क्या है Health Insurance Cost Calculator?
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स्वास्थ्य बीमा एक अनुबंध है जिसमें एक बीमाकर्ता मासिक प्रीमियम भुगतान के बदले कवर किए गए व्यक्ति के कुछ या सभी चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने के लिए सहमत होता है। यह अधिकांश अमेरिकियों के लिए बीमा का सबसे सार्वभौमिक रूप से प्रभावशाली रूप है, जो सीधे स्वास्थ्य देखभाल, वित्तीय सुरक्षा और समग्र कल्याण तक पहुंच को प्रभावित करता है। अमेरिकी स्वास्थ्य बीमा प्रणाली जटिल है, जिसमें कवरेज के कई स्रोत (नियोक्ता-प्रायोजित बीमा, एसीए मार्केटप्लेस योजनाएं, मेडिकेड, मेडिकेयर, सीएचआईपी, और ट्राईकेयर) और विभिन्न लागत-साझाकरण संरचनाओं के साथ विभिन्न योजना प्रकार (एचएमओ, पीपीओ, एचडीएचपी, ईपीओ, पीओएस) शामिल हैं। स्वास्थ्य बीमा लागत को समझने के लिए एक साथ कई वित्तीय घटकों का मूल्यांकन करने की आवश्यकता होती है। प्रीमियम कवरेज बनाए रखने के लिए भुगतान की जाने वाली मासिक राशि है, चाहे स्वास्थ्य देखभाल का उपयोग किया जाए या नहीं। कटौती योग्य वह राशि है जो बीमा शुरू होने से पहले अधिकांश सेवाओं के खर्चों को कवर करने के लिए अपनी जेब से भुगतान की जाती है (निवारक देखभाल आमतौर पर एसीए के तहत कटौती योग्य बिना कवर की जाती है)। कटौती योग्य राशि को पूरा करने के बाद, सहबीमा दर बीमाधारक और बीमाकर्ता के बीच साझा लागत का प्रतिशत निर्धारित करती है (उदाहरण के लिए, 80/20, जहां बीमाकर्ता 80% का भुगतान करता है और बीमाधारक 20% का भुगतान करता है)। कॉपेज़ विशिष्ट सेवाओं (प्राथमिक देखभाल, विशेषज्ञ दौरे, नुस्खे) के लिए फ्लैट डॉलर की राशि है जो योजना के आधार पर कटौती योग्य पर लागू हो भी सकती है और नहीं भी। आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम (ओओपी अधिकतम) वह अधिकतम राशि है जो बीमाधारक एक वर्ष में भुगतान करेगा - इसके पूरा होने के बाद, बीमाकर्ता शेष योजना वर्ष के लिए कवर की गई इन-नेटवर्क लागत का 100% कवर करता है। 2024 के लिए, एसीए-अनिवार्य ओओपी अधिकतम व्यक्तियों के लिए $9,450 और परिवारों के लिए $18,900 है। स्वास्थ्य योजना की वास्तविक वार्षिक लागत का अनुमान लगाने के लिए अपेक्षित स्वास्थ्य देखभाल उपयोग की मॉडलिंग, योजना की लागत-साझाकरण संरचना को लागू करना और किसी भी लागू एसीए प्रीमियम टैक्स क्रेडिट सहित योजना विकल्पों में सभी लागत की तुलना करना आवश्यक है।
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सूत्र
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लागू सूत्रों और इनपुट के लिए कैलकुलेटर इंटरफ़ेस देखेंचर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| P | मासिक प्रीमियम | dollars ($/month) | स्वास्थ्य बीमा कवरेज के लिए भुगतान की जाने वाली निश्चित मासिक राशि, भले ही स्वास्थ्य सेवाओं का उपयोग किया गया हो। |
