בדיוק בגיל הפרישה המלא שלו, מחושב על ידי יישום נוסחת נקודת הכיפוף המתקדמת על AIME. |
| BP1 | נקודת כיפוף ראשונה | dollars | סף הדולר הראשון בנוסחת PIA שמתחתיו מוחלפים 90 אחוז מ-AIME; לזכאות לשנת 2024 ערך זה הוא 1,174 דולר והוא מותאם מדי שנה בהתאם לשינויים במדד השכר הממוצע הלאומי. |
| BP2 | נקודת עיקול שנייה | dollars | רף הדולר השני בנוסחת PIA שמעליו מוחלפים רק 15 אחוז מ-AIME; לזכאות לשנת 2024 ערך זה הוא 7,078 דולר והוא עולה מדי שנה עם גידול השכר. |
| FRA | גיל פרישה מלא | years and months | הגיל שבו עובד זכאי לקבל את מלוא ה-PIA ללא כל הפחתת תביעה מוקדמת או זיכוי פרישה מושהה; כיום 67 לכל מי שנולד ב-1960 או מאוחר יותר. |
| DRC | שיעור אשראי פרישה מושהית | percent per year | התוספת השנתית באחוזים החלה על ה-PIA עבור כל שנה שעובד מתעכב בתביעה שעברה את גיל הפרישה המלא עד גיל 70; כיום נקבע על 8 אחוזים בשנה או שני שליש אחוז אחד לחודש. |
How to Social Security Retirement Benefit Estimator
▾
- 1אסוף את היסטוריית הרווחים המלאה שלך מהצהרת הביטוח הלאומי שלך, הזמינה באינטרנט בכתובת ssa.gov או נשלחת בדואר לעובדים מעל גיל 60 שאין להם חשבון מקוון. ההצהרה מציגה את הרווחים החייבים שלך עבור כל שנה שעבדת ושילמת מסים לביטוח לאומי. אם חסרות שנים או שגויות, עליך לפנות ל-SSA כדי לבקש תיקון מכיוון ששגיאות ברשומת הרווחים מפחיתות ישירות את התועלת המשוערת שלך.
- 2אינדקס כל שנת רווחים כדי להתחשב באינפלציית השכר לאורך זמן. ה-SSA מפרסם גורמי מדד שכר ממוצע לאומי (AWI) עבור כל שנה. אתה מכפיל כל שנה של הרווחים בפועל ביחס של ה-AWI שנתיים לפני שתגיע לגיל 60 ל-AWI עבור השנה הנצמדה לאינדקס. רווחים לאחר גיל 60 אינם צמודים למדד ומשמשים בערכם הנקוב. הצמדה זו מבטיחה שהרווחים מלפני עשרות שנים באים לידי ביטוי במונחים נוכחיים של דולרים לצורך השוואה הוגנת.
- 3בחר את 35 השנים הגבוהות ביותר של רווחים צמודים וסכמו אותם. אם עבדת פחות מ-35 שנים, אפסים ממלאים את המשבצות הנותרות, מה שמפחית משמעותית את הממוצע. כל שנת עבודה נוספת שמחליפה שנת אפס יכולה להגדיל משמעותית את ההטבה. זו הסיבה שחלק מהעובדים בוחרים לדחות את הפרישה כדי להוסיף שנים עם רווחים גבוהים לשיא שלהם ולדחוק רווחים נמוכים או שנים אפס.
- 4חשב את הרווחים החודשיים הממוצעים הצמודים לאינדקס (AIME) על ידי חלוקת סך 35 השנים הגבוהות ביותר של הרווחים הצמודים למדד ב-420 חודשים. ה-AIME מייצג את הרווחים החודשיים הממוצעים שלך לאורך קריירת העבודה שלך במונחים מותאמי אינפלציה. מספר בודד זה הוא הבסיס לחישוב ההטבה כולו, ולכן הדיוק שלו חיוני.
- 5החל את נוסחת ה-PIA באמצעות נקודות הכיפוף המתאימות לשנה בה אתה מגיע לגיל 62. הנוסחה היא פרוגרסיבית בכוונה, ומחליפה אחוז גבוה יותר מהרווחים לעובדים בשכר נמוך יותר ואחוז נמוך יותר לעובדים בשכר גבוה יותר. לזכאות לשנת 2024, הנוסחה היא 90 אחוז מ-1,174 דולר הראשונים, בתוספת 32 אחוז מ-AIME בין 1,174 ל-7,078 דולר, בתוספת 15 אחוז מ-AIME מעל 7,078 דולר. ה-PIA המתקבל הוא ההטבה שלך בגיל פרישה מלא.
