क्या है Income Protection Insurance Australia?
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आय सुरक्षा बीमा एक प्रकार का व्यक्तिगत बीमा है जो आपकी आय के एक हिस्से की भरपाई करता है - आमतौर पर आपकी पूर्व-विकलांगता आय का 75% तक - यदि आप बीमारी या चोट के कारण काम करने में असमर्थ हैं। यह ऑस्ट्रेलिया में व्यक्तिगत बीमा के सबसे महत्वपूर्ण लेकिन कम उपयोग किए गए रूपों में से एक है, जो नियमित मासिक लाभ प्रदान करता है जो आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने, बंधक पुनर्भुगतान को पूरा करने और काम से बाहर रहने के दौरान रहने वाले खर्चों को कवर करने की अनुमति देता है। जीवन बीमा के विपरीत, आय सुरक्षा का भुगतान तब किया जाता है जब आप जीवित हैं लेकिन आय अर्जित करने में असमर्थ हैं। नीतियां कई प्रमुख आयामों में भिन्न होती हैं: प्रतीक्षा अवधि (अक्षम होने और पहले लाभ भुगतान के बीच का समय, आमतौर पर 14, 30, या 90 दिन), और लाभ अवधि (कितनी देर तक भुगतान जारी रहता है, 2 साल, 5 साल या 65 वर्ष की आयु तक)। आय सुरक्षा बीमा के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम आम तौर पर ऑस्ट्रेलियाई निवासियों के लिए कर-कटौती योग्य होता है यदि इसका उद्देश्य खोई हुई आय को बदलना है - यह एक महत्वपूर्ण लाभ है जिसे कई लोग नजरअंदाज कर देते हैं। नीतियों को या तो सहमत मूल्य (दस्तावेज आय के आधार पर खरीद के समय लॉक की गई लाभ राशि) या क्षतिपूर्ति मूल्य (उस बिंदु पर आय के आधार पर दावे के समय गणना की गई लाभ) के रूप में संरचित किया जाता है। प्रीमियम या तो चरणबद्ध (उम्र के साथ बढ़ते हुए) या स्तर (प्रवेश आयु पर तय) होते हैं। आय सुरक्षा को सेवानिवृत्ति के अंदर भी रखा जा सकता है, हालांकि कर कटौती व्यक्ति के बजाय फंड में स्थानांतरित हो जाती है। पूर्ण और स्थायी विकलांगता (टीपीडी) बीमा एक संबंधित लेकिन अलग उत्पाद है जो काम करने में स्थायी रूप से असमर्थ होने पर एकमुश्त राशि का भुगतान करता है।
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सूत्र
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मासिक लाभ = मासिक विकलांगता पूर्व आय × 0.75 (अधिकतम); वार्षिक प्रीमियम उम्र, व्यवसाय, प्रतीक्षा अवधि और लाभ अवधि के अनुसार भिन्न होता हैचर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| monthlyIncome | आपका सकल मासिक | — | कर से पहले आपकी सकल मासिक आय, जो ऑस्ट्रेलिया आय सुरक्षा गणना में एक प्रमुख पैरामीटर है जो सीधे अंतिम गणना परिणाम को प्रभावित करती है |
| coverageRatio | अनुपात | — | कवर की गई आय का अनुपात, आम तौर पर अधिकतम 75%, जो ऑस्ट्रेलिया आय सुरक्षा गणना में एक प्रमुख पैरामीटर है जो सीधे अंतिम गणना परिणाम को प्रभावित करता है |
| waitingPeriod | लाभ से पहले दिन | — | लाभ भुगतान शुरू होने से पहले के दिन (14, 30, या 90 दिन) |
| benefitPeriod | लाभ की अवधि | — | लाभ भुगतान की अवधि (2 वर्ष, 5 वर्ष, या 65 वर्ष की आयु तक) |
