वित्त

Social Security Break-Even Calculator

PIA (Primary Insurance Amount $)

Early Claiming Age

Full Retirement Age

Delayed Claiming Age

क्या है Social Security Break-Even Calculator?

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सामाजिक सुरक्षा दावा आयु ब्रेक-ईवन कैलकुलेटर अलग-अलग दावा करने वाली उम्र में प्राप्त संचयी जीवनकाल लाभों की तुलना करता है ताकि वह उम्र निर्धारित की जा सके जिस पर बाद का दावा एकत्र किए गए कुल डॉलर में पहले वाले से आगे निकल जाता है। मौलिक व्यापार-बंद सीधा है: 62 पर दावा करने से भुगतान जल्दी शुरू हो जाता है लेकिन स्थायी रूप से कम मासिक राशि पर, जबकि 67 या 70 तक देरी का मतलब है चेक के वर्षों को छोड़ना लेकिन अपने शेष जीवन के लिए बड़ा भुगतान प्राप्त करना। ब्रेक-ईवन उम्र वह बिंदु है जब देरी से मिलने वाले उच्च मासिक भुगतान ने उन सभी भुगतानों की भरपाई कर दी है जो आप प्रतीक्षा के कारण चूक गए थे। 1960 में जन्मे या उसके बाद 62 वर्ष से 70 वर्ष की आयु की तुलना करने वाले श्रमिक के लिए, ब्रेक-ईवन आम तौर पर नाममात्र डॉलर के संदर्भ में 80 और 82 वर्ष के बीच होता है। यह विश्लेषण सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय गणनाओं में से एक है जो एक सेवानिवृत्त व्यक्ति कर सकता है क्योंकि सामाजिक सुरक्षा लाभ मुद्रास्फीति-समायोजित आजीवन वार्षिकियां हैं जिन्हें निजी बाजार में तुलनीय लागत पर दोहराया नहीं जा सकता है। लाभ प्राप्ति के 12 महीने के बाद निर्णय अपरिवर्तनीय है, और किसी व्यक्ति के लिए सर्वोत्तम और सबसे खराब दावा करने वाली उम्र के बीच वित्तीय अंतर जीवनकाल में $100,000 से अधिक हो सकता है। ब्रेक-ईवन फ्रेमवर्क को 1990 के दशक में वित्तीय योजनाकारों द्वारा लोकप्रिय बनाया गया था और यह दावा करने वाले निर्णय को तैयार करने का सबसे सहज तरीका बना हुआ है, हालांकि वर्तमान मूल्य छूट, उत्तरजीवी लाभ और कर इंटरैक्शन को शामिल करने वाले अधिक परिष्कृत विश्लेषण विकसित किए गए हैं। इस कैलकुलेटर का उपयोग कौन करता है? व्यक्तिगत सेवानिवृत्त लोग निर्णय लेते हैं कि कब फाइल करनी है, वित्तीय सलाहकार ग्राहकों के लिए परिदृश्य चला रहे हैं, जोड़े समन्वित दावा रणनीतियों का मूल्यांकन कर रहे हैं, और नीति शोधकर्ता दावा व्यवहार पैटर्न का अध्ययन कर रहे हैं, सभी ब्रेक-ईवन विश्लेषण पर भरोसा करते हैं। सामाजिक सुरक्षा प्रशासन स्वयं ऑनलाइन उपकरण प्रदान करता है जो स्पष्ट रूप से ब्रेक-ईवन तर्क का उपयोग करता है, और अधिकांश सेवानिवृत्ति योजना सॉफ़्टवेयर में इस तुलना को मुख्य विशेषता के रूप में शामिल किया जाता है। ब्रेक-ईवन गणना मायने रखती है क्योंकि अधिकांश अमेरिकी वित्तीय रूप से इष्टतम उम्र से कहीं पहले सामाजिक सुरक्षा का दावा करते हैं। लगभग 30 प्रतिशत योग्य कर्मचारी 62 वर्ष की उम्र में दावा करते हैं, जो सबसे प्रारंभिक संभावित आयु है, और 10 प्रतिशत से भी कम लोग 70 वर्ष की आयु तक इंतजार करते हैं। नेशनल ब्यूरो ऑफ इकोनॉमिक रिसर्च के शोध से पता चलता है कि अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों को देरी से आर्थिक रूप से लाभ होगा, फिर भी व्यवहार संबंधी कारक जैसे नुकसान से बचना, दीर्घायु के बारे में अनिश्चितता और चेक प्राप्त करने की तत्काल अपील लोगों को शीघ्र दावा करने की ओर आकर्षित करती है। एक स्पष्ट सम-विच्छेद विश्लेषण ठोस संख्याओं के साथ इन पूर्वाग्रहों को दूर करने में मदद करता है।

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सूत्र

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f(x)

