मैं कितने का घर खरीद सकता हूं?
क्या है Loan Affordability Calculator?
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ऋण सामर्थ्य कैलकुलेटर आपकी आय, मौजूदा ऋण और ऋणदाता के योग्यता मानदंडों के आधार पर अधिकतम ऋण राशि निर्धारित करता है जिसे आप आराम से उधार ले सकते हैं। ऋणदाता प्राथमिक सामर्थ्य माप के रूप में ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात का उपयोग करते हैं: आपके कुल मासिक ऋण भुगतान (प्रस्तावित नए ऋण सहित) को सकल मासिक आय से विभाजित किया जाता है। अधिकांश पारंपरिक उधारदाताओं को 28% से कम फ्रंट-एंड डीटीआई (केवल आवास लागत) और 36% से कम बैक-एंड डीटीआई (सभी ऋण) की आवश्यकता होती है, हालांकि एफएचए ऋण 31%/43% तक की अनुमति देते हैं और कुछ कार्यक्रम मजबूत उधारकर्ताओं के लिए 50% डीटीआई तक विस्तारित होते हैं। कैलकुलेटर इन सीमाओं से पीछे की ओर काम करता है: यदि आपकी सकल मासिक आय $500 (कार ऋण, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड न्यूनतम) के मौजूदा भुगतान के साथ $8,000 है, और लक्ष्य डीटीआई 36% है, अधिकतम कुल ऋण = $2,880/माह, नए ऋण भुगतान के लिए $2,380 उपलब्ध है। 30 वर्षों में 7% ब्याज पर, $2,380/माह लगभग $357,000 के ऋण का समर्थन करता है। लेकिन वास्तविक सामर्थ्य को मॉडल करने के लिए कैलकुलेटर डीटीआई फॉर्मूले से आगे निकल जाता है: आरामदायक भुगतान निर्धारित करने के लिए यह उन खर्चों को ध्यान में रखता है जिन्हें ऋणदाता (बाल देखभाल, बीमा, उपयोगिताओं, किराने का सामान, बचत लक्ष्य) नहीं गिनते हैं, जो अक्सर अधिकतम योग्य भुगतान से 20-40% कम होता है। आवास के लिए, इसमें संपत्ति कर ($200-800/माह स्थान के आधार पर), गृहस्वामी का बीमा ($100-300/माह), पीएमआई यदि डाउन पेमेंट 20% ($80-300/माह) से कम है, और एचओए शुल्क ($0-500+/माह) शामिल हैं - ये सभी वास्तविक बंधक मूलधन और ब्याज के लिए उपलब्ध राशि को कम करते हैं।
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सूत्र
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अधिकतम भुगतान = सकल आय × अधिकतम डीटीआई अनुपात - मौजूदा ऋण; ऋण राशि = भुगतान × [(1-(1+आर)^-एन)/आर]; आरामदायक भुगतान = शुद्ध आय - निश्चित व्यय - परिवर्तनीय व्यय - बचत लक्ष्य; फ्रंट-एंड डीटीआई = आवास लागत / सकल आय; बैक-एंड डीटीआई = सभी ऋण/सकल आयचर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| Loan Affordability | एफ के रूप में गणना की गई | — | गणना अवधि की शुरुआत में प्रारंभिक मूल राशि या वर्तमान मूल्य, लागू मुद्रा इकाई में दर्शाया गया है |
| Affordability | में सामर्थ्य | — | ऋण सामर्थ्य के लिए एक प्रमुख इनपुट पैरामीटर, सूत्र में सामर्थ्य का प्रतिनिधित्व करता है, जो अपनी गणितीय भूमिका के माध्यम से गणना किए गए आउटपुट को सीधे प्रभावित करता है। |
| k | स्थिर | — | मानक स्थितियों के लिए परिणामों को जांचने के लिए ऋण सामर्थ्य सूत्र में उपयोग किया जाने वाला एक डोमेन-विशिष्ट स्थिरांक या गुणांक |
कैसे Loan Affordability Calculator
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- 1अधिकतम मासिक भुगतान = सकल मासिक आय × डीटीआई सीमा - मौजूदा मासिक ऋण
- 2अधिकतम ऋण = मासिक भुगतान × ((1 − (1+r)^(−n)) / r)
- 3फ्रंट-एंड डीटीआई: आवास की लागत आय का केवल ≤ 28% है