- 6התאם את ה-PIA לגיל התביעה בפועל. אם אתה תובע לפני גיל הפרישה המלא שלך (FRA), ההטבות מופחתות לצמיתות. ההפחתה היא 5/9 מתוך 1 אחוז לחודש במשך 36 החודשים הראשונים לפני FRA ו- 5/12 מתוך 1 אחוז לחודש עבור חודשים נוספים מעבר ל-36. אם אתה מתעכב מעבר ל- FRA, מתווספים זיכויים לפרישה מושהית של 2/3 מתוך 1 אחוז לחודש (8 אחוז לשנה) עד גיל 70, ולאחר מכן לא יצטברו זיכויים נוספים.
- 7החל את כל התאמות יוקר המחיה (COLAs) החלות שהוכרזו מאז שמלאו לך 62. COLAs מוחלים על PIA החל מהשנה שבה מלאו לעובד 62, גם אם העובד עדיין לא תבע הטבות. המשמעות היא שלעובד שימלאו לו 62 ב-2024 ותבע בגיל 67 ב-2029, יחולו חמש שנים של COLAs על ה-PIA לפני הוצאת התשלום הראשון, וכתוצאה מכך הטבת התחלה גבוהה יותר ממה שמציע חישוב ה-PIA הגולמי.
Worked Examples
▾
עם רווחים צמודים של $2,100,000 במשך 35 שנים, ה-AIME הוא $5,000. חישוב ה-PIA מניב (0.90 x $1,174) + (0.32 x $3,826) + (0.15 x $0) = $1,056.60 + $1,224.32 = $2,280.92, מעוגל ל-$2,280.90. ב-FRA העובד מקבל את ה-PIA המלא ללא הנחות או זיכויים. זה מייצג עובד טיפוסי בעל הכנסה בינונית שהרוויח כ-60,000 דולר בשנה בדולרים של היום לאורך הקריירה שלו.
AIME הוא $10,000. PIA = (0.90 x $1,024) + (0.32 x $5,148) + (0.15 x $3,828) = $921.60 + $1,647.36 + $574.20 = $3,143.16. בגיל 70, עם FRA של 67, העובד מרוויח 36 חודשים של זיכוי פרישה מושהה בשיעור של 2/3 אחוזים לחודש, בסך כולל של 24 אחוזים. ההטבה הופכת ל-$3,143.16 x 1.24 = 3,897.52$. לאחר החלת COLA מגיל 62 ואילך, התשלום הראשון בפועל יהיה גבוה יותר. בעלי הכנסה גבוהים הגיעו לנקודת העיקול השלישית שבה רק 15 אחוזים מה-AIME הנוספים הופכים להטבות.
AIME הוא $1,500. PIA = (0.90 x $1,200) + (0.32 x $300) = $1,080 + $96 = $1,176. בגיל 62 עם FRA של 67, ההפחתה המוקדמת של 60 חודשים היא בערך 30 אחוז: $1,176 x 0.70 = $823.20. הנוסחה הפרוגרסיבית מחליפה 90 אחוז מהסוג הראשון, וזו הסיבה שמרוויחים נמוכים יותר רואים שיעור תחלופה גבוה יותר ביחס לרווחיהם מאשר בעלי הכנסה גבוהים יותר.
עם 25 שנות עבודה בלבד, חישוב 35 השנים כולל 10 שנים של אפס השתכרות. סך הרווחים הצמודים הם $1,250,000 במקום $1,750,000 שהם יהיו עם 35 שנים שלמות, מה שמניב AIME של בערך $2,976 במקום $4,167. ה-PIA יורד באופן משמעותי מכיוון שאפס השנים הללו גוררות את הממוצע. זה ממחיש מדוע עבודה של 35 שנים לפחות היא כל כך חשובה ומדוע כל שנת עבודה נוספת לאחר שנה 25 מספקת גידול משמעותי בהטבה.
