क्या है APR & Total Loan Cost Calculator?
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वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) उधार की वास्तविक वार्षिक लागत का मानकीकृत माप है, जिसे प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। साधारण ब्याज दर (जिसे नोट दर या नाममात्र दर भी कहा जाता है) के विपरीत, एपीआर में न केवल ब्याज शुल्क शामिल होता है, बल्कि ऋण प्राप्त करने से जुड़ी सभी आवश्यक फीस और लागत भी शामिल होती है - जिसमें मूल शुल्क, छूट बिंदु, बंधक दलाल शुल्क और अन्य वित्त शुल्क शामिल हैं - ऋण की चुकौती अवधि में फैले हुए हैं। एपीआर को उपभोक्ताओं को एक एकल, तुलनीय संख्या देने के लिए डिज़ाइन किया गया था जो विभिन्न उधारदाताओं से ऋण की कुल लागत को दर्शाता है, भले ही प्रत्येक ऋणदाता अपनी ब्याज दर के मुकाबले अपनी फीस की संरचना कैसे करता हो। उदाहरण के लिए, ऋणदाता ए $0 शुल्क के साथ 6.5% ब्याज दर की पेशकश कर सकता है, जबकि ऋणदाता बी $3,000 मूल शुल्क के साथ 6.2% ब्याज दर की पेशकश कर सकता है। ब्याज दरें ऋणदाता बी को सस्ता बनाती हैं, लेकिन जब आप फीस को शामिल करते हुए एपीआर की गणना करते हैं, तो वास्तविक लागत तुलना ऋणदाता ए के पक्ष में हो सकती है। ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (टीआईएलए) और इसके कार्यान्वयन विनियमन जेड के लिए सभी अमेरिकी ऋणदाताओं को ऋण दस्तावेजों और विज्ञापनों में एपीआर को प्रमुखता से प्रकट करने की आवश्यकता होती है, जिससे सेब-से-सेब लागत की तुलना संभव हो सके। बंधक के लिए, एपीआर गणना विशेष रूप से महत्वपूर्ण है क्योंकि समापन लागत पर्याप्त हो सकती है (ऋण राशि का 2-5%), जिससे एपीआर नोट दर से सार्थक रूप से अधिक हो जाता है। अल्पकालिक ऋण या वेतन-दिवस ऋण के लिए, एपीआर गणना असाधारण रूप से उच्च प्रभावी दरों को दर्शाती है - $100 के दो-सप्ताह के वेतन-दिवस ऋण पर $15 का शुल्क 391% के एपीआर के बराबर है। एपीआर को समझने में इसकी सीमाओं को पहचानना भी शामिल है: एपीआर मानता है कि आपने ऋण को उसकी पूरी अवधि के लिए रखा है, जो आपके वास्तविक भुगतान समयरेखा को प्रतिबिंबित नहीं कर सकता है, विशेष रूप से बंधक के लिए जहां घर के मालिक औसतन 7-10 वर्षों के भीतर स्थानांतरित या पुनर्वित्त करते हैं।
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सूत्र
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लागू सूत्रों और इनपुट के लिए कैलकुलेटर इंटरफ़ेस देखेंचर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| APR | सालाना दर फीसदी में | percent (%/year) | ब्याज और सभी आवश्यक शुल्क सहित उधार लेने की वास्तविक वार्षिक लागत, TILA द्वारा उधारकर्ताओं को बताई जानी आवश्यक है। |
| r | नाममात्र ब्याज दर | percent (%/year) | किसी भी शुल्क या अन्य वित्त शुल्क को शामिल करने से पहले, ऋण नोट पर बताई गई ब्याज दर। |
| F | कुल ऋण शुल्क | dollars ($) | मूल शुल्क, छूट बिंदु, ब्रोकर शुल्क और अन्य वित्त शुल्क सहित सभी आवश्यक अग्रिम लागतें। |
| P | ऋण मूलधन | dollars ($) | वास्तव में उधार ली गई धनराशि की राशि; वह आधार जिस पर ब्याज की गणना की जाती है. |
| n | ऋण अवधि | months | मासिक भुगतान अवधि की संख्या जिसके दौरान ऋण चुकाया जाता है। |
