क्या है Critical Illness Cover Calculator?
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गंभीर बीमारी बीमा (जिसे गंभीर बीमारी कवर या खतरनाक बीमारी बीमा भी कहा जाता है) एक प्रकार का बीमा है जो एक निर्दिष्ट गंभीर चिकित्सा स्थिति के निदान पर एकमुश्त लाभ का भुगतान करता है, भले ही पॉलिसीधारक काम करने में सक्षम हो या नहीं। विकलांगता बीमा के विपरीत, जो कार्य क्षमता के आधार पर आय को प्रतिस्थापित करता है, गंभीर बीमारी बीमा एक पूर्व निर्धारित राशि का भुगतान करता है जब कवर की गई स्थिति का निदान किया जाता है - आमतौर पर दिल का दौरा, स्ट्रोक, कैंसर, अंग प्रत्यारोपण, गुर्दे की विफलता, प्रमुख अंग विफलता, मल्टीपल स्केलेरोसिस और पार्किंसंस रोग शामिल हैं। बीमाकर्ताओं के बीच कवर की गई स्थितियाँ, गंभीरता सीमाएँ और उत्तरजीविता अवधि काफी भिन्न होती हैं और खरीदारी से पहले सावधानीपूर्वक समीक्षा की जानी चाहिए। अधिकांश पॉलिसियों में बीमाधारक को लाभ देय होने से पहले निदान के बाद एक निर्दिष्ट अवधि (आमतौर पर 14-30 दिन) तक जीवित रहने की आवश्यकता होती है, और शर्त को पॉलिसी अनुबंध में परिभाषित विशिष्ट नैदानिक मानदंडों को पूरा करना होगा। एकमुश्त लाभ का उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है: स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं किए गए अपनी जेब से चिकित्सा व्यय का भुगतान करना, वसूली के दौरान खोई हुई आय की भरपाई करना, उच्च-ब्याज ऋण को समाप्त करना, पहुंच के लिए आवश्यक घरेलू संशोधनों को वित्त पोषित करना, प्रयोगात्मक उपचार को कवर करना, या बस एक कठिन अवधि के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना। गंभीर बीमारी कवरेज वित्तीय सुरक्षा में एक महत्वपूर्ण अंतर को भरता है जिसे जीवन बीमा और विकलांगता बीमा खुला छोड़ देते हैं: वह परिदृश्य जहां एक व्यक्ति गंभीर बीमारी से बच जाता है लेकिन इलाज की लागत, कम आय क्षमता और विस्तारित वसूली के दौरान अन्य खर्चों से काफी वित्तीय कठिनाई का सामना करना पड़ता है। अमेरिकन कैंसर सोसाइटी, अमेरिकन हार्ट एसोसिएशन और अन्य संगठनों के आंकड़े बताते हैं कि हृदय रोग, कैंसर और स्ट्रोक सामूहिक रूप से सालाना लाखों अमेरिकियों को प्रभावित करते हैं, और इन स्थितियों से जेब से होने वाली लागत और आय में व्यवधान संयुक्त राज्य अमेरिका में व्यक्तिगत दिवालियापन के प्रमुख कारणों में से हैं।
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सूत्र
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लागू सूत्रों और इनपुट के लिए कैलकुलेटर इंटरफ़ेस देखेंचर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| CB | गंभीर बीमारी लाभ राशि | dollars ($) | कवर की गई गंभीर बीमारी की स्थिति का निदान होने पर प्राप्त एकमुश्त भुगतान। |
| OPC | अपनी जेब से चिकित्सा लागत | dollars ($) | अनुमानित वार्षिक चिकित्सा लागत जो स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं की जाती: कटौतियाँ, सह-भुगतान, प्रयोगात्मक उपचार, विशेष देखभाल। |
| IL | वसूली के दौरान आय हानि | dollars ($/year) | पुनर्प्राप्ति अवधि के दौरान अनुमानित आय में कमी: सामान्य आय और विकलांगता बीमा के स्थान पर क्या अंतर है। |
