क्या है Home Insurance Cost Calculator?
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गृहस्वामी बीमा (जिसे गृह बीमा या आवास कवरेज भी कहा जाता है) एक पैकेज बीमा पॉलिसी है जो आपके घर और व्यक्तिगत संपत्ति को निर्दिष्ट खतरों से होने वाले वित्तीय नुकसान से बचाती है - जिसमें आग, चोरी, बर्बरता, आंधी, बिजली और कुछ अन्य खतरे शामिल हैं - और यदि आपकी संपत्ति पर कोई घायल हो जाता है या यदि आप गलती से दूसरों की संपत्ति को नुकसान पहुंचाते हैं तो दायित्व सुरक्षा प्रदान करता है। संयुक्त राज्य अमेरिका में, गृहस्वामी बीमा लगभग सार्वभौमिक रूप से बंधक ऋणदाताओं द्वारा ऋण की एक शर्त के रूप में आवश्यक है, यह सुनिश्चित करते हुए कि ऋणदाता की संपार्श्विक (घर) हानि से सुरक्षित है। एक मानक गृहस्वामी नीति (HO-3 फॉर्म, सबसे आम) आवास संरचना पर खुले-खतरे कवरेज (विशेष रूप से बाहर किए गए लोगों को छोड़कर सभी खतरे) और व्यक्तिगत संपत्ति पर नामित-खतरे कवरेज प्रदान करती है। मुख्य कवरेज घटकों में शामिल हैं: आवास कवरेज (स्वयं संरचना), अन्य संरचनाएं (बाड़, गैरेज, शेड), व्यक्तिगत संपत्ति (फर्नीचर, इलेक्ट्रॉनिक्स, कपड़े), उपयोग की हानि (यदि घर रहने योग्य नहीं है तो रहने का खर्च), व्यक्तिगत दायित्व (मुकदमा होने पर कानूनी बचाव और क्षति), और दूसरों को चिकित्सा भुगतान (मेहमानों को मामूली चोटें)। प्रीमियम कई कारकों द्वारा निर्धारित किया जाता है: घर की प्रतिस्थापन लागत मूल्य, निर्माण प्रकार (लकड़ी का फ्रेम बनाम चिनाई), स्थान (फायर स्टेशनों की निकटता, बाढ़ क्षेत्र पदनाम, जंगल की आग का जोखिम, अपराध दर), दावा इतिहास, कटौती योग्य स्तर, क्रेडिट स्कोर (उन राज्यों में जहां अनुमति है), और चयनित कवरेज और सीमाएं। गृह बीमा के घटकों को समझना, प्रीमियम की गणना कैसे की जाती है, और आप किन कारकों को प्रभावित कर सकते हैं, यह घर मालिकों को लागत प्रभावी कवरेज निर्णय लेने में मदद करता है, साथ ही यह सुनिश्चित करता है कि वे किसी बड़े नुकसान के वित्तीय परिणामों के खिलाफ पर्याप्त रूप से सुरक्षित हैं।
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सूत्र
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लागू सूत्रों और इनपुट के लिए कैलकुलेटर इंटरफ़ेस देखेंचर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| RCV | प्रतिस्थापन लागत मूल्य | dollars ($) | मौजूदा निर्माण लागत पर घर को फिर से बनाने की अनुमानित लागत - आवास कवरेज सीमा का प्राथमिक आधार। |
| D | घटाया | dollars ($) | वह राशि जो गृहस्वामी किसी दावे के लिए बीमा कवरेज शुरू होने से पहले अपनी जेब से भुगतान करता है; उच्च कटौती योग्य प्रीमियम को कम करते हैं। |
| P | वार्षिक प्रीमियम | dollars ($/year) | घर के जोखिम प्रोफ़ाइल, चयनित कवरेज और लागू छूट के आधार पर गृहस्वामी बीमा की वार्षिक लागत। |
| L | दायित्व सीमा | dollars ($) | व्यक्तिगत दायित्व दावों के लिए पॉलिसी द्वारा भुगतान की जाने वाली अधिकतम राशि; मानक सीमाएँ $100,000-$500,000 हैं। |
| PPR | व्यक्तिगत संपत्ति प्रतिस्थापन | dollars ($) | व्यक्तिगत सामान (फर्नीचर, इलेक्ट्रॉनिक्स, कपड़े) के लिए कवरेज सीमा; आम तौर पर आवास कवरेज का 50-70%। |
