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क्या है Net Single Premium Calculator?

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शुद्ध एकल प्रीमियम (एनएसपी) बीमांकिक रूप से निर्धारित एकमुश्त राशि है जिसे मृत्यु दर और निवेश रिटर्न के बारे में धारणाओं को देखते हुए, भविष्य के सभी बीमा लाभों के अपेक्षित वर्तमान मूल्य को कवर करने के लिए पॉलिसी की शुरुआत में एकत्र किया जाना चाहिए। यह बीमा लाभ की शुद्ध लागत का प्रतिनिधित्व करता है - जिसे कभी-कभी 'शुद्ध प्रीमियम' भी कहा जाता है - बीमाकर्ता के खर्चों, लाभ मार्जिन या आकस्मिक भंडार के लिए कोई लोडिंग जोड़ने से पहले। एनएसपी बीमा गणित के लिए मौलिक है क्योंकि यह किसी भी बीमा अनुबंध के लिए न्यूनतम आर्थिक रूप से व्यवहार्य मूल्य को परिभाषित करता है। यदि बीमाकर्ता एनएसपी से कम शुल्क लेता है, तो वह पॉलिसियों के एक बड़े पोर्टफोलियो पर व्यवस्थित रूप से पैसा खो देगा। एनएसपी से अधिक चार्ज करने से परिचालन लागत को कवर करने और शेयरधारकों के लिए रिटर्न अर्जित करने के लिए आवश्यक लोडिंग मिलती है। संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के लिए, एनएसपी मृत्यु लाभ भुगतान के अपेक्षित वर्तमान मूल्य के बराबर है, जहां मृत्यु के सभी संभावित समय को उनकी संभावनाओं (जीवन तालिका से) के आधार पर लिया जाता है और प्रत्येक भविष्य के भुगतान को अनुमानित ब्याज दर पर वर्तमान में छूट दी जाती है। टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए, केवल निर्दिष्ट अवधि के भीतर होने वाली मौतों को शामिल किया जाता है। वार्षिकियां के लिए, एनएसपी भविष्य के सभी वार्षिकी भुगतानों के अपेक्षित वर्तमान मूल्य के बराबर है, फिर से अस्तित्व समारोह द्वारा संभावना-भारित और अनुमानित ब्याज दर पर छूट दी गई है। जब प्रीमियम का भुगतान एकल अग्रिम भुगतान के बजाय वार्षिक या मासिक किस्तों में किया जाता है, तो बीमांकिक एनएसपी को वार्षिकी कारकों के वर्तमान मूल्य का उपयोग करके एक स्तर के वार्षिक या मासिक समकक्ष प्रीमियम में परिवर्तित करते हैं - इसे शुद्ध वार्षिक प्रीमियम कहा जाता है। एनएसपी को समझने से उपभोक्ताओं को यह मूल्यांकन करने की अनुमति मिलती है कि बीमा उत्पाद की कीमत उचित है या नहीं, बीमाकर्ताओं के बीच लागत की तुलना करें, और पॉलिसी के मूल्य निर्धारण में अंतर्निहित बीमांकिक मान्यताओं को समझें।

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सूत्र

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f(x)

शुद्ध एकल प्रीमियम गणना:
  चरण 1: बीमाधारक की आयु, लिंग और स्वास्थ्य वर्ग के लिए उपयुक्त मृत्यु तालिका का चयन करें, और अनुमानित निवेश दर निर्धारित करें।
  चरण 2: टर्म इंश्योरेंस (n-वर्ष) के लिए: प्रत्येक वर्ष k में मृत्यु की संभावना की गणना करें (आयु x से आयु x+n तक), प्रत्येक मृत्यु लाभ पर v^(k+0.5) की छूट दें (यह मानते हुए कि मृत्यु औसतन वर्ष के मध्य में होती है), सभी छूट वाले अपेक्षित लाभों का योग करें।
  चरण 3: संपूर्ण जीवन बीमा के लिए: वर्तमान आयु से लेकर अधिकतम तालिका आयु (उदाहरण के लिए, 120) तक सभी भविष्य के वर्षों में योग का विस्तार करें।
  चरण 4: जीवन वार्षिकी के लिए: प्रत्येक भावी आयु तक जीवित रहने की संभावना की गणना करें (जीवन तालिका से), प्रत्येक भुगतान को जीवित रहने की संभावना से गुणा करें और वर्तमान मूल्य पर छूट दें, सभी छूट वाले अपेक्षित भुगतानों का योग करें।
  चरण 5: परिणामी राशि लाभ के प्रति डॉलर का शुद्ध एकल प्रीमियम कारक (बीमा के लिए A_x, वार्षिकी के लिए ä_x) है।
  चरण 6: पॉलिसी के लिए पूर्ण एनएसपी प्राप्त करने के लिए कारक को पॉलिसी अंकित राशि (मृत्यु लाभ) से गुणा करें।
  चरण 7: शुद्ध एकल प्रीमियम से सकल एकल प्रीमियम में बदलने के लिए व्यय लोडिंग और लाभ मार्जिन जोड़ें: सकल एनएसपी = एनएसपी / (1 - व्यय अनुपात)।