| premium | वार्षिक लागत | — | पॉलिसी की वार्षिक लागत, आय प्रतिस्थापन उद्देश्य के लिए कटौती योग्य |
कैसे Income Protection Insurance Australia
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- 1अपनी मासिक आय का आकलन करें और उसके 75% की गणना करें - यह अधिकतम मासिक लाभ है जिसका आप बीमा करा सकते हैं।
- 2प्रतीक्षा अवधि चुनें: छोटी प्रतीक्षा अवधि (14 या 30 दिन) का प्रीमियम अधिक होता है; लंबी प्रतीक्षा अवधि (90 दिन) से प्रीमियम काफी कम हो जाता है।
- 3लाभ अवधि चुनें: 65 वर्ष की आयु तक की लाभ अवधि सबसे व्यापक कवरेज प्रदान करती है लेकिन 2-वर्ष या 5-वर्ष की लाभ अवधि की तुलना में अधिक प्रीमियम लेती है।
- 4सहमत मूल्य और क्षतिपूर्ति मूल्य नीतियों के बीच निर्णय लें; भविष्य में आय में परिवर्तन की परवाह किए बिना, सहमत मूल्य पॉलिसी की शुरुआत में लाभ राशि में लॉक हो जाता है।
- 5चरणबद्ध प्रीमियम (शुरुआत में सस्ता लेकिन हर साल बढ़ता है) या लेवल प्रीमियम (शुरुआत में अधिक लेकिन स्थिर, लंबी अवधि में पैसे की बचत) के बीच चुनें।
- 6विचार करें कि पॉलिसी को सेवानिवृत्ति के अंदर रखना है या बाहर - आम तौर पर बाहर को प्राथमिकता दी जाती है क्योंकि प्रीमियम व्यक्तिगत रूप से कर-कटौती योग्य है।
- 7स्वास्थ्य और व्यवसाय प्रकटीकरण सहित आवेदन पूरा करें, प्रीमियम का भुगतान करें और कवरेज बनाए रखने के लिए पॉलिसी को सक्रिय रखें।
हल किए गए उदाहरण
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अल्प लाभ अवधि अधिकांश पेशेवरों के लिए प्रीमियम को किफायती बनाए रखती है
$120,000 ÷ 12 × 75% = $7,500 मासिक लाभ। यदि आय प्रतिस्थापन के लिए प्रीमियम कटौती योग्य है।
व्यापार व्यवसायों में चोट के जोखिम के कारण उच्च प्रीमियम लगता है
$85,000 ÷ 12 × 75% = $5,312। लंबी लाभ अवधि और जोखिम भरा व्यवसाय प्रीमियम बढ़ाता है।
प्रीमियम कटौती योग्य होने के लिए आय प्रतिस्थापन उद्देश्य के लिए होना चाहिए
$3,000 × 34.5% = $1,035 कर बचत। शुद्ध कर-पश्चात लागत = $3,000 - $1,035 = $1,965।
अधिकांश आय स्तरों के लिए बाहरी सुपर आमतौर पर अधिक कर-कुशल होता है
बाहरी सुपर: 32.5% पर कटौती योग्य = $812.50 की बचत। सुपर के अंदर: 15% पर कटौती योग्य = $375 की बचत।
वास्तविक अनुप्रयोग
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एक एकमात्र व्यापारी यह गणना कर रहा है कि मासिक व्यावसायिक ओवरहेड्स और व्यक्तिगत खर्चों को कवर करने के लिए कितनी आय सुरक्षा की आवश्यकता है। यह एप्लिकेशन आमतौर पर उन पेशेवरों द्वारा उपयोग किया जाता है जिन्हें अपने संबंधित क्षेत्रों में निर्णय लेने, बजट बनाने और रणनीतिक योजना का समर्थन करने के लिए सटीक मात्रात्मक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