कैसे Home Insurance Cost Calculator
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- 1वर्ग फुटेज, निर्माण प्रकार, सामग्री की गुणवत्ता और स्थानीय निर्माण लागत सूचकांकों के आधार पर एक अनुमानक का उपयोग करके घर की प्रतिस्थापन लागत मूल्य निर्धारित करें - यह आवास कवरेज सीमा निर्धारित करता है।
- 2घर के जोखिम कारकों की पहचान करें: फायर स्टेशन और फायर हाइड्रेंट से दूरी, निर्माण वर्ष और प्रकार, छत की उम्र और सामग्री, बाढ़ क्षेत्रों या जंगल की आग-प्रवण क्षेत्रों से निकटता, स्थानीय मौसम का इतिहास।
- 3कवरेज स्तर चुनें: आवास (प्रतिस्थापन लागत का कम से कम 80%, आदर्श रूप से 100%), व्यक्तिगत संपत्ति (आवास का 50-70%), दायित्व ($300,000+ अनुशंसित), और अतिरिक्त कवरेज (बाढ़, भूकंप, अनुसूचित व्यक्तिगत संपत्ति)।
- 4एक कटौती योग्य चुनें: उच्च कटौती योग्य राशि ($1,000-$5,000) प्रीमियम को काफी हद तक कम कर देती है लेकिन प्रत्येक दावे के लिए अधिक जेब खर्च की आवश्यकता होती है।
- 5बीमाकर्ता आपके जोखिम वर्ग के लिए आधार दर पर बीमांकिक रेटिंग कारक लागू करता है: सुरक्षा वर्ग (अग्निशमन विभाग निकटता), निर्माण वर्ग, क्षेत्र (ज़िप कोड), और व्यक्तिगत जोखिम विशेषताएँ।
- 6घरेलू सुरक्षा प्रणालियों, ऑटो बीमा के साथ बंडल, दावा-मुक्त इतिहास, नई छत और स्मार्ट घरेलू उपकरणों के लिए छूट लागू करें।
- 7अलग-अलग बीमाकर्ताओं से कम से कम तीन प्रतिस्पर्धी उद्धरण प्राप्त करें, क्योंकि अलग-अलग बीमांकिक मॉडल और प्रतिस्पर्धी स्थिति के कारण समान घरों की कीमतें विभिन्न वाहकों में 50-100% भिन्न हो सकती हैं।
हल किए गए उदाहरण
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ऑटो बीमा के साथ बंडल करने से आम तौर पर 15-25% की बचत होती है; मॉनिटर्ड अलार्म लगाने पर 5% की छूट मिल सकती है
अच्छी अग्नि सुरक्षा (कक्षा 4) और स्वच्छ दावों के इतिहास के साथ उपनगरीय क्षेत्र में $350,000 प्रतिस्थापन लागत वाला घर मानक गृहस्वामी बीमा के लिए विशिष्ट प्रीमियम सीमा में आता है। $1,000 कटौती योग्य (मानक $500 की तुलना में) का चयन करने से प्रीमियम $100-150/वर्ष तक कम हो सकता है। एक निगरानी सुरक्षा प्रणाली जोड़ने और उसी बीमाकर्ता की ऑटो पॉलिसी के साथ बंडल करने से प्रभावी प्रीमियम सालाना $1,100-$1,400 तक आ सकता है।
फ़्लोरिडा के बीमा संकट के कारण कई प्रमुख वाहक राज्य से बाहर चले गए हैं; नागरिक बीमा (अंतिम उपाय का राज्य बीमाकर्ता) एकमात्र विकल्प हो सकता है
तटीय फ्लोरिडा संपत्तियों को बीमा संकट का सामना करना पड़ रहा है - तूफान जोखिम, एओबी (लाभों का असाइनमेंट) धोखाधड़ी, और मुकदमेबाजी लागत के संयोजन ने प्रीमियम को असाधारण स्तर तक बढ़ा दिया है और कई राष्ट्रीय वाहकों को राज्य से बाहर निकलने के लिए प्रेरित किया है। 15 साल पुरानी छत से प्रीमियम काफी बढ़ जाता है क्योंकि फ्लोरिडा के कई बीमाकर्ताओं को अब पूर्ण कवरेज के लिए 15 साल से अधिक पुरानी छतों के प्रतिस्थापन की आवश्यकता होती है। गृहस्वामियों को अलग से एनएफआईपी बाढ़ बीमा (मध्यम बाढ़ क्षेत्रों में संपत्तियों के लिए $1,500-$3,000) भी खरीदना चाहिए क्योंकि मानक गृहस्वामी नीतियों में बाढ़ से होने वाले नुकसान को शामिल नहीं किया जाता है।
