क्या है Insurance Surrender Value Calculator?
▾
जीवन बीमा पॉलिसी का समर्पण मूल्य (जिसे नकद समर्पण मूल्य या सीएसवी भी कहा जाता है) वह धनराशि है जो पॉलिसीधारक को प्राप्त होती है यदि वे पॉलिसी की परिपक्वता से पहले या बीमाधारक की मृत्यु से पहले स्वेच्छा से पॉलिसी समाप्त करना चुनते हैं। यह पॉलिसी के संचित नकद मूल्य को घटाकर बीमा कंपनी द्वारा मूल्यांकन किए गए किसी भी समर्पण शुल्क या शुल्क का प्रतिनिधित्व करता है। समर्पण मूल्य केवल स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों (संपूर्ण जीवन, सार्वभौमिक जीवन, परिवर्तनीय जीवन) के लिए प्रासंगिक है जो समय के साथ नकद मूल्य घटक जमा करते हैं - टर्म इंश्योरेंस में कोई नकद मूल्य नहीं होता है और इसलिए कोई समर्पण मूल्य नहीं होता है। सरेंडर मूल्य आम तौर पर पॉलिसी के कुल संचित नकद मूल्य से कम होता है, खासकर पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में, दो प्राथमिक कटौतियों के कारण। सबसे पहले, अधिकांश बीमाकर्ता समर्पण शुल्क का आकलन करते हैं - एक घटता हुआ शुल्क जो बीमाकर्ता को अग्रिम खर्चों (एजेंट कमीशन, अंडरराइटिंग लागत, पॉलिसी जारी व्यय) के लिए मुआवजा देता है जो प्रारंभिक पॉलिसी नकदी प्रवाह के माध्यम से पूरी तरह से पुनर्प्राप्त नहीं किए गए थे। समर्पण शुल्क आम तौर पर पहले वर्ष में प्रीमियम या नकद मूल्य के 8-15% से शुरू होता है और प्रति वर्ष लगभग 1-1.5% की गिरावट आती है, जो 7-15 वर्षों के बाद शून्य तक पहुंच जाता है। दूसरा, किसी भी बकाया पॉलिसी ऋण और अर्जित ब्याज को भुगतान से पहले सकल नकद मूल्य से काट लिया जाता है। समर्पण मूल्य के महत्वपूर्ण कर निहितार्थ हैं: यदि समर्पण मूल्य पॉलिसीधारक की लागत के आधार (भुगतान किए गए संचयी प्रीमियम में से प्राप्त किसी भी लाभांश को घटाकर) से अधिक है, तो अतिरिक्त समर्पण के वर्ष में सामान्य आय के रूप में कर योग्य है। सरेंडर मूल्यों को समझने से पॉलिसीधारकों को इस बारे में सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है कि क्या रखना है, सरेंडर करना है, विनिमय करना है (1035 एक्सचेंज के माध्यम से), या खराब प्रदर्शन करने वाली या अब-आवश्यकता नहीं होने वाली बीमा पॉलिसी के खिलाफ पॉलिसी ऋण लेना है।
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
सूत्र
▾
समर्पण मूल्य कैल्क गणना:
चरण 1: बीमाकर्ता से पॉलिसी का वर्तमान सचित्र नकद मूल्य प्राप्त करें - यह कटौती से पहले सकल संचित नकद मूल्य है।
चरण 2: लागू सरेंडर शुल्क निर्धारित करें: वर्तमान पॉलिसी वर्ष के आधार पर पॉलिसी के सरेंडर चार्ज शेड्यूल (आमतौर पर पॉलिसी अनुबंध में या बीमाकर्ता द्वारा प्रदान किए गए चित्रण पर) से परामर्श लें।
चरण 3: ऋण कटौती से पहले शुद्ध समर्पण मूल्य की गणना करें: सकल नकद मूल्य - समर्पण शुल्क।
चरण 4: किसी भी बकाया पॉलिसी ऋण और अर्जित ऋण ब्याज को शुद्ध नकद मूल्य से घटाएं।
चरण 5: परिणाम नकद समर्पण मूल्य है - वह राशि जो बीमाकर्ता पॉलिसी समाप्ति पर भुगतान करेगा।
चरण 6: कर योग्य लाभ की गणना करें: सीएसवी - लागत आधार (भुगतान किया गया कुल प्रीमियम घटाकर प्राप्त लाभांश)। यदि सकारात्मक है, तो यह राशि समर्पण के वर्ष में सामान्य आय के रूप में कर योग्य है।