| D | वार्षिक कटौती योग्य | dollars ($/year) | बीमाकर्ता द्वारा भुगतान शुरू करने से पहले कवर की गई सेवाओं के लिए बीमाधारक द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि; उच्च कटौतियों का मतलब आम तौर पर कम प्रीमियम होता है। |
| CI | सहबीमा दर | percent (%) | कटौती योग्य राशि को पूरा करने के बाद बीमाधारक द्वारा भुगतान की जाने वाली लागत का प्रतिशत; उदाहरण के लिए, 20% सहबीमा का मतलब है कि बीमाधारक 20% का भुगतान करता है, बीमाकर्ता 80% का भुगतान करता है। |
| OOP | अधिकतम जेब से बाहर | dollars ($/year) | कवर की गई इन-नेटवर्क सेवाओं के लिए बीमाधारक एक योजना वर्ष में अधिकतम भुगतान करेगा; इस राशि के बाद, बीमाकर्ता 100% कवर करता है। |
| TC | कुल वार्षिक लागत | dollars ($/year) | प्रीमियम × 12 + जेब से चिकित्सा लागत (कटौती योग्य + ओओपी अधिकतम तक सहबीमा) = स्वास्थ्य योजना की वास्तविक वार्षिक लागत। |
कैसे Health Insurance Cost Calculator
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- 1योजना का मासिक प्रीमियम, वार्षिक कटौती योग्य, सहबीमा दर और जेब से अधिकतम राशि दर्ज करें।
- 2एसीए प्रीमियम टैक्स क्रेडिट के लिए पात्रता निर्धारित करें: घरेलू आय को संघीय गरीबी स्तर (एफपीएल) के प्रतिशत के रूप में दर्ज करें - क्रेडिट 100-400% एफपीएल (या 2025 तक विस्तारित सब्सिडी नियमों के साथ ऊपर) कमाने वालों के लिए उपलब्ध हैं।
- 3लागू कर क्रेडिट के बाद शुद्ध मासिक प्रीमियम की गणना करें।
- 4अपेक्षित उपयोग के आधार पर वार्षिक चिकित्सा व्यय का अनुमान लगाएं: अनुमानित डॉक्टर के दौरे, विशेषज्ञ नियुक्तियाँ, अस्पताल में भर्ती, चिकित्सकीय दवाएं और प्रयोगशाला कार्य।
- 5योजना की लागत-साझाकरण संरचना को अनुमानित खर्चों पर लागू करें: पहले कटौती योग्य के विरुद्ध लागत लागू करें, फिर शेष खर्चों के लिए सहबीमा लागू करें, जो ओओपी अधिकतम पर सीमित हो।
- 6कुल वार्षिक लागत की गणना करें: (शुद्ध मासिक प्रीमियम × 12) + अनुमानित आउट-ऑफ-पॉकेट लागत।
- 7अपनी अपेक्षित स्वास्थ्य देखभाल आवश्यकताओं के लिए सबसे अधिक लागत प्रभावी योजना की पहचान करने के लिए कम से कम दो वैकल्पिक योजनाओं (उदाहरण के लिए, कम-प्रीमियम/उच्च-कटौती योग्य बनाम उच्च-प्रीमियम/कम-कटौती योग्य) को दोहराएं।
हल किए गए उदाहरण
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एक स्वस्थ कम-उपयोगकर्ता के लिए, एचएसए के साथ एचडीएचपी बेहतर हो सकता है - कम प्रीमियम और एचएसए कर लाभ के साथ समान कवरेज
चिकित्सा व्यय में केवल $800 (कटौती योग्य $3,500 से कम) के साथ, यह व्यक्ति 100% चिकित्सा लागत और पूरे प्रीमियम का भुगतान अपनी जेब से करता है। कुल वार्षिक लागत $5,360। $200 प्रीमियम और $6,000 कटौती योग्य उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) के साथ तुलना: $2,400 का वार्षिक प्रीमियम और ओओपी में $800 = कुल $3,200 - $2,160 की वार्षिक बचत। एचडीएचपी एचएसए योगदान को भी सक्षम बनाता है जो अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है। स्वस्थ कम-उपयोगकर्ताओं के लिए, एचएसए के साथ एचडीएचपी लगभग हमेशा सबसे अधिक लागत प्रभावी विकल्प होते हैं।
