What is Student Loan Forgiveness Calculator?
▾
מחשבון סלילת הלוואות לסטודנטים מעריך אם אתה זכאי למחילה על הלוואות במסגרת תוכניות פדרליות וכמה תחסוך בהשוואה להחזר סטנדרטי. תוכניות הסליחה העיקריות הן סלילת הלוואות לשירות הציבור (PSLF), אשר סולחת על היתרה הנותרת לאחר 120 תשלומים חודשיים מתאימים (10 שנים) בזמן עבודה אצל מעסיק זכאי, וסליחת החזר מונחה הכנסה (IDR), אשר סולחת על היתרה לאחר 20-25 שנות תשלומים במסגרת תוכנית IDR. תוכנית SAVE (חיסכון בחינוך בעל ערך), שהוצגה ב-2023, מספקת את תנאי ה-IDR הנדיבים ביותר עם מחילה לאחר 20 שנה עבור הלוואות לתואר שני ו-10 שנים ללווים עם יתרות מקוריות מתחת ל-12,000 דולר. נוף הלוואות הסטודנטים הפדרליות עבר שינויים דרמטיים בשנים האחרונות. סך החוב להלוואות סטודנטים בארצות הברית עולה על 1.75 טריליון דולר, המוחזק על ידי כ-43 מיליון לווים. הלווה הממוצע לתואר ראשון נושא בחוב הלוואות סטודנטים פדרלי של כ-28,000 דולר, בעוד שלווה ממוצע לתואר שני או בית ספר מקצועי חייב 70,000-150,000 דולר או יותר. ממשל ביידן נקט במספר גישות לסליחה על בסיס רחב (כולל תוכנית שנדחתה על ידי בית המשפט העליון לביטול עד 20,000 דולר ללווה) תוך יישום הקלות ממוקדות באמצעות ויתור PSLF, התאמות IDR ושחרורים להגנת הלווים. PSLF היא תוכנית הסליחה היקרה ביותר עבור לווים זכאים. כדי לזכות, עליך: לקבל הלוואות ישירות (או לאחד הלוואות פדרליות אחרות להלוואות ישירות), להיות רשום לתוכנית IDR או לתוכנית הסטנדרטית ל-10 שנים, לבצע 120 תשלומים חודשיים מתאימים (לא בהכרח עוקבים), ולעבוד במשרה מלאה עבור מעסיק זכאי (ממשלה בכל רמה(c)1 nonprofit,(30)1 nonprofit, חיל השלום וארגונים מסוימים אחרים בשירות הציבורי). הסכום שנמחל פטור ממס לפי החוק הנוכחי. ההשתתפות ב-PSLF עלתה באופן דרמטי מאז 2021 בעקבות ויתור מוגבל על PSLF והתאמות בחשבון PSLF שלאחר מכן. סלילת IDR חלה על לווים בתוכניות מונעות הכנסה (SAVE, REPAYE, PAYE, IBR, ICR) אשר משלמים תשלומים למשך 20-25 שנים מבלי להיות זכאים ל-PSLF. היתרה שנמחלה במסגרת IDR טופלה באופן היסטורי כהכנסה חייבת במס (פצצת המס), אם כי חוק ההצלה האמריקאי של 2021 פוטר באופן זמני חוב הלוואות סטודנטים שנמחלו ממס הכנסה פדרלי עד 2025. האם הפטור הזה יוארך היא שאלה פתוחה ומשמעותית המשפיעה על מיליוני לווים שמתקרבים לשנת הסליחה של 20-25.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
נוסחה
▾
סכום מחילה PSLF = יתרת הלוואה בחודש 120 (לאחר 120 תשלומים מתאימים)
IDR סכום מחילה = יתרת הלוואה בחודש 240 או 300 (לאחר 20 או 25 שנים)
תשלום IDR חודשי = (AGI - 150% או 225% מקו העוני) x 10% או 5% / 12
סה"כ חיסכון = סה"כ החזר רגיל - סך תשלומי IDR - מס על מחילה (אם רלוונטי)
דוגמה עובדת (PSLF):
