क्या है Term vs Whole Life Comparison?
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सावधि जीवन बीमा और संपूर्ण जीवन बीमा, जीवन बीमा की दो मूलभूत श्रेणियां हैं, जो आश्रितों के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए मौलिक रूप से भिन्न दृष्टिकोण का प्रतिनिधित्व करती हैं। आपके वित्तीय लक्ष्यों, बजट और जीवन स्तर के अनुरूप एक सूचित बीमा खरीदारी निर्णय लेने के लिए मतभेदों को समझना आवश्यक है। टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक निर्धारित अवधि के लिए शुद्ध मृत्यु लाभ सुरक्षा प्रदान करता है - आमतौर पर 10, 15, 20, 25, या 30 साल। यदि बीमाधारक की अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है, तो लाभार्थियों को अंकित राशि (मृत्यु लाभ) प्राप्त होती है। यदि बीमाधारक अवधि तक जीवित रहता है, तो पॉलिसी बिना नकद मूल्य और बिना भुगतान के समाप्त हो जाती है। अवधि के दौरान प्रीमियम स्तर पर होते हैं और पूरी तरह से मृत्यु लाभ की लागत पर आधारित होते हैं - इसमें कोई बचत या निवेश घटक नहीं होता है। टर्म इंश्योरेंस जीवन बीमा का सबसे सरल, सबसे किफायती रूप है और यह तब सबसे उपयुक्त होता है जब कवरेज की आवश्यकता अस्थायी होती है: जब बच्चे छोटे होते हैं, जबकि बंधक बकाया होता है, या चरम आय अर्जित करने वाले वर्षों के दौरान जब कोई परिवार आर्थिक रूप से सबसे कमजोर होता है। संपूर्ण जीवन बीमा, स्थायी जीवन बीमा का प्राथमिक रूप, आजीवन कवरेज प्रदान करता है (जब तक प्रीमियम का भुगतान किया जाता है) और इसमें नकद मूल्य घटक शामिल होता है जो कर-स्थगित आधार पर समय के साथ जमा होता है। प्रत्येक प्रीमियम का एक हिस्सा शुद्ध बीमा लागत (अवधि के समान) की ओर जाता है जबकि शेष नकद मूल्य बनाता है, जो एक गारंटीकृत न्यूनतम रिटर्न (आमतौर पर 2-4%) अर्जित करता है और पारस्परिक बीमा कंपनियों से लाभांश प्राप्त कर सकता है। जबरन बचत का एक रूप प्रदान करते हुए, नकद मूल्य उधार लिया जा सकता है या सरेंडर किया जा सकता है। हालाँकि, संपूर्ण जीवन प्रीमियम समतुल्य मृत्यु लाभ राशि के लिए अवधि से काफी अधिक है, और बचत घटक पर वापसी की आंतरिक दर आम तौर पर वैकल्पिक निवेश के माध्यम से प्राप्त की जा सकने वाली तुलना में कम है। अवधि और संपूर्ण जीवन के बीच तुलना केवल इस बारे में नहीं है कि कौन सा 'बेहतर' है - यह आपके वित्तीय उद्देश्यों, बीमा आवश्यकताओं, कर स्थिति और धन स्तर पर निर्भर करता है।
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सूत्र
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अवधि बनाम संपूर्ण जीवन गणना:
चरण 1: उचित मृत्यु लाभ राशि निर्धारित करें - आम तौर पर वार्षिक आय का 10-12 गुना या भविष्य के वित्तीय दायित्वों का वर्तमान मूल्य (बंधक, आश्रित देखभाल, आय प्रतिस्थापन)।
चरण 2: अपनी आयु, लिंग, स्वास्थ्य वर्ग और वांछित कवरेज अवधि निर्दिष्ट करते हुए, अपने आवश्यक मृत्यु लाभ स्तर पर अवधि और पूरे जीवन दोनों के लिए उद्धरण प्राप्त करें।
चरण 3: समान मृत्यु लाभ राशि के लिए संपूर्ण जीवन और अवधि के बीच वार्षिक प्रीमियम अंतर की तुलना करें।
