उन्नत वित्त और व्यापार

Reinsurance Treaty Calculator

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Retention ($)

Reinsurance Limit ($)

Ceding Rate (%)

क्या है Reinsurance Treaty Calculator?

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पुनर्बीमा एक वित्तीय व्यवस्था है जिसमें एक बीमा कंपनी (सीडिंग कंपनी या सीडेंट) बीमा प्रीमियम के एक हिस्से के बदले में अपने जोखिमों का एक हिस्सा दूसरी बीमा कंपनी (पुनर्बीमाकर्ता) को हस्तांतरित करती है। पुनर्बीमा का मूल उद्देश्य सौंपने वाली कंपनी को अपने जोखिम संकेंद्रण का प्रबंधन करने, कमाई की अस्थिरता को कम करने, हानि अनुपात को स्थिर करने, अंडरराइटिंग क्षमता को उसकी पूंजी से अधिक बढ़ाने और विनाशकारी नुकसान से बचाने की अनुमति देना है। पुनर्बीमा के बिना, व्यक्तिगत बीमाकर्ता बड़े व्यक्तिगत जोखिमों (गगनचुंबी इमारतों, तेल रिग, वाणिज्यिक विमान) या प्राकृतिक आपदाओं (तूफान, भूकंप, बाढ़) की संभावना वाले भौगोलिक क्षेत्रों में जोखिम के संचय को कम करने में असमर्थ होंगे। पुनर्बीमा नई या छोटी बीमा कंपनियों को अपने व्यवसाय को उनकी सीमित पूंजी से आगे बढ़ाने की अनुमति भी देता है। पुनर्बीमा की दो व्यापक श्रेणियां हैं: आनुपातिक (आनुपातिक) पुनर्बीमा और गैर-आनुपातिक (नुकसान से अधिक) पुनर्बीमा। आनुपातिक पुनर्बीमा में, पुनर्बीमाकर्ता प्रत्येक जोखिम का एक निश्चित प्रतिशत साझा करता है - प्रीमियम का समान प्रतिशत प्राप्त करता है और प्रत्येक हानि का समान प्रतिशत भुगतान करता है। दो प्रकार की आनुपातिक संधियाँ हैं कोटा शेयर (पोर्टफोलियो में सभी व्यवसायों पर एक निश्चित प्रतिशत लागू होता है) और अधिशेष शेयर (पुनर्बीमाकर्ता पॉलिसी आकार के आधार पर एक परिवर्तनीय प्रतिशत लेता है, आमतौर पर एक प्रतिधारण रेखा से ऊपर की नीतियों को कवर करता है)। गैर-आनुपातिक पुनर्बीमा में, पुनर्बीमाकर्ता केवल तभी भुगतान करता है जब हानि एक निर्दिष्ट प्रतिधारण राशि से अधिक हो जाती है। अतिरिक्त-नुकसान (एक्सएल) संधियों को प्रति-जोखिम के आधार पर (बड़े व्यक्तिगत दावों के खिलाफ सुरक्षा), प्रति-घटना (कई नीतियों को प्रभावित करने वाली विनाशकारी घटनाओं के खिलाफ सुरक्षा), या कुल (एक अवधि में उच्च कुल हानि की मात्रा के खिलाफ सुरक्षा) के आधार पर संरचित किया जा सकता है। पुनर्बीमा गणित को समझना - प्रीमियम कैसे आवंटित किया जाता है, नुकसान कैसे साझा किया जाता है, और कमीशन छोड़ने से शुद्ध अर्थशास्त्र कैसे प्रभावित होता है - बीमा कंपनी के वित्तीय प्रबंधन और बीमांकिक विश्लेषण के लिए आवश्यक है।

