क्या है Loan Comparison Calculator?
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एक ऋण तुलना कैलकुलेटर एक मानकीकृत आधार पर एक साथ कई ऋण प्रस्तावों को प्रस्तुत करके सूचित उधार निर्णय लेने के लिए एक आवश्यक उपकरण है। बंधक, ऑटो ऋण, व्यक्तिगत ऋण, या छात्र ऋण के लिए खरीदारी करते समय, ऋणदाता ब्याज दरों, शुल्क, ऋण शर्तों और भुगतान संरचनाओं के विभिन्न संयोजनों का हवाला देते हैं जो प्रत्यक्ष तुलना को कठिन बनाते हैं। एक ऋण तुलना कैलकुलेटर इन सभी चरों को सामान्य मैट्रिक्स में मानकीकृत करता है - मासिक भुगतान, एपीआर, भुगतान किया गया कुल ब्याज, ऋण की कुल लागत, और ब्रेक-ईवन अवधि - उधारकर्ताओं को उनकी विशिष्ट स्थिति के लिए वास्तव में सर्वोत्तम प्रस्ताव की पहचान करने की अनुमति देता है। तुलनात्मक ढांचा इस तथ्य को ध्यान में रखता है कि 'सर्वोत्तम' ऋण प्रत्येक उधारकर्ता के लिए विशिष्ट कारकों पर निर्भर करता है: वे कितने समय तक ऋण रखने की योजना बनाते हैं, चाहे वे सबसे कम मासिक भुगतान या सबसे कम कुल लागत को प्राथमिकता दें, अग्रिम शुल्क के लिए उनके पास कितनी नकदी उपलब्ध है, और उनकी कर स्थिति। उदाहरण के लिए, 4 साल में आगे बढ़ने की योजना बना रहा एक उधारकर्ता उच्च मासिक भुगतान लेकिन कम अग्रिम शुल्क के साथ ऋण पसंद कर सकता है, जबकि अपना स्थायी घर खरीदने वाले उधारकर्ता को 30 वर्षों के लिए कम दर में लॉक करने के लिए अग्रिम भुगतान से लाभ हो सकता है। कैलकुलेटर दो ऋण विकल्पों के बीच ब्रेक-ईवन अवधि की भी गणना करता है - कम दर वाले विकल्प की मासिक बचत के लिए इसकी उच्च अग्रिम लागत को वसूलने में लगने वाले महीनों की संख्या। यह ब्रेक-ईवन तुलना छूट अंक का भुगतान करने या 15-वर्ष बनाम 30-वर्ष की शर्तों की तुलना करने के बारे में बंधक निर्णयों के लिए विशेष रूप से मूल्यवान है। ऋण तुलना यांत्रिकी को समझने से उधारकर्ताओं को आम नुकसान से बचने में मदद मिलती है: सबसे कम कुल लागत के बजाय सबसे कम मासिक भुगतान (जिसका मतलब आमतौर पर सबसे लंबी अवधि और उच्चतम कुल लागत होता है) चुनना, या कम ब्याज दर से प्रभावित होना जो उच्च शुल्क से ऑफसेट से अधिक है।
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
सूत्र
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लागू सूत्रों और इनपुट के लिए कैलकुलेटर इंटरफ़ेस देखेंचर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| P_n | ऋण मूलधन (प्रस्ताव n) | dollars ($) | प्रत्येक ऋण प्रस्ताव के तहत उधार ली गई राशि; यदि ऋण में अलग-अलग मूल शुल्क का वित्तपोषण किया जाता है तो यह भिन्न हो सकता है। |
| r_n | ब्याज दर (ऑफर n) | percent (%/year) | प्रत्येक ऋण प्रस्ताव के लिए बताई गई वार्षिक ब्याज दर (नोट दर) की तुलना की जा रही है। |
| F_n | कुल शुल्क (ऑफर n) | dollars ($) | प्रत्येक ऋण प्रस्ताव के लिए सभी मूल शुल्क, छूट अंक और अन्य वित्त शुल्क। |
| MP_n | मासिक भुगतान (ऑफर n) | dollars ($) | प्रत्येक ऋण प्रस्ताव के लिए उसकी बताई गई दर और अवधि पर नियमित मासिक परिशोधन भुगतान। |
| BEP | ब्रेक-ईवन अवधि | months | कम दर वाले ऋण से संचयी मासिक बचत होने तक महीनों की संख्या इसकी उच्च अग्रिम लागत से अधिक हो जाती है। |
कैसे Loan Comparison Calculator
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- 1प्रत्येक प्रस्ताव के लिए ऋण विवरण दर्ज करें: मूल राशि, ब्याज दर, ऋण अवधि, और सभी शुल्क (उत्पत्ति, अंक, अन्य वित्त शुल्क)।
