क्या है Consumer Credit Risk Score?
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उपभोक्ता क्रेडिट जोखिम स्कोर किसी व्यक्ति की साख का एक संख्यात्मक प्रतिनिधित्व है - संभावना है कि वे सहमत शर्तों के अनुसार उधार लिया गया पैसा चुकाएंगे। जबकि सबसे व्यापक रूप से मान्यता प्राप्त स्कोर FICO स्कोर (फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन द्वारा विकसित) है, कई स्कोरिंग मॉडल मौजूद हैं जिनमें VantageScore 3.0 और 4.0, उद्योग-विशिष्ट स्कोर (ऑटो, बंधक, बैंककार्ड), और ऋणदाता-विशिष्ट स्वामित्व मॉडल शामिल हैं। सभी क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल एक समान आधार साझा करते हैं: वे उपभोक्ता की क्रेडिट रिपोर्ट से जानकारी का विश्लेषण करते हैं - तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो (इक्विफैक्स, एक्सपेरियन, ट्रांसयूनियन) द्वारा बनाए रखा जाता है - एक स्कोर तैयार करने के लिए जो अगले 24 महीनों में डिफ़ॉल्ट की संभावना की भविष्यवाणी करता है। FICO स्कोर विशिष्ट भार के साथ पांच कारक श्रेणियों का उपयोग करता है: भुगतान इतिहास (35%), बकाया राशि या उपयोग (30%), क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%), नई क्रेडिट पूछताछ (10%), और क्रेडिट मिश्रण (10%)। उपभोक्ता क्रेडिट स्कोर प्राथमिक तंत्र के रूप में कार्य करता है जिसके द्वारा ऋणदाता, मकान मालिक, बीमा कंपनियां और यहां तक कि कुछ नियोक्ता वित्तीय जोखिम का आकलन करते हैं। उधारदाताओं के लिए, स्कोर यह निर्धारित करता है कि ऋण स्वीकृत करना है या नहीं, किस ब्याज दर पर, किस क्रेडिट सीमा के साथ, और किन संपार्श्विक आवश्यकताओं के साथ। उत्कृष्ट और ख़राब क्रेडिट के बीच ब्याज दर का अंतर नाटकीय हो सकता है - 30-वर्षीय $300,000 बंधक पर, 760 स्कोर और 620 स्कोर के बीच का अंतर दर में 1.5-2.0 प्रतिशत अंक हो सकता है, जो ऋण जीवन पर कुल ब्याज में $80,000-$120,000 का प्रतिनिधित्व करता है। यह समझना कि प्रत्येक कारक आपके स्कोर में कैसे योगदान देता है, आपको लक्षित सुधार करने की अनुमति देता है - परिक्रामी शेष राशि का भुगतान करना, समय पर सभी भुगतान करना, त्रुटियों पर विवाद करना और अनावश्यक नए क्रेडिट अनुप्रयोगों से बचना - जो समय के साथ आपकी उधार शर्तों और वित्तीय अवसरों में काफी सुधार कर सकता है।
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सूत्र
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लागू सूत्रों और इनपुट के लिए कैलकुलेटर इंटरफ़ेस देखेंचर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| S | विश्वस्तता की परख | points (300–850) | समग्र क्रेडिट जोखिम स्कोर; उच्च मूल्य कम क्रेडिट जोखिम और बेहतर उधार शर्तों का संकेत देते हैं। |
| U | क्रेडिट उपयोग दर | percent (%) | कुल परिक्रामी शेष को कुल परिक्रामी क्रेडिट सीमा से विभाजित किया गया; FICO स्कोरिंग में 30% भार। |
| PH | भुगतान इतिहास स्कोर | weighted (35%) | समय पर बनाम देर से या छूटे भुगतान का रिकॉर्ड; 35% पर FICO स्कोरिंग में सबसे बड़ा एकल कारक। |
| AAA | औसत खाता आयु | years | सभी खुले क्रेडिट खातों की औसत आयु; अधिक औसत आयु आम तौर पर क्रेडिट इतिहास कारक की लंबाई में सुधार करती है। |