पूर्ण आरसीवी के लिए बीमा - कम बीमा दंड धाराएं आपको एक बड़े दावे के बाद सह-बीमा की कमी के साथ छोड़ सकती हैं
बंधक ऋणदाताओं को आमतौर पर घर के मूल्य का कम से कम 80% आवास कवरेज की आवश्यकता होती है। हालाँकि, पूर्ण प्रतिस्थापन लागत से कम का बीमा करने से कम बीमा की समस्या पैदा होती है: अधिकांश पॉलिसियों में सह-बीमा खंड शामिल होते हैं जो दावा भुगतान को आनुपातिक रूप से कम कर देते हैं यदि कवरेज आरसीवी के 80% से कम है। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि जब पुनर्निर्माण की लागत $310,000 होगी तो $248,000 का बीमा करने से कुल हानि परिदृश्य में $62,000 का अंतर रह जाता है। पूर्ण आरसीवी कवरेज के लिए $80-120/वर्ष का अतिरिक्त प्रीमियम स्पष्ट रूप से इसके द्वारा प्रदान की जाने वाली संपूर्ण सुरक्षा के लायक है।
यदि दावों की आवृत्ति हर 4-5 साल में एक बार से कम हो तो उच्च कटौती योग्य इष्टतम है - जो कि अधिकांश घर मालिकों के लिए विशिष्ट है
ब्रेक-ईवन विश्लेषण: कटौती योग्य $500 से $2,500 तक जाने से $430 प्रति वर्ष की बचत होती है लेकिन प्रति दावा $2,000 तक जेब से खर्च बढ़ जाता है। ब्रेक-ईवन = $2,000 / $430 = बिना किसी दावे के 4.65 वर्ष। चूँकि औसत गृहस्वामी प्रत्येक 10-12 वर्षों में लगभग एक बार दावा दायर करता है, $2,500 की कटौती की संभावना इष्टतम होती है - आप पहले दावे का अनुभव करने से पहले लगभग 10 वर्षों के लिए $430 प्रति वर्ष (बचत में $4,300) बचाते हैं, जिसकी लागत आपकी जेब से $2,000 अधिक होती है, जिससे शुद्ध लाभ होता है। $5,000 की कटौती योग्य राशि और भी अधिक बचत करती है, लेकिन यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि कटौती योग्य राशि को कवर करने के लिए आपके पास आपातकालीन निधि में $5,000 उपलब्ध हैं।
वास्तविक अनुप्रयोग
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वित्त और उधार देने वाले पेशेवर गणनाओं को सत्यापित करने, अंकगणितीय त्रुटियों को कम करने और सुसंगत परिणाम उत्पन्न करने के लिए अपने मानक विश्लेषणात्मक वर्कफ़्लो के हिस्से के रूप में होम इंश्योरेंस कैल्क का उपयोग करते हैं, जिन्हें अनुपालन उद्देश्यों के लिए सहकर्मियों, ग्राहकों या नियामक निकायों के साथ दस्तावेज़ीकृत, ऑडिट और साझा किया जा सकता है।
विश्वविद्यालय के प्रोफेसर और प्रशिक्षक होम इंश्योरेंस कैल्क को पाठ्यक्रम सामग्री, होमवर्क असाइनमेंट और परीक्षा तैयारी संसाधनों में शामिल करते हैं, जिससे छात्रों को मैन्युअल गणना की जांच करने, इनपुट-आउटपुट संबंधों के बारे में अंतर्ज्ञान बनाने और अंकगणित के बजाय वैचारिक समझ पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति मिलती है।
सलाहकार और सलाहकार ग्राहक बैठकों के दौरान अलग-अलग परिदृश्यों को त्वरित रूप से मॉडल करने के लिए होम इंश्योरेंस कैल्क का उपयोग करते हैं, जिससे वास्तविक समय में क्या-क्या प्रश्न पूछे जा सकते हैं, जिनके लिए अन्यथा विस्तृत स्प्रेडशीट-आधारित विश्लेषण और रिपोर्टिंग के लिए कार्यालय लौटने की आवश्यकता होती।
