क्या है Home Equity Loan Calculator?
▾
होम इक्विटी ऋण गृहस्वामियों को अपनी संपत्ति में जमा की गई इक्विटी के विरुद्ध उधार लेने की अनुमति देता है - मौजूदा बाजार मूल्य और बकाया बंधक शेष के बीच का अंतर। कभी-कभी दूसरा बंधक भी कहा जाता है, होम इक्विटी ऋण एकमुश्त नकद अग्रिम राशि प्रदान करता है जिसे एक निश्चित अवधि में एक निश्चित ब्याज दर पर चुकाया जाता है, जिससे मासिक भुगतान पूर्वानुमानित और बजट के लिए आसान हो जाता है। आप जो राशि उधार ले सकते हैं वह आपके संयुक्त ऋण-से-मूल्य (सीएलटीवी) अनुपात पर निर्भर करती है - अधिकांश ऋणदाता आपके घर के मूल्यांकन मूल्य का 80-85% तक उधार लेने की अनुमति देते हैं, जो कि आपके पहले बंधक पर अभी भी बकाया है। उदाहरण के लिए, यदि आपके घर की कीमत $500,000 है, आपका पहला बंधक शेष $250,000 है, और ऋणदाता 85% सीएलटीवी की अनुमति देता है, तो आप संभावित रूप से $175,000 ($500,000 x 85% - $250,000) तक उधार ले सकते हैं। ऋणदाता आपके क्रेडिट स्कोर, आय, ऋण-से-आय अनुपात और रोजगार इतिहास का भी मूल्यांकन करते हैं। होम इक्विटी ऋण एचईएलओसी (होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट) से अलग हैं। होम इक्विटी ऋण एक निश्चित ब्याज दर और एक निर्धारित पुनर्भुगतान अनुसूची के साथ एकमुश्त राशि का वितरण करता है - घर के नवीकरण, ऋण समेकन, या प्रमुख खरीदारी जैसे एकमुश्त खर्चों के लिए आदर्श। एचईएलओसी परिवर्तनीय ब्याज दर और ड्रा अवधि (आमतौर पर 10 वर्ष) के साथ ऋण की एक घूमने वाली रेखा है, जिसके बाद पुनर्भुगतान अवधि होती है - अधिक लचीली लेकिन परिवर्तनीय भुगतान जोखिम के साथ। होम इक्विटी ऋण पर ब्याज दरें आम तौर पर पहली बंधक दरों (अक्सर 1-3% ऊपर) से अधिक होती हैं, लेकिन क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण की तुलना में काफी कम होती हैं, जो उन्हें बड़े खर्चों के लिए एक आकर्षक विकल्प बनाती हैं। 2017 के कर कटौती और नौकरियां अधिनियम के तहत, होम इक्विटी ऋण पर ब्याज केवल तभी कटौती योग्य है यदि धन का उपयोग करदाता के घर को खरीदने, निर्माण करने या काफी हद तक सुधारने के लिए किया जाता है - व्यक्तिगत खर्च (ऋण समेकन, छुट्टियां, चिकित्सा बिल) अब कटौती के लिए योग्य नहीं हैं। होम इक्विटी ऋण कैलकुलेटर उधारकर्ताओं को यह निर्धारित करने में मदद करता है कि वे कितना उधार ले सकते हैं, विभिन्न राशियों और शर्तों पर उनके मासिक भुगतान का अनुमान लगाते हैं, और उसके जीवनकाल में ऋण की कुल ब्याज लागत की गणना करते हैं।
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
सूत्र
▾
लागू सूत्रों और इनपुट के लिए कैलकुलेटर इंटरफ़ेस देखेंचर विवरण
▾
| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| HV | गृह मूल्य | USD | संपत्ति का वर्तमान मूल्यांकन या अनुमानित बाजार मूल्य। अधिकांश गृह इक्विटी ऋणों के लिए ऋणदाताओं को औपचारिक मूल्यांकन की आवश्यकता होती है। |
| MB | बंधक शेष | USD | मौजूदा प्रथम बंधक पर बकाया शेष. उपलब्ध इक्विटी निर्धारित करने के लिए अधिकतम सीएलटीवी राशि से घटाया गया। |