ब्रेक-ईवन आयु = आयु ए जहां संचयी लाभ (प्रारंभिक दावा) = संचयी लाभ (देर से दावा)। उम्र ई (शुरुआती) बनाम उम्र एल (देर से) पर दावा करने के लिए: प्रारंभिक दावे से उम्र ए पर संचयी = मासिक_ई x 12 x (ए - ई)। देर से दावे से आयु ए पर संचयी = मासिक_एल x 12 x (ए - एल)। उन्हें बराबर सेट करना: मासिक_ई x (ए - ई) = मासिक_एल x (ए - एल), ए के लिए हल करना = (मासिक_एल x एल - मासिक_ई x ई) / (मासिक_एल - मासिक_ई)। व्यावहारिक उदाहरण: एफआरए पर पीआईए (67) = $2,000। 62 पर: $2,000 x 0.70 = $1,400/महीना। 70 पर: $2,000 x 1.24 = $2,480/महीना। 62 और 70 के बीच ब्रेक-ईवन: ए = ($2,480 x 70 - $1,400 x 62) / ($2,480 - $1,400) = ($173,600 - $86,800) / $1,080 = $86,800 / $1,080 = 80.37, यानी 80 साल और 4 महीने की उम्र के आसपास प्रतीक्षा से संचयी लाभ 62 पर दावा करते हुए 70 से आगे निकल गए।

चर विवरण

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प्रतीक	नाम	इकाई	विवरण
PIA	प्राथमिक बीमा राशि	dollars per month	पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु पर देय मासिक लाभ, आधार रेखा के रूप में कार्य करता है जिससे प्रारंभिक कटौती और विलंबित क्रेडिट की गणना ब्रेक-ईवन तुलना में की जाती है।
A	सम-विच्छेद आयु	years	वह उम्र जिस पर बाद में दावा करने वाली उम्र से संचयी लाभ पहले दावा करने वाली उम्र से संचयी लाभ के बराबर होता है, जिसे जन्म से वर्षों और महीनों में व्यक्त किया जाता है।
E	दावा करने की प्रारंभिक आयु	years	जिस कम उम्र में कार्यकर्ता कम सामाजिक सुरक्षा लाभ एकत्र करना शुरू कर देता है, आमतौर पर अधिकांश ब्रेक-ईवन विश्लेषणों में 62 वर्ष की आयु होती है।
L	देर से दावा करने की उम्र	years	वह अधिक उम्र जिस पर कार्यकर्ता उन्नत सामाजिक सुरक्षा लाभ एकत्र करना शुरू करता है, आमतौर पर पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु या ब्रेक-ईवन तुलना में 70 वर्ष।
r	छूट की दर	percent per year	भविष्य के लाभ भुगतानों को उनके वर्तमान मूल्य से छूट देने के लिए उपयोग की जाने वाली वार्षिक दर, पैसे के समय मूल्य और प्रारंभिक भुगतानों को छोड़ने की अवसर लागत को दर्शाती है।
Monthly	मासिक लाभ राशि	dollars per month	दी गई दावा आयु के लिए पीआईए को प्रारंभिक सेवानिवृत्ति कटौती या विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट लागू करने के बाद वास्तविक मासिक सामाजिक सुरक्षा भुगतान।

