क्या है Debt Avalanche Calculator?
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ऋण हिमस्खलन विधि एक व्यवस्थित ऋण पुनर्भुगतान रणनीति है जो पहले उच्चतम वार्षिक प्रतिशत दर के साथ ऋण की ओर अतिरिक्त भुगतान निर्देशित करके आपके ऋण के जीवन पर भुगतान की गई ब्याज की कुल राशि को कम करती है। जबकि आप दंड और क्रेडिट क्षति से बचने के लिए अन्य सभी ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करना जारी रखते हैं, ऋण चुकौती के लिए उपलब्ध कोई भी अतिरिक्त धनराशि पूरी तरह से उच्चतम दर वाले ऋण पर केंद्रित होती है जब तक कि यह पूरी तरह से समाप्त न हो जाए। एक बार जब उस ऋण का भुगतान कर दिया जाता है, तो वह भुगतान राशि जो उसमें जा रही थी - पूर्ण भुगतान, न कि केवल अतिरिक्त - को अगले उच्चतम दर वाले ऋण पर न्यूनतम भुगतान में जोड़ा जाता है, जिससे एक त्वरित 'हिमस्खलन' प्रभाव पैदा होता है जहां प्रत्येक बाद के ऋण का भुगतान पिछले वाले की तुलना में तेजी से किया जाता है। यह विधि किसी भी अन्य पुनर्भुगतान आदेश की तुलना में भुगतान किए गए कुल ब्याज को कम करने के लिए गणितीय रूप से सिद्ध है, क्योंकि ब्याज बकाया शेष राशि और ब्याज दर के आनुपातिक रूप से अर्जित होता है। सबसे पहले उच्चतम-दर शेष को समाप्त करके, आप उस दर को कम करते हैं जिस पर आपके संपूर्ण ऋण पोर्टफोलियो में ब्याज चक्रवृद्धि होती है। हिमस्खलन विधि की तुलना ऋण स्नोबॉल विधि से की जाती है, जो ब्याज दर की परवाह किए बिना सबसे छोटी शेष राशि का भुगतान करने को प्राथमिकता देती है। स्नोबॉल दृष्टिकोण तेजी से भावनात्मक जीत प्रदान करता है (खातों को पूरी तरह से समाप्त कर देता है) लेकिन आम तौर पर भुगतान किए गए कुल ब्याज में अधिक लागत आती है। दोनों तरीकों के बीच निर्णय लेने में आपकी वित्तीय स्थिति (आप पर कितना उच्च दर का कर्ज है) और आपकी व्यवहारिक प्रवृत्ति (क्या आपको प्रेरित रहने के लिए शुरुआती जीत की आवश्यकता है) दोनों पर विचार करना चाहिए। जो लोग विश्लेषणात्मक रूप से प्रेरित हैं और बहु-वर्षीय पुनर्भुगतान योजना पर अनुशासन बनाए रख सकते हैं, उनके लिए हिमस्खलन विधि वित्तीय रूप से इष्टतम विकल्प है। एक ऋण हिमस्खलन कैलकुलेटर आपको आपके विशिष्ट ऋण पोर्टफोलियो के लिए सटीक भुगतान समयरेखा, कुल ब्याज बचत और महीने-दर-महीने भुगतान कार्यक्रम दिखाता है।
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सूत्र
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लागू सूत्रों और इनपुट के लिए कैलकुलेटर इंटरफ़ेस देखेंचर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| APR_n | ऋण की ब्याज दर n | percent (%) | प्रत्येक व्यक्तिगत ऋण के लिए वार्षिक प्रतिशत दर; उच्चतम एपीआर वाले ऋण को प्राथमिकता मिलती है। |
| B_n | ऋण का संतुलन एन | dollars ($) | प्रत्येक व्यक्तिगत ऋण खाते पर वर्तमान बकाया शेष, जो ऋण हिमस्खलन कैल्क गणना में एक प्रमुख पैरामीटर है जो सीधे अंतिम गणना परिणाम को प्रभावित करता है |
| M_n | ऋण पर न्यूनतम भुगतान n | dollars ($) | चालू रहने के लिए प्रत्येक ऋण पर आवश्यक न्यूनतम मासिक भुगतान। |