प्रत्येक चरण पिछले चरण पर आधारित होता है, जो घटक गणनाओं को एक व्यापक शुद्ध एकल प्रीमियम परिणाम में जोड़ता है। सूत्र शुद्ध एकल प्रीमियम व्यवहार को नियंत्रित करने वाले गणितीय संबंधों को पकड़ता है।

चर विवरण

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प्रतीक	नाम	इकाई	विवरण
NSP	शुद्ध एकल प्रीमियम	dollars ($)	सभी अपेक्षित भविष्य के बीमा लाभों के वर्तमान मूल्य को कवर करने वाला बीमांकिक रूप से उचित एकमुश्त प्रीमियम।
DB	मृत्यु लाभ	dollars ($)	बीमित घटना पर देय अंकित राशि या लाभ (जीवन बीमा के लिए मृत्यु, वार्षिकी के लिए उत्तरजीविता)।
v	डिस्काउंट फैक्टर	ratio	v = 1/(1+i), जहां i अनुमानित वार्षिक प्रभावी ब्याज दर है; भविष्य के लाभों पर छूट देने के लिए उपयोग किया जाता है।
q_x	आयु-विशिष्ट मृत्यु दर	probability	लागू बीमांकिक जीवन तालिका से सटीक आयु x और x+1 के बीच मृत्यु की संभावना।
A_x	नेट सिंगल प्रीमियम फैक्टर	ratio	बीमित वृद्ध x के लिए बीमा लाभ के $1 का बीमांकिक वर्तमान मूल्य; एनएसपी = ए_एक्स × मृत्यु लाभ।

कैसे Net Single Premium Calculator

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1बीमाधारक की आयु, लिंग और स्वास्थ्य वर्ग के लिए उपयुक्त मृत्यु तालिका का चयन करें और अनुमानित निवेश दर निर्धारित करें।
2टर्म इंश्योरेंस (n-वर्ष) के लिए: प्रत्येक वर्ष k में मृत्यु की संभावना की गणना करें (आयु x से आयु x+n तक), प्रत्येक मृत्यु लाभ पर v^(k+0.5) की छूट दें (यह मानते हुए कि मृत्यु औसतन वर्ष के मध्य में होती है), सभी छूट वाले अपेक्षित लाभों का योग करें।
3संपूर्ण जीवन बीमा के लिए: वर्तमान आयु से लेकर अधिकतम तालिका आयु (उदाहरण के लिए, 120) तक सभी भविष्य के वर्षों में योग का विस्तार करें।
4जीवन वार्षिकी के लिए: प्रत्येक भावी आयु तक जीवित रहने की संभावना की गणना करें (जीवन तालिका से), प्रत्येक भुगतान को जीवित रहने की संभावना से गुणा करें और वर्तमान मूल्य पर छूट दें, सभी छूट वाले अपेक्षित भुगतानों का योग करें।
5परिणामी राशि लाभ के प्रति डॉलर का शुद्ध एकल प्रीमियम कारक (बीमा के लिए A_x, वार्षिकी के लिए ä_x) है।
6पॉलिसी के लिए पूर्ण एनएसपी प्राप्त करने के लिए कारक को पॉलिसी अंकित राशि (मृत्यु लाभ) से गुणा करें।
7शुद्ध एकल प्रीमियम से सकल एकल प्रीमियम में बदलने के लिए व्यय लोडिंग और लाभ मार्जिन जोड़ें: सकल एनएसपी = एनएसपी / (1 - व्यय अनुपात)।