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सूत्र

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पुनर्बीमा कैल्क गणना:
  चरण 1: पुनर्बीमा संरचना की पहचान करें: आनुपातिक (कोटा शेयर या अधिशेष शेयर) या गैर-आनुपातिक (प्रति-जोखिम एक्सएल, प्रति-घटना एक्सएल, या कुल एक्सएल)।
  चरण 2: कोटा शेयर के लिए: पुनर्बीमाकर्ता के हिस्से की गणना करने के लिए प्रत्येक मूल हानि को सौंपे गए प्रतिशत से गुणा करें; शुद्ध पुनर्बीमा लागत की गणना करने के लिए प्रत्येक मूल प्रीमियम को सौंपे गए प्रतिशत से गुणा करें और सौंपे गए कमीशन को घटाएं।
  चरण 3: अधिशेष शेयर के लिए: प्रत्येक जोखिम के लिए शुद्ध प्रतिधारण की गणना करें (आमतौर पर प्रति पंक्ति एक डॉलर की राशि), संधि सीमा तक प्रतिधारण के ऊपर अतिरिक्त को सौंप दें, सौंपे गए प्रतिशत को पॉलिसी के आकार के अनुसार अलग-अलग करें।
  चरण 4: प्रति-जोखिम-अधिक-नुकसान के लिए: प्रत्येक व्यक्तिगत हानि के लिए प्रतिधारण और सीमा लागू करें; पुनर्बीमाकर्ता प्रत्येक अलग जोखिम के लिए अधिकतम (0, न्यूनतम (हानि - प्रतिधारण, सीमा)) का भुगतान करता है।
  चरण 5: प्रति-घटना XL के लिए: एक ही घटना (प्राकृतिक आपदा, आतंकवाद) से सभी नुकसानों को एकत्रित करें, प्रतिधारण को घटाएं, और पुनर्बीमाकर्ता वसूली की गणना करने के लिए संधि सीमा लागू करें।
  चरण 6: शुद्ध स्थिति की गणना करें: सौंपने वाली कंपनी सौंपे गए प्रीमियम को घटाकर प्रीमियम बरकरार रखती है, साथ ही प्राप्त किए गए किसी भी रद्दीकरण कमीशन को घटाकर शुद्ध बनाए रखा घाटा घटाती है।
  चरण 7: सौंपने वाली कंपनी के जोखिम प्रबंधन उद्देश्यों को प्राप्त करने में पुनर्बीमा संरचना की प्रभावशीलता का आकलन करने के लिए प्रत्येक स्तर (सकल, सौंपे गए, शुद्ध) पर हानि अनुपात की गणना करें।

प्रत्येक चरण पिछले पर आधारित होता है, घटक गणनाओं को एक व्यापक पुनर्बीमा परिणाम में जोड़ता है। सूत्र पुनर्बीमा व्यवहार को नियंत्रित करने वाले गणितीय संबंधों को पकड़ता है।

चर विवरण

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प्रतीक	नाम	इकाई	विवरण
QS	कोटा शेयर प्रतिशत	percent (%)	आनुपातिक कोटा शेयर संधि के तहत पुनर्बीमाकर्ता को सौंपे गए प्रत्येक जोखिम का निश्चित प्रतिशत; यही प्रतिशत प्रीमियम और घाटे पर लागू होता है।
R	अवधारण	dollars ($)	हानि की वह राशि जिसे सौंपने वाली कंपनी पुनर्बीमाकर्ता द्वारा भुगतान शुरू करने से पहले अपने पास रखती है (नुकसान से अधिक प्रतिधारण या अनुलग्नक बिंदु)।
L	पुनर्बीमा सीमा	dollars ($)	किसी एकल घटना या जोखिम (प्रतिधारण के ऊपर क्षमता परत) के लिए पुनर्बीमाकर्ता द्वारा भुगतान की जाने वाली अधिकतम हानि राशि।
CC	सीडिंग कमीशन	percent (%)	अधिग्रहण और प्रशासनिक लागतों की भरपाई में सहायता के लिए पुनर्बीमाकर्ता द्वारा सौंपने वाली कंपनी को सौंपे गए प्रीमियम का प्रतिशत।
RR	पुनर्बीमा वसूली	dollars ($)	वह राशि जो पुनर्बीमाकर्ता संधि संरचना (कोटा शेयर प्रतिशत या एक्सएल अटैचमेंट/सीमा) को लागू करने के बाद एक विशिष्ट हानि पर भुगतान करता है।

कैसे Reinsurance Treaty Calculator

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1पुनर्बीमा संरचना की पहचान करें: आनुपातिक (कोटा शेयर या अधिशेष शेयर) या गैर-आनुपातिक (प्रति-जोखिम एक्सएल, प्रति-घटना एक्सएल, या कुल एक्सएल)।
2कोटा शेयर के लिए: पुनर्बीमाकर्ता के हिस्से की गणना करने के लिए प्रत्येक मूल हानि को सौंपे गए प्रतिशत से गुणा करें; शुद्ध पुनर्बीमा लागत की गणना करने के लिए प्रत्येक मूल प्रीमियम को सौंपे गए प्रतिशत से गुणा करें और सौंपे गए कमीशन को घटाएं।
3अधिशेष शेयर के लिए: प्रत्येक जोखिम के लिए शुद्ध प्रतिधारण की गणना करें (आमतौर पर प्रति पंक्ति एक डॉलर की राशि), संधि सीमा तक प्रतिधारण के ऊपर अतिरिक्त को सौंप दें, सौंपे गए प्रतिशत को पॉलिसी के आकार के अनुसार अलग-अलग करें।
4प्रति-जोखिम-अधिक-नुकसान के लिए: प्रत्येक व्यक्तिगत हानि के लिए प्रतिधारण और सीमा लागू करें; पुनर्बीमाकर्ता प्रत्येक अलग जोखिम के लिए अधिकतम (0, न्यूनतम (हानि - प्रतिधारण, सीमा)) का भुगतान करता है।
5प्रति-घटना XL के लिए: एक ही घटना (प्राकृतिक आपदा, आतंकवाद) से सभी नुकसानों को एकत्रित करें, प्रतिधारण घटाएं, और पुनर्बीमाकर्ता वसूली की गणना करने के लिए संधि सीमा लागू करें।
6शुद्ध स्थिति की गणना करें: सौंपने वाली कंपनी सौंपे गए प्रीमियम को घटाकर प्रीमियम बरकरार रखती है, साथ ही प्राप्त किए गए किसी भी रद्दीकरण कमीशन को घटाकर शुद्ध बनाए रखा घाटा घटाती है।
7सौंपने वाली कंपनी के जोखिम प्रबंधन उद्देश्यों को प्राप्त करने में पुनर्बीमा संरचना की प्रभावशीलता का आकलन करने के लिए प्रत्येक स्तर (सकल, सौंपे गए, शुद्ध) पर हानि अनुपात की गणना करें।