उच्च स्वास्थ्य सेवा उपयोग के साथ, उच्च प्रीमियम वाली कम-कटौती योग्य योजना अक्सर कम कुल वार्षिक लागत पैदा करती है
यह परिवार अपने अधिकतम $12,000 OOP तक पहुँच गया है क्योंकि $18,000 चिकित्सा लागत सीमा तक पहुँचने के लिए आवश्यक कटौती योग्य और सह-बीमा स्तर से कहीं अधिक है। कुल वार्षिक लागत $34,200 ($22,200 प्रीमियम + $12,000 OOP)। $2,200 प्रीमियम लेकिन $2,000 परिवार कटौती योग्य और $8,000 ओओपी अधिकतम वाले पीपीओ के मुकाबले तुलना: $26,400 प्रीमियम + $8,000 ओओपी = $34,400 कुल - लगभग समान। उच्च उपयोग वाले परिवारों के लिए, योजनाओं के बीच प्रीमियम अंतर अक्सर ओओपी अधिकतम अंतर से कम मायने रखता है।
एसीए सब्सिडी प्रीमियम को $6,240 से घटाकर $2,975 कर देती है - इस आय स्तर के लिए सालाना $3,265 की बचत
एसीए बेंचमार्क (सिल्वर) योजनाओं के लिए प्रीमियम योगदान को आय के प्रतिशत पर सीमित करता है - विस्तारित सब्सिडी नियमों के तहत 275% एफपीएल वाले लोगों के लिए आय का लगभग 8.5%। इस व्यक्ति का अधिकतम योगदान $2,975/वर्ष ($248/माह) है, सरकार शेष $272/माह को एडवांस प्रीमियम टैक्स क्रेडिट के माध्यम से कवर करती है। क्रेडिट बेंचमार्क सिल्वर प्लान पर आधारित है - यदि व्यक्ति सस्ता ब्रॉन्ज़ प्लान चुनता है, तो क्रेडिट राशि वही रहती है और शुद्ध प्रीमियम शून्य या नकारात्मक भी हो सकता है (परिणामस्वरूप $0 प्रीमियम)।
नियोक्ता योजना दोनों परिदृश्यों में जीतती है - यदि नियोक्ता कवरेज उपलब्ध है, तो यह आम तौर पर (लेकिन हमेशा नहीं) बाज़ार के विकल्पों को मात देती है
यह तुलना दर्शाती है कि नियोक्ता योजना कम-उपयोग ($3,000 बनाम $4,560) और उच्च-उपयोग ($8,500 बनाम $11,560) दोनों परिदृश्यों में बेहतर है। ध्यान दें कि प्रीमियम में नियोक्ता के योगदान को कर्मचारी की कर योग्य आय से बाहर रखा गया है - एक महत्वपूर्ण अतिरिक्त कर लाभ इन गणनाओं में प्रतिबिंबित नहीं होता है। हालाँकि, यदि नियोक्ता की योजना विशेष रूप से खराब है (बहुत अधिक कर्मचारी योगदान, बहुत अधिक ओओपी अधिकतम), तो कुछ कर्मचारी बाज़ार सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं यदि उनकी नियोक्ता योजना एसीए के 'सामर्थ्य' परीक्षण में विफल रहती है (केवल कर्मचारी प्रीमियम 2023 में घरेलू आय का 9.12% से अधिक है)।
वास्तविक अनुप्रयोग
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वित्त और उधार देने वाले पेशेवर गणनाओं को सत्यापित करने, अंकगणितीय त्रुटियों को कम करने और सुसंगत परिणाम उत्पन्न करने के लिए अपने मानक विश्लेषणात्मक वर्कफ़्लो के हिस्से के रूप में स्वास्थ्य बीमा लागत का उपयोग करते हैं जिन्हें अनुपालन उद्देश्यों के लिए सहकर्मियों, ग्राहकों या नियामक निकायों के साथ दस्तावेज़ीकृत, ऑडिट और साझा किया जा सकता है।