| EP | अतिरिक्त मासिक भुगतान | dollars ($) | सभी न्यूनतम भुगतानों के ऊपर अतिरिक्त धनराशि प्रत्येक माह उच्चतम दर वाले ऋण के लिए निर्देशित की जाती है। |
| TI | कुल बचाया गया ब्याज बनाम केवल न्यूनतम | dollars ($) | सभी ऋणों पर केवल न्यूनतम भुगतान करने की तुलना में हिमस्खलन रणनीति का उपयोग करके प्राप्त की गई कुल ब्याज बचत। |
कैसे Debt Avalanche Calculator
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- 1सभी ऋणों को उनकी वर्तमान शेष राशि, ब्याज दरों और न्यूनतम मासिक भुगतान के साथ सूचीबद्ध करें।
- 2ऋणों को ब्याज दर के आधार पर अवरोही क्रम में क्रमबद्ध करें - उच्चतम एपीआर ऋण प्राथमिकता सूची में सबसे ऊपर जाता है।
- 3अपने कुल मासिक ऋण बजट की गणना करें: सभी न्यूनतम भुगतानों का योग और त्वरित भुगतान के लिए आप जो भी अतिरिक्त राशि आवंटित कर सकते हैं।
- 4हर महीने, उच्चतम दर वाले ऋण को छोड़कर सभी ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करें, जो आपके ऋण बजट में शेष सभी धनराशि प्राप्त करता है।
- 5जब उच्चतम दर वाला ऋण शून्य पर पहुंच जाए, तो उसकी पूर्व पूर्ण भुगतान राशि को अगले उच्चतम दर वाले ऋण के न्यूनतम भुगतान में जोड़ दें - यह 'हिमस्खलन' रोलओवर है।
- 6इस प्रक्रिया को तब तक जारी रखें जब तक कि सभी ऋण समाप्त न हो जाएं, प्रत्येक भुगतान के साथ अगले ऋण की समयसीमा में तेजी आती है।
- 7कैलकुलेटर कुल भुगतान समयरेखा, कुल भुगतान किया गया ब्याज, न्यूनतम-केवल बनाम बचाया गया कुल ब्याज और अनुमानित तिथियों के साथ ऋण-दर-ऋण भुगतान अनुक्रम तैयार करता है।
हल किए गए उदाहरण
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क्रेडिट कार्ड 14वें महीने में भुगतान करता है, जिससे व्यक्तिगत ऋण में तेजी लाने के लिए प्रति माह $280 की छूट मिलती है
$200 का अतिरिक्त भुगतान और न्यूनतम $80 का भुगतान सबसे पहले 22% क्रेडिट कार्ड में जाता है। लगभग 14 महीनों के बाद कार्ड समाप्त कर दिया जाता है। पूर्व $280 क्रेडिट कार्ड भुगतान व्यक्तिगत ऋण में शामिल हो गया है, अब $460/माह और $200 अतिरिक्त = $460/माह कुल प्राप्त हो रहा है। फिर व्यक्तिगत ऋण तेजी से समाप्त हो जाता है, और इसका भुगतान ऑटो ऋण में शामिल हो जाता है। हिमस्खलन प्रभाव संभावित 60+ महीने के भुगतान को 38 महीनों में सीमित कर देता है जबकि ब्याज में $4,000 से अधिक की बचत होती है।
इस उदाहरण में बचत का अंतर मामूली है; बड़े या उच्च दर वाले ऋण पोर्टफोलियो पर अंतर काफी बढ़ जाता है
इस तुलना से पता चलता है कि दोनों विधियाँ लगभग एक ही समय सीमा में ऋण को समाप्त कर देती हैं, लेकिन 1,200 डॉलर के शेष कार्ड ए के बजाय पहले 22% कार्ड से निपटकर हिमस्खलन ब्याज में $360 बचाता है। जब ऋणों के बीच ब्याज दर का अंतर बड़ा होता है (उदाहरण के लिए, एक ऋण 8% पर और दूसरा 28% पर) या जब शेष राशि बहुत बड़ी होती है, तो हिमस्खलन और स्नोबॉल के बीच बचत अंतर बड़ा हो जाता है। समान ब्याज दरों वाले ऋण पोर्टफोलियो के लिए, दोनों विधियाँ लगभग समान परिणाम देती हैं।
बड़ा अतिरिक्त भुगतान नाटकीय रूप से समयरेखा को संकुचित कर देता है; पहले 8 महीनों में 26% कर्ज ख़त्म