हल किए गए उदाहरण

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उदाहरण 1कोटा शेयर संधि गणना

दिया गया:सकल लिखित प्रीमियम $50M, घाटा $30M, कोटा शेयर 40%, कमीशन छोड़ना 25%

परिणाम:सौंपा गया प्रीमियम: $20M | प्राप्त कमीशन सौंपना: $5M | सौंपा गया घाटा: $12 मिलियन | शुद्ध स्थिति: बरकरार प्रीमियम $30M + CC $5M - बरकरार घाटा $18M = $17M शुद्ध लाभ

कोटा शेयर लाभ और हानि दोनों को आनुपातिक रूप से कम करता है; प्राथमिक लाभ पूंजीगत राहत और आय स्थिरता है

इस 40% कोटा शेयर के तहत, पुनर्बीमाकर्ता सभी प्रीमियम का 40% लेता है और सभी नुकसानों का 40% भुगतान करता है, सौंपे गए प्रीमियम पर 25% सीडिंग कमीशन लौटाता है। सौंपने वाली कंपनी $18 मिलियन के घाटे के मुकाबले 60% प्रीमियम ($30 मिलियन) और $5 मिलियन का सीडिंग कमीशन ($35 मिलियन कुल आय) बरकरार रखती है, जिससे $32 मिलियन के सकल लाभ पर $17 मिलियन का शुद्ध लाभ होता है। पुनर्बीमाकर्ता का अर्थशास्त्र: $20M प्रीमियम - $5M CC - $12M हानि = $3M लाभ (15% मार्जिन)। कोटा शेयर सौंपने वाली कंपनी को प्रभावी रूप से प्रति डॉलर पूंजी पर अधिक व्यवसाय लिखने की अनुमति देता है।

उदाहरण 2प्रति-जोखिम-नुकसान की अधिकता का आवेदन

दिया गया:प्रतिधारण $500,000, XL सीमा $2,000,000। व्यक्तिगत हानि: $150K, $750K, $1.8M, $3.2M

परिणाम:पुनर्बीमाकर्ता की वसूली: $0, $250K, $1.3M, $2.0M (सीमा तक सीमित) | कुल वसूली: $3.55 मिलियन | कुल बनाए रखा: $2.1M

$3.2 मिलियन का नुकसान $2.0 मिलियन की वसूली (सीमा) पर सीमित है; कुल $2.5M ($500K प्रतिधारण + $2M सीमा) से अधिक की अतिरिक्त राशि अध्यापिका के पास रहती है

$150K का नुकसान $500K प्रतिधारण से कम है - कोई पुनर्बीमा वसूली नहीं। $750K का नुकसान: प्रतिधारण $500K, वसूली $250K। $1.8M हानि: प्रतिधारण $500K, वसूली $1.3M। $3.2 मिलियन का नुकसान: प्रतिधारण $500K, सीमा $2M, वसूली $2.0M (सीमाबद्ध), $700K ($3.2M - $500K - $2M) को सीमा से ऊपर बनाए रखना। प्रति-जोखिम एक्सएल संधियों में आम तौर पर प्रति घटना अधिकतम वसूली होती है - प्रतिधारण प्लस सीमा से अधिक होने वाले नुकसान सेडेंट का जोखिम बना रहता है।

उदाहरण 3आपदा एक्सएल संधि - तूफान घटना

दिया गया:तूफान के कारण पोर्टफोलियो को कुल $85 मिलियन का नुकसान हुआ। कैट एक्सएल संधि: $20M का प्रतिधारण, प्रति घटना $50M की सीमा

परिणाम:सेडेंट ने $20M बरकरार रखा | पुनर्बीमाकर्ता $50 मिलियन (सीमा) का भुगतान करता है | सेडेंट के पास अतिरिक्त $15M (सीमा से ऊपर) बरकरार है

$70 मिलियन की संयुक्त अवधारण+सीमा से अधिक हानि में $15 मिलियन का नुकसान अभी भी अध्येता के पास है - जो अतिरिक्त सुरक्षा परतों की आवश्यकता को दर्शाता है