विश्वविद्यालय के प्रोफेसर और प्रशिक्षक स्वास्थ्य बीमा लागत को पाठ्यक्रम सामग्री, होमवर्क असाइनमेंट और परीक्षा तैयारी संसाधनों में शामिल करते हैं, जिससे छात्रों को मैन्युअल गणना की जांच करने, इनपुट-आउटपुट संबंधों के बारे में अंतर्ज्ञान बनाने और अंकगणित के बजाय वैचारिक समझ पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति मिलती है।
सलाहकार और सलाहकार ग्राहक बैठकों के दौरान विभिन्न परिदृश्यों को शीघ्रता से मॉडल करने के लिए स्वास्थ्य बीमा लागत का उपयोग करते हैं, जिससे वास्तविक समय में क्या-क्या प्रश्नों की खोज की जा सकती है, अन्यथा विस्तृत स्प्रेडशीट-आधारित विश्लेषण और रिपोर्टिंग के लिए कार्यालय लौटने की आवश्यकता होगी।
व्यक्तिगत उपयोगकर्ता व्यक्तिगत नियोजन निर्णयों के लिए स्वास्थ्य बीमा लागत पर भरोसा करते हैं - विकल्पों की तुलना करना, सेवा प्रदाताओं से प्राप्त उद्धरणों की पुष्टि करना, तीसरे पक्ष की गणना की जांच करना, और विश्वास पैदा करना कि एक महत्वपूर्ण निर्णय के पीछे की संख्याओं की सही और लगातार गणना की गई है।
विशेष मामले
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व्यवहार में, इस किनारे वाले मामले पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। स्वास्थ्य बीमा लागत कैलकुलेटर गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
व्यवहार में, इस किनारे वाले मामले पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। स्वास्थ्य बीमा लागत कैलकुलेटर गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
व्यवहार में, इस किनारे वाले मामले पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। स्वास्थ्य बीमा लागत कैलकुलेटर गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
2024 एसीए प्लान मेटल टियर कॉस्ट-शेयरिंग बेंचमार्क
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| धातु टीयर | औसत मासिक प्रीमियम (आयु 40) | वार्षिक कटौती योग्य | ओओपी अधिकतम | बीमाकर्ता भुगतान करता है (बीमांकिक मूल्य) |
|---|---|---|---|---|
| आपत्तिजनक | $230 | $9,450 | $9,450 | ~60% |
| पीतल | $350 | $6,500-$7,500 | $9,450 | ~60% |
| चाँदी | $520 | $3,000-$5,000 | $8,500 | ~70% |
| सोना | $720 | $500-$1,500 | $7,000 | ~80% |
| प्लैटिनम | $950 | $0-$500 | $4,500 | ~90% |
| नियोक्ता औसत (बड़ा समूह) | $550 (कर्मचारी शेयर) | $1,500-$3,000 | $6,000-$8,000 | ~83% |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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एचएमओ, पीपीओ, ईपीओ और एचडीएचपी के बीच क्या अंतर है?