कैसे Social Security Break-Even Calculator

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1अपनी प्राथमिक बीमा राशि (पीआईए) निर्धारित करें, जो कि आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु (एफआरए) पर प्राप्त होने वाला मासिक लाभ है। आप इसे अपने सामाजिक सुरक्षा विवरण पर ssa.gov पर या एसएसए सेवानिवृत्ति अनुमानक का उपयोग करके पा सकते हैं। पीआईए वह आधार रेखा है जहां से सभी दावा-आयु समायोजन की गणना की जाती है, इसलिए ब्रेक-ईवन विश्लेषण को सार्थक बनाने के लिए इसे यथासंभव सटीक होना चाहिए।
2प्रत्येक दावा आयु पर मासिक लाभ की गणना करें जिसकी आप तुलना करना चाहते हैं। 67 की एफआरए के साथ 62 वर्ष की आयु के लिए, कटौती लगभग 30 प्रतिशत है, इसलिए मासिक राशि पीआईए गुना 0.70 है। 67 वर्ष की आयु के लिए, राशि पूर्ण पीआईए है। 70 वर्ष की आयु के लिए, विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट में 24 प्रतिशत जुड़ता है, इसलिए राशि पीआईए गुना 1.24 है। आप एसएसए द्वारा प्रकाशित माह-दर-माह कटौती और क्रेडिट फ़ार्मुलों का उपयोग करके मध्यवर्ती आयु की गणना भी कर सकते हैं।
3एक संचयी लाभ तालिका बनाएं जो प्रत्येक दावा परिदृश्य से प्रत्येक उम्र में प्राप्त कुल डॉलर को ट्रैक करती है। प्रत्येक परिदृश्य को दावा करने की उम्र में शून्य संचयी लाभ के साथ शुरू करें, फिर प्रत्येक अगले वर्ष के लिए मासिक लाभ का 12 गुना जोड़ें। शुरुआती दावा परिदृश्य में कई वर्षों के भुगतान की शुरुआत होगी, जबकि देर से दावा परिदृश्य बाद में दावा करने की उम्र तक शून्य दिखाएगा और फिर प्रति वर्ष तेजी से बढ़ेगा।
4क्रॉसओवर बिंदु की पहचान करें जहां बाद के दावे से संचयी कुल पिछले दावे से संचयी कुल से अधिक है। यह सम-विच्छेद युग है। 62 वर्ष और 70 वर्ष की आयु के बीच मानक नाममात्र-डॉलर तुलना में, यह क्रॉसओवर आमतौर पर 80 से 82 वर्ष की आयु के आसपास होता है। 62 वर्ष और 67 वर्ष की आयु के बीच, ब्रेक-ईवन आम तौर पर 78 से 80 वर्ष की आयु के आसपास होता है। ये श्रेणियां 67 के एफआरए वाले किसी व्यक्ति के लिए मानक कटौती और क्रेडिट शेड्यूल मानती हैं।
5वर्तमान-मूल्य विश्लेषण करने के लिए वैकल्पिक रूप से छूट दर शामिल करें। पैसे के समय के मूल्य के कारण 62 वर्ष की आयु में प्राप्त एक डॉलर का मूल्य 70 वर्ष की आयु में प्राप्त एक डॉलर से अधिक है। जब आप प्रति वर्ष 3 प्रतिशत की दर से भविष्य के लाभों पर छूट देते हैं, तो ब्रेक-ईवन आयु बाद में बदल जाती है, आमतौर पर 83 से 85 वर्ष या उससे अधिक की आयु तक। यह शुद्ध निवेश के नजरिए से शीघ्र दावा करने के मामले को थोड़ा मजबूत बनाता है, हालांकि यह उच्च जीवनकाल भुगतान के बीमा मूल्य को नजरअंदाज करता है।
6पति/पत्नी और उत्तरजीवी लाभ में कारक विवाहित जोड़ों के लिए निहितार्थ। यदि अधिक कमाई करने वाला व्यक्ति 70 वर्ष की आयु तक विलंबित हो जाता है, तो जीवित पति या पत्नी के लिए उत्तरजीवी लाभ अधिकतम हो जाता है। यह प्रभावी रूप से एकल जीवन से परे ब्रेक-ईवन विश्लेषण का विस्तार करता है क्योंकि एक पति या पत्नी की मृत्यु के बाद विलंबित लाभ उच्च दर पर भुगतान करना जारी रखता है। कई विवाहित जोड़ों के लिए, अकेले उत्तरजीवी लाभ पर विचार करने से उच्च कमाई करने वाले के लाभ में देरी हो सकती है, भले ही एकल-जीवन के आधार पर ब्रेक-ईवन मामूली लगता हो।
7अपने व्यक्तिगत स्वास्थ्य, पारिवारिक दीर्घायु इतिहास, अन्य आय स्रोतों और कर स्थिति के संदर्भ में परिणामों की समीक्षा करें। ब्रेक-ईवन गणना एक गणितीय उत्तर प्रदान करती है, लेकिन सही निर्णय में व्यक्तिपरक कारक भी शामिल होते हैं। एक गंभीर स्वास्थ्य स्थिति वाला कर्मचारी और जिस पर कोई आश्रित नहीं है, वह उचित रूप से जल्दी दावा कर सकता है, भले ही ब्रेक-ईवन विश्लेषण देरी का समर्थन करता हो, जबकि एक स्वस्थ कर्मचारी जिसका जीवनसाथी है और जो उत्तरजीवी लाभों पर भरोसा करेगा, उसके पास इंतजार करने के मजबूत कारण हो सकते हैं।

हल किए गए उदाहरण

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उदाहरण 162 वर्ष और 70 वर्ष की आयु के बीच मानक ब्रेक-ईवन

दिया गया:$2,000, 67, 62, 70, $1,400, $2,480

परिणाम:लगभग 80 वर्ष और 4 महीने की उम्र में ब्रेक-ईवन

80 वर्ष की आयु तक, 62 वर्ष का दावा करने वाले कार्यकर्ता ने लगभग $302,400 (18 वर्ष x $1,400 x 12) एकत्र कर लिया है। 70 वर्ष का दावा करने वाले कार्यकर्ता ने लगभग $297,600 (10 वर्ष x $2,480 x 12) एकत्र किया है। कुछ महीनों बाद 70 वर्ष की आयु का दावेदार आगे बढ़ता है और स्थायी रूप से आगे रहता है। यदि यह कर्मचारी 90 वर्ष तक जीवित रहता है, तो 70 वर्ष की आयु की रणनीति से कुल मिलाकर लगभग $594,000 प्राप्त होता है, जबकि 62 वर्ष की आयु में दावा करने पर $470,000 प्राप्त होता है, यानी $124,000 का अंतर।

उदाहरण 262 वर्ष की आयु और एफआरए (67) के बीच ब्रेक-ईवन

दिया गया:$1,800, 67, 62, 67, $1,260, $1,800

परिणाम:लगभग 78 वर्ष और 9 महीने की उम्र में ब्रेक-ईवन

62 साल की उम्र में दावा करने वाला कर्मचारी एफआरए दावाकर्ता को प्रति माह 1,800 डॉलर मिलना शुरू होने से पहले 5 साल तक प्रति माह 1,260 डॉलर एकत्र करता है। प्रारंभिक दावेदार ने उन 5 वर्षों के दौरान $75,600 जमा किए। एफआरए दावाकर्ता $540 प्रति माह ($1,800 घटा $1,260) की दर से अंतर को पूरा करता है, जिसमें लगभग 140 महीने या 67 साल की उम्र के बाद लगभग 11 साल और 8 महीने लगते हैं, जो मोटे तौर पर 78 और 9 महीने की उम्र में ब्रेक-ईवन तक पहुंचता है।

