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Medicare Supplement Cost Calculator

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क्या है Medicare Supplement Cost Calculator?

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मेडिकेयर सप्लीमेंट (मेडिगैप) योजना तुलना कैलकुलेटर मेडिकेयर लाभार्थियों को मूल मेडिकेयर (भाग ए और भाग बी) में अंतराल को कवर करने के लिए डिज़ाइन की गई 10 मानकीकृत पूरक बीमा योजनाओं का मूल्यांकन और तुलना करने में मदद करता है, जिसमें कटौती योग्य, सह-भुगतान और सह-बीमा शामिल है जो लाभार्थी अन्यथा अपनी जेब से भुगतान करेंगे। मेडिगैप योजनाओं को सर्वग्राही बजट सुलह अधिनियम 1990 (ओबीआरए 90) द्वारा मानकीकृत किया गया था, जिसने एक ही योजना के नाम के तहत अलग-अलग लाभों की पेशकश करने वाले बीमाकर्ताओं द्वारा उपभोक्ता भ्रम को खत्म करने के लिए अक्षरों (ए से एन) द्वारा निर्दिष्ट समान योजना डिजाइन की स्थापना की थी। मूल मेडिकेयर (भाग ए और बी) स्वीकृत चिकित्सा लागत का लगभग 80% कवर करता है, शेष 20% सहबीमा, विभिन्न कटौतियों (2024 भाग ए की कटौती योग्य $1,632 प्रति लाभ अवधि है और भाग बी की कटौती योग्य $240 प्रति वर्ष है) और विशिष्ट सेवाओं के लिए सह-भुगतान के लिए लाभार्थियों को जिम्मेदार बनाता है। पूरक कवरेज के बिना, एक भी अस्पताल में भर्ती होने या चिकित्सा कार्यक्रमों की श्रृंखला के परिणामस्वरूप आपकी जेब से हजारों डॉलर खर्च हो सकते हैं। मेडिगैप योजनाएं कुछ या सभी लागत-साझाकरण राशियों का भुगतान करके इन अंतरालों को भरती हैं जिन्हें ओरिजिनल मेडिकेयर कवर नहीं करता है। प्लान एफ ऐतिहासिक रूप से सबसे व्यापक और लोकप्रिय मेडिगैप योजना थी, जो मेडिकेयर कवरेज में सभी अंतरालों का 100% कवर करती थी, जिसमें मासिक प्रीमियम के अलावा लाभार्थी की जेब से कोई खर्च नहीं होता था। हालाँकि, मेडिकेयर एक्सेस और सीएचआईपी रीऑथराइजेशन एक्ट 2015 (MACRA) ने उन लाभार्थियों के लिए प्लान एफ (और प्लान सी) में नए नामांकन पर रोक लगा दी है, जो 1 जनवरी, 2020 को या उसके बाद मेडिकेयर के लिए नए पात्र बन गए हैं, क्योंकि ये योजनाएं कटौती योग्य भाग बी को कवर करती हैं और लाभार्थियों के लिए स्वास्थ्य सेवाओं का विवेकपूर्ण तरीके से उपयोग करने के लिए वित्तीय प्रोत्साहन को कम करने के लिए माना जाता है। प्लान जी 2020 के बाद नामांकित लोगों के लिए सबसे लोकप्रिय योजना बन गई है, जो प्लान एफ के समान कवरेज प्रदान करती है, सिवाय इसके कि लाभार्थी $240 वार्षिक कटौती योग्य भाग बी का भुगतान करता है। मेडिगैप मूल्य निर्धारण बीमाकर्ता, भौगोलिक स्थान और उपयोग की गई मूल्य निर्धारण पद्धति के अनुसार काफी भिन्न होता है। मूल्य निर्धारण के तीन तरीके मौजूद हैं: समुदाय-रेटेड (सभी उम्र के लिए समान प्रीमियम), इश्यू-आयु-रेटेड (नामांकन के समय उम्र के आधार पर प्रीमियम लेकिन उम्र के साथ नहीं बढ़ता है), और प्राप्त-आयु-रेटेड (उम्र के साथ प्रीमियम बढ़ता है)। अधिकांश राज्य प्राप्त-आयु रेटिंग का उपयोग करते हैं, जिसका अर्थ है कि प्रीमियम कम शुरू होता है लेकिन लाभार्थी की उम्र बढ़ने के साथ सालाना बढ़ता है। मेडिगैप ओपन नामांकन अवधि - एक बार, छह महीने की विंडो जो महीने के पहले दिन से शुरू होती है, आप दोनों 65 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं और भाग बी में नामांकित हैं - गारंटीकृत मुद्दे अधिकार प्रदान करता है, जिसका अर्थ है कि बीमाकर्ताओं को स्वास्थ्य स्थिति की परवाह किए बिना सर्वोत्तम उपलब्ध दर पर आपको कोई भी योजना बेचनी होगी। इस अवधि के बाहर, अधिकांश राज्यों में बीमाकर्ता मेडिकल अंडरराइटिंग लागू कर सकते हैं और कवरेज से इनकार कर सकते हैं या स्वास्थ्य स्थितियों के आधार पर उच्च प्रीमियम वसूल सकते हैं।

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सूत्र

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मेडिगैप के साथ कुल वार्षिक चिकित्सा लागत = भाग बी प्रीमियम + मेडिगैप प्रीमियम + भाग डी प्रीमियम + अनारक्षित लागत

