क्या है Medicare Premium Calculator?
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मेडिकेयर प्रीमियम कैलकुलेटर मेडिकेयर कवरेज की कुल मासिक लागत का अनुमान लगाता है, जिसमें मानक पार्ट बी प्रीमियम, पार्ट डी प्रिस्क्रिप्शन ड्रग प्रीमियम और आय-संबंधित मासिक समायोजन राशि (आईआरएमएए) अधिभार शामिल हैं जो उच्च आय वाले लाभार्थियों पर लागू होते हैं। राष्ट्रपति लिंडन बी. जॉनसन के तहत सामाजिक सुरक्षा अधिनियम के शीर्षक XVIII के रूप में 1965 में स्थापित मेडिकेयर, 65 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लगभग 67 मिलियन अमेरिकियों, कुछ विकलांगताओं वाले युवा व्यक्तियों और एंड-स्टेज रीनल डिजीज (ईएसआरडी) वाले लोगों को स्वास्थ्य बीमा प्रदान करता है। मेडिकेयर पार्ट बी (चिकित्सा बीमा) में चिकित्सक सेवाएं, बाह्य रोगी देखभाल, निवारक सेवाएं, टिकाऊ चिकित्सा उपकरण और कई अन्य चिकित्सा सेवाएं शामिल हैं। 2024 के लिए मानक भाग बी प्रीमियम $174.70 प्रति माह है, जो अधिकांश लाभार्थी भुगतान करते हैं। हालाँकि, दो साल पहले अपने कर रिटर्न से $103,000 (व्यक्तिगत) या $206,000 (विवाहित संयुक्त रूप से दाखिल) से ऊपर संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) वाले लाभार्थी आईआरएमएए अधिभार के अधीन हैं जो भाग बी प्रीमियम को उच्चतम आय स्तर पर $594.00 प्रति माह तक बढ़ाते हैं। मेडिकेयर पार्ट डी (प्रिस्क्रिप्शन ड्रग कवरेज) निजी बीमा योजनाओं के माध्यम से आउट पेशेंट प्रिस्क्रिप्शन दवाओं के लिए वैकल्पिक कवरेज प्रदान करता है। भाग डी प्रीमियम योजना के अनुसार अलग-अलग होते हैं लेकिन 2024 में औसतन लगभग $55 प्रति माह। उच्च आय वाले लाभार्थियों को उनके योजना प्रीमियम के शीर्ष पर $12.90 से $81.00 प्रति माह तक भाग डी IRMAA अधिभार का सामना करना पड़ता है। 2022 के मुद्रास्फीति न्यूनीकरण अधिनियम ने 2024-2025 में शुरू होने वाले महत्वपूर्ण भाग डी सुधारों की शुरुआत की, जिसमें $2,000 वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम और $35 मासिक इंसुलिन कैप शामिल है। IRMAA निर्धारण दो साल की लुक-बैक अवधि का उपयोग करता है: आपका 2024 प्रीमियम आपके 2022 टैक्स रिटर्न (आईआरएस द्वारा संसाधित सबसे हालिया रिटर्न) पर आधारित है। यह नए सेवानिवृत्त व्यक्तियों के लिए योजना संबंधी चुनौतियाँ पैदा करता है जिनकी वर्तमान आय दो साल पहले की उनकी सेवानिवृत्ति-पूर्व आय से काफी कम हो सकती है। सामाजिक सुरक्षा प्रशासन लाभार्थियों को जीवन-परिवर्तनकारी घटना अपील (फॉर्म एसएसए-44 का उपयोग करके) के माध्यम से आईआरएमएए में कमी या उन्मूलन का अनुरोध करने की अनुमति देता है यदि उन्होंने विवाह, तलाक, जीवनसाथी की मृत्यु, काम में रुकावट, काम में कमी, आय-उत्पादक संपत्ति की हानि, या पेंशन लाभों की हानि का अनुभव किया है।
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सूत्र
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कुल मासिक मेडिकेयर प्रीमियम = भाग बी प्रीमियम + भाग डी योजना प्रीमियम + भाग बी आईआरएमएए + भाग डी आईआरएमएए
पार्ट बी स्टैंडर्ड प्रीमियम (2024): $174.70/माह
भाग बी IRMAA अधिभार (2024, व्यक्तिगत/एमएफजे):