$800/माह की अतिरिक्त क्षमता के साथ, 26% ऋण (माना गया $6,000 शेष) 8 महीने से कम समय में समाप्त हो जाता है। बाद के रोलओवर से शेष ऋणों के लिए तेजी से बढ़ता भुगतान बनता है। न्यूनतम-केवल भुगतानों के सापेक्ष $18,500 की कुल बचत इष्टतम ऑर्डरिंग के साथ उच्च अतिरिक्त भुगतान के संयोजन की शक्ति को दर्शाती है - सबसे पहले उच्चतम दर वाले ऋण को समाप्त करने, भुगतानों को आगे बढ़ाने और भुगतान अवधि के दौरान स्थिरता बनाए रखने की त्रिफेक्टा।
0% चिकित्सा ऋण का भुगतान छोटी शेष राशि के बावजूद सबसे अंत में किया जाता है - इसकी शून्य ब्याज लागत का मतलब है कि न्यूनतम भुगतान से कुछ भी नहीं खोता है; क्रेडिट कार्ड की 25% दर प्राथमिकता है
यह उदाहरण एक महत्वपूर्ण हिमस्खलन बारीकियों पर प्रकाश डालता है: 0% चिकित्सा ऋण को इसके छोटे शेष की परवाह किए बिना केवल न्यूनतम भुगतान प्राप्त होना चाहिए। पहले 25% एपीआर पर क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने पर 0% खाते को जल्दी ख़त्म करने की तुलना में कहीं अधिक बचत होती है। लगभग 16 महीनों में एक बार जब क्रेडिट कार्ड ख़त्म हो जाता है, तो मुफ़्त भुगतान या तो चिकित्सा ऋण (अब न्यूनतम भुगतान के करीब) या छात्र ऋण में प्रवाहित हो जाता है। छात्र ऋण, अपने बड़े शेष के बावजूद, सबसे अंत में निपटाया जाता है क्योंकि 6.8% पर यह सबसे सस्ता चल रहा ऋण है।
वास्तविक अनुप्रयोग
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व्यक्तिगत ऋण उन्मूलन योजना: परिवार क्रेडिट कार्ड, ऑटो ऋण और छात्र ऋण के लिए बहु-वर्षीय भुगतान रोडमैप बनाते हैं। यह एप्लिकेशन आमतौर पर उन पेशेवरों द्वारा उपयोग किया जाता है जिन्हें अपने संबंधित क्षेत्रों में निर्णय लेने, बजट बनाने और रणनीतिक योजना का समर्थन करने के लिए सटीक मात्रात्मक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
वित्तीय परामर्श: क्रेडिट परामर्शदाता ग्राहकों को संरचित भुगतान योजनाओं की कल्पना करने और प्रतिबद्ध होने में मदद करने के लिए हिमस्खलन अनुमान प्रस्तुत करते हैं। उद्योग व्यवसायी प्रदर्शन को बेंचमार्क करने, विकल्पों की तुलना करने और स्थापित मानकों और नियामक आवश्यकताओं के अनुपालन को सुनिश्चित करने के लिए इस गणना पर भरोसा करते हैं
बजटिंग ऐप एकीकरण: स्वचालित ऋण भुगतान ट्रैकर मासिक भुगतान आवंटन की सिफारिश करने के लिए हिमस्खलन तर्क लागू करते हैं। अकादमिक शोधकर्ता और छात्र इस गणना का उपयोग सैद्धांतिक मॉडलों को मान्य करने, पाठ्यक्रम कार्य पूरा करने और अंतर्निहित गणितीय सिद्धांतों की गहरी समझ विकसित करने के लिए करते हैं।
सेवानिवृत्ति-पूर्व ऋण में कमी: 50 वर्ष से अधिक उम्र के कर्मचारी सेवानिवृत्ति से पहले उपभोक्ता ऋण को समाप्त करने के लिए हिमस्खलन रणनीति का उपयोग करते हैं। वित्तीय विश्लेषक और योजनाकार सटीक पूर्वानुमान तैयार करने, जोखिम परिदृश्यों का मूल्यांकन करने और हितधारकों को डेटा-संचालित सिफारिशें प्रस्तुत करने के लिए इस गणना को अपने वर्कफ़्लो में शामिल करते हैं।