चरण 7: पूर्ण समर्पण के विकल्पों का मूल्यांकन करें: कम भुगतान किया गया बीमा (कम मृत्यु लाभ के साथ भुगतान की गई पॉलिसी में परिवर्तित करें), विस्तारित अवधि (मूल राशि के लिए टर्म बीमा खरीदने के लिए नकद मूल्य का उपयोग करें), पॉलिसी ऋण (समर्पण के बिना नकद मूल्य के खिलाफ उधार लें), या 1035 एक्सचेंज (एक अलग पॉलिसी कर-मुक्त में स्थानांतरण)।
प्रत्येक चरण पिछले पर आधारित होता है, घटक गणनाओं को एक व्यापक समर्पण मूल्य परिणाम में जोड़ता है। सूत्र आत्मसमर्पण मूल्य व्यवहार को नियंत्रित करने वाले गणितीय संबंधों को पकड़ता है।चर विवरण
▾
| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| GCV | सकल नकद मूल्य | dollars ($) | समर्पण शुल्क या बकाया ऋण में कटौती से पहले पॉलिसी का कुल संचित बचत घटक। |
| SC | समर्पण शुल्क | dollars ($) | आत्मसमर्पण पर बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित शुल्क, आमतौर पर प्रारंभिक पॉलिसी वर्षों में नकद मूल्य या प्रीमियम का घटता प्रतिशत होता है। |
| OL | बकाया पॉलिसी ऋण | dollars ($) | पॉलिसी के नकद मूल्य और अर्जित ब्याज के विरुद्ध उधार लिया गया कोई भी ऋण, समाप्ति पर समर्पण मूल्य से काट लिया जाता है। |
| CSV | नकद समर्पण मूल्य | dollars ($) | समर्पण पर प्राप्त शुद्ध राशि: सकल नकद मूल्य घटा समर्पण शुल्क घटा बकाया ऋण। |
| CB | लागत का आधार | dollars ($) | भुगतान किए गए कुल प्रीमियम में से प्राप्त लाभांश को घटाकर; समर्पण पर कर योग्य लाभ की गणना करने के लिए उपयोग किया जाता है। |
कैसे Insurance Surrender Value Calculator
▾
- 1बीमाकर्ता से पॉलिसी का वर्तमान सचित्र नकद मूल्य प्राप्त करें - यह कटौती से पहले सकल संचित नकद मूल्य है।
- 2लागू सरेंडर शुल्क निर्धारित करें: वर्तमान पॉलिसी वर्ष के आधार पर पॉलिसी के सरेंडर चार्ज शेड्यूल (आमतौर पर पॉलिसी अनुबंध में या बीमाकर्ता द्वारा प्रदान किए गए चित्रण पर) से परामर्श लें।
- 3ऋण कटौती से पहले शुद्ध समर्पण मूल्य की गणना करें: सकल नकद मूल्य - समर्पण शुल्क।
- 4किसी भी बकाया पॉलिसी ऋण और अर्जित ऋण ब्याज को शुद्ध नकद मूल्य से घटा दें।
- 5परिणाम नकद समर्पण मूल्य है - वह राशि जो बीमाकर्ता पॉलिसी समाप्ति पर भुगतान करेगा।
- 6कर योग्य लाभ की गणना करें: सीएसवी - लागत आधार (भुगतान किया गया कुल प्रीमियम घटाकर प्राप्त लाभांश)। यदि सकारात्मक है, तो यह राशि समर्पण के वर्ष में सामान्य आय के रूप में कर योग्य है।
- 7पूर्ण समर्पण के विकल्पों का मूल्यांकन करें: कम भुगतान किया गया बीमा (कम मृत्यु लाभ के साथ भुगतान की गई पॉलिसी में परिवर्तित करें), विस्तारित अवधि (मूल राशि के लिए टर्म बीमा खरीदने के लिए नकद मूल्य का उपयोग करें), पॉलिसी ऋण (समर्पण के बिना नकद मूल्य के खिलाफ उधार लें), या 1035 एक्सचेंज (एक अलग पॉलिसी कर-मुक्त में स्थानांतरण)।
हल किए गए उदाहरण
▾
5 साल के बाद सरेंडर करने पर भुगतान किए गए प्रीमियम का केवल 49% रिटर्न मिलता है - विकल्पों की तुलना में एक महत्वपूर्ण आर्थिक नुकसान