उदाहरण 33 प्रतिशत छूट दर के साथ वर्तमान-मूल्य ब्रेक-ईवन

दिया गया:$2,500, 67, 62, 70, 3%, $1,750, $3,100

परिणाम:लगभग 84 वर्ष की आयु में वर्तमान-मूल्य ब्रेक-ईवन

जब भविष्य के भुगतानों पर सालाना 3 प्रतिशत की छूट मिलती है, तो जीवन में पहले प्राप्त डॉलर आनुपातिक रूप से अधिक मूल्य के होते हैं। यह नाममात्र विश्लेषण की तुलना में ब्रेक-ईवन बिंदु को लगभग 3 से 4 साल बाद बदलता है। एक कर्मचारी को 62 पर दावा करने के वर्तमान मूल्य से अधिक होने के लिए 70 तक प्रतीक्षा करने के लिए लगभग 84 वर्ष तक जीवित रहने की आवश्यकता होगी। यह दर्शाता है कि अच्छे निवेश रिटर्न और कम जीवन प्रत्याशा तक पहुंच वाले लोग कभी-कभी तर्कसंगत रूप से जल्दी दावा करना पसंद करते हैं।

उदाहरण 4उत्तरजीवी के साथ विवाहित जोड़े को विचार लाभ मिलता है

दिया गया:$2,800, $1,200, 70, 62, अधिक कमाने वाले की 82 वर्ष की आयु में मृत्यु हो जाती है

परिणाम:जीवित पति/पत्नी की लगभग 76 वर्ष की आयु में घरेलू विच्छेद

जब अधिक कमाई करने वाला 70 तक देरी करता है, तो उनका लाभ $3,472 प्रति माह होता है। यदि वे 82 वर्ष की आयु में मर जाते हैं, तो कम कमाई करने वाला जीवित व्यक्ति $840 के अपने कम किए गए लाभ से $3,472 के उत्तरजीवी लाभ में बदल जाता है। घरेलू सम-विच्छेद विश्लेषण में मृत्यु से पहले की अवधि, जहां दोनों एकत्र कर रहे हैं और मृत्यु के बाद की अवधि, जहां उत्तरजीवी बड़ी राशि एकत्र करता है, को ध्यान में रखना चाहिए। इस परिदृश्य में, देरी की रणनीति से कुल घरेलू आय अधिक कमाई करने वाले की मृत्यु के लगभग 6 साल बाद शीघ्र दावा करने की रणनीति से अधिक हो जाती है।

वास्तविक अनुप्रयोग

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व्यक्तिगत सेवानिवृत्त लोग सामाजिक सुरक्षा के लिए कब आवेदन करना है, यह तय करने के लिए प्राथमिक ढांचे के रूप में ब्रेक-ईवन विश्लेषण का उपयोग करते हैं। शीघ्र सेवानिवृत्ति पर विचार कर रहे एक 62-वर्षीय व्यक्ति यह देखने के लिए संख्याओं का उपयोग करते हैं कि क्या वे भुगतान करने में देरी करने के लिए पर्याप्त समय तक जीवित रहने की संभावना रखते हैं। विश्लेषण से अक्सर पता चलता है कि ब्रेक-ईवन की उम्र अपेक्षा से कम है, जो निर्णय को प्रतीक्षा की ओर स्थानांतरित कर सकती है। दीर्घायु के पारिवारिक इतिहास वाले औसत स्वास्थ्य वाले किसी व्यक्ति के लिए, यह देखना कि ब्रेक-ईवन केवल 80 से 82 वर्ष की आयु है, अक्सर दावा करने में देरी करने और अन्य बचत के साथ अंतर को पाटने के लिए आवश्यक आत्मविश्वास प्रदान करता है।

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वित्तीय योजनाकार ग्राहकों को सामाजिक सुरक्षा दावा रणनीतियों को प्रस्तुत करते समय ब्रेक-ईवन विश्लेषण को एक संचार उपकरण के रूप में उपयोग करते हैं। ब्रेक-ईवन चार्ट, जो एक विशिष्ट आयु में दो संचयी लाभ वक्रों को पार करता हुआ दिखाता है, सेवानिवृत्ति योजना में सबसे शक्तिशाली दृश्य सहायता में से एक है क्योंकि यह एक अमूर्त निर्णय को ठोस बनाता है। योजनाकार अक्सर कर प्रभावों को शामिल करके बुनियादी विश्लेषण को बढ़ाते हैं, यह दिखाते हैं कि 70 वर्ष की आयु में उच्च सामाजिक सुरक्षा आय कर योग्य सीमा में अधिक लाभ को कैसे बढ़ा सकती है, और कुल संपत्ति पर शुद्ध प्रभाव दिखाने के लिए प्रतीक्षा अवधि के दौरान पोर्टफोलियो निकासी का मॉडलिंग करती है।