छात्र ऋण चुकौती: एकाधिक संघीय और निजी ऋण वाले उधारकर्ता कुल चुकौती लागत को कम करने के लिए हिमस्खलन का उपयोग करते हैं। यह एप्लिकेशन आमतौर पर उन पेशेवरों द्वारा उपयोग किया जाता है जिन्हें अपने संबंधित क्षेत्रों में निर्णय लेने, बजट बनाने और रणनीतिक योजना का समर्थन करने के लिए सटीक मात्रात्मक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
विशेष मामले
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कुछ व्यक्तिगत ऋण या ऑटो ऋण में समय से पहले भुगतान करने पर पूर्व भुगतान जुर्माना शामिल होता है।
इस मामले में, शीघ्र भुगतान की प्रभावी लागत में जुर्माना शामिल होना चाहिए, जिससे अतिरिक्त भुगतान के साथ उस ऋण को प्राथमिकता देना कम लाभप्रद हो सकता है, भले ही इसकी बताई गई दर अधिक हो। ऋण हिमस्खलन कैल्क गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, उपयोगकर्ताओं को यह सत्यापित करना चाहिए कि सार्थक परिणाम उत्पन्न करने के लिए उनके इनपुट मान सूत्र के लिए अपेक्षित सीमा के भीतर आते हैं। आउट-ऑफ़-रेंज इनपुट से गणितीय रूप से वैध लेकिन व्यावहारिक रूप से अर्थहीन आउटपुट मिल सकते हैं जो वास्तविक दुनिया की स्थितियों को प्रतिबिंबित नहीं करते हैं।
बंधक ब्याज और (कुछ उधारकर्ताओं के लिए) छात्र ऋण ब्याज हैं
बंधक ब्याज और (कुछ उधारकर्ताओं के लिए) छात्र ऋण ब्याज कर-कटौती योग्य हैं, जिससे उनकी प्रभावी कर-पश्चात दर कम हो जाती है। 24% टैक्स ब्रैकेट में उधारकर्ता के लिए 7% पर बंधक पर कर-पश्चात दर लगभग 5.3% है, जो संभावित रूप से इसे 6% के व्यक्तिगत ऋण की तुलना में कम प्राथमिकता देता है। ऋणों की रैंकिंग करते समय कर-पश्चात दरों का उपयोग करें।
यदि कोई ऋण चूक के जोखिम में है, बकाया है, या संग्रहण गतिविधि के अधीन है,
यदि कोई ऋण डिफ़ॉल्ट के जोखिम में है, पिछले बकाया है, या संग्रह गतिविधि के अधीन है, तो हिमस्खलन आदेश की परवाह किए बिना इसे प्राथमिकता दी जानी चाहिए - विलंब शुल्क, जुर्माना दरें, संग्रह लागत और क्रेडिट क्षति की लागत इष्टतम ऑर्डर से ब्याज बचत से कहीं अधिक हो सकती है। ऋण हिमस्खलन गणना के संदर्भ में, इस विशेष मामले में सावधानीपूर्वक व्याख्या की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। उपयोगकर्ताओं को डोमेन विशेषज्ञता के साथ परिणामों को क्रॉस-रेफरेंस करना चाहिए और इन असामान्य स्थितियों के तहत आउटपुट को मान्य करने के लिए अतिरिक्त संदर्भों या टूल से परामर्श करने पर विचार करना चाहिए।
हिमस्खलन बनाम स्नोबॉल: नमूना पोर्टफोलियो तुलना
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| ऋण प्रकार | संतुलन | अप्रैल | न्यूनतम भुगतान | हिमस्खलन आदेश | स्नोबॉल ऑर्डर |
|---|---|---|---|---|---|
| क्रेडिट कार्ड स्टोर करें | $800 | 28% | $25 | 1st | 1st |
| वीज़ा क्रेडिट कार्ड | $3,200 | 22% | $65 | 2nd | 3rd |
| व्यक्तिगत कर्ज़ | $5,000 | 16% | $120 | 3rd | 4th |
| चिकित्सा ऋण | $1,500 | 0% | $50 | 5वां (अंतिम) | 2nd |
| ऑटो ऋण | $9,500 | 7% | $185 | 4th | 5वां (अंतिम) |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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हिमस्खलन विधि स्नोबॉल विधि से किस प्रकार भिन्न है?