एक कर्मचारी अपने आपातकालीन बचत बफर के आधार पर 30-दिन और 90-दिन की प्रतीक्षा अवधि के बीच निर्णय लेता है। उद्योग के व्यवसायी प्रदर्शन को बेंचमार्क करने, विकल्पों की तुलना करने और स्थापित मानकों और नियामक आवश्यकताओं के अनुपालन को सुनिश्चित करने के लिए इस गणना पर भरोसा करते हैं।
एक वित्तीय सलाहकार एक ग्राहक के लिए सेवानिवृत्ति के अंदर बनाम बाहर आय सुरक्षा की शुद्ध लागत की तुलना करता है। अकादमिक शोधकर्ता और छात्र इस गणना का उपयोग सैद्धांतिक मॉडल को मान्य करने, पाठ्यक्रम कार्य पूरा करने और अंतर्निहित गणितीय सिद्धांतों की गहरी समझ विकसित करने के लिए करते हैं।
एक अकाउंटेंट एक उच्च आय वाले पेशेवर के लिए आय सुरक्षा प्रीमियम की कर-पश्चात लागत की गणना करता है। वित्तीय विश्लेषक और योजनाकार सटीक पूर्वानुमान तैयार करने, जोखिम परिदृश्यों का मूल्यांकन करने और हितधारकों को डेटा-संचालित सिफारिशें पेश करने के लिए इस गणना को अपने वर्कफ़्लो में शामिल करते हैं।
एक व्यक्ति ब्रेकईवन बिंदु और कुल जीवनकाल प्रीमियम परिव्यय निर्धारित करने के लिए चरणबद्ध बनाम स्तरीय प्रीमियम संरचनाओं की तुलना करता है। यह एप्लिकेशन आमतौर पर उन पेशेवरों द्वारा उपयोग किया जाता है जिन्हें अपने संबंधित क्षेत्रों में निर्णय लेने, बजट बनाने और रणनीतिक योजना का समर्थन करने के लिए सटीक मात्रात्मक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
विशेष मामले
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स्व-रोज़गार व्यक्ति
{'शीर्षक': 'स्व-रोज़गार व्यक्ति', 'निकाय': 'स्व-रोज़गार वाले लोगों के पास अक्सर बीमारी की छुट्टी का कोई अधिकार नहीं होता, जिससे आय सुरक्षा विशेष रूप से महत्वपूर्ण हो जाती है। सहमत मूल्य नीतियों को प्राथमिकता दी जाती है क्योंकि आय में वर्षों के बीच उतार-चढ़ाव हो सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि लाभ राशि दावा वर्ष में आय की परवाह किए बिना पॉलिसी की शुरुआत में लॉक हो जाती है।'} ऑस्ट्रेलिया आय सुरक्षा गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, उपयोगकर्ताओं को यह सत्यापित करना चाहिए कि सार्थक परिणाम उत्पन्न करने के लिए उनके इनपुट मान सूत्र के लिए अपेक्षित सीमा के भीतर आते हैं। आउट-ऑफ़-रेंज इनपुट से गणितीय रूप से वैध लेकिन व्यावहारिक रूप से अर्थहीन आउटपुट मिल सकते हैं जो वास्तविक दुनिया की स्थितियों को प्रतिबिंबित नहीं करते हैं।
खतरनाक व्यवसाय
{'शीर्षक': 'खतरनाक व्यवसाय', 'निकाय': 'व्यापारियों, शारीरिक मजदूरों और खतरनाक व्यवसायों में लगे लोगों को आमतौर पर उच्च प्रीमियम का सामना करना पड़ता है और विशिष्ट गतिविधियों के लिए बहिष्करण हो सकता है। कुछ बीमाकर्ता व्यवसायों को जोखिम वर्गों (कक्षा 1-4) में वर्गीकृत करते हैं, जिसमें वर्ग 4 सबसे अधिक जोखिम वाला और बीमा कराने के लिए सबसे महंगा है।'} यह बढ़त वाला मामला अक्सर ऑस्ट्रेलियाई आय सुरक्षा के पेशेवर अनुप्रयोगों में उठता है जहां सीमा की स्थिति या चरम मूल्य शामिल होते हैं। ऐसी स्थिति होने पर चिकित्सकों को दस्तावेजीकरण करना चाहिए और विचार करना चाहिए कि क्या वैकल्पिक गणना विधियां या समायोजन कारक उनके विशिष्ट उपयोग के मामले के लिए अधिक उपयुक्त हैं।