योजना जी वार्षिक लागत:
  मेडिगैप प्रीमियम (बीमाकर्ता, स्थान, आयु के अनुसार भिन्न होता है): ~$1,200-$3,600/वर्ष
  भाग बी कटौती योग्य (योजना जी द्वारा कवर नहीं): $240/वर्ष
  अन्य सभी मेडिकेयर अंतराल: $0 (पूरी तरह से कवर)
  कुल अनुमानित लागत: भाग बी प्रीमियम + मेडिगैप + $240 + भाग डी

योजना एन वार्षिक लागत:
  मेडिगैप प्रीमियम (आमतौर पर प्लान जी से 15-25% कम): ~$1,000-$2,800/वर्ष
  भाग बी कटौतीयोग्य: $240/वर्ष
  सहभुगतान: $20 प्रति कार्यालय दौरा, $50 प्रति ईआर विजिट (यदि स्वीकार किया जाता है तो माफ कर दिया जाएगा)
  भाग बी अतिरिक्त शुल्क: कवर नहीं किया गया (गैर-असाइनमेंट राज्यों में संभावित जोखिम)
  अनुमानित कुल: पार्ट बी प्रीमियम + मेडिगैप + $240 + कॉपेज़ + पार्ट डी

कार्यान्वित उदाहरण - ओहियो में 67 वर्षीय व्यक्ति, प्लान जी:
  भाग बी प्रीमियम: $174.70/माह ($2,096/वर्ष)
  प्लान जी प्रीमियम: $150/माह ($1,800/वर्ष)
  भाग डी प्रीमियम: $45/माह ($540/वर्ष)
  भाग बी कटौतीयोग्य: $240/वर्ष
  कुल अनुमानित वार्षिक लागत: $4,676
  प्रीमियम से परे अधिकतम जेब से खर्च: $240 (केवल भाग बी कटौती योग्य)

चर विवरण

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प्रतीक	नाम	इकाई	विवरण
MP	मेडिगैप प्रीमियम	USD/month	चुनी गई मेडिगैप योजना के लिए मासिक प्रीमियम, बीमाकर्ता, योजना पत्र, मूल्य निर्धारण पद्धति, भौगोलिक स्थिति और लाभार्थी की उम्र के अनुसार अलग-अलग होता है।
PAD	भाग ए कटौती योग्य	USD/benefit period	मेडिकेयर पार्ट ए के लिए अस्पताल में रहने के लिए कटौती योग्य राशि ($1,632 प्रति लाभ अवधि 2024 में), प्लान ए को छोड़कर अधिकांश मेडिगैप योजनाओं द्वारा कवर किया गया
PBD	भाग बी कटौती योग्य	USD/year	मेडिकेयर पार्ट बी आउट पेशेंट सेवाओं के लिए वार्षिक कटौती (2024 में $240), जो 2020 के बाद के नामांकन के लिए उपलब्ध किसी भी मेडिगैप योजना में शामिल नहीं है।
PBC	भाग बी सहबीमा	%	मेडिकेयर लाभार्थी भाग बी-कवर सेवाओं के लिए कटौती योग्य राशि को पूरा करने के बाद भुगतान करते हैं, जो 20% सहबीमा है, जो सभी मेडिगैप योजनाओं द्वारा कवर किया गया है।
AV	बीमांकिक मूल्य	%	मेडिगैप योजना द्वारा कवर की गई कुल मेडिकेयर लागत-साझाकरण का प्रतिशत, प्लान K के लिए लगभग 50% से लेकर प्लान F/G के लिए 100% तक है।