ये विभिन्न नेटवर्क और रेफरल संरचनाओं के साथ विभिन्न प्रबंधित देखभाल योजना प्रकार हैं। एक एचएमओ (स्वास्थ्य रखरखाव संगठन) के लिए आपको एक प्राथमिक देखभाल चिकित्सक (पीसीपी) चुनने की आवश्यकता होती है जो आपकी सभी देखभाल का समन्वय करता है और विशेषज्ञों को रेफरल प्रदान करता है। एचएमओ का प्रीमियम कम होता है लेकिन वे आपको इन-नेटवर्क प्रदाताओं तक ही सीमित रखते हैं - नेटवर्क से बाहर की देखभाल (आपातकालीन स्थितियों को छोड़कर) आमतौर पर कवर नहीं की जाती है। एक पीपीओ (पसंदीदा प्रदाता संगठन) आपको किसी भी प्रदाता को बिना रेफरल के नेटवर्क के अंदर या बाहर देखने की अनुमति देता है, हालांकि नेटवर्क में लागत कम होती है। पीपीओ में प्रीमियम अधिक है लेकिन लचीलापन भी अधिक है। एक ईपीओ (एक्सक्लूसिव प्रोवाइडर ऑर्गनाइजेशन) एक एचएमओ की तरह है जिसमें इन-नेटवर्क उपयोग की आवश्यकता होती है लेकिन पीसीपी या रेफरल की आवश्यकता के बिना। एक एचडीएचपी (उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना) को आईआरएस दिशानिर्देशों द्वारा परिभाषित किया गया है - पारंपरिक योजनाओं की तुलना में अधिक कटौती योग्य लेकिन कम प्रीमियम, और महत्वपूर्ण रूप से, स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) में योगदान करने की पात्रता। एचडीएचपी एचएमओ, पीपीओ या ईपीओ नेटवर्क संरचनाओं में उपलब्ध हैं। 2024 के लिए, एचडीएचपी न्यूनतम कटौती योग्य राशि $1,600 (व्यक्तिगत) / $3,200 (परिवार) है।
स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए) क्या है और इसके लिए कौन पात्र है?
स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए) एक कर-सुविधाजनक बचत खाता है जो योग्य उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) में नामांकित व्यक्तियों के लिए उपलब्ध है। एचएसए ट्रिपल कर लाभ प्रदान करते हैं: योगदान कर-कटौती योग्य हैं (या पेरोल के माध्यम से किए जाने पर पूर्व-कर), खाते के भीतर वृद्धि कर-मुक्त है, और योग्य चिकित्सा व्यय के लिए निकासी कर-मुक्त है। 2024 के लिए, योगदान सीमा केवल स्वयं के कवरेज के लिए $4,150 और पारिवारिक कवरेज के लिए $8,300 है, साथ ही 55 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए अतिरिक्त $1,000 कैच-अप योगदान है। लचीले व्यय खातों (एफएसए) के विपरीत, एचएसए फंड अनिश्चित काल तक जारी रहता है - इसमें उपयोग करने या खोने की कोई आवश्यकता नहीं है। कई वित्तीय सलाहकार एचएसए खातों को गुप्त सेवानिवृत्ति वाहन के रूप में मानने की सलाह देते हैं: दीर्घकालिक विकास के लिए एचएसए फंड का निवेश करते समय वर्तमान चिकित्सा खर्चों का भुगतान अपनी जेब से करें, फिर मेडिकेयर प्रीमियम और अन्य योग्य सेवानिवृत्ति स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए संचित धन का उपयोग करें।
एसीए प्रीमियम टैक्स क्रेडिट कैसे काम करता है?