$103,001-$129,000 / $206,001-$258,000: कुल $244.60 (+$69.90)
$129,001-$161,000 / $258,001-$322,000: कुल $349.40 (+$174.70)
$161,001-$193,000 / $322,001-$386,000: कुल $454.20 (+$279.50)
$193,001-$500,000 / $386,001-$750,000: कुल $559.00 (+$384.30)
$500,000 से ऊपर / $750,000 से ऊपर: कुल $594.00 (+$419.30)
भाग डी IRMAA अधिभार (2024):
समान आय वर्ग: +$12.90, +$33.30, +$53.80, +$74.20, +$81.00
व्यावहारिक उदाहरण - सेवानिवृत्त युगल, 2022 एमएजीआई $280,000 (एमएफजे):
भाग बी: $349.40/माह प्रत्येक (आईआरएमएए टियर 2)
भाग डी योजना: प्रत्येक $45/माह
भाग डी IRMAA: $33.30/माह प्रत्येक
प्रति व्यक्ति: $349.40 + $45.00 + $33.30 = $427.70/माह
युगल कुल: $427.70 x 2 = $855.40/माह ($10,265/वर्ष)चर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| MAGI | संशोधित समायोजित सकल आय | USD/year | आईआरएमएए निर्धारण के लिए उपयोग की जाने वाली आय माप, प्रीमियम वर्ष से दो साल पहले कर रिटर्न से एजीआई प्लस कर-मुक्त ब्याज आय के बराबर |
| B | पार्ट बी प्रीमियम | USD/month | मेडिकेयर पार्ट बी चिकित्सा बीमा के लिए मासिक प्रीमियम, या तो मानक राशि (2024 में $174.70) या उच्च आय वाले लाभार्थियों के लिए आईआरएमएए-समायोजित राशि |
| D | भाग डी प्रीमियम | USD/month | चयनित मेडिकेयर पार्ट डी प्रिस्क्रिप्शन दवा योजना के लिए मासिक प्रीमियम, योजना के अनुसार अलग-अलग होता है और उच्च आय वाले लाभार्थियों के लिए पार्ट डी आईआरएमएए अधिभार द्वारा पूरक होता है। |
| IRMAA | आय-संबंधित मासिक समायोजन राशि | USD/month | निर्दिष्ट सीमा से ऊपर एमएजीआई वाले लाभार्थियों के लिए मेडिकेयर पार्ट बी और पार्ट डी पर अतिरिक्त प्रीमियम अधिभार लागू होता है |
| LB | पीछे मुड़कर देखें वर्ष | tax year | IRMAA निर्धारित करने के लिए SSA द्वारा उपयोग किया जाने वाला कर वर्ष, जो वर्तमान प्रीमियम वर्ष से दो वर्ष पहले है (2024 प्रीमियम के लिए 2022 रिटर्न) |
कैसे Medicare Premium Calculator
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- 1अपनी मेडिकेयर पार्ट ए स्थिति निर्धारित करें। अधिकांश लाभार्थियों को पार्ट ए (अस्पताल बीमा) प्रीमियम-मुक्त मिलता है क्योंकि उन्होंने या उनके पति या पत्नी ने कम से कम 40 तिमाहियों (10 वर्ष) के लिए मेडिकेयर पेरोल कर का भुगतान किया है। यदि आपके पास 40 से कम तिमाहियां हैं, तो आप 2024 में $278 प्रति माह (30-39 तिमाहियों) या $505 प्रति माह (30 तिमाहियों से कम) के भाग ए प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं। भाग ए में रोगी अस्पताल में रहना, कुशल नर्सिंग सुविधा देखभाल, धर्मशाला और कुछ घरेलू स्वास्थ्य देखभाल शामिल हैं।
- 2अपनी प्रारंभिक नामांकन अवधि (आईईपी) के दौरान मेडिकेयर पार्ट बी में नामांकन करें, जो आपके 65वें जन्मदिन के आसपास 7 महीने की अवधि है (3 महीने पहले, जन्मदिन का महीना और 3 महीने बाद)। यदि आप योग्य नियोक्ता कवरेज के बिना आईईपी से परे नामांकन में देरी करते हैं, तो आपके पार्ट बी प्रीमियम में प्रति 12-महीने की अवधि में 10% का देर से नामांकन जुर्माना स्थायी रूप से जोड़ा जाता है। मानक 2024 पार्ट बी प्रीमियम $174.70 प्रति माह है, जो सीधे आपके सामाजिक सुरक्षा भुगतान से काटा जाता है।