- 2मानक परिशोधन सूत्र का उपयोग करके प्रत्येक प्रस्ताव के लिए मासिक भुगतान की गणना करें: P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]।
- 3प्रत्येक प्रस्ताव के लिए एपीआर की गणना उस दर को हल करके करें जो शुद्ध ऋण आय (मूलधन शुल्क घटाकर) को सभी भुगतानों के वर्तमान मूल्य के बराबर करती है।
- 4प्रत्येक ऑफ़र के लिए कुल लागत की गणना करें: (मासिक भुगतान × महीनों की संख्या) + अपनी जेब से भुगतान किया गया कोई भी अग्रिम शुल्क।
- 5प्रत्येक प्रस्ताव के लिए भुगतान किए गए कुल ब्याज की गणना करें: कुल भुगतान घटाकर मूल मूलधन।
- 6ऑफ़र की प्रत्येक जोड़ी के लिए, ब्रेक-ईवन अवधि की गणना करें: अग्रिम शुल्क अंतर को मासिक भुगतान अंतर से विभाजित किया जाता है।
- 7सभी मेट्रिक्स को एक साथ तुलना तालिका में प्रस्तुत करें और उधारकर्ता की निर्दिष्ट होल्डिंग अवधि के आधार पर एक सिफारिश तैयार करें।
हल किए गए उदाहरण
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यदि आप 7+ वर्ष रहने की योजना बना रहे हैं, तो विकल्प बी (अंकों के साथ) पैसे बचाता है। यदि 7 साल से कम समय में स्थानांतरण या पुनर्वित्त किया जाता है, तो विकल्प ए बेहतर है।
2 छूट अंक ($7,000) का भुगतान करने से मासिक भुगतान $89 कम हो जाता है। अतिरिक्त $7,000 अग्रिम लागत को मासिक बचत में $89 से विभाजित करने पर 79 महीने (6.6 वर्ष) का ब्रेक-ईवन उत्पन्न होता है। चूंकि औसत गृहस्वामी अपने बंधक को 7-10 वर्षों तक रखते हैं, यह सीमा रेखा है - 10+ वर्षों तक घर में रहने की उम्मीद करने वाले उधारकर्ताओं को विकल्प बी चुनना चाहिए, जबकि जो लोग अपनी समयसीमा के बारे में अनिश्चित हैं वे विकल्प ए की निचली अग्रिम प्रतिबद्धता को प्राथमिकता दे सकते हैं।
1,500 डॉलर की छूट और डीलर वित्तपोषण के परिणामस्वरूप शुद्ध लागत अधिक होती है; बैंक वित्तपोषण जीतता है
यह उदाहरण ऑटो खरीदारी में आम तौर पर छूट-बनाम-दर की दुविधा को दर्शाता है। डीलर या तो 0% वित्तपोषण या $1,500 नकद छूट प्रदान करता है। $25,000 पर 0% पर, मासिक भुगतान बिना किसी ब्याज के $417 है। लेकिन $1,500 की छूट के साथ, $453 के मासिक भुगतान के लिए 5.9% की बैंक दर पर ऋण घटकर $23,500 हो जाता है - छूट पथ के परिणामस्वरूप उच्च मासिक भुगतान होता है लेकिन दर अंतर के आधार पर कुल लागत कम या ज्यादा हो सकती है। प्रत्येक परिदृश्य में इष्टतम पथ की पहचान करने के लिए कुल लागत की पूर्ण गणना की आवश्यकता होती है।
60-महीने के ऋण पर कम मासिक भुगतान पर ब्याज में $1,584 अधिक लगता है - अवधि चुनने से पहले अपनी कुल लागत जानें
60-महीने का ऋण मासिक भुगतान को $132 तक कम कर देता है, जिससे अधिक मासिक नकदी प्रवाह मिलता है। हालाँकि, ब्याज संचय के 24 अतिरिक्त महीनों में ऋण अवधि पर अतिरिक्त $1,584 का खर्च आता है। निर्णय नकदी प्रवाह आवश्यकताओं बनाम कुल लागत न्यूनतमकरण पर निर्भर करता है। यदि $132 मासिक अंतर सार्थक रूप से बजट पर दबाव डालेगा, तो 60-महीने का विकल्प आवश्यक लचीलापन प्रदान करता है। यदि बजट $396/माह को अवशोषित कर सकता है, तो 36-महीने का विकल्प कुल लागत के दृष्टिकोण से स्पष्ट रूप से बेहतर है।
परंतु: निजी ज़ब्ती के लिए पुनर्वित्त आय-संचालित पुनर्भुगतान, क्षमा विकल्प, स्थगन और सहनशीलता - एक प्रमुख व्यापार-बंद