हल किए गए उदाहरण

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उदाहरण 11-वर्ष का टर्म लाइफ एनएसपी

दिया गया:आयु 45, पुरुष, 2017 सीएसओ तालिका, q_45 = 0.00219, मृत्यु लाभ $250,000, ब्याज दर 4%

परिणाम:एनएसपी = $250,000 × (0.00219 × 1.04^(-0.5)) = $537.17

वार्षिक सावधि प्रीमियम की वास्तविक लागत: व्यय लोडिंग से पहले लगभग $537 शुद्ध बीमा

$250,000 कवरेज के एक वर्ष के लिए शुद्ध एकल प्रीमियम मृत्यु लाभ को मृत्यु की संभावना से गुणा करने के बराबर होता है, जिसमें आधे वर्ष की छूट दी जाती है (औसतन मध्य वर्ष में मृत्यु मानते हुए)। Q_45 = 0.00219 पर, अपेक्षित लाभ लागत $250,000 × 0.00219 = $547.50 है, 6 महीने के लिए 4% से $537.17 तक छूट दी गई है। एक स्वस्थ 45-वर्षीय व्यक्ति के लिए $300-400/वर्ष का वास्तविक बाजार प्रीमियम इस शुद्ध लागत और बीमाकर्ता के खर्चों और लाभ को दर्शाता है - यह दर्शाता है कि टर्म बीमा प्रीमियम लाभ की बीमांकिक लागत के सापेक्ष उचित है।

उदाहरण 235 वर्षीय व्यक्ति के लिए संपूर्ण जीवन एनएसपी

दिया गया:आयु 35, महिला, $100,000 मृत्यु लाभ, 3.5% अनुमानित ब्याज, 2017 सीएसओ तालिका

परिणाम:संपूर्ण जीवन एनएसपी कारक A_35 ≈ 0.128 | एनएसपी = $12,800

संपूर्ण जीवन बीमाकर्ता को $100,000 का आजीवन लाभ देने के लिए $12,800 अग्रिम (या ~$800/वर्ष के बराबर वार्षिक प्रीमियम) की आवश्यकता होती है

3.5% ब्याज के साथ 35 साल की उम्र में लगभग 0.128 का संपूर्ण जीवन एनएसपी कारक का मतलब है कि समय की परवाह किए बिना मृत्यु पर देय गारंटीशुदा $100,000 लाभ के लिए बीमाकर्ता को आज $12,800 की आवश्यकता है। वार्षिक समतुल्य प्रीमियम लगभग $800/वर्ष है (एनएसपी को जीवन वार्षिकी कारक के वर्तमान मूल्य ä_35 से विभाजित किया जाता है)। यह आंकड़ा उस न्यूनतम राशि का प्रतिनिधित्व करता है जिसे बीमाकर्ता को एकत्र करना चाहिए - वास्तविक सकल प्रीमियम अधिक है, आमतौर पर पहले वर्ष में खर्च और लाभ के लिए 25-40% और बाद के वर्षों में छोटे लोडिंग को जोड़ा जाता है।

उदाहरण 3एकल प्रीमियम तत्काल वार्षिकी एनएसपी

दिया गया:65 वर्षीय महिला, जीवन भर $2,000/माह आय, 4% ब्याज, 2012 आईएएम तालिका

परिणाम:वार्षिकी एनएसपी कारक ä_65(महिला) ≈ 158 महीने | एनएसपी = $2,000 × 158 = $316,000

बीमाकर्ता इस वार्षिकी के लिए लगभग $330,000-$340,000 सकल (एनएसपी + 4-8% लोडिंग) शुल्क लेता है

लगभग 158 का वार्षिकी एनएसपी कारक, जीवित रहने के लिए संभाव्यता-भारित, रियायती मासिक भुगतानों की अपेक्षित संख्या का प्रतिनिधित्व करता है। एक 65 वर्षीय महिला की 22+ वर्ष की जीवन प्रत्याशा, 4% छूट दर के साथ मिलकर, इस कारक का निर्माण करती है। $316,000 के शुद्ध प्रीमियम का मतलब है कि बीमाकर्ता बीमांकिक रूप से तटस्थ आधार पर, वर्तमान मूल्य के संदर्भ में ठीक $316,000 का भुगतान करने की उम्मीद करता है। सकल प्रीमियम में लगभग 4-8% ($12,000-$25,000) का भार जुड़ता है जो बीमाकर्ता के व्यय और लाभ मार्जिन को दर्शाता है।