| HI | कठिन पूछताछ गिनती | count (24 months) | पिछले 24 महीनों में क्रेडिट आवेदनों से हार्ड क्रेडिट खींचने की संख्या; प्रत्येक स्कोर को थोड़ा कम कर सकता है। |
कैसे Consumer Credit Risk Score
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- 1पांच प्रमुख इनपुट इकट्ठा करें: भुगतान इतिहास (कोई भी देर से भुगतान और उनकी पुनरावृत्ति), क्रेडिट उपयोग अनुपात, सभी खातों की औसत आयु, पिछले 24 महीनों में कठिन पूछताछ की संख्या, और क्रेडिट खातों के प्रकार (क्रेडिट मिश्रण)।
- 2भुगतान इतिहास का आकलन करें: सही भुगतान इतिहास सकारात्मक योगदान देता है; किसी भी देर से भुगतान को पुनरावृत्ति, गंभीरता (30, 60, 90+ दिन), और आवृत्ति के आधार पर महत्व दिया जाता है।
- 3क्रेडिट उपयोग की गणना करें: सभी परिक्रामी शेषों का योग करें और सभी परिक्रामी खातों में कुल क्रेडिट सीमा से विभाजित करें; कुल अनुपात और प्रति-कार्ड अनुपात दोनों मायने रखते हैं।
- 4क्रेडिट आयु का मूल्यांकन करें: सभी खुले खातों की औसत आयु की गणना करें; अच्छी स्थिति में बंद खाते 10 वर्षों तक रिपोर्ट में बने रह सकते हैं और योगदान देना जारी रख सकते हैं।
- 5कठिन पूछताछ की गणना करें: पिछले 24 महीनों में नए क्रेडिट के लिए आवेदन; 14-45 दिन की अवधि के भीतर ऑटो ऋण और बंधक के लिए दर-खरीदारी को आम तौर पर एक पूछताछ के रूप में गिना जाता है।
- 6क्रेडिट मिश्रण का आकलन करें: परिक्रामी खाते (क्रेडिट कार्ड) और किस्त खाते (ऋण) दोनों होने से विभिन्न क्रेडिट प्रकारों को प्रबंधित करने की क्षमता प्रदर्शित होती है।
- 7अनुमानित स्कोर रेंज तैयार करने के लिए सभी कारकों को उनके संबंधित भार के साथ मिलाएं, यह समझते हुए कि सटीक एल्गोरिदम मालिकाना है और परिणाम अनुमानित होंगे।
हल किए गए उदाहरण
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संक्षिप्त क्रेडिट इतिहास प्राथमिक सीमित कारक है; जैसे-जैसे खाता पुराना होगा, स्कोर स्वाभाविक रूप से बढ़ेगा
इस उधारकर्ता का व्यवहार उत्कृष्ट है (उत्तम भुगतान, उचित उपयोग, न्यूनतम पूछताछ) लेकिन 2.5 साल के छोटे क्रेडिट इतिहास तक सीमित है। किस्त ऋण (ऑटो, बंधक, छात्र ऋण) की अनुपस्थिति भी क्रेडिट मिश्रण स्कोर को सीमित करती है। जैसे-जैसे खाते की उम्र बढ़ती है और यदि उधारकर्ता एक किस्त उत्पाद जोड़ता है, तो वर्तमान आदतों को बनाए रखने के अलावा किसी भी अतिरिक्त कार्रवाई के बिना अगले 3-5 वर्षों में स्कोर स्वाभाविक रूप से 720-750+ तक सुधर जाना चाहिए।
18 महीने पहले देर से भुगतान अभी भी स्कोर पर असर डाल रहा है; 30% से कम उपयोग में सुधार सबसे तेज़ सुधार प्रदान करेगा
18 महीने पहले के दो 60 दिन के विलंबित भुगतान वर्तमान स्थिति के बावजूद एक महत्वपूर्ण नकारात्मक बने हुए हैं। समय के साथ उनका प्रभाव कम होता जा रहा है - 36+ महीने पहले वही देर से भुगतान स्कोर को कम प्रभावित करेगा। 45% उपयोग इष्टतम 30% सीमा से ऊपर है और सबसे अधिक कार्रवाई योग्य सुधार लीवर का प्रतिनिधित्व करता है। उपयोग को 25% तक लाने के लिए शेष राशि का भुगतान करने से एक बिलिंग चक्र के भीतर 20-30 अंक जुड़ सकते हैं, संभावित रूप से 650-680 की सीमा तक पहुंच सकते हैं और बेहतर ऋण उत्पादों तक पहुंच में सुधार हो सकता है।
लगभग-परिपूर्ण प्रोफ़ाइल; सुधार के लिए न्यूनतम अवसर - ध्यान बढ़ने के बजाय बनाए रखने पर है