| CLTV | संयुक्त ऋण-से-मूल्य | % | ऋणदाता सभी सुरक्षित ग्रहणाधिकारों पर गृह मूल्य का अधिकतम प्रतिशत ऋण देगा। आमतौर पर होम इक्विटी ऋण के लिए 80-85%। |
| LA | ऋण राशि | USD | होम इक्विटी ऋण के माध्यम से उधार ली गई राशि। अधिकतम = (गृह मूल्य x अधिकतम सीएलटीवी%) - पहला बंधक शेष। |
| IR | ब्याज दर | % | होम इक्विटी ऋण पर निश्चित वार्षिक ब्याज दर। आम तौर पर वर्तमान 30-वर्षीय बंधक दरों से 1-3% अधिक। |
| LT | ऋण अवधि | years | गृह इक्विटी ऋण के लिए चुकौती अवधि. सामान्य शर्तें 5, 10, 15, या 20 वर्ष हैं। |
कैसे Home Equity Loan Calculator
▾
- 1चरण 1 - अपनी उपलब्ध इक्विटी का अनुमान लगाएं: अपने घर के अनुमानित वर्तमान बाजार मूल्य से शुरुआत करें। अपना बकाया पहला बंधक शेष घटाएँ। यह आपकी सकल इक्विटी है. उदाहरण: $550,000 गृह मूल्य - $220,000 बंधक = $330,000 सकल इक्विटी।
- 2चरण 2 - ऋणदाता की सीएलटीवी सीमा लागू करें: अपने घर के मूल्य को ऋणदाता की अधिकतम सीएलटीवी (आमतौर पर 80-85%) से गुणा करें। फिर अपना पहला बंधक शेष घटाएं। इससे आपकी अधिकतम उधार योग्य राशि प्राप्त होती है। उदाहरण: ($550,000 x 85%) - $220,000 = $467,500 - $220,000 = $247,500 अधिकतम ऋण।
- 3चरण 3 - अपनी वांछित ऋण राशि निर्धारित करें: अपने उद्देश्य (नवीनीकरण, ऋण समेकन, निवेश) के आधार पर, तय करें कि आपको वास्तव में कितना उधार लेने की आवश्यकता है। केवल वही उधार लेना जो आपको चाहिए, ब्याज लागत को कम करता है और अधिक इक्विटी बफर बनाए रखता है।
- 4चरण 4 - योग्यता आवश्यकताओं को समझें: ऋणदाताओं को आम तौर पर आवश्यकता होती है: 620+ का क्रेडिट स्कोर (सर्वोत्तम दरों के लिए 700+), ऋण-से-आय अनुपात 43% से कम (दोनों बंधक सहित), नए ऋण के बाद कम से कम 15-20% इक्विटी, स्थिर सत्यापन योग्य आय, और आपके खर्च पर एक औपचारिक मूल्यांकन ($400-700)।
- 5चरण 5 - मासिक भुगतान की गणना करें: निश्चित दर किस्त ऋण सूत्र का उपयोग करें: एम = एलए x [आर(1+आर)^एन] / [(1+आर)^एन - 1], जहां आर = मासिक ब्याज दर (वार्षिक दर / 12) और एन = महीनों में ऋण अवधि। 10 वर्षों में 8.5% पर 150,000 डॉलर का ऋण: मासिक दर = 0.708%, एन = 120 महीने, एम = $1,858/माह।
- 6चरण 6 - कुल ब्याज लागत की गणना करें: कुल ब्याज = (मासिक भुगतान x भुगतान की संख्या) - ऋण राशि। उपरोक्त उदाहरण के लिए: ($1,858 x 120) - $150,000 = $222,960 - $150,000 = $72,960 कुल ब्याज में। छोटी शर्तें नाटकीय रूप से कुल ब्याज को कम कर देती हैं।
- 7चरण 7 - विकल्पों के विरुद्ध तुलना करें: आगे बढ़ने से पहले, होम इक्विटी ऋण की तुलना करें: एचईएलओसी (अधिक लचीला, परिवर्तनीय दर), कैश-आउट पुनर्वित्त (पहले बंधक की जगह, संभावित रूप से कम दर लेकिन उच्च समापन लागत), व्यक्तिगत ऋण (कोई संपार्श्विक आवश्यक नहीं, उच्च दर), और क्या उद्देश्य आपके घर को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखने को उचित ठहराता है।
हल किए गए उदाहरण
▾