יתרת הלוואה: $120,000 (בית ספר לתארים מתקדמים)
הכנסה: $65,000 לשנה
תשלום בתוכנית SAVE: ($65,000 - $22,590 x 2.25) x 10% / 12 = $117 לחודש
סך התשלומים במשך 120 חודשים: 14,040 דולר
סכום שנסלח: כ-$105,000+ (ללא מס)
סך ההחזר הסטנדרטי: כ-160,000 דולרVariable Legend
▾
| סמל | שם | יחידה | תיאור |
|---|---|---|---|
| LB | יתרת הלוואה | $ | קרן שוטפת וריבית נצברת על הלוואות סטודנטים פדרליות |
| AGI | הכנסה ברוטו מתואמת | $ | הכנסה המשמשת לחישוב תשלומי IDR, מדוח המס האחרון |
| FPL | רמת העוני הפדרלית | $ | קו מנחה לעוני לגודל המשפחה, המשמש לחישוב הכנסה לפי שיקול דעת |
| QP | תשלומים מתאימים | count | מספר התשלומים החודשיים הכשירים ששולמו עבור PSLF (נדרש 120) או מחילה של IDR |
| FA | סכום הסליחה | $ | יתרת ההלוואה נפטרה עם השלמת תקופת התשלום המזכה |
| MP | תשלום חודשי | $ | נדרש תשלום חודשי במסגרת תוכנית IDR שנבחרה |
How to Student Loan Forgiveness Calculator
▾
- 1קבע את סוגי ההלוואה ואת צרכי האיחוד שלך. רק הלוואות ישירות זכאיות ל-PSLF ולרוב תוכניות IDR. אם יש לך הלוואות FFEL, הלוואות פרקינס או הלוואות הורים פלוס, עליך לאחד אותן להלוואת איחוד ישיר כדי לגשת לתוכניות סליחה. איחוד לא בהכרח מאפס את ספירת התשלומים שלך אם ניצלת את ההתאמות של תקופת הוויתור של PSLF. בדוק את סוגי ההלוואות שלך ב- StudentAid.gov או על ידי יצירת קשר עם שירות ההלוואה שלך. הלוואות פרטיות לסטודנטים אינן זכאיות לתוכנית סליחה פדרלית כלשהי.
- 2הירשם לתוכנית החזר מונעת הכנסה. ארבע תוכניות IDR זמינות כעת: SAVE (חדש בשנת 2023, מחליף את REPAYE; התשלומים הם 5% מההכנסה לפי שיקול דעת עבור הלוואות לתואר ראשון, 10% עבור בוגר; הכנסה לפי שיקול דעת המוגדרת כהכנסה מעל 225% מקו העוני), PAYE (10% מההכנסה הניתנת לפי שיקול דעת של 102% עבור עוניים חדשים מעל 150%). IBR (10% או 15% מההכנסה לפי שיקול דעת מעל 150% מקו העוני, תלוי במועד הלוואה), ו-ICR (20% מההכנסה לפי שיקול דעת או סכום של תשלום קבוע ל-12 שנים, הנמוך מביניהם). SAVE מספקת בדרך כלל את התשלומים הנמוכים ביותר עבור רוב הלווים.
- 3עבור PSLF, אמת את העסקתך והגש את טופס אישור התעסוקה (ECF) מדי שנה או כאשר אתה מחליף מעסיק. מעסיקים מתאימים כוללים סוכנויות ממשלתיות פדרליות, מדינתיות, מקומיות ושבטיות בכל רמה, ארגונים ללא כוונת רווח פטורים ממס 501(c)(3), שירות AmeriCorps ו-Pace Corps וארגונים מסוימים אחרים ללא מטרות רווח המספקים שירותים ציבוריים מתאימים. שלח את ה-ECF (משולב כעת בכלי העזרה של PSLF באתר StudentAid.gov) ל-MOHELA (השירות הנוכחי של PSLF) כדי לעקוב אחר ספירת התשלומים המתאימים שלך. עבודה במשרה מלאה מוגדרת בדרך כלל כ-30+ שעות שבועיות (או עמידה בהגדרת המעסיק למשרה מלאה).
