आपका क्रेडिट स्कोर तीन अंकों की संख्या है जो बंधक दरों, क्रेडिट कार्ड सीमाओं, मोबाइल फोन अनुबंधों और कभी-कभी किराये के अनुप्रयोगों को भी प्रभावित करता है। इसके महत्व के बावजूद, अधिकांश लोगों को इसकी केवल अस्पष्ट समझ है कि यह कैसे काम करता है। यह मार्गदर्शिका यांत्रिकी के बारे में बताती है, वास्तव में संख्या किससे चलती है, और इसे सुधारने के सबसे तेज़ तरीके क्या हैं।

एक क्रेडिट स्कोर क्या है?

क्रेडिट स्कोर आपके क्रेडिट इतिहास का एक संख्यात्मक सारांश है - यह इस बात का एक स्नैपशॉट है कि आपने अतीत में कितनी विश्वसनीय तरीके से कर्ज का प्रबंधन किया है। ऋणदाता इसका उपयोग (अन्य जानकारी के साथ) यह आकलन करने के लिए करते हैं कि आपके भविष्य में उधार चुकाने की कितनी संभावना है।

उच्च स्कोर = कम अनुमानित जोखिम = बेहतर दरें और उच्च अनुमोदन संभावनाएँ।

यूके क्रेडिट स्कोर

अमेरिका के विपरीत, यूके का कोई एक सार्वभौमिक स्कोर नहीं है। तीन मुख्य क्रेडिट संदर्भ एजेंसियां ​​(सीआरए) प्रत्येक अपना स्वयं का स्कोर तैयार करती हैं:

एजेंसी स्कोर रेंज "अच्छा" स्कोर
एक्सपीरियन 0-999 881-960
Equifax 0-700 420-465
ट्रांसयूनियन 0-710 566-603

एक ही व्यक्ति के तीन अलग-अलग स्कोर होंगे - इसलिए नहीं कि डेटा गलत है, बल्कि इसलिए कि एजेंसियां ​​अलग-अलग स्कोरिंग मॉडल का उपयोग करती हैं। ऋणदाता आमतौर पर एक या दो एजेंसियों की जाँच करते हैं।

निःशुल्क पहुंच: एक्सपीरियन (उनके ऐप के माध्यम से), क्लियरस्कोर (इक्विफैक्स डेटा), क्रेडिट कर्मा (ट्रांसयूनियन डेटा)। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के लिए भुगतान करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

यूएस क्रेडिट स्कोर (FICO)

अमेरिका में अधिक मानकीकृत प्रणाली है। FICO स्कोर का उपयोग 90% से अधिक शीर्ष ऋणदाताओं द्वारा किया जाता है:

स्कोर रेंज रेटिंग
800-850 असाधारण
740-799 बहुत अच्छा
670-739 अच्छा
580-669 गोरा
580 से नीचे गरीब

VantageScore एक वैकल्पिक मॉडल है जिसका उपयोग कुछ उधारदाताओं और मुफ्त सेवाओं द्वारा समान 300-850 रेंज के साथ किया जाता है।

आपका क्रेडिट स्कोर क्या बनाता है (FICO)

कारक वज़न इसका क्या मतलब है
भुगतान इतिहास 35% क्या आपने समय पर भुगतान किया है?
बकाया राशि 30% आप अपनी क्रेडिट सीमा का कितना उपयोग कर रहे हैं?
क्रेडिट इतिहास की लंबाई 15% आपके खाते कितने पुराने हैं?
क्रेडिट मिश्रण 10% क्या आपके पास विभिन्न प्रकार के क्रेडिट हैं?
नया श्रेय 10% क्या आपने हाल ही में क्रेडिट के लिए आवेदन किया है?

सबसे महत्वपूर्ण कारक: भुगतान इतिहास

हर बार समय पर भुगतान करना, सबसे शक्तिशाली काम है जो आप कर सकते हैं। एक भी छूटा हुआ भुगतान - विशेष रूप से वह भुगतान जिसमें 90 से अधिक दिन की देरी हो जाती है - एक अच्छे स्कोर को 50-110 अंकों तक गिरा सकता है और आपकी फाइल पर 6 साल (यूके) या 7 साल (यूएस) तक बना रहता है।

व्यावहारिक कार्रवाई: प्रत्येक खाते पर कम से कम न्यूनतम भुगतान के लिए प्रत्यक्ष डेबिट या ऑटोपे सेट करें। भले ही आप मैन्युअल रूप से पूरा भुगतान करते हों, प्रत्यक्ष डेबिट एक सुरक्षा जाल है।

क्रेडिट उपयोग

उपयोग यह है कि आप अपने उपलब्ध क्रेडिट का कितना उपयोग कर रहे हैं। यदि आपके पास £5,000 क्रेडिट कार्ड की सीमा है और आपके पास £2,500 शेष है, तो आपका उपयोग 50% है।

स्कोरिंग मॉडल कम उपयोग को पुरस्कृत करते हैं। सामान्य मार्गदर्शन:

  • 30% से नीचे अच्छा है
  • 10% से नीचे आदर्श है
  • 0% (क्रेडिट का उपयोग न करना) वास्तव में थोड़ा उप-इष्टतम हो सकता है

उपयोग कम करने के तरीके:

  • विवरण तिथि से पहले शेष राशि का भुगतान करें (सिर्फ नियत तिथि से नहीं)
  • क्रेडिट सीमा बढ़ाने का अनुरोध करें (अधिक खर्च किए बिना)
  • एक नया कार्ड खोलें (कुल उपलब्ध क्रेडिट बढ़ जाता है - लेकिन अगर यह बुरे समय में कठिन खोज को ट्रिगर करता है तो इससे बचें)

कठिन बनाम नरम खोजें

सॉफ्ट सर्च: अपने स्वयं के स्कोर की जांच करना, ऑफ़र के लिए पूर्व-अनुमोदित होना, नियोक्ता की पृष्ठभूमि की जांच करना। आपके स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता. केवल आपके लिए दृश्यमान.