व्यक्तिगत उपयोगकर्ता व्यक्तिगत नियोजन निर्णयों के लिए होम इंश्योरेंस कैल्क पर भरोसा करते हैं - विकल्पों की तुलना करना, सेवा प्रदाताओं से प्राप्त उद्धरणों की पुष्टि करना, तीसरे पक्ष की गणना की जांच करना, और विश्वास पैदा करना कि एक महत्वपूर्ण निर्णय के पीछे की संख्याओं की सही और लगातार गणना की गई है।
विशेष मामले
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अत्यधिक इनपुट मान
व्यवहार में, इस किनारे वाले मामले पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। गृह बीमा लागत कैलकुलेटर गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
व्यवहार में, इस किनारे वाले मामले पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। गृह बीमा लागत कैलकुलेटर गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
धारणा का उल्लंघन
व्यवहार में, इस किनारे वाले मामले पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। गृह बीमा लागत कैलकुलेटर गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
राज्य द्वारा औसत वार्षिक गृहस्वामी बीमा प्रीमियम (2023, $250,000 कवरेज)
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| राज्य | औसत वार्षिक प्रीमियम | प्राथमिक जोखिम कारक | राष्ट्रीय औसत के सापेक्ष |
|---|---|---|---|
| फ्लोरिडा | $4,218 | तूफ़ान, मुक़दमा | औसत से 3.1 गुना अधिक |
| लुइसियाना | $3,512 | तूफ़ान, बाढ़ | औसत से 2.6 गुना अधिक |
| ओकलाहोमा | $2,890 | बवंडर, ओले | औसत से 2.1 गुना अधिक |
| टेक्सास | $2,601 | ओलावृष्टि, बवंडर, तूफ़ान | औसत से 1.9 गुना अधिक |
| राष्ट्रीय औसत | $1,383 | मिश्रित | 1.0x |
| हवाई | $582 | कम प्राकृतिक आपदा जोखिम | औसत से 0.4 गुना कम |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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प्रतिस्थापन लागत और वास्तविक नकद मूल्य कवरेज के बीच क्या अंतर है?
प्रतिस्थापन लागत मूल्य (आरसीवी) कवरेज मूल्यह्रास में कटौती किए बिना, क्षतिग्रस्त संपत्ति की आज की समतुल्य नई सामग्री की कीमत पर मरम्मत या बदलने के लिए भुगतान करता है। यदि आपकी 10 साल पुरानी छत क्षतिग्रस्त हो गई है, तो आरसीवी कवरेज आज की कीमतों पर एक नई समकक्ष छत के लिए भुगतान करता है। वास्तविक नकद मूल्य (एसीवी) कवरेज मूल्यह्रास में कटौती करता है - 10 साल पुरानी छत का निपटान इसकी प्रतिस्थापन लागत के एक अंश पर किया जाएगा, जो इसके शेष उपयोगी जीवन को दर्शाता है। आरसीवी पॉलिसियां अधिक महंगी हैं लेकिन आंशिक दावों के लिए काफी बेहतर सुरक्षा प्रदान करती हैं। पूर्ण हानि के लिए, अंतर बहुत बड़ा हो सकता है: 15 साल पुरानी रसोई में ACV बनाम RCV के तहत बहुत कम राशि तय होती है। अधिकांश उधारदाताओं को आरसीवी कवरेज की आवश्यकता होती है। विस्तारित प्रतिस्थापन लागत (ईआरसी) नीतियां निर्माण लागत में वृद्धि से बचाने के लिए बीमाकृत मूल्य से अतिरिक्त 20-50% प्रदान करती हैं, और गारंटीकृत प्रतिस्थापन लागत (जीआरसी) नीतियां पॉलिसी सीमा की परवाह किए बिना पुनर्निर्माण के लिए जो भी लागत आती है उसका भुगतान करती हैं - सबसे व्यापक लेकिन सबसे महंगा विकल्प।
मानक गृहस्वामी बीमा में कौन से खतरे शामिल नहीं हैं?