- 3दो साल पहले के टैक्स रिटर्न से अपनी संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) का उपयोग करके अपनी आईआरएमएए स्थिति देखें। 2024 के प्रीमियम के लिए, एसएसए आपके 2022 टैक्स रिटर्न का उपयोग करता है। IRMAA उद्देश्यों के लिए MAGI आपकी समायोजित सकल आय (AGI) और कर-मुक्त ब्याज आय के बराबर है। यह निर्धारित करने के लिए कि आपके पार्ट बी प्रीमियम पर अधिभार बकाया है या नहीं, अपने एमएजीआई की तुलना आईआरएमएए आय ब्रैकेट से करें। अधिभार $69.90 प्रति माह (व्यक्तिगत रूप से $103,000 से अधिक का पहला स्तर) से लेकर $419.30 प्रति माह (व्यक्तिगत रूप से $500,000 से ऊपर का उच्चतम स्तर) तक होता है।
- 4अपनी प्रारंभिक नामांकन अवधि या वार्षिक मेडिकेयर ओपन नामांकन अवधि (15 अक्टूबर से 7 दिसंबर) के दौरान मेडिकेयर पार्ट डी प्रिस्क्रिप्शन दवा योजना चुनें और उसमें नामांकन करें। भाग डी प्रीमियम योजना के अनुसार काफी भिन्न होता है, जो योजना के फॉर्मूलेशन, फार्मेसी नेटवर्क और कवरेज स्तर के आधार पर $0 से लेकर $100 प्रति माह तक होता है। 2024 के लिए राष्ट्रीय औसत पार्ट डी प्रीमियम लगभग $55 प्रति माह है। भाग बी की तरह, विश्वसनीय दवा कवरेज के बिना देर से नामांकन में देरी के प्रति माह राष्ट्रीय आधार प्रीमियम का 1% का स्थायी जुर्माना लगाया जाता है।
- 5भाग बी IRMAA के समान आय वर्ग का उपयोग करके अपने भाग D IRMAA अधिभार की गणना करें। भाग डी IRMAA $12.90 प्रति माह (न्यूनतम अधिभार स्तर) से $81.00 प्रति माह (उच्चतम स्तर) तक है। पार्ट बी IRMAA के विपरीत, जो मानक प्रीमियम की जगह लेता है, पार्ट D IRMAA आपके प्लान के नियमित प्रीमियम के शीर्ष पर जोड़ा जाता है। पार्ट डी IRMAA को सीएमएस द्वारा अलग से बिल किया जाता है (सामाजिक सुरक्षा से कटौती नहीं की जाती) और इसका भुगतान सीधे किया जाना चाहिए।
- 6अपने कुल मासिक मेडिकेयर प्रीमियम की गणना करने के लिए सभी घटकों को जोड़ें: भाग बी प्रीमियम (मानक या IRMAA-समायोजित), भाग D योजना प्रीमियम, और भाग D IRMAA अधिभार। एक जोड़े के लिए, प्रत्येक व्यक्ति की अलग से गणना करें क्योंकि IRMAA संयुक्त कर रिटर्न पर आधारित है लेकिन प्रीमियम का मूल्यांकन व्यक्तिगत रूप से किया जाता है। इस बात पर विचार करें कि मेडिकेयर सप्लीमेंट (मेडिगैप) प्रीमियम, मेडिकेयर एडवांटेज प्लान प्रीमियम और आउट-ऑफ-पॉकेट लागत (कटौती, कॉपेज़, कॉइनश्योरेंस) इन आधार प्रीमियमों से परे अतिरिक्त खर्च हैं।
- 7यदि आपकी आय लुक-बैक वर्ष (सेवानिवृत्ति, नौकरी हानि, या अन्य जीवन-परिवर्तनकारी घटनाओं के कारण) के बाद से काफी कम हो गई है, तो आईआरएमएए कटौती का अनुरोध करने के लिए सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के साथ फॉर्म एसएसए-44 (मेडिकेयर आय-संबंधित मासिक समायोजन राशि - जीवन-परिवर्तनकारी घटना) दर्ज करें। जीवन बदलने वाली महत्वपूर्ण घटनाओं में विवाह, तलाक, जीवनसाथी की मृत्यु, काम रुकना या काम में कमी, आय-उत्पादक संपत्ति की हानि और पेंशन की हानि शामिल है। एसएसए को पुनर्निर्धारण करने के लिए घटना के दस्तावेज और अपनी वर्तमान या अपेक्षित आय प्रदान करें।