- 4बैक-एंड डीटीआई: सभी ऋण ≤ आय का 36-43% (ऋणदाता पर निर्भर)
- 5ऋण सामर्थ्य गणना के लिए आवश्यक इनपुट मूल्यों की पहचान करें - आवश्यक सभी माप, दरें या पैरामीटर एकत्र करें।
हल किए गए उदाहरण
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अधिकतम भुगतान: $1,760, कार का कुल भुगतान: $1,360
यह उदाहरण ऋण सामर्थ्य के एक विशिष्ट अनुप्रयोग को प्रदर्शित करता है, जिसमें दिखाया गया है कि परिणाम उत्पन्न करने के लिए इनपुट मानों को सूत्र के माध्यम से कैसे संसाधित किया जाता है।
सबसे आम अमेरिकी आवासीय बंधक परिदृश्य।
यह उदाहरण ऋण सामर्थ्य सूत्र का उपयोग करके 30 वर्षों में 6.5% पर $300,000 बंधक के लिए मानक मासिक भुगतान की गणना करता है। परिणाम से पता चलता है कि अधिकांश शुरुआती भुगतान ब्याज की ओर जाते हैं, बाद के वर्षों में बकाया राशि कम होने के साथ मूलधन में कमी तेज हो जाती है।
छोटी अवधि का मतलब है कम दर और बहुत कम कुल ब्याज।
अवधि को 15 वर्ष तक छोटा करने से मासिक भुगतान में काफी वृद्धि होती है लेकिन भुगतान किए गए कुल ब्याज में नाटकीय रूप से कमी आती है। ऋण सामर्थ्य का उपयोग करते हुए, 15 वर्षों में कुल ब्याज लगभग $148,821 है, जबकि 30 वर्षों में $382,632 है - उच्च मासिक दायित्व के बावजूद $233,000 से अधिक की बचत।
अतिरिक्त भुगतान पूरी तरह से मूलधन कटौती में जाता है।
$35,000 के ऑटो ऋण में 7.9% की दर से अतिरिक्त मूलधन भुगतान में $100 प्रति माह जोड़ने से भुगतान अवधि 10 महीने कम हो जाती है। ऋण सामर्थ्य से पता चलता है कि कुल ब्याज बचत लगभग $1,280 है, यह दर्शाता है कि कैसे मामूली अतिरिक्त भुगतान भी ऋण कटौती में तेजी लाते हैं।
वास्तविक अनुप्रयोग
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वित्त और उधार देने वाले पेशेवर गणनाओं को सत्यापित करने, अंकगणितीय त्रुटियों को कम करने और सुसंगत परिणाम उत्पन्न करने के लिए अपने मानक विश्लेषणात्मक वर्कफ़्लो के हिस्से के रूप में ऋण सामर्थ्य का उपयोग करते हैं, जिन्हें अनुपालन उद्देश्यों के लिए सहकर्मियों, ग्राहकों या नियामक निकायों के साथ दस्तावेज़ीकृत, ऑडिट और साझा किया जा सकता है।
विश्वविद्यालय के प्रोफेसर और प्रशिक्षक पाठ्यक्रम सामग्री, होमवर्क असाइनमेंट और परीक्षा तैयारी संसाधनों में ऋण सामर्थ्य को शामिल करते हैं, जिससे छात्रों को मैन्युअल गणना की जांच करने, इनपुट-आउटपुट संबंधों के बारे में अंतर्ज्ञान बनाने और अंकगणित के बजाय वैचारिक समझ पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति मिलती है।
सलाहकार और सलाहकार ग्राहक बैठकों के दौरान अलग-अलग परिदृश्यों को त्वरित रूप से मॉडल करने के लिए ऋण सामर्थ्य का उपयोग करते हैं, जिससे वास्तविक समय में क्या-क्या प्रश्न पूछे जा सकते हैं, जिनके लिए अन्यथा विस्तृत स्प्रेडशीट-आधारित विश्लेषण और रिपोर्टिंग के लिए कार्यालय लौटने की आवश्यकता होती है।
व्यक्तिगत उपयोगकर्ता व्यक्तिगत नियोजन निर्णयों के लिए ऋण सामर्थ्य पर भरोसा करते हैं - विकल्पों की तुलना करना, सेवा प्रदाताओं से प्राप्त उद्धरणों की पुष्टि करना, तीसरे पक्ष की गणना की जांच करना, और विश्वास पैदा करना कि एक महत्वपूर्ण निर्णय के पीछे की संख्याओं की सही और लगातार गणना की गई है।
विशेष मामले
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शून्य या नकारात्मक इनपुट के लिए विशेष हैंडलिंग की आवश्यकता हो सकती है या अपरिभाषित उत्पादन हो सकता है