चरण 4: 'अवधि खरीदें और अंतर निवेश करें' परिदृश्य को मॉडल करें: एक अनुमानित रिटर्न पर एक विविध निवेश पोर्टफोलियो में प्रीमियम अंतर (पूरे जीवन - अवधि) का निवेश करें।
चरण 5: 'खरीद अवधि, निवेश अंतर' पोर्टफोलियो के संचित मूल्य की तुलना प्रमुख आयु (आयु 65, आयु 70, आयु 80) पर संपूर्ण जीवन पॉलिसी के अनुमानित नकद मूल्य से करें।
चरण 6: गैर-वित्तीय कारकों का मूल्यांकन करें: गारंटीशुदा बीमा योग्यता, पॉलिसी ऋण, कर-मुक्त मृत्यु लाभ, लेनदार सुरक्षा (राज्य के अनुसार भिन्न होती है), और संपत्ति नियोजन उपयोगिता।
चरण 7: सम-विच्छेद आयु निर्धारित करें जिस पर पूरे जीवन की संचयी मृत्यु लाभ निश्चितता और कर लाभ निवेश पोर्टफोलियो के संचित मूल्य के बराबर या उससे अधिक हो।
प्रत्येक चरण पिछले पर आधारित होता है, घटक गणनाओं को एक व्यापक शब्द बनाम संपूर्ण जीवन परिणाम में जोड़ता है। सूत्र शब्द बनाम संपूर्ण जीवन व्यवहार को नियंत्रित करने वाले गणितीय संबंधों को दर्शाता है।चर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| DB | मृत्यु लाभ | dollars ($) | बीमाधारक की मृत्यु पर लाभार्थियों को भुगतान की गई अंकित राशि; किसी भी जीवन बीमा पॉलिसी का मुख्य सुरक्षा घटक। |
| P_T | टर्म प्रीमियम | dollars ($/month) | टर्म लाइफ पॉलिसी के लिए मासिक प्रीमियम; बिना किसी बचत घटक के शुद्ध बीमा लागत को कवर करता है। |
| P_W | संपूर्ण जीवन प्रीमियम | dollars ($/month) | संपूर्ण जीवन पॉलिसी के लिए मासिक प्रीमियम; इसमें बीमा लागत और नकद मूल्य संचय योगदान दोनों शामिल हैं। |
| CV | नकद मूल्य | dollars ($) | संपूर्ण जीवन पॉलिसी में बचत/निवेश घटक जो कर-स्थगित आधार पर समय के साथ जमा होता है। |
| IRR | पॉलिसी पर रिटर्न की आंतरिक दर | percent (%) | मृत्यु लाभ या समर्पण मूल्य के सापेक्ष संपूर्ण जीवन पॉलिसी के प्रीमियम निवेश पर प्रभावी वार्षिक रिटर्न। |
कैसे Term vs Whole Life Comparison
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- 1उपयुक्त मृत्यु लाभ राशि निर्धारित करें - आम तौर पर वार्षिक आय का 10-12 गुना या भविष्य के वित्तीय दायित्वों का वर्तमान मूल्य (बंधक, आश्रित देखभाल, आय प्रतिस्थापन)।
- 2अपनी आयु, लिंग, स्वास्थ्य वर्ग और वांछित कवरेज अवधि निर्दिष्ट करते हुए, अपने आवश्यक मृत्यु लाभ स्तर पर अवधि और पूरे जीवन दोनों के लिए उद्धरण प्राप्त करें।
- 3समान मृत्यु लाभ राशि के लिए संपूर्ण जीवन और अवधि के बीच वार्षिक प्रीमियम अंतर की तुलना करें।
- 4'अवधि खरीदें और अंतर का निवेश करें' परिदृश्य को मॉडल करें: एक अनुमानित रिटर्न पर एक विविध निवेश पोर्टफोलियो में प्रीमियम अंतर (पूरे जीवन - अवधि) का निवेश करें।
- 5प्रमुख आयु (आयु 65, आयु 70, आयु 80) पर संपूर्ण जीवन पॉलिसी के अनुमानित नकद मूल्य के विरुद्ध 'खरीद अवधि, निवेश अंतर' पोर्टफोलियो के संचित मूल्य की तुलना करें।
- 6गैर-वित्तीय कारकों का मूल्यांकन करें: गारंटीकृत बीमा योग्यता, पॉलिसी ऋण, कर-मुक्त मृत्यु लाभ, लेनदार संरक्षण (राज्य के अनुसार भिन्न होता है), और संपत्ति नियोजन उपयोगिता।