5 वर्षों में प्रीमियम में $16,000 का भुगतान करने के बाद, पॉलिसी सरेंडर करने पर केवल $7,905 का रिटर्न मिलता है - भुगतान किए गए प्रीमियम के आधे से भी कम। चूँकि सीएसवी ($7,905) लागत आधार ($16,000) से कम है, समर्पण पर कोई कर योग्य लाभ नहीं है। हालाँकि, $8,095 का आर्थिक नुकसान (भुगतान किए गए प्रीमियम और प्राप्त सीएसवी के बीच का अंतर) संपूर्ण जीवन पॉलिसियों के विशिष्ट अग्रिम व्यय लोडिंग को दर्शाता है। सरेंडर करने से पहले, इस पॉलिसीधारक को मूल्यांकन करना चाहिए: क्या मृत्यु लाभ की अभी भी आवश्यकता है? क्या पॉलिसी ऋण या कम भुगतान वाला विकल्प उनकी ज़रूरतों को बेहतर ढंग से पूरा कर सकता है?
बकाया ऋण समर्पण आय को काफी कम कर देता है; उपार्जित ऋण ब्याज कटौती को बढ़ाता है
3% समर्पण शुल्क $45,000 नकद मूल्य को घटाकर $43,650 कर देता है। फिर बकाया ऋण और अर्जित ब्याज में $12,800 की कटौती की जाती है, जिससे $30,850 का शुद्ध सीएसवी बचता है। पॉलिसीधारक को कर योग्य लाभ की गणना भी करनी चाहिए: यदि भुगतान किए गए कुल प्रीमियम में से लाभांश घटाकर $35,000 था, तो लागत का आधार $35,000 है। चूँकि $30,850 का सीएसवी लागत के आधार से कम है, इसलिए कोई कर योग्य लाभ नहीं है। हालाँकि, $800 का माफ किया गया ऋण ब्याज कर योग्य हो सकता है - बीमाकर्ता कर उपचार को दर्शाते हुए 1099-आर जारी करेगा।
25 वर्षों के बाद, पॉलिसी ने नकद मूल्य में भुगतान किए गए प्रीमियम को दोगुना कर दिया है - लेकिन सरेंडर करने पर 60,000 डॉलर की कर योग्य घटना शुरू हो जाती है
पुनर्निवेशित लाभांश के साथ पूरे जीवन भर भाग लेने के 25 वर्षों के बाद, पॉलिसी ने प्रीमियम में $60,000 के मुकाबले $120,000 जमा कर लिया है - $60,000 का लाभ। पॉलिसी सरेंडर करने पर पूरे $60,000 लाभ (पूंजीगत लाभ नहीं) पर सामान्य आयकर लगता है। 24% सीमांत दर पर, कर लागत $14,400 है, जिससे कर-पश्चात शुद्ध आय घटकर $105,600 हो जाती है। आत्मसमर्पण करने से पहले, वार्षिकी के लिए 1035 एक्सचेंज एम्बेडेड लाभ पर कर स्थगन को संरक्षित करेगा, संभावित रूप से वर्षों या दशकों के लिए 14,400 डॉलर कर दायित्व को स्थगित कर देगा।
जब सीएसवी लागत के आधार से कम हो तो कोई कर योग्य लाभ नहीं; यदि पॉलिसी का उपयोग व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए किया जाता है तो हानि में कटौती की संभावना
इस परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन नीति ने उम्मीदों से कम प्रदर्शन किया - निवेश उप-खाता घाटे ने भुगतान किए गए कुल प्रीमियम से 18,000 डॉलर कम का नकद मूल्य उत्पन्न किया। समर्पण करने पर बिना किसी कर योग्य लाभ के $62,000 सीएसवी उत्पन्न होता है (क्योंकि $80,000 का लागत आधार सीएसवी से अधिक है)। इस स्थिति में पॉलिसीधारक आम तौर पर व्यक्तिगत पॉलिसियों पर $18,000 की आर्थिक हानि की कटौती नहीं कर सकते हैं (इसे जीवन बीमा से व्यक्तिगत हानि माना जाता है)। हालाँकि, यदि पॉलिसी किसी व्यवसाय या कुछ अन्य गैर-व्यक्तिगत व्यवस्थाओं के स्वामित्व में थी, तो हानि कटौती उपलब्ध हो सकती है - कर सलाहकार से परामर्श किया जाना चाहिए।
वास्तविक अनुप्रयोग
▾
वित्तीय कठिनाई योजना: पॉलिसीधारक उपलब्ध तरल संपत्तियों का आकलन करने के लिए वित्तीय कठिनाई का सामना करते समय समर्पण मूल्य का मूल्यांकन करते हैं, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में समर्पण मूल्य कैल्क के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करता है जहां सटीक समर्पण मूल्य गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