शून्य या नकारात्मक इनपुट के लिए विशेष प्रबंधन की आवश्यकता हो सकती है या अपरिभाषित परिणाम उत्पन्न हो सकते हैं व्यवहार में, इस किनारे के मामले में सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है क्योंकि मानक धारणाएं मान्य नहीं हो सकती हैं। ऋण सामर्थ्य गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
व्यवहार में चरम मान विशिष्ट गणना सीमाओं से बाहर हो सकते हैं
चरम मूल्य विशिष्ट गणना सीमाओं से बाहर हो सकते हैं व्यवहार में, इस किनारे के मामले पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। ऋण सामर्थ्य गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
कुछ ऋण सामर्थ्य परिदृश्यों में अतिरिक्त मापदंडों की आवश्यकता हो सकती है जो कि नहीं दिखाए गए हैं
कुछ ऋण सामर्थ्य परिदृश्यों में अतिरिक्त मापदंडों की आवश्यकता हो सकती है जो डिफ़ॉल्ट रूप से नहीं दिखाए जाते हैं व्यवहार में, इस किनारे के मामले में सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है क्योंकि मानक धारणाएं मान्य नहीं हो सकती हैं। ऋण सामर्थ्य गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
आय और डीटीआई सीमा के अनुसार अधिकतम ऋण (7%, 30 वर्ष, कोई अन्य ऋण नहीं)
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| वार्षिक आय | 36% डीटीआई | 43% डीटीआई |
|---|---|---|
| $50,000 | $153,000 | $182,000 |
| $75,000 | $230,000 | $274,000 |
| $100,000 | $306,000 | $366,000 |
| $150,000 | $460,000 | $549,000 |
| $200,000 | $613,000 | $732,000 |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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ऋण सामर्थ्य क्या है?
ऋण सामर्थ्य एक विशेष गणना उपकरण है जिसे उपयोगकर्ताओं को वित्त और ऋण देने के क्षेत्र में प्रमुख मैट्रिक्स की गणना और विश्लेषण करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह विशिष्ट संख्यात्मक इनपुट लेता है - आमतौर पर वास्तविक दुनिया के डेटा जैसे माप, दर या मात्रा से लिया जाता है - और कार्रवाई योग्य परिणाम उत्पन्न करने के लिए एक मान्य गणितीय सूत्र लागू करता है। उपकरण मूल्यवान है क्योंकि यह मैन्युअल गणना त्रुटियों को समाप्त करता है, विभिन्न परिदृश्यों की खोज करते समय त्वरित प्रतिक्रिया प्रदान करता है, और पेशेवरों के लिए निर्णय-समर्थन उपकरण और अंतर्निहित सिद्धांतों का अध्ययन करने वाले छात्रों के लिए सीखने में सहायता दोनों के रूप में कार्य करता है।
मुझे क्या इनपुट चाहिए?
ऋण सामर्थ्य में सबसे प्रभावशाली इनपुट प्राथमिक मात्राएँ हैं जो मूल सूत्र में दिखाई देती हैं - आमतौर पर दर, मूल राशि या आधार मात्रा, और समय अवधि या आवृत्ति कारक। इनमें से किसी को भी एक छोटे प्रतिशत से बदलने से गुणन या यौगिक प्रभाव के कारण आउटपुट में महत्वपूर्ण बदलाव आ सकता है। माध्यमिक इनपुट जैसे समायोजन कारक, राउंडिंग कन्वेंशन, या वैकल्पिक पैरामीटर का आमतौर पर छोटा लेकिन फिर भी सार्थक प्रभाव होता है। संवेदनशीलता विश्लेषण - दूसरों को स्थिर रखते हुए एक इनपुट को अलग करना - यह पहचानने का सबसे अच्छा तरीका है कि आपके विशिष्ट परिदृश्य में कौन सा कारक सबसे अधिक मायने रखता है।
मुझे कितनी बार पुनर्गणना करनी चाहिए?