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विवाहित जोड़े समन्वित दावा रणनीतियों का मूल्यांकन करने के लिए ब्रेक-ईवन विश्लेषण का उपयोग करते हैं जैसे कि कम आय वाले जल्दी दावा करते हैं जबकि उच्च आय वाले देरी करते हैं। यह दृष्टिकोण 62 साल की उम्र से शुरू होने वाली कुछ घरेलू आय प्रदान करता है जबकि लंबे समय तक जीवित रहने वाले जीवनसाथी के लिए उत्तरजीवी लाभ को अधिकतम करता है। जोड़ों के लिए ब्रेक-ईवन गणना अधिक जटिल है क्योंकि इसमें दो जीवनकाल, संभावित उत्तरजीवी लाभ संक्रमण और पति-पत्नी और व्यक्तिगत लाभों के बीच की बातचीत को मॉडल करना होगा। कई जोड़ों को इस विश्लेषण के माध्यम से पता चलता है कि अधिक कमाई करने वाले के लिए 70 वर्ष की उम्र तक देरी करना फायदेमंद है, भले ही एकल जीवन में ब्रेक-ईवन की सीमा रेखा लगती हो।

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नीति शोधकर्ता और अर्थशास्त्री दावा व्यवहार का अध्ययन करने और सामाजिक सुरक्षा के बीमांकिक समायोजन उचित हैं या नहीं इसका मूल्यांकन करने के लिए जनसंख्या स्तर पर ब्रेक-ईवन विश्लेषण का उपयोग करते हैं। यदि ब्रेक-ईवन आयु मोटे तौर पर औसत जीवन प्रत्याशा के बराबर है, तो सिस्टम लगभग बीमांकिक रूप से तटस्थ है, जिसका अर्थ है कि यह व्यवस्थित रूप से जल्दी या देर से दावा करने वालों का पक्ष नहीं लेता है। शोध से पता चला है कि वर्तमान समायोजन कारक औसत-स्वास्थ्य वाले व्यक्तियों के लिए बीमांकिक रूप से उचित हैं, लेकिन उत्तरजीवी लाभ के कारण विवाहित जोड़ों के लिए थोड़ा विलंब का पक्ष लेते हैं। यह शोध कटौती कारकों या विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट को समायोजित करने के प्रस्तावों को सूचित करता है।

विशेष मामले

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विवाहित जोड़ों के लिए जहां एक पति या पत्नी की कमाई काफी अधिक है

विवाहित जोड़ों के लिए जहां एक पति या पत्नी की कमाई काफी अधिक है, ब्रेक-ईवन विश्लेषण में उत्तरजीवी लाभ को शामिल किया जाना चाहिए। जब अधिक कमाई करने वाले व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो जीवित पति या पत्नी को अपने स्वयं के लाभ या मृत पति या पत्नी के लाभ में से अधिक प्राप्त होता है। यदि अधिक कमाई करने वाला 70 तक देरी करता है, तो उत्तरजीवी लाभ एफआरए राशि से 24 प्रतिशत अधिक है। इसका मतलब यह है कि परिवार के लिए प्रभावी ब्रेक-ईवन उच्च कमाई करने वाले के जीवनकाल से आगे तक चलता है क्योंकि बढ़ा हुआ उत्तरजीवी लाभ जीवित पति या पत्नी को भुगतान करना जारी रखता है। कई मामलों में, यह एक सीमांत एकल-जीवन ब्रेक-ईवन को देरी के लिए एक मजबूत वित्तीय मामले में बदल देता है।

वे श्रमिक जो अप्रत्याशित लाभ के अधीन सरकारी पेंशन के लिए भी पात्र हैं

वे कर्मचारी जो विंडफॉल एलिमिनेशन प्रावधान (डब्ल्यूईपी) या सरकारी पेंशन ऑफसेट (जीपीओ) के अधीन सरकारी पेंशन के लिए भी पात्र हैं, उन्हें एक अलग ब्रेक-ईवन गणना का सामना करना पड़ता है क्योंकि उनका सामाजिक सुरक्षा लाभ कम हो जाता है। WEP-समायोजित पीआईए कम है, जो प्रत्येक दावा करने की उम्र में डॉलर की मात्रा में बदलाव करता है लेकिन आम तौर पर ब्रेक-ईवन उम्र में नाटकीय रूप से बदलाव नहीं करता है क्योंकि प्रारंभिक और देर से लाभ के बीच आनुपातिक संबंध समान होता है। हालाँकि, यदि WEP कटौती अधिकांश सामाजिक सुरक्षा लाभ को समाप्त कर देती है, तो दावा करने वाली उम्र के बीच पूर्ण डॉलर का अंतर छोटा हो जाता है, और सरकारी पेंशन जैसे अन्य कारक सेवानिवृत्ति आय निर्णय पर हावी हो सकते हैं।

जो श्रमिक जल्दी दावा करने के बाद भी आय अर्जित करना जारी रखते हैं, उन्हें सामाजिक सामना करना पड़ सकता है

जो श्रमिक जल्दी दावा करने के बाद भी आय अर्जित करना जारी रखते हैं, उन्हें सामाजिक सुरक्षा आय परीक्षण का सामना करना पड़ सकता है, जो वार्षिक सीमा (एफआरए के तहत उन लोगों के लिए 2024 में $22,320) से अधिक होने पर अस्थायी रूप से लाभ रोक देता है। रोके गए लाभों को पुनर्गणना लाभ राशि के माध्यम से एफआरए में वापस जमा किया जाता है। इस जटिलता का मतलब है कि एक कर्मचारी के लिए प्रभावी ब्रेक-ईवन जो 62 वर्ष की उम्र में दावा करता है लेकिन सीमा से ऊपर कमाई जारी रखता है, सरल सूत्र से अलग है क्योंकि कुछ प्रारंभिक लाभ प्राप्त होने के बजाय स्थगित कर दिए जाते हैं। व्यवहार में, यह उन लोगों के लिए शीघ्र दावा कम आकर्षक बना सकता है जो काम करते रहने की योजना बना रहे हैं।