कैसे Medicare Supplement Cost Calculator

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1समझें कि ओरिजिनल मेडिकेयर क्या कवर करता है और क्या नहीं। मेडिकेयर भाग ए में प्रति लाभ अवधि (2024) के लिए 1,632 डॉलर की कटौती योग्य राशि के साथ अस्पताल में रहने वाले रोगी को शामिल किया गया है, 21 दिन से शुरू होने वाली कुशल नर्सिंग सुविधा सहबीमा और धर्मशाला शामिल है। भाग बी में 240 डॉलर की वार्षिक कटौती और कटौती योग्य के बाद सभी स्वीकृत शुल्कों पर 20% सहबीमा के साथ आउट पेशेंट सेवाएं शामिल हैं। भाग बी आपके जेब से खर्च की सीमा तय नहीं करता है - कोई वार्षिक अधिकतम सीमा नहीं है, जिसका अर्थ है कि एक बड़ी बीमारी के परिणामस्वरूप असीमित 20% सहबीमा लागत हो सकती है। मेडिगैप योजनाएं इस संभावित असीमित जोखिम का समाधान करती हैं।
2यह निर्धारित करने के लिए कि कौन सा कवरेज स्तर आपकी आवश्यकताओं और बजट को पूरा करता है, 10 मानकीकृत मेडिगैप योजनाओं की तुलना करें। योजनाओं को अक्षर ए से एन द्वारा निर्दिष्ट किया जाता है, प्रत्येक अंतराल के एक अलग संयोजन को कवर करता है। योजना ए में बुनियादी लाभ शामिल हैं (अस्पताल के दिनों 61-90 और आजीवन आरक्षित दिनों के लिए भाग ए का सिक्का बीमा, भाग बी का सिक्का बीमा, रक्त और धर्मशाला का सिक्का बीमा)। प्रत्येक आगामी योजना लाभ जोड़ती है। प्लान जी में कटौती योग्य भाग बी को छोड़कर बाकी सभी चीजें शामिल हैं। प्लान एन भाग बी कटौती योग्य, भाग बी अतिरिक्त शुल्क को छोड़कर सब कुछ कवर करता है, और कार्यालय और ईआर यात्राओं के लिए छोटे भुगतान जोड़ता है।
3अपने चुने हुए योजना पत्र के अंतर्गत अनेक बीमा कंपनियों से प्रीमियम खरीदें। क्योंकि योजनाएं मानकीकृत हैं, एक बीमाकर्ता का प्लान जी बिल्कुल वही लाभ कवर करता है जो दूसरे बीमाकर्ता का प्लान जी देता है - अंतर केवल प्रीमियम, बीमाकर्ता की ग्राहक सेवा और दावा प्रसंस्करण प्रतिष्ठा और प्रस्तावित किसी भी छूट कार्यक्रम का है। एक ही क्षेत्र के बीमाकर्ताओं के बीच एक ही योजना पत्र के प्रीमियम में 50% या उससे अधिक का अंतर हो सकता है, इसलिए कम से कम 5-10 उद्धरणों की तुलना करना आवश्यक है।
4प्रत्येक बीमाकर्ता द्वारा उपयोग की जाने वाली मूल्य निर्धारण पद्धति निर्धारित करें। समुदाय-रेटेड योजनाएं उम्र की परवाह किए बिना समान प्रीमियम लेती हैं (मुद्रास्फीति और चिकित्सा लागत के रुझान के कारण प्रीमियम अभी भी बढ़ सकता है)। अंक-आयु-रेटेड योजनाएं नामांकन के समय आपकी उम्र के आधार पर प्रीमियम बढ़ाती हैं और केवल उम्र बढ़ने के कारण नहीं बढ़ती हैं (हालांकि मुद्रास्फीति समायोजन अभी भी लागू होता है)। प्राप्त-आयु-रेटेड योजनाएं सबसे कम प्रीमियम के साथ शुरू होती हैं लेकिन जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, हर साल बढ़ती जाती हैं। 20-30 साल की नामांकन अवधि में, अंक-आयु और समुदाय-रेटेड योजनाओं के परिणामस्वरूप आमतौर पर उच्च प्रारंभिक प्रीमियम के बावजूद कुल लागत कम होती है।
5सर्वोत्तम उपलब्ध दर पर गारंटीकृत मुद्दे के लिए अपने मेडिगैप ओपन नामांकन अवधि के दौरान नामांकन करें। यह छह महीने की अवधि उस महीने के पहले दिन से शुरू होती है जब आप दोनों 65 वर्ष या उससे अधिक उम्र के होते हैं और मेडिकेयर पार्ट बी में नामांकित होते हैं। इस विंडो के दौरान, कोई भी बीमाकर्ता आपको कवरेज से इनकार नहीं कर सकता है, उच्च प्रीमियम नहीं ले सकता है, या आपके स्वास्थ्य की स्थिति के आधार पर पहले से मौजूद स्थितियों के लिए प्रतीक्षा अवधि लागू नहीं कर सकता है। यदि आप इस विंडो से चूक जाते हैं, तो आपको अधिकांश राज्यों में मेडिकल अंडरराइटिंग, उच्च प्रीमियम या कवरेज से इनकार का सामना करना पड़ सकता है।
6अधिकांश नए नामांकित लोगों के लिए प्लान जी बनाम प्लान एन को प्राथमिक निर्णय बिंदु मानें। प्लान जी पूरी तरह से पूर्वानुमानित लागतों के साथ 2020 के बाद के नामांकन (कटौती योग्य $240 भाग बी को छोड़कर सब कुछ) के लिए उपलब्ध सबसे व्यापक कवरेज प्रदान करता है। प्लान एन का प्रीमियम आम तौर पर 15-25% कम होता है, लेकिन इसमें $20 ऑफिस विज़िट कॉपेज़, $50 ईआर कॉपेज़ (यदि स्वीकार किया जाता है तो माफ कर दिया जाता है) जोड़ा जाता है, और भाग बी के अतिरिक्त शुल्क को कवर नहीं किया जाता है। लगातार स्वास्थ्य देखभाल उपयोगकर्ताओं के लिए, प्लान जी के उच्च प्रीमियम की भरपाई जेब से कम लागत से की जा सकती है; स्वस्थ लाभार्थियों के लिए, प्लान एन कुल मिलाकर पैसा बचा सकता है।
7अपनी मेडिगैप योजना की सालाना समीक्षा करें और बेहतर दर उपलब्ध होने पर स्विच करने पर विचार करें। जबकि आपके पास केवल प्रारंभिक ओपन नामांकन अवधि के दौरान समस्या की गारंटी है, आप किसी भी समय मेडिगैप योजनाओं के बीच स्विच कर सकते हैं - हालांकि, ओपन नामांकन अवधि के बाहर, नया बीमाकर्ता मेडिकल अंडरराइटिंग लागू कर सकता है और स्वास्थ्य स्थितियों के आधार पर कवरेज से इनकार कर सकता है या अधिक शुल्क ले सकता है। कुछ राज्य (जैसे कैलिफ़ोर्निया, कनेक्टिकट और न्यूयॉर्क) अतिरिक्त गारंटीकृत मुद्दे अधिकार या निरंतर खुली नामांकन अवधि प्रदान करते हैं जो मेडिकल अंडरराइटिंग के बिना स्विचिंग की अनुमति देते हैं।

हल किए गए उदाहरण

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उदाहरण 1स्वस्थ 65-वर्षीय - नामांकन के समय योजना जी

दिया गया:65, टेक्सास, जी, उत्कृष्ट, 120

परिणाम:वार्षिक मेडिगैप प्रीमियम: $1,440। भाग बी कटौती योग्य: $240। कुल अंतराल कवरेज लागत: $1,680/वर्ष। अधिकतम जेब से: $240।