| RP | वसूली की अवधि | months | गंभीर बीमारी के निदान के बाद कम आय या बढ़े हुए खर्च की अनुमानित अवधि। |
| DB | ऋण मुक्ति लक्ष्य | dollars ($) | बकाया ऋण (बंधक शेष, क्रेडिट कार्ड, ऋण) को पॉलिसीधारक गंभीर बीमारी लाभ का उपयोग करके समाप्त करना चाहेगा। |
कैसे Critical Illness Cover Calculator
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- 1किसी गंभीर बीमारी के दौरान अपनी जेब से वार्षिक चिकित्सा लागत का अनुमान लगाएं: कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा, सह-बीमा, विशेषज्ञ का दौरा, नुस्खे की लागत, और स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं किया गया कोई भी उपचार।
- 2आय अंतर की गणना करें: अपनी वार्षिक आय लें, विकलांगता बीमा द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि को घटाएं (आमतौर पर आय का 60%), और वर्षों में अपनी अनुमानित पुनर्प्राप्ति अवधि से गुणा करें।
- 3किसी भी उच्च-प्राथमिकता वाले ऋण की सूची बनाएं जिसे आप निदान पर समाप्त करना चाहेंगे (बंधक शेष, कार ऋण, क्रेडिट कार्ड)।
- 4यदि पहुंच (रैंप, बाथरूम संशोधन, परिवहन) के लिए आवश्यक हो तो घर में संशोधन की लागत का अनुमान लगाएं।
- 5कोई अन्य तत्काल वित्तीय आवश्यकताएं जोड़ें: बच्चों की देखभाल, घरेलू मदद, विशेष उपचार के लिए यात्रा, या परिवार की देखभाल करने वाले का समर्थन।
- 6अनुशंसित गंभीर बीमारी लाभ राशि निर्धारित करने के लिए इन सभी अनुमानित लागतों का योग करें।
- 7उपलब्ध नीति विकल्पों और बजट बाधाओं के मुकाबले अनुशंसित लाभ की तुलना करें, यदि पूर्ण कवरेज किफायती नहीं है तो सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय जरूरतों को प्राथमिकता दें।
हल किए गए उदाहरण
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पूर्ण वित्तीय सुरक्षा के लिए 18 महीने की आय अंतर और मेडिकल ओओपी और पूर्ण बंधक उन्मूलन को कवर करता है
यह विश्लेषण तीन महत्वपूर्ण वित्तीय जोखिमों की गणना करता है। आय अंतर: $75,000 × 40% (वह हिस्सा जिसमें विकलांगता शामिल नहीं है) × 1.5 वर्ष = $45,000। 18 महीनों में अपनी जेब से चिकित्सा लागत: $15,000 × 1.5 = $22,500। बंधक शेष: $180,000. हालाँकि, यदि सीमित बजट के लिए कवरेज को कम करने की आवश्यकता होती है, तो बंधक ($180,000) को समाप्त करना और साथ ही घर को बनाए रखने के लिए आय अंतर और चिकित्सा लागत को कवर करना गंभीर बीमारी लाभों का सर्वोच्च प्राथमिकता वाला उपयोग है।
विकलांगता बीमा के बिना स्व-रोज़गार वाले व्यक्तियों को गंभीर बीमारी कवरेज की सबसे अधिक आवश्यकता होती है
विकलांगता बीमा के बिना, एक स्व-रोज़गार पेशेवर को 100% आय प्रतिस्थापन जोखिम का सामना करना पड़ता है। 2 साल की पुनर्प्राप्ति अवधि $240,000 की आय को समाप्त कर सकती है, साथ ही साथ $50,000 की जेब से चिकित्सा लागत भी निकाल सकती है। $290,000 की गंभीर बीमारी पॉलिसी महत्वपूर्ण वित्तीय ब्रिज कवरेज प्रदान करेगी। कई वित्तीय सलाहकार सलाह देते हैं कि स्व-रोज़गार व्यक्ति पहले विकलांगता बीमा को प्राथमिकता दें (क्योंकि यह निरंतर आय प्रतिस्थापन प्रदान करता है), गंभीर बीमारी को निदान के बाद प्रारंभिक उच्च-व्यय अवधि के लिए एक महत्वपूर्ण पूरक के रूप में शामिल करें।