सेवानिवृत्ति निधि: पॉलिसी नकद मूल्यों का मूल्यांकन समग्र सेवानिवृत्ति परिसंपत्ति सूची के एक घटक के रूप में किया जाता है, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में सरेंडर वैल्यू कैल्क के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करता है, जहां सटीक सरेंडर मूल्य गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
पॉलिसी प्रतिस्थापन निर्णय: बीमा एजेंट और सलाहकार किसी मौजूदा पॉलिसी को नए उत्पाद से बदलने की शुद्ध लागत निर्धारित करने के लिए समर्पण मूल्य गणना का उपयोग करते हैं, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में समर्पण मूल्य कैल्क के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करता है, जहां सटीक समर्पण मूल्य गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
संपत्ति योजना: अपरिवर्तनीय जीवन बीमा ट्रस्ट (आईएलआईटी) प्रशासक ट्रस्ट परिसंपत्ति प्रबंधन के हिस्से के रूप में ट्रस्ट के स्वामित्व वाली नीतियों के लिए समर्पण मूल्यों की गणना करते हैं, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में समर्पण मूल्य कैल्क के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करते हैं, जहां सटीक समर्पण मूल्य गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
तलाक निपटान: जीवन बीमा नकद मूल्यों को वैवाहिक संपत्ति सूची में शामिल किया गया है और इसे तलाक संपत्ति प्रभाग के हिस्से के रूप में आत्मसमर्पण या सौंपा जा सकता है, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में समर्पण मूल्य कैल्क के लिए एक महत्वपूर्ण आवेदन क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करता है जहां सटीक समर्पण मूल्य गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
विशेष मामले
▾
{'मामला': 'बाजार मूल्य समायोजन (एमवीए)', 'विवरण': "कुछ निश्चित वार्षिकियां और सार्वभौमिक जीवन पॉलिसियों में एक बाजार मूल्य समायोजन सुविधा शामिल होती है जो आत्मसमर्पण पर ब्याज दरों बनाम अनुबंध जारी होने पर दरों के बीच संबंध के आधार पर समर्पण मूल्य को ऊपर या नीचे समायोजित करती है। यदि जारी होने के बाद से ब्याज दरें बढ़ी हैं, तो एमवीए समर्पण मूल्य को कम कर देता है; यदि दरें गिर गई हैं, तो एमवीए इसे बढ़ाता है - अनुबंध का समर्थन करने वाले बीमाकर्ता के बांड पोर्टफोलियो के बाजार मूल्य में परिवर्तन को दर्शाता है।"}
सरेंडर वैल्यू कैल्क में, सरेंडर वैल्यू परिणामों की व्याख्या करते समय इस परिदृश्य में अतिरिक्त सावधानी की आवश्यकता होती है। मानक सूत्र इस किनारे के मामले में मौजूद सभी कारकों को पूरी तरह से ध्यान में नहीं रख सकता है, और पूरक विश्लेषण या विशेषज्ञ परामर्श की आवश्यकता हो सकती है। व्यावसायिक सर्वोत्तम अभ्यास में मान्यताओं का दस्तावेजीकरण करना, संवेदनशीलता विश्लेषण चलाना और वैकल्पिक तरीकों के साथ क्रॉस-रेफरेंसिंग परिणाम शामिल होते हैं जब समर्पण मूल्य गणना गैर-मानक क्षेत्र में आती है।
{'मामला': 'बकाया ऋण के साथ पॉलिसी चूक', 'विवरण': 'यदि बकाया पॉलिसी ऋण के कारण पॉलिसी समाप्त हो जाती है (ऋण नकद मूल्य से अधिक है), तो संपूर्ण लाभ (पॉलिसी लागू होने के दौरान कर-स्थगित की गई ऋण राशि) चूक के वर्ष में कर योग्य हो जाती है - अक्सर पॉलिसीधारक के लिए अप्रत्याशित और असुविधाजनक समय पर।'}