यह नया पात्र लाभार्थी खुली नामांकन अवधि के दौरान सर्वोत्तम उपलब्ध दर पर योजना जी में नामांकन करता है। उत्कृष्ट स्वास्थ्य के साथ, वे प्रति माह $120 का प्रतिस्पर्धी प्रीमियम सुरक्षित करते हैं। भाग बी और भाग डी प्रीमियम से परे उनकी कुल वार्षिक लागत $1,680 है, और मेडिकेयर-कवर सेवाओं पर वे अपनी जेब से अधिकतम $240 (भाग बी कटौती योग्य) खर्च कर सकते हैं। प्लान जी पूर्ण वित्तीय पूर्वानुमान और विनाशकारी चिकित्सा लागतों के विरुद्ध सुरक्षा प्रदान करता है।

उदाहरण 2लागत-सचेत लाभार्थी - योजना एन तुलना

दिया गया:67, फ्लोरिडा, एन, 8, 95

परिणाम:वार्षिक मेडिगैप प्रीमियम: $1,140। भाग बी कटौती योग्य: $240। कार्यालय प्रतिभुगतान: $160 (8 विज़िट x $20)। कुल: $1,540/वर्ष बनाम प्लान जी $1,800/वर्ष।

प्लान एन इस लाभार्थी को प्लान जी ($1,540 बनाम कुल अंतर कवरेज लागत में $1,800) की तुलना में प्रति वर्ष लगभग $260 बचाता है। बचत कम मासिक प्रीमियम से होती है, जिसमें 8 डॉक्टर के दौरे के लिए $20 प्रतियों की आंशिक भरपाई होती है। हालाँकि, प्लान एन भाग बी के अतिरिक्त शुल्क को कवर नहीं करता है - उन राज्यों में जहां डॉक्टर मेडिकेयर-अनुमोदित राशि से 15% अधिक शुल्क ले सकते हैं, इससे अप्रत्याशित लागत बढ़ सकती है। व्यवहार में, राष्ट्रीय स्तर पर 3% से भी कम प्रदाता अतिरिक्त शुल्क लेते हैं, जिससे अधिकांश क्षेत्रों में यह जोखिम न्यूनतम हो जाता है।

उदाहरण 32020 से पहले नामांकन - योजना एफ बनाए रखना

दिया गया:72, ओहियो, एफ, 2018, 195

परिणाम:वार्षिक मेडिगैप प्रीमियम: $2,340। कोई कटौती योग्य राशि, प्रतिपूर्ति या सहबीमा नहीं। मेडिकेयर-कवर सेवाओं के लिए अपनी जेब से कुल खर्च: $0।

इस लाभार्थी ने 2020 कटऑफ से पहले प्लान एफ में दाखिला लिया था और इसमें दादा है। प्लान एफ भाग बी कटौती सहित सभी मेडिकेयर अंतराल को कवर करता है, जिसके परिणामस्वरूप मेडिकेयर-कवर सेवाओं के लिए जेब से कोई लागत नहीं आती है। हालाँकि, $195/माह का प्रीमियम प्लान जी की लागत से अधिक है क्योंकि प्लान एफ एक बंद पूल है जिसमें कोई नया नामांकन नहीं होता है, जिससे नामांकित जनसंख्या की उम्र बढ़ने के साथ प्रीमियम तेजी से बढ़ता है। इस लाभार्थी को समय-समय पर मूल्यांकन करना चाहिए कि क्या प्लान जी (यदि अनुमोदित हो तो मेडिकल अंडरराइटिंग के साथ) पर स्विच करने से कुल मिलाकर पैसे की बचत होगी।

उदाहरण 4पुरानी स्थितियों के साथ उच्च-उपयोग लाभार्थी

दिया गया:75, एरिज़ोना, जी, 80000, 2, 225

परिणाम:प्लान जी प्रीमियम: $2,700/वर्ष। भाग बी कटौती योग्य: $240। कुल लागत: $2,940. मेडिगैप के बिना: लागत-साझाकरण में अनुमानित $16,000+।

पुरानी स्थिति वाले इस लाभार्थी को मेडिकेयर-अनुमोदित शुल्कों में $80,000 और दो बार अस्पताल में भर्ती होने पर मेडिगैप के बिना भारी लागत-साझाकरण का सामना करना पड़ेगा: $1,632 प्रत्येक ($3,264) पर दो भाग ए कटौती, साथ ही आउट पेशेंट शुल्क ($12,000+) में $60,000+ पर 20% भाग बी सहबीमा। प्लान जी कटौती योग्य $240 भाग बी को छोड़कर यह सब कवर करता है, मेडिगैप के बिना अनुमानित $16,000+ की तुलना में कुल जेब से $2,940 तक सीमित करता है। यह उच्च उपयोग वाले लाभार्थियों के लिए मेडिगैप के विनाशकारी सुरक्षा मूल्य को प्रदर्शित करता है।

वास्तविक अनुप्रयोग

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राज्य स्वास्थ्य बीमा सहायता कार्यक्रम (एसएचआईपी) हर राज्य में मेडिकेयर लाभार्थियों को मुफ्त, निष्पक्ष मेडिगैप परामर्श प्रदान करते हैं। SHIP परामर्शदाता लाभार्थियों को योजनाओं की तुलना करने, मूल्य निर्धारण के तरीकों को समझने, स्थानीय बीमाकर्ताओं से सर्वोत्तम दरों की पहचान करने और ओपन नामांकन अवधि को नेविगेट करने में मदद करते हैं। SHIP परामर्शदाता सालाना लगभग 7 मिलियन लाभार्थियों को सेवा प्रदान करते हैं और उन्हें वस्तुनिष्ठ मेडिगैप मार्गदर्शन का सबसे विश्वसनीय स्रोत माना जाता है।