- 4בצע תשלומים חודשיים מתאימים לקראת היעד של 120 תשלומים (PSLF) או 240/300 תשלומים (מחילת IDR). התשלומים המתאימים חייבים להיות: מבוצעים במסגרת תוכנית החזר מזכה (IDR או תקן 10 שנים עבור PSLF), מבוצעים במלואם, מבוצעים בזמן (בתוך 15 ימים מתאריך היעד), ומתבצעים תוך כדי עבודה במשרה מלאה על ידי מעסיק מזכה (עבור PSLF). תשלומים במהלך סובלנות או דחיה בדרך כלל אינם נחשבים, אם כי סובלנות מנהליות מסוימות זוכו במסגרת התאמות האחרונות. הפסקת התשלומים בחוק CARES (מרץ 2020 עד אוגוסט 2023) נחשבה כתשלומים מתאימים עבור מחילה PSLF ו-IDR כאחד.
- 5אישור מחדש את ההכנסה שלך מדי שנה עד למועד האחרון שצוין על ידי השירות שלך. תשלומי תוכנית IDR מחושבים מחדש בכל שנה על סמך ההכנסה המעודכנת שלך (AGI מהחזר המס האחרון שלך) וגודל המשפחה. אי אישור מחדש עד למועד האחרון מביא לכך שהתשלום שלך יחזור לסכום התשלום הסטנדרטי של 10 שנים, שיכול להיות גבוה משמעותית. תחת תוכנית ה-SAVE, אם אינך מצליח לאשר מחדש, אתה מקבל סובלנות שצוברת ריבית במקום להגדיל את התשלום שלך, אם כי ייתכן שזמן סובלנות זה לא ייחשב למחילה.
- 6חשב את סך החיסכון שלך מסליחה לעומת החזר סטנדרטי. השווה: הסכום הכולל ששולם במסגרת תוכנית IDR על פני 10 שנים (PSLF) או 20-25 שנים (מחילת IDR), היתרה שנמחלה, כל חבות מס על הסכום שנמחל (עבור מחילה IDR אם הפטור ממס יפוג לאחר 2025), והסכום הכולל שתשלם במסגרת התוכנית הסטנדרטית ל-10 שנים. עבור עובדי שירות ציבורי רבים עם חובות לתארים מתקדמים, PSLF מספק חיסכון בן שש ספרות. עבור מחילה של IDR, החיסכון מתקזז בחלקו על ידי תקופת ההחזר הארוכה יותר ופצצת מס פוטנציאלית, אך עדיין יכול להיות משמעותי עבור לווים בעלי חובות גבוהים ובעלי הכנסה נמוכה יותר.
- 7שקול אסטרטגיות כדי למקסם את תועלת הסליחה שלך. למועמדים ל-PSLF: צמצמו למינימום את התשלום החודשי שלכם על ידי הגשת מסים כהגשת נישואין בנפרד (אם לבן הזוג שלכם יש הכנסה) כדי להפחית את ה-AGI שלכם, למקסם את תרומות הפרישה (המפחיתות את ה-AGI), ובחרו בתוכנית IDR עם התשלום הנמוך ביותר (בדרך כלל SAVE). עבור מועמדים לסלחנות IDR: חלות אסטרטגיות דומות להפחתת AGI, ושקול אם תשלום נוסף עבור הלוואות או השקעת ההפרש מספקים תשואות טובות יותר לטווח ארוך. לכל הלווים: הימנע סובלנות מיותרת (המשהה את ספירת התשלומים שלך), שמור תיעוד של העסקה ותשלומים, והשתמש בכלי העזרה של PSLF באופן קבוע כדי לעקוב אחר ההתקדמות.
Worked Examples
▾
מורה בבית ספר ציבורי עם 35,000 דולר בהלוואות ישירות שמרוויח 48,000 דולר. תשלום תוכנית SAVE: ($48,000 - $22,590 x 2.25) x 5% / 12 = $118 לחודש (שיעור תואר ראשון של 5%). מעל 120 חודשים: 14,160 דולר בסך תשלומים. סכום משוער שנמחל: $22,000 (בהתחשב בצבירת ריבית). לפי החזר רגיל, סך התשלומים יהיה כ-$45,000. PSLF חוסך כ-$31,000. לפי ההוראה המיוחדת של SAVE, לווים עם יתרות מקוריות מתחת ל-12,000$ מקבלים מחילה לאחר 10 שנים בלבד של תשלומים.