निजी पुनर्वित्त 10 वर्षों में ब्याज में लगभग $4,800 बचाता है और मासिक भुगतान $40 कम कर देता है। हालाँकि, संघीय छात्र ऋणों को निजी ऋणों में पुनर्वित्त करने से आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं (जहाँ भुगतान आय के प्रतिशत के रूप में सीमित होते हैं), लोक सेवा ऋण माफी पात्रता, और वित्तीय कठिनाई के दौरान संघीय स्थगन और सहनशीलता सुरक्षा तक पहुंच स्थायी रूप से समाप्त हो जाती है। यह गैर-वित्तीय व्यापार अक्सर सार्वजनिक सेवा करियर में उधारकर्ताओं या आय अनिश्चितता वाले उधारकर्ताओं के लिए ब्याज बचत से अधिक होता है।
वास्तविक अनुप्रयोग
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वित्त और उधार देने वाले पेशेवर गणनाओं को सत्यापित करने, अंकगणितीय त्रुटियों को कम करने और सुसंगत परिणाम उत्पन्न करने के लिए अपने मानक विश्लेषणात्मक वर्कफ़्लो के हिस्से के रूप में ऋण तुलना कैल्क का उपयोग करते हैं जिन्हें अनुपालन उद्देश्यों के लिए सहकर्मियों, ग्राहकों या नियामक निकायों के साथ दस्तावेज, लेखापरीक्षित और साझा किया जा सकता है।
विश्वविद्यालय के प्रोफेसर और प्रशिक्षक पाठ्यक्रम सामग्री, होमवर्क असाइनमेंट और परीक्षा तैयारी संसाधनों में ऋण तुलना कैल्क को शामिल करते हैं, जिससे छात्रों को मैन्युअल गणना की जांच करने, इनपुट-आउटपुट संबंधों के बारे में अंतर्ज्ञान बनाने और अंकगणित के बजाय वैचारिक समझ पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति मिलती है।
सलाहकार और सलाहकार ग्राहक बैठकों के दौरान विभिन्न परिदृश्यों को त्वरित रूप से मॉडल करने के लिए ऋण तुलना कैल्क का उपयोग करते हैं, जिससे वास्तविक समय में क्या-क्या प्रश्नों की खोज की जा सकती है, जिन्हें अन्यथा विस्तृत स्प्रेडशीट-आधारित विश्लेषण और रिपोर्टिंग के लिए कार्यालय में लौटने की आवश्यकता होती है।
व्यक्तिगत उपयोगकर्ता व्यक्तिगत नियोजन निर्णयों के लिए ऋण तुलना कैल्क पर भरोसा करते हैं - विकल्पों की तुलना करना, सेवा प्रदाताओं से प्राप्त उद्धरणों की पुष्टि करना, तीसरे पक्ष की गणना की जांच करना, और विश्वास पैदा करना कि एक महत्वपूर्ण निर्णय के पीछे की संख्याओं की सही और लगातार गणना की गई है।
विशेष मामले
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अत्यधिक इनपुट मान
व्यवहार में, इस किनारे वाले मामले पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। ऋण तुलना कैलकुलेटर गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
व्यवहार में, इस किनारे वाले मामले पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। ऋण तुलना कैलकुलेटर गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
धारणा का उल्लंघन
व्यवहार में, इस किनारे वाले मामले पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। ऋण तुलना कैलकुलेटर गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
ऋण अवधि तुलना: 7.0% पर $300,000 बंधक (उदाहरण)
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| ऋण अवधि | मासिक भुगतान | कुल भुगतान किया गया ब्याज | पूर्ण भुगतान | ब्याज बचत बनाम 30-वर्ष |
|---|---|---|---|---|
| 10 साल तय | $3,484 | $118,080 | $418,080 | $237,360 |
| 15 साल तय | $2,696 | $185,280 | $485,280 | $170,160 |
| 20 साल तय | $2,326 | $258,240 | $558,240 | $97,200 |
| 25 साल तय | $2,120 | $336,000 | $636,000 | $19,440 |
| 30 साल तय | $1,996 | $418,560 (लगभग) | $718,560 (लगभग) | — |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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ऋणों की तुलना करते समय सबसे महत्वपूर्ण मीट्रिक क्या है?