पति/पत्नी के कामकाजी होने पर दोहरी आय से गंभीर बीमारी कवरेज की ज़रूरतें काफी कम हो जाती हैं; ओओपी चिकित्सा और ऋण उन्मूलन पर ध्यान दें
दोहरी आय वाले घर में जहां जीवित कमाने वाला व्यक्ति घर को वित्तीय रूप से बनाए रख सकता है, गंभीर बीमारी कवरेज की ज़रूरतें अधिक केंद्रित होती हैं। प्राथमिक ज़रूरतें अपनी जेब से चिकित्सा लागत ($20,000) और पुनर्प्राप्ति के दौरान आंशिक आय अंतर ($28,000 12 महीनों के लिए) हैं। $50,000-$100,000 की पॉलिसी व्यापक कवरेज की लागत के बिना सार्थक सुरक्षा प्रदान करती है। यदि दंपत्ति पर उच्च-ब्याज ऋण या बंधक है, तो उन दायित्वों से अनुशंसित लाभ राशि बढ़ जाती है।
स्वास्थ्य बीमा ओओपी अधिकतम मुख्य उपचार को कवर करता है; प्रायोगिक चिकित्सा और आय हानि महत्वपूर्ण अंतर हैं
$8,500 की वार्षिक अधिकतम सीमा तक पहुंचने पर स्वास्थ्य बीमा अधिकांश मानक कैंसर उपचारों को कवर करता है। हालाँकि, प्रायोगिक उपचार, नैदानिक परीक्षण लागत, विशेष देखभाल के लिए यात्रा और आय में कमी से पर्याप्त अतिरिक्त खर्च पैदा होता है। 2 साल की उपचार अवधि में: ओओपी अधिकतम $17,000 + प्रायोगिक थेरेपी $45,000 + खोई हुई आय $60,000 = कुल वित्तीय जोखिम में $122,000। $125,000-$150,000 की गंभीर बीमारी पॉलिसी इस परिदृश्य के लिए व्यापक सुरक्षा प्रदान करती है जबकि 40-50 की उम्र में उचित रूप से किफायती रहती है।
वास्तविक अनुप्रयोग
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कैंसर उपचार वित्तीय योजना: रोगी पुनर्प्राप्ति के दौरान उपचार विकल्पों और वित्तीय प्रबंधन की योजना बनाने के लिए प्रत्याशित गंभीर बीमारी लाभों का उपयोग करते हैं। यह एप्लिकेशन आमतौर पर उन पेशेवरों द्वारा उपयोग किया जाता है जिन्हें अपने संबंधित क्षेत्रों में निर्णय लेने, बजट बनाने और रणनीतिक योजना का समर्थन करने के लिए सटीक मात्रात्मक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
बंधक सुरक्षा: घर के मालिक गंभीर बीमारी कवर खरीदते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि गंभीर बीमारी के दौरान बंधक भुगतान बनाए रखा जा सके। उद्योग व्यवसायी प्रदर्शन को बेंचमार्क करने, विकल्पों की तुलना करने और स्थापित मानकों और नियामक आवश्यकताओं के अनुपालन को सुनिश्चित करने के लिए इस गणना पर भरोसा करते हैं
छोटे व्यवसाय के मालिक की सुरक्षा: व्यवसाय के मालिक मालिक की लंबी बीमारी के दौरान व्यवसाय को जारी रखने के लिए गंभीर बीमारी बीमा का उपयोग करते हैं। अकादमिक शोधकर्ता और छात्र इस गणना का उपयोग सैद्धांतिक मॉडलों को मान्य करने, पाठ्यक्रम कार्य पूरा करने और अंतर्निहित गणितीय सिद्धांतों की गहरी समझ विकसित करने के लिए करते हैं।
विकलांगता बीमा का अनुपूरक: जिन कर्मचारियों की विकलांगता कवरेज में उन्मूलन अवधि है, वे प्रारंभिक आय अंतर को कवर करने के लिए गंभीर बीमारी का उपयोग करते हैं। वित्तीय विश्लेषक और योजनाकार सटीक पूर्वानुमान तैयार करने, जोखिम परिदृश्यों का मूल्यांकन करने और हितधारकों को डेटा-संचालित सिफारिशें प्रस्तुत करने के लिए इस गणना को अपने वर्कफ़्लो में शामिल करते हैं।