Real-World Applications
▾
יועצים פיננסיים משתמשים באומדן קצבאות הפנסיה של הביטוח הלאומי כאבן יסוד בתכנון מקיף של הכנסה מפרישה. בעת בניית תוכנית הכנסה מפרישה ללקוח, על היועץ להקרין את הטבות הביטוח הלאומי לצד הכנסה מפנסיה, משיכות 401(k) ו-IRA ומקורות אחרים כדי לקבוע אם הלקוח יכול לשמור על רמת החיים הרצויה לו. החלטת גיל התביעה משפיעה ישירות על שיעור המשיכה הנדרש מתיקי השקעות, כך שאומדן תועלת מדויק יכול להיות ההבדל בין המלצה על הקצאת השקעה שמרנית לעומת אגרסיבית. לעתים קרובות יועצים מריצים תרחישים מרובים המשווים מוקדם, בזמן ומעוכב בטענה למציאת האסטרטגיה האופטימלית עבור כל משק בית.
זוגות נשואים משתמשים בהערכת תועלת כדי לתאם אסטרטגיות לתביעת בני זוג. מכיוון שבן זוג שנותר בחיים זכאי לגמלה שלו או לגמלה של בן הזוג שנפטר, יש חשיבות יתרה להחלטה התובעת של המשתכר הגבוה יותר. אם המשתכר הגבוה מתעכב לגיל 70, גמלת השארים ממקסמת, תוך מתן ביטוח אריכות ימים לבן הזוג שנותר בחיים. זוגות משתמשים באומדן כדי לדגמן שילובים שונים של גילאי תביעה ולהשוות את ההטבות המצטברות של משק הבית תחת הנחות תוחלת חיים שונות, ולעתים קרובות מגלים שהאסטרטגיה האופטימלית שונה באופן משמעותי מתביעה מוקדם ככל האפשר.
מעסיקים ומחלקות משאבי אנוש משתמשים באומדני קצבאות ביטוח לאומי בעת תכנון חבילות הטבות פרישה ותכנון כוח אדם. ההבנה כיצד ביטוח לאומי מחליף הכנסה ברמות שכר שונות עוזרת למעסיקים לכייל את נוסחאות הפנסיה שלהם או את ההפרשות התואמות 401(k) כדי למלא את הפער. לדוגמה, חברה עשויה להציע התאמה נדיבה יותר למנהלים בעלי שכר גבוה יותר מכיוון שהביטוח הלאומי מחליף אחוז קטן יותר מההכנסה שלהם בשל נוסחת ה-PIA המתקדמת. האומדן גם עוזר לצוותי משאבי אנוש לייעץ לעובדים המתקרבים לפרישה לגבי ההשלכות הכספיות של תאריכי עזיבה שונים.
אנליסטים וכלכלנים של מדיניות ממשלתיים משתמשים במודלים של הערכת תועלת מצטברת כדי לחזות את הבריאות הפיננסית של קרנות הביטוח הלאומי ולהעריך את הרפורמות המוצעות. על ידי מודלים כיצד שינויים בנוסחת נקודת העיקול, גיל הפרישה המלא, תקרת הרווחים החייבת במס או מתודולוגיית COLA ישפיעו על ההטבות עבור קבוצות דמוגרפיות שונות, אנליסטים יכולים להעריך את ההשפעה ההפצתית ואת החיסכון בעלויות של הצעות מדיניות שונות. תחזיות אלו מספקות מידע על ניקוד התקציב של הקונגרס, על הנחות דיווח של נאמני ביטוח לאומי ודיון ציבורי על קיימות התוכנית לטווח ארוך.
Special Cases
▾
עובדים המקבלים קצבה מעבודה שאינה מכוסה בביטוח הלאומי,
עובדים המקבלים פנסיה מעבודה שאינה מכוסה על ידי הביטוח הלאומי, כגון משרות מסוימות בממשל ובממשל המקומי או תעסוקה זרה, עשויים להיות כפופים ל- Windfall Elimination Provision (WEP). ה-WEP משנה את נוסחת ה-PIA על ידי הפחתת הפקטור של 90 אחוז בנקודת הכיפוף הראשונה לנמוך עד 40 אחוז, מה שיכול להפחית את הקצבה החודשית עד 587 דולר בשנת 2024. ה-WEP אינו חל אם לעובד יש 30 שנים או יותר של רווחים משמעותיים במסגרת הביטוח הלאומי. הוראה זו משפיעה על כ-2 מיליון מוטבים, והיא אחד ההיבטים הכי לא מובנים של חישוב ההטבה.