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मेडिकेयर उत्पादों में विशेषज्ञता वाले बीमा दलाल लाभार्थियों को मेडिगैप योजनाओं में चयन और नामांकन करने में मदद करते हैं, जो अक्सर कई बीमाकर्ताओं का प्रतिनिधित्व करते हैं और प्रीमियम तुलना प्रदान करते हैं। दलालों को बीमाकर्ता द्वारा मुआवजा दिया जाता है (लाभार्थी नहीं) और वे एक उपयोगी सेवा प्रदान कर सकते हैं, हालांकि लाभार्थियों को यह सत्यापित करना चाहिए कि दलाल केवल एक या दो के बजाय कंपनियों की एक विस्तृत श्रृंखला का प्रतिनिधित्व करता है।

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हेल्थकेयर वित्तीय योजनाकार मेडिगैप प्रीमियम को सेवानिवृत्ति स्वास्थ्य देखभाल लागत अनुमानों में शामिल करते हैं, प्रीमियम (भाग बी, मेडिगैप, भाग डी), कटौती योग्य, कॉपेज़ और मेडिकेयर द्वारा कवर नहीं की जाने वाली सेवाओं (दंत चिकित्सा, दृष्टि, श्रवण, दीर्घकालिक देखभाल) सहित कुल जीवनकाल मेडिकेयर लागत का अनुमान लगाते हैं। 2024 में सेवानिवृत्त होने वाले 65-वर्षीय जोड़े के लिए औसत जीवनकाल मेडिकेयर की जेब से खर्च $315,000 होने का अनुमान है, जो अधिकांश अमेरिकियों के लिए आवास के बाद स्वास्थ्य सेवा को सबसे बड़ा सेवानिवृत्ति व्यय बनाता है।

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सीएमएस (मेडिकेयर और मेडिकेड सेवाओं के लिए केंद्र) मेडिगैप योजना तुलना चार्ट के साथ सालाना मेडिकेयर और यू हैंडबुक प्रकाशित करता है और इसे सभी मेडिकेयर लाभार्थियों को वितरित करता है। यह प्रकाशन, Medicare.gov पर मेडिकेयर प्लान फाइंडर टूल के साथ मिलकर, मेडिगैप योजनाओं, पार्ट डी योजनाओं और मेडिकेयर एडवांटेज योजनाओं की तुलना करने के लिए आधिकारिक सरकारी संसाधन प्रदान करता है।

विशेष मामले

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कई राज्य संघीय आवश्यकताओं से परे अतिरिक्त मेडिगैप उपभोक्ता सुरक्षा प्रदान करते हैं।

न्यूयॉर्क को निरंतर खुले नामांकन की आवश्यकता है, जिसका अर्थ है कि लाभार्थी किसी भी समय मेडिकल अंडरराइटिंग के बिना मेडिगैप योजनाओं को बदल सकते हैं। कनेक्टिकट वार्षिक 30-दिवसीय खुली नामांकन अवधि प्रदान करता है। कैलिफ़ोर्निया मेडिकेयर एडवांटेज नामांकन रद्द करने वालों के लिए एक गारंटीकृत मुद्दा अधिकार प्रदान करता है। मैसाचुसेट्स, मिनेसोटा और विस्कॉन्सिन वैकल्पिक मानकीकृत योजना संरचनाओं का उपयोग करते हैं जो संघीय पत्र पदनामों से भिन्न हैं। इन राज्यों में लाभार्थियों को राज्य-विशिष्ट मार्गदर्शन के लिए अपने राज्य स्वास्थ्य बीमा सहायता कार्यक्रम (एसएचआईपी) से परामर्श लेना चाहिए।

मेडिगैप हाई-डिडक्टिबल प्लान जी कुछ राज्यों में उपलब्ध है और इसकी कीमत कम है

मेडिगैप हाई-डिडक्टिबल प्लान जी कुछ राज्यों में उपलब्ध है और 2,800 डॉलर की वार्षिक कटौती (2024) के बदले में कम प्रीमियम देता है, जिसे लाभार्थी को योजना के अंतराल को कवर करने से पहले भुगतान करना होगा। प्रीमियम आम तौर पर मानक योजना जी से 60-70% कम है। स्वस्थ लाभार्थियों के लिए जो शायद ही कभी स्वास्थ्य सेवाओं का उपयोग करते हैं, उच्च-कटौती योग्य योजना जी काफी कम वार्षिक लागत पर विनाशकारी सुरक्षा प्रदान कर सकती है, हालांकि यह उच्च-उपयोग वाले वर्षों में लाभार्थी पर अधिक वित्तीय जोखिम डालती है।

65 वर्ष से कम आयु के लाभार्थी जो विकलांगता या ईएसआरडी के कारण मेडिकेयर के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं

65 वर्ष से कम आयु के लाभार्थी जो विकलांगता या ईएसआरडी के कारण मेडिकेयर के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, उन्हें मेडिगैप कवरेज प्राप्त करने में महत्वपूर्ण चुनौतियों का सामना करना पड़ता है। संघीय कानून में बीमाकर्ताओं को 65 वर्ष से कम आयु के लाभार्थियों को मेडिगैप बेचने की आवश्यकता नहीं है, हालांकि लगभग 30 राज्यों ने विकलांग मेडिकेयर लाभार्थियों के लिए मेडिगैप उपलब्धता की आवश्यकता वाले कानून बनाए हैं। ऐसी आवश्यकताओं के बिना राज्यों में, 65 वर्ष से कम आयु के लाभार्थी किसी भी कीमत पर मेडिगैप खरीदने में असमर्थ हो सकते हैं और उन्हें मूल मेडिकेयर में अंतराल को भरने के लिए मेडिकेयर एडवांटेज, मेडिकेड या नियोक्ता कवरेज पर निर्भर रहना होगा।

मेडिगैप योजना लाभ तुलना (2024)

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फ़ायदा	योजना ए	प्लान बी	प्लान जी	योजना के	योजना एन
भाग ए सहबीमा (दिन 61-90)	100%	100%	100%	100%	100%
भाग ए कटौती योग्य ($1,632)	नहीं	100%	100%	50%	100%
भाग बी सहबीमा (20%)	100%	100%	100%	50%	100%*
भाग बी कटौती योग्य ($240)	नहीं	नहीं	नहीं	नहीं	नहीं
भाग बी अतिरिक्त शुल्क	नहीं	नहीं	100%	नहीं	नहीं
रक्त (पहले 3 पिंट)	100%	100%	100%	50%	100%
कुशल नर्सिंग सहबीमा	नहीं	नहीं	100%	50%	100%
विदेश यात्रा आपातकाल	नहीं	नहीं	80%	नहीं	80%
वार्षिक ओओपी अधिकतम	कोई नहीं	कोई नहीं	कोई नहीं	$7,060	कोई नहीं

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

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मेडिगैप और मेडिकेयर एडवांटेज के बीच क्या अंतर है?

मेडिगैप लागत-साझाकरण अंतराल का भुगतान करके मूल मेडिकेयर (भाग ए और बी) को पूरक करता है, जिससे लाभार्थियों को किसी भी डॉक्टर को देखने की अनुमति मिलती है जो बिना किसी नेटवर्क प्रतिबंध के देश भर में मेडिकेयर स्वीकार करता है। मेडिकेयर एडवांटेज (पार्ट सी) मूल मेडिकेयर को एक निजी योजना से प्रतिस्थापित करता है जिसमें आम तौर पर प्रदाताओं का एक नेटवर्क शामिल होता है, अतिरिक्त लाभ (दंत, दृष्टि, श्रवण) की पेशकश कर सकता है, और इसमें वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम होता है। मेडिगैप अधिक प्रदाता विकल्प और अनुमानित लागत प्रदान करता है लेकिन इसका प्रीमियम अधिक है और इसके लिए एक अलग पार्ट डी योजना की आवश्यकता होती है। मेडिकेयर एडवांटेज में अक्सर कम प्रीमियम (कभी-कभी $0) होता है, लेकिन प्रदाता की पसंद सीमित हो सकती है और प्रमुख चिकित्सा आयोजनों के लिए जेब से अधिक लागत हो सकती है।

क्या मैं मेडिकेयर एडवांटेज से मेडिगैप पर स्विच कर सकता हूं?

आप मेडिकेयर एडवांटेज से मूल मेडिकेयर पर वापस जा सकते हैं और मेडिगैप के लिए आवेदन कर सकते हैं, लेकिन कुछ गारंटीकृत समस्या स्थितियों के बाहर, मेडिगैप बीमाकर्ता मेडिकल अंडरराइटिंग लागू कर सकता है और आपके स्वास्थ्य के आधार पर कवरेज से इनकार कर सकता है या उच्च प्रीमियम ले सकता है। इससे स्वास्थ्य स्थितियों वाले लाभार्थियों के लिए स्विच करना मुश्किल हो जाता है। कुछ राज्य (जैसे कैलिफ़ोर्निया, कनेक्टिकट और न्यूयॉर्क) मेडिकेयर एडवांटेज नामांकन रद्द करने वालों के लिए गारंटीकृत समस्या अधिकार प्रदान करते हैं। संघीय स्तर पर, यदि आप प्रारंभिक नामांकन के पहले 12 महीनों के भीतर मेडिकेयर एडवांटेज योजना छोड़ देते हैं तो आपके पास मेडिगैप का गारंटीशुदा अधिकार है। उसके बाद, गारंटीशुदा मुद्दा राज्य के कानून और विशिष्ट परिस्थितियों पर निर्भर करता है।

प्लान F, प्लान G से अधिक महंगा क्यों है?

प्लान एफ का प्रीमियम दो कारणों से प्लान जी की तुलना में तेजी से बढ़ रहा है। सबसे पहले, प्लान एफ कटौती योग्य भाग बी ($240/वर्ष) को कवर करता है, इसलिए इसकी आधार लागत थोड़ी अधिक है। दूसरा और अधिक महत्वपूर्ण बात यह है कि प्लान एफ एक बंद पूल है - 1 जनवरी, 2020 से किसी भी नए नामांकन की अनुमति नहीं दी गई है। जैसे-जैसे नामांकित आबादी की उम्र बढ़ती है और बीमार हो जाती है, दावों में वृद्धि होती है, जबकि कोई भी युवा, स्वस्थ लाभार्थी लागत की भरपाई के लिए पूल में प्रवेश नहीं करता है। उम्र बढ़ने के इस प्रभाव के कारण प्लान एफ का प्रीमियम प्लान जी की तुलना में तेजी से बढ़ता रहेगा, जो नए नामांकित लोगों के लिए खुला रहता है। कई प्लान एफ लाभार्थी अब $200-$350/माह का भुगतान कर रहे हैं, जबकि तुलनीय प्लान जी प्रीमियम $120-$200/माह हैं।

भाग बी अतिरिक्त शुल्क क्या हैं?