हल किए गए उदाहरण
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$85,000 के 2022 एमएजीआई के साथ, यह सेवानिवृत्त व्यक्तियों के लिए $103,000 की IRMAA सीमा से नीचे है और केवल मानक भाग बी प्रीमियम और उनके चुने हुए भाग डी योजना प्रीमियम का भुगतान करता है। यह सबसे आम परिदृश्य है - लगभग 93% मेडिकेयर लाभार्थी IRMAA अधिभार के बिना मानक प्रीमियम का भुगतान करते हैं। पार्ट बी और पार्ट डी प्रीमियम के लिए $2,600 की वार्षिक लागत एक आधार रेखा है जिसमें मेडिगैप प्रीमियम और आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को जोड़ा जाना चाहिए।
इस जोड़े की $310,000 की संयुक्त MAGI उन्हें दूसरे IRMAA स्तर (MFJ के लिए $258,001-$322,000) में रखती है। प्रत्येक पति/पत्नी अपने प्लान प्रीमियम के ऊपर $349.40 का IRMAA-समायोजित भाग B प्रीमियम और $33.30 का भाग D IRMAA का भुगतान करता है। $10,505 की कुल वार्षिक मेडिकेयर प्रीमियम लागत आईआरएमएए अधिभार के बिना भुगतान की जाने वाली राशि से $5,480 अधिक है। इस जोड़े को एमएजीआई को 258,000 डॉलर की सीमा से कम करने की रणनीतियों से लाभ हो सकता है, जैसे डोनर एडवाइज्ड फंड या क्वालिफाइड चैरिटेबल डिस्ट्रीब्यूशन के माध्यम से धर्मार्थ योगदान बढ़ाना।
इस व्यक्ति ने 2022 में $250,000 कमाए लेकिन 2023 में सेवानिवृत्त हो गए और अब उनकी पेंशन और सामाजिक सुरक्षा से $65,000 की आय है। अपील के बिना, 2022 की आय IRMAA टियर 3 को ट्रिगर करती है। काम रुकने (सेवानिवृत्ति पत्र, अंतिम वेतन स्टब) और अनुमानित वर्तमान आय के दस्तावेज के साथ फॉर्म SSA-44 दाखिल करके, SSA कम वर्तमान आय के आधार पर IRMAA को फिर से निर्धारित कर सकता है, संभावित रूप से अधिभार को पूरी तरह से समाप्त कर सकता है। इससे अकेले पार्ट बी प्रीमियम में प्रति वर्ष $3,354 की बचत होती है, साथ ही पार्ट डी आईआरएमएए पर अतिरिक्त बचत होती है।
उच्चतम IRMAA स्तर ($500,000 व्यक्तिगत से ऊपर) पर, यह लाभार्थी प्रति माह $594.00 का अधिकतम भाग B प्रीमियम - मानक प्रीमियम का 3.4 गुना - साथ ही $81.00 का अधिकतम भाग D IRMAA का भुगतान करता है। मेडिगैप प्रीमियम और आउट-ऑफ-पॉकेट लागत जोड़ने से पहले, अकेले कुल मेडिकेयर प्रीमियम $8,880 प्रति वर्ष है। इस स्तर के उच्च आय वाले लाभार्थियों को इस बात पर विचार करना चाहिए कि क्या रोथ रूपांतरण, कर-मुक्त नगरपालिका बांड निवेश, या अन्य रणनीतियाँ भविष्य के वर्षों में एमएजीआई को निचले स्तर तक कम कर सकती हैं।
वास्तविक अनुप्रयोग
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वित्तीय योजनाकार और सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ व्यापक सेवानिवृत्ति आय योजनाओं में IRMAA अनुमानों को शामिल करते हैं, आजीवन मेडिकेयर प्रीमियम लागत को कम करने के लिए रोथ रूपांतरण, सामाजिक सुरक्षा दावा और पोर्टफोलियो निकासी के समय को अनुकूलित करते हैं। बहु-वर्षीय IRMAA अनुकूलन सेवानिवृत्त लोगों को उनके मेडिकेयर नामांकन के दौरान हजारों डॉलर बचा सकता है।