एसीए प्रीमियम टैक्स क्रेडिट (जिसे एडवांस प्रीमियम टैक्स क्रेडिट या एपीटीसी भी कहा जाता है) एसीए बाज़ार (Healthcare.gov या राज्य बाज़ार) के माध्यम से कवरेज खरीदने वाले पात्र व्यक्तियों और परिवारों के लिए स्वास्थ्य बीमा की लागत को कम करता है। पात्रता संघीय गरीबी स्तर (एफपीएल) के सापेक्ष घरेलू आय पर आधारित है। 2024 के लिए, किफायती नियोक्ता कवरेज (स्थायी नियमों के तहत) के बिना 100-400% एफपीएल अर्जित करने वालों के लिए क्रेडिट उपलब्ध हैं, और अमेरिकी बचाव योजना / मुद्रास्फीति कटौती अधिनियम ने अस्थायी रूप से 2025 तक 400% एफपीएल से ऊपर वालों के लिए पात्रता बढ़ा दी है। बेंचमार्क सिल्वर योजनाओं के लिए क्रेडिट प्रीमियम को एक स्लाइडिंग पैमाने पर आय के प्रतिशत तक सीमित करता है - 100% एफपीएल पर लगभग 2% आय से 400% + एफपीएल पर 8.5% तक। जब आप अपना टैक्स रिटर्न दाखिल करते हैं तो क्रेडिट का मिलान सालाना किया जाता है - यदि आपकी वास्तविक आय अनुमानित से अधिक थी, तो आपको कुछ क्रेडिट चुकाने की आवश्यकता हो सकती है; यदि कम है, तो आपको अतिरिक्त क्रेडिट प्राप्त होता है। क्रेडिट सीधे बीमाकर्ता को अग्रिम भुगतान के रूप में (मासिक प्रीमियम कम करके) या कर दाखिल करते समय एकमुश्त राशि के रूप में लिया जा सकता है।
सह-भुगतान और सह-बीमा के बीच क्या अंतर है?
कोपे एक फ्लैट डॉलर राशि है जो आप सेवा के समय विशिष्ट चिकित्सा सेवाओं के लिए भुगतान करते हैं - उदाहरण के लिए, प्राथमिक देखभाल यात्रा के लिए $25, किसी विशेषज्ञ के लिए $50, या सामान्य नुस्खे के लिए $15। प्रतिपूर्ति पूर्वानुमानित है और उसका बजट बनाना आसान है। सहबीमा आपकी कटौती योग्य राशि पूरी करने के बाद कवर की गई सेवाओं के लिए आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली कुल लागत का एक प्रतिशत है - उदाहरण के लिए, $2,000 के अस्पताल बिल का 20% का मतलब है कि आप $400 का भुगतान करते हैं। सहबीमा अप्रत्याशित है क्योंकि यह देखभाल की वास्तविक लागत से मेल खाता है। कई योजनाओं में दोनों हैं: कुछ सेवाएँ (जैसे डॉक्टर के दौरे) सह-भुगतान का उपयोग करती हैं जबकि अन्य (जैसे अस्पताल में भर्ती) सह-बीमा का उपयोग करती हैं। कुछ योजनाएँ कटौती योग्य से पहले कोपेज़ लागू करती हैं (मतलब आप कटौती योग्य को पूरा करने से पहले ही कोपे का भुगतान करते हैं), जबकि अन्य को निवारक देखभाल को छोड़कर सभी सेवाओं के लिए कटौती योग्य को पहले पूरा करने की आवश्यकता होती है। यह समझने के लिए हमेशा योजना के लाभ और कवरेज के सारांश (एसबीसी) की समीक्षा करें कि कौन सी सेवाएँ कॉपियों बनाम सहबीमा का उपयोग करती हैं और वे कटौती योग्य के सापेक्ष कैसे लागू होती हैं।
उच्च-प्रीमियम, कम-कटौती योग्य योजना चुनना कब समझ में आता है?