भाग बी अतिरिक्त शुल्क तब होता है जब एक स्वास्थ्य सेवा प्रदाता जो मेडिकेयर असाइनमेंट स्वीकार नहीं करता है वह किसी सेवा के लिए मेडिकेयर-अनुमोदित राशि से 15% अधिक शुल्क लेता है। केवल प्लान एफ और प्लान जी अतिरिक्त शुल्क को कवर करते हैं (प्लान एन नहीं)। व्यवहार में, जोखिम न्यूनतम है - देश भर में 97% से अधिक प्रदाता मेडिकेयर असाइनमेंट स्वीकार करते हैं, और कुछ राज्य (कनेक्टिकट, मैसाचुसेट्स, मिनेसोटा, न्यूयॉर्क, ओहियो, पेंसिल्वेनिया, रोड आइलैंड और वर्मोंट) अतिरिक्त शुल्क को पूरी तरह से प्रतिबंधित करते हैं। उन राज्यों में जो अतिरिक्त शुल्क की अनुमति देते हैं, गैर-भागीदारी प्रदाताओं की सेवाओं के लिए जोखिम मेडिकेयर-अनुमोदित राशि के 15% तक सीमित है।

मेडिगैप खरीदने का सबसे अच्छा समय कब है?

मेडिगैप खरीदने का सबसे अच्छा समय आपके प्रारंभिक ओपन नामांकन अवधि के दौरान है - महीने के पहले दिन से शुरू होने वाली छह महीने की अवधि, आप दोनों 65 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं और भाग बी में नामांकित हैं। इस अवधि के दौरान, आपके पास स्वास्थ्य स्थितियों की परवाह किए बिना, अपने राज्य में बेची जाने वाली सर्वोत्तम उपलब्ध दर पर किसी भी मेडिगैप योजना को खरीदने का संघीय गारंटीकृत मुद्दा अधिकार है। कोई भी बीमाकर्ता आपसे अधिक शुल्क नहीं ले सकता, कवरेज से इनकार नहीं कर सकता, या पहले से मौजूद स्थिति की प्रतीक्षा अवधि नहीं लगा सकता। इस विंडो के बंद होने के बाद, आप अधिकांश राज्यों में मेडिकल अंडरराइटिंग के अधीन होंगे। कुछ लाभार्थी भाग बी नामांकन में देरी करते हैं (क्योंकि उनके पास नियोक्ता कवरेज है) और उन्हें ध्यान देना चाहिए कि उनकी मेडिगैप ओपन नामांकन अवधि तब शुरू होती है जब वे अंततः भाग बी में नामांकन करते हैं, न कि जब वे 65 वर्ष के हो जाते हैं।

क्या मेडिगैप प्रिस्क्रिप्शन दवाओं को कवर करता है?

नहीं, 1 जनवरी 2006 के बाद बेची गई मेडिगैप योजनाओं में डॉक्टरी दवा कवरेज शामिल नहीं है। जो लाभार्थी दवा कवरेज चाहते हैं उन्हें एक अलग मेडिकेयर पार्ट डी प्रिस्क्रिप्शन दवा योजना में नामांकन करना होगा। 2006 से पहले बेची गई कुछ पुरानी मेडिगैप पॉलिसियों में दवा कवरेज शामिल हो सकता है, लेकिन उन योजनाओं वाले लाभार्थी भी भाग डी में नामांकन नहीं कर सकते हैं। लाभार्थियों को वार्षिक ओपन नामांकन अवधि (15 अक्टूबर से 7 दिसंबर) के दौरान Medicare.gov पर मेडिकेयर प्लान फाइंडर टूल का उपयोग करके उपलब्ध भाग डी योजनाओं के दवा कवरेज और प्रीमियम की सावधानीपूर्वक तुलना करनी चाहिए।