दोनों विधियाँ केवल ऋण अदायगी प्राथमिकता के क्रम में भिन्न हैं। शेष राशि के आकार की परवाह किए बिना, हिमस्खलन विधि सबसे पहले उच्चतम ब्याज दर वाले ऋण को लक्षित करती है। स्नोबॉल विधि ब्याज दर की परवाह किए बिना सबसे पहले सबसे छोटे शेष को लक्षित करती है। दोनों विधियां प्राथमिकता वाले ऋण पर अतिरिक्त धनराशि केंद्रित करते हुए अन्य सभी ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करती हैं। गणितीय रूप से, हिमस्खलन विधि का परिणाम हमेशा स्नोबॉल विधि की तुलना में कुल ब्याज के बराबर या कम होता है। हालाँकि, स्नोबॉल विधि अक्सर तेजी से भावनात्मक सुदृढीकरण प्रदान करती है - एक छोटे खाते को पूरी तरह से समाप्त कर देती है - जो प्रेरणा और फॉलो-थ्रू में सुधार कर सकती है। सबसे अच्छा तरीका वह है जिसे आप वास्तव में लगातार बनाए रखेंगे। कई वित्तीय सलाहकार विश्लेषणात्मक रूप से उन्मुख व्यक्तियों के लिए हिमस्खलन विधि और उन लोगों के लिए स्नोबॉल की सलाह देते हैं जिन्हें प्रेरक मील के पत्थर की आवश्यकता होती है।
यदि मुझ पर प्रमोशनल दरों वाला ऋण है तो क्या मैं हिमस्खलन विधि का उपयोग कर सकता हूँ?
हां, लेकिन आपको प्रमोशनल 0% एपीआर बैलेंस के बारे में रणनीतिक होने की जरूरत है। यदि किसी ऋण पर वर्तमान में 0% प्रचार दर है जो 12 महीनों में समाप्त हो रही है और 24% एपीआर पर वापस आ जाएगी, तो आपके पास दो विकल्प हैं: इसे इसकी वर्तमान प्रभावी दर पर मानें (0%, जिसका अर्थ केवल न्यूनतम भुगतान है और अन्यत्र ध्यान केंद्रित करें) या इसे इसकी भविष्य की दर पर मानें (24%, जिसका अर्थ है कि पदोन्नति समाप्त होने से पहले इसे आक्रामक रूप से भुगतान करें)। इष्टतम दृष्टिकोण इस बात पर निर्भर करता है कि आप प्रमोशन समाप्त होने से पहले इसे समाप्त कर सकते हैं या नहीं। यदि आप हिमस्खलन पर काम करते हुए समाप्ति से पहले प्रचार शेष का भुगतान आराम से कर सकते हैं, तो ऐसा करें। यदि प्रमोशनल बैलेंस बड़ा है और समयसीमा तंग है, तो प्रत्यावर्तन दंड से बचने के लिए इसे उच्च दर वाले ऋणों से भी ऊपर प्राथमिकता देना उचित हो सकता है। अपने कैलेंडर में प्रचार समाप्ति तिथि चिह्नित करें और भुगतान अनुस्मारक सेट करें।
हिमस्खलन विधि में 'रोलओवर' या 'स्नोबॉल भुगतान' क्या है?
रोलओवर हिमस्खलन और स्नोबॉल दोनों तरीकों की परिभाषित यांत्रिक विशेषता है। जब आप किसी ऋण का पूरा भुगतान कर देते हैं, तो अपने मासिक ऋण भुगतान बजट को कम करने और मुक्त की गई नकदी को जेब में रखने के बजाय, आप पूरे पूर्व भुगतान को अगले प्राथमिकता वाले ऋण में डाल देते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप क्रेडिट कार्ड पर $300/माह का भुगतान कर रहे थे और यह शून्य शेष तक पहुँच जाता है, तो आप तुरंत अगले उच्चतम दर वाले ऋण पर अपने न्यूनतम भुगतान में $300 जोड़ देते हैं। यह एक चक्रवृद्धि त्वरण पैदा करता है - प्रत्येक ऋण अदायगी अगले ऋण पर निर्देशित भुगतान को बढ़ाती है, जिससे बाद की अदायगी उत्तरोत्तर तेज हो जाती है। रोलओवर के बिना, आप संरचित भुगतान रणनीति का प्राथमिक वित्तीय लाभ खो देते हैं। पिछले ऋण के भुगतान के तुरंत बाद अगले ऋण पर स्वचालित बढ़ा हुआ भुगतान स्थापित करना रोलओवर सुनिश्चित करने का सबसे विश्वसनीय तरीका है।
क्या मुझे आक्रामक तरीके से कर्ज चुकाने से पहले एक आपातकालीन निधि बनानी चाहिए?