| TC | ऋण की कुल लागत | dollars ($) | मूलधन, ब्याज और सभी शुल्क सहित ऋण अवधि के दौरान किए गए सभी भुगतानों का योग - वास्तविक कुल पुनर्भुगतान राशि। |
कैसे APR & Total Loan Cost Calculator
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- 1ऋण की शर्तें एकत्र करें: मूल राशि, बताई गई ब्याज दर, महीनों में ऋण अवधि, और सभी आवश्यक शुल्क (उत्पत्ति, छूट बिंदु, ब्रोकर शुल्क, आदि)।
- 2बताई गई ब्याज दर और ऋण मूलधन (मानक परिशोधन फॉर्मूला) का उपयोग करके मासिक भुगतान की गणना करें।
- 3प्रभावी ऋण राशि को शुल्क से कम करें - उधारकर्ता को वास्तव में प्राप्त शुद्ध आय (मूलधन - शुल्क) के बराबर होती है, क्योंकि शुल्क को अक्सर ऋण में शामिल किया जाता है।
- 4मासिक ब्याज दर का समाधान करें जो वास्तविक शुद्ध ऋण आय को सभी निर्धारित ऋण भुगतानों के वर्तमान मूल्य के बराबर करती है - यह एपीआर का मासिक समकक्ष है।
- 5एपीआर प्राप्त करने के लिए मासिक दर को 12 से गुणा करके वार्षिक करें (अधिकांश ऋणों के लिए टीआईएलए द्वारा आवश्यक गैर-मिश्रित प्रकटीकरण के लिए)।
- 6ऋण की कुल लागत की गणना करें: मासिक भुगतान को महीनों की संख्या से गुणा करें और अग्रिम भुगतान की गई कोई भी फीस जोड़ें जो ऋण राशि में शामिल नहीं है।
- 7अपनी उधार लेने की आवश्यकता के लिए सबसे कम लागत वाले विकल्प की पहचान करने के लिए प्रतिस्पर्धी ऋण प्रस्तावों के मुकाबले एपीआर और कुल लागत की तुलना करें।
हल किए गए उदाहरण
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वित्तपोषण शुल्क में $7,400 के कारण एपीआर नोट दर से 27 आधार अंक अधिक है
कुल शुल्क में $7,400 प्रभावी उधार लागत को 6.75% से बढ़ाकर 7.02% APR कर देता है। ऋण की 30-वर्षीय अवधि में, उधारकर्ता $750,960 का भुगतान करता है - जो मूल ऋण राशि के दोगुने से भी अधिक है। जब इस बंधक की तुलना $1,500 की फीस के साथ 6.90% की प्रतिस्पर्धी पेशकश से की जाती है, तो आप कम लागत वाले विकल्प की सही पहचान करने के लिए ब्याज दरों (6.75% बनाम 6.90%) के बजाय एपीआर (लगभग 7.02% बनाम 7.00%) की तुलना करेंगे। छोटी होल्डिंग अवधि में, उच्च दर के बावजूद कम शुल्क वाला ऋण अक्सर बेहतर होता है।
काफी कम दर के कारण $250 सदस्यता शुल्क के बाद भी क्रेडिट यूनियन सस्ता रहता है
क्रेडिट यूनियन की $250 सदस्यता शुल्क इसकी प्रभावी एपीआर को 6.40% से बढ़ाकर 6.58% कर देती है, लेकिन यह अभी भी डीलर के 7.9% वित्तपोषण की तुलना में कुल ब्याज बचत में लगभग $1,150 का उत्पादन करती है। यह उदाहरण ऑटो फाइनेंसिंग के लिए डीलरशिप से परे खरीदारी के मूल्य को दर्शाता है। क्रेडिट यूनियन और बैंक आमतौर पर डीलर फाइनेंसिंग से 1-2% कम दर पर ऑटो ऋण प्रदान करते हैं, जो सामान्य वाहन खरीद पर 5 साल की ऋण अवधि में सार्थक बचत का प्रतिनिधित्व करता है।
3% मूल शुल्क प्रभावी एपीआर में 152 आधार अंक जोड़ता है; अक्सर अल्पकालिक ऋणों पर अधिक प्रभाव पड़ता है
$450 का 3% मूल शुल्क ऋण आय से काट लिया जाता है - उधारकर्ता को $14,550 प्राप्त होता है लेकिन पूरे $15,000 पर ब्याज का भुगतान करता है। यह समान भुगतान बनाए रखते हुए वित्तपोषित प्रभावी राशि को कम कर देता है, जिससे वास्तविक एपीआर 12% से बढ़कर 13.52% हो जाता है। व्यक्तिगत ऋण उत्पत्ति शुल्क विशेष रूप से छोटी अवधि के ऋणों पर प्रभावशाली होते हैं क्योंकि शुल्क लागत को कम अवधि में परिशोधित किया जाता है, जिससे 30-वर्षीय बंधक पर समान शुल्क की तुलना में अधिक वार्षिक प्रभाव पड़ता है।