בני זוג גרושים עשויים להיות זכאים להטבות על סמך זה של בן זוגם לשעבר
בני זוג גרושים עשויים להיות זכאים להטבות על סמך הרווחים של בן זוגם לשעבר אם הנישואים נמשכו לפחות 10 שנים, בן הזוג הגרוש אינו נשוי כיום, ובן הזוג הגרוש בן 62 לפחות. בן הזוג לשעבר אינו צריך להגיש בקשה להטבות, בתנאי שהם זכאים והגירושין סופיים במשך שנתיים לפחות. ההטבה היא הנמוכה מבין 50 אחוז מה-PIA של בן הזוג לשעבר או מה-PIA של התובע עצמו. חשוב לציין, תביעה על רישום של בן זוג לשעבר אינה מפחיתה את גמלת בן הזוג לשעבר או משפיעה בכל דרך על טובת בן הזוג הנוכחי של בן הזוג לשעבר.
עובדים שהפכו לנכים לפני שהגיעו לגיל פרישה מלא עשויים לעבור מעבר
עובדים שהפכו לנכים לפני שהגיעו לגיל פרישה מלא עשויים לעבור מביטוח נכות ביטוח לאומי (SSDI) לקצבאות פרישה. ב-FRA, הטבות SSDI הופכות אוטומטית להטבות פרישה באותו סכום דולר. מכיוון ש-SSDI משלם את מלוא ה-PIA ללא הפחתות פרישה מוקדמת, עובדים נכים מקבלים למעשה את הטבת FRA ללא קשר לגילם. עם זאת, שיא הרווחים המשמש לחישוב ה-AIME עשוי להיות קצר יותר מכיוון שהופעת נכות יכולה לקצץ את שנות החישוב, מה שעלול לגרום לכלול פחות שנות רווח אפס.
ביטוח לאומי גיל פרישה מלא לפי שנת לידה
▾
| שנת לידה | גיל פרישה מלא | חודשים לפני 67 | הפחתה מוקדמת מקסימלית ב-62 |
|---|---|---|---|
| 1954 או קודם לכן | 66 | 12 | 25.0% |
| 1955 | 66 וחודשיים | 10 | 25.8% |
| 1956 | 66 ו-4 חודשים | 8 | 26.7% |
| 1957 | 66 ו-6 חודשים | 6 | 27.5% |
| 1958 | 66 ו-8 חודשים | 4 | 28.3% |
| 1959 | 66 ו-10 חודשים | 2 | 29.2% |
| 1960 או מאוחר יותר | 67 | 0 | 30.0% |
Frequently Asked Questions
▾
מהי קצבת הפרישה המקסימלית של הביטוח הלאומי בשנת 2024?
ההטבה המקסימלית לעובד התובע בגיל פרישה מלא (67) בשנת 2024 היא 3,822 דולר לחודש. סכום זה מחייב השתכרות בגובה או מעל המקסימום החייב במס ($168,600 בשנת 2024) למשך 35 שנים לפחות. עובדים שמתעכבים לגיל 70 יכולים לקבל אפילו יותר עקב זיכויים פרישה מאוחרים, שעלולים להגיע לכ-4,873 דולר לחודש. מעט מאוד עובדים זכאים למקסימום המוחלט מכיוון שהוא דורש רווחים גבוהים באופן עקבי לאורך קריירה שלמה.
כיצד נקבעות נקודות עיקול ומדוע הן משתנות מדי שנה?
נקודות כיפוף נקבעות על ידי המוסד לביטוח לאומי ומתואמות מדי שנה בהתאם לשינויים במדד השכר הממוצע הלאומי (AWI). נקודות העיקול החלות על עובד מסוים נקבעות לפי השנה שבה מלאו לעובד 62, והן נשארות קבועות לחישוב הגמלה של אותו עובד ללא קשר למועד התביעה בפועל. לדוגמה, עובד שמלאו לו 62 ב-2024 משתמש בנקודות העיקול של 2024 של 1,174 ו-7,078 דולר גם אם הוא לא תובע קצבאות עד גיל 70 בשנת 2032. מנגנון הצמדת השכר מבטיח שהנוסחה עומדת בקצב צמיחת השכר הכוללת במשק.