यह उपभोक्ता सभी पाँच FICO कारकों में सर्वोत्तम श्रेणी का क्रेडिट व्यवहार प्रदर्शित करता है। 9 साल की औसत खाता आयु, 8% उपयोग, शून्य हाल की पूछताछ, सही दीर्घकालिक भुगतान इतिहास और एक संपूर्ण क्रेडिट मिश्रण एक असाधारण स्कोर उत्पन्न करने के लिए संयोजित होता है। व्यावहारिक रूप से, 790 से 850 तक सुधार से कोई अतिरिक्त वित्तीय लाभ नहीं मिलता है - दोनों स्कोर किसी भी ऋणदाता से सर्वोत्तम उपलब्ध दरों के लिए योग्य हैं। इस स्तर पर लक्ष्य मौजूदा आदतों को जारी रखते हुए प्रोफ़ाइल को बनाए रखना है।
दिवालियेपन की रिपोर्ट 10 वर्षों तक बनी रहती है लेकिन सकारात्मक नई गतिविधि के साथ स्कोर तुरंत ठीक होने लगता है
अध्याय 7 के निर्वहन के तुरंत बाद, दिवालियापन के गंभीर प्रतिकूल वर्गीकरण के कारण स्कोर अक्सर 400-550 की सीमा में आ जाता है। 13 महीनों के बाद एक सुरक्षित कार्ड के साथ, स्कोर आमतौर पर 520-570 तक पहुंच जाता है। सबसे तेज़ पुनर्प्राप्ति पथ में सही भुगतान इतिहास बनाए रखना, सुरक्षित कार्ड पर उपयोग को बहुत कम रखना और 12-18 महीनों के बाद प्रोफ़ाइल को आगे बढ़ाने के लिए असुरक्षित कार्ड के लिए आवेदन करना शामिल है। अनुशासन के साथ, अधिकांश उपभोक्ताओं के लिए छुट्टी के बाद 2-3 वर्षों के भीतर 640-660 तक पहुंचना संभव है।
वास्तविक अनुप्रयोग
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ऋण पूर्व-योग्यता: ऋणदाता औपचारिक आवेदन से पहले प्रारंभिक अनुमोदन बाधाओं और दर उद्धरण निर्धारित करने के लिए क्रेडिट स्कोर स्तरों का उपयोग करते हैं। यह एप्लिकेशन आमतौर पर उन पेशेवरों द्वारा उपयोग किया जाता है जिन्हें अपने संबंधित क्षेत्रों में निर्णय लेने, बजट बनाने और रणनीतिक योजना का समर्थन करने के लिए सटीक मात्रात्मक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
ऑटो फाइनेंसिंग: डीलरशिप वाहन खरीद के लिए वित्तपोषण स्तर और ब्याज दर को तुरंत निर्धारित करने के लिए क्रेडिट स्कोर खींचती है। उद्योग व्यवसायी प्रदर्शन को बेंचमार्क करने, विकल्पों की तुलना करने और स्थापित मानकों और नियामक आवश्यकताओं के अनुपालन को सुनिश्चित करने के लिए इस गणना पर भरोसा करते हैं
अपार्टमेंट किराये पर लेना: संपत्ति प्रबंधन कंपनियां प्राथमिक मानदंड के रूप में क्रेडिट स्कोर का उपयोग करके संभावित किरायेदारों की स्क्रीनिंग करती हैं। अकादमिक शोधकर्ता और छात्र इस गणना का उपयोग सैद्धांतिक मॉडलों को मान्य करने, पाठ्यक्रम कार्य पूरा करने और अंतर्निहित गणितीय सिद्धांतों की गहरी समझ विकसित करने के लिए करते हैं।
बीमा मूल्य निर्धारण: जिन राज्यों में अनुमति है, वहां ऑटो और गृहस्वामी बीमाकर्ता प्रीमियम निर्धारित करने के लिए क्रेडिट-आधारित बीमा स्कोर का उपयोग करते हैं। वित्तीय विश्लेषक और योजनाकार सटीक पूर्वानुमान तैयार करने, जोखिम परिदृश्यों का मूल्यांकन करने और हितधारकों को डेटा-संचालित सिफारिशें प्रस्तुत करने के लिए इस गणना को अपने वर्कफ़्लो में शामिल करते हैं।
रोजगार स्क्रीनिंग: वित्तीय सेवाओं और सुरक्षा-संवेदनशील भूमिकाओं में कुछ नियोक्ता पृष्ठभूमि स्क्रीनिंग के हिस्से के रूप में क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करते हैं। यह एप्लिकेशन आमतौर पर उन पेशेवरों द्वारा उपयोग किया जाता है जिन्हें अपने संबंधित क्षेत्रों में निर्णय लेने, बजट बनाने और रणनीतिक योजना का समर्थन करने के लिए सटीक मात्रात्मक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