कर पेशेवर उन ग्राहकों के लिए फॉर्म एसएसए-44 जीवन-परिवर्तनकारी घटना अपील तैयार करते हैं जो हाल ही में सेवानिवृत्त हुए हैं, तलाकशुदा हैं, या पति या पत्नी को खो चुके हैं, आईआरएमएए उन्मूलन या कटौती को सुरक्षित करने के लिए आय में कमी का दस्तावेजीकरण करते हैं। यह सेवानिवृत्ति के बाद की सबसे प्रभावशाली कर नियोजन सेवाओं में से एक है, जो अक्सर मेडिकेयर नामांकन के पहले वर्ष में ग्राहकों को हजारों डॉलर बचाती है।
राज्य स्वास्थ्य बीमा सहायता कार्यक्रम (एसएचआईपी) में मेडिकेयर बीमा दलाल और परामर्शदाता लाभार्थियों को प्रीमियम, आईआरएमएए, मेडिगैप या मेडिकेयर एडवांटेज प्रीमियम और जेब से खर्च सहित उनकी कुल मेडिकेयर लागत को समझने में मदद करते हैं। मुफ़्त SHIP परामर्श हर राज्य में उपलब्ध है और बिक्री के दबाव के बिना वस्तुनिष्ठ मार्गदर्शन प्रदान करता है।
सामाजिक सुरक्षा प्रशासन आईआरएस आय डेटा का उपयोग करके सभी मेडिकेयर लाभार्थियों के लिए आईआरएमएए निर्धारण की प्रक्रिया करता है, प्रारंभिक निर्धारण नोटिस भेजता है, एसएसए -44 जीवन-परिवर्तनकारी घटना अपील की प्रक्रिया करता है, और सामाजिक सुरक्षा भुगतान प्रणाली के माध्यम से प्रीमियम समायोजित करता है। यह स्वचालित प्रक्रिया सालाना लगभग 67 मिलियन निर्धारणों को संभालती है।
विशेष मामले
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मैरिड फाइलिंग सेपरेटली (एमएफएस) फाइलर्स को एक संपीड़ित आईआरएमएए ब्रैकेट का सामना करना पड़ता है
मैरिड फाइलिंग सेपरेटली (एमएफएस) फाइलर्स को केवल दो स्तरों के साथ एक संपीड़ित IRMAA ब्रैकेट संरचना का सामना करना पड़ता है: $103,000 या उससे कम का MAGI मानक प्रीमियम का भुगतान करता है, जबकि $103,000 से ऊपर का MAGI तुरंत उच्चतम IRMAA स्तर (भाग बी के लिए $594.00, भाग डी के लिए $81.00) पर पहुंच जाता है। यह एमएफएस फाइलर्स के लिए एक महत्वपूर्ण विवाह दंड बनाता है और विवाहित जोड़ों के लिए फाइलिंग स्थिति निर्णय में एक महत्वपूर्ण विचार है। कुछ मामलों में, संयुक्त रूप से दाखिल करने से आईआरएमएए बचत (व्यापक ब्रैकेट का उपयोग करके) अलग से दाखिल करने के किसी भी अन्य कर लाभ से अधिक होती है।
वे लाभार्थी जो मेडिकेयर और मेडिकेड दोनों प्राप्त करते हैं (दोहरे पात्र)।
जो लाभार्थी मेडिकेयर और मेडिकेड दोनों प्राप्त करते हैं (दोहरे पात्र व्यक्ति) उनके पार्ट बी प्रीमियम का भुगतान मेडिकेयर सेविंग्स प्रोग्राम के माध्यम से उनके राज्य मेडिकेड कार्यक्रम द्वारा किया जाता है। विशिष्ट मेडिकेयर बचत कार्यक्रम के आधार पर, मेडिकेड भाग बी कटौती योग्य, भाग ए और बी लागत-साझाकरण, और भाग डी प्रीमियम और लागत-साझाकरण को भी कवर कर सकता है। दोहरे पात्र व्यक्तियों को स्वचालित रूप से भाग डी कम आय सब्सिडी (अतिरिक्त सहायता) में नामांकित किया जाता है, जो भाग डी प्रीमियम और लागत-साझाकरण को कम या समाप्त कर देता है। लगभग 12 मिलियन मेडिकेयर लाभार्थी दोहरे पात्र हैं।
65 वर्ष से कम आयु वाले एंड-स्टेज रीनल डिजीज (ईएसआरडी) वाले लाभार्थी बनते हैं