सीएलटीवी सीमा के भीतर; ठोस इक्विटी कुशन
उपलब्ध इक्विटी: ($520,000 x 85%) - $280,000 = $162,000 अधिकतम। $75,000 उधार लेने से पर्याप्त राहत मिलती है। सीएलटीवी = ($280,000 + $75,000) / $520,000 = 68.3% - अधिकतम 85% से काफी नीचे। मासिक भुगतान: 120 महीनों में 8.75% पर $75,000 = $939/माह। 10 वर्षों में कुल ब्याज: $37,680। नवीकरण से घर के मूल्य में 60,000 डॉलर से अधिक की वृद्धि होने की उम्मीद है, जिससे जीवन की गुणवत्ता में सुधार के अलावा यह एक सकारात्मक रिटर्न वाला निवेश बन जाएगा।
महत्वपूर्ण बचत लेकिन असुरक्षित को सुरक्षित ऋण में परिवर्तित करता है
सीएलटीवी: ($310,000 + $45,000) / $450,000 = 78.9% - सीमा के भीतर। $45,000 पर 9%/7 साल पर मासिक भुगतान: $717/माह। न्यूनतम 22% क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने पर लगभग $1,350/माह का खर्च आएगा और 14+ वर्ष लगेंगे, जिसमें ब्याज की लागत $81,000+ होगी। होम इक्विटी ऋण भुगतान में लगभग $633/माह और कुल ब्याज में $43,000+ बचाता है। महत्वपूर्ण चेतावनी: क्रेडिट कार्ड ऋण असुरक्षित है; यह समेकन इसे आपके घर द्वारा सुरक्षित ऋण में बदल देता है - जोखिम फौजदारी चुकाने में विफलता। इसके अलावा क्रेडिट कार्ड ऋण को दोबारा जमा न करने के लिए अनुशासन की भी आवश्यकता होती है।
निवेश को निधि देने के लिए इक्विटी का उपयोग करना; उत्तोलन पर उत्तोलन
सीएलटीवी: ($320,000 + $120,000) / $680,000 = 64.7% - रूढ़िवादी। मासिक भुगतान: 15 वर्षों में $1,238/माह = कुल $222,840; ब्याज = $102,840. $120,000 का उपयोग $480,000 की निवेश संपत्ति पर 25% अग्रिम भुगतान के रूप में किया जाता है। यदि निवेश संपत्ति $120,000 ($9,600/वर्ष = $800/माह) पर 8% कैश-ऑन-कैश रिटर्न उत्पन्न करती है, तो $1,238/माह का होम इक्विटी ऋण भुगतान तैनात पूंजी से उत्पन्न किराये की आय से अधिक है - निवेशक को लागत को उचित ठहराने के लिए निवेश संपत्ति के कुल रिटर्न (प्रशंसा + नकदी प्रवाह) पर भरोसा करना चाहिए।
कम सीएलटीवी; त्वरित भुगतान ब्याज को कम करता है
सीएलटीवी: ($185,000 + $30,000) / $390,000 = 55.1% - बहुत रूढ़िवादी। 60 महीनों में 8.5% पर मासिक भुगतान: $617/माह। कुल ब्याज: $7,020. क्रेडिट कार्ड पर 22% पर 30,000 डॉलर लगाने और न्यूनतम भुगतान करने की तुलना में (5+ वर्षों में ब्याज में 23,000 डॉलर से अधिक का खर्च आएगा), होम इक्विटी ऋण से 16,000 डॉलर से अधिक की बचत होती है। भुगतान को प्रबंधनीय रखते हुए कुल लागत को कम करने के लिए 5 साल की अवधि काफी कम है। ब्याज की कटौती यहां लागू नहीं होती क्योंकि धनराशि चिकित्सा व्यय के लिए है, गृह सुधार के लिए नहीं।
वास्तविक अनुप्रयोग
▾
वित्त और उधार देने वाले पेशेवर गणनाओं को सत्यापित करने, अंकगणितीय त्रुटियों को कम करने और सुसंगत परिणाम उत्पन्न करने के लिए अपने मानक विश्लेषणात्मक वर्कफ़्लो के हिस्से के रूप में होम इक्विटी लोन कैल्क का उपयोग करते हैं जिन्हें अनुपालन उद्देश्यों के लिए सहकर्मियों, ग्राहकों या नियामक निकायों के साथ दस्तावेज, लेखापरीक्षित और साझा किया जा सकता है।