עורך דין לסיוע משפטי עם חוב של 180,000 דולר למשפטים. תשלום בתוכנית SAVE מבוסס על AGI של $70,000 וגודל משפחה של 3: ($70,000 - $39,450 x 2.25) x 10% / 12 = $236 לחודש. סך התשלומים במשך 120 חודשים: 28,320 דולר. יתרה סליחה (עם ריבית): כ-$165,000-$180,000 (פטור ממס). ללא PSLF על החזר סטנדרטי: כ-230,000$ בסך הכל. PSLF חוסך מעל 200,000 $. החיסכון הדרמטי הזה הוא הסיבה לכך ש-PSLF הוא בעל ערך במיוחד עבור לווים בתי ספר בוגרים ומקצועיים בשירות הציבורי.
לווה עם הלוואות של $45,000 לתואר ראשון עובד במגזר הפרטי (לא זכאי ל-PSLF). תשלום תוכנית SAVE: כ-$80 לחודש. מעל 20 שנה: כ-19,200 דולר בסך תשלומים. סבסוד הריבית במסגרת SAVE מונע מהיתרה לצמוח. יתרה משוערת שנסלחה: $30,000-$40,000. אם הפטור ממס 2025 יפוג, הסכום שנמחל יחויב במס כהכנסה רגילה, מה שעלול ליצור חשבון מס של $7,000-$10,000. סך ההחזר הרגיל: כ-57,000 דולר.
רופא עם חוב של 250,000 דולר לבית ספר לרפואה. במהלך שהות של 4 שנים בבית חולים (מעסיק מזכה), תשלומי SAVE הם כ-$210 לחודש (סה"כ 10,080$). לאחר התושבות, אם הרופא נשאר אצל מעסיק מזכה בהכנסה של 300,000 דולר, התשלומים עולים לכ-2,135 דולר לחודש למשך 6 השנים הנותרות (153,720 דולר). סה"כ שולם: 163,800 דולר. סליחה: כ-$100,000+. אם הרופא נכנס לפרקטיקה פרטית, PSLF אובד וסך ההחזר הסטנדרטי עולה על $350,000.
Real-World Applications
▾
תוכנית PSLF שינתה את תכנון הקריירה עבור בוגרים עם חוב משמעותי להלוואות לסטודנטים. בוגרי בית ספר למשפטים הבוחרים בין פרקטיקה פרטית עם שכר גבוה לעבודה בשכר נמוך יותר משתמשים בחישובי PSLF כדי להוכיח שקריירות בשירות הציבורי, בשילוב עם מחילה על הלוואות, יכולות לספק תוצאות פיננסיות דומות לטווח ארוך. בתי ספר רבים למשפטים ובתי ספר לרפואה מציעים תוכניות סיוע להחזר הלוואות (LRAPs) המשלימות את תשלומי ה-IDR במהלך תקופת הזכאות ל-PSLF, ומקטינות עוד יותר את הפער הפיננסי בין קריירות במגזר הציבורי והפרטי.
שירותי הלוואות סטודנטים פדרליים (MOHELA עבור PSLF, ושירותים שונים להלוואות אחרות) מעבדים מדי שנה מיליוני אישורים מחדש של IDR ובקשות מחילה. משרד החינוך השקיע רבות בשיפור ביצועי השירות לאחר תלונות נרחבות על אובדן ניירת, ספירות תשלומים שגויות והכחשות שגויות. כלי העזרה של PSLF באתר StudentAid.gov מאפשר ללווים לאמת את זכאות המעסיק, לעקוב אחר תשלומים מתאימים ולהגיש אישורי עבודה באופן אלקטרוני.
מחלקות משאבי אנוש של מעסיקים בארגונים מתאימים (ממשלה, עמותות) מקדמות יותר ויותר את הזכאות ל-PSLF ככלי גיוס ושימור. בתי חולים, מחוזות בתי ספר, ארגוני סיוע משפטי וסוכנויות ממשלתיות מדגישים את PSLF בפרסומי דרושים ובחבילות הטבות. חלק מהמעסיקים מציעים הפרשות להחזר הלוואות לסטודנטים ($100-$500 לחודש) כהטבה נוספת, שגם מקטינה את יתרת ההלוואה וגם הופכת את תשלומי ה-IDR המתאימים לנמוכים יותר (שכן דמי המעסיק מכסה חלק מהתשלום).