विशेष मामले
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लगभग 26 मिलियन अमेरिकियों का कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है (क्रेडिट अदृश्य),
लगभग 26 मिलियन अमेरिकियों के पास कोई क्रेडिट इतिहास (क्रेडिट अदृश्य) नहीं है, और अन्य 19 मिलियन के पास स्कोर उत्पन्न करने के लिए अपर्याप्त इतिहास है। ये उपभोक्ता अक्सर क्रेडिट-बिल्डर ऋण, सुरक्षित क्रेडिट कार्ड और एक्सपीरियन बूस्ट जैसे कार्यक्रमों के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं जो क्रेडिट फ़ाइल स्थापित करने के लिए स्कोर गणना में उपयोगिता और किराया भुगतान जोड़ते हैं।
किसी अन्य के खाते पर अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ा जाना नाटकीय रूप से हो सकता है
किसी अन्य के खाते पर एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़े जाने से थिन-फ़ाइल में नाटकीय रूप से वृद्धि हो सकती है या सकारात्मक खाता इतिहास आयात करके उपभोक्ता के स्कोर का पुनर्निर्माण किया जा सकता है। प्रभाव वैध है और FICO द्वारा मान्यता प्राप्त है, हालांकि कुछ ऋणदाता अधिकृत उपयोगकर्ता खातों को अपने विश्लेषण से बाहर कर सकते हैं। यह बढ़त का मामला अक्सर उपभोक्ता क्रेडिट स्कोर के पेशेवर अनुप्रयोगों में उठता है जहां सीमा की स्थिति या चरम मूल्य शामिल होते हैं। ऐसी स्थिति होने पर चिकित्सकों को दस्तावेजीकरण करना चाहिए और विचार करना चाहिए कि क्या वैकल्पिक गणना विधियां या समायोजन कारक उनके विशिष्ट उपयोग के मामले के लिए अधिक उपयुक्त हैं।
आपकी जानकारी के बिना आपके नाम पर खोले गए धोखाधड़ी वाले खाते आपके क्रेडिट स्कोर को गंभीर रूप से नुकसान पहुंचा सकते हैं।
तीन क्रेडिट ब्यूरो के साथ धोखाधड़ी की चेतावनी या सुरक्षा फ़्रीज़ रखना संघीय कानून के तहत निःशुल्क है और अतिरिक्त सत्यापन के बिना नए क्रेडिट खातों को खोलने से रोकता है। उपभोक्ता क्रेडिट स्कोर के संदर्भ में, इस विशेष मामले में सावधानीपूर्वक व्याख्या की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। उपयोगकर्ताओं को डोमेन विशेषज्ञता के साथ परिणामों को क्रॉस-रेफरेंस करना चाहिए और इन असामान्य स्थितियों के तहत आउटपुट को मान्य करने के लिए अतिरिक्त संदर्भों या टूल से परामर्श करने पर विचार करना चाहिए।
FICO स्कोर रेंज, उपभोक्ता वितरण और वित्तीय प्रभाव
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| स्कोर रेंज | वर्ग | अमेरिकी उपभोक्ता % (2023) | विशिष्ट बंधक दर प्रीमियम | क्रेडिट कार्ड अनुमोदन दर |
|---|---|---|---|---|
| 800-850 | असाधारण | 23% | सर्वोत्तम उपलब्ध (0bp प्रीमियम) | बहुत अधिक (>95%) |
| 740-799 | बहुत अच्छा | 25% | +0.25–0.50% | उच्च (85-95%) |
| 670-739 | अच्छा | 21% | +0.75–1.25% | मध्यम-उच्च (65-85%) |
| 580-669 | गोरा | 18% | +2-3% या एफएचए आवश्यक | मध्यम (35-65%) |
| 500-579 | गरीब | 8% | +4%+ या इनकार | कम (<35%) |
| 300-499 | बहुत ख़राब | 5% | इनकार की संभावना | बहुत कम (<10%) |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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मेरा क्रेडिट स्कोर कितनी बार बदलता है?