उदाहरण 4स्तरीय मृत्यु दर के साथ 10-वर्षीय अवधि एनएसपी

दिया गया:आयु 40, पुरुष, $500,000 का लाभ, 10-वर्ष की अवधि, औसत q = 0.003 प्रति वर्ष का उपयोग करके सरलीकृत गणना, 4% ब्याज

परिणाम:अनुमानित 10-वर्षीय अवधि एनएसपी ≈ $12,275

$1,480/वर्ष का 10 वर्षों में फैला वास्तविक प्रीमियम इस एनएसपी प्लस लोडिंग को दर्शाता है

प्रति वर्ष q = 0.003 के सरलीकृत स्तर की मृत्यु दर अनुमान का उपयोग करते हुए (वास्तविक दरें 40 वर्ष की आयु में 0.00219 से लेकर 49 वर्ष की आयु में 0.00467 तक होती हैं), 10-वर्षीय एनएसपी लगभग $12,275 है। वार्षिक स्तर के प्रीमियम में परिवर्तित करने के लिए 10-वर्षीय जीवन वार्षिकी कारक से विभाजित करने की आवश्यकता होती है - लगभग 8.3 - जिससे $1,478 का शुद्ध वार्षिक प्रीमियम बनता है, जो $500,000 की 10-वर्षीय अवधि की पॉलिसी पर एक स्वस्थ 40-वर्षीय पुरुष के लिए $1,500-1,800/वर्ष की उद्धृत बाजार दरों के करीब है। शुद्ध प्रीमियम और सकल प्रीमियम का अनुपात (शुद्ध प्रीमियम अनुपात) लगभग 80-85% टर्म इंश्योरेंस के लिए विशिष्ट है।

वास्तविक अनुप्रयोग

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बीमा उत्पाद मूल्य निर्धारण: बीमांकिक सभी व्यक्तिगत जीवन और वार्षिकी उत्पादों के लिए सकल प्रीमियम निर्धारित करने के लिए आधार के रूप में एनएसपी गणना का उपयोग करते हैं, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में नेट एकल प्रीमियम के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करते हैं, जहां सटीक शुद्ध एकल प्रीमियम गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।

🔬

पुनर्बीमा मूल्य निर्धारण: पुनर्बीमाकर्ता पुनर्बीमा पॉलिसियों के लिए एनएसपी गणना के आधार पर कंपनियों को सौंपे जाने वाले जोखिम के हिस्से की कीमत तय करते हैं, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में नेट सिंगल प्रीमियम के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करता है, जहां सटीक नेट सिंगल प्रीमियम गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।

📊

बीमा कंपनी एम एंड ए मूल्यांकन: अधिग्रहणकर्ता एनएसपी-व्युत्पन्न भंडार पर निर्मित एम्बेडेड मूल्य गणनाओं का उपयोग करके लक्ष्य जीवन बीमा कंपनियों को महत्व देते हैं, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में नेट सिंगल प्रीमियम के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करते हैं, जहां सटीक नेट सिंगल प्रीमियम गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।

🏥

व्यक्ति व्यक्तिगत नेट सिंगल प्रीमियम योजना, बजट और निर्णय लेने के लिए नेट सिंगल प्रीमियम का उपयोग करते हैं, जिससे मोटे अनुमान के बजाय गणितीय कठोरता द्वारा समर्थित सूचित विकल्प सक्षम होते हैं, जो महत्वपूर्ण नेट सिंगल प्रीमियम से संबंधित जीवन निर्णयों के लिए विशेष रूप से मूल्यवान है।

विशेष मामले

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{'मामला': 'घटिया जीवन - रेटेड प्रीमियम', 'विवरण': 'स्वास्थ्य हानि वाले आवेदकों के लिए, बीमांकिक संशोधित (उच्च) मृत्यु दर मान्यताओं का उपयोग करके एनएसपी की गणना करते हैं, या तो सारणीबद्ध गुणकों के माध्यम से (उदाहरण के लिए, मानक तालिका का 150%), आयु सेट-फॉरवर्ड (45 वर्षीय व्यक्ति को 55 वर्षीय के रूप में मानना), या फ्लैट अतिरिक्त (प्रति 1,000 पर लगातार अतिरिक्त मृत्यु दर जोड़कर) मानक तालिका)। परिणामी उच्च एनएसपी रेटेड पॉलिसियों के लिए उच्च सकल प्रीमियम में परिलक्षित होता है।'}