संपत्ति योजना: उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्तियों में अधिकतम कमाई वाले वर्षों के दौरान संपत्ति संचय की सुरक्षा के लिए व्यापक जोखिम प्रबंधन योजनाओं में गंभीर बीमारी शामिल होती है। यह एप्लिकेशन आमतौर पर उन पेशेवरों द्वारा उपयोग किया जाता है जिन्हें अपने संबंधित क्षेत्रों में निर्णय लेने, बजट बनाने और रणनीतिक योजना का समर्थन करने के लिए सटीक मात्रात्मक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
विशेष मामले
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कई गंभीर बीमारी पॉलिसियाँ लाभ को बाहर कर देती हैं या कम भुगतान करती हैं (चेहरे का 25-50%)
कई गंभीर बीमारी पॉलिसियाँ कार्सिनोमा इन सीटू के लिए कम लाभ (चेहरे की राशि का 25-50%) को बाहर कर देती हैं या भुगतान करती हैं - ऐसा कैंसर जिसने आसपास के ऊतकों पर आक्रमण नहीं किया है। पॉलिसीधारकों को यह समझना चाहिए कि क्या उनकी पॉलिसी प्रारंभिक चरण के कैंसर को कवर करती है या केवल विशिष्ट स्टेजिंग मानदंडों को पूरा करने वाले आक्रामक कैंसर को कवर करती है। गंभीर बीमारी कवर गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, उपयोगकर्ताओं को यह सत्यापित करना चाहिए कि सार्थक परिणाम उत्पन्न करने के लिए उनके इनपुट मान सूत्र के लिए अपेक्षित सीमा के भीतर आते हैं। आउट-ऑफ़-रेंज इनपुट से गणितीय रूप से वैध लेकिन व्यावहारिक रूप से अर्थहीन आउटपुट मिल सकते हैं जो वास्तविक दुनिया की स्थितियों को प्रतिबिंबित नहीं करते हैं।
अधिकांश गंभीर बीमारी पॉलिसियाँ प्रतीक्षा के दौरान पहले से मौजूद स्थितियों को बाहर कर देती हैं
अधिकांश गंभीर बीमारी पॉलिसियाँ प्रतीक्षा अवधि (अक्सर 6-24 महीने) या स्थायी रूप से पहले से मौजूद स्थितियों को बाहर कर देती हैं। पूर्व कैंसर, हृदय रोग, या अन्य गंभीर स्थितियों वाले आवेदकों को अस्वीकार किया जा सकता है या बहिष्करण राइडर्स का सामना करना पड़ सकता है जो पॉलिसी को कम मूल्यवान बनाते हैं। गंभीर बीमारी कवर के पेशेवर अनुप्रयोगों में यह बढ़त का मामला अक्सर उठता है जहां सीमा की स्थिति या चरम मूल्य शामिल होते हैं। ऐसी स्थिति होने पर चिकित्सकों को दस्तावेजीकरण करना चाहिए और विचार करना चाहिए कि क्या वैकल्पिक गणना विधियां या समायोजन कारक उनके विशिष्ट उपयोग के मामले के लिए अधिक उपयुक्त हैं।
कुछ नियोक्ता स्वैच्छिक कर्मचारी के रूप में समूह गंभीर बीमारी बीमा की पेशकश करते हैं
कुछ नियोक्ता स्वैच्छिक कर्मचारी लाभ के रूप में समूह गंभीर बीमारी बीमा की पेशकश करते हैं, आमतौर पर समूह क्रय अर्थशास्त्र के कारण व्यक्तिगत पॉलिसियों की तुलना में कम प्रीमियम पर। हालाँकि, समूह पॉलिसियों में कम लाभ सीमाएँ, कम कवर की गई शर्तें हो सकती हैं, और यदि कर्मचारी कंपनी छोड़ देता है तो पोर्टेबल नहीं हो सकता है। गंभीर बीमारी कवर के संदर्भ में, इस विशेष मामले में सावधानीपूर्वक व्याख्या की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। उपयोगकर्ताओं को डोमेन विशेषज्ञता के साथ परिणामों को क्रॉस-रेफरेंस करना चाहिए और इन असामान्य स्थितियों के तहत आउटपुट को मान्य करने के लिए अतिरिक्त संदर्भों या टूल से परामर्श करने पर विचार करना चाहिए।