- 7ब्रेकइवेन आयु निर्धारित करें जिस पर पूरे जीवन की संचयी मृत्यु लाभ निश्चितता और कर लाभ निवेश पोर्टफोलियो के संचित मूल्य के बराबर या उससे अधिक हो।
हल किए गए उदाहरण
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20 वर्षों के लिए 7% पर $448/माह का निवेश = ~$236,000 संचित बनाम पूरे जीवन का नकद मूल्य ~$115,000
छोटे बच्चों और बंधक वाले 35 वर्षीय स्वस्थ व्यक्ति के लिए, 20-वर्षीय टर्म पॉलिसी न्यूनतम लागत पर शुद्ध सुरक्षा में $500,000 प्रदान करती है। ऐतिहासिक इक्विटी बाजार में कर-सुविधा वाले खाते (401(के), रोथ आईआरए) में निवेश किया गया $448/माह का प्रीमियम अंतर पूरे जीवन की गारंटीकृत नकदी संचय से काफी बेहतर प्रदर्शन करता है। टर्म स्ट्रैटेजी उन वर्षों के दौरान उच्च मृत्यु लाभ सुरक्षा भी प्रदान करती है जब वित्तीय आश्रित सबसे अधिक असुरक्षित होते हैं, जो जीवन बीमा के प्राथमिक उद्देश्य के साथ संरेखित होता है।
अपरिवर्तनीय जीवन बीमा ट्रस्ट (आईएलआईटी) संरचना मृत्यु लाभ को कर योग्य संपत्ति से बाहर रखती है
संपत्ति कर की समस्या वाले उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्ति के लिए, आईएलआईटी में रखा गया संपूर्ण जीवन बीमा कर योग्य संपत्ति मूल्य में और वृद्धि किए बिना संपत्ति तरलता प्रदान करता है। कर-मुक्त मृत्यु लाभ ठीक उसी समय आता है जब इसकी आवश्यकता होती है - पारिवारिक व्यवसाय या रियल एस्टेट जैसी अशिक्षित संपत्तियों की बिक्री को मजबूर किए बिना संपत्ति कर का भुगतान करना। 82 की संभावित जीवन प्रत्याशा पर, रिटर्न की 4.2% कर-मुक्त आंतरिक दर कर-पश्चात निश्चित आय विकल्पों की तुलना में अनुकूल है, खासकर जब लाभ की गारंटीकृत प्रकृति पर विचार किया जाता है।
शुद्ध बंधक सुरक्षा रणनीति: बंधक का भुगतान होने पर पॉलिसी समाप्त हो जाती है; कुल प्रीमियम लागत ऋण राशि के 10% से कम है
30-वर्षीय टर्म पॉलिसी बिल्कुल बंधक अवधि से मेल खाती है, जो कुल प्रीमियम में लगभग $34,200 की लागत पर संपूर्ण पुनर्भुगतान अवधि के दौरान कवरेज प्रदान करती है। यदि बीमाधारक 30 वर्षों तक जीवित रहता है, तो बंधक समाप्त हो जाता है और जीवन बीमा की उस रूप में मौजूदगी की आवश्यकता नहीं रह जाती है। $34,200 का कुल प्रीमियम - $350,000 के मृत्यु लाभ की तुलना में - कवरेज के 10% से कम की बीमा लागत का प्रतिनिधित्व करता है, जो शुद्ध वित्तीय सुरक्षा के रूप में टर्म इंश्योरेंस की दक्षता को प्रदर्शित करता है।
स्थायी अंतिम व्यय कवरेज के लिए, गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन अक्सर पारंपरिक संपूर्ण जीवन की तुलना में बेहतर मूल्य प्रदान करता है
वयस्क बच्चों और कम वित्तीय दायित्वों के साथ 50 वर्ष की आयु में, बड़े जीवन बीमा की आवश्यकता कम हो सकती है। अंतिम खर्चों के लिए एक छोटी सी स्थायी पॉलिसी ($50,000) पूरे जीवन में भाग लेने की तुलना में गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन (जीयूएल) के माध्यम से कम लागत पर प्राप्त की जा सकती है - जीयूएल पूरे जीवन के महंगे बचत घटक के बिना आजीवन कवरेज गारंटी प्रदान करता है। पारंपरिक शब्द सबसे सस्ता है लेकिन मृत्यु निश्चित होने से पहले ही समाप्त हो जाता है; जीयूएल अवधि सामर्थ्य और संपूर्ण जीवन स्थायित्व के बीच एक मध्य मार्ग अपनाता है।