{'केस': 'भागीदारी वाली नीतियां और लाभांश धारणाएं', 'विवरण': 'पूरे जीवन में भाग लेने वाली पॉलिसियों के लिए, सकल प्रीमियम की गणना रूढ़िवादी रूप से (रूढ़िवादी मृत्यु दर और ब्याज मान्यताओं का उपयोग करके) की जाती है, और अधिक अनुकूल अनुभव से अधिशेष पॉलिसी लाभांश के रूप में लौटाया जाता है। रूढ़िवादी धारणाओं का उपयोग करके गणना की गई एनएसपी वास्तविक अपेक्षित लागत को बढ़ा-चढ़ाकर बताती है, साथ ही लाभांश के माध्यम से पॉलिसी जीवन में अतिरिक्त राशि को व्यवस्थित रूप से वापस कर दिया जाता है।'}

{'केस': 'यूनिवर्सल लाइफ लचीली प्रीमियम पॉलिसियां', 'विवरण': 'यूनिवर्सल लाइफ पॉलिसियों में एक भी एनएसपी नहीं है क्योंकि प्रीमियम लचीला है। इसके बजाय, बीमांकिक बीमा की लागत (सीओआई) कटौती दर स्थापित करके पॉलिसी की कीमत तय करते हैं - जोखिम पर शुद्ध राशि की प्रति-यूनिट लागत (मृत्यु लाभ घटा खाता मूल्य) को दर्शाते हुए खाता मूल्य से काटा गया मासिक शुल्क। सीओआई दरें अपेक्षित मृत्यु लागत और खर्चों को कवर करने के लिए निर्धारित हैं।'}

विभिन्न ब्याज दरों पर चयनित संपूर्ण जीवन एनएसपी कारक (ए_एक्स) (2017 सीएसओ, पुरुष)

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आयु (x)	A_x 3% पर	A_x 4% पर	A_x 5% पर	A_x 6% पर	एनएसपी प्रति $100,000 4% पर
25	0.0813	0.0598	0.0449	0.0341	$5,980
35	0.1264	0.0969	0.0757	0.0599	$9,690
45	0.1966	0.1575	0.1284	0.1059	$15,750
55	0.3027	0.2530	0.2135	0.1819	$25,300
65	0.4443	0.3870	0.3398	0.3005	$38,700
75	0.5986	0.5411	0.4921	0.4497	$54,110

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

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शुद्ध प्रीमियम और सकल प्रीमियम के बीच क्या अंतर है?

शुद्ध प्रीमियम (या एकल-भुगतान पॉलिसी के लिए शुद्ध एकल प्रीमियम) बीमा लाभ की बीमांकिक रूप से शुद्ध लागत है - अपेक्षित भविष्य के दावों का वर्तमान मूल्य। इसमें केवल लाभ लागत शामिल है और इसमें बीमाकर्ता के परिचालन व्यय, कमीशन, प्रशासनिक लागत या लाभ मार्जिन शामिल नहीं है। सकल प्रीमियम (या कार्यालय प्रीमियम) पॉलिसीधारकों से लिया जाने वाला वास्तविक प्रीमियम है, जो शुद्ध प्रीमियम और व्यय भार के बराबर होता है। व्यय लोडिंग में आम तौर पर एजेंट कमीशन (जीवन बीमा के लिए प्रथम वर्ष के प्रीमियम का 5-100%), अंडरराइटिंग और पॉलिसी जारी करने की लागत, चल रहे प्रशासनिक खर्च और लाभ मार्जिन शामिल होता है। शुद्ध प्रीमियम और सकल प्रीमियम के अनुपात को 'शुद्ध प्रीमियम अनुपात' या 'लोडिंग फैक्टर' कहा जाता है - सावधि जीवन बीमा के लिए यह आम तौर पर 70-85%, पूरे जीवन के लिए 60-75%, और वार्षिकी के लिए 92-96% होता है (वार्षिकियों की कीमत बहुत कुशलता से तय की जाती है क्योंकि वे प्रीमियम आकार के सापेक्ष कम हामीदारी व्यय के साथ बड़ी मात्रा में बेची जाती हैं)।

अनुमानित ब्याज दर एनएसपी को कैसे प्रभावित करती है?