एक एकल $85M तूफान घटना को तीन तरीकों से विभाजित किया जाता है: सेडेंट पहले $20M (अटैचमेंट पॉइंट) को बरकरार रखता है, पुनर्बीमाकर्ता $20M से $70M ($50M सीमा) का भुगतान करता है, और सेडेंट सीमा से ऊपर शेष $15M को बरकरार रखता है। सीमा से अधिक $15M का यह नुकसान दर्शाता है कि क्यों बीमाकर्ता अक्सर कई XL परतें खरीदते हैं - पहली परत $20M xs $20M, दूसरी परत $50M xs $40M, संभावित रूप से आगे की सुरक्षा के लिए तीसरी परत। अतिरिक्त सीमा परतों को जोड़ने की लागत को प्रत्येक परत तक पहुंचने की संभावना और अपेक्षित लागत के विरुद्ध तौला जाना चाहिए।

उदाहरण 4समग्र स्टॉप-लॉस सुरक्षा

दिया गया:वार्षिक सकल अर्जित प्रीमियम $100M, कुल XL सुरक्षा: अनुलग्नक 75% हानि अनुपात, सीमा 20 अंक, वास्तविक हानि अनुपात 88%

परिणाम:अनुलग्नक: घाटे में $75 मिलियन | वास्तविक घाटा: $88 मिलियन | पुनर्बीमाकर्ता भुगतान करता है: $13M | प्रभावी प्रतिधारित हानि अनुपात: 75%

समग्र स्टॉप-लॉस सेडेंट के वार्षिक हानि अनुपात को 75% (अटैचमेंट पॉइंट) तक सीमित कर देता है, जिससे वार्षिक आय सुरक्षित हो जाती है

समग्र स्टॉप-लॉस (एएसएल) संधि उस बुरे वर्ष से बचाती है जहां संचयी हानि अनुपात एक सीमा से अधिक हो जाता है। 75% अनुलग्नक के मुकाबले 88% वास्तविक हानि अनुपात के साथ, एएसएल $13 मिलियन (88% - 75% = 13 अंक × $100 मिलियन) का भुगतान करता है। 20-बिंदु की सीमा का मतलब है कि पुनर्बीमाकर्ता $20M तक का भुगतान करता है (यदि हानि अनुपात 95% तक पहुंच जाता है), जिसके ऊपर अतिरिक्त हानि सेडेंट को वापस कर दी जाती है। एएसएल संधियाँ महंगी हैं क्योंकि वे सीधे बीमाकर्ता की कमाई की रक्षा करती हैं और महत्वपूर्ण पुनर्बीमाकर्ता जोखिम का प्रतिनिधित्व करती हैं - अक्सर विशेष बीमाकर्ताओं या स्टार्टअप द्वारा उपयोग की जाती हैं जो उच्च कमाई की अस्थिरता को बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं।

वास्तविक अनुप्रयोग

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बीमा कंपनी पूंजी प्रबंधन: सीएफओ बरकरार जोखिम, पूंजी आवश्यकताओं और पुनर्बीमा लागत के बीच संतुलन को अनुकूलित करने के लिए पुनर्बीमा मॉडल का उपयोग करते हैं, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में पुनर्बीमा कैल्क के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करता है जहां सटीक पुनर्बीमा गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।

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आपदा जोखिम प्रबंधन: संपत्ति बीमाकर्ता प्रमुख प्राकृतिक आपदाओं से संभावित नुकसान को सीमित करने के लिए पीएमएल (संभावित अधिकतम हानि) मॉडल और एक्सएल परतें खरीदते हैं, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में पुनर्बीमा कैल्क के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करते हैं जहां सटीक पुनर्बीमा गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।

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रेटिंग एजेंसी पूंजी मॉडलिंग: बीमाकर्ता पर्याप्त पूंजीकरण प्रदर्शित करने के लिए एएम बेस्ट, एसएंडपी और मूडीज को प्रस्तुत पूंजी मॉडल में पुनर्बीमा का उपयोग करते हैं, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में पुनर्बीमा कैल्क के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करता है जहां सटीक पुनर्बीमा गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।

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नए बाजार में प्रवेश: स्टार्टअप बीमाकर्ता हामीदारी ट्रैक रिकॉर्ड बनाते समय अनुभवी पुनर्बीमाकर्ताओं की विशेषज्ञता और पूंजी का लाभ उठाने के लिए कोटा शेयर संधियों का उपयोग करते हैं, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में पुनर्बीमा कैल्क के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करते हैं जहां सटीक पुनर्बीमा गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।

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एक्चुरियल रिजर्विंग: कैजुअल्टी एक्चुअरी मॉडल ने पुनर्बीमा पुनर्प्राप्ति योग्य परिसंपत्तियों के उचित मूल्य के लिए एक्सएल संधियों पर हानि विकास को सौंप दिया, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में पुनर्बीमा कैल्क के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करता है जहां सटीक पुनर्बीमा गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।