वास्तविक अनुप्रयोग
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पारिवारिक वित्तीय सुरक्षा: कामकाजी माता-पिता यदि बच्चों की वित्तीय स्वतंत्रता तक पहुंचने से पहले मर जाते हैं तो वे आय के बदले में टर्म इंश्योरेंस खरीदते हैं, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में टर्म बनाम संपूर्ण जीवन के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करता है, जहां सटीक टर्म बनाम संपूर्ण जीवन गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
बंधक सुरक्षा: घर के मालिक अपनी बंधक अवधि के अनुरूप टर्म इंश्योरेंस खरीदते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि घर परिवार में बना रहे, यह पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में टर्म बनाम संपूर्ण जीवन के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करता है जहां सटीक टर्म बनाम संपूर्ण जीवन गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
संपत्ति योजना: उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्ति संपत्ति की तरलता प्रदान करने और धन को कुशलतापूर्वक हस्तांतरित करने के लिए अपरिवर्तनीय ट्रस्टों में अपना पूरा जीवन बिताते हैं, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में टर्म बनाम संपूर्ण जीवन के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करता है, जहां सटीक अवधि बनाम संपूर्ण जीवन गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
व्यवसाय की निरंतरता: व्यवसाय के मालिक मृत्यु पर स्वामित्व परिवर्तन सुनिश्चित करने के लिए खरीद-बिक्री समझौतों को निधि देने के लिए जीवन बीमा का उपयोग करते हैं, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में टर्म बनाम संपूर्ण जीवन के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करता है, जहां सटीक टर्म बनाम संपूर्ण जीवन गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
सेवानिवृत्ति आय अनुपूरक: संपूर्ण जीवन नकद मूल्य में भाग लेने से जोखिम से बचने वाले बचतकर्ताओं के लिए निवेश पोर्टफोलियो के लिए एक रूढ़िवादी, कर-सुविधाजनक पूरक प्रदान किया जाता है, जो पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में टर्म बनाम संपूर्ण जीवन के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करता है, जहां सटीक अवधि बनाम संपूर्ण जीवन गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
विशेष मामले
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{'मामला': 'घटिया स्वास्थ्य रेटिंग', 'विवरण': 'गंभीर स्वास्थ्य स्थितियों (मधुमेह, हृदय रोग, कैंसर का इतिहास) वाले आवेदकों को उच्च प्रीमियम वाली रेटेड पॉलिसियाँ मिल सकती हैं। कुछ मामलों में, पूरे जीवन की गारंटी वाले उत्पाद (कोई मेडिकल परीक्षा नहीं) ही एकमात्र विकल्प हो सकता है, जो आम तौर पर पूर्ण लाभ के लिए 2 साल की प्रतीक्षा अवधि के साथ कवरेज में $25,000- $100,000 तक सीमित होता है।'}