एपीआर गणना से अल्पकालिक वेतन-दिवस ऋण की असाधारण लागत का पता चलता है
$500 के दो-सप्ताह के ऋण पर प्रतीत होता है कि मामूली $75 शुल्क 14 दिनों के लिए 15% शुल्क का प्रतिनिधित्व करता है। इस दर को वार्षिक करने पर (प्रति वर्ष 15% × 26 दो-सप्ताह की अवधि) लगभग 391% का एपीआर उत्पन्न होता है। उधार अधिनियम में सच्चाई के लिए वेतन-दिवस ऋणदाताओं को इस एपीआर का खुलासा करने की आवश्यकता होती है, जिससे उपभोक्ताओं को अल्पकालिक उधार की सही लागत को समझने में मदद मिलती है। यदि 391% एपीआर पर पूरे वर्ष के लिए समान $500 की आवश्यकता होती, तो ब्याज लागत $1,900 से अधिक होगी - मूलधन का लगभग चार गुना। यह तुलना सशक्त रूप से दर्शाती है कि क्यों उपभोक्ता अधिवक्ता नियोक्ता पेचेक अग्रिम, क्रेडिट यूनियन छोटे-डॉलर ऋण, या सीडीएफआई कार्यक्रमों जैसे पे-डे ऋण देने के विकल्पों पर जोर देते हैं।
वास्तविक अनुप्रयोग
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बंधक खरीदारी: घर खरीदार सबसे कम वास्तविक लागत वाले बंधक प्रस्ताव की पहचान करने के लिए कई उधारदाताओं के एपीआर की तुलना करते हैं
ऑटो ऋण तुलना: कार खरीदार एपीआर का उपयोग करके डीलर वित्तपोषण बनाम बैंक या क्रेडिट यूनियन विकल्पों का मूल्यांकन करते हैं
व्यक्तिगत ऋण मूल्यांकन: उधारकर्ता ऋण को समेकित करने से पहले एपीआर का उपयोग करके ऑनलाइन ऋणदाताओं, बैंकों और क्रेडिट यूनियनों की तुलना करते हैं
पे-डे ऋण जागरूकता: वित्तीय परामर्शदाता अल्पकालिक उच्च-शुल्क ऋण की अत्यधिक लागत को दर्शाने के लिए एपीआर गणना का उपयोग करते हैं
विनियामक अनुपालन: उधारदाताओं को कानूनी रूप से ऋण अधिनियम में सच्चाई के तहत सभी उपभोक्ता ऋणों पर एपीआर की गणना और खुलासा करना आवश्यक है।
विशेष मामले
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व्यवहार में, इस किनारे वाले मामले पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। अप्रैल और कुल ऋण लागत कैलकुलेटर गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
व्यवहार में, इस किनारे वाले मामले पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। अप्रैल और कुल ऋण लागत कैलकुलेटर गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
व्यवहार में, इस किनारे वाले मामले पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। अप्रैल और कुल ऋण लागत कैलकुलेटर गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
एपीआर तुलना: $30,000 ऑटो ऋण, 60-महीने की अवधि
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| ऋणदाता प्रकार | ब्याज दर | फीस | अप्रैल | मासिक भुगतान | कुल भुगतान किया गया ब्याज |
|---|---|---|---|---|---|
| प्राइम बैंक (800 स्कोर) | 5.50% | $0 | 5.50% | $574 | $4,440 |
| ऋण संघ | 5.90% | $150 | 6.01% | $580 | $4,780 |
| डीलर वित्तपोषण (प्राइम) | 7.90% | $0 | 7.90% | $607 | $6,420 |
| ऑनलाइन ऋणदाता | 9.50% | $300 | 9.73% | $629 | $8,040 |
| डीलर वित्तपोषण (सबप्राइम) | 14.90% | $0 | 14.90% | $712 | $12,720 |
| Payday-शैली ऑटो शीर्षक | 36%+ | $500+ | 37%+ | $1,080+ | $34,800+ |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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एपीआर और ब्याज दर में क्या अंतर है?