विशेष मामले

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{'केस': 'बहाली प्रावधान', 'विवरण': 'अधिकांश प्रति-घटना एक्सएल संधियों में बहाली प्रावधान शामिल होते हैं जो नुकसान के बाद संधि क्षमता को बहाल करते हैं, जिससे दूसरी घटना होने पर सीडेंट को उसी वर्ष में पूरी सीमा का फिर से उपयोग करने की अनुमति मिलती है। बहाली मुफ़्त हो सकती है (कोई अतिरिक्त प्रीमियम नहीं) या भुगतान किया जा सकता है (आमतौर पर बहाल सीमा के लिए आनुपातिक पुनर्बीमा प्रीमियम का 100%)।'}

{'केस': 'नुकसान गलियारा प्रावधान', 'विवरण': "कुछ संधियों में एक हानि गलियारा शामिल होता है जहां सीडेंट दो एक्सएल परतों के बीच नुकसान का एक अतिरिक्त टुकड़ा बरकरार रखता है। उदाहरण के लिए, सीडेंट एक संधि के भीतर $30M और $40M के बीच नुकसान का 100% बरकरार रख सकता है जो अन्यथा $10M से $30M और $40M से $70M को कवर करता है - जिसके लिए सीडेंट को 'खेल में त्वचा' रखने और नैतिक खतरे को कम करने की आवश्यकता होती है।"}

पुनर्बीमा गणना में, पुनर्बीमा परिणामों की व्याख्या करते समय इस परिदृश्य में अतिरिक्त सावधानी की आवश्यकता होती है। मानक सूत्र इस किनारे के मामले में मौजूद सभी कारकों को पूरी तरह से ध्यान में नहीं रख सकता है, और पूरक विश्लेषण या विशेषज्ञ परामर्श की आवश्यकता हो सकती है। व्यावसायिक सर्वोत्तम अभ्यास में मान्यताओं का दस्तावेजीकरण करना, संवेदनशीलता विश्लेषण चलाना, और जब पुनर्बीमा गणना गैर-मानक क्षेत्र में आती है तो वैकल्पिक तरीकों के साथ क्रॉस-रेफरेंसिंग परिणाम शामिल होते हैं।

सामान्य पुनर्बीमा संधि के प्रकार और विशिष्ट शर्तें

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संधि प्रकार	प्रीमियम आवंटन	हानि आवंटन	सीडिंग कमीशन	प्राथमिक उपयोग का मामला
कोटा शेयर	निश्चित % (जैसे, 40%)	निश्चित % (जैसे, 40%)	20-35%	पूंजी राहत, आनुपातिक जोखिम साझाकरण
अधिशेष शेयर	पॉलिसी आकार के अनुसार परिवर्तनीय %	पॉलिसी आकार के अनुसार परिवर्तनीय %	25-35%	संपत्ति रेखाएं, बड़ी नीति क्षमता
प्रति-जोखिम XL	फ्लैट पुनर्बीमा प्रीमियम	अधिकतम(0, हानि - प्रतिधारण) सीमा तक	आम तौर पर कोई नहीं	बड़े व्यक्तिगत जोखिम संरक्षण
प्रति-घटना बिल्ली एक्सएल	फ्लैट पुनर्बीमा प्रीमियम	प्रति संरचना कुल घटना हानि	आम तौर पर कोई नहीं	आपदा कमाई सुरक्षा
समग्र स्टॉप-लॉस	प्रीमियम या फ्लैट का %	मोह से ऊपर, सीमा तक	लाभ कमीशन शामिल हो सकता है	हानि अनुपात स्थिरीकरण
प्रलय बंधन	कूपन भुगतान	ट्रिगर मिलने पर प्रिंसिपल जोखिम में	एन/ए (पूंजी बाजार)	वैकल्पिक पूंजी, बिल्ली क्षमता

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

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संधि और वैकल्पिक पुनर्बीमा के बीच क्या अंतर है?

संधि पुनर्बीमा एक पूर्व-बातचीत समझौते के तहत पूरे पोर्टफोलियो या व्यवसाय के वर्ग को कवर करता है - पुनर्बीमाकर्ता व्यक्तिगत जोखिम चयन के बिना संधि के दायरे के भीतर सभी योग्य व्यवसाय को स्वीकार करने के लिए प्रतिबद्ध है। संधि पुनर्बीमा सौंपने वाली कंपनी को पुनर्बीमा उपलब्धता के बारे में निश्चितता प्रदान करती है और इसका उपयोग चल रहे पोर्टफोलियो प्रबंधन के लिए किया जाता है। परिणामी पुनर्बीमा को जोखिम-दर-जोखिम के आधार पर रखा जाता है - सौंपने वाली कंपनी पुनर्बीमा बाजार में व्यक्तिगत जोखिमों की दुकान करती है और पुनर्बीमाकर्ता यह निर्णय लेता है कि प्रत्येक सबमिशन को स्वीकार करना है या नहीं। परिणामी पुनर्बीमा का उपयोग बड़े या असामान्य व्यक्तिगत जोखिमों के लिए किया जाता है जो संधि सीमा से अधिक होते हैं, मौजूदा संधियों से बाहर किए गए व्यवसाय के वर्गों के लिए, या जब जोखिम में असामान्य विशेषताएं होती हैं जिनके लिए व्यक्तिगत मूल्य निर्धारण की आवश्यकता होती है। प्रीमियम मात्रा के हिसाब से संधि पुनर्बीमा कहीं अधिक सामान्य है, जबकि संपत्ति, समुद्री, विमानन और विशेष क्षेत्रों में बड़े व्यक्तिगत जोखिम प्लेसमेंट के लिए ऐच्छिक आवश्यक है।

सीडिंग कमीशन क्या है और यह अर्थशास्त्र को कैसे प्रभावित करता है?