मानक गृहस्वामी बीमा (HO-3 फॉर्म) स्पष्ट रूप से कई प्रमुख खतरों को बाहर करता है जिन्हें अलग-अलग पॉलिसियों द्वारा कवर किया जाना चाहिए। बाढ़ से होने वाली क्षति - यहां तक कि भारी बारिश या तूफ़ान से भी - गृहस्वामी बीमा द्वारा कवर नहीं की जाती है। बाढ़ बीमा फेमा के राष्ट्रीय बाढ़ बीमा कार्यक्रम (एनएफआईपी) या निजी बीमाकर्ताओं के माध्यम से उपलब्ध है। भूकंप से होने वाली क्षति के लिए एक अलग भूकंप नीति या समर्थन की आवश्यकता होती है, जो विशेष रूप से कैलिफ़ोर्निया और अन्य भूकंपीय रूप से सक्रिय क्षेत्रों में महत्वपूर्ण है। भूस्खलन और भूस्खलन को बाहर रखा गया है। सीवर बैकअप, जबकि कभी-कभी अनुमोदन के रूप में उपलब्ध होता है, मानक नहीं है। रखरखाव से संबंधित गिरावट, फफूंदी (जब तक कि कोई ढका हुआ खतरा न हो), और सामान्य टूट-फूट को बाहर रखा गया है। न्यूनतम सीमा से ऊपर घर से संचालित व्यावसायिक गतिविधियाँ कवरेज को रद्द कर सकती हैं। आभूषण, कला, संग्रहणीय वस्तुएँ और आग्नेयास्त्रों जैसी मूल्यवान व्यक्तिगत संपत्ति में प्रति-आइटम और श्रेणी सीमाएँ होती हैं जिन्हें पूर्ण सुरक्षा के लिए अक्सर अनुसूचित व्यक्तिगत संपत्ति समर्थन की आवश्यकता होती है।
मेरा क्रेडिट स्कोर मेरे गृहस्वामी बीमा प्रीमियम को कैसे प्रभावित करता है?
अधिकांश अमेरिकी राज्यों में, बीमा कंपनियाँ भविष्य के दावों की संभावना का अनुमान लगाने में मदद के लिए क्रेडिट-आधारित बीमा स्कोर का उपयोग करती हैं। यह उधार देने के उद्देश्यों के लिए उपयोग किए जाने वाले आपके क्रेडिट स्कोर से अलग है, हालांकि दोनों आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से प्राप्त होते हैं। बीमा कंपनियों के सांख्यिकीय शोध में पाया गया है कि कम क्रेडिट स्कोर वाले लोग औसतन अधिक बीमा दावे दायर करते हैं, यहां तक कि अन्य जोखिम कारकों पर भी नियंत्रण रखते हैं। उत्कृष्ट और खराब क्रेडिट स्कोर के बीच प्रीमियम का अंतर पर्याप्त हो सकता है - उन राज्यों में 20-50% या अधिक जो क्रेडिट-आधारित मूल्य निर्धारण की अनुमति देते हैं। कैलिफ़ोर्निया, मैसाचुसेट्स, हवाई और कुछ अन्य राज्य गृहस्वामी बीमा मूल्य निर्धारण में क्रेडिट के उपयोग पर प्रतिबंध लगाते हैं। यदि आपके क्रेडिट स्कोर में हाल ही में सुधार हुआ है, तो पुनः रेटिंग का अनुरोध करने के लिए अपने बीमाकर्ता से संपर्क करें, क्योंकि पिछले वर्ष से आपका कम क्रेडिट स्कोर अभी भी आपके वर्तमान प्रीमियम को प्रभावित कर सकता है।
गृहस्वामी बीमा के लिए आम तौर पर क्या छूट उपलब्ध हैं?
गृह बीमा छूट बीमाकर्ता के अनुसार अलग-अलग होती है लेकिन आम तौर पर इसमें शामिल हैं: बहु-पॉलिसी या बंडलिंग छूट (एक ही वाहक के साथ घर और ऑटो के संयोजन के लिए 10-25%); नए घर पर छूट (आम तौर पर पिछले 5-10 वर्षों के भीतर बने घरों के लिए कम प्रीमियम); दावा-मुक्त छूट (कई वर्षों तक दावा दाखिल न करने पर वफादारी का इनाम); घरेलू सुरक्षा छूट (बर्गलर अलार्म, स्मोक डिटेक्टर, डेडबोल्ट, या मॉनिटर की गई सुरक्षा प्रणालियों के लिए 5-15%); नई छत पर छूट (हाल ही में बदली गई छतों, विशेष रूप से प्रभाव-प्रतिरोधी छतों के लिए महत्वपूर्ण प्रीमियम कटौती); स्प्रिंकलर सिस्टम पर छूट (आंतरिक फायर स्प्रिंकलर आग के जोखिम को काफी हद तक कम कर देते हैं); स्मार्ट होम टेक्नोलॉजी छूट (जल रिसाव सेंसर, स्मार्ट थर्मोस्टेट); और वफादारी या अग्रिम खरीद छूट। बंडलिंग छूट आम तौर पर उपलब्ध सबसे बड़ी एकल छूट होती है। हर 2-3 साल में कम से कम तीन बीमाकर्ताओं के साथ खरीदारी यह सुनिश्चित करती है कि आप छूट पात्रता में बदलाव के बावजूद प्रतिस्पर्धी मूल्य निर्धारण पर कब्जा कर रहे हैं।
मुझे अपनी गृहस्वामी पॉलिसी पर कितना दायित्व कवरेज चाहिए?