एक उच्च-प्रीमियम, कम-कटौती योग्य योजना आम तौर पर कम कुल वार्षिक लागत पैदा करती है जब आप महत्वपूर्ण स्वास्थ्य सेवाओं का उपयोग करने की उम्मीद करते हैं - कम-प्रीमियम योजना की कटौती योग्य राशि तक पहुंचना या उसके करीब आना। ब्रेक-ईवन विश्लेषण उच्च लागत वाली योजना के अतिरिक्त वार्षिक प्रीमियम की तुलना कम कटौती योग्य आउट-ऑफ-पॉकेट बचत से करता है। यदि अतिरिक्त प्रीमियम $1,200/वर्ष है और कटौती योग्य अंतर $3,000 है, तो आपको चिकित्सा लागत में कम से कम $1,200 खर्च करने की आवश्यकता है जो कि ब्रेक ईवन के लिए उच्च कटौती योग्य पर लागू होगी। यदि आपकी कोई पुरानी स्थिति है, आप गर्भवती हैं या गर्भवती होने की योजना बना रही हैं, सर्जरी निर्धारित कर चुकी हैं, महंगी ब्रांड-नाम वाली दवाएं लेती हैं, या आपके परिवार के कई सदस्य हैं जो नियमित रूप से स्वास्थ्य देखभाल का उपयोग करते हैं, तो कम-कटौती योग्य योजना आम तौर पर जीतती है। यदि आप न्यूनतम अपेक्षित उपयोग के साथ स्वस्थ हैं, तो कम-प्रीमियम एचडीएचपी योजना आमतौर पर सामयिक देखभाल के लिए उच्च कटौती के बावजूद कुल लागत पर जीत हासिल करती है।
यदि मेरे पास विशिष्ट डॉक्टरी दवाएँ हैं तो मैं स्वास्थ्य योजनाओं की तुलना कैसे करूँ?
प्रिस्क्रिप्शन दवा की लागत कुल स्वास्थ्य बीमा लागत का एक प्रमुख चालक है जिसे अक्सर बुनियादी प्रीमियम तुलनाओं में नजरअंदाज कर दिया जाता है। प्रत्येक योजना में एक फॉर्मूलरी होती है - विभिन्न लागत-साझाकरण स्तरों के साथ स्तरों में व्यवस्थित कवर की गई दवाओं की एक सूची। टियर 1 (जेनेरिक दवाएं) में आम तौर पर सबसे कम कोपे होते हैं, टियर 2 (पसंदीदा ब्रांड) में मध्यम कोपे होते हैं, टियर 3 (गैर-पसंदीदा ब्रांड) में अधिक कोपे होते हैं, और टियर 4 या 5 (स्पेशलिटी या बायोलॉजिक्स) में 20-50% के सिक्के की आवश्यकता हो सकती है, जिसकी लागत ओओपी अधिकतम से पहले प्रति माह हजारों तक पहुंचती है। किसी योजना का चयन करने से पहले, आप जिस प्रत्येक योजना पर विचार कर रहे हैं उसके लिए फॉर्मूलरी प्राप्त करें और अपनी प्रत्येक मौजूदा दवा पर नज़र डालें। सत्यापित करें: क्या प्रत्येक दवा कवर की गई है? किस स्तर पर? उस स्तर के लिए लागत-साझाकरण क्या है? क्या पूर्व प्राधिकरण आवश्यकताएँ हैं? क्या दवा स्टेप थेरेपी के अधीन है (पहले सस्ते विकल्प आज़माने चाहिए)? विशेष दवाएँ लेने वाले किसी व्यक्ति के लिए योजनाओं के बीच वार्षिक नुस्खे की लागत में अंतर आसानी से $2,000-$5,000 से अधिक हो सकता है।
स्वास्थ्य देखभाल की कौन सी लागत आमतौर पर स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं की जाती है?