विश्वविद्यालय के प्रोफेसर और प्रशिक्षक होम इक्विटी लोन कैल्क को पाठ्यक्रम सामग्री, होमवर्क असाइनमेंट और परीक्षा तैयारी संसाधनों में शामिल करते हैं, जिससे छात्रों को मैन्युअल गणना की जांच करने, इनपुट-आउटपुट संबंधों के बारे में अंतर्ज्ञान बनाने और अंकगणित के बजाय वैचारिक समझ पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति मिलती है।
सलाहकार और सलाहकार ग्राहक बैठकों के दौरान विभिन्न परिदृश्यों को त्वरित रूप से मॉडल करने के लिए होम इक्विटी लोन कैल्क का उपयोग करते हैं, जिससे वास्तविक समय में क्या-क्या प्रश्न पूछे जा सकते हैं, जिनके लिए अन्यथा विस्तृत स्प्रेडशीट-आधारित विश्लेषण और रिपोर्टिंग के लिए कार्यालय लौटने की आवश्यकता होती है।
व्यक्तिगत उपयोगकर्ता व्यक्तिगत नियोजन निर्णयों के लिए होम इक्विटी लोन कैल्क पर भरोसा करते हैं - विकल्पों की तुलना करना, सेवा प्रदाताओं से प्राप्त उद्धरणों की पुष्टि करना, तीसरे पक्ष की गणना की जांच करना, और विश्वास पैदा करना कि एक महत्वपूर्ण निर्णय के पीछे की संख्याओं की सही और लगातार गणना की गई है।
विशेष मामले
▾
अत्यधिक इनपुट मान
व्यवहार में, इस किनारे वाले मामले पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। होम इक्विटी ऋण कैलकुलेटर गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
व्यवहार में, इस किनारे वाले मामले पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। होम इक्विटी ऋण कैलकुलेटर गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
व्यवहार में, इस किनारे वाले मामले पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। होम इक्विटी ऋण कैलकुलेटर गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, चिकित्सकों को सीमा शर्तों को सत्यापित करना चाहिए, विभाजन-दर-शून्य जोखिमों की जांच करनी चाहिए, और विचार करना चाहिए कि क्या मॉडल की धारणाएं इन चरम स्थितियों के तहत वैध रहती हैं।
होम इक्विटी ऋण बनाम एचईएलओसी बनाम कैश-आउट पुनर्वित्त तुलना (2024)
▾
| विशेषता | गृह इक्विटी ऋण | हेलोक | कैश-आउट पुनर्वित्त |
|---|---|---|---|
| दर प्रकार | तय | वेरिएबल (प्राइम + मार्जिन) | फिक्स्ड या एआरएम |
| अदायगी | एकमुश्त रकम | आवश्यकतानुसार ड्रा करें | एकमुश्त रकम |
| विशिष्ट दर (2024) | 8.0%-10.5% | 8.5%-11.0% (परिवर्तनीय) | 6.5%-7.5% (पहला बंधक) |
| मैक्स सीएलटीवी | 80%-85% | 80%-90% | 80% (प्राथमिक) / 75% (निवेश) |
| समापन लागत | $500-$2,500 | $0-$500 | $5,000-$20,000+ |
| पहला बंधक प्रभाव | कोई नहीं | कोई नहीं | पहले बंधक की जगह लेता है |
| कर कटौती | केवल गृह सुधार | केवल गृह सुधार | केवल गृह सुधार |
| के लिए सर्वोत्तम | एकमुश्त बड़े खर्चे | चल रही या अनिश्चित आवश्यकताएँ | दर में सुधार + नकद निकासी |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
▾
होम इक्विटी ऋण और एचईएलओसी के बीच क्या अंतर है?