अंतिम चरण के गुर्दे की बीमारी (ईएसआरडी) से पीड़ित लाभार्थी, जिनकी आयु 65 वर्ष से कम है, प्रतीक्षा अवधि के बाद उम्र की परवाह किए बिना मेडिकेयर के लिए पात्र हो जाते हैं। ईएसआरडी मेडिकेयर लाभार्थियों को लाभ के समन्वय की चुनौतियों का सामना करना पड़ता है: पहले 30 महीनों के दौरान, नियोक्ता या अन्य समूह स्वास्थ्य योजना प्राथमिक होती है और मेडिकेयर माध्यमिक होती है। 30 महीनों के बाद, मेडिकेयर प्राथमिक हो जाता है। यदि किडनी प्रत्यारोपण प्राप्तकर्ता 65 वर्ष से कम उम्र के हैं और अन्यथा पात्र नहीं हैं, तो वे प्रत्यारोपण के 36 महीने बाद मेडिकेयर पात्रता खो सकते हैं, हालांकि इम्यूनोस्प्रेसिव ड्रग बेनिफिट अनिश्चित काल के लिए प्रत्यारोपण दवाओं के लिए पार्ट बी कवरेज प्रदान करता है।
2024 मेडिकेयर पार्ट बी IRMAA ब्रैकेट और मासिक प्रीमियम
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| व्यक्तिगत मैगी | एमएफजे मैगी | भाग बी मासिक | भाग बी IRMAA | भाग डी IRMAA | कुल बी+डी इरमा |
|---|---|---|---|---|---|
| $103,000 या उससे कम | $206,000 या उससे कम | $174.70 | $0.00 | $0.00 | $0.00 |
| $103,001-$129,000 | $206,001-$258,000 | $244.60 | $69.90 | $12.90 | $82.80 |
| $129,001-$161,000 | $258,001-$322,000 | $349.40 | $174.70 | $33.30 | $208.00 |
| $161,001-$193,000 | $322,001-$386,000 | $454.20 | $279.50 | $53.80 | $333.30 |
| $193,001-$500,000 | $386,001-$750,000 | $559.00 | $384.30 | $74.20 | $458.50 |
| $500,000 से ऊपर | $750,000 से ऊपर | $594.00 | $419.30 | $81.00 | $500.30 |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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IRMAA निर्धारित करने के लिए किस आय का उपयोग किया जाता है?
IRMAA चालू वर्ष से दो साल पहले के टैक्स रिटर्न से आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) पर आधारित है। 2024 के प्रीमियम के लिए, एसएसए आपके 2022 टैक्स रिटर्न का उपयोग करता है। IRMAA उद्देश्यों के लिए MAGI को आपकी समायोजित सकल आय (AGI) और कर-मुक्त ब्याज आय (नगरपालिका बांड से) के रूप में परिभाषित किया गया है। यह अन्य उद्देश्यों (जैसे एसीए सब्सिडी) के लिए उपयोग किए जाने वाले एमएजीआई से अलग है। एमएजीआई को बढ़ाने वाले सामान्य आय स्रोतों में मजदूरी, स्व-रोज़गार आय, सामाजिक सुरक्षा लाभ (कर योग्य भाग), पेंशन और वार्षिकी भुगतान, आईआरए वितरण, पूंजीगत लाभ, किराये की आय और ब्याज (नगरपालिका बांड से कर-मुक्त ब्याज सहित) शामिल हैं।
क्या मैं अपने IRMAA निर्धारण के विरुद्ध अपील कर सकता हूँ?
हां, यदि आपने जीवन बदलने वाली घटना का अनुभव किया है, जिससे लुक-बैक वर्ष के बाद से आपकी आय कम हो गई है, तो आप आईआरएमएए पुनर्विचार का अनुरोध करने के लिए सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के साथ फॉर्म एसएसए-44 दाखिल कर सकते हैं। योग्य घटनाओं में विवाह, तलाक, जीवनसाथी की मृत्यु, काम रुकना (सेवानिवृत्ति), काम में कमी, आय-उत्पादक संपत्ति की हानि और पेंशन की हानि शामिल है। आपको घटना का दस्तावेज़ीकरण और अपनी वर्तमान या अपेक्षित आय का साक्ष्य प्रदान करना होगा। IRMAA की पुनर्गणना करने के लिए SSA नवीनतम आय का उपयोग करेगा। यह अपील विशेष रूप से हाल ही में सेवानिवृत्त हुए लोगों के लिए मूल्यवान है जिनकी सेवानिवृत्ति पूर्व आय उच्च IRMAA को ट्रिगर करती है लेकिन जिनकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय नहीं होती है।
क्या रोथ रूपांतरण से मेरा IRMAA बढ़ता है?