अधिकांश वित्तीय योजनाकार कम से कम एक छोटी आपातकालीन निधि बनाए रखने की सलाह देते हैं - आम तौर पर $1,000 से एक महीने के खर्च के लिए - यहां तक कि आक्रामक रूप से उच्च-ब्याज ऋण का भुगतान करते समय भी। कारण: बिना किसी आपातकालीन बचत के, एक अप्रत्याशित व्यय (कार की मरम्मत, चिकित्सा बिल, घरेलू उपकरण की विफलता) आपको नए क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए मजबूर करता है, अक्सर आपके द्वारा चुकाए गए ऋण जितनी ऊंची दरों पर, जिससे महीनों की प्रगति नष्ट हो जाती है। इष्टतम अनुक्रम यह है: पहले $1,000 का स्टार्टर आपातकालीन फंड बनाएं, फिर हिमस्खलन विधि का उपयोग करके उच्च-ब्याज ऋण पर आक्रामक रूप से हमला करें, फिर आपातकालीन फंड को 3-6 महीने के खर्च तक विस्तारित करें। यह दृष्टिकोण अनियोजित खर्चों से ऋण संचय के व्यावहारिक जोखिम के विरुद्ध आपातकालीन निधि अवसर लागत (ऋण का भुगतान नहीं करना) की गणितीय लागत को संतुलित करता है।
जब प्रगति देखने में समय लगता है तो मैं हिमस्खलन विधि का उपयोग करके कैसे प्रेरित रह सकता हूँ?
प्रेरणा रखरखाव हिमस्खलन विधि की प्राथमिक चुनौती है। जब उच्चतम दर वाले ऋण में भी बड़ी शेष राशि होती है, तो आपको अपना पहला खाता समाप्त करने में एक वर्ष या उससे अधिक समय लग सकता है - स्नोबॉल की त्वरित जीत की तुलना में बहुत कम संतुष्टिदायक। प्रेरित रहने की रणनीतियों में शामिल हैं: मासिक शेष प्रगति दिखाने वाला एक दृश्य ऋण भुगतान ट्रैकर (स्प्रेडशीट या दीवार चार्ट) बनाना; मध्यवर्ती मील के पत्थर का जश्न मनाना (प्रत्येक 1,000 डॉलर का भुगतान, शेष राशि में प्रत्येक 25% की कमी); संचयी ब्याज की गणना और ट्रैकिंग न्यूनतम बनाम केवल डॉलर के आंकड़े के रूप में की जाती है जो हर महीने दृष्टिगत रूप से बढ़ती है; ऋण मुक्ति को गृह स्वामित्व या सेवानिवृत्ति जैसे विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य से जोड़ना; और जवाबदेही के लिए किसी विश्वसनीय मित्र या भागीदार के साथ अपनी प्रगति साझा करना। कुछ लोग भुगतान की तारीख को पहले खिसकते देखने के लिए - अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचना, छोटी-मोटी अप्रत्याशित आय को पुनर्निर्देशित करके - जोड़ने के लिए छोटी रकम ढूंढकर अतिरिक्त भुगतान को 'गेमिफ़ाई' करते हैं।
क्या मैं यात्रा के बीच में हिमस्खलन और स्नोबॉल के बीच स्विच कर सकता हूँ?
हां, आप किसी भी समय बिना दंड के तरीके बदल सकते हैं। कुछ लोग गति बनाने के लिए स्नोबॉल से शुरुआत करते हैं (1-2 छोटे खातों को हटाकर) और जब वे प्रेरित और अनुशासित महसूस करते हैं तो हिमस्खलन की ओर बढ़ जाते हैं। यह हाइब्रिड दृष्टिकोण कुछ रुचि अनुकूलन को जल्दी त्याग देता है, लेकिन व्यवहारिक मनोविज्ञान का लाभ उठाता है - शुरुआती जीत हासिल करता है - फिर बड़े, उच्च दर वाले संतुलन के लिए गणितीय अनुकूलन में बदलाव करता है। यदि आप स्विच करते हैं, तो बस अपने शेष ऋणों को या तो दर (हिमस्खलन) या शेष (स्नोबॉल) के आधार पर पुनः रैंक करें और अपनी पूर्ण भुगतान स्ट्रीम को नए प्राथमिकता वाले ऋण पर पुनर्निर्देशित करें। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आप किस विधि का उपयोग करते हैं, इसके बारे में कठोर होने के बजाय लगातार अतिरिक्त भुगतान बनाए रखना है - विधियों के बीच ब्याज बचत का अंतर अक्सर न्यूनतम से अधिक भुगतान करने से होने वाली बचत से छोटा होता है।
क्या हिमस्खलन विधि मेरे क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करती है?