होम इक्विटी ऋण एक निश्चित पुनर्भुगतान अनुसूची के साथ एक निश्चित ब्याज दर पर एकमुश्त राशि प्रदान करता है - दूसरे बंधक की तरह। संपूर्ण ऋण अवधि के दौरान मासिक भुगतान सुसंगत और पूर्वानुमानित होते हैं। एचईएलओसी (होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट) परिवर्तनीय ब्याज दर के साथ एक घूमने वाली क्रेडिट लाइन है। ड्रा अवधि (आमतौर पर 10 वर्ष) के दौरान, आप अपनी क्रेडिट सीमा तक बार-बार उधार ले सकते हैं और चुका सकते हैं। पुनर्भुगतान अवधि (आमतौर पर 20 वर्ष) के दौरान, शेष राशि का भुगतान किया जाता है। एचईएलओसी अधिक लचीलापन लेकिन परिवर्तनीय दर जोखिम प्रदान करते हैं; होम इक्विटी ऋण भुगतान की निश्चितता प्रदान करते हैं लेकिन कम लचीलापन प्रदान करते हैं। ज्ञात, एकमुश्त खर्चों के लिए होम इक्विटी ऋण चुनें; चल रही या अनिश्चित जरूरतों के लिए एक एचईएलओसी।
होम इक्विटी ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए मुझे कितनी इक्विटी की आवश्यकता होगी?
अधिकांश उधारदाताओं को ऋण लेने के बाद अपने घर में कम से कम 15-20% इक्विटी बनाए रखने की आवश्यकता होती है - जिसका अर्थ है कि आपका सीएलटीवी 80-85% से अधिक नहीं हो सकता है। यदि आपके घर की कीमत $400,000 है और आपके पहले बंधक (75% LTV) पर $300,000 का बकाया है, तो आपके पास इक्विटी में केवल $100,000 हैं। 85% अधिकतम सीएलटीवी पर, आप ($400,000 x 85%) - $300,000 = $40,000 तक उधार ले सकते हैं। केवल $40,000 उपलब्ध होने और $400,000 के घर के साथ, आपके पास गृह इक्विटी ऋण क्षमता सीमित है। मौजूदा बाजार मूल्य की पुष्टि करने के लिए आपको अपने घर का मूल्यांकन कराना होगा, जिसकी अधिकांश उधारदाताओं को आवश्यकता होती है।
क्या गृह इक्विटी ऋण ब्याज भुगतान कर कटौती योग्य हैं?
2017 के टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट के बाद, होम इक्विटी ऋण ब्याज पर केवल तभी कटौती की जाती है, यदि ऋण आय का उपयोग ऋण प्राप्त करने वाले घर को खरीदने, बनाने या उसमें काफी सुधार करने के लिए किया जाता है। ऋण समेकन, छुट्टी, शिक्षा, या अन्य व्यक्तिगत खर्चों के लिए होम इक्विटी ऋण का उपयोग करना अब कटौती के लिए योग्य नहीं है। यदि आप कटौतियों को सूचीबद्ध करते हैं और कुल बंधक ऋण (पहला + दूसरा) 15 दिसंबर, 2017 के बाद उत्पन्न ऋणों के लिए $750,000 से अधिक नहीं है, तो गृह सुधार उपयोग (रसोई नवीनीकरण, अतिरिक्त, ऊर्जा उन्नयन) आम तौर पर योग्य होता है। अपनी विशिष्ट स्थिति के लिए कटौती की पुष्टि करने के लिए एक कर पेशेवर से परामर्श लें।
होम इक्विटी ऋण के लिए मुझे किस क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होगी?
