What is 529 College Savings Calculator?
▾
מחשבון תוכנית חיסכון של 529 מכללות מקרין כמה משפחה צריכה לחסוך מדי חודש כדי לממן עלויות עתידיות במכללה, תוך התחשבות באינפלציה של שכר הלימוד, תשואות השקעה וצמיחה פטורה ממס. חשבונות השקעות אלה בחסות המדינה, הנקראים על שם סעיף 529 של קוד ההכנסה הפנימית, מאפשרים לתרומות לצמוח ללא מס ולהימשך ללא מס כשהן משמשות להוצאות חינוך מוסמכות. כל מדינה ומחוז קולומביה מציעים לפחות תוכנית 529 אחת, ומדינות רבות מספקות ניכויים נוספים במס הכנסה או זיכויים עבור תרומות. העלות הנוכחית של הקולג' בארצות הברית עומדת על ממוצע של כ-11,000 דולר לשנה עבור שכר לימוד ועמלות ציבוריות במדינה, 23,000 דולר לציבור מחוץ למדינה ו-42,000 דולר למוסדות פרטיים (שנת לימודים 2024-2025). עם חדר ופנסיון, העלות הכוללת של הנוכחות נעה בין $23,000-$60,000 לשנה. עלויות המכללה עלו היסטורית ב-5-6% בשנה, בערך כפול משיעור האינפלציה הכללי. ילד שנולד בשנת 2024 יכול לצפות לעמוד בפני עלויות כוללות של ארבע שנים של כ-$150,000-$400,000 עד למועד ההרשמה ב-2042. חוק ה-SECURE 2.0 משנת 2022 הציג תכונה חדשה ומשמעותית: החל משנת 2024, ניתן להעביר 529 כספי תוכנית שאינם בשימוש ל-Roth IRA עבור המוטב, בכפוף למגבלות תרומה שנתיות של Roth IRA, מקסימום לכל החיים של $35,000, ודרישה שהחשבון 529 לפחות היה פתוח במשך 15 שנים. השינוי הזה נותן מענה לאחת החששות העיקריים שלמשפחות היו כ-529 תוכניות: הסיכון לחסוך יתר ועמידה בפני קנס של 10% בתוספת מס הכנסה על משיכות לא כשיר. מחשבוני תכנית 529 משמשים הורים המתכננים עלויות חינוך עתידיות, על ידי יועצים פיננסיים הבונים תוכניות פיננסיות מקיפות, על ידי סבים וסבתות מקימים קרנות חינוך לנכדים, ועל ידי משפחות הבודקות אם לתעדף 529 חיסכון לעומת יעדים פיננסיים אחרים כגון חיסכון פנסיוני, החזר משכנתא או בניית קרן חירום. המחשבונים עוזרים למשפחות להבין את הכוח של גידול מורכב וחיסכון מוקדם: החל מלידה של ילד לעומת החל מגיל 10 יכול להפחית את התרומה החודשית הנדרשת ב-50% או יותר.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
נוסחה
▾
עלות מכללה עתידית = עלות שנתית נוכחית x (1 + שיעור אינפלציה)^שנים עד ההרשמה x 4 שנים
חיסכון חודשי נדרש = FV / [((1 + r)^n - 1) / r]
כאשר r = החזר השקעה חודשי, n = חודשים עד ההרשמה
דוגמה עבדה:
עלות שנתית נוכחית (ציבור במדינה): $25,000 (שכר לימוד + חדר/פנסיון)
שיעור אינפלציית שכר הלימוד: 5% לשנה
הגיל הנוכחי של הילד: 2 (16 שנים עד לקולג')
עלות שנתית עתידית: $25,000 x (1.05)^16 = $54,600
עלות כוללת ל-4 שנים: 218,400 דולר
בהנחה של 7% תשואה שנתית (0.583% חודשית) על פני 16 שנים:
חיסכון חודשי נדרש: כ-$625 לחודשVariable Legend
▾
| סמל | שם | יחידה | תיאור |
|---|---|---|---|
| PMT | תשלום חודשי | $ | תרומה חודשית נדרשת כדי להגיע ליעד החיסכון |
| FV | ערך עתידי | $ | הערך החזוי של חשבון 529 בזמן ההרשמה למכללה |
| r | שיעור תשואה | % | תשואה שנתית צפויה להשקעה, בדרך כלל 5-7% לתיק מאוזן |
| n | אופק זמן | years | מספר שנים עד שהילד יירשם לקולג' |
| i | שיעור האינפלציה של שכר הלימוד | % | שיעור העלייה השנתי בעלויות המכללה, היסטורית 5-6% |
| CC | עלות המכללה הנוכחית | $/year | העלות השנתית הכוללת הנוכחית של נוכחות בסוג מוסד היעד |
How to 529 College Savings Calculator
▾
- 1Estimate the future cost of college based on the type of institution you are planning for. השתמש בעלויות נוכחיות כבסיס: ציבורית במדינה ($23,000-$28,000 לשנה עלות כוללת של נוכחות), ציבורית מחוץ למדינה ($40,000-$50,000), פרטית ($55,000-$75,000), ופרטי עילית ($80,000+). Apply a tuition inflation rate of 5-6% per year to project costs at the time of enrollment. A child born today who will enter college in 18 years faces costs that are approximately 2.4 times current costs (at 5% inflation). מתכננים רבים ממליצים למקד 50-75% מהעלות החזויה, בהנחה שסיוע כספי, מלגות ומקורות אחרים יכסו את היתרה.