सामान्य दावा तुलना के लिए ब्रेक-ईवन आयु (एफआरए = 67, नाममात्र डॉलर)

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प्रारंभिक दावा आयु	देर से दावा करने की आयु	अनुमानित ब्रेक-ईवन आयु	मासिक लाभ अंतर
62	67	78-80	पीआईए x 67 पर प्रति माह 0.30 अधिक
62	70	80-82	पीआईए x 70 पर प्रति माह 0.54 अधिक
63	67	78-80	पीआईए x 67 पर प्रति माह 0.25 अधिक
64	70	80-82	पीआईए x 70 पर प्रति माह 0.44 अधिक
67	70	82-83	पीआईए x 70 पर प्रति माह 0.24 अधिक
65	67	79-80	67 पर पीआईए x 0.133 प्रति माह अधिक

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

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62 और 70 पर दावा करने के बीच सामान्य ब्रेक-ईवन उम्र क्या है?

67 वर्ष की पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु वाले कर्मचारी के लिए, 62 और 70 पर दावा करने के बीच नाममात्र ब्रेक-ईवन आयु आम तौर पर 80 और 82 के बीच होती है। इसका मतलब यह है कि यदि आप 82 वर्ष से अधिक जीते हैं, तो आप 62 पर दावा करने की तुलना में 70 तक इंतजार करके अधिक कुल डॉलर एकत्र करेंगे। यदि आप पैसे के समय मूल्य के लिए 2 से 3 प्रतिशत की छूट दर लागू करते हैं, तो ब्रेक-ईवन लगभग 83 से 85 तक बदल जाता है।

क्या मुझे हमेशा सामाजिक सुरक्षा को 70 वर्ष की आयु तक विलंबित करना चाहिए?

आवश्यक रूप से नहीं। देरी करना आम तौर पर अच्छे स्वास्थ्य वाले लोगों के लिए अनुकूल है, जिनके जीवनसाथी उत्तरजीवी लाभों पर निर्भर होंगे, और जिनके पास प्रतीक्षा अवधि के दौरान रहने के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त अन्य संसाधन हैं। हालाँकि, जल्दी दावा करना गंभीर स्वास्थ्य स्थितियों वाले लोगों के लिए उपयुक्त हो सकता है जो जीवन प्रत्याशा को काफी कम कर देते हैं, जिनके पास कोई अन्य आय स्रोत नहीं है और उन्हें तुरंत धन की आवश्यकता होती है, औसत जीवन प्रत्याशा से कम वाले एकल व्यक्ति, या जो देरी से रिटर्न की अंतर्निहित दर से अधिक रिटर्न पर शुरुआती लाभ निवेश कर सकते हैं (62 से 70 तक की देरी के लिए लगभग 7 से 8 प्रतिशत)।

क्या ब्रेक-ईवन गणना मुद्रास्फीति के लिए जिम्मेदार है?

मानक नाममात्र विश्लेषण में, मुद्रास्फीति को अंतर्निहित रूप से नियंत्रित किया जाता है क्योंकि सामाजिक सुरक्षा लाभ वार्षिक जीवन-यापन लागत समायोजन (COLAs) प्राप्त करते हैं। चूंकि COLA उम्र का दावा किए बिना सभी लाभ राशियों पर आनुपातिक रूप से लागू होते हैं, इसलिए वे नाममात्र की तुलना में ब्रेक-ईवन उम्र में बदलाव नहीं करते हैं। हालाँकि, यदि आप वास्तविक छूट दर का उपयोग करके वास्तविक (मुद्रास्फीति-समायोजित) वर्तमान-मूल्य विश्लेषण करते हैं, तो ब्रेक-ईवन शिफ्ट हो जाता है क्योंकि आप मुद्रास्फीति से ऊपर की दर पर छूट दे रहे हैं। मुख्य अंतर्दृष्टि यह है कि COLAs देरी से होने वाले बड़े लाभ के सापेक्ष लाभ को बनाए रखता है।

66 बनाम 67 के एफआरए वाले किसी व्यक्ति के लिए ब्रेक-ईवन कैसे बदलता है?

66 वर्ष (जन्म 1943-1954) की पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु वाले श्रमिकों को 62 वर्ष की आयु में कम प्रारंभिक कटौती का सामना करना पड़ता है (30 प्रतिशत के बजाय 25 प्रतिशत) और एफआरए और 70 (24 प्रतिशत के बजाय 32 प्रतिशत) के बीच अधिक विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट जमा कर सकते हैं। यह आम तौर पर ब्रेक-ईवन उम्र को थोड़ा बाद में बदल देता है क्योंकि 62 और 70 के बीच लाभ का अंतर आनुपातिक रूप से बड़ा होता है। हालाँकि, प्रभाव मामूली है, आमतौर पर ब्रेक-ईवन को केवल 6 से 12 महीने तक आगे बढ़ाता है।

सामाजिक सुरक्षा में देरी से वापसी की अंतर्निहित दर क्या है?