अधिकांश उधारदाताओं को होम इक्विटी ऋण के लिए न्यूनतम क्रेडिट स्कोर 620-640 की आवश्यकता होती है, हालांकि सर्वोत्तम दरें 700 या अधिक स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए आरक्षित हैं। 680 से कम स्कोर के साथ, उच्च ब्याज दरों और सख्त अंडरराइटिंग की अपेक्षा करें। क्रेडिट स्कोर न केवल अनुमोदन बाधाओं को प्रभावित करता है, बल्कि प्रस्तावित ब्याज दर को भी प्रभावित करता है - 760 स्कोर वाले उधारकर्ता को 8.0% की दर मिल सकती है, जबकि 640-स्कोर वाले उधारकर्ता को समान ऋण राशि और सीएलटीवी के लिए 10.5-11.0% उद्धृत किया जा सकता है। क्रेडिट स्कोर सीएलटीवी के साथ भी इंटरैक्ट करता है: कम स्कोर वाले उधारकर्ताओं को कम सीएलटीवी सीमा (उदाहरण के लिए, 75% बनाम 85% अधिकतम) तक सीमित किया जा सकता है।
होम इक्विटी ऋण प्राप्त करने में कितना समय लगता है?
होम इक्विटी ऋण प्रक्रिया में आम तौर पर आवेदन से लेकर फंडिंग तक 2-6 सप्ताह लगते हैं। समयसीमा में शामिल हैं: आवेदन और दस्तावेज़ जमा करना (1-3 दिन); ऋणदाता प्रसंस्करण और हामीदारी (1-2 सप्ताह); संपत्ति मूल्यांकन शेड्यूलिंग और समापन (1-2 सप्ताह); ऋण अनुमोदन, समापन प्रकटीकरण, और शेड्यूलिंग (3-5 दिन); समापन नियुक्ति और रद्दीकरण का 3 दिन का अधिकार (प्राथमिक निवास गृह इक्विटी ऋण के लिए संघीय कानून द्वारा आवश्यक); और फंडिंग (निरस्तीकरण अवधि के बाद 1 व्यावसायिक दिन)। रद्दीकरण का 3-दिवसीय अधिकार प्राथमिक आवासों पर लागू होता है, लेकिन निवेश संपत्तियों पर नहीं, और इसका मतलब है कि समापन के लगभग 4 दिन बाद धन उपलब्ध होता है।
यदि मैं अपना घर बेच दूं तो मेरे गृह इक्विटी ऋण का क्या होगा?
यदि आप अपना घर बेचते हैं, तो पहले बंधक और होम इक्विटी ऋण दोनों का भुगतान समापन पर बिक्री आय से किया जाना चाहिए। होम इक्विटी ऋण संपत्ति पर ग्रहणाधिकार है; जब आप बेचते हैं तो इसे आसानी से पीछे नहीं छोड़ा जा सकता। व्यवहार में, शीर्षक कंपनी समापन आय से सभी ग्रहणाधिकारों के भुगतान का समन्वय करती है। यदि बिक्री मूल्य दोनों बंधक (एक पानी के नीचे की संपत्ति) को कवर करने के लिए अपर्याप्त है, तो आपको कमी को पूरा करने के लिए नकदी लाने की आवश्यकता होगी, या दोनों उधारदाताओं के साथ एक छोटी बिक्री पर बातचीत करनी होगी। यह एक कारण है कि रूढ़िवादी सीएलटीवी अनुपात बनाए रखना महत्वपूर्ण है - यह सुनिश्चित करता है कि बेचते समय आपके पास पर्याप्त इक्विटी बफर हो।
क्या होम इक्विटी ऋण कैश-आउट पुनर्वित्त से बेहतर है?