{'मामला': 'व्यावसायिक जीवन बीमा का उपयोग', 'विवरण': "व्यवसाय प्रमुख व्यक्ति कवरेज (एक महत्वपूर्ण कर्मचारी की हानि से सुरक्षा), खरीद-बिक्री समझौते के वित्तपोषण (जीवित मालिकों को मृत साथी का हिस्सा खरीदने की अनुमति देना), और कार्यकारी मुआवजा (स्प्लिट-डॉलर व्यवस्था, आस्थगित मुआवजा निधि) के लिए जीवन बीमा का उपयोग करते हैं। ये व्यावसायिक अनुप्रयोग अक्सर अपनी लंबी अवधि और नकद मूल्य उपयोगिता के लिए स्थायी बीमा का पक्ष लेते हैं।"}
{'मामला': 'दूसरी मृत्यु पर पॉलिसी', 'विवरण': 'उत्तरजीविता या दूसरी मृत्यु पर जीवन बीमा दो जिंदगियों (आमतौर पर पति-पत्नी) को कवर करता है और केवल दूसरी मृत्यु पर मृत्यु लाभ का भुगतान करता है। दोनों पति-पत्नी की मृत्यु के बाद संपत्ति करों के लिए तरलता प्रदान करने के लिए मुख्य रूप से संपत्ति योजना के लिए उपयोग किया जाता है, इन पॉलिसियों की लागत दो व्यक्तिगत पॉलिसियों से काफी कम होती है और अक्सर महत्वपूर्ण अतरल संपत्ति संपत्ति वाले जोड़ों के लिए उपयुक्त होती है।'}
आयु और प्रकार के अनुसार नमूना जीवन बीमा प्रीमियम (पसंदीदा गैर-तंबाकू, $500,000 लाभ)
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| आयु | 20 वर्ष की अवधि/माह | 30-वर्षीय अवधि/माह | संपूर्ण जीवन/माह | टर्म-टू-डब्ल्यूएल प्रीमियम अनुपात |
|---|---|---|---|---|
| 25 | $18 | $28 | $365 | 20x अवधि लागत |
| 30 | $22 | $35 | $425 | 19x अवधि लागत |
| 35 | $30 | $50 | $490 | 16x अवधि लागत |
| 40 | $48 | $85 | $600 | 12x अवधि लागत |
| 45 | $85 | $155 | $750 | 9x टर्म लागत |
| 50 | $150 | $270 | $950 | 6x अवधि लागत |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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'खरीदें और अंतर निवेश करें' रणनीति क्या है?
खरीद अवधि और अंतर निवेश (बीटीआईडी) रणनीति सबसे कम लागत वाली टर्म जीवन बीमा खरीदने की सिफारिश करती है जो आपकी कवरेज की आवश्यकता को पूरा करती है, फिर प्रीमियम बचत का निवेश करती है - पूरे जीवन की लागत और वास्तव में किस अवधि की लागत के बीच का अंतर - एक विविध निवेश पोर्टफोलियो में। समर्थकों का तर्क है कि 20-30 साल के क्षितिज पर, एक अच्छी तरह से विविध इक्विटी पोर्टफोलियो पूरे जीवन की पॉलिसी में गारंटीकृत नकद मूल्य संचय से बेहतर प्रदर्शन करता है, जिससे एक बड़ा निवल मूल्य उत्पन्न होता है। आलोचकों का कहना है कि रणनीति के लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है कि वास्तव में अंतर का निवेश करें (इसे खर्च न करें), कि निवेश रिटर्न की गारंटी नहीं है जबकि पूरे जीवन नकद मूल्य रिटर्न है, और टर्म पॉलिसी अंततः समाप्त हो जाती है जबकि पूरा जीवन आजीवन सुरक्षा प्रदान करता है। बीटीआईडी रणनीति लंबे निवेश क्षितिज वाले युवा, स्वस्थ व्यक्तियों के लिए सबसे मजबूत है; वृद्ध व्यक्तियों या जटिल संपत्ति नियोजन आवश्यकताओं वाले लोगों के लिए यह कम सम्मोहक हो जाता है।
सहभागी संपूर्ण जीवन पॉलिसी क्या है?