- 2בחר תוכנית 529 המתאימה ביותר לצרכים שלך. אתה יכול להשקיע בתוכנית 529 של כל מדינה ללא קשר למקום מגורייך, אך התוכנית של מדינת הבית שלך עשויה להציע ניכויי מס הכנסה של המדינה על תרומות. למעלה מ-30 מדינות מציעות צורה כלשהי של הטבת מס של המדינה עבור 529 תרומות. השווה תוכניות המבוססות על: הטבת מס של המדינה (בשווי $100-$2,000+ לשנה בהתאם למדינה ולסכום התרומה שלך), אפשרויות השקעה (תיקים מבוססי גיל, אפשרויות הקצאה סטטיות, אפשרויות קרן בודדות), יחסי הוצאות (נמוך יותר טוב יותר, בדרך כלל 0.05%-0.75% בשנה), ודרישות תרומה מינימלית. לתוכניות הנמכרות ישירות (נרכשות ישירות מהתוכנית) יש עמלות נמוכות יותר מתוכניות שנמכרו על ידי יועץ.
- 3קבע את סכום היעד שלך לחיסכון ואת התרומה החודשית הנדרשת. השתמש במחשבון 529 כדי להזין: גילו הנוכחי של הילד, שנים עד להרשמה לקולג', עלות צפויה של המכללה, שיעור התשואה המשוער (בדרך כלל 5-7% עבור תיק מתון), וכל השקעה ראשונית של סכום חד פעמי. המחשבון מוציא את התרומה החודשית הנדרשת. לדוגמה, חיסכון של 500$ לחודש החל מלידה עם תשואה של 7% צובר כ-190,000$ עד גיל 18. החל מגיל 8 דורשים כ-1,100$ לחודש כדי להגיע לאותו יעד. ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך גידול מורכב יותר פועל לטובתך.
- 4בחר אסטרטגיית השקעה במסגרת תוכנית 529. רוב התוכניות מציעות שלוש גישות: תיקים מבוססי גיל (ברירת המחדל עבור רוב החוסכים) עוברים אוטומטית מאגרסיביים (בעיקר מניות) לשמרנים (בעיקר אג"ח) כשהילד מתקרב לגיל הקולג'. נתיב גלישה זה מפחית את הסיכון ככל שתאריך המשיכה מתקרב. תיקי הקצאה סטטיים שומרים על תמהיל קבוע של מניות/אג"ח ללא קשר לגיל הילד, מה שנותן למשקיע יותר שליטה אך דורש התאמות ידניות. אפשרויות קרן בודדות מאפשרות למשקיעים מנוסים לבנות תיקים מותאמים אישית. לרוב המשפחות, התיק המבוסס על גיל מתאים ואינו דורש ניהול שוטף.