מקצועני מס חייבים לנווט בכללי מס מורכבים של הלוואות סטודנטים, לרבות: ניכוי הריבית של הלוואת סטודנטים (עד 2,500$ מריבית ששולמה, הפסקת הדרגה בהכנסות גבוהות יותר), השלכות מס של חוב הלוואות סטודנטים שנמחלו (החייב במס עבור מחילה IDR אך פטור ממס עבור PSLF ועד 2025 עבור כל מחילה), האינטראקציה בין סטטוס הגשת תשלום נפרד והטבות נישואין נמוכות יותר, תרומות להחזר הלוואות לסטודנטים למעסיק (פטור ממס עד 5,250 $ לשנה עד 2025 לפי הוראות חוק CARES).
Special Cases
▾
להלוואות PLUS להורים יש אפשרויות סליחה מוגבלות.
הלוואות הורה PLUS אינן זכאיות ישירות לרוב תוכניות IDR או PSLF. עם זאת, אם הורה מאגד את הלוואות ההורה PLUS שלו להלוואת איחוד ישיר, ההלוואה המאוחדת הופכת לזכאית ל-ICR (החזר תלוי הכנסה) ובאמצעות ICR, ל-PSLF. תשלומי ICR גבוהים מתוכניות IDR אחרות (20% מההכנסה לפי שיקול דעת), אך PSLF עדיין מספק חיסכון משמעותי להורים עם יתרות גדולות שעובדים עבור מעסיקים מתאימים. פרצת האיחוד הכפול (איחוד פעמיים כדי לגשת ל-SAVE או לתוכניות IDR אחרות) נסגרה ב-2023.
הגנת הלווה להחזר מספקת פטור מהלוואות לסטודנטים שהונו על ידי בית הספר שלהם.
אם בית הספר שלך הציג מצג שווא של שיעורי השמה בעבודה, שיעורי סיום לימודים, סטטוס הסמכה או עובדות מהותיות אחרות שהשפיעו על החלטתך להירשם ולהלוות, ייתכן שאתה זכאי לשחרור חלקי או מלא מהלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך. משרד החינוך אישר מיליארדי שחרורים להגנה על לווים עבור תלמידי בתי ספר, כולל ITT Technical Institute, Corinthian Colleges, DeVry University, ואחרים שנמצאו מעורבים בהתנהגות בלתי הולמת ממסדית.
שחרור נכות מוחלטת וקבועה (TPD) מבטלת הלוואת סטודנטים פדרלית
שחרור נכות מוחלטת וקבועה (TPD) מבטל את חובות הלוואות הסטודנטים הפדרליים עבור לווים שנכים לחלוטין ולתמיד. ההסמכה מחייבת אישור מרופא, המינהל לביטוח לאומי (קביעת SSDI או SSI), או המחלקה לענייני חיילים משוחררים (דירוג נכות של 100%). שחרור TPD היה כפוף בעבר לתקופת ניטור של שלוש שנים (שבמהלכה השתכרות מעל רמת העוני עלולה להחזיר את ההלוואות), אך תקופת ניטור זו בוטלה עבור רוב הלווים. הסכום שנפטר פטור ממס עד 2025.
השוואת תוכנית החזר מונעת הכנסה
▾
| לְתַכְנֵן | חישוב תשלום | ציר זמן מחילה | תכונות עיקריות |
|---|---|---|---|
| לְהַצִיל | 5% (UG) או 10% (Grad) מההכנסה מעל 225% FPL | 20 שנים (UG) / 25 שנים (Grad) | סבסוד ריבית; סליחה מוקדמת על יתרות קטנות |
| PAYE | 10% מההכנסה מעל 150% FPL | 20 שנה | התשלום מוגבל לסכום סטנדרטי של 10 שנים |
| IBR (חדש) | 10% מההכנסה מעל 150% FPL | 20 שנה | ללווים חדשים לאחר יולי 2014 |
| IBR (ישן) | 15% מההכנסה מעל 150% FPL | 25 שנים | ללווים לפני יולי 2014 |
| ICR | 20% מההכנסה או שווה ערך קבוע ל-12 שנים | 25 שנים | אפשרות IDR בלבד עבור הורה PLUS (לאחר איחוד) |
Frequently Asked Questions
▾
איך עובד PSLF?