एक भाग लेने वाली संपूर्ण जीवन पॉलिसी (न्यूयॉर्क लाइफ, मासम्यूचुअल और नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल जैसी पारस्परिक जीवन बीमा कंपनियों द्वारा विशेष रूप से बेची जाती है) पॉलिसीधारकों को पॉलिसी लाभांश प्राप्त करने का अधिकार देती है - मान्यताओं के सापेक्ष कंपनी के अनुकूल अनुभव का एक हिस्सा। लाभांश अपेक्षा से बेहतर मृत्यु दर, गारंटीकृत दर से अधिक निवेश आय और अनुकूल व्यय अनुभव को दर्शाता है। लाभांश की गारंटी नहीं है, लेकिन स्थापित पारस्परिक बीमाकर्ताओं ने कुछ मामलों में लगातार 150 से अधिक वर्षों तक उन्हें लगातार भुगतान किया है। पॉलिसीधारक लाभांश का उपयोग कई तरीकों से कर सकते हैं: नकद के रूप में लें, प्रीमियम कम करने के लिए आवेदन करें, अतिरिक्त भुगतान बीमा खरीदें (मृत्यु लाभ और नकद मूल्य में वृद्धि), या ब्याज अर्जित करने के लिए जमा पर छोड़ दें। समय के साथ, भुगतान किए गए परिवर्धन से पॉलिसी के नकद मूल्य और मृत्यु लाभ में मुद्दे पर चित्रित गारंटीकृत आधार रेखा से काफी वृद्धि हो सकती है।
क्या मैं अपनी टर्म पॉलिसी को बाद में पूरे जीवन के लिए बदल सकता हूँ?
अधिकांश टर्म लाइफ पॉलिसियों में एक रूपांतरण विशेषाधिकार शामिल होता है - बिना किसी नई चिकित्सा परीक्षा के संपूर्ण मृत्यु लाभ या उसके कुछ हिस्से को स्थायी पॉलिसी (संपूर्ण जीवन, सार्वभौमिक जीवन, या अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन) में परिवर्तित करने का अधिकार। यह एक मूल्यवान विकल्प है क्योंकि यह अवधि के दौरान स्वास्थ्य परिवर्तनों की परवाह किए बिना बीमा योग्यता की गारंटी देता है। रूपांतरण आम तौर पर एक निर्दिष्ट आयु (अक्सर 65-70) से पहले या पॉलिसी समाप्ति से पहले वर्षों की एक निर्धारित संख्या से पहले होना चाहिए। परिवर्तित पॉलिसी का प्रीमियम रूपांतरण के समय आपकी उम्र पर आधारित होता है, न कि टर्म खरीदारी के समय आपकी मूल उम्र पर। रूपांतरण विशेषाधिकार का उपयोग करना तब सबसे मूल्यवान हो जाता है जब अवधि के दौरान स्वास्थ्य खराब हो जाता है, जिससे नया जीवन बीमा बीमा रहित या अत्यधिक महंगा हो जाता है।
पॉलिसी ऋण क्या हैं और वे संपूर्ण जीवन बीमा को कैसे प्रभावित करते हैं?
संपूर्ण जीवन पॉलिसीधारक किसी भी समय क्रेडिट जांच या अनुमोदन प्रक्रिया के बिना संचित नकद मूल्य के विरुद्ध उधार ले सकते हैं। पॉलिसी ऋण पर आम तौर पर 5-8% (पॉलिसी के आधार पर) की ब्याज दरें होती हैं, हालांकि भाग लेने वाली पॉलिसियां लाभांश का भुगतान कर सकती हैं जो आंशिक रूप से ऋण ब्याज की भरपाई करती हैं। बैंक ऋण के विपरीत, पॉलिसी ऋण में आवश्यक पुनर्भुगतान अनुसूची नहीं होती है - ब्याज बढ़ता है और बकाया ऋण शेष में जोड़ा जाता है। महत्वपूर्ण जोखिम अधिक उधार लेना है: यदि बकाया ऋण और अर्जित ब्याज नकद मूल्य से अधिक है, तो पॉलिसी समाप्त हो सकती है, जिससे संभावित रूप से पॉलिसी में निहित लाभ पर कर की स्थिति उत्पन्न हो सकती है। यदि बीमाधारक की बकाया पॉलिसी ऋण के साथ मृत्यु हो जाती है, तो मृत्यु लाभ ऋण शेष से कम हो जाता है। पॉलिसी ऋण अल्पकालिक तरलता उपकरण के रूप में सबसे उपयुक्त हैं, न कि स्थायी उत्तोलन रणनीतियों के रूप में।
एक निवेश के रूप में संपूर्ण जीवन बीमा की तुलना कैसे की जाती है?