ब्याज दर (या नोट दर) प्रतिशत के रूप में व्यक्त मूल ऋण राशि उधार लेने की लागत है, जो केवल ब्याज शुल्क को दर्शाती है। एपीआर व्यापक है - इसमें ब्याज शुल्क और ऋण प्राप्त करने से जुड़े सभी आवश्यक शुल्क और वित्त शुल्क दोनों शामिल हैं, जिन्हें एकल वार्षिक प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। बिना शुल्क वाले ऋण के लिए, एपीआर ब्याज दर के बराबर होता है। उत्पत्ति शुल्क, छूट अंक या अन्य वित्त शुल्क वाले ऋण के लिए, एपीआर हमेशा ब्याज दर से अधिक होता है। एपीआर और ब्याज दर के बीच का अंतर छोटी अवधि के ऋणों के लिए बड़ा है (क्योंकि फीस कम अवधि में वार्षिक होती है) और पर्याप्त शुल्क वाले ऋणों के लिए। टीआईएलए को ऋणदाताओं को ब्याज दर और एपीआर दोनों का खुलासा करने की आवश्यकता है, लेकिन लागत तुलना उद्देश्यों के लिए एपीआर अधिक संपूर्ण उपाय है।
बंधक के लिए एपीआर गणना में कौन सी फीस शामिल है?
टीआईएलए और विनियमन जेड के तहत बंधक ऋण के लिए, एपीआर में ऋण प्राप्त करने की शर्त के रूप में उधारकर्ता द्वारा भुगतान किए गए सभी वित्त शुल्क शामिल होने चाहिए। एपीआर गणना में शामिल शुल्क में शामिल हैं: उत्पत्ति शुल्क, छूट अंक (प्रत्येक बिंदु = ऋण राशि का 1%), बंधक दलाल शुल्क, बंधक हामीदारी शुल्क, और निजी बंधक बीमा प्रीमियम (कुछ ऋण प्रकारों के लिए)। एपीआर गणना में शामिल नहीं की गई फीस में शामिल हैं: मूल्यांकन शुल्क, शीर्षक बीमा, शीर्षक खोज शुल्क, वकील शुल्क, रिकॉर्डिंग शुल्क, गृहस्वामी बीमा और संपत्ति कर। यह अंतर यही है कि एक ही एपीआर उद्धृत करने वाले दो उधारदाताओं की समापन लागत अलग-अलग हो सकती है - गैर-एपीआर शुल्क काफी भिन्न हो सकते हैं। सभी लागतों के पूर्ण प्रकटीकरण के लिए हमेशा ऋण अनुमान (टीआरआईडी नियमों के तहत आवेदन के 3 व्यावसायिक दिनों के भीतर प्रदान किया गया) की समीक्षा करें।
अधिक शुल्क के साथ कम दर बनाम कम शुल्क के साथ उच्च दर चुनना कब बेहतर होता है?
ब्रेक-ईवन विश्लेषण इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितने समय तक ऋण रखने की योजना बनाते हैं। उच्च-शुल्क, कम-दर वाले ऋण (अक्सर 'दर को कम करना' कहा जाता है) कम मासिक भुगतान प्रदान करते हैं लेकिन अधिक अग्रिम पूंजी की आवश्यकता होती है। वे वित्तीय रूप से तभी सार्थक होते हैं जब आप मासिक ब्याज बचत के लिए अग्रिम शुल्क लागत से अधिक होने के लिए ऋण को पर्याप्त समय तक रखते हैं। ब्रेक-ईवन अवधि की गणना इस प्रकार की जाती है: अतिरिक्त शुल्क को मासिक भुगतान बचत से विभाजित किया जाता है। यदि आप ब्रेक-ईवन बिंदु से पहले बेचने या पुनर्वित्त करने की योजना बनाते हैं, तो उच्च दर, कम शुल्क वाला विकल्प बेहतर है। 30-वर्षीय बंधक के लिए, घर के मालिक औसतन हर 7-10 वर्षों में स्थानांतरण या पुनर्वित्त करते हैं, जिससे कई छूट बिंदु खरीदारी वित्तीय रूप से संदिग्ध हो जाती है जब तक कि दर खरीद बहुत महत्वपूर्ण न हो।
क्या एपीआर में चक्रवृद्धि ब्याज शामिल है?