एक सीडिंग कमीशन (जिसे अधिग्रहण कमीशन या सीडेंट का लाभ कमीशन भी कहा जाता है) सौंपे गए प्रीमियम का प्रतिशत है जिसे पुनर्बीमाकर्ता सीडिंग कंपनी को वापस भुगतान करता है। यह मूल बीमाकर्ता की पॉलिसी अधिग्रहण लागत (एजेंट कमीशन, मार्केटिंग) और प्रशासनिक खर्चों के प्रति पुनर्बीमाकर्ता का योगदान है। कोटा शेयर संधियों के लिए सौंपने का कमीशन आम तौर पर सौंपे गए प्रीमियम का 20-35% तक होता है। एक स्लाइडिंग स्केल कमीशन संधि के वास्तविक हानि अनुपात के आधार पर सीडिंग कमीशन को समायोजित करता है - यदि हानि अपेक्षा से कम है, तो सेडेंट एक उच्च कमीशन अर्जित करता है; यदि नुकसान बदतर है, तो प्रोत्साहन को संरेखित करते हुए कमीशन कम है। सौंपने वाली कंपनी के दृष्टिकोण से, सौंपने वाला कमीशन पुनर्बीमा की शुद्ध लागत को कम कर देता है। पुनर्बीमाकर्ता के दृष्टिकोण से, आयोग दावों का भुगतान करने और लाभ उत्पन्न करने के लिए उपलब्ध प्रभावी प्रीमियम को कम कर देता है, जिससे यह संधि शर्तों में एक महत्वपूर्ण बातचीत बिंदु बन जाता है।

बीमा कंपनियाँ पुनर्बीमा का उपयोग क्यों करती हैं?

बीमा कंपनियां कई परस्पर जुड़े उद्देश्यों के लिए पुनर्बीमा का उपयोग करती हैं। पूंजी प्रबंधन: पुनर्बीमा बीमाकर्ताओं को उनकी पूंजी की तुलना में अधिक प्रीमियम लिखने की अनुमति देता है - पुनर्बीमाकर्ताओं को प्रीमियम और जोखिम सौंपने से प्रभावी ढंग से पूंजी का लाभ मिलता है और प्रीमियम वृद्धि का समर्थन होता है। आपदा सुरक्षा: एक्सएल संधियाँ चरम घटनाओं से रक्षा करती हैं जो सॉल्वेंसी को खतरे में डाल सकती हैं - पुनर्बीमा के बिना एक भी बड़ा भूकंप या तूफान बीमाकर्ता की इक्विटी से अधिक हो सकता है। आय स्थिरीकरण: आनुपातिक और समग्र संधियाँ साल-दर-साल बीमाकर्ता के हानि अनुपात को सुचारू बनाती हैं, जिससे निवेशकों और रेटिंग एजेंसियों के लिए कमाई अधिक अनुमानित हो जाती है। बड़ी जोखिम क्षमता: एक कंपनी की क्षमता (500 मिलियन डॉलर की वाणिज्यिक संपत्ति, एक सुपरटैंकर) के लिए बहुत बड़े व्यक्तिगत जोखिमों को पुनर्बीमा के माध्यम से बीमा योग्य बनाया जाता है। नियामक पूंजी राहत: कुछ नियामक ढांचे में, पुनर्बीमा वसूली आवश्यक नियामक पूंजी को कम करती है, जिससे सॉल्वेंसी अनुपात में सुधार होता है। विशेषज्ञता पहुंच: विशेष बाजारों में नए प्रवेशकर्ता पुनर्बीमाकर्ता की हामीदारी विशेषज्ञता और जोखिम प्रबंधन मार्गदर्शन तक पहुंचने के लिए पुनर्बीमा का उपयोग करते हैं।

रेट्रोसेशनल पुनर्बीमा क्या है?