सबसे महत्वपूर्ण मीट्रिक आपकी विशिष्ट स्थिति पर निर्भर करता है। यदि आप आश्वस्त हैं कि आप ऋण को उसकी पूरी अवधि के लिए रोक कर रखेंगे, तो कुल लागत (सभी भुगतान और अग्रिम शुल्क) निश्चित मीट्रिक है - यह आपकी जेब से वास्तविक कुल बहिर्वाह को मापता है। यदि आप जल्दी भुगतान कर सकते हैं या पुनर्वित्त कर सकते हैं, तो एपीआर सबसे अच्छा एकल तुलना मीट्रिक है क्योंकि यह पूरी अवधि के दौरान शुल्क लागतों का मानकीकरण करता है, साथ ही उनका हिसाब भी रखता है। यदि नकदी प्रवाह की बाधाएं बाध्यकारी हैं तो मासिक भुगतान सबसे अधिक मायने रखता है - यदि बजट संतुलन बनाए रखने के लिए कम मासिक भुगतान की आवश्यकता होती है तो उच्च कुल लागत वाला ऋण लेना आवश्यक हो सकता है। विभिन्न शुल्क संरचनाओं के साथ ऑफ़र की तुलना करते समय ब्रेक-ईवन अवधि मायने रखती है - यह इस विशिष्ट प्रश्न का उत्तर देती है कि क्या आपकी अपेक्षित होल्डिंग अवधि कम-दर, उच्च-शुल्क विकल्प की उच्च अग्रिम लागत को उचित ठहराती है।
मैं विभिन्न शर्तों वाले ऋणों की तुलना कैसे करूँ (जैसे, 15-वर्षीय बनाम 30-वर्षीय बंधक)?
विभिन्न शर्तों वाले ऋणों की तुलना करने के लिए मासिक भुगतान अंतर और कुल लागत अंतर दोनों का मूल्यांकन करना आवश्यक है। 15-वर्षीय बंधक आम तौर पर 30-वर्षीय बंधक की तुलना में 0.5-0.75% कम ब्याज दर प्रदान करता है, और यह आधे समय में ऋण चुका देता है। हालाँकि, मासिक भुगतान आम तौर पर 30-40% अधिक होता है। 15-वर्षीय बंधक पर 30 वर्षों में भुगतान किया गया कुल ब्याज 30-वर्ष की तुलना में नाटकीय रूप से कम है - अक्सर $300,000 ऋण पर $100,000-$150,000 तक। सवाल यह है कि क्या मासिक भुगतान वृद्धि सस्ती है और क्या 15 साल की अनुशासित मजबूर बचत कर-सुविधा वाले खाते में भुगतान अंतर को निवेश करने से बेहतर है। कई वित्तीय सलाहकार सुझाव देते हैं कि यदि आप आराम से 15 साल का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो 30 साल का समय चुनें और नकदी प्रवाह की अनुमति होने पर अतिरिक्त मूल भुगतान करें, वित्तीय तनाव के दौरान कम आवश्यक राशि का भुगतान करने का विकल्प बनाए रखें।
ब्रेक-ईवन गणना क्या है और मैं इसका उपयोग कैसे करूँ?
ब्रेक-ईवन अवधि इस प्रश्न का उत्तर देती है: विकल्प बी के कम मासिक भुगतान (आमतौर पर उच्च अग्रिम लागत के साथ) विकल्प ए पर अग्रिम लागत प्रीमियम से अधिक होने से पहले मुझे इस ऋण को कितने समय तक रखना चाहिए? इसकी गणना इस प्रकार की जाती है: (बी की अग्रिम लागत - ए की अग्रिम लागत) / (ए का मासिक भुगतान - बी का मासिक भुगतान)। उदाहरण के लिए, यदि विकल्प बी की अग्रिम लागत $4,000 अधिक है, लेकिन भुगतान में $85/माह की बचत होती है, तो ब्रेक-ईवन $4,000 / $85 = 47 महीने (लगभग 4 वर्ष) है। यदि आप 47 महीने से अधिक समय तक ऋण रखने की योजना बनाते हैं, तो विकल्प बी कुल मिलाकर पैसा बचाता है। यदि आप 47 महीने से पहले पुनर्वित्त या बेचने की उम्मीद करते हैं, तो विकल्प ए बेहतर है। यह गणना बंधक बिंदु निर्णयों, एआरएम बनाम निश्चित-दर तुलनाओं और कम-दर/उच्च-शुल्क बनाम उच्च-दर/कम-शुल्क ऋण के बीच किसी भी तुलना के लिए सबसे अधिक प्रासंगिक है।
क्या मुझे अपने ऋण की तुलना में कर कटौती को शामिल करना चाहिए?