- 5ממקסם תרומות באמצעות אסטרטגיות מרובות. מגבלות שנתיות של 529 תרומות נקבעות על ידי כל מדינה (בדרך כלל $300,000-$550,000 בסך כל התרומות לכל מוטב). אין מגבלת תרומה שנתית, אך תרומות העולה על $18,000 לשנה (2024) כפופות לדיווח על מס מתנות פדרלי (אם כי לא חייב מס בפועל עד שהמתנות המצטברות חורגות מהפטור לכל החיים). הפרשה מיוחדת לחמש שנים של ממוצע מס מתנות מאפשרת לתורמים להעמיס מראש עד $90,000 ($18,000 x 5 שנים) בשנה אחת ללא השלכות מס מתנות. אסטרטגיה זו, המכונה מימון-על, ממקסמת את הזמן לצמיחה מורכבת.
- 6הבן הוצאות חינוך מוסמכות שניתן לשלם בפטור ממס מקרנות 529. אלה כוללים: שכר לימוד ואגרות חובה במוסדות זכאים (מכללות, אוניברסיטאות, בתי ספר מקצועיים), חדר ופנסיון (עד עלות דמי הנוכחות של המוסד), ספרים, ציוד וציוד הנדרש להרשמה, גישה למחשב ולאינטרנט ושירותי צרכים מיוחדים. חוק ה-SECURE משנת 2019 הרחיב את ההוצאות הכשירות לכלול עד $10,000 לשנה עבור שכר לימוד K-12 בבתי ספר פרטיים או דתיים ועד $10,000 לכל החיים עבור החזר הלוואות לסטודנטים. משיכות בגין הוצאות שאינן כשירות כרוכות במס הכנסה בתוספת 10% קנס על חלק הרווחים בלבד.
- 7תכנן מה יקרה אם ילדך לא ישתמש בכל הכספים של 529. קיימות מספר אפשרויות: לשנות את המוטב לבן משפחה אחר (אח, בן דוד, הורה, או אפילו את עצמך) ללא השלכות מס, להשתמש בכספים עבור בית הספר לתארים מתקדמים של המוטב או השכלה מקצועית של המוטב, לשלם עד 10,000 $ להחזר הלוואות לסטודנטים, להעביר עד 35,000 $ ל-Roth IRA עבור המוטב הפתוח של 9 RECU עבור החשבון הפתוח של 2. לפחות 15 שנים), או למשוך את הכספים ולשלם מס הכנסה בתוספת 10% קנס על חלק הרווחים בלבד (התרומות חוזרות ללא מס). אפשרות הגלגול של Roth IRA הפחיתה משמעותית את הסיכון לחיסכון יתר.
Worked Examples
▾
הורים מתחילים לחסוך בלידה עבור אוניברסיטה ציבורית במדינה. עלות נוכחות כוללת נוכחית: $25,000 לשנה. עלות צפויה בעת ההרשמה: $60,700 לשנה ($243,000 לארבע שנים). חיסכון של 600$ לחודש עם תשואה שנתית ממוצעת של 7% מצטבר כ-$247,000 עד גיל 18. החל מלידה דורש 600$ לחודש; החל מגיל 5 ידרוש $900 לחודש; החל מגיל 10 יידרש 1,600 $ לחודש עבור אותה מטרה.
הורים לילד בן 5 מכוונים לאוניברסיטה פרטית. עלות נוכחית: $60,000 לשנה. עלות צפויה בעוד 13 שנים: $114,000 לשנה ($456,000 לארבע שנים). בתשואה שמרנית יותר של 6% (המשקפת תיק מתון לאופק זמן קצר יותר), החיסכון החודשי הנדרש הוא כ-1,900$. המשפחה מתכננת להשלים 529 חסכונות עם סיוע כספי צפוי ($15,000-$25,000 לשנה במוסדות פרטיים) ועשויה למקד ריאלית 60-70% מהעלות המלאה.
סבא וסבתא תורם $90,000 לתוכנית 529 בלידתו של הנכד תוך שימוש בהפרשה הממוצעת של מס מתנות לחמש שנים ($18,000 x 5 שנים). ללא תרומות נוספות ותשואה ממוצעת של 7%, ההשקעה הראשונית צומחת לכ-$305,000 במשך 18 שנים. תרומה יחידה זו יכולה לממן את כל העלות של חינוך באוניברסיטה ציבורית במדינה. הסבא והסבתא מגישים טופס 709 כדי לבחור את הממוצע לחמש שנים.