सटीक दावा आयु और एफआरए के आधार पर, सामाजिक सुरक्षा में देरी से वापसी की अंतर्निहित वार्षिक दर 62 और 70 वर्ष की आयु के बीच प्रति वर्ष लगभग 6 से 8 प्रतिशत है। यह एक वास्तविक (मुद्रास्फीति-समायोजित) रिटर्न है क्योंकि लाभों में COLAs शामिल हैं। तुलना के लिए, अमेरिकी शेयरों पर ऐतिहासिक वास्तविक रिटर्न लगभग 7 प्रतिशत और बांड पर लगभग 2 प्रतिशत है। चूंकि सामाजिक सुरक्षा को संघीय सरकार के पूर्ण विश्वास और श्रेय का समर्थन प्राप्त है, इसलिए देरी से मिलने वाला जोखिम-समायोजित रिटर्न असाधारण रूप से आकर्षक है और इसे निजी निवेश के साथ दोहराना मुश्किल है।

यदि मैं अपना मन बदल लूँ तो क्या मैं अपना दावा करने का निर्णय पूर्ववत कर सकता हूँ?

आप अपने पहले भुगतान के 12 महीनों के भीतर अपना सामाजिक सुरक्षा आवेदन वापस ले सकते हैं और अपने दावे को प्रभावी ढंग से रीसेट करते हुए प्राप्त सभी लाभों को चुका सकते हैं। 12 महीने के बाद, निर्णय स्थायी है. एक आंशिक रीसेट भी है: एक बार जब आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँच जाते हैं, तो आप उस बिंदु से 70 वर्ष की आयु तक प्रति वर्ष 8 प्रतिशत विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट अर्जित करने के लिए स्वेच्छा से लाभ निलंबित कर सकते हैं। यह पहले से लागू की गई प्रारंभिक कटौती को पूर्ववत नहीं करता है, लेकिन प्रारंभिक दावे के लिए आंशिक रूप से क्षतिपूर्ति कर सकता है।

सामान्य गलतियां जिनसे बचना है

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!ब्रेक-ईवन विश्लेषण में सबसे आम गलती पैसे के समय मूल्य को पूरी तरह से अनदेखा करना है। एक साधारण नाममात्र-डॉलर तुलना 62 वर्ष की आयु में प्राप्त एक डॉलर को 85 वर्ष की आयु में प्राप्त एक डॉलर के समान मानती है, जो आर्थिक रूप से गलत है। यदि शुरुआती दावेदार प्रतीक्षा अवधि के दौरान प्राप्त लाभों का निवेश करता है, तो समय के साथ वह धनराशि बढ़ती है। एक उचित विश्लेषण में या तो भविष्य के लाभों को वर्तमान मूल्य से कम करना चाहिए या शुरुआती लाभों के निवेश को मॉडल करना चाहिए ताकि यह देखा जा सके कि पोर्टफोलियो मूल्य देरी से होने वाले अतिरिक्त लाभों की तुलना में कैसा है। इस समायोजन के बिना, ब्रेक-ईवन विश्लेषण व्यवस्थित रूप से देरी के लाभ को बढ़ा-चढ़ाकर बताता है क्योंकि यह शीघ्र भुगतान छोड़ने की अवसर लागत को नजरअंदाज करता है।
!बहुत से लोग जीवनसाथी और उत्तरजीवी के लाभों पर विचार किए बिना एकल-जीवन के आधार पर ब्रेक-ईवन विश्लेषण करते हैं। विवाहित जोड़ों के लिए, अधिक आय वाले व्यक्ति का दावा करने का निर्णय न केवल उनके स्वयं के लाभ को प्रभावित करता है, बल्कि उत्तरजीवी लाभ को भी प्रभावित करता है, जो अधिक आय वाले की मृत्यु के बाद कम आय वाले पति या पत्नी को मिलेगा। क्योंकि महिलाएं औसतन पुरुषों की तुलना में अधिक समय तक जीवित रहती हैं और उनके जीवित जीवनसाथी होने की संभावना अधिक होती है, उत्तरजीवी लाभ अक्सर दावा करने के निर्णय के सबसे मूल्यवान घटक का प्रतिनिधित्व करता है। एक एकल-जीवन ब्रेक-ईवन, जो जल्दी दावा करने के लिए सीमांत लाभ दिखाता है, जब उत्तरजीवी लाभ शामिल किया जाता है, तो पूरी तरह से उलट हो सकता है, खासकर अगर कम कमाई वाला जीवनसाथी छोटा हो।
!एक और आम गलती यह है कि ब्रेक-ईवन उम्र को निर्णय ढांचे के बजाय इस बात की भविष्यवाणी के रूप में माना जाता है कि आप कब मरेंगे। सम-विच्छेद आयु मृत्यु दर का अनुमान नहीं है; यह वह सीमा है जिसके ऊपर देरी करना बेहतर वित्तीय विकल्प था। चूँकि किसी को भी उनकी मृत्यु की सही तारीख नहीं पता है, इसलिए निर्णय संभाव्यता के आधार पर किया जाना चाहिए। सामाजिक सुरक्षा बीमांकिक तालिकाओं के अनुसार, 62 वर्षीय व्यक्ति के 80 वर्ष से अधिक जीने की लगभग 55 प्रतिशत संभावना है और 62 वर्षीय महिला की लगभग 65 प्रतिशत संभावना है। जब सम-विच्छेद आयु सीमा पार करने की सम-से-बेहतर संभावना होती है, और गलत होने का नकारात्मक पक्ष अपेक्षाकृत मामूली होता है, तो देरी करना अक्सर सांख्यिकीय रूप से पसंदीदा विकल्प होता है।