सामान्य गलतियां जिनसे बचना है

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!सबसे परिणामी गलती मेडिगैप ओपन नामांकन अवधि का गायब होना है। एक बार छह महीने की खिड़की बंद हो जाने पर, अधिकांश राज्यों में बीमाकर्ता मेडिकल अंडरराइटिंग लागू कर सकते हैं और कवरेज से इनकार कर सकते हैं, काफी अधिक प्रीमियम वसूल सकते हैं, या पहले से मौजूद स्थितियों के लिए प्रतीक्षा अवधि लगा सकते हैं। मधुमेह, हृदय रोग, या कैंसर से पीड़ित एक लाभार्थी जो ओपन नामांकन अवधि से चूक जाता है, उसे मेडिगैप अप्राप्य या अनुपलब्ध लग सकता है। अधिकांश राज्यों में यह गलती अपरिवर्तनीय है और इसके परिणामस्वरूप मेडिकेयर नामांकन के शेष वर्षों में आपकी जेब से हजारों डॉलर की अतिरिक्त लागत निकल सकती है।
!कई लाभार्थी मानते हैं कि एक ही अक्षर पदनाम वाली सभी मेडिगैप योजनाएं प्रीमियम प्रक्षेपवक्र सहित हर तरह से समान हैं। जबकि कवर किए गए लाभों को मानकीकृत किया गया है, मूल्य निर्धारण पद्धति (समुदाय-रेटेड, जारी-आयु, या प्राप्त-आयु) और बीमाकर्ता के दावों का अनुभव और ओवरहेड प्रारंभिक प्रीमियम और दीर्घकालिक प्रीमियम वृद्धि दोनों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करते हैं। एक प्राप्त-आयु योजना जो 65 वर्ष की आयु में $100/माह से शुरू होती है, उसकी लागत 80 वर्ष की आयु तक $300+/माह हो सकती है, जबकि $160/माह से शुरू होने वाली एक समुदाय-रेटेड योजना उसी अवधि में केवल $200/माह तक बढ़ सकती है। सही मूल्य निर्धारण पद्धति का चयन करने से 20 साल के नामांकन में हजारों डॉलर की बचत हो सकती है।
!लाभार्थी अक्सर अधूरी जानकारी के आधार पर मेडिकेयर एडवांटेज से तुलना किए बिना या इसके विपरीत मेडिगैप का चयन करते हैं। मेडिगैप व्यापक प्रदाता विकल्प और अधिक अनुमानित लागत प्रदान करता है लेकिन इसमें उच्च प्रीमियम और कोई वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम नहीं है (प्लान के और एल को छोड़कर)। मेडिकेयर एडवांटेज कम प्रीमियम, अतिरिक्त लाभ और वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट कैप प्रदान करता है लेकिन प्रदाता नेटवर्क को प्रतिबंधित करता है और इसके लिए पूर्व प्राधिकरण की आवश्यकता हो सकती है। सर्वोत्तम विकल्प लाभार्थी की स्वास्थ्य स्थिति, पसंदीदा प्रदाताओं, यात्रा आवृत्ति, जोखिम सहनशीलता और बजट पर निर्भर करता है। प्रारंभिक नामांकन के दौरान दोनों विकल्पों की गहन तुलना आवश्यक है।

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विशेष टिप

मेडिगैप योजना का चयन करने से पहले, एक ही योजना पत्र के लिए कम से कम 5-10 बीमाकर्ताओं से प्रीमियम उद्धरण का अनुरोध करें और विशेष रूप से मूल्य निर्धारण विधि (समुदाय-रेटेड, जारी-आयु, या प्राप्त-आयु) के बारे में पूछें। समान ज़िप कोड वाले बीमाकर्ताओं के बीच समान प्लान जी के प्रीमियम में 50% या उससे अधिक का अंतर हो सकता है। समुदाय-रेटेड और निर्गम-आयु योजनाओं में प्रारंभिक प्रीमियम अधिक होता है, लेकिन प्राप्त-आयु योजनाओं की तुलना में दीर्घकालिक लागत कम होती है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि कंपनी दशकों तक दावों का विश्वसनीय भुगतान करने के लिए वित्तीय रूप से स्थिर है, बीमाकर्ता की वित्तीय रेटिंग (ए.एम. बेस्ट, स्टैंडर्ड और पूअर्स) भी जांचें।

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क्या आप जानते हैं?

मेडिगैप मानकीकरण 1980 और 1990 के दशक की शुरुआत में एक घोटाले से प्रेरित था जब बीमाकर्ताओं ने कमजोर वरिष्ठ नागरिकों को डुप्लिकेट, भ्रमित करने वाली और कभी-कभी बेकार मेडिकेयर पूरक नीतियां बेचीं। कांग्रेस की जांच से पता चला कि कुछ बुजुर्ग लाभार्थी 5-10 अलग-अलग ओवरलैपिंग पॉलिसियों पर प्रीमियम का भुगतान कर रहे थे, जिनमें से किसी को भी वे पूरी तरह से नहीं समझते थे। ओबीआरए 1990 के मेडिगैप सरलीकरण प्रावधानों ने बाजार को सैकड़ों गैर-मानक योजनाओं से घटाकर 10 मानकीकृत डिजाइनों में बदल दिया, जिससे पहली बार तुलनात्मक खरीदारी संभव हो गई और उपभोक्ताओं को अनावश्यक प्रीमियम में प्रति वर्ष अनुमानित $ 1 बिलियन की बचत हुई।

Regional Guides

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Guaranteed Issue States▾

न्यूयॉर्क को सभी मेडिगैप योजनाओं के लिए निरंतर खुले नामांकन की आवश्यकता है। कनेक्टिकट वार्षिक जन्मदिन-माह गारंटीकृत अंक प्रदान करता है। कैलिफ़ोर्निया और कई अन्य राज्य संघीय न्यूनतम से परे सीमित अतिरिक्त गारंटीशुदा मुद्दे अधिकार प्रदान करते हैं।

Alternative Plan States▾

मैसाचुसेट्स, मिनेसोटा और विस्कॉन्सिन मानक संघीय पत्र पदनामों का उपयोग नहीं करते हैं। इन राज्यों की अपनी मेडिगैप योजना संरचनाएं हैं जो संघीय मानकीकरण लागू होने पर दादा बन गईं थीं।

Excess Charge Prohibition States▾

कनेक्टिकट, मैसाचुसेट्स, मिनेसोटा, न्यूयॉर्क, ओहियो, पेंसिल्वेनिया, रोड आइलैंड और वर्मोंट मेडिकेयर प्रदाताओं को मेडिकेयर-अनुमोदित राशि से अधिक शुल्क लेने से रोकते हैं, जिससे प्लान एन और अन्य योजनाओं के लिए अतिरिक्त शुल्क जोखिम समाप्त हो जाता है जो अतिरिक्त शुल्क को कवर नहीं करते हैं।

संदर्भ

📖कठिनाई:मध्यम

केवल सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए। यह उपकरण वित्तीय सलाह नहीं है। निवेश या वित्तीय निर्णय लेने से पहले एक योग्य वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।

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