रिट्रोसेशन एक पुनर्बीमाकर्ता द्वारा दूसरे पुनर्बीमाकर्ता (जिसे रेट्रोसेशनेयर कहा जाता है) से खरीदा गया पुनर्बीमा है। जिस तरह प्राथमिक बीमाकर्ता जोखिम को स्थानांतरित करने के लिए पुनर्बीमा खरीदते हैं, उसी तरह पुनर्बीमाकर्ता भी अपनी एकाग्रता और आपदा जोखिम को कम करने के लिए अपने संचित जोखिम का एक हिस्सा स्थानांतरित करते हैं। रेट्रोसेशनल मार्केट वैश्विक जोखिम हस्तांतरण श्रृंखला की एक परत है: प्राथमिक बीमाकर्ता → पुनर्बीमाकर्ता → रेट्रोसेशनएयर। कुछ जटिल जोखिम हस्तांतरण श्रृंखलाओं में, जोखिम प्रतिगामी की कई परतों से होकर गुजरते हैं। वैश्विक रेट्रोसेशनल बाजार प्राथमिक पुनर्बीमा बाजार की तुलना में छोटा और कम तरल है, और बड़ी आपदाओं के बाद क्षमता गंभीर रूप से बाधित हो सकती है जब पुनर्बीमाकर्ता और रेट्रोसेशनएयर अपने कुल जोखिम का पुनर्मूल्यांकन करते हैं। 2005 (कैटरीना/रीटा/विल्मा) और 2017 (हार्वे/इरमा/मारिया) तूफान के मौसम ने बाजार में महत्वपूर्ण व्यवधान पैदा किया, जिससे बाद के सभी वर्षों के लिए दरें बढ़ गईं।

पुनर्बीमा रेटिंग एजेंसियां पुनर्बीमाकर्ता की वित्तीय ताकत का मूल्यांकन कैसे करती हैं?

एएम बेस्ट, एसएंडपी, मूडीज और फिच सभी पुनर्बीमाकर्ता की वित्तीय ताकत को आंकते हैं, एएम बेस्ट बीमा उद्योग के लिए सबसे विशिष्ट है। पुनर्बीमाकर्ता रेटिंग का आकलन है: ग्रहण किए गए जोखिमों के सापेक्ष पूंजी पर्याप्तता (बैंकों के लिए बेसल पूंजी आवश्यकताओं के समान मॉडल का उपयोग करके), अंडरराइटिंग लाभप्रदता और हानि अनुपात इतिहास, निवेश पोर्टफोलियो गुणवत्ता और अवधि प्रबंधन, प्रबंधन गुणवत्ता और रणनीतिक दिशा, उद्यम जोखिम प्रबंधन ढांचा, और बाजार में प्रतिस्पर्धी स्थिति। सौंपने वाली कंपनियों के लिए, पुनर्बीमाकर्ता की वित्तीय ताकत अत्यंत महत्वपूर्ण है - यदि पुनर्बीमाकर्ता दिवालिया हो जाता है, तो सौंपने वाली कंपनी मूल पॉलिसीधारक दावों के लिए उत्तरदायी रहती है और अपेक्षित पुनर्बीमा वसूली खो देती है। अधिकांश पेशेवर खरीदारों को पुनर्बीमाकर्ताओं को कम से कम ए-एएम सर्वश्रेष्ठ वित्तीय ताकत रेटिंग रखने की आवश्यकता होती है, जबकि कई को ए या बेहतर रेटिंग की आवश्यकता होती है। कई पुनर्बीमाकर्ताओं के बीच विविधीकरण (किसी एक प्रतिपक्ष के साथ एकाग्रता से बचना) भी एक मानक जोखिम प्रबंधन अभ्यास है।

पुनर्बीमा लेखांकन में हानि विकास क्या है?

हानि विकास उस प्रक्रिया को संदर्भित करता है जिसके द्वारा प्रारंभिक अनुमानित हानि समय के साथ बदलती रहती है क्योंकि अधिक जानकारी उपलब्ध हो जाती है। जब पहली बार हानि होती है (विशेष रूप से देयता बीमा में), तो अंतिम लागत वर्षों तक ज्ञात नहीं हो सकती है - चिकित्सा उपचार जारी रहता है, मुकदमेबाजी आगे बढ़ती है, और अंतिम निपटान हो जाता है। एक्चुअरीज़ हानि विकास त्रिकोण का उपयोग यह प्रोजेक्ट करने के लिए करते हैं कि प्रारंभिक परिपक्वता पर रिपोर्ट की गई हानि अंततः उनकी अंतिम निर्धारित राशि तक कैसे विकसित होगी। पुनर्बीमा में, हानि विकास विशेष रूप से महत्वपूर्ण है क्योंकि एक्सएल संधियों में नुकसान हो सकता है जो प्रतिधारण से नीचे शुरू होता है लेकिन समय के साथ दावों की स्थिति खराब होने पर इसे पार कर जाता है (जिसे 'देर से विकसित होने वाले' अतिरिक्त नुकसान के रूप में जाना जाता है)। हानि विकास धारणाएँ आईबीएनआर आरक्षित गणना में प्रमुख इनपुट हैं, और उचित विकास पैटर्न का चयन हताहत बीमा आरक्षण प्रक्रिया में सबसे परिणामी बीमांकिक निर्णयों में से एक है।

आपदा पुनर्बीमा के प्रमुख प्रकार क्या हैं और वे कैसे भिन्न हैं?