संपूर्ण जीवन को सबसे सटीक रूप से एक रूढ़िवादी वित्तीय साधन के रूप में वर्णित किया गया है जो बीमा सुरक्षा को गारंटीकृत कर-स्थगित बचत के साथ जोड़ता है - इक्विटी के साथ प्रतिस्पर्धा करने वाले निवेश वाहन के रूप में नहीं। नकद मूल्य संचय पर वापसी की गारंटीकृत आंतरिक दर आम तौर पर प्रारंभिक वर्षों में सालाना 1.5-3.5% तक होती है (जब मृत्यु दर प्रीमियम के एक बड़े हिस्से का उपभोग करती है) बाद के पॉलिसी वर्षों में सुधरकर 3-5% हो जाती है। जब अच्छी तरह से प्रदर्शन करने वाली भाग लेने वाली नीतियों के लिए लाभांश को शामिल किया जाता है, तो सचित्र रिटर्न बहुत लंबी अवधि में 4-6% तक पहुंच सकता है। ये रिटर्न कर-स्थगित हैं और, यदि सही ढंग से संरचित हैं, तो पॉलिसी ऋण के माध्यम से कर-मुक्त हो सकते हैं। तुलनात्मक रूप से, ऐतिहासिक दीर्घकालिक इक्विटी बाजार रिटर्न औसतन 7-10% सालाना रहा है लेकिन महत्वपूर्ण अस्थिरता के साथ। एक जोखिम से बचने वाले बचतकर्ता के लिए जिसने अन्य सभी कर-सुविधाजनक खातों (401k, IRA, HSA) को अधिकतम कर लिया है, पूरा जीवन एक विविध धन रणनीति का एक उचित घटक हो सकता है।
गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन बीमा क्या है और इसकी तुलना कैसे की जाती है?
गारंटीड यूनिवर्सल लाइफ (जीयूएल) एक हाइब्रिड उत्पाद है जो पूरे जीवन के समान आजीवन मृत्यु लाभ की गारंटी प्रदान करता है लेकिन न्यूनतम नकद मूल्य संचय के साथ। इसे अक्सर '121 वर्ष की आयु तक के लिए टर्म इंश्योरेंस' के रूप में वर्णित किया जाता है - यह पॉलिसी को तब तक लागू रखता है जब तक कि प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, पूरे जीवन की महंगी बचत के बिना। समान मृत्यु लाभ और आयु के लिए जीयूएल प्रीमियम आम तौर पर पूरे जीवन की तुलना में 40-60% कम होता है। GUL तब उपयुक्त है जब प्राथमिक लक्ष्य नकद मूल्य संचय की इच्छा या आवश्यकता के बिना स्थायी मृत्यु लाभ सुरक्षा (संपत्ति योजना, व्यवसाय उत्तराधिकार, अंतिम व्यय) है। इसमें पूरे जीवन के ऋण और भुगतान किए गए अतिरिक्त के लचीलेपन का अभाव है, और यदि समर्पण आवश्यक हो जाता है तो इसका नकद मूल्य सीमित है। न्यूनतम लागत पर शुद्ध स्थायी मृत्यु लाभ आवश्यकताओं के लिए, GUL अक्सर सबसे कुशल समाधान होता है।
मुझे वास्तव में कितने जीवन बीमा की आवश्यकता है?