आयु के अनुसार गंभीर बीमारी की घटना दर (अमेरिकी जनसंख्या)
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| आयु वर्ग | वार्षिक कैंसर दर | हृदय संबंधी घटना दर | स्ट्रोक दर | संयुक्त प्रमुख सीआई दर |
|---|---|---|---|---|
| 35-44 | 0.12% | 0.08% | 0.02% | ~0.22% |
| 45-54 | 0.32% | 0.25% | 0.06% | ~0.63% |
| 55-64 | 0.75% | 0.65% | 0.15% | ~1.55% |
| 65-74 | 1.40% | 1.20% | 0.35% | ~2.95% |
| 75-84 | 2.20% | 2.10% | 0.75% | ~5.05% |
| जीवनकाल (80 तक) | ~40% | ~33% | ~20% | ~60% |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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गंभीर बीमारी बीमा विकलांगता बीमा से किस प्रकार भिन्न है?
गंभीर बीमारी बीमा और विकलांगता बीमा दोनों ही गंभीर बीमारी की स्थिति में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन वे बहुत अलग तरीके से काम करते हैं। यदि आप बीमारी या चोट के कारण काम करने में असमर्थ हैं तो विकलांगता बीमा आपकी आय का एक प्रतिशत (आमतौर पर 60-70%) बदल देता है - लाभ तब तक जारी रहता है जब तक आप विकलांग रहते हैं, पॉलिसी की लाभ अवधि (आमतौर पर 65 वर्ष की आयु) तक। गंभीर बीमारी बीमा कवर की गई स्थिति के निदान पर एकमुश्त राशि का भुगतान करता है, भले ही आप काम कर सकते हों या नहीं। भुगतान तत्काल (जीवित रहने की अवधि के बाद) और उपयोग में अप्रतिबंधित है। दो उत्पाद विकल्प के बजाय पूरक हैं: विकलांगता बीमा निरंतर आय प्रतिस्थापन प्रदान करता है, जबकि गंभीर बीमारी निदान के बाद प्रारंभिक उच्च लागत अवधि को कवर करने के लिए तत्काल एकमुश्त राशि प्रदान करती है जब खर्च सबसे बड़े होते हैं और आय अभी तक विकलांगता प्रतीक्षा अवधि द्वारा कवर नहीं की जा सकती है।
गंभीर बीमारी बीमा द्वारा आम तौर पर कौन सी स्थितियाँ कवर की जाती हैं?
कवर की गई स्थितियाँ नीति के अनुसार अलग-अलग होती हैं, लेकिन अधिकांश मानक अमेरिकी गंभीर बीमारी नीतियों में शामिल हैं: जीवन-घातक कैंसर, दिल का दौरा निर्दिष्ट गंभीरता मानदंडों को पूरा करना, स्ट्रोक जिसके परिणामस्वरूप स्थायी न्यूरोलॉजिकल कमी, कोरोनरी धमनी बाईपास सर्जरी, गुर्दे की विफलता के लिए डायलिसिस की आवश्यकता होती है, प्रमुख अंग प्रत्यारोपण (हृदय, यकृत, गुर्दे, फेफड़े, अग्न्याशय), हृदय वाल्व प्रतिस्थापन, महाधमनी सर्जरी, अंधापन या बहरापन (स्थायी), पक्षाघात (स्थायी), उन्नत अल्जाइमर रोग, और लू गेहरिग रोग (एएलएस)। प्रीमियम पॉलिसियों में शामिल हो सकते हैं: मल्टीपल स्केलेरोसिस, पार्किंसंस रोग, अप्लास्टिक एनीमिया, बैक्टीरियल मैनिंजाइटिस, बड़ी जलन (शरीर की सतह के निर्दिष्ट प्रतिशत को कवर करना), गंभीर सिर का आघात, और सीटू में कार्सिनोमा (प्रारंभिक चरण का कैंसर, कभी-कभी कम लाभ स्तर पर)। गंभीर रूप से, प्रत्येक स्थिति में विशिष्ट नैदानिक मानदंड होते हैं जिन्हें दावे को पूरा करना होगा - एक कैंसर निदान स्वचालित रूप से लाभ के लिए योग्य नहीं होता है यदि यह पॉलिसी की स्टेजिंग या गंभीरता आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता है।
यदि मेरे पास अच्छा स्वास्थ्य बीमा है तो क्या गंभीर बीमारी बीमा इसके लायक है?