ऋण सामर्थ्य का उपयोग करने के लिए, निर्दिष्ट फ़ील्ड में आवश्यक इनपुट मान दर्ज करें - इनमें आम तौर पर सूत्र में संदर्भित प्राथमिक मात्राएँ जैसे दरें, राशियाँ, समय अवधि या भौतिक माप शामिल होते हैं। कैलकुलेटर इन इनपुट को आउटपुट मीट्रिक में बदलने के लिए मानक गणितीय संबंध लागू करता है। सर्वोत्तम परिणामों के लिए, सत्यापित करें कि सभी इनपुट सुसंगत इकाइयों का उपयोग करते हैं, स्रोत दस्तावेज़ों के विरुद्ध मूल्यों की दोबारा जाँच करें और संदर्भ में आउटपुट की समीक्षा करें। थोड़े अलग इनपुट के साथ गणना चलाने से यह पता चलता है कि कौन से चर का परिणाम पर सबसे अधिक प्रभाव पड़ता है।
इस कैलकुलेटर का उपयोग करते समय सामान्य गलतियाँ क्या हैं?
जब भी आपको वित्त और ऋण देने में निर्णय लेने, योजना बनाने, तुलना करने या सत्यापन के लिए विश्वसनीय, प्रतिलिपि प्रस्तुत करने योग्य गणना की आवश्यकता हो तो ऋण सामर्थ्य का उपयोग करें। सामान्य ट्रिगर्स में एक नए अवसर का मूल्यांकन करना, दो या दो से अधिक विकल्पों की तुलना करना, यह जांचना कि उद्धृत आंकड़ा उचित है या नहीं, दस्तावेज़ तैयार करना जिसके लिए सटीक संख्याओं की आवश्यकता होती है, या समय के साथ परिवर्तनों की निगरानी करना शामिल है। पेशेवर सेटिंग्स में, नियमित रूप से पुनर्गणना - विशेष रूप से जब मुख्य इनपुट बदलते हैं - यह सुनिश्चित करता है कि निर्णय पुराने अनुमानों के बजाय वर्तमान डेटा पर आधारित हैं।
सामर्थ्य निर्धारित करने के लिए ऋणदाता ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात का उपयोग कैसे करते हैं?
ऋणदाता मुख्य रूप से दो डीटीआई अनुपात का उपयोग करते हैं: फ्रंट-एंड अनुपात (सकल आय के लिए आवास व्यय) और बैक-एंड अनुपात (सकल आय के लिए कुल मासिक ऋण भुगतान)। पारंपरिक बंधक के लिए आम तौर पर 28% से कम फ्रंट-एंड डीटीआई और 36% से कम बैक-एंड डीटीआई की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी सकल मासिक आय $5,000 है, तो आपका कुल मासिक ऋण भुगतान (नए प्रस्तावित बंधक, कार ऋण और क्रेडिट कार्ड न्यूनतम सहित) आदर्श रूप से $1,800 ($5,000 * 0.36) से अधिक नहीं होना चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि ऋण दायित्वों के बाद आपके पास जीवन-यापन के अन्य खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय शेष है।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !इनपुट मानों के लिए गलत या बेमेल इकाइयों का उपयोग करना
- !किनारे के मामलों या सीमा स्थितियों का हिसाब देना भूल जाना
- !गणना में मध्यवर्ती मानों को बहुत जल्दी पूर्णांकित करना
- !यह सत्यापित नहीं करना कि इनपुट मूल्य ऋण सामर्थ्य के लिए मान्य सीमाओं के भीतर आते हैं
विशेष टिप
बंधक के लिए आवेदन करने से पहले उच्च-शेष परिक्रामी ऋण का भुगतान करें। मासिक ऋण भुगतान में प्रत्येक $1,000 की कटौती आपकी अधिकतम ऋण राशि में लगभग $10,000-$15,000 जोड़ती है।
क्या आप जानते हैं?
एफएचए ऋण कुछ मामलों में 57% तक बैक-एंड डीटीआई की अनुमति देते हैं। पारंपरिक ऋणों की अधिकतम सीमा 43-45% है। वीए ऋणों की कोई सख्त डीटीआई सीमा नहीं होती - वे अवशिष्ट आय (सभी बिलों के बाद क्या बचता है) पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
संदर्भ
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