हां, एक रोथ रूपांतरण रूपांतरण के वर्ष में आपके एजीआई में परिवर्तित राशि जोड़ता है, जो आपके एमएजीआई को बढ़ा सकता है और दो साल बाद आईआरएमएए को ट्रिगर या बढ़ा सकता है। उदाहरण के लिए, 2024 में $100,000 का रोथ रूपांतरण आपके 2024 एमएजीआई को बढ़ाता है, जिसका उपयोग आपके 2026 मेडिकेयर प्रीमियम को निर्धारित करने के लिए किया जाएगा। रोथ रूपांतरणों पर विचार करने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए यह एक महत्वपूर्ण योजना विचार है। इष्टतम रणनीति में अक्सर उच्च प्रीमियम स्तर को ट्रिगर करने से बचने के लिए वार्षिक रोथ रूपांतरण राशि को अगली IRMAA सीमा से ठीक नीचे रखना शामिल होता है। MAGI में एक सीमा से ऊपर $1 की वृद्धि पर अतिरिक्त प्रीमियम में प्रति वर्ष $840+ खर्च हो सकता है।
पार्ट बी देर से नामांकन जुर्माना क्या है?
यदि आप अपनी आरंभिक नामांकन अवधि के दौरान पार्ट बी में नामांकन नहीं करते हैं और आपके पास योग्य नियोक्ता कवरेज नहीं है, तो आपको प्रत्येक पूरे 12 महीने की अवधि के लिए मानक प्रीमियम के 10% का विलंबित नामांकन जुर्माना देना होगा, आपको पार्ट बी मिल सकता था, लेकिन नहीं मिला। यह जुर्माना स्थायी है - यह आपके पार्ट बी प्रीमियम में तब तक जोड़ा जाता है जब तक आपके पास मेडिकेयर है। उदाहरण के लिए, यदि आपने नामांकन में 3 साल की देरी की है, तो आपका जुर्माना मानक प्रीमियम का 30% होगा, जो आपके पार्ट बी लागत में लगभग $52.41 प्रति माह ($629 प्रति वर्ष) स्थायी रूप से जोड़ देगा। यदि देरी के दौरान आपके पास नियोक्ता-आधारित समूह स्वास्थ्य कवरेज था तो जुर्माना लागू नहीं होगा।
मेडिकेयर नियोक्ता कवरेज के साथ कैसे इंटरैक्ट करता है?
यदि आप 65 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं और अभी भी नियोक्ता स्वास्थ्य कवरेज के साथ काम कर रहे हैं, तो मेडिकेयर और नियोक्ता कवरेज के बीच समन्वय आपके नियोक्ता के आकार पर निर्भर करता है। 20 या अधिक कर्मचारियों वाले नियोक्ताओं के लिए, नियोक्ता योजना प्राथमिक है (पहले भुगतान करती है) और मेडिकेयर द्वितीयक है। जब तक आपके पास सक्रिय नियोक्ता कवरेज है तब तक आप पार्ट बी नामांकन में बिना दंड के देरी कर सकते हैं और विशेष नामांकन अवधि के माध्यम से उस कवरेज को खोने के 8 महीने के भीतर नामांकन कर सकते हैं। 20 से कम कर्मचारियों वाले नियोक्ताओं के लिए, मेडिकेयर प्राथमिक है और नियोक्ता योजना माध्यमिक है - इस स्थिति में पार्ट बी नामांकन में देरी करने पर जुर्माना लगेगा।
मुद्रास्फीति न्यूनीकरण अधिनियम के तहत भाग डी में क्या परिवर्तन हुआ?