अच्छा स्वास्थ्य बीमा गंभीर बीमारी के वित्तीय जोखिम को काफी हद तक कम करता है लेकिन समाप्त नहीं करता है, यही कारण है कि गंभीर बीमारी बीमा अभी भी सार्थक सुरक्षा प्रदान कर सकता है। व्यापक स्वास्थ्य बीमा के साथ भी, एक गंभीर बीमारी स्वास्थ्य देखभाल की लागत से परे पर्याप्त वित्तीय जोखिम पैदा करती है। पुनर्प्राप्ति के दौरान खोई हुई आय - यहां तक कि आंशिक रूप से विकलांगता बीमा द्वारा कवर की गई - दसियों हज़ार डॉलर तक हो सकती है। स्वास्थ्य बीमा अभी भी कटौतीयोग्य, प्रतिपूर्ति और जेब से अधिकतम राशि लगाता है जो परिवारों के लिए प्रति वर्ष $8,000-$17,000 तक पहुंच सकती है। कई अत्याधुनिक उपचार, प्रायोगिक उपचार और नैदानिक परीक्षण मानक स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं किए जाते हैं। गंभीर बीमारी की अप्रत्यक्ष लागत - घर में बदलाव, देखभाल, घरेलू मदद, इलाज के लिए परिवहन - पूरी तरह से आपकी जेब से बाहर है। गंभीर बीमारी बीमा महत्वपूर्ण वित्तीय दायित्वों (बंधक, आश्रित) और सीमित आपातकालीन बचत वाले व्यक्तियों के लिए सबसे मूल्यवान है, जिन्हें अस्थायी रूप से कम आय से भी गंभीर कठिनाई का सामना करना पड़ेगा।
गंभीर बीमारी से बचने की अवधि क्या है और यह क्यों मायने रखती है?
उत्तरजीविता अवधि (जिसे अर्हता अवधि या प्रतीक्षा अवधि भी कहा जाता है) वह न्यूनतम समय है जब बीमाधारक को गंभीर बीमारी लाभ देय होने से पहले अर्हक निदान के बाद जीवित रहना चाहिए। अधिकांश अमेरिकी पॉलिसियों में निदान के बाद 14-30 दिनों तक जीवित रहने की आवश्यकता होती है; कुछ पॉलिसियों के लिए 14 दिन की आवश्यकता होती है, अन्य के लिए 28 या 30 दिन। उत्तरजीविता अवधि पॉलिसियों को लाभ का भुगतान करने से रोकने के लिए होती है जब बीमाधारक की निदान के तुरंत बाद मृत्यु हो जाती है - अनिवार्य रूप से उन परिदृश्यों में पॉलिसी को जीवन बीमा मृत्यु लाभ में परिवर्तित कर दिया जाता है। दिल के दौरे और स्ट्रोक जैसी तीव्र, तेजी से बढ़ने वाली स्थितियों के लिए जीवित रहने की अवधि सबसे अधिक मायने रखती है। यदि किसी पॉलिसीधारक को गंभीर दिल का दौरा पड़ता है और 10 दिन बाद उसकी मृत्यु हो जाती है, तो 30 दिन की जीवित रहने की अवधि वाली पॉलिसी कोई लाभ नहीं देगी। इन गंभीर परिदृश्यों में कम जीवित रहने की अवधि (14 दिन) वाली पॉलिसियाँ पॉलिसीधारकों के लिए अधिक अनुकूल होती हैं। यदि जीवित रहने की अवधि समाप्त होने से पहले बीमाधारक की मृत्यु हो जाती है, तो कई पॉलिसियों में एक अलग जीवन बीमा लाभ या प्रीमियम की वापसी भी शामिल होती है।
गंभीर बीमारी बीमा की कीमत कैसी है?