पॉलिसी वर्ष के अनुसार विशिष्ट समर्पण शुल्क अनुसूचियां
▾
| पॉलिसी वर्ष | संपूर्ण जीवन एससी (सीवी का%) | यूनिवर्सल लाइफ एससी (प्रीमियम का %) | परिवर्तनीय जीवन एस.सी | वार्षिकी एससी |
|---|---|---|---|---|
| वर्ष 1 | 7-10% | 10-15% | 7-9% | 7-9% |
| वर्ष 2 | 6-9% | 9-13% | 6-8% | 7-8% |
| वर्ष 3 | 5-8% | 8-11% | 5-7% | 6-7% |
| वर्ष 5 | 3-6% | 5-8% | 3-5% | 5-6% |
| सात साल | 1-4% | 2-5% | 1-3% | 2-4% |
| वर्ष 10+ | 0% | 0% | 0% | 0-2% |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
▾
सरेंडर शुल्क क्या है और बीमाकर्ता इसका मूल्यांकन क्यों करते हैं?
सरेंडर शुल्क बीमाकर्ता द्वारा तब लगाया जाने वाला शुल्क है जब कोई पॉलिसीधारक पॉलिसी के शुरुआती वर्षों के दौरान स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी सरेंडर करता है। यह बीमाकर्ता को पॉलिसी जारी होने पर होने वाली पर्याप्त अग्रिम लागतों के लिए मुआवजा देता है: एजेंट कमीशन (अक्सर पूरे जीवन के लिए पहले वर्ष के प्रीमियम का 50-100%), अंडरराइटिंग खर्च, पॉलिसी प्रशासन सेटअप लागत और विपणन व्यय। यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी जारी करने के तुरंत बाद आत्मसमर्पण कर देते हैं, तो बीमाकर्ता ने इन सभी लागतों का भुगतान कर दिया है, लेकिन चल रहे पॉलिसी शुल्कों के माध्यम से उन्हें वसूलने के लिए पर्याप्त समय नहीं है। समर्पण शुल्क का खुलासा पॉलिसी अनुबंध और उदाहरणों में किया जाता है और आम तौर पर एक शेड्यूल का पालन किया जाता है जो उच्च स्तर से शुरू होता है (अक्सर वर्ष 1 में नकद मूल्य या प्रीमियम का 7-15%) और शून्य तक पहुंचने तक प्रति वर्ष लगभग 1-2 प्रतिशत अंक की गिरावट आती है। सरेंडर चार्ज अवधि समाप्त होने के बाद (आमतौर पर 7-15 वर्ष), सकल नकद मूल्य सरेंडर मूल्य के बराबर होता है और सरेंडर शुल्क के लिए कोई और कटौती नहीं होती है, हालांकि पॉलिसी ऋण कटौती अभी भी लागू होती है।
जीवन बीमा पॉलिसी सरेंडर करने के कर निहितार्थ क्या हैं?
बीमाधारक की मृत्यु पर भुगतान की गई जीवन बीमा आय आम तौर पर आईआरसी धारा 101(ए) के तहत लाभार्थियों के लिए आयकर-मुक्त होती है। हालाँकि, बीमाधारक के जीवनकाल के दौरान पॉलिसी सरेंडर करने पर अलग-अलग कर उपचार लागू होते हैं। समर्पण पर कर योग्य लाभ सीएसवी घटाकर लागत के आधार (भुगतान किए गए कुल प्रीमियम में से नकद के रूप में प्राप्त लाभांश घटाकर) के बराबर होता है। समर्पण के वर्ष में किसी भी लाभ पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है - पूंजीगत लाभ के रूप में नहीं, भले ही पॉलिसी कई वर्षों तक रखी गई हो। जीवन बीमा नकद मूल्यों के आधार में कोई वृद्धि नहीं की गई है। यदि पॉलिसी में हानि होती है (सीएसवी लागत के आधार से कम), तो हानि आम तौर पर व्यक्तिगत करदाताओं के लिए कटौती योग्य नहीं होती है। एम्बेडेड लाभ पर करों को स्थगित करने के लिए, पॉलिसीधारक कर-मुक्त 1035 एक्सचेंज निष्पादित कर सकते हैं - वर्तमान कराधान को ट्रिगर किए बिना पॉलिसी के नकद मूल्य को एक नई जीवन बीमा पॉलिसी या वार्षिकी अनुबंध में स्थानांतरित करना, भविष्य में उपयोग के लिए कर-स्थगित वृद्धि को संरक्षित करना।
1035 एक्सचेंज क्या है और मुझे इसका उपयोग कब करना चाहिए?