משפחה מתחילה לחסוך לקולג' כשהילד שלה בן 14, עם ארבע שנים בלבד עד ההרשמה. תוך שימוש בתשואה שמרנית של 4% (המתאימה לאופק הזמן הקצר עם הקצאה שמרנית), הם צריכים כ-2,400$ לחודש כדי לצבור 128,000$. עם אופק זמן כה קצר, המשפחה צריכה לשקול גם: שימוש בהכנסה השוטפת לתשלום שכר לימוד עם פירעון החשבונות, לבקש מהסטודנט בקשה למלגות הצטיינות וסיוע כספי, להתחיל במכללה קהילתית ($5,000-$8,000 לשנה) והעברה, והלוואות סטודנטים לכל פער.
Real-World Applications
▾
יועצים פיננסיים משתמשים בתחזיות תוכנית 529 כמרכיב מרכזי בתכנון פיננסי מקיף עבור משפחות עם ילדים. מטרת החיסכון במכללה חייבת להיות מאוזנת מול סדרי עדיפויות מתחרים: חיסכון פנסיוני (שצריך בדרך כלל לקבל עדיפות, מכיוון שסטודנטים יכולים ללוות למכללה אך ההורים לא יכולים ללוות לפנסיה), אחזקת קרן חירום, תשלום משכנתא והפחתת חובות אחרים. יועצים עוזרים למשפחות לקבוע את שיעור החיסכון האופטימלי שמתייחס לכל המטרות, ולעתים קרובות ממליצים על 529 תרומות של 5-10% מההכנסה של משק הבית לחיסכון בחינוך.
אוצרות המדינה ו-529 מנהלי תוכניות מנהלים למעלה מ-450 מיליארד דולר ב-529 נכסי תכנית בפריסה ארצית על פני כ-16 מיליון חשבונות. מדינות מתחרות על 529 השקעות בתוכניות על ידי מתן אפשרויות השקעה אטרקטיביות, עמלות נמוכות ותמריצי מס של המדינה. תוכניות שנמכרו ישירות (זמינות ללא יועץ פיננסי) צברו נתח שוק עקב יחסי הוצאות נמוכים יותר (0.05%-0.35% לעומת 0.50%-1.25% עבור תוכניות שנמכרו על ידי יועץ). מנהלי התוכניות העיקריים כוללים את Vanguard, Fidelity, T. Rowe Price ו-TIAA-CREF.
משרדי הסיוע הפיננסי של המכללה מביאים יתרות תוכנית 529 לחבילות סיוע פיננסי. ב-FAFSA (יישום חינם לסיוע סטודנטים פדרלי), 529 תוכניות בבעלות הורים מדווחות כנכסי הורים עם שיעור הערכה מרבי של 5.64%. פרופיל CSS (בשימוש על ידי כ-400 מוסדות פרטיים לסיוע מוסדי) עשוי להתייחס בצורה שונה ל-529 תוכניות. הבנת ההשפעה של הסיוע הכספי של חיסכון 529 עוזרת למשפחות לייעל את אסטרטגיית המימון הכוללת של המכללות שלהן, תוך שילוב חיסכון, סיוע כספי, מלגות, לימודי עבודה והלוואות לסטודנטים.
מקצועני מס מייעצים ללקוחות לגבי הטבות המס וההשלכות של תוכניות 529. תרומות אינן ניתנות לניכוי בהחזרי מס פדרליים אך עשויות להיות ניתנות לניכוי בהחזרי מדינה. הרווחים גדלים ללא מס, ומשיכות כשירות פטורות ממס. משיכות לא כשיר כרוכות במס הכנסה בתוספת קנס של 10% על חלק הרווחים. תנאי הגלגול של SECURE 2.0 Roth IRA יוצרת הזדמנויות תכנון חדשות עבור חשבונות עם מימון יתר. תיאום בין 529 תוכניות, חשבונות חיסכון של Coverdell Education ואשראי מס ההזדמנויות האמריקאי דורש תכנון מס קפדני כדי להימנע מהטבות ספירה כפולה.