PSLF סולחת על היתרה שנותרה בהלוואות ישירות לאחר שתשלם 120 תשלומים חודשיים מתאימים (10 שנים) תוך כדי עבודה במשרה מלאה עבור מעסיק זכאי (ממשלה, עמותות 501(c)(3), AmeriCorps, Peace Corps). התשלומים חייבים להתבצע במסגרת תכנית החזר מונעת הכנסה או תכנית רגילה ל-10 שנים. הסכום שנמחל הוא פטור ממס. עליך להגיש אישור תעסוקה מדי שנה ולהגיש בקשה למחילה דרך MOHELA לאחר הגעת 120 תשלומים.
מהי תוכנית SAVE?
SAVE (חיסכון בחינוך בעל ערך) היא תוכנית ההחזרים החדשה והנדיבה ביותר מונעת הכנסה, המחליפה את REPAYE בשנת 2023. SAVE מחשבת הכנסה לפי שיקול דעת תוך שימוש ב-225% מקו העוני (לעומת 150% עבור תוכניות ישנות יותר), קובעת את התשלומים ב-5% מההכנסה לפי שיקול דעת עבור הלוואות לתואר ראשון (10%), המספקת ריבית לפי שיקול דעת לתואר ראשון. מונע צמיחת יתרה כאשר התשלומים אינם מכסים ריבית, ומציע סליחה מוקדמת ליתרות הלוואות קטנות (10 שנים עבור יתרות מקוריות מתחת ל-12,000 דולר, עם שנה נוספת לכל 1,000 דולר מעל 12,000 דולר).
האם מחילה על הלוואת סטודנטים חייבת במס?
סלילת PSLF פטורה לצמיתות ממס לפי החוק הפדרלי. מחילה של IDR (לאחר 20-25 שנים) חייבת בדרך כלל במס כהכנסה רגילה, אך היא פטורה זמנית ממס הכנסה פדרלי עד 31 בדצמבר 2025, במסגרת חוק תוכנית ההצלה האמריקאית. לא ברור אם פטור זה יוארך. טיפול המס של המדינה משתנה. לווים המתקרבים למחילה IDR לאחר 2025 צריכים לתכנן חבות מס פוטנציאלית השווה לסכום שנמחל כפול בשיעור המס השולי שלהם.
האם אוכל להיות זכאי ל-PSLF אם אני עובד במשרה חלקית אצל מעסיק מזכה?
באופן כללי, לא. PSLF דורש עבודה במשרה מלאה, המוגדרת כעבודה של לפחות 30 שעות שבועיות אצל מעסיק מזכה (או עמידה בהגדרת המעסיק למשרה מלאה). עם זאת, ניתן לשלב עבודה במשרה חלקית אצל שני מעסיקים מתאימים כדי לעמוד ברף של 30 שעות. פרופסורים נלווים, קבלנים ממשלתיים במשרה חלקית ועובדים עונתיים צריכים לעקוב בקפידה אחר שעות העבודה שלהם כדי להבטיח שהם עומדים בדרישה למשרה מלאה.
מה יקרה להתקדמות ה-PSLF שלי אם אעזוב את השירות הציבורי?
ספירת התשלומים המתאימים שלך נשמרת אם תעזוב את השירות הציבורי וחוזר מאוחר יותר. תשלומים המבוצעים בזמן שלא הועסק על ידי מעסיק זכאי פשוט לא נחשבים לדרישת 120 התשלומים. אתה יכול לחדש את צבירת התשלומים המזכה בכל פעם שאתה חוזר לעבודה מזכה. אין הגבלת זמן להשלמת 120 התשלומים, והם אינם צריכים להיות רצופים. חלק מהלווים לוקחים שנים של עבודה במגזר הפרטי בין תקופות השירות הציבורי.
האם עלי לשלם תוספת על ההלוואות שלי אם אני רודף סליחה?