मानक गृहस्वामी पॉलिसियाँ व्यक्तिगत देयता कवरेज में $100,000 की पेशकश करती हैं, जिसे कई बीमा पेशेवर अधिकांश गृहस्वामियों के लिए अपर्याप्त मानते हैं। यदि आपकी संपत्ति पर कोई गंभीर रूप से घायल है और मुकदमा करता है, तो चिकित्सा बिल और कानूनी बचाव लागत अकेले $100,000 से अधिक हो सकती है। अधिकांश वित्तीय सलाहकार घर के मालिकों के दायित्व कवरेज में न्यूनतम $300,000 की अनुशंसा करते हैं, सुरक्षा के लिए पर्याप्त संपत्ति वाले घर के मालिकों के लिए इसे $500,000 तक अपग्रेड करने की सलाह देते हैं। उच्च-निवल-मूल्य वाले व्यक्तियों के लिए, एक व्यक्तिगत अंब्रेला देयता पॉलिसी - जो घर के मालिकों और ऑटो देयता सीमाओं के ऊपर देयता कवरेज में अतिरिक्त $1 मिलियन से $5 मिलियन प्रदान करती है - की दृढ़ता से अनुशंसा की जाती है और प्रदान की गई सुरक्षा के सापेक्ष सस्ती है (आमतौर पर अतिरिक्त अंब्रेला कवरेज में $1 मिलियन के लिए $150-$300/वर्ष)। पूल, ट्रैम्पोलिन और कुत्ते (कुछ नस्लें) दायित्व जोखिम को काफी हद तक बढ़ा देते हैं और उन्हें विशेष नीति समर्थन या उच्च सीमा की आवश्यकता हो सकती है।
क्या मुझे एक छोटा सा दावा दायर करना चाहिए या अपनी जेब से भुगतान करना चाहिए?
गृहस्वामी बीमा दावा दायर करने के परिणाम तत्काल भुगतान से परे होते हैं: यह नवीनीकरण पर आपके प्रीमियम को बढ़ा सकता है, आपकी दावा-मुक्त छूट को कम कर सकता है, और कुछ मामलों में, दावों का एक पैटर्न बीमाकर्ता को आपकी पॉलिसी को गैर-नवीनीकरण करने के लिए प्रेरित कर सकता है। बीमाकर्ता CLUE (कॉम्प्रिहेंसिव लॉस अंडरराइटिंग एक्सचेंज) डेटाबेस में दावों को ट्रैक करते हैं, और दावे 7 वर्षों तक डेटाबेस में बने रहते हैं, जब आप स्विच करते हैं तो नए बीमाकर्ताओं के पास आपका अनुसरण करते हैं। एक सामान्य दिशानिर्देश के रूप में, उन दावों के लिए अपनी जेब से भुगतान करने पर विचार करें जो: आपकी कटौती योग्य राशि के करीब या उससे कम, आपकी कटौती योग्य राशि के दोगुने से कम (प्रीमियम वृद्धि 3-5 वर्षों में शुद्ध लाभ से अधिक हो सकती है), दावा रिकॉर्ड स्थापित किए बिना आसानी से मरम्मत योग्य, या उन श्रेणियों में जो दर गणना (पानी की क्षति, देयता, चोरी) में भारी भार रखते हैं। भयावह नुकसान के लिए बीमा बचाएं - ऐसे परिदृश्य जहां वित्तीय प्रभाव बीमा भुगतान के बिना वास्तविक कठिनाई का कारण बनेगा।
इन्फ्लेशन गार्ड एंडोर्समेंट क्या है और क्या मुझे इसकी आवश्यकता है?