पारंपरिक आपदा अतिरिक्त-नुकसान पुनर्बीमा एक योग्य घटना से कंपनी के वास्तविक बीमाकृत नुकसान के आधार पर भुगतान करता है। यह सबसे सामान्य और सीधी संरचना है. पैरामीट्रिक आपदा पुनर्बीमा वास्तविक नुकसान की परवाह किए बिना ट्रिगर पैरामीटर (किसी विशिष्ट स्थान पर हवा की गति, निर्दिष्ट निर्देशांक पर भूकंप की तीव्रता) के आधार पर भुगतान करता है - बिना किसी नुकसान समायोजन के तेज भुगतान, लेकिन पैरामीट्रिक ट्रिगर और वास्तविक नुकसान के बीच आधार जोखिम मौजूद होता है। उद्योग हानि वारंटी (आईएलडब्ल्यू) तब भुगतान करती है जब बीमाधारक का नुकसान एक सीमा से अधिक हो जाता है और उद्योग-व्यापी हानि सूचकांक (जैसे अमेरिकी संपत्ति के लिए पीसीएस) एक निर्दिष्ट स्तर से अधिक हो जाता है। आपदा बांड (कैट बांड) पूंजी बाजार के उपकरण हैं जो निवेशकों को आपदा जोखिम हस्तांतरित करते हैं - यदि कोई ट्रिगरिंग घटना होती है तो जारीकर्ता को प्रीमियम और मूलधन प्राप्त होता है, जबकि निवेशकों को गैर-नुकसान वाले वर्षों में बाजार से ऊपर की उपज प्राप्त होती है। प्रत्येक संरचना आधार जोखिम, भुगतान की गति, लागत और क्षमता के बीच अलग-अलग व्यापार-बंद की पेशकश करती है।

सामान्य गलतियां जिनसे बचना है

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!कुल अधिकतम भुगतान के साथ पुनर्बीमा सीमा को भ्रमित करना - सीमा प्रतिधारण के ऊपर की परत है; कुल अधिकतम पुनर्प्राप्ति अवधारण प्लस सीमा है, न कि केवल सीमा।
!यह भूल जाना कि सौंप दिया गया प्रीमियम, सौंपने वाले कमीशन का सकल है - सौंपने वाले को पुनर्बीमा की शुद्ध लागत, सौंपे गए प्रीमियम को घटाकर प्राप्त कमीशन को घटा देती है।
!पैरामीट्रिक संरचनाओं में आधार जोखिम को नजरअंदाज करना - पैरामीट्रिक ट्रिगर वास्तविक पोर्टफोलियो घाटे के साथ पूरी तरह से सहसंबद्ध नहीं हो सकता है, जिससे ऐसी स्थितियां बनती हैं जहां पैरामीट्रिक भुगतान को ट्रिगर किए बिना महत्वपूर्ण नुकसान होता है।
!एक्सएल संधियों पर हानि के विकास को कम करके आंकना - प्रतिधारण के नीचे प्रारंभिक दावे महीनों या वर्षों में कुर्की से ऊपर विकसित हो सकते हैं, जिससे गैर-मान्यता प्राप्त पुनर्बीमा वसूली योग्य संपत्तियां बन सकती हैं।
!क्रेडिट जोखिम विविधीकरण के बिना एकल पुनर्बीमाकर्ता के साथ पुनर्बीमा खरीद पर ध्यान केंद्रित करना - पुनर्बीमाकर्ता डिफ़ॉल्ट (जैसा कि 2000 के दशक में कई पुनर्बीमाकर्ताओं के साथ हुआ) एक साथ अपेक्षित वसूली को समाप्त कर सकता है और सेडेंट के लिए पूंजी संकट पैदा कर सकता है।

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विशेष टिप

आनुपातिक पुनर्बीमा (कोटा शेयर और अधिशेष शेयर) जोखिम, प्रीमियम और हानि का एक निश्चित प्रतिशत स्थानांतरित करता है, जिससे पूंजी राहत मिलती है। अतिरिक्त-नुकसान (एक्सएल) पुनर्बीमा एक प्रतिधारण के ऊपर आपदा सुरक्षा प्रदान करता है, मुख्य रूप से कमाई की अस्थिरता का प्रबंधन करता है।

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क्या आप जानते हैं?

म्यूनिख रे, स्विस रे और बर्कशायर हैथवे पुनर्बीमा तीन सबसे बड़े वैश्विक पुनर्बीमाकर्ता हैं। वैश्विक पुनर्बीमा बाजार सालाना लगभग 350 बिलियन डॉलर का प्रीमियम लिखता है, जो 'बीमाकर्ताओं के लिए बीमा' प्रदान करता है जो प्राथमिक बीमा उद्योग को किसी भी व्यक्तिगत कंपनी की पूंजी क्षमता से कहीं अधिक जोखिमों को कम करने में सक्षम बनाता है।

संदर्भ

📖कठिनाई:उन्नत

केवल सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए। यह उपकरण वित्तीय सलाह नहीं है। निवेश या वित्तीय निर्णय लेने से पहले एक योग्य वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।

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