Special Cases
▾
הוראת הגלגול של Roth IRA Act של SECURE 2.0 (תקפה ב-1 בינואר 2024)
הוראת הגלגול של Roth IRA של חוק ה-SECURE 2.0 (החלה ב-1 בינואר 2024) מאפשרת לגלגל כספים שלא נוצלו ל-Roth IRA עבור המוטב, בכפוף למספר הגבלות חשובות: חשבון 529 חייב להיות פתוח לפחות 15 שנים, תרומות ורווחים מחמש השנים האחרונות אינם זכאים לתרומה שנתית של תרומה שנתית ל-Roth. (7,000$ לשנת 2024), הגלגול המקסימלי לכל החיים הוא 35,000$, והמוטב חייב להרוויח הכנסה השווה לפחות לסכום הגלגול. הוראה זו מטפלת בחשש לחיסכון יתר אך דורשת תכנון ארוך טווח כדי למקסם.
תוכניות שכר לימוד בתשלום מראש הן סוג נפרד של תכנית 529 המאפשרת למשפחות
תוכניות שכר לימוד בתשלום מראש הן סוג נפרד של תכנית 529 המאפשרת למשפחות לנעול את שיעורי שכר הלימוד הנוכחיים באוניברסיטאות הציבוריות המשתתפות. שלא כמו תוכניות חיסכון (שהן חשבונות השקעה), תוכניות משולמו מראש מבטיחות שהזיכויים שנרכשו יכסו את שכר הלימוד העתידי ללא קשר לכמה המחירים יעלו. כ-10 מדינות מציעות תוכניות בתשלום מראש. היתרון העיקרי הוא ביטול הסיכון לאינפלציית שכר הלימוד. החסרונות כוללים: מוגבל למוסדות המשתתפים (עם ערך מופחת אם התלמיד לומד בבית ספר אחר), אין פוטנציאל צמיחה של השקעה מעבר לאינפלציה של שכר הלימוד וסיכון פוטנציאלי אם התוכנית אינה ממומנת בחסר או ערבות המדינה מוגבלת.
משפחות עם צרכים מיוחדים צריכות לקחת בחשבון ש-529 נכסי תוכנית יכולים להשפיע
משפחות עם צרכים מיוחדים צריכות לקחת בחשבון ש-529 נכסי תוכנית עשויים להשפיע על הזכאות להכנסה משלימה בטחון (SSI) ול-Medicaid אם למוטב יש נכות. חשבונות ABLE (Acheving a Better Life Experience Act) הם חשבונות מועילים במס המיועדים במיוחד לאנשים עם מוגבלות, עם מגבלת תרומה שנתית של $18,000 (בתוספת $14,580 נוספים למוטבים מועסקים) ומגבלה של $100,000 לפני המשפיעה על זכאות SSI. חלק מהמדינות מאפשרות מעבר מ-529 תוכניות לחשבונות ABLE.
עלויות שנתיות ממוצעות במכללה (2024-2025)
▾
| סוג מוסד | שכר לימוד ושכר לימוד | חדר ופנסיון | סה"כ COA | סה"כ 4 שנים |
|---|---|---|---|---|
| ציבורי במדינה | 11,000 דולר | 12,500 דולר | 23,500 דולר | 94,000 דולר |
| ציבורי מחוץ למדינה | 23,000 דולר | 12,500 דולר | 35,500 דולר | $142,000 |
| מלכ"ר פרטי | 42,000 דולר | 15,000 דולר | 57,000 דולר | $228,000 |
| פרטי עילית | 62,000 דולר | $18,000 | 80,000 דולר | $320,000 |
| מכללה קהילתית | 4,000 דולר | לא רלוונטי (נוסעים) | $12,000 | $24,000 (שנתיים) |
Frequently Asked Questions
▾
כמה עלי לחסוך בתוכנית 529?
הנחיה נפוצה היא לכסות שליש עד שני שליש מהעלויות החזויות של המכללה עם חיסכון של 529, כשהיתרה מגיעה מסיוע כספי, מלגות, הכנסה שוטפת והלוואות סטודנטים צנועות. עבור אוניברסיטה ציבורית במדינה, משמעות הדבר היא צבירת $80,000-$160,000 עד גיל 18. החל מלידה, זה דורש כ-$250-$500 לחודש בהנחה של 7% תשואה. אפילו חיסכון של 50-100 דולר לחודש הוא משמעותי ויקטין את צרכי ההלוואה העתידיים.