आपका क्रेडिट स्कोर दैनिक रूप से बार-बार बदल सकता है, हालांकि सार्थक परिवर्तन आम तौर पर मासिक होते हैं। हर बार एक्सेस किए जाने पर क्रेडिट स्कोर की पुनर्गणना की जाती है, उस समय आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर उपलब्ध नवीनतम जानकारी का उपयोग करके। क्योंकि क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता और अन्य ऋणदाता महीने के अलग-अलग दिनों में क्रेडिट ब्यूरो को खाते की जानकारी देते हैं - आम तौर पर स्टेटमेंट बंद होने की तारीख - आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी हर महीने बदलती रहती है। सबसे प्रभावशाली मासिक घटना तब होती है जब आपका क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता आपके वर्तमान शेष की रिपोर्ट करता है, जो आपके उपयोग अनुपात को प्रभावित करता है। यदि आप चाहते हैं कि आपका स्कोर भुगतान की गई शेष राशि को दर्शाए, तो नए क्रेडिट के लिए आवेदन करने से पहले कार्ड के विवरण की समापन तिथि (जब कम शेष राशि की सूचना दी जाती है) तक प्रतीक्षा करें।
क्या तीनों क्रेडिट ब्यूरो समान स्कोर रिपोर्ट करते हैं?
इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन में आपका FICO स्कोर कई कारणों से भिन्न हो सकता है - कभी-कभी 20-50 अंक या उससे अधिक। सबसे पहले, सभी लेनदार तीनों ब्यूरो को रिपोर्ट नहीं करते हैं; कुछ केवल एक या दो को रिपोर्ट करते हैं, प्रत्येक ब्यूरो में अलग-अलग क्रेडिट फ़ाइल सामग्री बनाते हैं। दूसरा, इस्तेमाल किए गए FICO मॉडल का सटीक संस्करण ब्यूरो या स्कोर खींचने वाले ऋणदाता के बीच भिन्न हो सकता है। तीसरा, शेष रिपोर्टिंग का समय ब्यूरो में उपयोग अनुपात में अस्थायी अंतर पैदा कर सकता है। बंधक के लिए आवेदन करते समय, ऋणदाता आम तौर पर सभी तीन ब्यूरो से स्कोर लेते हैं और मध्य स्कोर का उपयोग करते हैं। अन्य ऋण देने के लिए, ऋणदाता आम तौर पर अपनी पसंद के एक ब्यूरो का उपयोग करते हैं, यही कारण है कि आपका स्कोर इस बात पर निर्भर हो सकता है कि ऋणदाता किस ब्यूरो तक पहुंचता है।
क्रेडिट उपयोग अनुपात क्या है और मैं इसे कैसे सुधार सकता हूँ?
क्रेडिट उपयोग आपके कुल परिक्रामी शेष को आपकी कुल परिक्रामी क्रेडिट सीमा से विभाजित करके प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। FICO उपयोगिता को 30% से कम रखने की अनुशंसा करता है, सर्वोत्तम स्कोर 10% से नीचे उपयोगिता से जुड़े होते हैं। आपका समग्र उपयोग और व्यक्तिगत कार्ड उपयोग दोनों मायने रखते हैं। उपयोग में सुधार करने के लिए: शेष राशि का भुगतान करें, शेष राशि को कम किए बिना मौजूदा कार्डों पर क्रेडिट सीमा बढ़ाने के लिए कहें, पुराने कार्डों को बंद करने से बचें जिससे कुल उपलब्ध क्रेडिट कम हो जाता है, और शेष राशि को एक कार्ड तक सीमित करने के बजाय कई कार्डों में फैला दें। ध्यान दें कि उपयोग की गणना स्टेटमेंट समापन पर रिपोर्ट की गई शेष राशि के आधार पर की जाती है - ब्यूरो को कम शेष राशि दिखाने के लिए, नियत तारीख से ठीक पहले नहीं, बल्कि स्टेटमेंट समापन से पहले पूरा भुगतान करना आवश्यक है।
क्या मेरे स्वयं के क्रेडिट स्कोर की जाँच करने से नुकसान हो सकता है?