अधिकांश ऋण प्रकारों (बंधक, ऑटो ऋण, व्यक्तिगत ऋण) के लिए टीआईएलए-आवश्यक एपीआर प्रकटीकरण सरल वार्षिकीकरण का उपयोग करता है - एपीआर उत्पन्न करने के लिए मासिक दर को 12 से गुणा किया जाता है, बिना किसी संयोजन के। यह तकनीकी रूप से वार्षिक प्रतिशत दर है, न कि प्रभावी वार्षिक दर (ईएआर)। बचत खातों और कुछ क्रेडिट उत्पादों के लिए, ऋणदाता वार्षिक प्रतिशत उपज (एपीवाई) का खुलासा करते हैं, जो वर्ष के भीतर चक्रवृद्धि का हिसाब रखता है। एपीआर और ईएआर (एपीवाई) के बीच का अंतर बहुत अधिक दरों पर सबसे अधिक मायने रखता है - 24% मासिक चक्रवृद्धि एपीआर के लिए, ईएआर लगभग 26.8% है। सामान्य उपभोक्ता ऋण दरों (5-12%) के लिए, अंतर मामूली है। पे-डे ऋणदाताओं और अन्य उच्च-दर वाले ऋणदाताओं को एपीआर का खुलासा करना होगा, भले ही वास्तविक मिश्रित लागत और भी अधिक होगी, जिससे खुलासा एपीआर न्यूनतम लागत प्रतिनिधित्व बन जाएगा।
मैं विभिन्न ऋण उत्पादों में एपीआर की तुलना कैसे करूँ?
समान अवधि और समान संरचना वाले ऋणों के बीच एपीआर तुलना सबसे अधिक मान्य है। 15-वर्षीय बंधक पर एपीआर की तुलना 30-वर्षीय बंधक से करना भ्रामक हो सकता है क्योंकि शुल्क परिशोधन अवधि अलग-अलग होती है। इसी तरह, 36-महीने के व्यक्तिगत ऋण पर एपीआर की तुलना 60-महीने के ऋण से करना तुलना को विकृत कर देता है क्योंकि छोटी अवधि के एपीआर में कम अवधि में शुल्क शामिल होता है। सर्वोत्तम अभ्यास: केवल समान या बहुत समान शर्तों वाले ऋणों के बीच एपीआर की तुलना करें, और प्रत्येक विकल्प के लिए कुल लागत (कुल भुगतान और अग्रिम शुल्क) की अलग से गणना करें। उन ऋणों के लिए जहां आप समय से पहले भुगतान कर सकते हैं, प्रभावी एपीआर को पूर्ण अवधि के बजाय अपनी अपेक्षित भुगतान तिथि पर मॉडल करें, क्योंकि यदि ऋण का भुगतान जल्दी किया जाता है तो एपीआर गणना में शुल्क अधिक प्रभावशाली हो जाता है।
ऋण अनुमान क्या है और यह एपीआर की तुलना करने में कैसे मदद करता है?
ऋण अनुमान एक मानकीकृत तीन पेज का फॉर्म है जिसे ऋणदाताओं को TRID (TILA-RESPA इंटीग्रेटेड डिस्क्लोजर) नियमों के तहत बंधक आवेदन प्राप्त होने के 3 व्यावसायिक दिनों के भीतर प्रदान करना आवश्यक है। यह ब्याज दर, एपीआर, मासिक भुगतान, ऋण जीवन पर भुगतान किया गया कुल ब्याज, कुल समापन लागत और एपीआर में कौन सी फीस शामिल है और कौन सी नहीं है, इसका विवरण बताता है। मानकीकृत प्रारूप कई उधारदाताओं के प्रस्तावों के बीच सीधी तुलना करता है - आप कई ऋण अनुमानों को एक साथ रख सकते हैं और एक ही पृष्ठ पर एपीआर, मासिक भुगतान और कुल लागत की तुलना कर सकते हैं। टीआरआईडी से पहले, विविध प्रकटीकरण प्रारूपों ने बंधक खरीदारी को और अधिक कठिन बना दिया था। उपभोक्ताओं को बंधक चुनने से पहले हमेशा कम से कम तीन ऋणदाताओं से ऋण अनुमान का अनुरोध और तुलना करनी चाहिए।
पूर्वभुगतान मेरे ऋण के वास्तविक एपीआर को कैसे प्रभावित करता है?