हिमस्खलन विधि आम तौर पर आपके क्रेडिट स्कोर के लिए सकारात्मक से तटस्थ होती है। सभी ऋणों पर लगातार न्यूनतम भुगतान करके, आप अपना भुगतान इतिहास सुरक्षित रखते हैं - 35% पर सबसे बड़ा FICO कारक। जैसे-जैसे आप पूरी तरह से ऋण चुकाते हैं, आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात कम हो जाता है (आपके स्कोर के लिए सकारात्मक) और आपका कुल ऋण बोझ कम हो जाता है। पेड-ऑफ रिवॉल्विंग अकाउंट (क्रेडिट कार्ड) को बंद करने से उपलब्ध क्रेडिट और औसत खाता आयु कम होकर अस्थायी रूप से आपका स्कोर कम हो सकता है, इसलिए पेड-ऑफ कार्ड को बंद करने के बजाय शून्य बैलेंस के साथ खुला रखने पर विचार करें। ऋण उन्मूलन के सकारात्मक प्रभाव - कम उपयोग, बेहतर ऋण-से-आय अनुपात, शेष राशि वाले कम खाते - आम तौर पर जब आप भुगतान योजना के माध्यम से आगे बढ़ते हैं तो खाता गणना या मिश्रण में परिवर्तन से होने वाले किसी भी मामूली स्कोर प्रभाव से अधिक होते हैं।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !भुगतान किए गए ऋण से भुगतान को अगली प्राथमिकता में रोलओवर करना भूल जाना - रोलओवर के बिना, विधि अपने चक्रवृद्धि त्वरण लाभ को खो देती है।
- !जब हिमस्खलन का उपयोग करने का इरादा हो तो संतुलन (स्नोबॉल तर्क) के आधार पर ऋणों की रैंकिंग करें - दोबारा जांच लें कि आपकी प्राथमिकता सूची ब्याज दर के आधार पर क्रमबद्ध है, संतुलन के आधार पर नहीं।
- !जब किसी ऋण का भुगतान किया जाता है तो कुल बजट को बनाए रखने (या बढ़ाने) के बजाय कुल मासिक भुगतान को कम करना।
- !प्राथमिकता वाले ऋण पर ध्यान केंद्रित करते समय किसी भी ऋण पर न्यूनतम भुगतान की उपेक्षा करना - देर से भुगतान शुल्क और क्रेडिट स्कोर क्षति उत्पन्न करता है जो भारी ब्याज बचत से कहीं अधिक है।
- !कर-पश्चात प्रभावी ब्याज दरों को नजरअंदाज करना - कर-कटौती योग्य ऋण (बंधक, कुछ छात्र ऋण) की वास्तविक लागत इसकी बताई गई दर से कम है, जो इष्टतम प्राथमिकता क्रम को बदल सकती है।
विशेष टिप
हिमस्खलन विधि कुल मिलाकर सबसे अधिक पैसा बचाती है। अपने ऋणों को ब्याज दर के आधार पर रैंक करें, अतिरिक्त भुगतान उच्चतम दर पर करें, और अन्य सभी पर न्यूनतम भुगतान बनाए रखें।
क्या आप जानते हैं?
जर्नल ऑफ मार्केटिंग रिसर्च में प्रकाशित शोध में पाया गया कि ऋण स्नोबॉल विधि (सबसे पहले सबसे छोटा शेष) का उपयोग करने वाले उपभोक्ताओं में गणितीय रूप से बेहतर हिमस्खलन विधि का उपयोग करने वालों की तुलना में ऋण को पूरी तरह खत्म करने की अधिक संभावना थी - यह दर्शाता है कि केवल गणित ही नहीं, बल्कि मनोवैज्ञानिक कारक भी वित्तीय सफलता को आगे बढ़ाते हैं।
संदर्भ
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