באופן כללי, לא. אם אתה שואף למחילה PSLF או IDR, תשלום יותר מהסכום החודשי הנדרש מפחית את היתרה שבסופו של דבר תימחל. כל דולר נוסף שאתה משלם הוא דולר פחות שיימחל ללא מס. האסטרטגיה האופטימלית עבור מועמדים למחילה היא למזער את התשלומים החודשיים (באמצעות רישום IDR ואסטרטגיות הפחתת AGI) ולהשקיע את החיסכון במקום אחר. אסטרטגיה זו הופכת את החוכמה המקובלת לגבי תשלום חובות בצורה אגרסיבית.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !אי איחוד הלוואות לא ישירות לפני חיפוש PSLF: רק הלוואות ישירות זכאיות ל- PSLF. לווים עם הלוואות FFEL (נפוץ לאלו שלוו לפני 2010), הלוואות פרקינס או הלוואות הורה PLUS חייבים להתאחד להלוואת איחוד ישיר כדי להיות זכאים ל-PSLF. לווים רבים מגלים לאחר שנים של תשלומים שההלוואות שלהם לא היו הלוואות ישירות ושאף אחד מהתשלומים שלהם לא נחשב ל-PSLF. בדוק את סוגי ההלוואה שלך ב- StudentAid.gov מיד אם אתה רודף סליחה. שים לב שהאיחוד עשוי לאפס את ספירת התשלומים שלך (למעט בתקופות ויתור מיוחדות), ולכן העיתוי חשוב.
- !אי הגשת אישור תעסוקה שנתי עבור PSLF: אמנם לא נדרש מבחינה טכנית עד שתבקש סליחה, הגשת טופס אישור העסקה PSLF (ECF) מדי שנה מומלצת בחום. הגשה שנתית מאפשרת ל-MOHELA לאמת את התשלומים המתאימים ואת העסקתך בזמן אמת, במקום לנסות לשחזר 10 שנות היסטוריה בסוף. הכחשות רבות של PSLF נבעו מהעסקה שלא באמת עמדה בדרישות, ספירות תשלומים שגויות או מסמכים חסרים שניתן היה לתקן אם נתפסו מוקדם יותר. הגש את ה-ECF בכל שנה ובכל פעם שאתה מחליף מעסיק.
- !לא מבינים את פצצת המס של IDR: לפי מחילה IDR (20-25 שנים), היתרה שנמחלה מטופלת בדרך כלל כהכנסה חייבת במס בשנת המחילה. ללווה שנסלח לו 100,000$, הדבר עלול ליצור חבות מס של 22,000$-37,000$ בהתאם למדרגת המס שלו. תוכנית ההצלה האמריקנית פוטרת באופן זמני חוב סטודנטים שנמחל ממס הכנסה פדרלי עד 2025, אך לא ניתן להאריך פטור זה. לווים שניגשים למחילה IDR לאחר 2025 צריכים לתכנן את חבות המס הפוטנציאלית על ידי חיסכון או הקמת תוכנית תשלומים עם מס הכנסה. סלילת PSLF פטורה לצמיתות ממס לפי סעיף IRC 108(f)(1).
Pro Tip
אם אתה עובד אצל מעסיק זכאי ויש לך הלוואות סטודנטים פדרליות, שלח את טופס אישור התעסוקה של PSLF עוד היום, גם אם אתה עוד שנים מלהגיע ל-120 תשלומים. הסמכה שנתית מאפשרת ל-MOHELA לאמת את העסקתך ולעקוב אחר ספירת התשלומים המתאימים שלך בזמן אמת. לווים רבים שהמתינו לאשר גילו טעויות או גורמים פוסלים שניתן היה לתקן מוקדם יותר. כלי העזרה של PSLF ב- StudentAid.gov הופך את התהליך לפשוט ומספק משוב מיידי על זכאות המעסיק.
Did you know?
התוכנית למחילה על הלוואות בשירות הציבורי נוצרה על ידי הקונגרס בשנת 2007, אך הייתה בעלת שיעור אישורים נמוך ביותר בשנותיה הראשונות. כאשר הלווים הראשונים הפכו זכאים למחילה באוקטובר 2017 (לאחר ששילמו 120 תשלומים במשך 10 שנים), משרד החינוך אישר בתחילה פחות מ-1% מהבקשות. עד שנת 2023, לאחר הוויתור המוגבל של PSLF והרפורמות שלאחר מכן, שיעור האישורים השתפר באופן דרמטי, ולמעלה מ-62 מיליארד דולר בסלילת PSLF אושרו ליותר מ-900,000 לווים. המהפך מייצג את אחד התיקונים הגדולים ביותר בניהול תוכנית ההטבות הפדרלית.
Regional Guides
▾
National (Federal Program)▾
California▾
New York▾
References
Ratings & comments
קבל טיפים שבועיים למתמטיקה
הצטרפו למנויי 12,000+ שמקבלים טיפים למחשבון מדי שבוע.