2022 के मुद्रास्फीति न्यूनीकरण अधिनियम ने 2023-2025 में चरणबद्ध रूप से प्रमुख भाग डी सुधार पेश किए। मुख्य परिवर्तनों में शामिल हैं: इंसुलिन लागत-साझाकरण पर $35 की मासिक सीमा (प्रभावी 2023), विनाशकारी कवरेज चरण में 5% सहबीमा का उन्मूलन (प्रभावी 2024), पार्ट डी लागत के लिए $2,000 वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम (प्रभावी 2025), और एक मेडिकेयर ड्रग प्राइस नेगोशिएशन प्रोग्राम जो सीएमएस को चयनित उच्च लागत वाली दवाओं के लिए कीमतों पर बातचीत करने की अनुमति देता है। 2,000 डॉलर की आउट-ऑफ-पॉकेट कैप सबसे प्रभावशाली बदलाव है, जिससे मेडिकेयर लाभार्थियों के लिए सालाना अनुमानित 7.4 बिलियन डॉलर की बचत होती है, जिन्होंने पहले विनाशकारी सीमा से ऊपर असीमित लागत-साझाकरण का भुगतान किया था।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !सबसे महंगी गलती फॉर्म एसएसए-44 दाखिल करने में असफल होना है जब जीवन बदलने वाली घटना (विशेष रूप से सेवानिवृत्ति) ने लुक-बैक वर्ष से आय में काफी कमी कर दी है। कई नए सेवानिवृत्त लाभार्थी अनावश्यक IRMAA अधिभार में हजारों डॉलर का भुगतान करते हैं क्योंकि वे जीवन बदलने वाली घटना अपील प्रक्रिया के बारे में नहीं जानते हैं। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति जिसकी 2022 में आय $300,000 थी, लेकिन जिसकी 2024 में पेंशन और सामाजिक सुरक्षा से आय $60,000 है, वह काम रुकने के दस्तावेज़ के साथ SSA-44 दाखिल करके प्रति वर्ष $4,000 से अधिक बचा सकता है।
- !रोथ रूपांतरण, पूंजीगत लाभ प्राप्ति और आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) जैसे वित्तीय निर्णय लेते समय सेवानिवृत्त लोग अक्सर आईआरएमएए प्रभाव पर विचार करने में विफल रहते हैं। क्योंकि IRMAA ब्रैकेट्स में तीव्र क्लिफ प्रभाव होते हैं (एक सीमा से ऊपर एक डॉलर अगले स्तर के लिए पूर्ण अधिभार को ट्रिगर करता है), MAGI को अगले स्तर के ठीक नीचे रहने का प्रबंधन करने से प्रति व्यक्ति प्रति वर्ष $1,000-$6,000 की बचत हो सकती है। कुल कर-पश्चात सेवानिवृत्ति आय को अनुकूलित करने के लिए कर और वित्तीय नियोजन में संघीय और राज्य कर ब्रैकेट के साथ IRMAA सीमाएँ शामिल होनी चाहिए।
- !कई लाभार्थियों को यह एहसास नहीं है कि कर-मुक्त नगरपालिका बांड का ब्याज IRMAA उद्देश्यों के लिए MAGI में गिना जाता है, भले ही इसे संघीय कर योग्य आय से बाहर रखा गया हो। एजीआई में $90,000 और नगरपालिका बांड ब्याज में $20,000 के साथ एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के पास $110,000 का IRMAA MAGI है, जो उन्हें पहले IRMAA स्तर में धकेलता है और भाग बी और भाग डी अधिभार में प्रति वर्ष अतिरिक्त $994 खर्च करता है। यह IRMAA सीमा के निकट मेडिकेयर लाभार्थियों के लिए नगरपालिका बांड के कर-पश्चात लाभ को अपेक्षा से कम अनुकूल बना सकता है।
विशेष टिप
चालू वर्ष के लिए अपना एमएजीआई प्रोजेक्ट करने के लिए अपने कर सलाहकार के साथ काम करें और अब से दो साल बाद आईआरएमएए प्रभाव का अनुमान लगाएं। यदि आप IRMAA सीमा के करीब हैं, तो छोटे समायोजन - पूंजीगत लाभ का समय, रोथ रूपांतरण राशि का समायोजन, IRA से योग्य धर्मार्थ वितरण करना, या कर घाटे की कटाई - आपको चट्टान से नीचे रख सकते हैं और प्रीमियम में प्रति वर्ष $1,000-$6,000 बचा सकते हैं। याद रखें कि IRMAA एक चट्टान संरचना का उपयोग करता है, न कि क्रमिक चरण-इन: एक सीमा से $1 ऊपर होने पर उस स्तर के लिए पूरा अधिभार खर्च होता है।
क्या आप जानते हैं?
मेडिकेयर लाभार्थियों में से केवल 7% ही IRMAA अधिभार का भुगतान करते हैं, लेकिन वे पार्ट बी वित्तपोषण में असंगत हिस्सेदारी का योगदान करते हैं। मानक भाग बी प्रीमियम भाग बी लागत का लगभग 25% कवर करता है, संघीय सरकार शेष 75% सामान्य राजस्व के माध्यम से भुगतान करती है। उच्च आय वाले लाभार्थी जो IRMAA का भुगतान करते हैं, वे अपने स्तर के आधार पर पार्ट बी लागत का 35%, 50%, 65%, 80% या 85% योगदान करते हैं, जिससे सरकारी सब्सिडी कम हो जाती है। यह आय-संबंधी संरचना 2003 के मेडिकेयर आधुनिकीकरण अधिनियम द्वारा पेश की गई थी और बाद के कानून के माध्यम से इसका विस्तार किया गया है।
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संदर्भ
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