अनुमानित ब्याज दर और एनएसपी विपरीत रूप से संबंधित हैं: एक उच्च अनुमानित ब्याज दर कम एनएसपी उत्पन्न करती है, जबकि कम अनुमानित ब्याज दर एक उच्च एनएसपी उत्पन्न करती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि उच्च छूट दर भविष्य के लाभ भुगतान के वर्तमान मूल्य को कम कर देती है - बीमाकर्ता उच्च दर पर प्रीमियम का निवेश कर सकता है और उसी भविष्य के लाभ को निधि देने के लिए कम अग्रिम संग्रह करने की आवश्यकता होती है। वार्षिकी के लिए, जहां बीमाकर्ता लंबी अवधि के भविष्य के लाभों का भुगतान कर रहा है, अनुमानित ब्याज दर में 1% परिवर्तन एनएसपी को 10-15% या उससे अधिक तक बदल सकता है। टर्म इंश्योरेंस (छोटी अवधि के लाभ) के लिए, ब्याज दर संवेदनशीलता कम है। यह ब्याज दर संवेदनशीलता ही है जिसके कारण वार्षिकी की कीमतें और पेंशन देनदारियां ब्याज दर आंदोलनों के जवाब में महत्वपूर्ण रूप से बदलती हैं - कम ब्याज दर के वातावरण में आय पैदा करने वाले बीमा उत्पादों के लिए बड़े भंडार और उच्च प्रीमियम की आवश्यकता होती है।

बीमा मूल्य निर्धारण में व्यय लोडिंग क्या है?

व्यय लोडिंग बीमाकर्ता की लागत और लाभ को कवर करने के लिए शुद्ध प्रीमियम में जोड़ा गया है। व्यय लोडिंग वितरण चैनल और उत्पाद प्रकार के अनुसार काफी भिन्न होती है। एजेंट-वितरित व्यक्तिगत जीवन बीमा में एजेंट कमीशन (आमतौर पर पूरे जीवन के लिए प्रथम वर्ष के प्रीमियम का 50-100%, अवधि के लिए 30-50%) और चल रहे नवीनीकरण कमीशन (बाद के वर्ष के प्रीमियम का 2-5%) के कारण उच्चतम लोडिंग होती है। नवीनीकरण व्यय लोडिंग प्रीमियम बिलिंग, पॉलिसी रखरखाव, दावा प्रसंस्करण और कॉर्पोरेट ओवरहेड सहित चल रही लागतों को कवर करती है। लाभ लोडिंग कंपनी और प्रतिस्पर्धी माहौल के अनुसार अलग-अलग होती है लेकिन आम तौर पर सकल प्रीमियम का 5-15% होती है। प्रत्यक्ष-से-उपभोक्ता और समूह बीमा उत्पादों में व्यय भार काफी कम होता है (अक्सर कुल 10-20%) क्योंकि वितरण लागत व्यक्तिगत रूप से बेची गई पॉलिसियों की तुलना में बहुत कम होती है।

बीमा लेखांकन में एनएसपी और रिजर्व के बीच क्या अंतर है?

शुद्ध एकल प्रीमियम पॉलिसी जारी होने की तारीख के अनुसार भविष्य के लाभों का वर्तमान मूल्य है - यह पॉलिसी की शुरुआत में एकत्र की गई राशि (या इसके स्तर के प्रीमियम के बराबर) है। रिज़र्व (विशेष रूप से शुद्ध प्रीमियम रिज़र्व या पॉलिसी रिज़र्व) भविष्य के लाभों का वर्तमान मूल्य घटाकर किसी भी बाद की मूल्यांकन तिथि के अनुसार भविष्य के शुद्ध प्रीमियम का वर्तमान मूल्य है। जैसे ही पॉलिसी की आयु और भविष्य के प्रीमियम एकत्र किए जाते हैं, रिज़र्व उस संचित देनदारी का प्रतिनिधित्व करता है जो बीमाकर्ता शेष अपेक्षित भविष्य के लाभों को निधि देने के लिए रखता है। एकल-प्रीमियम पॉलिसी के लिए (जहां पूर्ण एनएसपी अग्रिम रूप से एकत्र किया जाता है), रिजर्व प्रत्येक मूल्यांकन तिथि पर भविष्य के लाभों के शेष वर्तमान मूल्य के बराबर होता है - यह एनएसपी पर शुरू होता है और बढ़ता है, फिर घटता है (पूरे जीवन के लिए) क्योंकि पॉलिसी परिपक्वता के करीब पहुंचती है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि बीमाकर्ता भविष्य के दावों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त धनराशि बनाए रखें, राज्य बीमा नियामकों को रिजर्व की आवश्यकता होती है।