האם אוכל לעבוד תוך קבלת קצבאות ביטוח לאומי?
כן, אבל אם אתה מתחת לגיל פרישה מלא, מבחן הרווחים עשוי לעכב זמנית חלק מההטבות שלך. בשנת 2024, SSA מעכבת 1 דולר עבור כל 2 דולר שהרוויחו מעל 22,320 דולר עבור אלה שתחת FRA במשך השנה כולה. בשנה שתגיע ל-FRA, הסף עולה ל-$59,520 ושיעור ניכוי המקור יורד ל-$1 על כל 3$ מעל הסכום הזה. ברגע שאתה מגיע ל-FRA, אין מבחן השתכרות ותוכל להרוויח הכנסה בלתי מוגבלת ללא כל ניכוי הטבה. חשוב לציין, הטבות שנמנעות אינן אובדות לנצח; SSA מחשב מחדש את ההטבה שלך ב-FRA כדי לזכות אותך על חודשי ניכוי במקור.
מה קורה להטבה שלי אם יש לי פחות מ-35 שנות עבודה?
חישוב AIME משתמש תמיד ב-35 שנות רווחים. אם יש לך פחות מ-35 שנות עבודה בביטוח לאומי, השנים החסרות מתמלאות באפסים. כל שנה אפס מפחיתה משמעותית את ה-AIME שלך ולכן את ה-PIA שלך. לדוגמה, לעובד עם 30 שנות רווחים בממוצע של $60,000 לשנה יש AIME של כ-$4,286, אבל אם לאותו עובד היו 35 שנים באותה רמה, ה-AIME יהיה $5,000. ההבדל הזה מתורגם לכ-230 דולר פחות לחודש ב-PIA, או כ-2,760 דולר פחות בשנה לאורך הפרישה.
האם עדיף לתבוע ביטוח לאומי בגיל 62, 67 או 70?
אין תשובה נכונה אוניברסלית מכיוון שגיל התביעה האופטימלי תלוי בבריאות, תוחלת חיים, מקורות הכנסה אחרים, מצב משפחתי ומצב המס. תביעה בגיל 62 מספקת הכנסה מיידית אך בשיעור מופחת לצמיתות של כ-30 אחוז פחות מ-FRA. טענה ב-67 (FRA) מספקת את ה-PIA המלא. התביעה בגיל 70 מספקת את התועלת המרבית, 24 אחוז יותר מ-FRA. גיל האיזון בין תביעה בגיל 62 לעומת 70 הוא בדרך כלל בסביבות 80 עד 82. עובדים במצב בריאותי תקין עם משאבים אחרים כדי לגשר על הפער נהנים בדרך כלל מעיכוב, בעוד שאלו עם דאגות בריאותיות רציניות או צורך כלכלי מיידי עשויים לקבל שירות טוב יותר על ידי תביעה מוקדמת.
איך COLAs משפיעים על ההטבה שלי עוד לפני שאני מתחיל לאסוף?
התאמות יוקר המחיה מתחילות לחול על ה-PIA שלך החל מהשנה שבה אתה מגיע לגיל 62, ללא קשר למועד בפועל אתה מתחיל לאסוף הטבות. משמעות הדבר היא שאם אתה מגיע לגיל 62 בשנת 2024 אך לא תובע עד 2030, ה-PIA שלך יוגדל בכל COLA שהוכרז מ-2024 עד 2029 לפני החישוב של ההמחאה הראשונה שלך. ה-COLAs מורכבים אחד על השני, כך שהאפקט המצטבר יכול להיות משמעותי. מנגנון זה מבטיח שכוח הקנייה של ההטבה העתידית שלך עומד בקצב האינפלציה במהלך השנים שאתה זכאי אך עדיין לא גובה.
האם ביטוח לאומי סופר הכנסה מעצמאית?