नहीं, अपने बैंक पोर्टल, क्रेडिट कर्मा, एनुअलक्रेडिटरिपोर्ट.कॉम, या किसी क्रेडिट मॉनिटरिंग सेवा के माध्यम से अपना क्रेडिट स्कोर जांचना एक आसान पूछताछ है जिसका आपके स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है। केवल कठिन पूछताछ, जो तब होती है जब कोई ऋणदाता किसी ऋण या क्रेडिट आवेदन के लिए औपचारिक रूप से आपके क्रेडिट की समीक्षा करता है, अस्थायी रूप से आपके स्कोर को कम कर सकता है। कठिन पूछताछ आम तौर पर 3-10 अंक की गिरावट का कारण बनती है और 24 महीनों तक आपकी रिपोर्ट पर बनी रहती है, हालांकि 12 महीनों के बाद उनका स्कोरिंग प्रभाव काफी हद तक कम हो जाता है। आप जितनी बार चाहें अपने क्रेडिट स्कोर की जांच कर सकते हैं और रिपोर्ट कर सकते हैं - नियमित रूप से ऐसा करना वास्तव में त्रुटियों और पहचान की चोरी को जल्दी पकड़ने के लिए अनुशंसित है। प्रत्येक अमेरिकी उपभोक्ता वार्षिकक्रेडिटरिपोर्ट.कॉम के प्रत्येक ब्यूरो से प्रति वर्ष एक निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट का हकदार है।
मेरी क्रेडिट रिपोर्ट पर नकारात्मक जानकारी कितने समय तक रहती है?
फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग अधिनियम प्रतिकूल क्रेडिट जानकारी के लिए विशिष्ट अवधारण अवधि स्थापित करता है। देर से भुगतान आपकी रिपोर्ट में उस तारीख से 7 वर्षों तक बना रहता है, जब उन्हें पहली बार देर से रिपोर्ट किया गया था। मूल खाते पर पहली चूक की तारीख से संग्रहण और चार्ज-ऑफ़ 7 वर्ष तक रहते हैं। अध्याय 7 दिवालियापन 10 वर्ष रहता है; अध्याय 13 7 वर्ष शेष है। कठिन पूछताछ 2 साल तक रहती है। हालाँकि ये आइटम पूरी वैधानिक अवधि के लिए आपकी रिपोर्ट पर बने रहते हैं, लेकिन समय के साथ आपके स्कोर पर उनका प्रभाव काफी कम हो जाता है - 5 साल पुराना देर से भुगतान उसी गंभीरता के हालिया भुगतान की तुलना में बहुत कम नुकसान पहुंचाता है। FICO और VantageScore मॉडल हाल के व्यवहार को अधिक महत्व देते हैं, उन उपभोक्ताओं को पुरस्कृत करते हैं जो अपनी वित्तीय आदतों में बदलाव करते हैं।
FICO स्कोर 8 और FICO स्कोर 9 के बीच क्या अंतर है?
2009 में जारी FICO स्कोर 8, सबसे व्यापक रूप से उपयोग किया जाने वाला संस्करण है - 90% से अधिक शीर्ष ऋणदाता अभी भी क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण निर्णयों के लिए इसका उपयोग करते हैं। 2014 में जारी FICO स्कोर 9 ने कई उपभोक्ता-अनुकूल बदलाव पेश किए: यह पूरी तरह से चिकित्सा संग्रह को नजरअंदाज करता है (चिकित्सा ऋण को डिफ़ॉल्ट जोखिम का कम पूर्वानुमानित पाया गया), भुगतान किए गए संग्रह को नकारात्मक के बजाय तटस्थ मानता है, और किराये के भुगतान इतिहास को कम महत्व देता है। 2020 में जारी FICO स्कोर 10 और 10T ने ट्रेंडेड डेटा पेश किया जो यह देखता है कि 24 महीनों में शेष राशि बढ़ रही है या गिर रही है, उन उपभोक्ताओं को पुरस्कृत किया जाता है जो लगातार शेष राशि का भुगतान करते हैं। अमेरिका में बंधक ऋणदाताओं को ऐतिहासिक रूप से फैनी मॅई और फ्रेडी मैक द्वारा विशिष्ट पुराने FICO संस्करणों का उपयोग करने की आवश्यकता होती है, हालांकि 2025 के लिए बंधक स्कोरिंग आवश्यकताओं के अपडेट की घोषणा की गई थी।
क्या आय मेरे क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकती है?