अनेक लाभों वाली पॉलिसियों के लिए एनएसपी की गणना कैसे की जाती है?

बीमा पॉलिसियों में अक्सर कई लाभ घटक शामिल होते हैं - उदाहरण के लिए, एक संपूर्ण जीवन पॉलिसी में मृत्यु लाभ, विकलांगता पर प्रीमियम लाभ की छूट और टर्मिनल बीमारी के लिए त्वरित मृत्यु लाभ शामिल हो सकता है। प्रत्येक घटक के लिए एनएसपी की गणना उचित बीमांकिक मान्यताओं (मृत्यु तालिका, विकलांगता के लिए रुग्णता तालिका, ब्याज दर) का उपयोग करके स्वतंत्र रूप से की जाती है और फिर पॉलिसी पैकेज के लिए कुल एनएसपी का उत्पादन करने के लिए सारांशित किया जाता है। संयुक्त एनएसपी यह सुनिश्चित करता है कि एकत्र किया गया प्रीमियम सभी बीमाकृत आकस्मिकताओं में सभी अपेक्षित लाभों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। इसके अतिरिक्त, कुछ नीतियों में भाग लेने वाले लाभांश शामिल होते हैं, जिन्हें अपेक्षित लाभांश नकदी प्रवाह और उनके एनएसपी योगदान को प्रोजेक्ट करने के लिए स्टोकेस्टिक या परिदृश्य-आधारित विश्लेषण की आवश्यकता होती है। जटिल बहु-लाभ नीतियों के लिए परिष्कृत बीमांकिक सॉफ़्टवेयर की आवश्यकता होती है और इन्हें आम तौर पर सकल प्रीमियम परीक्षण के माध्यम से मान्य किया जाता है - यह सुनिश्चित करते हुए कि एकत्र किए गए सकल प्रीमियम विभिन्न प्रतिकूल परिदृश्यों के तहत पर्याप्त हैं।

कमिश्नर रिजर्व वैल्यूएशन मेथड (सीआरवीएम) क्या है?

कमिश्नर रिजर्व वैल्यूएशन मेथड (सीआरवीएम) न्यूनतम वैधानिक रिजर्व की गणना के लिए एक अमेरिकी नियामक मानक है जो जीवन बीमा कंपनियों को सार्वभौमिक जीवन और अन्य लचीले प्रीमियम बीमा उत्पादों के लिए रखना चाहिए। सीआरवीएम के तहत, रिजर्व की गणना संभावित रूप से भविष्य के लाभों के अधिकतम वर्तमान मूल्य को घटाकर भविष्य के प्रीमियम के रूप में की जाती है, भविष्य में प्रीमियम भुगतान नहीं किए जाने पर भी पर्याप्तता सुनिश्चित करने के लिए कई परिदृश्यों में परीक्षण किया जाता है। यह पारंपरिक स्तर-प्रीमियम पॉलिसियों के लिए उपयोग की जाने वाली नेट प्रीमियम रिजर्व पद्धति से भिन्न है। सीआरवीएम को सार्वभौमिक जीवन उत्पादों के लचीलेपन को संबोधित करने के लिए विकसित किया गया था, जहां पॉलिसीधारक अपने प्रीमियम भुगतान को अलग-अलग कर सकते हैं। सीआरवीएम गणना का परिणाम कम से कम पॉलिसी में खाता मूल्य जितना बड़ा होना चाहिए - यह सुनिश्चित करना कि रिज़र्व पॉलिसीधारक को उपलब्ध समर्पण मूल्य से कम नहीं हो सकता।

एनएसपी अवधारणा संपत्ति-हताहत बीमा पर कैसे लागू होती है?