1035 एक्सचेंज (आईआरसी धारा 1035 के नाम पर) एक पॉलिसीधारक को कर योग्य घटना को ट्रिगर किए बिना जीवन बीमा पॉलिसी, वार्षिकी, या बंदोबस्ती अनुबंध के नकद मूल्य को उसी या अलग प्रकार के नए बीमा अनुबंध में स्थानांतरित करने की अनुमति देता है। अनुमत आदान-प्रदान में शामिल हैं: जीवन बीमा से जीवन बीमा, जीवन बीमा से वार्षिकी, वार्षिकी से वार्षिकी, और बंदोबस्ती से वार्षिकी। हस्तांतरित राशि अपने मूल लागत आधार को नए अनुबंध में ले जाती है, इसलिए अंतर्निहित लाभ संरक्षित रहता है (मिटाया नहीं जाता) - लेकिन नए अनुबंध से निकासी होने तक कराधान को स्थगित कर दिया जाता है। 1035 एक्सचेंज उपयुक्त है जब: वर्तमान पॉलिसी का प्रदर्शन या शर्तें असंतोषजनक हैं और एक बेहतर उत्पाद मौजूद है, बीमाधारक को सेवानिवृत्ति के लिए जीवन बीमा को वार्षिकी आय में परिवर्तित करने की आवश्यकता है, या पॉलिसीधारक लाभ की कर-स्थगित स्थिति को संरक्षित करना चाहता है जो एकमुश्त आत्मसमर्पण पर कर योग्य होगा। विनिमय सीधे दो बीमा कंपनियों के बीच पूरा किया जाना चाहिए - पॉलिसीधारक धन प्राप्त नहीं कर सकता है और फिर नई पॉलिसी में योगदान नहीं कर सकता है।
कम भुगतान वाला बीमा क्या है और यह कैसे काम करता है?
रिड्यूस्ड पेड-अप इंश्योरेंस (आरपीयू) संपूर्ण जीवन पॉलिसी को सरेंडर करने का एक विकल्प है, जब पॉलिसीधारक अब प्रीमियम का भुगतान नहीं कर सकता है या भुगतान करना बंद करने का विकल्प चुनता है। पॉलिसी को उसके नकद समर्पण मूल्य के लिए सरेंडर करने के बजाय, पॉलिसीधारक बीमाकर्ता को कम मृत्यु लाभ (कोई अतिरिक्त प्रीमियम की आवश्यकता नहीं) के साथ पूरी तरह से भुगतान की गई संपूर्ण जीवन पॉलिसी खरीदने के लिए मौजूदा नकद मूल्य का उपयोग करने का निर्देश देता है। घटे हुए मृत्यु लाभ की गणना बीमाधारक की वर्तमान आयु के लिए उपलब्ध शुद्ध नकद मूल्य (सरेंडर शुल्क के बाद) पर लागू शुद्ध एकल प्रीमियम के आधार पर की जाती है। उदाहरण के लिए, यदि नकद मूल्य $25,000 है और भुगतान किए गए $100,000 मृत्यु लाभ के लिए शुद्ध एकल प्रीमियम कारक 0.30 है, तो आरपीयू मृत्यु लाभ लगभग $83,333 ($25,000 / 0.30) होगा। आरपीयू कुछ मृत्यु लाभ को सुरक्षित रखता है और भुगतान किए गए अतिरिक्त के साथ नकद मूल्य जमा करना जारी रखता है (लाभांश का उपयोग समय के साथ मृत्यु लाभ और नकद मूल्य को बढ़ाने के लिए किया जा सकता है), जिससे पॉलिसीधारकों के लिए आत्मसमर्पण करना बेहतर हो जाता है, जिन्हें अभी भी कुछ जीवन बीमा सुरक्षा की आवश्यकता होती है।
पॉलिसी सरेंडर करने से पॉलिसी ऋण कब बेहतर है?