जब आप किसी ऋण का भुगतान जल्दी करते हैं, तो वास्तविक प्रभावी एपीआर प्रकट एपीआर से ऊपर बढ़ जाता है - क्योंकि पूर्ण ऋण अवधि के दौरान चुकाई गई अग्रिम फीस अब छोटी वास्तविक होल्डिंग अवधि में केंद्रित हो जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आप $5,000 की फीस और 30-वर्ष की अवधि के साथ बंधक लेते हैं, लेकिन इसे 5 वर्षों में चुकाते हैं, तो उन फीस की लागत प्रभावी रूप से $167/वर्ष के बजाय $1,000/वर्ष होती है, जिससे आपकी वास्तविक प्रभावी लागत नाटकीय रूप से बढ़ जाती है। यदि ब्रेक-ईवन विंडो के भीतर पुनर्वित्त या बिक्री की कोई सार्थक संभावना है तो बंधक पर छूट अंक का भुगतान करने के खिलाफ यह गणितीय तर्क है। इसके विपरीत, क्रेडिट कार्ड एपीआर गणना के लिए, सभी ब्याज बकाया शेष राशि के आधार पर मासिक रूप से अर्जित होते हैं, और प्रारंभिक भुगतान हमेशा शुल्क-लोडिंग दंड के बिना भुगतान किए गए कुल ब्याज को कम कर देता है (क्योंकि क्रेडिट कार्ड में आमतौर पर कोई अग्रिम उत्पत्ति शुल्क नहीं होता है)।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !प्रतिस्पर्धी ऋण प्रस्तावों का मूल्यांकन करते समय एपीआर के बजाय ब्याज दरों की तुलना करना - शुल्क नाटकीय रूप से वास्तविक लागत रैंकिंग को बदल सकता है।
- !यह मानते हुए कि कम एपीआर का मतलब हमेशा कम कुल लागत होता है - छोटी होल्डिंग अवधि के लिए, कम शुल्क के साथ उच्च दर वाले ऋण की लागत वास्तव में कम हो सकती है यदि आप इसे जल्दी भुगतान करते हैं।
- !समापन पर आवश्यक कुल नकदी की गणना करते समय गैर-एपीआर शुल्क (शीर्षक बीमा, मूल्यांकन, रिकॉर्डिंग शुल्क) को नजरअंदाज करना - ये एपीआर में न होने पर भी लागत में हजारों जोड़ सकते हैं।
- !उद्धृत की गई पहली दर को स्वीकार करना - कई उधारदाताओं के साथ खरीदारी करना और ऋण अनुमानों की तुलना करना प्रमुख उधार निर्णयों के लिए सबसे वित्तीय रूप से प्रभावशाली उपभोक्ता कार्यों में से एक है।
- !अन्य ऋण के विरुद्ध बंधक लागत की तुलना करते समय बंधक ब्याज की कर कटौती का हिसाब नहीं रखना - कटौती योग्य ब्याज की कर-पश्चात प्रभावी दर कम होती है।
विशेष टिप
फीस शामिल होने पर एपीआर हमेशा बताई गई ब्याज दर से अधिक होता है। कुल उधार लागत की सटीक तस्वीर प्राप्त करने के लिए ऋण खरीदते समय एपीआर की तुलना करें - ब्याज दरों की नहीं -।
क्या आप जानते हैं?
1968 में अधिनियमित ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) ने अनिवार्य किया कि ऋणदाता पहली बार उपभोक्ताओं को APR का खुलासा करें - TILA से पहले, ऋणदाता भ्रामक तरीकों से ब्याज दरों को उद्धृत कर सकते थे जिससे उधार लेने की सही लागत अस्पष्ट हो जाती थी।
संदर्भ
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