जीवन बीमा आवश्यकताओं का अनुमान लगाने के लिए कई विधियाँ मौजूद हैं। आय प्रतिस्थापन विधि आपकी वार्षिक आय को 10-12 गुना करने का सुझाव देती है, जिससे निवेश रिटर्न के माध्यम से समतुल्य आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त पूंजी उपलब्ध होती है। DIME विधि (ऋण, आय, बंधक, शिक्षा) आपके बकाया ऋण, आय प्रतिस्थापन के आवश्यक वर्षों, बंधक शेष और अनुमानित भविष्य की शिक्षा लागत का योग करती है। आवश्यकताओं का विश्लेषण आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार पर आने वाले सभी भविष्य के वित्तीय दायित्वों के वर्तमान मूल्य की गणना करता है, मौजूदा संपत्तियों को घटाकर। अधिकांश वित्तीय योजनाकार विशिष्ट परिवार के लिए अनुकूलित इन तरीकों के संयोजन का उपयोग करते हैं। बीमा आवश्यकताओं को बढ़ाने वाले सामान्य कारक: छोटे बच्चे, घर पर रहने वाला जीवनसाथी (जिनके श्रम का आर्थिक प्रतिस्थापन मूल्य है), बड़े बंधक, सह-हस्ताक्षरित ऋण, व्यवसाय का स्वामित्व, या बीमाधारक पर वित्तीय रूप से निर्भर माता-पिता। जीवन बीमा की ज़रूरतें आम तौर पर 30-40 के दशक में चरम पर होती हैं और जैसे-जैसे बच्चे स्वतंत्र होते जाते हैं, गिरवी का भुगतान किया जाता है, और सेवानिवृत्ति संपत्ति जमा होती जाती है, कम होती जाती है।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !401(k), IRA, और HSA जैसे कर-सुविधाजनक निवेश खातों में योगदान को अधिकतम करने से पहले संपूर्ण जीवन बीमा खरीदना - ये आम तौर पर संपूर्ण जीवन नकद मूल्य संचय की तुलना में कर-पश्चात बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।
- !प्रीमियम कम रखने के लिए बहुत कम कवरेज खरीदना - कम बीमा करना आश्रितों के लिए वित्तीय भेद्यता पैदा करता है; संपूर्ण जीवन पॉलिसी के साथ अपर्याप्त कवरेज की तुलना में टर्म पॉलिसी के साथ उचित कवरेज खरीदना बेहतर है।
- !जबकि स्वास्थ्य अभी भी अच्छा है, प्रतिस्थापन कवरेज को परिवर्तित या खरीदे बिना टर्म पॉलिसी को समाप्त होने देना - स्वास्थ्य जल्दी खराब हो सकता है, जिससे नया बीमा बीमा योग्य नहीं रह जाता है।
- !पॉलिसी में अंतर्निहित बीमा लागत और मृत्यु शुल्क को पूरी तरह से समझे बिना पूरे जीवन को मुख्य रूप से एक निवेश मानना - कुल पारदर्शिता के लिए कई उम्र में पूर्ण पॉलिसी चित्रण का अनुरोध करना आवश्यक है।
- !विशिष्ट व्यक्तियों के बजाय संपत्ति को लाभार्थी के रूप में नामित करना - संपत्ति को भुगतान की गई जीवन बीमा आय प्रोबेट के माध्यम से जाती है और संपत्ति लेनदारों के अधीन हो सकती है, जिससे जीवन बीमा के कई संपत्ति संरक्षण और कर लाभ समाप्त हो जाते हैं।
विशेष टिप
अधिकांश कामकाजी उम्र के आश्रितों वाले वयस्कों के लिए, टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्रति प्रीमियम डॉलर पर सबसे अधिक मृत्यु लाभ प्रदान करता है। पूरे जीवन में संपत्ति योजना के लिए उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्तियों या उन लोगों को लाभ हो सकता है जिन्होंने अन्य सभी कर-सुविधाजनक बचत को अधिकतम किया है।
क्या आप जानते हैं?
एक स्वस्थ 35-वर्षीय पुरुष के लिए औसत 20-वर्षीय जीवन बीमा प्रीमियम $500,000 कवरेज के लिए लगभग $30-35 प्रति माह है। समान मृत्यु लाभ के लिए एक समतुल्य संपूर्ण जीवन पॉलिसी की लागत $400-500 प्रति माह होगी - लगभग 14 गुना अधिक।
संदर्भ
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