हां, यदि आप कटौतियों को सूचीबद्ध करते हैं और ब्याज कर-कटौती योग्य है (वर्तमान में ऋण शेष में $750,000 तक के बंधक ब्याज और कुछ व्यावसायिक ऋणों पर लागू है)। कर-पश्चात प्रभावी ब्याज दर की गणना करने के लिए: बताई गई ब्याज दर को (आपकी सीमांत कर दर से 1 घटा) गुणा करें। उदाहरण के लिए, 24% संघीय कर ब्रैकेट में उधारकर्ता के लिए 7% बंधक दर की कर-पश्चात लागत लगभग 5.32% है। इससे निवेश के सापेक्ष बंधक ऋण का भुगतान करने का लाभ कम हो जाता है, क्योंकि कर-पश्चात उधार लेने की वास्तविक लागत बताई गई दर से कम है। ध्यान दें कि 2017 टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट ने मानक कटौती में काफी वृद्धि की है, जिससे आइटम कम आम हो गए हैं - कर कटौती मानने से पहले सत्यापित करें कि क्या आपका कटौती योग्य बंधक ब्याज और अन्य कटौतियाँ मानक कटौती (2024 में संयुक्त रूप से विवाहित फाइलिंग के लिए $ 29,200) से अधिक हैं।
मैं विभिन्न चक्रवृद्धि आवृत्तियों के साथ उद्धृत ऋणों को कैसे संभाल सकता हूँ?
अधिकांश अमेरिकी उपभोक्ता ऋण (बंधक, ऑटो, व्यक्तिगत) मासिक चक्रवृद्धि और मासिक भुगतान का उपयोग करते हैं, जिससे प्रत्यक्ष एपीआर तुलना सरल हो जाती है। कनाडाई बंधक, कुछ व्यावसायिक ऋण, और कुछ अंतर्राष्ट्रीय ऋण उत्पाद अर्ध-वार्षिक या लगातार मिश्रित होते हैं, तुलना से पहले एक सामान्य आधार पर रूपांतरण की आवश्यकता होती है। अर्ध-वार्षिक चक्रवृद्धि दर को समतुल्य मासिक दर में बदलने के लिए: (1 + r/2)^(1/6) - 1. दैनिक चक्रवृद्धि के लिए: (1 + r/365)^(30.44) - 1 प्रति माह। विभिन्न न्यायक्षेत्रों या ऋण प्रकारों की तुलना करते समय, दरों की तुलना करने से पहले हमेशा समान चक्रवृद्धि आवृत्ति में परिवर्तित करें। अधिकांश अमेरिकी उपभोक्ताओं के लिए, यह जटिलता मुख्य रूप से किस्त ऋण एपीआर के साथ क्रेडिट कार्ड ब्याज (अक्सर दैनिक औसत शेष पर गणना) की तुलना करते समय उत्पन्न होती है।
संपूर्ण ऋण तुलना करने के लिए मुझे किस जानकारी की आवश्यकता होगी?
पूर्ण तुलना के लिए, प्रत्येक ऋण प्रस्ताव के लिए निम्नलिखित को इकट्ठा करें: ऋण मूल राशि (वास्तविक सेब-से-सेब तुलना के लिए समान), बताई गई ब्याज दर (नोट दर), महीनों या वर्षों में ऋण अवधि, सभी आवश्यक अग्रिम शुल्क (उत्पत्ति शुल्क, छूट अंक, आवेदन शुल्क, ब्रोकर शुल्क), उद्धृत मासिक भुगतान राशि, चाहे दर तय हो या समायोज्य (और एआरएम के लिए: प्रारंभिक अवधि, समायोजन आवृत्ति, सूचकांक, मार्जिन और कैप), कोई पूर्व भुगतान दंड, और क्या कोई शुल्क वित्तपोषित है ऋण में या जेब से भुगतान किया गया। बंधक के लिए, मानकीकृत ऋण अनुमान फॉर्म का उपयोग करें जो यह सारी जानकारी एक सुसंगत प्रारूप में प्रदान करता है। ऑटो ऋण और व्यक्तिगत ऋण के लिए, तुलना करने से पहले सभी शुल्कों सहित एक लिखित उद्धरण का अनुरोध करें।
क्या छोटी ऋण अवधि हमेशा वित्तीय दृष्टिकोण से बेहतर होती है?