कठिन खोज: जब आप क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं तो ऋणदाता आपके क्रेडिट की जाँच करता है। अन्य उधारदाताओं के लिए दृश्यमान. 12 महीने (यूके) या 2 साल (यूएस) के लिए पदचिह्न छोड़ता है। छोटी अवधि में कई कठिन खोजें वित्तीय तनाव का संकेत देती हैं।

अपवाद: बंधक या कार ऋण के लिए दर खरीदारी - 14-45 दिनों के भीतर कई कठिन खोजों को आमतौर पर FICO द्वारा एक पूछताछ के रूप में गिना जाता है।

यूके-विशिष्ट कारक

मतदाता सूची: आपके वर्तमान पते पर मतदान करने के लिए पंजीकृत होना सबसे त्वरित जीतों में से एक है। ऋणदाता इसका उपयोग पहचान और स्थिरता को सत्यापित करने के लिए करते हैं। gov.uk/register-to-vote पर पंजीकरण करें।

वित्तीय संबंध: यदि आपने किसी ऐसे व्यक्ति के साथ संयुक्त खाता रखा है जिसका क्रेडिट ख़राब है, तो आप संयुक्त उत्पाद बंद होने के बाद अपनी फ़ाइल में वित्तीय पृथक्करण नोटिस जोड़ने के लिए आवेदन कर सकते हैं।

डिफ़ॉल्ट बनाम सीसीजे: एक डिफॉल्ट 6 साल तक रहता है; काउंटी कोर्ट का निर्णय (सीसीजे) भी 6 साल तक रहता है लेकिन इसका प्रभाव अधिक होता है। एक महीने के भीतर सीसीजे का भुगतान करने पर इसे रजिस्टर से हटा दिया जाता है (हालांकि क्रेडिट फ़ाइल नहीं)।

स्कोर सुधारने में कितना समय लगेगा

कार्रवाई विशिष्ट समय सीमा
मतदाता सूची में पंजीकरण करें 1-2 महीने
छूटे हुए भुगतान को साफ़ करें और सही रिकॉर्ड बनाए रखें 3-6 महीने
30% से कम उपयोग 1-2 कथन चक्र
नकारात्मक अंक की आयु सीमा (6 वर्ष यूके / 7 वर्ष यूएस) चल रहे
सुरक्षित कार्ड से पतली फ़ाइल बनाएं 6-12 महीने

कोई वास्तविक शॉर्टकट नहीं हैं. जो सेवाएँ तेजी से स्कोर सुधारने का वादा करती हैं, वे आम तौर पर ऐसी चीजें पेश करती हैं जो आप स्वयं मुफ्त में कर सकते हैं (त्रुटियों पर विवाद) या ऐसी चीजें जो काम नहीं करती हैं (सटीक नकारात्मक अंकों को "हटाने" के लिए भुगतान करना)।

आपके स्कोर पर क्या प्रभाव नहीं पड़ता

  • वेतन या आय स्तर
  • बचत खाते की शेष राशि
  • आयु (हालांकि पुराने खाते आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई में मदद करते हैं)
  • अपना खुद का स्कोर जांचना (केवल सॉफ्ट सर्च)
  • उपयोगिता बिल (जब तक कि किसी ऋण संग्राहक को संदर्भित न किया गया हो)
  • काउंसिल टैक्स (यूके) - जब तक कि भुगतान न करने पर सीसीजे न हो

आम मिथक

"पुराने क्रेडिट कार्ड बंद करने से आपके स्कोर में सुधार होता है।" आमतौर पर विपरीत - यह उपलब्ध क्रेडिट को कम करता है (उपयोग बढ़ाता है) और क्रेडिट इतिहास की लंबाई को छोटा करता है। पुराने खाते खुले रखें और कभी-कभार छोटी-मोटी खरीदारी करें।

"क्रेडिट बनाने के लिए आपको संतुलन रखना होगा।" गलत और महंगा। हर महीने पूरा भुगतान करने से क्रेडिट भी बनता है और ब्याज भी कुछ नहीं लगता।

"खराब क्रेडिट स्कोर स्थायी होता है।" कोई भी नकारात्मक निशान हमेशा के लिए नहीं रहता। लगातार व्यवहार के साथ, अधिकांश लोग 12-24 महीनों के भीतर अपने स्कोर में सार्थक सुधार कर सकते हैं।

यह देखने के लिए हमारे [ऋण कैलकुलेटर] (/en/financial/loans/loan-calculator) का उपयोग करें कि विभिन्न क्रेडिट स्कोर उधार लेने की ब्याज दर - और इसलिए कुल लागत - को कैसे प्रभावित करते हैं।