चुनाव आपकी वर्तमान पहली बंधक दर और आपको कितना उधार लेने की आवश्यकता है, इस पर निर्भर करता है। यदि आपके पहले बंधक की दर बाजार से नीचे है (उदाहरण के लिए, 2020-2021 से 3.5% की दर), तो कैश-आउट पुनर्वित्त उस अनुकूल दर को संपूर्ण शेष पर आज की उच्च दरों के साथ बदल देगा - एक खराब व्यापार। एक होम इक्विटी ऋण अनुकूल पहले बंधक को बरकरार रखता है और केवल आवश्यक अतिरिक्त धनराशि के लिए दूसरा ग्रहणाधिकार जोड़ता है, कम दर वाले पहले बंधक को संरक्षित करता है। यदि आपकी वर्तमान बंधक दर बाजार दरों पर या उससे ऊपर है, तो आज की दरों पर कैश-आउट पुनर्वित्त समान लागत पर एकल ऋण में समेकित हो सकता है। होम इक्विटी ऋण में आम तौर पर पहले बंधक की तुलना में अधिक दरें होती हैं लेकिन पूर्ण पुनर्वित्त की तुलना में समापन लागत कम होती है।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
▾
- !मौजूदा पहले बंधक भुगतान के साथ-साथ भुगतान के बोझ पर विचार किए बिना अधिकतम उपलब्ध इक्विटी उधार लेना।
- !उपभोक्ता खरीदारी (छुट्टियां, विलासिता की वस्तुएं) के लिए होम इक्विटी ऋण का उपयोग करना जो ऋण तो बनाता है लेकिन कोई दीर्घकालिक संपत्ति या आय का स्रोत नहीं है।
- !आय के उपयोग की पुष्टि किए बिना यह मान लेना कि ब्याज हमेशा कर-कटौती योग्य है, 2017 के बाद के कर नियमों के तहत योग्य है।
- !एकाधिक ऋणदाताओं से खरीदारी नहीं करना - गृह इक्विटी ऋण दरें और शुल्क बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन ऋणदाताओं के बीच काफी भिन्न होते हैं, जिनमें आम तौर पर 1-2% का अंतर होता है।
- !समापन लागत, मूल्यांकन शुल्क और उत्पत्ति शुल्क को नजरअंदाज करना, जो ऋण की कुल लागत को बढ़ाता है, विशेष रूप से छोटी ऋण राशि पर जहां निश्चित लागत आनुपातिक रूप से बड़ी होती है।
विशेष टिप
होम इक्विटी का दोहन करने से पहले, एक स्पष्ट योजना बनाएं कि धन का उपयोग कैसे किया जाएगा और ऋण कैसे चुकाया जाएगा। गृह सुधार परियोजनाओं के लिए, ऋण राशि तय करने से पहले ठेकेदार के उद्धरण प्राप्त करें - लागत अक्सर प्रारंभिक अनुमान से 10-20% अधिक होती है। विचार करें कि क्या चरणबद्ध दृष्टिकोण (आवश्यकतानुसार ड्रॉ के साथ एचईएलओसी) एकमुश्त होम इक्विटी ऋण की तुलना में अधिक मायने रखता है, खासकर बहु-चरण नवीकरण परियोजनाओं के लिए।
क्या आप जानते हैं?
2000 के दशक की शुरुआत में हाउसिंग बूम के दौरान होम इक्विटी ऋण की लोकप्रियता में वृद्धि हुई, घर के मालिक अपने घरों को एटीएम के रूप में मानने लगे। 2006 में चरम पर, अमेरिकियों ने एक ही वर्ष में कैश-आउट पुनर्वित्त और होम इक्विटी ऋण के माध्यम से होम इक्विटी में 320 बिलियन डॉलर से अधिक की निकासी की। इसके बाद हुई आवास दुर्घटना ने उस इक्विटी का अधिकांश भाग नष्ट कर दिया, जिससे लाखों गृहस्वामी पानी में डूब गए। ऋणदाताओं ने 2009 के बाद सीएलटीवी सीमाओं को नाटकीय रूप से कड़ा कर दिया, जिसके लिए 20%+ इक्विटी प्रतिधारण की आवश्यकता थी - ऐसी सीमाएं जो समान अति-निष्कर्षण के खिलाफ सुरक्षा के रूप में आज भी लागू हैं।
संदर्भ
Ratings & comments
साप्ताहिक गणित युक्तियाँ प्राप्त करें
12,000+ सब्सक्राइबर्स से जुड़ें जिन्हें हर हफ्ते कैलकुलेटर टिप्स मिलते हैं।