आय किसी भी FICO या VantageScore क्रेडिट स्कोर की गणना में शामिल नहीं है। क्रेडिट रिपोर्ट - स्कोर गणना के लिए स्रोत डेटा - में आय की जानकारी नहीं होती है। हालाँकि, आय दो तरह से ऋण निर्णयों में अप्रत्यक्ष भूमिका निभाती है। सबसे पहले, ऋणदाता आपके क्रेडिट स्कोर की समीक्षा करने के बाद भी, ऋण देने का निर्णय लेते समय आपकी आय और ऋण-से-आय अनुपात का अलग-अलग मूल्यांकन करते हैं। आपके पास उत्कृष्ट 800 क्रेडिट स्कोर हो सकता है लेकिन अपर्याप्त आय के कारण आपको ऋण से वंचित किया जा सकता है। दूसरा, उच्च आय उच्च क्रेडिट सीमा को सक्षम बनाती है क्योंकि कार्ड जारीकर्ता सीमा निर्णयों में आय पर विचार करते हैं, जो आपके उपयोग अनुपात में सुधार कर सकता है और अप्रत्यक्ष रूप से आपके स्कोर को लाभ पहुंचा सकता है। क्रेडिट सीमा वृद्धि, बंधक आवेदन और व्यावसायिक क्रेडिट उत्पादों के लिए आय सत्यापन क्रेडिट स्कोर मूल्यांकन से अलग और पूरक है।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !पुराने भुगतान किए गए क्रेडिट कार्ड को बंद करना - इससे कुल उपलब्ध क्रेडिट कम हो जाता है (उपयोग में वृद्धि) और औसत खाता आयु कम हो जाती है, जिससे संभावित रूप से स्कोर काफी कम हो जाता है।
- !छोटी अवधि में कई नए क्रेडिट खातों के लिए आवेदन करना - प्रत्येक आवेदन एक कठिन पूछताछ उत्पन्न करता है और कई नए खाते खोलने से औसत खाता आयु नाटकीय रूप से कम हो जाती है।
- !यह मानते हुए कि एक अच्छा स्कोर सक्रिय निगरानी के बिना बना रहेगा - त्रुटियां, पहचान की चोरी, और खाता रिपोर्टिंग में परिवर्तन उपभोक्ता की जानकारी के बिना स्कोर को अप्रत्याशित रूप से कम कर सकते हैं।
- !क्रेडिट की जांच करने और उसका समाधान करने के लिए किसी बड़े ऋण के लिए आवेदन करने तक प्रतीक्षा करना - क्रेडिट सुधारों को प्रतिबिंबित करने में महीनों लग जाते हैं, इसलिए किसी प्रमुख क्रेडिट आवेदन से कम से कम 6-12 महीने पहले मुद्दों का समाधान करें।
- !एक संग्रह खाते को हटाए जाने की उम्मीद में भुगतान करना - जब तक कि आप लिखित रूप में भुगतान-हटाने के समझौते पर बातचीत नहीं करते हैं, एक संग्रह का भुगतान इसे भुगतान स्थिति में अपडेट कर देता है लेकिन इसे आपकी रिपोर्ट से नहीं हटाता है।
विशेष टिप
भुगतान इतिहास और क्रेडिट उपयोग मिलकर आपके FICO स्कोर का 65% बनाते हैं। इन दो कारकों पर काबू पाने से आपके समग्र क्रेडिट जोखिम प्रोफ़ाइल पर सबसे अधिक प्रभाव पड़ेगा।
क्या आप जानते हैं?
ट्रांसयूनियन, इक्विफैक्स और एक्सपीरियन मिलकर 230 मिलियन से अधिक अमेरिकियों की क्रेडिट फाइलें बनाए रखते हैं। प्रत्येक ब्यूरो की फ़ाइल एक ही व्यक्ति के लिए एक अलग स्कोर उत्पन्न कर सकती है, जो इस पर निर्भर करता है कि कौन सा लेनदार किस ब्यूरो को रिपोर्ट करता है।
संदर्भ
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