מה קורה אם הילד שלי לא הולך לקולג'?
יש לך מספר אפשרויות: לשנות את המוטב לבן משפחה אחר (אח, בן דוד, אחיינית, אחיין, או אפילו עצמך ללימוד המשך), להשתמש בכספים ללימודים מקצועיים או למסחר (שהם מוסדות זכאים), להשתמש בעד 10,000 $ עבור שכר לימוד בבית ספר פרטי ב-K-12, להעביר עד 35,000 $ לחשבון SECU Roth IRA פתוח עם ה-SECU Roth IRA (0). 15+ שנים), או למשוך את הכספים (תשלום מס הכנסה בתוספת 10% קנס על רווחים בלבד; התרומות שלך חוזרות ללא מס).
האם מישהו יכול לתרום לתוכנית 529?
כֵּן. הורים, סבים וסבתות, דודות, דודים, חברים או כל אחד אחר יכולים לתרום לתוכנית 529 עבור מוטב ייעודי. אין מגבלת הכנסה לתורמים (בניגוד ל-Roth IRAs או Coverdell ESAs). תרומות נחשבות כמתנות לצורכי מס מתנות. כל תורם יכול לתת עד $18,000 לשנה לכל מוטב (2024) ללא דיווח על מס מתנות, או עד $90,000 באמצעות ממוצע מס המתנות לחמש שנים.
האם תוכניות 529 משפיעות על הסיוע הפיננסי?
529 תוכניות בבעלות האם מדווחות כנכסי הורים ב-FAFSA ומוערכות בשיעור מרבי של 5.64%. יתרה של 100,000 דולר מפחיתה את הסיוע ב-5,640 דולר לכל היותר לשנה. זה צנוע יחסית לעשרות אלפים בצמיחה פטורה ממס שהרוויחו במשך 18 שנים. החל מ-2024-2025, 529 תוכניות בבעלות סבא וסבתא לא מדווחות עוד כהכנסה של סטודנטים ב-FAFSA, מה שמבטל חיסרון קודם. ההשפעה על הסיוע המוסדי (פרופיל CSS) משתנה לפי בית ספר.
האם עלי לבחור בתוכנית 529 של המדינה שלי או בתוכנית מחוץ למדינה?
התחל על ידי בדיקה אם המדינה שלך מציעה ניכוי מס או זיכוי עבור תרומות לתוכנית במדינה. אם כן, חשב את החיסכון השנתי במס והשווה אותו לכל הפרש עמלות עם תוכניות מחוץ למדינה. ברוב המקרים, הטבת המס של המדינה הופכת את התוכנית במדינה לאטרקטיבית יותר. אם המדינה שלך לא מציעה הטבת מס (כגון קליפורניה, שבה אין ניכוי מדינה), אתה חופשי לבחור תוכנית של כל מדינה בהתבסס על אפשרויות השקעה ועמלות. התוכניות המדורגות ביותר כוללות את יוטה (my529), נבדה (ואנגארד) וניו יורק (תוכנית ישירה).
מה המקסימום שאני יכול לתרום לתוכנית 529?
אין מגבלת תרומה שנתית, אך סך כל התרומות לכל מוטב מוגבלות על ידי כל מדינה (הנע בין 235,000 ל-$550,000). תרומות העולות על $18,000 לשנה לכל מוטב (2024) מחייבות דיווח על מס מתנות בטופס 709, אם כי אין חובה של מס בפועל עד שהמתנות המצטברות חורגות מהפטור לכל החיים (13.61 מיליון דולר). הפרשת הממוצע לחמש שנים מאפשרת תרומה חד פעמית של עד $90,000 ($18,000 x 5) ללא השלכות מס מתנות.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !המתנה ארוכה מדי כדי להתחיל לחסוך: הטעות היקרה ביותר בחיסכון בקולג' היא עיכוב. הודות לגידול מורכב, כל שנה של עיכוב מגדילה משמעותית את התרומה החודשית הנדרשת. חיסכון של 400$ לחודש מלידה בתשואה של 7% מניב כ-173,000$ עד גיל 18. המתנה עד גיל 5 דורשת 600$ לחודש לאותה תוצאה. המתנה עד גיל 10 דורשת $1,000 לחודש. משפחות רבות נותנות עדיפות למטרות פיננסיות אחרות ומתכננות לחסוך מאוחר יותר, אך המתמטיקה אינה סלחנית. אפילו סכומים קטנים שנחסכו מוקדם (50-100 דולר לחודש מלידה) צומחים באופן משמעותי במשך 18 שנים ומבססים את ההרגל של חיסכון קבוע.