गणितीय रूप से, एक छोटी अवधि भुगतान किए गए कुल ब्याज को कम कर देती है, यह मानते हुए कि आपने ऋण को परिपक्वता तक रखा है। लेकिन इष्टतम अवधि आपकी संपूर्ण वित्तीय तस्वीर पर निर्भर करती है। अल्पावधि ऋण पर उच्च अनिवार्य भुगतान के लिए प्रतिबद्ध होने से वित्तीय लचीलापन कम हो जाता है - यदि आय बाधित होती है, तो आप उच्च भुगतान करने में असमर्थ हो सकते हैं। कम आवश्यक भुगतान के साथ एक दीर्घकालिक ऋण, जब नकदी प्रवाह अनुमति देता है तो स्वैच्छिक अतिरिक्त भुगतान के साथ मिलकर, लंबी अवधि के ऋण की लचीलापन और परिस्थितियों की अनुमति होने पर इसे तेजी से भुगतान करने की क्षमता दोनों प्रदान करता है। इसके अतिरिक्त, यदि आपके पास उच्च-ब्याज ऋण है, तो लंबी अवधि के कम भुगतान वाले ऋण से अतिरिक्त मासिक नकदी प्रवाह को 6% बंधक ऋण को तेजी से कम करने की तुलना में 20% एपीआर क्रेडिट कार्ड का भुगतान करके बेहतर तरीके से तैनात किया जा सकता है। सर्वोत्तम अवधि वह न्यूनतम अवधि है जिसे आप सभी उच्च-प्राथमिकता वाले वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के बाद आराम से वहन कर सकते हैं।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !कुल लागत के बजाय केवल मासिक भुगतान पर ध्यान केंद्रित करना - लंबी शर्तें भुगतान को कम करती हैं लेकिन भुगतान किए गए कुल ब्याज में नाटकीय रूप से वृद्धि करती हैं।
- !जब ऑफ़र में अलग-अलग शुल्क संरचनाएं हों तो एपीआर के बजाय ब्याज दरों की तुलना करना - वैध तुलना के लिए शुल्क को शामिल किया जाना चाहिए।
- !उच्च-शुल्क, कम-दर बनाम कम-शुल्क, उच्च-दर ऋणों की तुलना करते समय ब्रेक-ईवन अवधि को नजरअंदाज करना - छोटी होल्डिंग अवधि अक्सर कम-शुल्क विकल्प का पक्ष लेती है।
- !समापन के समय आवश्यक कुल नकदी में गैर-एपीआर समापन लागत (शीर्षक बीमा, मूल्यांकन) को ध्यान में रखना भूल जाना - इससे हजारों लोग जुड़ सकते हैं और नकदी प्रवाह योजना प्रभावित हो सकती है।
- !सामान्यीकृत किए बिना विभिन्न मूल राशियों वाले ऋणों की तुलना करना - यदि एक ऋण शुल्क का वित्तपोषण करता है जबकि दूसरे को अग्रिम शुल्क भुगतान की आवश्यकता होती है, तो मूलधन भिन्न होते हैं और मासिक भुगतान सीधे तुलनीय नहीं होते हैं।
विशेष टिप
केवल मासिक भुगतानों की तुलना न करें - कुल लागत (सभी भुगतान + शुल्क) की तुलना करें। थोड़ा अधिक मासिक भुगतान लेकिन कम शुल्क वाला ऋण ऋण अवधि के दौरान हजारों लोगों की बचत करा सकता है।
क्या आप जानते हैं?
उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो के शोध में पाया गया कि जिन उधारकर्ताओं ने केवल एक अतिरिक्त दर उद्धरण प्राप्त किया, उन्होंने अपने बंधक पर औसतन $1,500 की बचत की। पाँच उद्धरण प्राप्त करने से औसतन $3,000 की बचत हुई।
संदर्भ
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