मानक स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ देखभाल की कई श्रेणियों को बाहर रखती हैं या बहुत सीमित कवरेज देती हैं। दंत चिकित्सा बीमा लगभग सार्वभौमिक रूप से चिकित्सा बीमा से अलग है - वयस्क दंत चिकित्सा देखभाल (सफाई, एक्स-रे, फिलिंग, क्राउन) के लिए एक अलग दंत चिकित्सा पॉलिसी या नियोक्ता दंत लाभ की आवश्यकता होती है। दृष्टि देखभाल (नेत्र परीक्षण, चश्मा, कॉन्टैक्ट लेंस) के लिए भी ज्यादातर मामलों में अलग दृष्टि कवरेज की आवश्यकता होती है। दीर्घकालिक देखभाल (नर्सिंग होम, घरेलू स्वास्थ्य सहायता, पुरानी स्थितियों के लिए सहायता प्राप्त जीवन) मानक स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं की जाती है और इसके लिए निजी दीर्घकालिक देखभाल बीमा या मेडिकेड योग्यता की आवश्यकता होती है। कॉस्मेटिक प्रक्रियाएं, वजन घटाने की सर्जरी (जब तक चिकित्सकीय रूप से आवश्यक न हो), प्रयोगात्मक उपचार और वैकल्पिक चिकित्सा को आम तौर पर बाहर रखा जाता है। वयस्कों के लिए श्रवण यंत्रों को अधिकांश योजनाओं से बाहर रखा गया है (मेडिकेयर उन्हें भी कवर नहीं करता है)। एचएमओ या ईपीओ योजनाओं में नेटवर्क से बाहर की लागत को आपातकालीन स्थितियों के बाहर बिल्कुल भी कवर नहीं किया जा सकता है। स्वास्थ्य देखभाल लागतों के संबंध में व्यापक वित्तीय योजना के लिए इन बहिष्करणों को समझना महत्वपूर्ण है।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !कटौती योग्य और ओओपी एक्सपोज़र सहित कुल वार्षिक लागतों की तुलना किए बिना सबसे कम प्रीमियम योजना का चयन करना - यदि योजना में बहुत अधिक कटौती योग्य है, तो $100/माह की प्रीमियम बचत एक अस्पताल में भर्ती होने से ख़त्म हो सकती है।
- !नामांकन से पहले यह जांचने में असफल होना कि क्या विशिष्ट डॉक्टरों, अस्पतालों और चिकित्सकीय दवाओं को नेटवर्क में शामिल किया गया है - नेटवर्क पर्याप्तता और फॉर्मूलरी कवरेज लागत-साझाकरण संरचना के समान ही महत्वपूर्ण हैं।
- !एचडीएचपी में नामांकित होने पर एचएसए योगदान का लाभ नहीं लेना - एचएसए योगदान तत्काल कर बचत और दीर्घकालिक कर-मुक्त विकास प्रदान करता है।
- !बाज़ार बीमा खरीदते समय एसीए प्रीमियम टैक्स क्रेडिट के लिए आवेदन करना भूल जाना - कई पात्र व्यक्ति अपने क्रेडिट का दावा करने में विफल होकर प्रीमियम का अधिक भुगतान करते हैं।
- !उच्च जोखिम वाले परिदृश्यों का मूल्यांकन करते समय ओओपी अधिकतम को नजरअंदाज करना - सबसे खराब स्थिति वाली स्वास्थ्य देखभाल लागत योजना में ओओपी अधिकतम सबसे महत्वपूर्ण संख्या है।
विशेष टिप
केवल मासिक प्रीमियम के आधार पर स्वास्थ्य योजना न चुनें। किसी योजना का चयन करने से पहले सर्वोत्तम स्थिति (कम दावे) और सबसे खराब स्थिति (ओओपी अधिकतम तक पहुंचने) दोनों परिदृश्यों के लिए अपनी कुल अनुमानित वार्षिक लागत (प्रीमियम × 12 + अपेक्षित आउट-ऑफ-पॉकेट लागत) की गणना करें।
क्या आप जानते हैं?
अफोर्डेबल केयर एक्ट (एसीए) ने 2014 में हेल्थ इंश्योरेंस मार्केटप्लेस की स्थापना की, जो संघीय गरीबी स्तर का 100-400% कमाने वाले पात्र व्यक्तियों को प्रीमियम टैक्स क्रेडिट प्रदान करता है। 2021 में, अमेरिकी बचाव योजना ने पहली बार 400% एफपीएल से ऊपर कमाई करने वालों के लिए सब्सिडी का विस्तार किया, और 2022 के मुद्रास्फीति कटौती अधिनियम ने इन विस्तारित सब्सिडी को 2025 तक बढ़ा दिया।
संदर्भ
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