पूर्व-मौजूदा चिकित्सा स्थितियाँ
आवेदन के समय प्रकटीकरण अनिवार्य है; खुलासा करने में विफलता के परिणामस्वरूप दावा अस्वीकार किया जा सकता है। कुछ शर्तों को प्रीमियम लोडिंग के साथ या प्रतीक्षा अवधि के बाद शामिल किया जा सकता है।'} ऑस्ट्रेलिया आय सुरक्षा के संदर्भ में, इस विशेष मामले में सावधानीपूर्वक व्याख्या की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएं मान्य नहीं हो सकती हैं। उपयोगकर्ताओं को डोमेन विशेषज्ञता के साथ परिणामों को क्रॉस-रेफरेंस करना चाहिए और इन असामान्य स्थितियों के तहत आउटपुट को मान्य करने के लिए अतिरिक्त संदर्भों या टूल से परामर्श करने पर विचार करना चाहिए।
सेवानिवृत्ति से जुड़ी आय सुरक्षा
{'शीर्षक': 'सुपरएनुएशन-लिंक्ड इनकम प्रोटेक्शन', 'बॉडी': "सुपर के अंदर रखे गए आईपी को फंड की रिलीज शर्तों के माध्यम से लाभ का भुगतान करना होगा, जो आम तौर पर विकलांगता परिभाषाओं के साथ संरेखित होता है लेकिन प्रशासनिक देरी जोड़ सकता है। प्रीमियम का भुगतान सुपर बैलेंस से किया जाता है, जो समय के साथ सेवानिवृत्ति बचत को खत्म कर सकता है।" आउट-ऑफ़-रेंज इनपुट से गणितीय रूप से वैध लेकिन व्यावहारिक रूप से अर्थहीन आउटपुट मिल सकते हैं जो वास्तविक दुनिया की स्थितियों को प्रतिबिंबित नहीं करते हैं।
सहमत मूल्य नीतियाँ चरणबद्ध तरीके से समाप्त
{'शीर्षक': 'सहमत मूल्य नीतियां चरणबद्ध तरीके से समाप्त', 'निकाय': '2021 से एपीआरए दिशानिर्देशों के अनुसार बीमाकर्ताओं को खुदरा ग्राहकों के लिए नई सहमत मूल्य आय सुरक्षा नीतियों की पेशकश बंद करनी होगी। मौजूदा सहमत मूल्य नीतियां लागू रहती हैं, लेकिन नई नीतियां क्षतिपूर्ति-आधारित होनी चाहिए, जिससे परिवर्तनीय आय वाले लोगों के लिए खरीद का समय प्रासंगिक हो।'} यह बढ़त वाला मामला अक्सर ऑस्ट्रेलिया आय सुरक्षा के पेशेवर अनुप्रयोगों में उठता है जहां सीमा की स्थिति या चरम मूल्य शामिल होते हैं। ऐसी स्थिति होने पर चिकित्सकों को दस्तावेजीकरण करना चाहिए और विचार करना चाहिए कि क्या वैकल्पिक गणना विधियां या समायोजन कारक उनके विशिष्ट उपयोग के मामले के लिए अधिक उपयुक्त हैं।
ऑस्ट्रेलिया आय संरक्षण संदर्भ डेटा
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| प्रतीक्षा अवधि | लाभ अवधि | सापेक्ष प्रीमियम | के लिए सर्वोत्तम |
|---|---|---|---|
| 14 दिन | 2 साल | उच्च | जिन कर्मचारियों को कोई बीमारी की छुट्टी नहीं है |
| 30 दिन | 5 साल | मध्यम ऊँचाई | सर्वाधिक वेतनभोगी कर्मचारी |
| 90 दिन | 65 वर्ष की आयु तक | मध्यम | बचत बफ़र के साथ स्व-रोज़गार |
| 90 दिन | 2 साल | कम | अच्छी बचत के साथ बजट के प्रति सचेत |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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क्या आय सुरक्षा प्रीमियम कर-कटौती योग्य हैं?