बढ़ती निर्माण लागत के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति रक्षक समर्थन स्वचालित रूप से हर साल आपकी आवास कवरेज सीमा को एक निर्दिष्ट प्रतिशत (आमतौर पर 4-8%) तक बढ़ा देता है। इस समर्थन के बिना, आपके निश्चित आवास कवरेज की क्रय शक्ति समय के साथ कम हो जाती है - यदि निर्माण लागत 30-40% बढ़ गई है, तो 2015 में $300,000 में खरीदी गई पॉलिसी 2025 तक काफी कम बीमाकृत हो सकती है। कई नीतियों में स्वचालित मुद्रास्फीति समायोजन शामिल हैं, लेकिन आपको इसे अपने एजेंट या पॉलिसी दस्तावेज़ों से सत्यापित करना चाहिए। उच्च-मुद्रास्फीति वाले निर्माण वातावरण में (जैसा कि 2021-2023 में अनुभव किया गया है), यहां तक कि स्वचालित समायोजन भी वास्तविक लागत वृद्धि के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं। वर्तमान प्रतिस्थापन लागत अनुमानों के विरुद्ध सालाना अपनी आवास कवरेज सीमा की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो ऊपर की ओर समायोजित करें। प्रतिस्थापन लागत अनुमानक (आपके बीमाकर्ता या मार्शल और स्विफ्ट/कोरलॉजिक जैसी स्वतंत्र सेवाओं से उपलब्ध) आपके विशिष्ट घर के लिए वर्तमान पुनर्निर्माण लागत अनुमान प्रदान कर सकते हैं।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !घर का बीमा उसकी प्रतिस्थापन लागत के बजाय उसके खरीद मूल्य या बाजार मूल्य के लिए करना - यदि भूमि का मूल्य खरीद मूल्य का 30% है, तो खरीद मूल्य के लिए बीमा करना संरचना को काफी हद तक कमजोर कर देता है।
- !पूर्ण प्रतिस्थापन लागत के बजाय बंधक ऋणदाता द्वारा आवश्यक न्यूनतम कवरेज का चयन करना - ऋणदाता का न्यूनतम ऋणदाता के हित की रक्षा करता है, न कि गृहस्वामी की पूर्ण वित्तीय स्थिति की।
- !मध्यम बाढ़ क्षेत्रों में बाढ़ बीमा खरीदने की उपेक्षा करना क्योंकि संपत्ति उच्च जोखिम वाले क्षेत्र में नहीं है - 25% से अधिक बाढ़ दावे उच्च जोखिम वाले बाढ़ क्षेत्रों के बाहर की संपत्तियों से आते हैं।
- !मामूली क्षति के लिए छोटे दावे दाखिल करना और दावा-मुक्त छूट खोना - एक छोटे दावे से बहु-वर्षीय प्रीमियम वृद्धि अक्सर प्राप्त दावे भुगतान से अधिक हो जाती है।
- !आभूषण, कलाकृति, इलेक्ट्रॉनिक्स और संग्रहणीय वस्तुओं जैसी उच्च-मूल्य वाली व्यक्तिगत संपत्ति वस्तुओं को शेड्यूल करने में विफल होना - मानक नीतियां इन श्रेणियों के लिए कवरेज को $1,000-$2,500 तक सीमित करती हैं, जो कई वस्तुओं के प्रतिस्थापन लागत से काफी कम है।
विशेष टिप
अपने घर का बीमा उसकी प्रतिस्थापन लागत के लिए करें - न कि उसके बाज़ार मूल्य या खरीद मूल्य के लिए। प्रतिस्थापन लागत दर्शाती है कि मौजूदा निर्माण लागत पर जमीनी स्तर से पुनर्निर्माण की लागत कितनी होगी, जो अक्सर बाजार मूल्य से काफी भिन्न होती है।
क्या आप जानते हैं?
स्टेट फ़ार्म, ऑलस्टेट और यूएसएए का संयुक्त रूप से अमेरिकी गृहस्वामी बीमा बाज़ार में लगभग 35% हिस्सा है। औसत अमेरिकी गृहस्वामी सालाना गृह बीमा प्रीमियम में लगभग $1,400-$1,800 का भुगतान करता है, हालांकि फ्लोरिडा और लुइसियाना जैसे उच्च जोखिम वाले राज्यों में तुलनीय घरों के लिए प्रीमियम $5,000-$10,000 से अधिक हो सकता है।
संदर्भ
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