गंभीर बीमारी का प्रीमियम मुख्य रूप से आवेदक की उम्र, लिंग, धूम्रपान की स्थिति, स्वास्थ्य इतिहास और पॉलिसी द्वारा कवर की गई शर्तों पर आधारित होता है। उम्र प्रमुख कारक है - अधिकांश कवर की गई स्थितियों (कैंसर, हृदय रोग) की घटनाओं की दर उम्र के साथ नाटकीय रूप से बढ़ती है, और प्रीमियम इसे दर्शाते हैं। एक 35-वर्षीय व्यक्ति $100,000 कवरेज के लिए $30-50/माह का भुगतान कर सकता है, जबकि 55-वर्षीय व्यक्ति समान लाभ के लिए $150-250/माह का भुगतान कर सकता है। धूम्रपान करने वालों को आम तौर पर कैंसर और हृदय रोग के खतरे के कारण गैर-धूम्रपान करने वालों की तुलना में 50-100% अधिक भुगतान करना पड़ता है। पहले से मौजूद स्थितियों को कवरेज से बाहर रखा जा सकता है या परिणामस्वरूप पॉलिसी अस्वीकृत हो सकती है। कुछ पॉलिसियाँ केवल कुछ स्वास्थ्य प्रश्नों के साथ सरलीकृत हामीदारी का उपयोग करती हैं, जबकि अन्य में बड़ी लाभ राशि के लिए पूर्ण चिकित्सा हामीदारी की आवश्यकता होती है। कवर की गई विशिष्ट स्थितियाँ और उनकी गंभीरता सीमाएँ भी मूल्य निर्धारण को प्रभावित करती हैं - संकीर्ण कवरेज की तुलना में व्यापक कवरेज की लागत अधिक होती है।
क्या मुझे गंभीर बीमारी बीमा और कैंसर बीमा पॉलिसी दोनों मिल सकती हैं?
हां, गंभीर बीमारी बीमा और स्टैंडअलोन कैंसर बीमा एक साथ आयोजित किया जा सकता है और योग्य निदान होने पर दोनों लाभ का भुगतान करेंगे। केवल कैंसर नीतियां व्यापक कैंसर कवरेज प्रदान करती हैं - मानक गंभीर बीमारी पॉलिसी की तुलना में अधिक कैंसर प्रकार, चरण और उपचार को कवर करती हैं - लेकिन केवल कैंसर से संबंधित दावों को कवर करती हैं। गंभीर बीमारी पॉलिसियाँ गंभीर स्थितियों (दिल का दौरा, स्ट्रोक, अंग विफलता, आदि) की एक विस्तृत श्रृंखला को कवर करती हैं, लेकिन उनमें कैंसर की अधिक प्रतिबंधात्मक परिभाषाएँ हो सकती हैं। दोनों के होने से पूरक सुरक्षा मिलती है: कैंसर पॉलिसी उन कैंसर निदानों के लिए भुगतान करती है जो गंभीर बीमारी पॉलिसी के स्टेजिंग मानदंडों को पूरा नहीं कर सकते हैं, जबकि गंभीर बीमारी पॉलिसी अन्य गंभीर स्थितियों को कवर करती है जो कैंसर पॉलिसी में शामिल नहीं हैं। विशिष्ट स्थितियों (कैंसर या हृदय रोग) के मजबूत पारिवारिक इतिहास वाले व्यक्तियों के लिए, दोनों उत्पादों का संयोजन सबसे व्यापक सुरक्षा प्रदान कर सकता है।
गंभीर बीमारी बीमा के लिए प्रीमियम राइडर की वापसी क्या है?