हां, आय सुरक्षा बीमा के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम आम तौर पर आईटीएए 1997 की धारा 8-1 के तहत कर-कटौती योग्य है यदि बीमा का उद्देश्य खोई हुई आय को प्रतिस्थापित करना है। हालाँकि, प्राप्त कोई भी लाभ उस वर्ष की आय के रूप में कर योग्य होता है जिस वर्ष उनका भुगतान किया जाता है। व्यावहारिक अनुप्रयोगों में ऑस्ट्रेलिया आय सुरक्षा गणना के साथ काम करते समय यह एक महत्वपूर्ण विचार है। उत्तर विशिष्ट इनपुट मानों और उस संदर्भ पर निर्भर करता है जिसमें गणना लागू की जा रही है।
सहमत मूल्य और क्षतिपूर्ति मूल्य के बीच क्या अंतर है?
एक सहमत मूल्य नीति दावे के समय आपकी आय की परवाह किए बिना सहमत मासिक लाभ का भुगतान करती है, आदर्श यदि आपकी आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है। क्षतिपूर्ति मूल्य पॉलिसी दावे के समय लाभ राशि का कम या आपकी आय का 75% भुगतान करती है, जिसके परिणामस्वरूप यदि पॉलिसी लेने के बाद से आपकी आय कम हो गई है तो कम भुगतान हो सकता है।
मुझे कौन सी प्रतीक्षा अवधि चुननी चाहिए?
आप बचत या अन्य स्रोतों से अपने खर्चों को कितने समय तक चला सकते हैं, इसके आधार पर प्रतीक्षा अवधि चुनें। यदि आपके पास बचत में 90 दिन का खर्च है, तो 90 दिन की प्रतीक्षा अवधि समझदारी है और यह आपके प्रीमियम को काफी कम कर देती है। यदि आपके पास थोड़ी बचत है, तो 14 या 30 दिन की अवधि आवश्यक हो सकती है।
क्या मैं अपनी सेवानिवृत्ति के अंदर आय सुरक्षा रख सकता हूँ?
हाँ, आय सुरक्षा को सेवानिवृत्ति के अंदर रखा जा सकता है। सुपर फंड 15% कर कटौती का दावा करता है, लेकिन आप व्यक्तिगत रूप से प्रीमियम नहीं काट सकते। इसके अतिरिक्त, लाभ का भुगतान सुपर नियमों के अनुसार फंड से किया जाना चाहिए, जो व्यक्तिगत पॉलिसी में मौजूद नहीं होने वाले प्रतिबंध लगा सकते हैं। व्यावहारिक अनुप्रयोगों में ऑस्ट्रेलिया आय सुरक्षा गणना के साथ काम करते समय यह एक महत्वपूर्ण विचार है।
क्या टीपीडी आय सुरक्षा के समान है?
नहीं, यदि आप स्थायी रूप से काम करने में असमर्थ हैं तो कुल और स्थायी विकलांगता बीमा एकमुश्त राशि का भुगतान करता है, जबकि आय सुरक्षा अस्थायी या स्थायी विकलांगता के दौरान नियमित मासिक लाभ का भुगतान करती है। दोनों उत्पाद एक व्यापक बीमा रणनीति में एक दूसरे के पूरक हो सकते हैं। व्यावहारिक अनुप्रयोगों में ऑस्ट्रेलिया आय सुरक्षा गणना के साथ काम करते समय यह एक महत्वपूर्ण विचार है। उत्तर विशिष्ट इनपुट मानों और उस संदर्भ पर निर्भर करता है जिसमें गणना लागू की जा रही है।
अगर मैं अंशकालिक काम पर लौटूं तो क्या लाभ कम हो जाएगा?
अधिकांश आधुनिक नीतियों में आंशिक विकलांगता लाभ शामिल होता है जो कम घंटों या कर्तव्यों पर काम पर लौटने पर एक आनुपातिक राशि का भुगतान करता है। खरीदने से पहले आंशिक विकलांगता की विशिष्ट पॉलिसी परिभाषा की जाँच करें। व्यावहारिक अनुप्रयोगों में ऑस्ट्रेलिया आय सुरक्षा गणना के साथ काम करते समय यह एक महत्वपूर्ण विचार है। उत्तर विशिष्ट इनपुट मानों और उस संदर्भ पर निर्भर करता है जिसमें गणना लागू की जा रही है।
चरणबद्ध और स्तरीय प्रीमियम के बीच क्या अंतर है?