- !שימוש בתוכנית מחוץ למדינה מבלי לבדוק הטבות מס של המדינה: משפחות רבות בוחרות בתוכנית 529 המבוססת על זיהוי שם או המלצה של יועץ פיננסי מבלי לבדוק אם מדינת הבית שלהן מציעה ניכוי מס עבור תרומות לתוכנית במדינה. למעלה מ-30 מדינות מציעות ניכויים או זיכויים בשווי $100-$2,000+ לשנה. לדוגמה, ניו יורק מאפשרת ניכוי של עד 5,000 דולר (10,000 דולר עבור הגשת מועמדות משותפת) עבור תרומות לתוכנית ניו יורק 529. בשיעור מס של 6.5% במדינה, זה חוסך עד 650 $ לשנה. במשך 18 שנים, החיסכון המצטבר במס המדינה יכול לעלות על 10,000 דולר. השווה תמיד את הטבת המס של המדינה מול כל יתרון עמלה של תוכנית מחוץ למדינה.
- !בהנחה ש-529 חיסכון יהרוס את הזכאות לסיוע פיננסי: 529 תוכניות בבעלות ההורים מדווחות כנכסי הורים ב-FAFSA, המוערכות בשיעור מקסימלי של 5.64% (כלומר יתרה של $50,000 529 מפחיתה את זכאות הסיוע לכל היותר ב-$2,820 לשנה). מדובר בהשפעה צנועה יחסית בהשוואה להטבת הצמיחה הפטורה ממס לאורך 18 שנים. נכסים בבעלות סטודנטים (חשבונות חיסכון על שם התלמיד) מוערכים ב-20%, מה שהופך תוכניות 529 בבעלות הורים לטובה הרבה יותר. החל מה-FAFSA 2024-2025, 529 תוכניות בבעלות סבא וסבתא לא מדווחות עוד כהכנסה לתלמיד, מה שמבטל חשש קודם לסיוע פיננסי.
Pro Tip
התחל עם כל סכום, אפילו $25 או $50 לחודש, והגדל את התרומות ככל שההכנסה שלך גדלה. תוכניות רבות של 529 מאפשרות ניכויים אוטומטיים של שכר, תרומות מתנות מבני משפחה באמצעות פלטפורמות מתנות מקוונות (כגון Ugift), ותכונות סיכום שמשקיעות חילוף. שתף את פרטי חשבון 529 עם סבים וסבתות וקרובי משפחה כחלופה לצעצועים וביגוד לימי הולדת וחגים. מתנת יום הולדת של 500 דולר שהושקעה ב-529 בלידה צומחת לכ-1,700 דולר עד גיל 18 בתשואה של 7%, בעוד שלצעצוע של 500 דולר יש ערך אפס עד השנה הבאה.
Did you know?
תוכנית 529 מקבלת את שמה מסעיף 529 של קוד ההכנסה הפנימית, אשר נחקק כחלק מחוק הגנת עבודה לעסקים קטנים משנת 1996. ההוראה המקורית הייתה מוגבלת למדי, וכיסה רק תוכניות שכר לימוד בתשלום מראש. הטיפול הפטור ממס ברווחים לא נעשה קבוע עד לחוק הגנת הפנסיה משנת 2006. כיום, 529 תוכניות מחזיקות בנכסים של למעלה מ-450 מיליארד דולר על פני כ-16 מיליון חשבונות, עם יתרת חשבון ממוצעת של כ-28,000 דולר. הסכום הכולל גדל במהירות, לעומת 200 מיליארד דולר רק לפני עשור, ככל שהמודעות לתוכניות גדלה וככל שעלויות המכללות ממשיכות לעלות.
Regional Guides
▾
New York▾
California▾
Utah▾
References
Ratings & comments
קבל טיפים שבועיים למתמטיקה
הצטרפו למנויי 12,000+ שמקבלים טיפים למחשבון מדי שבוע.