पॉलिसी ऋण आम तौर पर आत्मसमर्पण करने से बेहतर होता है जब: पॉलिसीधारक को नकदी तक अस्थायी पहुंच की आवश्यकता होती है लेकिन भविष्य में ऋण चुकाने की उम्मीद होती है, पॉलिसी प्रारंभिक वर्षों में होती है जहां आत्मसमर्पण शुल्क भुगतान को काफी कम कर देगा, पॉलिसी में पर्याप्त कर योग्य लाभ होता है जो समर्पण ट्रिगर करेगा (पॉलिसी ऋण आम तौर पर कर योग्य घटना नहीं होते हैं जब तक कि पॉलिसी बकाया ऋण के साथ समाप्त न हो जाए), या मृत्यु लाभ अभी भी आश्रितों को आवश्यक है। पॉलिसी ऋण आम तौर पर अनुकूल ब्याज दरों (पॉलिसी के आधार पर 4-8%) पर तत्काल तरलता प्रदान करते हैं, जिसमें कोई क्रेडिट जांच नहीं होती है, कोई पुनर्भुगतान अनुसूची नहीं होती है, और मृत्यु लाभ पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है, सिवाय इसके कि मृत्यु पर ऋण शेष और ब्याज में कटौती की जाती है। जोखिम: यदि ऋण और ब्याज नकद मूल्य के बराबर या उससे अधिक हो जाता है, तो पॉलिसी समाप्त हो जाएगी, जिससे किसी भी अंतर्निहित लाभ पर कर योग्य घटना शुरू हो जाएगी। अनजाने पॉलिसी चूक को रोकने के लिए पॉलिसीधारकों को बकाया ऋण शेष की सावधानीपूर्वक निगरानी करनी चाहिए।
जब मैं जीवन बीमा पॉलिसी सरेंडर करता हूँ तो मृत्यु लाभ का क्या होता है?
पॉलिसी सरेंडर करने पर, मृत्यु लाभ पूरी तरह और स्थायी रूप से समाप्त हो जाता है। यदि पॉलिसी सरेंडर करने के बाद बीमाधारक की मृत्यु हो जाती है, तो लाभार्थियों को कोई मृत्यु लाभ देय नहीं होता है। आत्मसमर्पण करने से पहले यह सबसे महत्वपूर्ण विचार है: क्या आश्रितों या व्यावसायिक हितों को मृत्यु लाभ की अभी भी आवश्यकता है। यदि जीवन बीमा की अब आवश्यकता नहीं है (बच्चे बड़े हो गए हैं, बंधक का भुगतान हो गया है, बीमाधारक ने वित्तीय स्वतंत्रता हासिल कर ली है), तो समर्पण उचित हो सकता है। हालाँकि, यदि कुछ बीमा की आवश्यकता बनी रहती है लेकिन वर्तमान पॉलिसी असंतोषजनक है, तो विकल्पों में शामिल हैं: कम भुगतान वाले बीमा में परिवर्तित करना (जैसा कि ऊपर वर्णित है), पॉलिसी को जीवन निपटान बाजार में बेचना (जो आम तौर पर गिरते स्वास्थ्य में पुराने बीमित व्यक्तियों के लिए समर्पण मूल्य से अधिक भुगतान करता है), 1035 के माध्यम से एक अलग उत्पाद में विनिमय करना, या पूर्ण समर्पण के बजाय पॉलिसी बनाए रखते हुए मृत्यु लाभ को कम करना।
जीवन निपटान क्या है और इसकी तुलना समर्पण मूल्य से कैसे की जाती है?