प्रीमियम की वापसी (आरओपी) राइडर एक गंभीर बीमारी पॉलिसी के लिए एक वैकल्पिक ऐड-ऑन है जो भुगतान किए गए प्रीमियम के सभी या कुछ हिस्से को वापस कर देता है यदि पॉलिसी समाप्त हो जाती है या दावा किए बिना रद्द कर दी जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आप 20-वर्षीय गंभीर बीमारी पॉलिसी खरीदते हैं, 20 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और कभी दावा नहीं करते हैं, तो आरओपी राइडर 20-वर्ष की अवधि के अंत में आपके सभी प्रीमियम वापस कर देता है (आमतौर पर लागत की वापसी के आधार पर कर-मुक्त)। आरओपी राइडर पॉलिसी प्रीमियम को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाता है - अक्सर 50-100% तक - लेकिन 'इसे इस्तेमाल करें या इसे खो दें' की चिंता को समाप्त कर देता है, जिससे कुछ उपभोक्ता बीमा खरीदने में झिझकते हैं, जिसका वे कभी उपयोग नहीं कर सकते हैं। वित्तीय योजनाकार आरओपी राइडर्स के मूल्य पर बहस करते हैं: आधार पॉलिसी पर अतिरिक्त लागत का निवेश किया जा सकता है और आम तौर पर लौटाए गए प्रीमियम की तुलना में बड़ी राशि तक बढ़ जाती है। हालाँकि, जोखिम से बचने वाले उपभोक्ताओं के लिए जो रिफंड की निश्चितता पसंद करते हैं, आरओपी राइडर्स मानसिक शांति प्रदान करते हैं।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !प्रत्येक कवर की गई स्थिति के लिए विशिष्ट नैदानिक मानदंडों को पढ़े बिना गंभीर बीमारी कवर खरीदना - कई दावों को अस्वीकार कर दिया जाता है क्योंकि स्थिति पॉलिसी में निर्दिष्ट सटीक गंभीरता सीमा को पूरा नहीं करती है।
- !गंभीर बीमारी के दौरान अपनी जेब से होने वाली लागत को कम आंकना - ज्यादातर लोग खोई हुई आय, देखभाल करने वाले की लागत और गैर-कवर चिकित्सा खर्चों के वित्तीय प्रभाव को काफी कम आंकते हैं।
- !यह मानते हुए कि स्वास्थ्य बीमा गंभीर बीमारी कवर को अनावश्यक बनाता है - स्वास्थ्य बीमा चिकित्सा उपचार लागत को कवर करता है, लेकिन आय हानि, ऋण दायित्वों या गंभीर बीमारी के असंख्य गैर-चिकित्सा खर्चों को नहीं।
- !वास्तविक वित्तीय आवश्यकताओं के विश्लेषण के बजाय केवल प्रीमियम बजट के आधार पर न्यूनतम उपलब्ध लाभ राशि का चयन करना।
- !जीवन की प्रमुख घटनाओं (विवाह, बच्चे, बड़े बंधक) के बाद कवरेज की समीक्षा और अद्यतन करने में विफल होना, जो वित्तीय दायित्वों को बढ़ाता है और इसलिए इष्टतम लाभ स्तर को बढ़ाता है।
विशेष टिप
गंभीर बीमारी कवर को विकलांगता बीमा की जगह (आमतौर पर आय का 60%) और गंभीर बीमारी के दौरान आपकी वास्तविक वित्तीय जरूरतों के बीच अंतर को पाटना चाहिए, जिसमें जेब से चिकित्सा लागत, बंधक सुरक्षा और ऋण उन्मूलन शामिल है।
क्या आप जानते हैं?
गंभीर बीमारी बीमा का आविष्कार 1983 में दक्षिण अफ़्रीकी कार्डियक सर्जन डॉ. मारियस बरनार्ड द्वारा किया गया था, उनके अनुभव के बाद कि कई मरीज़ जो गंभीर हृदय ऑपरेशन से बच गए थे, उन्हें बाद में खोई हुई आय और चिकित्सा लागतों से वित्तीय बर्बादी का सामना करना पड़ा - जिससे उन्हें पहली पॉलिसी बनाने के लिए बीमाकर्ता क्रूसेडर लाइफ के साथ साझेदारी करने के लिए प्रेरित किया गया।
संदर्भ
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