चरणबद्ध प्रीमियम शुरुआती वर्षों में सस्ते होते हैं लेकिन आपकी उम्र के साथ सालाना बढ़ते हैं, जो आपके 50 के दशक में महंगे हो जाते हैं। लेवल प्रीमियम प्रारंभ में अधिक होते हैं लेकिन समय के साथ अपेक्षाकृत स्थिर रहते हैं। लंबी अवधि की पॉलिसियों (विशेषकर 65 वर्ष की आयु के लिए) के लिए, लेवल प्रीमियम की कुल लागत अक्सर कम होती है। व्यवहार में, यह अवधारणा ऑस्ट्रेलियाई आय सुरक्षा के लिए केंद्रीय है क्योंकि यह इनपुट चर के बीच मुख्य संबंध निर्धारित करती है।
क्या आय सुरक्षा मानसिक स्वास्थ्य स्थितियों को कवर करती है?
अधिकांश आय सुरक्षा पॉलिसियाँ मानसिक स्वास्थ्य स्थितियों को कवर करती हैं, लेकिन कुछ पुरानी या सस्ती पॉलिसियाँ उन्हें बाहर कर सकती हैं या मानसिक स्वास्थ्य दावों के लिए लाभ अवधि को 2 वर्ष तक सीमित कर सकती हैं। हमेशा पीडीएस को ध्यान से पढ़ें और अपने सलाहकार से मानसिक स्वास्थ्य प्रावधानों के बारे में पूछें। व्यावहारिक अनुप्रयोगों में ऑस्ट्रेलिया आय सुरक्षा गणना के साथ काम करते समय यह एक महत्वपूर्ण विचार है। उत्तर विशिष्ट इनपुट मानों और उस संदर्भ पर निर्भर करता है जिसमें गणना लागू की जा रही है।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !कर कटौती के रूप में आय सुरक्षा प्रीमियम का दावा नहीं करना, आपकी सीमांत कर दर पर एक महत्वपूर्ण वार्षिक बचत खोना।
- !केवल 2 वर्ष की लाभ अवधि चुनना, जब अधिकांश दीर्घकालिक विकलांगताएँ लंबे समय तक बनी रहती हैं - 65 वर्ष की आयु तक की अवधि व्यापक सुरक्षा प्रदान करती है।
- !ऐसी प्रतीक्षा अवधि का चयन करना जो बहुत कम हो और प्रीमियम पर अधिक भुगतान करना जब पर्याप्त बचत 90 दिनों के अंतर को पाट सकती हो।
- !आवेदन के समय पहले से मौजूद चिकित्सा स्थितियों का खुलासा करने में असफल होना, जो भविष्य के दावे को अमान्य कर सकता है।
- !यह मानते हुए कि सेवानिवृत्ति से जुड़ी आय सुरक्षा हमेशा बेहतर होती है - यह कर कटौती लाभ को कम करती है और नीति लचीलेपन को सीमित कर सकती है।
- !आय में उल्लेखनीय वृद्धि के बाद पॉलिसी की समीक्षा न करना, संभावित रूप से बीमित लाभ और वास्तविक आय के बीच अंतर छोड़ देता है।
विशेष टिप
हर दो साल में या किसी महत्वपूर्ण आय परिवर्तन के बाद अपनी आय सुरक्षा नीति की समीक्षा करें। एक क्षतिपूर्ति नीति जो तब स्थापित की गई थी जब आप $80,000 कमाते थे, यदि आप अब $150,000 कमाते हैं तो अपर्याप्त कवर प्रदान कर सकते हैं।
क्या आप जानते हैं?
आस्ट्रेलियाई लोगों का बीमा काफी कम है - राइस वार्नर के शोध में पाया गया कि कर-कटौती योग्य होने के बावजूद, औसत ऑस्ट्रेलियाई के पास वास्तव में आवश्यक आय सुरक्षा कवर का केवल 37% है।
संदर्भ
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