एक जीवन निपटान किसी तीसरे पक्ष के निवेशक को समर्पण मूल्य से अधिक लेकिन मृत्यु लाभ से कम नकद भुगतान के लिए जीवन बीमा पॉलिसी की बिक्री है। जीवन निपटान खरीदार - आम तौर पर संस्थागत निवेशक - बीमाधारक की मृत्यु होने पर मृत्यु लाभ प्राप्त करने के अधिकार के बदले में पॉलिसीधारक को एकमुश्त राशि का भुगतान करते हैं। निपटान राशि बीमाधारक की जीवन प्रत्याशा, पॉलिसी की अंकित राशि और वर्तमान ब्याज दरों पर आधारित होती है - गिरते स्वास्थ्य में वृद्ध बीमाधारक उच्च निपटान का आदेश देते हैं क्योंकि कम जीवन प्रत्याशा से निवेशक की अपेक्षित वापसी बढ़ जाती है। आम तौर पर 65 वर्ष से अधिक उम्र के बीमाधारकों पर $100,000 से अधिक अंकित राशि वाली पॉलिसियों के लिए जीवन निपटान सबसे उपयुक्त होते हैं, जहां निपटान मूल्य समर्पण मूल्य का 3-5 गुना हो सकता है। जीवन निपटान आय पर तीन स्तरीय आधार पर कर लगाया जाता है: आधार की वापसी (कर-मुक्त), पॉलिसी की लागत तक सामान्य आय के रूप में माना जाने वाला लाभ, और पूंजीगत लाभ के रूप में कोई अतिरिक्त लाभ। जीवन निपटान उद्योग अधिकांश राज्यों में विनियमित है, और विक्रेताओं को लाइसेंस प्राप्त निपटान प्रदाताओं के साथ काम करना चाहिए।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
▾
- !प्रारंभिक वर्षों में किसी पॉलिसी को सरेंडर करना और सरेंडर शुल्क के लिए भुगतान किए गए अधिकांश प्रीमियम को जब्त कर लेना - सरेंडर करने का निर्णय लेने से पहले हमेशा सरेंडर चार्ज शेड्यूल की जांच करें।
- !समर्पण के कर परिणामों को नजरअंदाज करना - अंतर्निहित लाभ सामान्य आय के रूप में कर योग्य है और एक महत्वपूर्ण अप्रत्याशित कर दायित्व हो सकता है।
- !जब केवल अस्थायी नकदी पहुंच की आवश्यकता होती है तो सरेंडर के विकल्प के रूप में पॉलिसी ऋण का पता लगाने में असफल होना।
- !उत्पादों को बदलते समय 1035 एक्सचेंज पर विचार न करना - एम्बेडेड लाभ के साथ एक पॉलिसी का पूर्ण समर्पण और एक नई पॉलिसी की तत्काल पुनर्खरीद उन करों को ट्रिगर करती है जिन्हें स्थगित किया जा सकता था।
- !पहले यह जांचे बिना कि पॉलिसी का जीवन निपटान मूल्य है या नहीं, समर्पण करना - गिरते स्वास्थ्य में वृद्ध बीमाधारकों को समर्पण की तुलना में जीवन निपटान के माध्यम से काफी अधिक प्राप्त हो सकता है।
विशेष टिप
प्रारंभिक वर्षों में पॉलिसी सरेंडर करने पर आम तौर पर फ्रंट-लोडेड कमीशन और व्यय वसूली शुल्क के कारण भुगतान किए गए प्रीमियम से बहुत कम प्राप्त होता है। यदि नकदी तक अस्थायी पहुंच की आवश्यकता हो तो पॉलिसी ऋण अक्सर सरेंडर की तुलना में बेहतर आर्थिक परिणाम प्रदान करते हैं।
क्या आप जानते हैं?
बीमा उद्योग पॉलिसी सरेंडर या भुगतान न करने के लिए 'लैप्स' शब्द का उपयोग करता है - और लैप्स दरें सीधे बीमाकर्ता की लाभप्रदता को प्रभावित करती हैं। जिन बीमाकर्ताओं को पुरानी, लाभदायक पॉलिसियों में अपेक्षा से अधिक चूक का अनुभव होता है, उनकी लाभप्रदता में गिरावट देखी जाती है, जबकि नई, भारी कमीशन वाली पॉलिसियों में चूक से वास्तव में लाभप्रदता में सुधार हो सकता है क्योंकि महंगे शुरुआती वर्षों को बदल दिया जाता है।
संदर्भ
Read the full guide on how to use this calculator effectively
और पढ़ें →साप्ताहिक गणित युक्तियाँ प्राप्त करें
12,000+ सब्सक्राइबर्स से जुड़ें जिन्हें हर हफ्ते कैलकुलेटर टिप्स मिलते हैं।