जबकि शुद्ध एकल प्रीमियम अवधारणा जीवन बीमा में उत्पन्न होती है, समान मूल्य निर्धारण अवधारणाएँ संपत्ति-हताहत बीमा में लागू होती हैं। पी एंड सी बीमा में, एनएसपी के समतुल्य शुद्ध प्रीमियम है - एक्सपोज़र की प्रति यूनिट अपेक्षित हानि लागत (ऑटो बीमा के लिए प्रति कार-वर्ष, घर के मालिकों के लिए संपत्ति मूल्य के प्रति $100)। शुद्ध प्रीमियम ऐतिहासिक हानि डेटा, विश्वसनीयता-भारित और आगे की ओर रुझान से प्राप्त होता है, फिर प्रासंगिक एक्सपोज़र बेस द्वारा विभाजित किया जाता है। सकल पी एंड सी प्रीमियम में एजेंट कमीशन, ओवरहेड और लाभ के लिए व्यय भार (आमतौर पर प्रीमियम का 25-40%) जोड़ा जाता है। जीवन बीमा एनएसपी के विपरीत, जो मृत्यु दर तालिकाओं पर बहुत अधिक निर्भर करते हैं, पी एंड सी शुद्ध प्रीमियम हानि त्रिकोण, आवृत्ति-गंभीरता मॉडल और आपदा मॉडलिंग पर निर्भर करते हैं। मूल सिद्धांत एक ही है: शुद्ध प्रीमियम को अपेक्षित नुकसान को कवर करना चाहिए, और व्यय लोडिंग व्यवसाय करने की लागत को कवर करता है।

सामान्य गलतियां जिनसे बचना है

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!छूट दर अवधि का मृत्यु दर तालिका अवधि से मिलान करना भूल जाना - यदि वार्षिक क्यूएक्स दरों का उपयोग कर रहे हैं, तो वार्षिक छूट दर का उपयोग करें।
!संपूर्ण मृत्यु लाभ को पूरे जीवन के लिए जोखिम की शुद्ध राशि के रूप में उपयोग करना - जोखिम की वास्तविक शुद्ध राशि मृत्यु लाभ घटा नकद मूल्य है, क्योंकि नकद मूल्य वाला भाग मृत्यु की परवाह किए बिना बीमाकर्ता का दायित्व है।
!अंडरराइटिंग चयन पूर्वाग्रह को समायोजित किए बिना बीमित जीवन में जनसंख्या मृत्यु दर तालिका लागू करना - हाल ही में अंडरराइट किए गए जीवन में सामान्य आबादी की तुलना में कम मृत्यु दर है।
!मध्य वर्ष में मृत्यु की धारणाओं को नजरअंदाज करना - यह मानना कि सभी मौतें वर्ष के अंत में होती हैं (जैसा कि कुछ सरल उदाहरणों में है) एनएसपी बनाम मानक यूडीडी (मृत्यु का समान वितरण) धारणा से थोड़ा अधिक है।
!एनएसपी को पॉलिसी रिजर्व के साथ भ्रमित करना - एनएसपी को शुरुआत में मापा जाता है; पॉलिसी की आयु और भविष्य के नकदी प्रवाह में बदलाव के साथ प्रत्येक अगले वर्ष रिजर्व में बदलाव होता है।

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विशेष टिप

शुद्ध एकल प्रीमियम (एनएसपी) खर्चों और लाभ लोडिंग से पहले शुद्ध बीमा लागत है। सकल प्रीमियम हमेशा अधिक होता है - आमतौर पर व्यक्तिगत जीवन बीमा के लिए एनएसपी का 1.2 से 1.5 गुना।

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क्या आप जानते हैं?

शुद्ध एकल प्रीमियम की अवधारणा को 1756 में जेम्स डोडसन द्वारा औपचारिक रूप दिया गया था, जिन्होंने पहली बार वैज्ञानिक रूप से उचित जीवन बीमा प्रीमियम की गणना करने के लिए मृत्यु दर तालिकाओं और चक्रवृद्धि ब्याज का उपयोग किया था - पिछली शताब्दियों की सट्टा, गैर-वैज्ञानिक प्रीमियम सेटिंग से एक क्रांतिकारी प्रस्थान।

संदर्भ

📖कठिनाई:उन्नत

केवल सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए। यह उपकरण वित्तीय सलाह नहीं है। निवेश या वित्तीय निर्णय लेने से पहले एक योग्य वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।

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