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विशेष टिप

दावा करने की आयु तय करने से पहले, देरी के प्रत्येक वर्ष से रिटर्न की अंतर्निहित दर की गणना करें। 62 से 70 वर्ष की आयु के बीच वास्तविक रूप से रिटर्न लगभग 6 से 8 प्रतिशत प्रति वर्ष है, जो संघीय सरकार द्वारा समर्थित है। इसकी तुलना कर-पश्चात, मुद्रास्फीति-पश्चात रिटर्न से करें जिसकी आप अपने निवेश पोर्टफोलियो पर अपेक्षा करते हैं। अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों के लिए, सामाजिक सुरक्षा में देरी करना और अंतरिम में अन्य बचत खर्च करना बाजार से कम कीमत पर उच्च गुणवत्ता वाली, मुद्रास्फीति-संरक्षित वार्षिकी खरीदने के बराबर है। अपवाद तब है जब आपके पास काफी कम जीवनकाल की उम्मीद करने के ठोस कारण हों।

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क्या आप जानते हैं?

एसएसए आंकड़ों के अनुसार, सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभों का दावा करने के लिए सबसे लोकप्रिय महीना वह महीना है जब कर्मचारी 62 वर्ष का हो जाता है, और सबसे लोकप्रिय दिन कर्मचारी का 62वां जन्मदिन होता है। दशकों की वित्तीय शिक्षा में देरी को प्रोत्साहित करने के बावजूद, जितनी जल्दी हो सके पहली जांच प्राप्त करने का मनोवैज्ञानिक खिंचाव उल्लेखनीय रूप से मजबूत बना हुआ है, लगभग 30 प्रतिशत पुरुष और 33 प्रतिशत महिलाएं जल्द से जल्द संभव उम्र में दावा करते हैं।

Regional Guides

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United States▾

ब्रेक-ईवन गणना पूरे देश में एक समान है क्योंकि सामाजिक सुरक्षा समान लाभ फ़ार्मुलों वाला एक संघीय कार्यक्रम है। हालाँकि, सामाजिक सुरक्षा लाभों का राज्य आयकर उपचार कर-पश्चात लाभ को प्रभावित कर सकता है। जिन राज्यों में सामाजिक सुरक्षा आय पर कर लगाया जाता है, देरी से होने वाला अधिक लाभ अधिक आय को कर योग्य क्षेत्र में धकेल सकता है, जिससे बाद में कर-पश्चात छूट में थोड़ा बदलाव हो सकता है। फ्लोरिडा या टेक्सास जैसे बिना सामाजिक सुरक्षा कर वाले राज्यों में श्रमिकों को एक सरल विश्लेषण का सामना करना पड़ता है।

Canada (Comparison)▾

कनाडा का सीपीपी (कनाडा पेंशन प्लान) जल्दी बनाम देर से दावा करने का एक समान निर्णय प्रदान करता है। सीपीपी का दावा 60 वर्ष की आयु से पहले या 70 वर्ष की आयु तक किया जा सकता है, मानक आयु 65 है। प्रारंभिक कमी 0.6 प्रतिशत प्रति माह (7.2 प्रतिशत प्रति वर्ष) है और देर से वृद्धि 0.7 प्रतिशत प्रति माह (8.4 प्रतिशत प्रति वर्ष) है। ये कारक अमेरिकी सामाजिक सुरक्षा की तुलना में अधिक तीव्र हैं, जो कनाडाई ब्रेक-ईवन गणना को थोड़ा अलग बनाते हैं। सिस्टम की तुलना करने वाले कनाडाई निवासियों को ध्यान देना चाहिए कि सीपीपी के संवर्द्धन कारक देरी को अधिक मजबूती से पुरस्कृत करते हैं।

United Kingdom (Comparison)▾

यूके राज्य पेंशन शीघ्र दावा करने की पेशकश नहीं करता है; सबसे प्रारंभिक आयु राज्य पेंशन आयु है (वर्तमान में 66 वर्ष, 2028 तक बढ़कर 67 वर्ष)। हालाँकि, कर्मचारी अपनी राज्य पेंशन को प्रति वर्ष लगभग 5.8 प्रतिशत की वृद्धि के लिए स्थगित कर सकते हैं। यूके स्थगन के लिए ब्रेक-ईवन विश्लेषण सरल है क्योंकि इसमें कोई शीघ्र दावा करने का विकल्प नहीं है, केवल स्थगन करने या न करने का विकल्प है। यूके की स्थगन वृद्धि दर अमेरिका की 8 प्रतिशत प्रति वर्ष की विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट दर से कम है।

संदर्भ

📖कठिनाई:मध्यम

केवल सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए। यह उपकरण वित्तीय सलाह नहीं है। निवेश या वित्तीय निर्णय लेने से पहले एक योग्य वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।

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