כן, הכנסה מעבודה עצמאית מכוסה על ידי הביטוח הלאומי באמצעות מס התרומות לעצמאיות (SECA). עצמאים משלמים הן לעובד והן למעביד חלקים ממס ביטוח לאומי, בסך 12.4 אחוזים על הכנסה מעצמאים נטו עד למקסימום החייב במס. הכנסה זו נכללת ברשומת הרווחים ונחשבת לחישוב AIME ל-35 שנה. עובדים עצמאיים צריכים לוודא שהרווחים שלהם מדווחים כראוי על ידי בדיקת הצהרת הביטוח הלאומי שלהם מדי שנה.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !אחת הטעויות השכיחות ביותר שאנשים עושים היא השימוש במשכורת השנתית הנוכחית שלהם כפרוקסי ל-AIME שלהם. ה-AIME מבוסס על רווחים היסטוריים צמודים בממוצע לאורך 35 שנים, לא על הכנסה שוטפת. לעובד שמרוויח היום 120,000$ אבל שהרוויח הרבה פחות בעשורים המוקדמים יהיה AIME נמוך בהרבה מ-10,000$ לחודש. לעומת זאת, מישהו שהרווחים שלו הגיעו לשיא לפני עשרות שנים עשוי להיות בעל AIME גבוה יותר ממה שהמשכורת הנוכחית שלו מציעה, מכיוון שהצמדת שכר יכולה לנפח משמעותית את הרווחים הישנים יותר. השתמש תמיד ברשומת הרווחים הצמודים בפועל מהצהרת הביטוח הלאומי שלך במקום בהערכת שכר גסה.
- !אנשים רבים מניחים שדחיית הקצבאות לאחר גיל 70 ממשיכה להגדיל את התשלום החודשי שלהם. במציאות, זיכויים לפרישה מאוחרת מפסיקים להצטבר בגיל 70. אין שום יתרון כלכלי להמתנה לאחר 70 לתביעה, ולעשות זאת פשוט ויתור על חודשים של תשלומים. טעות זו עלולה לעלות אלפי דולרים בהטבות אבודות. ניתוח השהיה האופטימלי צריך תמיד להשוות תביעות בגילאים שונים בין 62 ל-70, אך לעולם לא מעבר ל-70.
- !טעות תכנונית נפוצה היא התעלמות מההשפעה של שנות רווח אפס בחישוב של 35 שנה. עובדים שלוקחים זמן ממושך מחוץ לכוח העבודה מסיבות טיפול, חינוך או סיבות אחרות עשויות להיות עם שנים עם רווחים אפסיים או נמוכים מאוד ברשומם. כל שנה אפס נמדדת בממוצע לחישוב AIME, מושך אותו למטה. אנשים לפעמים לא מבינים שחזרה לעבודה אפילו לכמה שנים נוספות יכולה להחליף את האפסים האלה ברווחים חיוביים ולהגדיל באופן משמעותי את התועלת שלהם. שנה אחת נוספת של רווחים של 60,000 דולר המחליפה שנה אפס יכולה להוסיף 10 עד 15 דולר לחודש ל-PIA, שמתארך לאורך עשרות שנות פרישה.
Pro Tip
אם אתה בטווח של כמה שנים מהפנסיה ויש לך כמה שנים עם רווחים אפסיים או נמוכים ברשומה של 35 שנה, שקול לעבוד כמה שנים נוספות אפילו בשכר מתון. כל שנת רווחים חדשה שמחליפה אפס בחישוב AIME מגדילה את ה-PIA שלך לצמיתות. הפעל את המספרים באמצעות רשומת הרווחים האמיתיים שלך מ-ssa.gov כדי לראות בדיוק כמה כל שנת עבודה נוספת תוסיף להטבה החודשית שלך, ושקול זאת מול הערך של פרישה מוקדמת יותר.
Did you know?
המחאת הפרישה החודשית הראשונה של הביטוח הלאומי הונפקה ב-31 בינואר 1940 לאידה מיי פולר מלודלו, ורמונט. היא שילמה סך של $24.75 במסי ביטוח לאומי במשך שלוש שנות עבודה במסגרת התוכנית וקיבלה $22.54 בהמחאה החודשית הראשונה שלה. היא חיה עד גיל 100 ואספה סך של 22,888.92 דולר בהטבות, מה שהפך אותה לאחד מסיפורי ההחזר על ההשקעה הטובים ביותר בתולדות התוכנית.
Regional Guides
▾
United States▾
United States Territories▾
International (Totalization Agreements)▾
Read the full guide on how to use this calculator effectively
קרא עוד →Ratings & comments
קבל טיפים שבועיים למתמטיקה
הצטרפו למנויי 12,000+ שמקבלים טיפים למחשבון מדי שבוע.